貸款公司行業(yè)分析報告

1、小額貸款公司行業(yè)分析報告以本人到浙江義烏調(diào)查小額貸款公司的暑期社會實踐為基礎(chǔ)分析 “草根企業(yè)，草根經(jīng)濟需要草根金融”。2010年5月，“新36條”頒布，國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展，其中就有期望用規(guī)范的民間資本興辦金融業(yè)這一項，以此達到促進民間企業(yè)的快速發(fā)展。而從2008年國內(nèi)首批小額信貸公司成立以來，一直受到各界人士的關(guān)注。浙江省相對于全國其他省份相比,不論在企業(yè)規(guī)模還是業(yè)務(wù)開展方面都居于全國領(lǐng)先位置.目前已成立小額貸款公司94家,注冊資本金120億元,平均每家達1.28億元,累計發(fā)放貸款382.1億元.所以此次選擇浙江義烏作為研究對象，特別是它目前發(fā)展情況良好的浪莎和惠商小額信貸試

2、點公司，為我們的主題研究提供了更為直接的例子。一、行業(yè)概況：小額貸款公司的出現(xiàn)，進一步改善中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，有效配置金融資源，規(guī)范和引導(dǎo)民間融資，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為改善民生、促進就業(yè)、構(gòu)建和諧社會提供多層次的金融要素支持。但是我國目前對發(fā)展小額貸款公司還處于摸索試點階段，小額貸款公司面臨定位模糊監(jiān)管體系不明確的尷尬處境。小額貸款公司是經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的工商企業(yè),但是從事的業(yè)務(wù)卻是金融類服務(wù)。目前由政府金融辦、人民銀行、銀監(jiān)局、工商局和公安局對小額貸款公司進行共同監(jiān)管,多頭監(jiān)管有可能造成監(jiān)管的漏洞。并且民眾對小額貸款公司的認(rèn)識普遍不高存在偏差，往往會和管理機制不明朗的地下錢莊扯上關(guān)

3、系，使人望而卻步。（一）小額貸款公司的目標(biāo)市場1、目標(biāo)客戶小額貸款公司的定位主要是為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)服務(wù)，服務(wù)于“三農(nóng)”。但在現(xiàn)階段，由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)等一系列具體政策、制度尚未出臺，而且與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行存在一定的市場重合，所以目前小額貸款公司的目標(biāo)客戶群定位于中心城市的零售商、批發(fā)商和小型制造企業(yè)，以及中心城市近郊的農(nóng)戶、農(nóng)場主和農(nóng)村企業(yè)。表1 小額貸款公司目標(biāo)客戶群目標(biāo)客戶形態(tài)市場范圍舉例零售商小店、商鋪社區(qū)干雜店、小超市批發(fā)商攤位、鋪位批發(fā)市場、集中賣場荷花池批發(fā)市場小型制造企業(yè)作坊、小廠市、區(qū)、縣產(chǎn)業(yè)集中區(qū)農(nóng)戶、農(nóng)場主農(nóng)村農(nóng)村企業(yè)作坊、小廠農(nóng)村、場鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)2、客戶限制（黑名單）小額貸款公司根

4、據(jù)控制風(fēng)險和成本的需要，設(shè)立行業(yè)限制，避免與高風(fēng)險行業(yè)的業(yè)務(wù)往來，如：出租車、旅行社、房地產(chǎn)中介、娛樂業(yè)、美容業(yè)等。小額貸款公司通過信用調(diào)查、征信查訪等方式取得相應(yīng)信息后，可以對部分客戶作出信用限制，必要時予以排除。（二）小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計根據(jù)小額貸款公司的目標(biāo)客戶和業(yè)務(wù)特點，小額貸款公司的產(chǎn)品設(shè)計初步考慮如下：表2 小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計客戶對象個體戶、微型企業(yè)、農(nóng)戶小型企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)場主備注劃分標(biāo)準(zhǔn)（年營業(yè)額）10100萬元100500萬元貸款產(chǎn)品信用貸款抵押貸款貸款金額110萬元10100萬元貸款額度限制年營業(yè)額8年營業(yè)額20，最多不超過抵押物評估值的70（房產(chǎn)類）貸款周期312月3

