談?wù)勩y行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

1、談?wù)勩y行信貸風(fēng)險(xiǎn)治理的重要性近期,我行以“無(wú)瑕疵信貸活動(dòng)年為契機(jī),從信貸操作風(fēng)險(xiǎn)著手,逐環(huán)節(jié)梳理信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),為不斷完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防控和作業(yè)監(jiān)督機(jī)制,深化信貸業(yè)務(wù)流程操作和信貸根底治理,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),全力推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模、 效益和質(zhì)雖的協(xié)調(diào)開(kāi)展,提出三項(xiàng)舉措,著力抓好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作.通過(guò)培訓(xùn)學(xué)習(xí)和實(shí)際工作,我對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)治理有了更深刻的熟悉.在劇烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和千變?nèi)f化的市場(chǎng)條件下,如果信貸風(fēng)險(xiǎn)治理制度不完善,執(zhí)行不到位,工作力度不夠,那么信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)這三大風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失,甚至造成倒閉和破產(chǎn).由于歷史背景和客觀原因,我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)治理始終是一個(gè)簿弱環(huán)

2、節(jié),表現(xiàn)為規(guī)模擴(kuò)張與資產(chǎn)實(shí)力不相適應(yīng),業(yè)務(wù)開(kāi)展與風(fēng)險(xiǎn)治理質(zhì)雖不相匹配,鼓勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不完善等.因此,要進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)、治理、限制、防范和化解就必須從以下幾個(gè)方面入手.一、 形成全程的信貸風(fēng)險(xiǎn)治理流程.根據(jù)商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸別離原那么,設(shè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、內(nèi)控審計(jì)三道防線.客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)市場(chǎng)營(yíng)銷和客戶關(guān)系的治理與維護(hù),并對(duì)營(yíng)銷的工程及客戶的背景資料進(jìn)行整理、分析并提出初步意見(jiàn)；風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在不接觸客戶的情況下,以客戶經(jīng)理提供的書面材料為根底,對(duì)客戶的主體資格、融資背景、項(xiàng)目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價(jià)值等諸多方面進(jìn)行獨(dú)立的審核審查,形成客觀獨(dú)立的書面意見(jiàn),揭

3、示和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)程度,提出降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的舉措和對(duì)策；內(nèi)控審計(jì)主要是在一定時(shí)間內(nèi)負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進(jìn)行檢查監(jiān)督,整個(gè)經(jīng)營(yíng)治理過(guò)程在沒(méi)有政策性因素的影響下,是否到達(dá)預(yù)期目標(biāo),如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)重大失誤和損失,那么根據(jù)相關(guān)規(guī)定,對(duì)有關(guān)部門或相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幏?二、 形成全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)治理方式.嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制不僅是商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)行為的前提,而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的必要保證.一是建立以資本為根底的內(nèi)在約束機(jī)制.規(guī)模的擴(kuò)張和開(kāi)展速度是商業(yè)銀行開(kāi)展的重要標(biāo)志,如果只是重開(kāi)展輕治理,風(fēng)險(xiǎn)的積聚超過(guò)了自身的承受能力,它總有一天會(huì)爆發(fā).因此,應(yīng)建立資本總雖對(duì)標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)張的碩性約束,從

4、整體上計(jì)雖、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險(xiǎn),保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng).二是建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機(jī)制.由于歷史原因,我國(guó)商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對(duì)較少,90%以上的收入均為利息收入,形成了較大的風(fēng)險(xiǎn).近年來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)升級(jí)和科技含雖的不斷提升,商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來(lái)越多.利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化,可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而提升整體的盈利水平和平安性.二是建立苞業(yè)銀彳丁內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)治理的互動(dòng)機(jī)制.信貸風(fēng)險(xiǎn)治理不僅是信貸部門的事,也是全行的事,需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門進(jìn)行積極的互動(dòng),如會(huì)計(jì)部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、方案部門等,都應(yīng)有各自的手段和措施及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),及時(shí)平

5、衡業(yè)務(wù)開(kāi)展與風(fēng)險(xiǎn)治理的關(guān)系,共同努力營(yíng)造一個(gè)良好的營(yíng)運(yùn)氣氛.三、形成全新的信貸風(fēng)險(xiǎn)治理方法.要實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制,就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的治理模式,建立總行風(fēng)險(xiǎn)治理部一一分行風(fēng)險(xiǎn)治理部一一支行風(fēng)險(xiǎn)治理部三個(gè)層面的專業(yè)垂直治理層次,提升和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)政策的貫徹力度和速度.總行風(fēng)險(xiǎn)治理部主要制定風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略決策,制定和修改風(fēng)險(xiǎn)治理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程,建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、計(jì)雖、監(jiān)測(cè)和限制系統(tǒng),確定銀行可以承受的風(fēng)險(xiǎn)水平,并對(duì)分行以及風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行績(jī)效考評(píng)考核；分行風(fēng)險(xiǎn)治理部主要負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行總行的風(fēng)險(xiǎn)治理戰(zhàn)略決策,明確細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)治理政策,制定具體的操作規(guī)程,明確盡職、

6、問(wèn)責(zé)和免責(zé)的標(biāo)準(zhǔn),定期監(jiān)督和檢查基層行風(fēng)險(xiǎn)治理的落實(shí)情況和執(zhí)行結(jié)果,并將其結(jié)果直接納入行長(zhǎng)績(jī)效考核；支行風(fēng)險(xiǎn)治理部門做為最基層的執(zhí)行者,要不折不扣地執(zhí)行上級(jí)行的各項(xiàng)政策和規(guī)定,完善專職審批人員和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度,建立重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)和應(yīng)急處理機(jī)制,以積極的態(tài)度經(jīng)管風(fēng)險(xiǎn)、治理風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn),努力尋求風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤(rùn)最大化四、形成全員的信貸風(fēng)險(xiǎn)治理文化.提升科技含雖和技術(shù)水平,形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫(kù),不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)雖分析模型,建立健全風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)識(shí)別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng),提升各類信息的處理水平.要著力造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)治理專業(yè)隊(duì)伍.信貸風(fēng)險(xiǎn)治理工作是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的工作,風(fēng)險(xiǎn)治理制度、舉措、動(dòng)態(tài)和整個(gè)運(yùn)行機(jī)制,都要靠人來(lái)執(zhí)行,所以培養(yǎng)和造就一大批風(fēng)險(xiǎn)治理專業(yè)人才是風(fēng)險(xiǎn)治理的根本要求.要建立一整套行之有效的約束和鼓勵(lì)制度.使各個(gè)業(yè)務(wù)部門以及下至各個(gè)客戶經(jīng)理,對(duì)資本本錢、費(fèi)用本錢、風(fēng)險(xiǎn)本錢等,都要有所了解,使之在處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)自覺(jué)地處理好收益和本錢之間的關(guān)系、市場(chǎng)與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系,保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)建康有序的開(kāi)展.另外,本著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防、早化解的宗旨,一方面要建立快速預(yù)警預(yù)控系統(tǒng),做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)預(yù)防、及時(shí)化解,最