西部山區(qū)農村金融支付服務建設研究百色實證(下)

1、西部山區(qū)農村金融支付服務建設研究：百色實證(下)2.模型分析。為了避免多重共線性的存在，舍去X1、X6，將自變量X0、X2、X3、X4、X5、X7、X8、X9、X10、X11、X12、X13、X14、X15、X16、X17、X18、X19、X20、X21、X22、X23、X24與因變量利用SPSS13統(tǒng)計軟件進行BinaryL0gistic回歸分析，自變量人選模型的是由系統(tǒng)采用向后最大似然比逐步篩選(即Backward：LR)，以顯著性水平為0.05，剔除水平為0.1，置信度為95%，最終運行結果(前15步省略)如表2所示。 a Variable(s) entered on step 1：x0

2、，x2，x3，x4，x5，x7，x8，x9，x10，x11，x12，x13，x14，x15，x16，x17，x18，x19，x20，x21，x22，x23，x24. Y=-1.108-0.720XO+O.934X2+O.268X3+0.630X8+0.933X12+0.450X13+0.373X18+0.368X22(其中：Y=Ln(P/1-p)，而“P”表示愿意使用金融支付服務的概率，“1-P”表示不愿使用金融支付服務的概率)在本文算例中，由于自變量含有連續(xù)變量，協(xié)變類型數(shù)量很大，因此每個協(xié)變類型所對應的觀察案例并不多，指標Deviance和Pearson卡方不能有效評估擬合優(yōu)度，

3、所以采用Hosmer-Lemeshow檢驗。該方法根據(jù)模型預測概率的大小將數(shù)據(jù)分成規(guī)模大致相同的10個組，然后根據(jù)每一組中因變量各種取值的實測值與理論值計算Pearson卡方。通常用于自變量很多，或者自變量中包含連續(xù)性變量的情況。HL的檢驗結果見表3。 從Hosmer-Lemeshow檢驗結果看，HL卡方統(tǒng)計量Chi-square=5.123，自由度df=8，P=0.744，統(tǒng)計不顯著，不能拒絕關于模型擬合數(shù)據(jù)好的假設。也就是說，模型很好地擬合了數(shù)據(jù)。另外，Binary Logistic回歸分析顯示，模型的總體預測能力為79.0%，其中對愿意使用金融支付服務的預測能力達85.9%；對

4、不愿使用金融支付結算服務，而更樂意使用現(xiàn)金結算的預測能力達到70.2%，模型的預測能力強。因此，用此模型分析影響農民金融支付服務需求因素的效果較好，做出的預測具有較高的參考價值。(三)分析結果由模型與表2可知，農民使用金融支付服務的意愿度(Y)與農戶家庭是否經商(XO)呈反方向變動，與家庭是否有外出人員(X2)、家庭的富裕程度(X3)、日常的經濟交易金額(X8)、支付工具功能是否便捷(X12)、支付設施是否完善(X13)、是否掌握有關金融支付結算知識(X18)、金融支付服務收費是否可以承受(X22)呈同方向變動，這與實際情況是相符的。上述因素中，家庭成員外出流動(X2)、日常經濟交易金額大小(

5、X8)、支付工具功能的便捷性(X12)等三個因素影響最顯著，其影響程度自高到低依次為“X12X8X2”，其余次之。在農民家庭方面：XO表明，經商農民家庭的金融支付服務需求更高；X2表明，由于匯兌需要，外出人員有金融支付需求；X3，即人均年收入的高低，也是影響人們對金融支付服務需求的一個重要因素，當其他條件不變情況下(以下進行單因素分析時相同)，農民的人均年收入每增加1500元左右，其金融支付服務需求就增加0.268個單位，因此，在商品經濟較發(fā)達、農民收入水平較高的農村地區(qū)推廣金融支付服務更具現(xiàn)實意義。X8，日常經濟交易金額的大小，也影響農民的金融支付需求，金額越大，其越優(yōu)先考慮使用金融支付結算