5、24月貸款用途流動資金、生產(chǎn)設(shè)備與固定資產(chǎn)購置流動資金、生產(chǎn)設(shè)備與固定資產(chǎn)購置輔助產(chǎn)品臨時貸款、教育貸款貸款利率（月息）1.52%11.5% 手續(xù)費2%1.5%還款方式每月等額還款保證措施擔(dān)保（配偶、家族成員或經(jīng)審查通過的第三方）抵押（房產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備、營運車輛、私家車等）審查周期35天57天貸款發(fā)放時間57天79天（三）小額貸款公司信用審查流程根據(jù)小額貸款公司的產(chǎn)品，制定有針對性的符合本地特點的信用審查辦法，按照設(shè)定的指標(biāo)進行審查，如：客戶對象特點、調(diào)查手段、數(shù)據(jù)資料來源可靠性等。小額貸款公司信用審查流程包括：1、貸款申請：填寫貸款申請表，包括：個人和公司信息、抵押品信息、擬申請貸款品種（貸款

6、額，貸款年限、還款方式等）。2、客戶初步審核：對客戶提交資料進行核實，包括進行實地初步調(diào)查，如：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、個人資料、婚姻狀況、經(jīng)營居住地址、電話等。3、資料審查：包括對客戶提交資料和內(nèi)部業(yè)務(wù)資料的審查。（1）客戶提交資料審查：身份證明（個人和公司的相關(guān)身份資料）、資產(chǎn)證明（個人和公司的相關(guān)資產(chǎn)資料）、財務(wù)資料（財務(wù)報表、銀行對帳單、稅單、購銷合同等）、抵押品資料（權(quán)證、評估報告、發(fā)票等）。（2）信用查詢，通過銀行征信以及黑名單排除。（3）內(nèi)部業(yè)務(wù)審查：對申請表、調(diào)查報告、貸款建議、審批表等內(nèi)部業(yè)務(wù)文件進行審查。4、實地調(diào)查：通過實地調(diào)查，取得更多的信息，以利于進一步的風(fēng)險評估和審批

7、。包括：（1）經(jīng)營場所考察：環(huán)境、營業(yè)狀況、行業(yè)和社區(qū)信譽、內(nèi)部環(huán)境、客戶訪談和詢問（2）居住地考察：環(huán)境、購買租賃信息、內(nèi)部環(huán)境、居住穩(wěn)定性（社區(qū)信譽）5、客戶業(yè)務(wù)情況調(diào)查上下游調(diào)查：對貸款申請人的上下游（供應(yīng)商和客戶）的調(diào)查，判斷貸款申請人是否出現(xiàn)了財務(wù)問題、購銷趨勢和問題，以評價其經(jīng)營能力和預(yù)期收入。6、抵押品評估：根據(jù)產(chǎn)品和需要，由第三方評估師或評估機構(gòu)進行評估。對第三方評估師和評估機構(gòu)要進行甄選，建立評估機構(gòu)數(shù)據(jù)庫，進行評估、年審等監(jiān)管。7、貸款審批和撥付按照小額貸款公司的審批流程，按規(guī)定的審批權(quán)限和流程手續(xù)對貸款進行審查，通過審查的按規(guī)定向客戶放款。二、小額信貸公司發(fā)展存在的問題以

8、義烏實地考察為依據(jù)根據(jù)我們此次深入義烏當(dāng)?shù)卣{(diào)查研究，小額貸款公司都面臨這許多的問題。而小額信貸產(chǎn)業(yè)在義烏發(fā)展的相對成熟，也使其暴露了一些在漢正街暫時還未出現(xiàn)的問題，如金融地位尷尬、資金限制、監(jiān)管混亂等，而這些問題，都嚴(yán)重的限制了小額貸款公司的發(fā)展， （1）內(nèi)部問題1、風(fēng)險意識控制薄弱目前我國的小額貸款公司主要采取資產(chǎn)抵押和保證擔(dān)保兩種方式。我們根據(jù)義烏浪莎小額貸款公司年度工作匯報得知，以保證擔(dān)保的方式進行小額貸款占總貸款的88%，由此可見義烏市小額貸款公司主要采取保證擔(dān)保的方式，所面臨的風(fēng)險主要來源于貸款者的信用，即主觀違約風(fēng)險。小額貸款公司能否有效地控制違約風(fēng)險，首先取決于對貸款者信用的了解

