完整版,個人理財規(guī)劃方案

1、王先生家庭理財規(guī)劃方案班級：16金融治理2班組員：駱江超、龔逸安、蔡澤南指導(dǎo)老師：龔曉云一、家庭背景狀況 3二、方案摘要3三、家庭狀況分析 41 .根本狀況分析42 .財務(wù)狀況分析 53 .風(fēng)險評估分析 5四、理財目標(biāo)分析 61 .家庭理財目標(biāo)分析 62 .家庭理財目標(biāo)確定 6五、理財假設(shè)6六、策略與建議 71 .資產(chǎn)規(guī)劃72 .風(fēng)險規(guī)劃73 .不動產(chǎn)規(guī)劃84 .教育規(guī)劃8七、理財總結(jié)9一、家庭背景狀況王先生與王太太均為外企職員,王先生 33歲,王太太31歲.家中 有一個5歲男孩,王先生年收入15萬元,王太太年收入5萬元.2005 年購置一間房子為70萬元,市價130萬,目前還剩20萬左右的貸

2、款 未還,每月支付房貸2000元.夫婦倆有購車的想法,目前看好的車 輛總價約在15萬.夫婦倆從2002年起在股市的投資約為20萬,主 要用于購置新股,至今尚保存的原始股及所配新股市值15萬.王先生有現(xiàn)金20萬元,定期存款在5萬；每月用于補(bǔ)貼雙方父母為1000 元；每月家庭開銷在4000元,孩子教育費用年5000元.王先生有每 年舉家外出旅行的習(xí)慣,每年 8000元.王太太有在未來5年購置其 他物業(yè)做投資的家庭方案.可能的話,夫婦倆想在適當(dāng)?shù)臅r候送孩子 出國念書.夫婦倆所在的單位為他們投保了社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保 險,在其他保險方面沒有購置任何保險.二、方案摘要首先我們對王先生的資產(chǎn)負(fù)債情況、現(xiàn)金

3、流情況、進(jìn)行了系統(tǒng)的分 析,可以看出王先生家庭目前指標(biāo)與理想指標(biāo)有一定的差距. 同時我 們對王先生的理財目標(biāo)進(jìn)行了分析,并予以確定.之后我們結(jié)合王先生家庭的特殊情況, 緊密聯(lián)系王先生的理財目 標(biāo)進(jìn)行了一整套的策略與建議,包括資產(chǎn)投資規(guī)劃、風(fēng)險治理規(guī)劃、 不動產(chǎn)規(guī)劃、子女規(guī)劃等等.三、家庭狀況分析1 .根本狀況分析1家庭成員概況：家庭成員性別年齡年收入工作穩(wěn)定度健康狀況王先生男3320萬元穩(wěn)定良好王太太女31穩(wěn)定良好2資產(chǎn)負(fù)債表:資產(chǎn)金額元負(fù)債金額元現(xiàn)金及等價物：250000長期負(fù)債：200000現(xiàn)金：200000住房貸款：200000銀行存款：50000個人資產(chǎn)：1300000房屋不動產(chǎn)：13

4、00000金融資產(chǎn)：150000負(fù)債總計：200000股票：150000凈資產(chǎn)：1500000資產(chǎn)總計：1700000負(fù)債率11.76%3現(xiàn)金流量表:收入金額元占比支出金額元占比收入：200000支出：97000工資：200000100%根本消費開支：4800049.49%房屋按揭支出：2400024.74%贍養(yǎng)費：1200012.37%教育支出：50005.15%娛樂支出：80008.25%收入總計：200000100%支出總計：97000100%結(jié)余：1030002 .財務(wù)狀況分析:1資產(chǎn)負(fù)債分析從王先生的資產(chǎn)負(fù)債表中我們可以看出, 王先生的投資資產(chǎn)只占 總資產(chǎn)的10%投資資產(chǎn)、年金保險資

