從傳統(tǒng)金融風(fēng)險來看互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及其防控

1、從傳統(tǒng)金融風(fēng)險來看互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及其防控本文從網(wǎng)絡(luò)收集而來,上傳到平臺為了幫到更多的人,如果您需要使用本文檔, 請點擊下載按鈕下載本文檔有償下載,另外祝您生活愉快,工作順利,萬事 如意！金融風(fēng)險,從廣義上來說,指的是個人、企業(yè)、 金融機(jī)構(gòu)、政府等所有參與金融活動的行為主體遭受 損失的不確定性,狹義的金融風(fēng)險指的是金融機(jī)構(gòu)遭 受損失的可能性.在討論傳統(tǒng)金融風(fēng)險防控時,更多 偏向狹義的金融風(fēng)險,一般指的是整個金融市場、行 業(yè)的風(fēng)險的防范與限制,而個人、企業(yè)的風(fēng)險鮮少受 到關(guān)注.互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè),小微客戶的受重 視度被提升,它的風(fēng)險覆蓋范圍更廣.因此互聯(lián)網(wǎng)金 融風(fēng)險防控也面臨著新的挑戰(zhàn).一、傳

2、統(tǒng)金融風(fēng)險及其防控淺析金融風(fēng)險根據(jù)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因,可以將風(fēng)險大致歸類 為以下幾種類型：信用風(fēng)險；多發(fā)生在銀行的貸款業(yè)務(wù)或證券行業(yè) 中債券發(fā)行業(yè)務(wù)中.貸款人或債券發(fā)行人通過向銀行 借款或發(fā)行債券來籌集資金,但由于后期償債水平不 足,導(dǎo)致無法歸還借款,最終導(dǎo)致個人或企業(yè)信用破 產(chǎn).在中國銀行業(yè)中,由于歷史原因,許多企業(yè)有相 當(dāng)高的資產(chǎn)負(fù)債率,而一旦企業(yè)發(fā)生信用危機(jī),將給 中國的銀行業(yè)帶來巨大的沖擊.利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險；在全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景 下,一國的通貨膨脹或緊縮會影響該國的匯率,而一 國利率與通貨膨脹正相關(guān),因此利率通常與匯率會相 互影響.在銀行業(yè)中,利率的變動會使得商業(yè)銀行實 際收益與預(yù)

3、期的收益不符,匯率那么直接影響到外匯儲 備的增值或貶值.而利率和匯率的相互影響關(guān)系那么會 導(dǎo)致風(fēng)險的可控性更弱.產(chǎn)品風(fēng)險；近年來,金融產(chǎn)品及金融衍生產(chǎn)品的 種類進(jìn)一步擴(kuò)大化,其中某些產(chǎn)品的設(shè)計可能存在不 合理性,一旦這些產(chǎn)品進(jìn)入金融市場進(jìn)行交易,可能 會對金融機(jī)構(gòu)造成負(fù)面影響.道德風(fēng)險；金融從業(yè)人員素質(zhì)不齊,在開展業(yè)務(wù) 時,為了自身的利益,可能會利用不對稱信息或內(nèi)部 權(quán)限進(jìn)行違規(guī)操作,導(dǎo)致客戶或金融機(jī)構(gòu)的利益受到 損害.金融風(fēng)險防控進(jìn)行有效率的金融監(jiān)管；當(dāng)前國內(nèi)對于銀行、證 券、保險都有專門的監(jiān)管委員會,國家也專門立法來 營造公平、穩(wěn)定的金融環(huán)境.但是,由于金融監(jiān)管的 本錢高,并在監(jiān)管過程中本

4、身也存在道德風(fēng)險,因此 金融監(jiān)管的效率也受到影響.對于金融與金融監(jiān)管中 的道德風(fēng)險問題,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對此制定嚴(yán)格的處置方 案.對于經(jīng)宣狀況不佳的金融機(jī)構(gòu)提出整改或退市的 要求,同時對資產(chǎn)負(fù)債率高的企業(yè)的金融行為進(jìn)行更 嚴(yán)格的常查.利用貨幣、財政政策調(diào)節(jié)金融市場；通常貨幣政 策與財政政策是用來實現(xiàn)既定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo),而這 一目標(biāo)卻存在著爭議.彳旦多重目標(biāo)論認(rèn)為,貨幣政策 的目標(biāo)應(yīng)該是多方面的.這些政策難以預(yù)防地對有價 證券的利率、J國的匯率造成影響.金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)順 應(yīng)這些政策變化,制定相應(yīng)的調(diào)節(jié)政策.通過金融創(chuàng)新來躲避風(fēng)險；金融創(chuàng)新開展至今已 幾十年,已成為金融行業(yè)的常態(tài),包括開發(fā)各式各樣 的金融

