第二章保險的性質(zhì)及功能2013.3

1、1第二章第二章 保險的性質(zhì)、功能、地位及作用保險的性質(zhì)、功能、地位及作用 2本章教學(xué)目的本章教學(xué)目的 要求學(xué)生明確保險的定義、本質(zhì)、要求學(xué)生明確保險的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能，保險的構(gòu)成要素基本功能和派生功能，保險的構(gòu)成要素及其與類似制度的異同，以及在宏微觀及其與類似制度的異同，以及在宏微觀經(jīng)濟中的作用。經(jīng)濟中的作用。3 第一節(jié) 保險的概念 一、經(jīng)典經(jīng)濟學(xué)家對保險的論述 保險經(jīng)濟學(xué)創(chuàng)始人之一、挪威經(jīng)濟學(xué)家博爾奇在保險經(jīng)濟學(xué)創(chuàng)始人之一、挪威經(jīng)濟學(xué)家博爾奇在保險經(jīng)保險經(jīng)濟學(xué)濟學(xué)中總結(jié)了經(jīng)典經(jīng)濟學(xué)家論述保險的思想，稱之為中總結(jié)了經(jīng)典經(jīng)濟學(xué)家論述保險的思想，稱之為“不不確定經(jīng)濟學(xué)確定經(jīng)濟學(xué)”。

2、17761776年，亞當(dāng)年，亞當(dāng)斯密斯密國富論國富論寫道：寫道：“保險交易給個人財保險交易給個人財產(chǎn)極大的安全，通過將能使個人陷于滅頂之災(zāi)的損失分散到產(chǎn)極大的安全，通過將能使個人陷于滅頂之災(zāi)的損失分散到大量的投保人中，保險交易依靠整個社會減輕損失大量的投保人中，保險交易依靠整個社會減輕損失”。強調(diào)。強調(diào)保險是一種損失分散機制。保險是一種損失分散機制。4一、經(jīng)典經(jīng)濟學(xué)家對保險的論述 奧地利學(xué)派的歐根奧地利學(xué)派的歐根龐巴維克討論了意外損失補償?shù)拇嫲途S克討論了意外損失補償?shù)拇鷥r問題，似已涉及到價問題，似已涉及到對不確定損失進(jìn)行補償?shù)膶r即價格對不確定損失進(jìn)行補償?shù)膶r即價格的計算原則。的計算原則。

3、 18741874年，洛桑學(xué)派著名經(jīng)濟學(xué)家利昂年，洛桑學(xué)派著名經(jīng)濟學(xué)家利昂瓦爾拉斯認(rèn)為瓦爾拉斯認(rèn)為保保險是消除其他經(jīng)濟活動中固有的不確定性的手段險是消除其他經(jīng)濟活動中固有的不確定性的手段，保險就，保險就是國民經(jīng)濟中除保險企業(yè)以外的其他經(jīng)濟單位把不確定性是國民經(jīng)濟中除保險企業(yè)以外的其他經(jīng)濟單位把不確定性轉(zhuǎn)移給保險公司的一種經(jīng)濟行為，目的就是消除除保險企轉(zhuǎn)移給保險公司的一種經(jīng)濟行為，目的就是消除除保險企業(yè)以外的整個國民經(jīng)濟不確定性。業(yè)以外的整個國民經(jīng)濟不確定性。5一、經(jīng)典經(jīng)濟學(xué)家對保險的論述 劍橋?qū)W派的著名經(jīng)濟學(xué)家艾爾弗雷德劍橋?qū)W派的著名經(jīng)濟學(xué)家艾爾弗雷德馬歇爾（馬歇爾（18901890）在在經(jīng)濟

4、學(xué)原理經(jīng)濟學(xué)原理中認(rèn)為中認(rèn)為保險費是廠商為擺脫保險費是廠商為擺脫“災(zāi)害的不災(zāi)害的不確定性確定性”所支付的價格所支付的價格，明確指出，企業(yè)主們知道，他們，明確指出，企業(yè)主們知道，他們所支付的保險費比真正的能給投保人充分補償?shù)娘L(fēng)險費要所支付的保險費比真正的能給投保人充分補償?shù)娘L(fēng)險費要高，所超過的這一部分就是保險公司的廣告費、工作人員高，所超過的這一部分就是保險公司的廣告費、工作人員工資和凈利潤。工資和凈利潤。6一、經(jīng)典經(jīng)濟學(xué)家對保險的論述 另一類對保險的定義明確指出另一類對保險的定義明確指出“保險是契約保險是契約”。S.S.馬歇馬歇爾認(rèn)為：爾認(rèn)為：“保險是當(dāng)事人的一方收受商定的金額，對于對保險是當(dāng)