5、產(chǎn)等金融資產(chǎn)過少,應(yīng)設(shè)法擴(kuò) 大投資.保持一定儲蓄的前提下,進(jìn)行的投資,提升收益.王先生目 前的負(fù)債率11.76%,負(fù)債率比較低,債務(wù)壓力小,一般不會出現(xiàn)財 務(wù)危機(jī).2收支情況分析從王先生的現(xiàn)金流量表中我們可以看出,王先生的收入是工資.現(xiàn)在的收支節(jié)余比例為51.5%較理想標(biāo)準(zhǔn),且目前無任何風(fēng)險治理規(guī) 劃.我們將在以下的方案中為他進(jìn)行全面的補(bǔ)充.3財務(wù)比率分析考核工程比率客戶狀況理想標(biāo) 準(zhǔn)結(jié)論凈資產(chǎn)擴(kuò) 大水平結(jié)余比率103000/200000=51.5%>10%這意味著在支出結(jié)余留存了50%1勺稅后收入,結(jié)余率較高,可利用投 資資金充足,被用于投資或是儲 蓄,可增加資產(chǎn)規(guī)模.投資/凈資產(chǎn)比

6、率150000/1500000=10%20-50%10%低于普通值,建議在保持一 定儲蓄的前提下,進(jìn)行適度的投 資,提升收益,實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo).支出水平 強(qiáng)弱流動性比率250000/97000/12=30.863左右嚴(yán)重高于正常值,資金運用效率 不高由于資產(chǎn)的流動性與收益性 通常成反比,即流動性較強(qiáng)的資 產(chǎn)收益性較低.還債水平清償率1500000/1700000=88.2%60-70%購房后壓力小,致使清償率偏高, 從另一方面的看,清償比率也不 宜過高,過高的清償比率意味著 客戶負(fù)債很少.負(fù)債率200000/1700000=11.76%<50%彳氐于正常指標(biāo),負(fù)債率低,債務(wù) 壓力小,一般不會

7、出現(xiàn)財務(wù)危機(jī).3 .風(fēng)險評估分析風(fēng)險承受水平評分表年齡10分8分6分4分2分客戶得分33總分50分,25歲以下者50分,每多一歲少 1分,75歲以上者0 分42就業(yè)狀況企業(yè)主傭金收入者上班族自營事 業(yè)者失業(yè)6家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有 子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動 產(chǎn)自宅無房貸房貸<50 %房貸 >50%無自宅6投資經(jīng)驗10年以上610年25年1年以內(nèi)無10投資知識有專業(yè)證昭八、財金專業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分76通過對他的風(fēng)險承受水平分析評估測試可以看出,他的風(fēng)險承受水平較強(qiáng),因此可以為他推薦局部具有一定風(fēng)險,但收益頗高的產(chǎn)品.四、理財目標(biāo)分析1 .家庭理財

8、目標(biāo)分析王先生在需求中提到希望在明年再購置一輛價值在 15萬左右的車,在未來5年購置其他物業(yè)做投資的家庭方案, 夫婦倆想在適當(dāng)?shù)?時候送孩子出國念書.結(jié)合以上王先生自己提出的需要我認(rèn)為王先生 還需要進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充,家庭的結(jié)余比例是大大的高出合理范圍可以 考慮增加消費和投資,但在投資方面的分析下投資比率較低將會出現(xiàn)出工資收入外的收入穩(wěn)定性的問題且財務(wù)自由度就很低. 王先生更應(yīng) 該重視他夫妻二人的保險除公司買的保險外仍需額外多購置幾份保 險保證自己.2 .家庭理財目標(biāo)確定根據(jù)以上分析,我們對您理財?shù)哪繕?biāo)按重要性進(jìn)行了排序：1為王先生的家庭建立適當(dāng)?shù)谋ｋU保證.2為王先生購置一輛十五萬的車.3對王先生

9、的資產(chǎn)進(jìn)行有效的投資,以便增加投資收益.4給未來孩子出國留學(xué)做準(zhǔn)備.五、理財假設(shè)本方案是基于以下因素較為穩(wěn)定的情況下設(shè)計的：1國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境未有重大改變2經(jīng)濟(jì)增長率,通貨膨脹率,利率,匯率和稅率較為穩(wěn)定3工資增長水平,未來消費支出穩(wěn)定 六、策略與建議1.資產(chǎn)規(guī)劃通過對客戶做的的風(fēng)險評估測試分析, 王先生的風(fēng)險承受水平屬 于中等偏上水平,因此在接下來的理財規(guī)劃當(dāng)中將會根據(jù)王先生的風(fēng) 險承受程度,結(jié)合王先生個人的投資意愿,對王先生的資產(chǎn)投資做出 詳盡的分析和描述.由于王先生和王太太現(xiàn)有每年的收入完全有水平 歸還房貸及其他各項年度支出,目前家庭所擁有的存款處于完全可支 配狀態(tài)當(dāng)中,同時王先生的家庭每年

