XX村鎮(zhèn)銀行不良資產(chǎn)專(zhuān)項(xiàng)分析報(bào)告

1、XXXXX村鎮(zhèn)銀行不良資產(chǎn)專(zhuān)項(xiàng)分析報(bào)告一、風(fēng)險(xiǎn)授信資產(chǎn)概況截至2011年9月末，XXXX村鎮(zhèn)銀行授信余額1.83億元（敞口 1.61億元），較年初上升了 0.57億元；逾期貸款金額180萬(wàn)元，較年初未發(fā)生變化；欠 息對(duì)應(yīng)的本金180萬(wàn)元，較年初未發(fā)生變化；不良貸款金額180萬(wàn)元，較年初上升 了 180萬(wàn)元，不良戶數(shù)1戶，不良率0. 98%o（1）對(duì)公不良資產(chǎn)概況1、本金逾期金額（萬(wàn)元）擔(dān)保方式30天（含）內(nèi)31-60 天（含）內(nèi)61-90 天（含）內(nèi)91-120 天內(nèi)（含）121-180 天（含）內(nèi)181-360天內(nèi)逾期361 天以上質(zhì)押抵押保證（不含聯(lián)保）聯(lián)保信用2、欠息（本金未逾期）金額（

2、萬(wàn)元）擔(dān)保方式3 （含）期以?xún)?nèi)3-6 （含）期6-9 （含）期9 （含）期以上質(zhì)押本金逾期天數(shù)3 （含）期以?xún)?nèi)3-6 （含）期6-9 （含）期9（含）期以上30天（含）內(nèi)31-60天（含）內(nèi)61-90天（含）內(nèi)91-120天內(nèi)（含）121-180天（含）內(nèi)181-360 天內(nèi)361天以上3、欠息（本金逾期）（2）零售不良資產(chǎn)概況抵押保證（不含聯(lián)保）聯(lián)保信用金額（萬(wàn)元）1、本金逾期金額（萬(wàn)元）擔(dān)保方 式30天（含）內(nèi)31-90 天（含）內(nèi)91-180 天（含）181天以上（含）361天（含）上質(zhì)押抵押180保證信用2、欠息（本金未逾期）金額（萬(wàn)元）擔(dān)保方式3 （含）期以?xún)?nèi)3-6 （含）期6-9

3、（含）期9 （含）期以上質(zhì)押抵押保證信用3、欠息（本金逾期）金額（萬(wàn)元）本金逾期天數(shù)3 （含）期以?xún)?nèi)3-6 （含）期6-9 （含）期9（含）期以上30天（含）內(nèi)31-90天（含）內(nèi)91-180天（含）內(nèi)181天（含）以上180361天（含）以上二、不良貸款結(jié)構(gòu)分析（報(bào)告期為2011年9月末，含表內(nèi)外）1、不良貸款按行業(yè)分類(lèi)行業(yè)類(lèi)型戶數(shù)貸款(萬(wàn)元)農(nóng)業(yè)1180林業(yè)農(nóng)、林、牧、漁服務(wù)業(yè)制造業(yè)建筑業(yè)批發(fā)零售業(yè)交通運(yùn)輸業(yè)住宿和餐飲業(yè)房地產(chǎn)業(yè)其他分析：2、不良資產(chǎn)按貸款擔(dān)保措施分類(lèi)(1)總體悄況擔(dān)保方式公司個(gè)人戶數(shù)金額戶數(shù)金額保證聯(lián)保抵押1180保證+抵押質(zhì)押互助基金擔(dān)保公司擔(dān)保其他（請(qǐng)注明）合計(jì)|o0