5、事人的一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險予以補償?shù)钠跫s方所受的損失或發(fā)生的危險予以補償?shù)钠跫s”。我國保險我國保險法也采用了這種理論。法也采用了這種理論。7保險一詞的來源保險一詞的來源: : 自自13431343年第一張保單算起，保險已有年第一張保單算起，保險已有600600多年歷史。多年歷史。中文中文“保險保險”起源于英文起源于英文“Insurance”Insurance”一詞，清代魏源在一詞，清代魏源在海國圖志海國圖志中翻譯這一詞為中翻譯這一詞為“擔(dān)保擔(dān)保”；日本福澤諭吉翻譯；日本福澤諭吉翻譯其為其為“保險保險”，后傳入我國，沿用至今。，后傳入我國，沿用至今。 “ “Insu

6、rance”Insurance”最早的英文含義是：最早的英文含義是： Safeguard against Safeguard against loss in return for the regular payment(loss in return for the regular payment(定期繳付保險定期繳付保險費以取得損失補償費以取得損失補償) )后來有對保險本質(zhì)更通俗的表達(dá)：后來有對保險本質(zhì)更通俗的表達(dá)： One for all, all for one(One for all, all for one(一人為眾，眾為一人一人為眾，眾為一人) ) 二、保險的概念8二、保險的概念投保

7、人投保人1 1投保人投保人2 2投保人投保人n n保險基金保險基金政府政府保險公司保險公司相互保險組織相互保險組織9 經(jīng)濟角度經(jīng)濟角度對災(zāi)害事故的損失進(jìn)行分?jǐn)偟膶?zāi)害事故的損失進(jìn)行分?jǐn)偟?經(jīng)濟保障制度經(jīng)濟保障制度 法律角度法律角度合同行為合同行為 保險是指保險人向投保人收取保險費，建保險是指保險人向投保人收取保險費，建立專門用途的保險基金，并對投保人負(fù)有法立專門用途的保險基金，并對投保人負(fù)有法律或合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償或給付責(zé)任的一律或合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償或給付責(zé)任的一種經(jīng)濟保障制度。種經(jīng)濟保障制度。 二、保險的概念10 廣義的保險一般包括由政府部門經(jīng)辦的社會保險、由專業(yè)保險廣義的保險一般包括由

8、政府部門經(jīng)辦的社會保險、由專業(yè)保險公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險以及由被保險人集資合辦、體公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險以及由被保險人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU等。現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU等。廣義的保險廣義的保險 社會保險社會保險商業(yè)保險商業(yè)保險合作保險合作保險二、保險的概念11二、保險的概念 狹義的保險特指商業(yè)保險。即投保人根據(jù)合同約定，向狹義的保險特指商業(yè)保險。即投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或

9、者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到保險合同約定的年齡、期保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到保險合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。（限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。（中華人民共中華人民共和國保險法和國保險法第二條）第二條）12 三、保險的構(gòu)成要素（一）以（一）以特定風(fēng)險特定風(fēng)險為對象為對象（二）以多數(shù)人的（二）以多數(shù)人的互助共濟互助共濟為基礎(chǔ)為基礎(chǔ)（三）以對風(fēng)險事故所致?lián)p失進(jìn)行（三）以對風(fēng)險事故所致?lián)p失進(jìn)行補償補償為目的為目的（四）合理的保險（四）合理的保險分擔(dān)金分擔(dān)金13 （一）保險與賭博 1.1.目的不同目的不同 2.2.條件不同條件不同 3.3.機制不同機制不同

10、4.4.社會后果不同社會后果不同 第二節(jié) 保險的性質(zhì)和功能 一、保險的性質(zhì)14 （二）保險與救濟 保險是互助合作的善后對策，而救濟則是依賴外援，保險是互助合作的善后對策，而救濟則是依賴外援，提供救濟的有政府、社會團體和公民個人。提供救濟的有政府、社會團體和公民個人。 1.1.權(quán)利義務(wù)不同權(quán)利義務(wù)不同 2.2.給付對象不同給付對象不同 3.3.主張權(quán)利不同主張權(quán)利不同 一、保險的性質(zhì)15一、保險的性質(zhì) （三）保險與儲蓄 1.1.經(jīng)濟范疇不同經(jīng)濟范疇不同 2.2.需求動機不同需求動機不同 3.3.權(quán)利主張不同權(quán)利主張不同 4.4.運行機制不同運行機制不同 16 二二、保險的功能 （一）保障功能 1