6、，每筆交易額增加5000元，農民優(yōu)先考慮使用金融支付結算方式增加0.63個單位。在金融機構方面：X12表明，農民十分看重金融支付是否能夠帶來便利，快捷的支付結算工具使農民的使用意愿度提高0.933個單位；X13，居住地是否有金融支付設施，對農民的金融支付服務需求也產生影響，認為設施滿足需要時，農民的金融支付服務使用意愿度提高0.45個單位，然而，統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)65.3%的受訪者對鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融支付服務設施感到不滿足，希望金融機構增加支付設施。另外，X18表明，懂得應用支付工具的農民其使用意愿比一般農民高0.373個單位；從支付服務收費水平與農民承受能力來看，盡管受訪農戶中對農村信用社現(xiàn)行的各種支付服

7、務收費水平表示可以承受達71%以上，但X22表明，超出農民承受能力的省內異地取款收費水平可導致其異地取現(xiàn)意愿度降低0.368個單位。四、基本結論(一)金融機構對農村支付服務建設積極性不高，主要原因是建設成本高，收益低。因此，需出臺相應的稅收減免和財政補貼等政策，以政策推動力來調動金融機構改善農村支付服務的積極性。(二)現(xiàn)代支付系統(tǒng)尚未向鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級延伸，影響了農村地區(qū)支付服務效率和質量。要引導和扶持農村金融機構網(wǎng)點向農村地區(qū)延伸，并加大支付基礎設施建設力度，加入現(xiàn)代支付系統(tǒng)，逐步構建城鄉(xiāng)一體化的支付結算網(wǎng)絡。(三)在農村經濟相對發(fā)達的地區(qū)，農戶對非現(xiàn)金支付工具認知度較高，推廣使用效果較好。因此，要

8、遵循農村支付服務地區(qū)的差異性以及農民需求特點，有計劃、有步驟地開展農村支付服務建設。(四)合理定價，降低農村地區(qū)支付結算服務成本是增強農民吸引力和提高非現(xiàn)金支付工具在農村地區(qū)推廣應用的有效手段。(五)宣傳引導不到位，導致農民對現(xiàn)金以外的支付結算工具和方式缺乏基本的認知。因此，要加大宣傳力度，消除農民使用支付工具不安全的疑慮，提升農民對支付結算工具認知和接受水平。五、西部山區(qū)農村金融支付服務建設對策建議(一)發(fā)揮地方政府重要作用，推動農村金融發(fā)展。一是加強誠信建設，改善投資環(huán)境，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，為金融機構支持“三農”發(fā)展，實現(xiàn)農民增收打下基礎。二是應建立適應農村經濟發(fā)展的支農支付結算體系

9、建設風險補償機制和激勵政策，引導金融機構的人才、資金、設備等向“三農”領域合理配置。三是建立涉農金融服務的財政補貼機制，通過國家稅收減免優(yōu)惠、財政撥補等方式，對農村金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的網(wǎng)絡、自助設備、電話銀行終端等投入進行補貼，提高農村金融機構發(fā)展農村支付服務的積極性。(二)堅持統(tǒng)籌兼顧的發(fā)展道路，完善農村金融組織體系。農村金融機構空白和覆蓋率低，造成農民無法享受普惠制金融服務。為此，一是加強銀行業(yè)金融機構組織建設，通過適度調整和放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準人政策和門檻，積極引導村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農村金融機構進人農村市場，彌補國有銀行機構撤出農村市場的不足。二是積極引

