保險(xiǎn)新手-社保與商保區(qū)別(保險(xiǎn)講解)

1、社保和商保社保和商保新兵營(yíng)系列課程新兵營(yíng)系列課程第第2頁(yè)頁(yè)一、保障體系的構(gòu)成一、保障體系的構(gòu)成：第一支柱第二支柱第三支柱社會(huì)保險(xiǎn)企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)第第3頁(yè)頁(yè) 養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn) 失業(yè)保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn) 工傷保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn) 生育保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)第第4頁(yè)頁(yè)第第5頁(yè)頁(yè)社社 保保商商 保保是國(guó)家通過(guò)立法建立的一種社是國(guó)家通過(guò)立法建立的一種社會(huì)保障制度，其目的是使勞動(dòng)會(huì)保障制度，其目的是使勞動(dòng)者由于生、老、病、死、殘等者由于生、老、病、死、殘等原因喪失勞動(dòng)能力和失業(yè)中斷原因喪失勞動(dòng)能力和失業(yè)中斷勞動(dòng)，本人和家庭失去生活收勞動(dòng)，本人和家庭失去生活收入時(shí)，從社會(huì)獲得入時(shí)，從社會(huì)獲得必要的必要的物質(zhì)

2、物質(zhì)幫助，是一種社會(huì)政策性保險(xiǎn)幫助，是一種社會(huì)政策性保險(xiǎn)。 投保人和保險(xiǎn)人簽訂合同，投投保人和保險(xiǎn)人簽訂合同，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生約定事故或者達(dá)到約定的發(fā)生約定事故或者達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)保險(xiǎn)人承擔(dān)給付年齡、期限時(shí)保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二、社保與商保的概念二、社保與商保的概念：第第6頁(yè)頁(yè)三三、社保與商保的、社保與商保的區(qū)別：區(qū)別：第第7頁(yè)頁(yè)第第8頁(yè)頁(yè) 繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)： 1 1）個(gè)人繳費(fèi)）個(gè)人繳費(fèi)8 8（劃入個(gè)人賬戶）（劃入個(gè)人賬戶） 單位繳費(fèi)單位繳費(fèi)2020（劃入統(tǒng)籌賬戶）；（劃入統(tǒng)籌賬戶）； 2 2）個(gè)體戶、靈

3、活就業(yè)人員繳費(fèi)）個(gè)體戶、靈活就業(yè)人員繳費(fèi)20%20% （其中（其中8%8%劃入劃入個(gè)個(gè) 人賬戶，其余劃入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶）人賬戶，其余劃入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶） 保險(xiǎn)基金保險(xiǎn)基金：統(tǒng)賬結(jié)合：統(tǒng)賬結(jié)合 繳費(fèi)年限繳費(fèi)年限：累計(jì)最低為：累計(jì)最低為1515年年第第9頁(yè)頁(yè) 領(lǐng)取條件領(lǐng)取條件： 達(dá)到國(guó)家、省規(guī)定的退休年齡達(dá)到國(guó)家、省規(guī)定的退休年齡； 用人單位和參保人員均按照規(guī)定足額繳費(fèi)用人單位和參保人員均按照規(guī)定足額繳費(fèi)； 繳費(fèi)年限繳費(fèi)年限1515年以上年以上，或者，或者19981998年年6 6月月3030日前參加工作日前參加工作并參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，并參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，20082008年年6 6月月3030日前達(dá)到

4、退休年齡且日前達(dá)到退休年齡且繳費(fèi)年限在繳費(fèi)年限在1010年以上。年以上。 領(lǐng)取額度領(lǐng)取額度： 養(yǎng)老金養(yǎng)老金= =基礎(chǔ)養(yǎng)老金基礎(chǔ)養(yǎng)老金+ +個(gè)人賬戶養(yǎng)老金個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 第第10頁(yè)頁(yè)%121累計(jì)繳費(fèi)年限本人月均繳費(fèi)工資指數(shù)上年度月均社平工資基礎(chǔ)養(yǎng)老金其中：N/N1）當(dāng)當(dāng)時(shí)時(shí)社社平平工工資資個(gè)個(gè)月月工工資資第第當(dāng)當(dāng)時(shí)時(shí)社社平平工工資資個(gè)個(gè)月月工工資資第第（ 本人月均繳費(fèi)工資指數(shù)=（1800/4000+2400/4000+3000/4000/3=1.6）王先生連續(xù)3個(gè)月的工資分別為：1800元、2400元、3000元，假設(shè)此期間當(dāng)?shù)厣缙焦べY為4000元，則小張這3個(gè)月的月均繳費(fèi)工資指數(shù)為：1、基礎(chǔ)養(yǎng)