11、.1.分散風(fēng)險分散風(fēng)險 2.2.經(jīng)濟補償或給付經(jīng)濟補償或給付 3.3.促進(jìn)社會公眾心理安定促進(jìn)社會公眾心理安定 17保障功能案例（1） 某保險公司某保險公司1000010000戶保戶，平均每家財產(chǎn)價值戶保戶，平均每家財產(chǎn)價值1000010000元，元，保險公司對這些保戶以往火災(zāi)損失情況統(tǒng)計得出，每年平保險公司對這些保戶以往火災(zāi)損失情況統(tǒng)計得出，每年平均有價值均有價值100100萬元的財產(chǎn)遭到毀損，保險公司據(jù)大數(shù)法則預(yù)萬元的財產(chǎn)遭到毀損，保險公司據(jù)大數(shù)法則預(yù)計未來一年里這些保戶可能遭受的火災(zāi)損失為計未來一年里這些保戶可能遭受的火災(zāi)損失為100100萬元。試萬元。試計算保險費率。計算保險費率。 解

12、：所有保戶的財產(chǎn)價值總額為解：所有保戶的財產(chǎn)價值總額為1000010000萬元萬元 損失率為損失率為10010010000100001 1 這也是保險公司制定的保險費率，即每單位保險金額所這也是保險公司制定的保險費率，即每單位保險金額所應(yīng)交納的保險費。應(yīng)交納的保險費。18保障功能案例（2） 據(jù)美國據(jù)美國19581958年保險監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)普通生命表，以年保險監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)普通生命表，以10001000萬人從萬人從0 0歲生存開始，歲生存開始，L LX X表示年齡表示年齡X X的生存人數(shù)，的生存人數(shù)，D DX X表示年齡表示年齡X X的人群的人群在生存到在生存到X X1 1年齡之前的死亡人數(shù)，年齡之前的

13、死亡人數(shù)，D DX X=L=LX X-L-LX+1X+1，Q QX X=D=DX X/L/LX X ，如如2020歲年齡人群的每千人死亡率歲年齡人群的每千人死亡率Q QX X是是1.791.79，假定保險公司承保，假定保險公司承保2020歲年齡組的人有歲年齡組的人有1000010000人，死亡給付保險金為人，死亡給付保險金為10001000元，保險公元，保險公司根據(jù)生命表預(yù)測未來一年所有司根據(jù)生命表預(yù)測未來一年所有2020歲年齡組人群中將有歲年齡組人群中將有10000100001.791.7917.917.9人死亡，需支付保險金人死亡，需支付保險金17.917.9100010001790017

14、900元。根據(jù)損失分?jǐn)傇恚诓豢紤]保險公司營業(yè)費用的元。根據(jù)損失分?jǐn)傇恚诓豢紤]保險公司營業(yè)費用的情況下，保險公司需向每個投保人收取情況下，保險公司需向每個投保人收取179001790010000100001.791.79元。元。 19二、保險的功能 （二）資金融通功能 積聚積聚以保險費的形式預(yù)提分?jǐn)偨鸩阉e蓄下來以保險費的形式預(yù)提分?jǐn)偨鸩阉e蓄下來成為保險基金成為保險基金 運用運用投資，以實現(xiàn)資金的保值和增值投資，以實現(xiàn)資金的保值和增值 分配分配保險賠償或給付保險賠償或給付20二、保險的功能（三）社會管理功能 1.1.促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展 2.2.保持金融穩(wěn)定保持金融穩(wěn)定 3.3

15、.分擔(dān)政府社會保障功能分擔(dān)政府社會保障功能 4.4.保障商業(yè)貿(mào)易順暢進(jìn)行保障商業(yè)貿(mào)易順暢進(jìn)行 5.5.調(diào)節(jié)社會資金在消費和儲蓄之間的比例調(diào)節(jié)社會資金在消費和儲蓄之間的比例 6.6.促進(jìn)社會風(fēng)險管理的有效性，減少社會損失促進(jìn)社會風(fēng)險管理的有效性，減少社會損失21 第三節(jié) 保險在國民經(jīng)濟中的地位和作用 一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用 有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn) 有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 有利于企業(yè)加強危險管理有利于企業(yè)加強危險管理 有利于安定人民生活有利于安定人民生活 有利于民事賠償責(zé)任的履行有利于民事賠償責(zé)任的履行 22二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行 推動商品的流通和消費推動商品的流通和消費 推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化推動科