9、程度，這要求小額貸款公司有足夠的風(fēng)險評估技術(shù)和人才。據(jù)浪莎小額貸款公司的陳總介紹，他們在控制風(fēng)險方面有三道防線:嚴(yán)格審查客戶自身的能力與信用，調(diào)查擔(dān)保人的情況以及通過保險公司對客戶抵押的資產(chǎn)投保。但是由于信用查詢非常麻煩，再加上小額貸款公司的貸款客戶經(jīng)濟實力較弱小，經(jīng)營效益也不夠穩(wěn)定，貸款缺乏資產(chǎn)性保證，以擔(dān)保形式為主發(fā)放貸款相對銀行而言承擔(dān)風(fēng)險要大很多。2、資金短缺人民銀行、銀監(jiān)會于2008年5月4日頒發(fā)了關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見，明確規(guī)定小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立的不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司“只貸不存”使其難

10、以持續(xù)運營，這種只貸不存的格局決定了小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴張，也限制了其扶貧的實力。雖然吸收存款會帶來系統(tǒng)性風(fēng)險，但是如果小額貸款公司不能持續(xù)經(jīng)營，那它發(fā)揮的作用就會很小。目前，義烏市浪莎小額貸款公司面臨的重要問題就是資金短缺，據(jù)介紹該公司已經(jīng)向政府遞交了擴股的申請，以求解決此問題。3、客戶群狹窄，規(guī)模限制 一方面，小額貸款公司是一種位于銀行與民間“高利貸”之間的特殊融資機構(gòu)，大部分人對這種機構(gòu)的了解不夠，定位不明確，甚至存在懷疑和誤解，在義烏，有不少人不愿意在小額貸款公司貸款，認(rèn)為其類似于“高利貸”等非法的貸款機構(gòu)，這導(dǎo)致小額貸款公司的客戶群很狹窄。另一方面，政府的政策明確規(guī)定貸

11、款余額的70%用于單戶余額不超過100萬，限制了貸款范圍。并且，義烏市政府表示該市的小額貸款公司只能在義烏市發(fā)展，導(dǎo)致客戶范圍受到制限。（2）外部問題1、小額貸款公司性質(zhì)不明，影響其發(fā)展根據(jù)義烏工商局對浪莎小額貸款公司運行周年的調(diào)查報告，由于小額貸款公司的作為一種不吸收公眾貸款經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的新型機構(gòu)，其性質(zhì)與真正的景榮機構(gòu)存在差別，也導(dǎo)致了地位的尷尬和一系列問題。一方面，小額貸款公司的模式受制于銀行業(yè)務(wù)，而稅收則是參照普通工商企業(yè)繳納25%的所得稅和5.56%營業(yè)稅及附加稅標(biāo)準(zhǔn)征稅。遠遠高于金融機構(gòu)的賦稅，也加重了小額貸款公司的負(fù)擔(dān)。另一方面，對經(jīng)營人才的管理難度大，于銀行相比，小額貸款公司雇

12、員的工資待遇及保障較低，教難引入金融人才，只能靠自己來培養(yǎng)員工，而且經(jīng)營隊伍不穩(wěn)定，一旦業(yè)務(wù)成熟后，加之金融系統(tǒng)招聘員工常年話、白熱化，便會帶著手中的員工跳槽，照成公司人才流失。2、監(jiān)管部門不明確目前，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動的監(jiān)督管理機構(gòu)為銀監(jiān)會貸款公司沒有取得金融許可證，在法律上其稱不上金融機構(gòu)所以它不受銀監(jiān)會的監(jiān)管。從當(dāng)?shù)氐膶嵺`來看，對貸款公司的監(jiān)管由試點辦公室實施，在公司開始運營后，大部分試點地區(qū)都將監(jiān)管任務(wù)交給縣人民銀行由貸款公司定時向縣級人行報送資料人行參照有關(guān)規(guī)定對貸款公司的違規(guī)行為進行處罰，但縣級人行恐難勝此任因為銀監(jiān)會成立后，人民銀行已經(jīng)專司國家貨幣政策的制定與執(zhí)行。據(jù)