5、老金的計(jì)算方法：、基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算方法：第第11頁(yè)頁(yè)解讀： 1、基礎(chǔ)養(yǎng)老金取決于三個(gè)因素： （1）退休時(shí)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平：月均社會(huì)平均工資； （2）退休前本人的收入水平：在職時(shí)本人的繳費(fèi)工資； （3）繳費(fèi)年數(shù)：本人的貢獻(xiàn)度。 2、（累計(jì)繳費(fèi)年限1%）是個(gè)打折率： 若一個(gè)人25歲參加工作，繳費(fèi)至60歲，繳費(fèi)期為35歲，則打折 率為：35%，而最低繳費(fèi)期為15年，則打折率：15%。第第12頁(yè)頁(yè)假設(shè)王先生，社保繳費(fèi)20年，退休時(shí)上年度該市月均社平工資為4000元，本人月均繳費(fèi)工資指數(shù)為0.6，則王先生的基礎(chǔ)養(yǎng)老金為多少？ 上年度月均社平工資： 本人月均繳費(fèi)工資指數(shù)： 繳費(fèi)年數(shù)： 基礎(chǔ)養(yǎng)老金：4000

6、元0.620年4000（1+0.6）/2201%=640元第第13頁(yè)頁(yè)國(guó)國(guó)家家規(guī)規(guī)定定的的計(jì)計(jì)發(fā)發(fā)月月數(shù)數(shù)個(gè)個(gè)人人賬賬戶戶累累計(jì)計(jì)額額個(gè)個(gè)人人賬賬戶戶養(yǎng)養(yǎng)老老金金 個(gè)人賬戶累計(jì)額=被保險(xiǎn)人個(gè)人繳費(fèi)+賬戶利息收入計(jì)發(fā)月數(shù)=（預(yù)期壽命-退休年齡）12個(gè)月備注：具體數(shù)值可參見下頁(yè)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)其中：備注：利息根據(jù)賬戶累積金額參照銀行的同期利率（一般是1年期）存款利率結(jié)算2、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的計(jì)算方法：、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的計(jì)算方法：第第14頁(yè)頁(yè)目前國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)目前國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)同樣退休年齡下，預(yù)期壽命越長(zhǎng)，計(jì)發(fā)月數(shù)越多，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的月均領(lǐng)取額越低。

7、重點(diǎn)記憶這四組數(shù)據(jù)第第15頁(yè)頁(yè)同樣以王先生為例（60歲退休，退休時(shí)查詢到個(gè)人賬戶累計(jì)額為50000元）則王先生的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為多少？ 個(gè)人賬戶累計(jì)額： 計(jì)發(fā)月數(shù)： 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：5000013950000/139=359元640+359=999元計(jì)算王先生退休后可領(lǐng)取的社保養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=第第16頁(yè)頁(yè)對(duì)于企業(yè)，自己支付個(gè)人帳戶，單位支付統(tǒng)籌帳戶對(duì)于企業(yè)，自己支付個(gè)人帳戶，單位支付統(tǒng)籌帳戶。出險(xiǎn)時(shí)，出險(xiǎn)時(shí)，只能拿到個(gè)人賬戶的錢，也就相當(dāng)于拿回自己交的部分，與存只能拿到個(gè)人賬戶的錢，也就相當(dāng)于拿回自己交的部分，與存銀行無(wú)大區(qū)別。銀行無(wú)大區(qū)別。 （在領(lǐng)取社保養(yǎng)老金之前，沒(méi)有任

