個人投資理財規(guī)劃書

1、個人投資理財規(guī)劃書謹(jǐn)致:李明先生投資派理財團隊2011 年12 月目錄目錄. 2保密聲明. 4全文骨架圖5規(guī)劃摘要. 5第一部分個人基本信息. 7一、原始信息.7二、補充調(diào)查.7第二部分個人財務(wù)狀況診斷.9一、個人財務(wù)狀況表及財務(wù)指標(biāo)分析.9 1.個人財務(wù)報表. 9 2.個人財務(wù)指標(biāo)分析 12二、個人財務(wù)綜合分析.13 1.個人財務(wù)自由和保障分析. 13 2.個人金融資產(chǎn)配置與投資診斷14第三部分個人理財目標(biāo)與分析完善.15第四部分理財基本假設(shè).16第五部分理財規(guī)劃方案.17一、保險規(guī)劃.17二、購房規(guī)劃.19三、消費規(guī)劃.21四、投資規(guī)劃.21五、現(xiàn)金規(guī)劃.26第六部分客戶規(guī)劃后的財務(wù)狀況.

2、27一、規(guī)劃后個人月收支表 27二、規(guī)劃后個人資產(chǎn)負債表 28三、個人具體財務(wù)狀況分析.29四、三年后理財策略性參考意見.30第七部分風(fēng)險揭示.31第八部分客戶理財售后服務(wù)計劃.33一、聯(lián)系機制.33二、客戶理財知識后續(xù)培訓(xùn)計劃表.33第九部分免責(zé)條款34附錄:本方案數(shù)據(jù)圖表35 保密聲明尊敬的李先生:您好!本理財報告是用來幫助您明確財務(wù)需求和目標(biāo),幫助您對理財事務(wù)進行更好地決策以達到財務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。本理財報告是在您提供的資料基礎(chǔ)上,基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計,綜合考慮您目前的家庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境以及未來的目標(biāo)和計劃而制訂的,推算出的結(jié)果可能與您真實情況存

3、有一定的誤差。您提供信息的完整性、真實性將有助于我們更好地為您量身定制個人理財計劃,提供更好的個人理財服務(wù)。所有的信息都由您自愿提供,我們將為您嚴(yán)格保密。我們建議您定期評估您的目標(biāo)和計劃,特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候,如更換工作、組建家庭。我們的職責(zé)是評估您的財務(wù)需求,并在此基礎(chǔ)上為您提高質(zhì)量的財務(wù)建議和長期的服務(wù)。您如果有任何疑問,歡迎您隨時前來咨詢。保證人:投資派團隊2011 年12 月13 日全文摘要個人基本信息案例原始信息案例補充調(diào)查信息個人財務(wù)狀況診斷個人財務(wù)狀況表個人財務(wù)指標(biāo)分析財務(wù)指標(biāo)綜合診斷個人理財目標(biāo)與分析完善個人理財基本假設(shè)理財規(guī)劃保險規(guī)劃購房規(guī)劃消費規(guī)劃投資規(guī)劃現(xiàn)金

4、規(guī)劃客戶規(guī)劃后財務(wù)分析個人資產(chǎn)負債表個人年月收支表具體財務(wù)狀況分售后服務(wù)風(fēng)險揭示售后服務(wù)計劃免責(zé)條款摘要我們在具體分析李先生和他的個人財務(wù)狀況和資產(chǎn)分布情況的基礎(chǔ)上,結(jié)合李先生的職業(yè)特點和理財需求,制定了一份詳實的為期3年的理財規(guī)劃書,以便為李先生家庭更好的規(guī)劃人生,解除后顧之憂。理財原則在理財過程中應(yīng)遵循的基本原則:經(jīng)濟效益、量入為出、科學(xué)管理、利益協(xié)調(diào)、全面并重、合理保障。財務(wù)狀況現(xiàn)金儲蓄能力較強,償債能力較強,財務(wù)狀況很安全,金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理:品種單一,投資收入少。理財策略1、消費:合理規(guī)劃消費支出,消費支出占總比重的33左右。適當(dāng)降低流動資產(chǎn)比例,釋放更多資金轉(zhuǎn)為生息資產(chǎn)。2、購房:

5、每月維持1400 元左右的住房儲蓄,為未來第三年末付房首付做準(zhǔn)備。3、投資:投資規(guī)劃方面,調(diào)整基金投資策略,適當(dāng)降低基金定投金額,并增加不同期限、不同變現(xiàn)能力和收益率的理財產(chǎn)品,同時對基金品種進行重新配置,建議貨幣市場型基金:債券型基金:股票型基金的投資比為4:4:2 的比例。4、保險:風(fēng)險管理與保險規(guī)劃方面,調(diào)整原有保險產(chǎn)品,增加對意外和重大疾病風(fēng)險的保障能力,保費控制在年收入的16左右。5、現(xiàn)金:每月維持正常開銷的3-6 倍手頭現(xiàn)金。理財目標(biāo)的實現(xiàn)情況 1.實現(xiàn)為自己購置健康險和意外險的目標(biāo),加強自己的抗風(fēng)險能力,推薦的險種為“國壽康寧終身重大疾病險一年期綜合意外險”,三年總保費為1815