13、了解，義烏市的小額貸款公司由浙江省金融辦直接監(jiān)管。在一年經(jīng)營中，金融辦、人民銀行、銀監(jiān)會、工商、公安等眾多職能部門都有監(jiān)管小額貸款公司的職責(zé)，這種多頭管理的方式，難以實現(xiàn)監(jiān)管到位的目的。3、政府的支持力度不夠。政府對于緩解貧困的政治承諾以及對各種緩貧計劃的干預(yù)與介入程度，都會不同程度地增強或弱化小額貸款的緩貧效果。我國政府對小額信貸的參與，更像是行政行為，而不是市場行為。（1）強大的政治組織力量導(dǎo)致行政強迫命令。（2）政府的其他職能淡化、分散了對小額信貸扶貧的力量。目前無論是省、地（州、市）、縣級或是基層的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（辦事處）級，政府不僅只對扶貧脫貧感興趣，他們還要考慮本行政區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展、

14、財政收入、社會安定，從而就可能使小額信貸的力量淡化或分散。（3）政府官員一般不具備從事小額信貸的企業(yè)家精神。（4）政府政策的連續(xù)性問題對小額貸款公司的發(fā)展影響很大。義烏市浪莎和惠商兩家貸款公司的主要負(fù)責(zé)人都表示希望國家的政策能夠持續(xù)加強對小額貸款公司的扶持。三、造成這種現(xiàn)狀的原因（1） 外部因素1、政府職能及相關(guān)金融政策。政策的模糊性使得負(fù)責(zé)小額貸款公司的政府部門職能模糊，沒有明確的分工合作，相關(guān)金融政策也限制了小額貸款公司的發(fā)展。 小額貸款公司是由金融辦直接組織成立的民間組織，小額貸款公司是作為一個普通的工商企業(yè)而成立的，浙江省曾出臺浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法、關(guān)于促進小額貸款公

15、司健康發(fā)展的若干意見等政策，其中規(guī)定了工商部門與銀監(jiān)會分別負(fù)責(zé)小額貸款公司的管理和監(jiān)管，但是，小額貸款公司是從事較為特殊的金融行業(yè)的企業(yè)，金融主管部門不將小額貸款公司納入金融機構(gòu)管理，而只對其進行資金流向監(jiān)測，而銀監(jiān)會只是負(fù)責(zé)監(jiān)管金融機構(gòu)的部門。小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù)但不屬于金融機構(gòu)，這使得其在地方的管理和監(jiān)管陷入尷尬的境地。 相關(guān)政策的模糊性使得小額貸款公司發(fā)展前景不明，按有關(guān)政策，小額貸款公司發(fā)展的方向是或者接受批發(fā)貸款，或者升級成村鎮(zhèn)銀行。投資者正是沖著這些發(fā)展前景才投入到小額貸款公司中的，但是關(guān)于小額貸款公司未來發(fā)展的政策細則一直沒有出臺。至今為止，小額貸款公司到底算不算是金融機

16、構(gòu)還是一個懸而未決的問題。這就造成了投資者的很多疑惑，是發(fā)展成村鎮(zhèn)銀行還是金融公司，各方的說法不一。2、社會信用環(huán)境和法律制度及經(jīng)濟體制等方面。（1）稅收歧視，盡管小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù)，但卻是按一般的公司上稅，這就加大了小額貸款公司的稅務(wù)負(fù)擔(dān)。例如，銀行業(yè)的所得稅是存貸利率之差來征收的，而對小額貸款公司卻是對貸款的全部利息收稅。小額貸款公司打的是短平快，貸款三個月就周轉(zhuǎn)一次，與一般的金融機構(gòu)相比，交的流轉(zhuǎn)稅也特別地高。目前國家對農(nóng)信社有特別的稅收優(yōu)惠政策。各地對商業(yè)銀行、農(nóng)信社從事小企業(yè)貸款，農(nóng)戶貸款還有很多扶持政策，但對同樣從事小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司卻不能享受到這些優(yōu)惠政策。（2