8、何保障（在領(lǐng)取社保養(yǎng)老金之前，沒(méi)有任何保障) )對(duì)于個(gè)體戶，個(gè)人帳戶和統(tǒng)籌帳戶都是自己支付，而且統(tǒng)籌賬對(duì)于個(gè)體戶，個(gè)人帳戶和統(tǒng)籌帳戶都是自己支付，而且統(tǒng)籌賬戶占大部分，出險(xiǎn)時(shí)，也只能拿個(gè)人賬戶部分，相當(dāng)于虧本。戶占大部分，出險(xiǎn)時(shí)，也只能拿個(gè)人賬戶部分，相當(dāng)于虧本。 ( (這就是中國(guó)社保制度的弊端這就是中國(guó)社保制度的弊端) )第第17頁(yè)頁(yè) 中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是“廣覆蓋廣覆蓋、低水平低水平”，20112011年年中中國(guó)的養(yǎng)老金賬戶缺口是國(guó)的養(yǎng)老金賬戶缺口是2.52.5萬(wàn)億萬(wàn)億，預(yù)計(jì)到，預(yù)計(jì)到20202020年，中國(guó)的養(yǎng)年，中國(guó)的養(yǎng)老金帳戶缺口將高達(dá)老金帳戶缺口將高達(dá)9.159.

9、15萬(wàn)億萬(wàn)億。 所有說(shuō)，所有說(shuō)，僅僅依靠社會(huì)保險(xiǎn)是不夠的僅僅依靠社會(huì)保險(xiǎn)是不夠的，社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)是“保保而不包而不包”，我們要依靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的不足我們要依靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的不足。第第18頁(yè)頁(yè)第第19頁(yè)頁(yè)第第20頁(yè)頁(yè) 繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)： 1 1）個(gè)人繳費(fèi)）個(gè)人繳費(fèi)2 2+10+10元元/ /月（大額互助）月（大額互助） 單位繳費(fèi)單位繳費(fèi)9 9 保險(xiǎn)基金保險(xiǎn)基金：統(tǒng)賬結(jié)合：統(tǒng)賬結(jié)合 特點(diǎn)：特點(diǎn)：“強(qiáng)制性強(qiáng)制性”、“低水平、廣覆蓋低水平、廣覆蓋”、“保而不包保而不包”第第21頁(yè)頁(yè)l統(tǒng)籌基金賬戶：統(tǒng)籌基金賬戶：1.1.報(bào)銷特別門診：報(bào)銷特別門診：是指是指- -癌癥的放癌癥的放療

10、和化療以及尿毒癥的透析所產(chǎn)療和化療以及尿毒癥的透析所產(chǎn)生的治療費(fèi)用的報(bào)銷，不包括手生的治療費(fèi)用的報(bào)銷，不包括手術(shù)費(fèi)用。術(shù)費(fèi)用。2.2.報(bào)銷住院費(fèi)用：報(bào)銷住院費(fèi)用：是指一般住院的是指一般住院的費(fèi)用報(bào)銷和急診發(fā)生后前費(fèi)用報(bào)銷和急診發(fā)生后前7 7天的住天的住院費(fèi)用報(bào)銷。院費(fèi)用報(bào)銷。3.3.報(bào)銷規(guī)定：報(bào)銷規(guī)定：特別門診和住院報(bào)銷起付線是特別門診和住院報(bào)銷起付線是13001300元，報(bào)銷比例是元，報(bào)銷比例是85%-97%85%-97%。一年累計(jì)費(fèi)用封頂線是一年累計(jì)費(fèi)用封頂線是7 7萬(wàn)元。它萬(wàn)元。它的報(bào)銷比例跟醫(yī)院的級(jí)別成反比，的報(bào)銷比例跟醫(yī)院的級(jí)別成反比，跟開藥的多少成正比?；ǖ馁M(fèi)用跟開藥的多少成正比。

11、花的費(fèi)用越高，報(bào)銷比例就越高，越高，報(bào)銷比例就越高，l大額互助賬戶：大額互助賬戶：1.1.報(bào)銷普通門診。報(bào)銷普通門診。普通門診起付線是普通門診起付線是20002000元（相當(dāng)于免賠元（相當(dāng)于免賠額），額），20002000元以上報(bào)元以上報(bào)50%50%，最多可報(bào)，最多可報(bào)2 2萬(wàn)元。萬(wàn)元。2.2.報(bào)銷特別門診及住院報(bào)銷特別門診及住院。報(bào)銷的是超過(guò)統(tǒng)籌基金報(bào)銷的是超過(guò)統(tǒng)籌基金封頂線（封頂線（7 7萬(wàn)元）的那萬(wàn)元）的那部分費(fèi)用，報(bào)部分費(fèi)用，報(bào)70%70%，最，最多多1010萬(wàn)元。萬(wàn)元。l個(gè)人賬戶：個(gè)人賬戶：個(gè)人賬戶是自由支配個(gè)人賬戶是自由支配的。個(gè)人賬戶每月收的。個(gè)人賬戶每月收入是個(gè)人工資的入是個(gè)人