6、0 元。2.實現(xiàn)個人第三年末實現(xiàn)付房首付的目標(biāo),房屋大小70 平方米,首付為115500 元左右。3.有效增多生息資產(chǎn)比例,在證券市場上的資產(chǎn)總額在第三年末達到12 萬左右。詳細理財規(guī)劃請您仔細閱讀全文,謝謝!第一部分:個人基本信息一、案例原始信息小李今年24 歲,大學(xué)畢業(yè)兩年,目前在一家外企工作,月收入約7000 元。公司為其購買了基本的醫(yī)療等保障。小李希望在三年之內(nèi)實現(xiàn)買房,同時也希望能趁年輕為自己的健康購買保險。二、案例補充調(diào)查(一補充調(diào)查原由: 由于案例中所給信息不足以對小李做出一個能符合其購買保險和購房意愿的完備理財規(guī)劃,基于投資理財對基本信息的一般性需求,我們在尊重案例已有信息的前

7、提下,在長沙找到了一位與案例中小李個人情況基本相符的社會原型,對案例中尚缺的個人風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力、職業(yè)、家庭、健康及個人財產(chǎn)及負債情況等內(nèi)容進行了補充調(diào)查。(二補充調(diào)查所獲信息: 小李目前為長沙單身男性,身體較為健康,是一個事業(yè)型男人,三年之內(nèi)不打算結(jié)婚。而且小李擔(dān)任某外貿(mào)公司的經(jīng)理工作量較大。同時小李畢業(yè)兩年的工資一共結(jié)余 2.7 萬元,其中現(xiàn)金0.9 萬。根據(jù)小李所在公司薪酬制度預(yù)計年工資增長率為5每年,預(yù)計今后每年的年終獎金平均為0.7 萬元無負債。公司為小李購買了五險一金,其合計7000 交通交際娛樂費500 五險一金費用1400 合計3995 結(jié)余3005 未來第二年個人月收支

8、表表2-3 收入支出工資收入7350稅前食物消費1100 房屋及水電氣費用735 納稅280其他收入0 通迅費用150 合計7350 交通交際娛樂費525 五險一金費用1470 合計4267.5 結(jié)余3082.5 未來第三年月收支表表2-4 收入年薪收入84000(稅前92.3 房租水電8400 17.8 氣年底獎金7000 7.7 五險一金16800 33.9 其他收入0 0 納稅2940 6.2 生活支出19800 42.1 合計91000 100 合計47940 100 年終結(jié)余43060 未來第二年收入支出表表2-6 收入類支出類收入項目金額比重支出項目金額元比重年薪收入88200(稅

9、前92.3 房租水電8820 17.8 氣年底獎金7350 7.7 五險一金17640 33.9 其他收入0 0 納稅3360 6.2 生活支出21390 42.1 合計95550 100 合計51210 100 年終結(jié)余44340 未來第三年收入支出表表2-7 收入類支出類收入項目金額比重支出項目金額元比重年薪收入92610(稅前 92.4 房租水電9261 17.6 氣年底獎金7717 7.6 五險一金18522 33.5 其他收入0 0 納稅3801 7.2 生活支出23030 41.7 合計100327 100 合計54814 100 年終結(jié)余45713(二財務(wù)指標(biāo)分析個人具體財務(wù)狀況

10、分析表表2-8序號指標(biāo)計算公式理想數(shù)值計算數(shù)值結(jié)果月度結(jié)余比率月結(jié)余/ 月稅后收入0.4 0.421 良好財富年度結(jié)余比率年結(jié)余/ 年稅后收入0.4 0.473 良好累積能力凈資產(chǎn)投資率投資資產(chǎn)/ 凈資產(chǎn)gt 50 0 投資不足財務(wù)自由度投資性收入/日常消費支出gt1 0 投資不足償付資產(chǎn)負債率總負債/總資產(chǎn)lt50 0 可適度提高能力債務(wù)償還比率每月償債額/月收入lt35 0 可適度提高抗風(fēng)流動性比率流動性資產(chǎn)/每月支出36 6.32 可適當(dāng)降低險能力保險費支出占比保險費支出/總收入10 11 良好個人財務(wù)指標(biāo)分析及調(diào)整建議:從以上的指標(biāo)反映出,李先生是屬于比較保守的。我們執(zhí)行財務(wù)計劃的目的