10、導和扶持現(xiàn)有農村金融機構增設網(wǎng)點，延伸服務觸角，對農村地區(qū)重點金融機構給予政策和管理上的優(yōu)惠和扶植。三是農村信用社和郵政儲蓄銀行應合理布局城鄉(xiāng)機構網(wǎng)點，可在發(fā)卡情況好的地區(qū)增設自助營業(yè)廳或自助設備，這樣既可以方便當?shù)鼐用褡灾嫒】詈屠U費，又能降低金融機構柜臺工作壓力。(三)擴展和延伸支付網(wǎng)絡在農村地區(qū)的輻射范圍，提高支付清算效率。一是可考慮制定農村金融機構加入支付系統(tǒng)的優(yōu)惠政策，在系統(tǒng)中對農村金融機構的行號進行控制，當匯出行是農村金融機構時，對其匯劃費用進行減免，以此提高農村金融機構加入支付系統(tǒng)的積極性。二是在加強內部管理、風險可控的前提下，引導條件成熟的農村信用社基層網(wǎng)點加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，

11、以解決當前只有縣級網(wǎng)點接入現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設、農村基層網(wǎng)點辦理大小額劃轉手段落后、程序環(huán)節(jié)多、資金周轉慢等問題。三是積極改進當前農村地區(qū)票據(jù)傳遞方式，探討借助支票影像傳輸技術，使農村金融機構直接參加縣域的同城票據(jù)交換，縮短資金在途時間。(四)推動農村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用，方便農村支付結算業(yè)務辦理。一是在農村地區(qū)支付結算工作中，人民銀行基層行要切實發(fā)揮主動性、積極性和創(chuàng)造性，組織開展改善農村地區(qū)支付結算環(huán)境試點工作。二是各金融機構要結合農村經濟特點，完善銀行卡服務功能，積極發(fā)展有特色的農村銀行卡。如通過加強與政府部門的溝通合作，突破現(xiàn)有農民工特色卡和惠農卡的基本金融功能，與國家糧食直補以及甘蔗補

12、貼、母豬補貼、農機購置補貼、家電、汽車和摩托車下鄉(xiāng)補貼等惠農、支農政策的財政補貼資金發(fā)放工作相結合，與新型農村合作醫(yī)療制度中的醫(yī)療補貼相結合，賦予其更廣泛的服務功能和活動空間。三是積極協(xié)調農業(yè)銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行利用各自優(yōu)勢，大力推廣和開辦銀行卡業(yè)務，通過布放ATM機和POS機終端設備，使農民切身感受到銀行卡帶來的便捷服務。四是根據(jù)地區(qū)經濟發(fā)展狀況，有計劃、有步驟發(fā)展支票、匯票業(yè)務，逐步把電子化發(fā)展作為結算工具的主要手段。五是針對農村地區(qū)電話比較普及并且使用方便的特點，對有條件的農村地區(qū)可逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等電子支付功能，滿足農村居家服務的支付結算需求。(五)建立合

13、理的定價機制，有效降低農村地區(qū)支付結算服務成本。人民銀行可以考慮對農村地區(qū)的電子匯劃費用進行減免。積極引導銀聯(lián)公司與各發(fā)卡機構、收單機構共同研究制定農村地區(qū)銀行卡利益分配機制，降低特約商戶的手續(xù)費標準，通過利益激勵機制鼓勵金融機構在農村超市、集市布放ATM、POS等機具，提高特約商戶數(shù)量，為農民刷卡提供便利條件。同時，運用各項惠農政策降低銀行卡服務、跨行自助設備取款手續(xù)費等支付服務成本，提高電子支付終端等基礎設施的使用率。(六)加強農村支付結算知識宣傳力度，提高支付結算業(yè)務辦理水平。在宣傳形式上，農村地區(qū)金融機構營業(yè)網(wǎng)點可以在網(wǎng)點柜臺上設立為農民提供支付業(yè)務咨詢的基礎上，通過電視、廣播、報刊等媒體，以專題報道、知識問答、培訓講座等群眾喜聞樂見的形式進行宣傳；也可利用節(jié)假日、圩日等人流量大、交易頻繁的機會，印制和散發(fā)通俗易懂的宣傳資料或面對面地進行現(xiàn)場答疑解惑等方式廣泛進行業(yè)務宣傳。在宣傳內容上，注重對各種支付結算工具便利性和優(yōu)越性的介紹，積極推薦適合不同群體的支付結算產品，耐心細致地解釋其使用方法