10、的收支盈余還能支持您不斷進(jìn)行 新一輪投資,以對資產(chǎn)保值增值.與此同時,根據(jù)王先生和王太太時 常工作較為繁忙,沒有時間打理股票,需要投入大量精力和時間的投 資產(chǎn)品.具體建議：王先生把其中的1萬元在銀行存定期存款如急用錢, 支取時按活期存款計息,等同于活期,按定期計息.剩下的4萬元 購置貨幣型基金,在這里給王先生推薦的是華融現(xiàn)金增利A,既能保證擁有本金以及遠(yuǎn)高于活期的收益, 又能保證較強(qiáng)的流動性.目前該 類貨幣基金年化收益率約為3.7%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于定期存款一年的收益率. 2.風(fēng)險規(guī)劃目前王先生的家庭投保了社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險,但是考慮到 潛在意外或疾病等情況一旦出現(xiàn),將會給王先生的家庭帶來不可估量

11、 的損失,所以我們十分有必要為王先生的家庭建立起一道抵御風(fēng)險的 屏障.同時還需要為王先生建立必要的養(yǎng)老金儲藏, 以保證他夫妻的晚年生活更加幸福.具體產(chǎn)品設(shè)計如下：被保 險人險種保額保證 期限年繳 保費利益保證側(cè)重點王先 生人生意外傷害綜合保險 中國人壽13.5萬1年300意外身故給付12萬、意 外醫(yī)療100咐艮銷1.5萬身故、重大疾 病王太 太人生意外傷害綜合保險 中國人壽13.5萬1年300意外身故給付12萬、意 外醫(yī)療100咐艮銷1.5萬身故、重大疾 病合計 金額：6003.不動產(chǎn)規(guī)劃王先生目前最大的負(fù)債便是所購置的房屋,且尚有 20萬的資金 未歸還.以王先生目前的年節(jié)余水平,可以提前還款

12、,已減少貸款利 息的歸還額.在王先生的需求中您提到想在明年購置一輛價值在十五萬左右的私家車,購車的方式我們可以首付三成,剩下七成選擇汽車消費貸 款,年利率為6.15%, 一共可以貸三年.4.教育規(guī)劃考慮到王先生希望為兒女提供較為優(yōu)越的學(xué)習(xí)教育環(huán)境.在這里我們根據(jù)他的情況,建議建立目標(biāo)為萬元的教育基金,從而可以沉著 應(yīng)對子女今后的教育問題,為子女營造一個良好的教學(xué)氣氛,為其今 后的事業(yè)和生活打下根底.子女教育金的來源為歷年積累的盈余本金和投資收益,王先生有很好收入和投資愿望,而現(xiàn)在利率水平又 較低,所以無需購置教育保險,投資運作得當(dāng)完全能實現(xiàn)他家庭的教 育金儲藏.目前,學(xué)費的平均增長率為5%如果他的子女從今年讀幼兒園開始 算起,從小學(xué)讀到大學(xué),大致需要100萬元的預(yù)算.因此我們給王先 生推薦鴻運英才全能版少兒險教育+ 重疾,僅需交費10年,即可 讓孩子享受保證至30周歲.0歲男寶寶選擇4萬主險年金,還附件 40萬重疾保額,月交保費1721元,共交費10年每個保單周年日含 滿期,孩子均可領(lǐng)取1200元成長關(guān)愛金；媽媽在孩子11周歲時不 幸身故,那么余下每年成長關(guān)愛金變成 2400元；孩子在15-24周歲期 間每年可領(lǐng)取24000元教育關(guān)愛金；孩子在18、21、24周歲時每年 可額外領(lǐng)取24000元學(xué)業(yè)有成金；如果孩子在20周歲時不幸