12、工資的2%+2%+企業(yè)出個(gè)人工資的企業(yè)出個(gè)人工資的0.8%-4.8%0.8%-4.8%。 醫(yī)療保險(xiǎn)基金構(gòu)成：醫(yī)療保險(xiǎn)基金構(gòu)成： 統(tǒng)籌基金賬戶（屬于公共基金，每個(gè)人都是一樣的），統(tǒng)籌基金賬戶（屬于公共基金，每個(gè)人都是一樣的），大額互助賬戶（自己決定是否設(shè)立）以及個(gè)人賬戶（交費(fèi)工資高則個(gè)人賬大額互助賬戶（自己決定是否設(shè)立）以及個(gè)人賬戶（交費(fèi)工資高則個(gè)人賬戶余額高）。一般情況下交費(fèi)是由個(gè)人和單位共同承擔(dān)的。戶余額高）。一般情況下交費(fèi)是由個(gè)人和單位共同承擔(dān)的。小貼士：醫(yī)療保險(xiǎn)基金的三個(gè)賬戶小貼士：醫(yī)療保險(xiǎn)基金的三個(gè)賬戶第第22頁(yè)頁(yè) 社保醫(yī)療報(bào)銷的特點(diǎn)社保醫(yī)療報(bào)銷的特點(diǎn): :“去兩頭去兩頭，報(bào)中間報(bào)中間

13、；按比例按比例，限制多限制多！”第第23頁(yè)頁(yè) 定額給付定額給付 買多少，賠多少買多少，賠多少 與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)不沖突與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)不沖突 憑醫(yī)院診斷報(bào)告報(bào)銷，憑醫(yī)院診斷報(bào)告報(bào)銷， 無(wú)需發(fā)票無(wú)需發(fā)票 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)保必不可少的補(bǔ)充醫(yī)保必不可少的補(bǔ)充 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段第第24頁(yè)頁(yè)社保和商保的訓(xùn)練話術(shù)社保和商保的訓(xùn)練話術(shù)第第25頁(yè)頁(yè)話術(shù)訓(xùn)練一：話術(shù)訓(xùn)練一：目前幾乎家家戶戶都會(huì)在木門之外加裝一道鐵門，因目前幾乎家家戶戶都會(huì)在木門之外加裝一道鐵門，因?yàn)槟鹃T比較薄弱，不足以保障家庭安全，加了一道堅(jiān)固的為木門比較薄弱，不足以保障家庭安全，加了一道堅(jiān)固的鐵門，才能防范盜賊破門而入鐵門，才能防范盜賊破門而入。同樣道理，社保固然能給同樣道理，社保固然能給予我們最基本保障，但就像木門一樣仍嫌不足，所以很多予我們最基本保障，但就像木門一樣仍嫌不足，所以很多人有了社保，還會(huì)另行購(gòu)買一些配合家庭需要的商業(yè)保險(xiǎn)人有了社保，還會(huì)另行購(gòu)買一些配合家庭需要的商業(yè)保險(xiǎn)，聰明的你也應(yīng)該參加商業(yè)保險(xiǎn)，為家庭經(jīng)濟(jì)加裝一道耐，聰明的你也應(yīng)該參加商業(yè)保險(xiǎn)，為家庭經(jīng)濟(jì)加裝一道耐用可靠的鐵門，給予家庭更多的保障。用可靠的鐵門，給予家庭更多的保障。第第26頁(yè)頁(yè)話術(shù)訓(xùn)練二：話術(shù)訓(xùn)練二：國(guó)家給你一口大鍋飯，味道怎樣可沒(méi)人去管，要想吃好的就要自己精心開個(gè)小灶了。當(dāng)然開小