4、1180分析:（2）聯(lián)保授信情擔(dān)保公司名稱(chēng)實(shí)收資本/性質(zhì)本期末本年初增減情況戶數(shù)金額戶數(shù)金額戶數(shù)金額萬(wàn)元況萬(wàn)元分類(lèi)本期末增減情況組數(shù)金額組數(shù)金額對(duì)公聯(lián)保體個(gè)人聯(lián)保體合計(jì)0000（3）擔(dān)保公司授信情況3、票據(jù)墊款情況（截止2011年9月末）截止至2011年9月末我行未發(fā)生票據(jù)墊資業(yè)務(wù)。4、已訴訟貸款情況截止2011年9月末，已訴訟貸款1戶、180萬(wàn)元；其中：企業(yè)客戶0戶、0 萬(wàn)元；個(gè)人客戶1戶、180萬(wàn)元。三、2010年新增不良原因分析（-）不良貸款基本悄況借款人XXX,為XX市建中河蟹養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社法人，經(jīng)營(yíng)地址位于XX縣XX 鄉(xiāng)街村，主要從事河蟹養(yǎng)殖，家畜家禽養(yǎng)殖銷(xiāo)售，注冊(cè)資金560萬(wàn)元，于

5、2010年 1月18日在我行取得個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款180萬(wàn)元，期限一年，按月付息到期還本， 利率執(zhí)行人行同期基準(zhǔn)利率上浮140%,由借款人提供名下兩套房產(chǎn)及第三方化工 廠房作為抵押物，評(píng)估價(jià)值1198800元，抵押率30%,用途為購(gòu)買(mǎi)蟹苗與河蟹基建 設(shè)施，正常到期日2010年12月21日。在我行常規(guī)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人XXX經(jīng)常發(fā)生利息臨時(shí)性逾期，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理 于2010年10月30日發(fā)布編號(hào)為XX風(fēng)預(yù)字笫2010-015號(hào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警發(fā)布書(shū)預(yù)警客 戶已存在利息逾期的情況，；2010年11月1日經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與借款人電話聯(lián)系得知 本筆貸款實(shí)際用款人為第三方出質(zhì)化工廠法人XXX,并得知XXX于2010年10月出

6、 境。得知此消息后，風(fēng)險(xiǎn)管理部笫一時(shí)間宣布貸款提前到期并擬定提前到期通知 書(shū)，并于當(dāng)日會(huì)同信貸管理中心、業(yè)務(wù)管理部與借款人面談，經(jīng)過(guò)兩次面談發(fā)現(xiàn)借 款人還款意愿較弱，最終形成該筆不良貸款。（二）原因分析1、內(nèi)部原因1）貸前調(diào)查未盡職。客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析不足：實(shí)際總投資與評(píng)佔(zhàn) 報(bào)告存較大差異，高估企業(yè)主經(jīng)營(yíng)素質(zhì)和發(fā)展前景，對(duì)法人負(fù)債過(guò)多、大規(guī)模投資 情況未完全掌握，過(guò)度依賴(lài)抵押物等第二還款來(lái)源。這些盡職調(diào)查不力的表現(xiàn)導(dǎo)致 了未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)。2）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理觀念淡薄。忽視信貸資產(chǎn)質(zhì)量，盲口擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，過(guò)分夸 大銀行經(jīng)營(yíng)的規(guī)模效應(yīng)，在經(jīng)營(yíng)管理上片面強(qiáng)調(diào)“以貸吸存”，使銀行不良資產(chǎn)的 產(chǎn)生搭上了順風(fēng)車(chē)。特別在一些基層支行，這種問(wèn)題更加突出。信貸人才短缺，銀 行的人員組合中，合格的信貸經(jīng)理和高級(jí)管理人員層層告缺，在日益擴(kuò)大的信貸巾 場(chǎng)上，現(xiàn)有人員疲于應(yīng)對(duì)巾場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，無(wú)暇或放松后臺(tái)管理、監(jiān)督、檢查和業(yè)務(wù)技能 的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、法律制度等 業(yè)務(wù)知識(shí)外，還必須具有誠(chéng)實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。3）貸后管理不到位。貸后管理流于形式，未嚴(yán)格執(zhí)行貸后管理制度。對(duì)借款 人發(fā)生的重大變化，借款