5、工具、金融效勞形式、金融產(chǎn)品及金融衍生產(chǎn) 品等.不可否認(rèn),創(chuàng)新性的交易方式、債權(quán)債務(wù)工具, 組合式的產(chǎn)品形式可以一定程度上降低風(fēng)險.本文所 討論的互聯(lián)網(wǎng)金融,也是一項非常重要的金融創(chuàng)新. 它的興起雖是由計算機(jī)通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所推動,而非 為躲避風(fēng)險而產(chǎn)生,但它在減少不對稱信息、擴(kuò)大銀 行負(fù)債業(yè)務(wù)、提升金融效勞效率等方面上起了很大的 作用.二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險淺析平安意識與專業(yè)素養(yǎng)缺乏帶來的風(fēng)險在金融行業(yè)中,帕累托定律也被認(rèn)為是銀行經(jīng) 營的重要依據(jù).財富分布不均,而銀行的核心即為資 金流通與治理,這也就意味著在銀行效勞對象中,20% 的人占有了 80%的資金.剩下80%作為小微客戶等弱 勢群體雖然在

6、金融效勞對象中占據(jù)大局部數(shù)量,但其 需求被滿足的優(yōu)先級并不高.而互聯(lián)網(wǎng)金融為這局部 客戶群體提供了新的渠道,但也正因如此,互聯(lián)網(wǎng)金 融產(chǎn)品的 低門檻吸引了眾多潛在客戶,而這局部人 中不乏對網(wǎng)絡(luò)平安、金融規(guī)律等知識了解有限,易被 低門檻、高回報所吸引.同時,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的 治理機(jī)制不夠完善,其中不乏渾水摸魚、乘機(jī)斂財者, 利用客戶牟利心理,對其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融詐騙.網(wǎng)絡(luò)平安風(fēng)險自第三次工業(yè)革命以來,電子計算機(jī)及信息技術(shù) 開展日新月異,在飛速開展的同時,行業(yè)治理及技術(shù) 上都存在眾多的漏洞.較之以前網(wǎng)絡(luò)病毒層出不窮, 近十年內(nèi),網(wǎng)絡(luò)環(huán)境有所提升.但是,隨著電子商務(wù) 的興起與普及,網(wǎng)購、移動支付等已逐漸

7、滲透人們的 日常生活,網(wǎng)絡(luò)平安再次受到人們的密切關(guān)注.支付 方式的改變也對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和支付平臺的平安系數(shù)有著 極高的要求,一旦發(fā)生技術(shù)問題或平安漏洞,將直接 影響到人們的日常生活和資金平安.客戶信用風(fēng)險客戶信用風(fēng)險這一點在傳統(tǒng)金融行業(yè)同樣存在, 但在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中不良客戶的范圍顯然更廣. 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開展與推廣,信用這個詞在金融上意義逐漸被人們熟知.以往的商業(yè)銀行、證券公司 都對債務(wù)人的貸款或發(fā)行債券的申請進(jìn)行了嚴(yán)格的審 查,包括資金使用目的、償債水平、背景調(diào)查等.忽 略其中的違規(guī)操作不提,一般這些債務(wù)人都是評估后 認(rèn)為有水平歸還債務(wù)的人,即便如此,因無法收回貸 款而造成的銀行壞賬仍時有發(fā)

