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1、XXXXX村鎮(zhèn)銀行不良資產專項分析報告一、風險授信資產概況截至2011年9月末,XXXX村鎮(zhèn)銀行授信余額1.83億元(敞口 1.61億元),較年初上升了 0.57億元;逾期貸款金額180萬元,較年初未發(fā)生變化;欠 息對應的本金180萬元,較年初未發(fā)生變化;不良貸款金額180萬元,較年初上升 了 180萬元,不良戶數(shù)1戶,不良率0. 98%o(1)對公不良資產概況1、本金逾期金額(萬元)擔保方式30天(含)內31-60 天(含)內61-90 天(含)內91-120 天內(含)121-180 天(含)內181-360天內逾期361 天以上質押抵押保證(不含聯(lián)保)聯(lián)保信用2、欠息(本金未逾期)金額(

2、萬元)擔保方式3 (含)期以內3-6 (含)期6-9 (含)期9 (含)期以上質押本金逾期天數(shù)3 (含)期以內3-6 (含)期6-9 (含)期9(含)期以上30天(含)內31-60天(含)內61-90天(含)內91-120天內(含)121-180天(含)內181-360 天內361天以上3、欠息(本金逾期)(2)零售不良資產概況抵押保證(不含聯(lián)保)聯(lián)保信用金額(萬元)1、本金逾期金額(萬元)擔保方 式30天(含)內31-90 天(含)內91-180 天(含)181天以上(含)361天(含)上質押抵押180保證信用2、欠息(本金未逾期)金額(萬元)擔保方式3 (含)期以內3-6 (含)期6-9

3、(含)期9 (含)期以上質押抵押保證信用3、欠息(本金逾期)金額(萬元)本金逾期天數(shù)3 (含)期以內3-6 (含)期6-9 (含)期9(含)期以上30天(含)內31-90天(含)內91-180天(含)內181天(含)以上180361天(含)以上二、不良貸款結構分析(報告期為2011年9月末,含表內外)1、不良貸款按行業(yè)分類行業(yè)類型戶數(shù)貸款(萬元)農業(yè)1180林業(yè)農、林、牧、漁服務業(yè)制造業(yè)建筑業(yè)批發(fā)零售業(yè)交通運輸業(yè)住宿和餐飲業(yè)房地產業(yè)其他分析:2、不良資產按貸款擔保措施分類(1)總體悄況擔保方式公司個人戶數(shù)金額戶數(shù)金額保證聯(lián)保抵押1180保證+抵押質押互助基金擔保公司擔保其他(請注明)合計|o0

4、1180分析:(2)聯(lián)保授信情擔保公司名稱實收資本/性質本期末本年初增減情況戶數(shù)金額戶數(shù)金額戶數(shù)金額萬元況萬元分類本期末增減情況組數(shù)金額組數(shù)金額對公聯(lián)保體個人聯(lián)保體合計0000(3)擔保公司授信情況3、票據(jù)墊款情況(截止2011年9月末)截止至2011年9月末我行未發(fā)生票據(jù)墊資業(yè)務。4、已訴訟貸款情況截止2011年9月末,已訴訟貸款1戶、180萬元;其中:企業(yè)客戶0戶、0 萬元;個人客戶1戶、180萬元。三、2010年新增不良原因分析(-)不良貸款基本悄況借款人XXX,為XX市建中河蟹養(yǎng)殖專業(yè)合作社法人,經營地址位于XX縣XX 鄉(xiāng)街村,主要從事河蟹養(yǎng)殖,家畜家禽養(yǎng)殖銷售,注冊資金560萬元,于

5、2010年 1月18日在我行取得個人經營性貸款180萬元,期限一年,按月付息到期還本, 利率執(zhí)行人行同期基準利率上浮140%,由借款人提供名下兩套房產及第三方化工 廠房作為抵押物,評估價值1198800元,抵押率30%,用途為購買蟹苗與河蟹基建 設施,正常到期日2010年12月21日。在我行常規(guī)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人XXX經常發(fā)生利息臨時性逾期,風險經理 于2010年10月30日發(fā)布編號為XX風預字笫2010-015號風險預警發(fā)布書預警客 戶已存在利息逾期的情況,;2010年11月1日經風險經理與借款人電話聯(lián)系得知 本筆貸款實際用款人為第三方出質化工廠法人XXX,并得知XXX于2010年10月出

6、 境。得知此消息后,風險管理部笫一時間宣布貸款提前到期并擬定提前到期通知 書,并于當日會同信貸管理中心、業(yè)務管理部與借款人面談,經過兩次面談發(fā)現(xiàn)借 款人還款意愿較弱,最終形成該筆不良貸款。(二)原因分析1、內部原因1)貸前調查未盡職??蛻艚浝韺ζ髽I(yè)項目風險分析不足:實際總投資與評佔 報告存較大差異,高估企業(yè)主經營素質和發(fā)展前景,對法人負債過多、大規(guī)模投資 情況未完全掌握,過度依賴抵押物等第二還款來源。這些盡職調查不力的表現(xiàn)導致 了未能及時發(fā)現(xiàn)風險、控制風險。2)信貸風險管理觀念淡薄。忽視信貸資產質量,盲口擴大經營規(guī)模,過分夸 大銀行經營的規(guī)模效應,在經營管理上片面強調“以貸吸存”,使銀行不良資產的 產生搭上了順風車。特別在一些基層支行,這種問題更加突出。信貸人才短缺,銀 行的人員組合中,合格的信貸經理和高級管理人員層層告缺,在日益擴大的信貸巾 場上,現(xiàn)有人員疲于應對巾場營銷,無暇或放松后臺管理、監(jiān)督、檢查和業(yè)務技能 的學習培訓。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務管理、法律制度等 業(yè)務知識外,還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。3)貸后管理不到位。貸后管理流于形式,未嚴格執(zhí)行貸后管理制度。對借款 人發(fā)生的重大變化,借款

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