11、是為了實現(xiàn)財務(wù)自由,也就是說,理財不僅僅只是為了維持日常生活而是把自己從賺錢糊口的生活中解放出來,做更有意義的事情,去追求人生更高的價值。從李先生財富累積能力來看,李先生的資金結(jié)余良好,未來第一年的年度結(jié)余比率為0.473,未來第一年第一個月的月度結(jié)余比率為0.421,均接近理想值,表明李先生的消費控制能力較強,結(jié)余能力較強。但是李先生的凈資產(chǎn)投資率和財務(wù)自由度均為0,和理想狀態(tài)相差很遠。所以李先生投資不足,影響他財務(wù)自由能力,應(yīng)該增加金融生息資產(chǎn)的配置。從李先生的償付能力來看,他的資產(chǎn)負債率和債務(wù)償還比均為0,遠遠低于理想值。實際上,適度的負債,有利于我們的資產(chǎn)增值。銀行貸款,是單利的,只是

12、根據(jù)剩余未沖還的本金來收取利息,而投資是復(fù)利的。負債現(xiàn)在非常輕松,可以考慮利用金融工具提供的資金杠桿,撬動更多的資產(chǎn),提高個人資產(chǎn)增值的速度。從李先生的抗風(fēng)險能力來看,關(guān)于個人風(fēng)險管理,備用金我們預(yù)留 3 至6 個月的生活支出就可以了,李先生的現(xiàn)金和活期存款被視為流動性資產(chǎn),現(xiàn)在流動性比率達到了6.32,反映出資金可以適度從備用金里面抽出發(fā)揮更大的效用。李先生的工作單位為其配置了五險一金,所以李先生的保險費支出占比為11,接近理想狀態(tài),但考慮到李先生很年輕,有為自己購買意外險和健康險的意愿,可以適當(dāng)提高保險費的支出占比,一是讓家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)固,一個是投保年齡越年輕,保險公司收取的費用也越便

13、宜。(以上數(shù)據(jù)以第一年或者第一個月的發(fā)生數(shù)目為準(zhǔn),活期存款利率估算為0二、個人財務(wù)綜合分析(一個人財務(wù)自由和保障分析李先生從大學(xué)畢業(yè)兩年了,個人工資是自己唯一的經(jīng)濟支柱,一旦發(fā)生意外個人將產(chǎn)生巨大的資金缺口,給父母和自己帶來巨大的經(jīng)濟壓力。因此,其人身安全應(yīng)有足夠的保障。李先生只有公司的基本養(yǎng)老險、工傷險、失業(yè)險、醫(yī)療保險,其保險種類和額度均不夠理想。他本人也有投保有關(guān)健康險和意外險的要求,所以需要優(yōu)化他的投保種類和額度。值得注意的是李先生個人資產(chǎn)較少,所以財產(chǎn)保險不是必需的。再者李先生馬上到了適婚年齡,買房與結(jié)婚費用甚至將來小孩的撫養(yǎng)費可能也需要提上日程,所以一個較為完備的理財規(guī)劃至關(guān)重要。

14、(二個人金融資產(chǎn)配置與投資診斷李先生的理財觀念較為薄弱,金融資產(chǎn)的配置單一,只有這銀行活期存款和現(xiàn)金,種保守的資產(chǎn)配置影響了理財收益的提高。鑒于李先生剛從大學(xué)畢業(yè)兩年這一現(xiàn)狀,建議其在滿足合自己的消費和安全保障的前提下,理理財為三年內(nèi)的購房做好準(zhǔn)備,同時也可以嘗試一些風(fēng)險較低,收益較為穩(wěn)定的金融為理財產(chǎn)品確保自己資產(chǎn)的保值增值,以后的結(jié)婚和生育費用做好準(zhǔn)備。第三部分:個人理財目標(biāo)及其完善我們需要確定個人的財務(wù)目標(biāo),制定財務(wù)計劃運用各種理財工具,達到不斷積累并合理運用財富,從而實現(xiàn)這些目標(biāo)的目的。理財要將稀缺的貨幣資源用得其所,為自己創(chuàng)造更大的效用和收益。我們根據(jù)提供的財務(wù)信息進行整合,因為李先生自己有需求購買意外保險和健康保險為防范風(fēng)險作準(zhǔn)備,而且李先生已經(jīng)24 歲了,三年之內(nèi)需要買房,雖然題目中沒有提及李先生的婚姻態(tài)度,但是本著為客戶服務(wù)周到的原則出發(fā),我們認為個人的結(jié)婚費用也應(yīng)該有所考慮,我們修正并補充了理財目標(biāo),如下:理財目標(biāo)表表3-11(近期目標(biāo)給自己購買健康保險和意外保險2(中期目標(biāo)三年末買房,付清首付3(長期目標(biāo)準(zhǔn)備結(jié)婚費用和贍養(yǎng)父母目標(biāo)分析:1.在短期內(nèi)購買健康險和意外險,并且積累一定資金買房備用?？刹扇娭苾π畹姆绞竭_到目標(biāo),增加資金儲備,以及金融資產(chǎn)可通過開源節(jié)流。之前李先生沒有太多銀行存款儲蓄,說明李先生日常開支較大,建議李先生要減少不必要的支出,降低