8、生.而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè) 務(wù)對于債務(wù)人的要求更低,雖然對于大多數(shù)客戶,金 融機(jī)構(gòu)所給出的信用額度一般不高,但是這局部人基 數(shù)大,易導(dǎo)致信用破產(chǎn),從而對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)帶來負(fù) 面影響.法律體系不健全帶來的風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè),國家已出臺相關(guān)法律 法規(guī)及政策對其進(jìn)行監(jiān)督和治理,但是這一行業(yè)開展 的速度很快,難免出現(xiàn)盲點或更新不及時.互聯(lián)網(wǎng)金 融中出現(xiàn)無 法可依的案例并不少見,而且執(zhí)法過程 中也可能會面臨新的道德風(fēng)險.三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防控對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及效勞提供商設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入 門檻,并對其運營進(jìn)行歸口治理現(xiàn)階段許多從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)的治理并不明 確,與線下金融機(jī)構(gòu)不同,線下金融機(jī)構(gòu)有具體的運

9、 營點,業(yè)務(wù)開展一般直接在機(jī)構(gòu)內(nèi)進(jìn)行,客戶來源大 多情況下集中在機(jī)構(gòu)所在地,因此可以由當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部 門直接進(jìn)行治理.而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在線上進(jìn)行, 金融機(jī)構(gòu)地點、客戶來源都沒有限制,由當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部 門治理的方式是行不通的.因此針對于這種情況,金 融監(jiān)管委員會需要專門設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門,以 便進(jìn)行歸口治理.通過網(wǎng)絡(luò)實名對線上資金流向進(jìn)行監(jiān)督目前,互聯(lián)網(wǎng)線上與線下的信息對接并未到達(dá)盡 善盡美,仍在存在不少的網(wǎng)絡(luò)賬戶無法追蹤到具體的 個人或組織,再加上網(wǎng)上虛假信息泛濫,易導(dǎo)致資金 具體流向不明,因此在網(wǎng)絡(luò)實名制這一點上還需大力 推動,尤其是在涉及資金流動的網(wǎng)絡(luò)賬戶,必須確認(rèn) 賬戶所有人的身份信息,使

10、所有資金流向都有蹤可循.增強(qiáng)計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在現(xiàn)今國內(nèi)城市中掃碼支付、二維碼支付、近場 支付等移動支付形式已經(jīng)較為普及,支付寶、微信支 付、PayPal、Apple Pay等支付app的應(yīng)用對于支付環(huán) 境的平安性要求極高.在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域,不僅限于互聯(lián) 網(wǎng)金融中,個人信息的泄露極為嚴(yán)重,也給銀行儲戶 帶來隱患.因此,目前的計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù) 仍需不斷增強(qiáng),如防火墻、平安檢測插件、病毒庫等 應(yīng)持續(xù)更新,以防技術(shù)漏洞的產(chǎn)生.推動產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新創(chuàng)新也是供給側(cè)改革的重要驅(qū)動力,在互聯(lián)網(wǎng) 金融這一創(chuàng)新行業(yè)中,業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、技術(shù)的創(chuàng)新不僅 僅能擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、提升業(yè)務(wù)效率,也是一種躲避風(fēng) 險的渠道.在電

11、子商務(wù)興起之時,第三方支付平臺的 建設(shè)為客戶線上支付資金的平安提供了保證,從而推 動了電商的大力開展；而P2P平臺的搭建也從一定程 度上緩解了金融機(jī)構(gòu)的壓力、轉(zhuǎn)移了風(fēng)險.立法部門需加快并不斷完善相關(guān)規(guī)章制度及法律 的建設(shè)一個行業(yè)的政策法規(guī)建設(shè)必須跟上該行業(yè)開展的 進(jìn)程,而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)新的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、效勞類型 層出不窮,同時,互聯(lián)網(wǎng)金融的所有參與者都必須按 照一定的規(guī)章制度使得金融活動能蟒行蚪行,在發(fā) 生糾紛之時,需讓執(zhí)法人員有法可依.四、結(jié)語與傳統(tǒng)金融風(fēng)險相比較,互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)提供 和效勞的效率、信息公開度上有較大的提升,并由于 網(wǎng)絡(luò)作為信息披露與獲取的一種方便、快捷的渠道, 可以從一定程度上躲避金融業(yè)務(wù)操作員的道德風(fēng)險. 但是互聯(lián)網(wǎng)金融本身是基于計算機(jī)技術(shù)、以互聯(lián)網(wǎng)作 為載體的資金流通,是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的有機(jī) 結(jié)合,它所承受的風(fēng)險不止是兩個行業(yè)各自風(fēng)險的算 術(shù)加總,還