17、）出于控制金融風(fēng)險的考慮，央行政策對小額信貸機構(gòu)貸款利率實行商業(yè)銀行現(xiàn)行利率水平和基準(zhǔn)利率四倍的限制，而不是根據(jù)市場規(guī)律來制定合理的貸款利率，這也對小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。（3）按照浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法(下稱管理辦法)規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，70%的資金用于同一借款人貸款余額不超過50萬的小額借款人，其余30%資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5%。這就限制了小額貸款公司的貸款規(guī)模，從而也限制了其對客戶資源的開拓。3、思想認(rèn)識方面小額貸款公司是被政府承認(rèn)的合法民間組織，但是通過我們的問卷調(diào)查，大部分人對小額貸款公司存在誤解，他們認(rèn)為小額貸款公

18、司的業(yè)務(wù)是“放高利貸”，有不少人不愿提起小額貸款，并以與小額貸款公司有業(yè)務(wù)往來為恥，這種心理使得小額貸款公司的發(fā)展難以打開局面。并且義烏市的很多商店都是家族企業(yè)，店面租金基本上可以自己解決，不需要向小額貸款公司貸款，小額貸款公司作為一種新興的融資方式，必須克服小額貸款原有的形象，改變民眾的看法，滿足客戶短期資金周轉(zhuǎn)的需求，才能打開市場。（2）內(nèi)部因素： 1、組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營成本: 小額貸款公司只貸不存，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個金融機構(gòu)的不超過其資本凈額50%的融入資金,這就使得小額貸款公司發(fā)展缺乏后備資金。由于小企業(yè)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立二三個月

19、后就已經(jīng)把全部注冊資金都貸出去了。小額貸款公司有對小企業(yè)與農(nóng)戶的貸款能力，社會上也有大量的需求，但是，受資本金的限制，不能擴大貸款業(yè)務(wù)。這種組織結(jié)構(gòu)及經(jīng)營成本來源必然會成為小額貸款公司發(fā)展的瓶頸。2、風(fēng)險管理及用戶規(guī)模的限制：小額貸款公司主要面向中小企業(yè)和農(nóng)戶，這部分客戶往往因規(guī)模小、償債能力不強而被銀行拒之門外，所以對貸款風(fēng)險的防范尤為重要。一般金融機構(gòu)所接受的借款擔(dān)保方式主要有抵押、質(zhì)押、保證幾種。對于能用不動產(chǎn)作為抵押的借款企業(yè)，小額貸款公司往往競爭不過銀行，而銀行不愿意接受的抵押，如一般動產(chǎn)、農(nóng)民房產(chǎn)等，抵押物質(zhì)量不佳，風(fēng)險大，小額貸款公司也不敢輕易接受。根據(jù)我們的了解，浪莎小額貸款公

20、司在控制風(fēng)險方面有三道防線:嚴(yán)格審查客戶自身的能力與信用，調(diào)查擔(dān)保人的情況以及通過保險公司對客戶抵押的資產(chǎn)投保。因此，浪莎公司基本沒有出現(xiàn)違約問題，但其運作模式及客戶的特殊性，決定了這是必然存在的隱形問題。3、小額貸款公司的發(fā)展目標(biāo)：阻礙小額貸款公司發(fā)展的另一個因素就是小額貸款公司的發(fā)展目標(biāo)，是發(fā)展成村鎮(zhèn)銀行還是金融公司，或者是個人銀行，從對浪莎小額貸款公司、惠商及政府相關(guān)部門的訪談中，我們了解到，投資者從市場及國家政策中并不能得到確切的信息，這在一定程度上打擊了投資者的積極性，不利于小額貸款公司數(shù)量的增加、規(guī)模的擴展。小額貸款公司是迄今為止民營經(jīng)濟唯一能夠參與和控制的準(zhǔn)金融機構(gòu)。國務(wù)院鼓勵民

21、營經(jīng)濟發(fā)展的新三十六條明確提出要支持小額貸款公司的發(fā)展。然而，由于小額貸款公司身份不明，發(fā)展前景不清，后續(xù)資金不到位，監(jiān)管責(zé)任不清，又被排斥在當(dāng)前很多優(yōu)惠政策之外等多方面的原因，民間資金投資小額貸款公司的熱情在正在下降。小額貸款作為一種新的信貸方式有待接受市場的考驗。四、行業(yè)供求分析：1、市場對小額貸款的需求大中小企業(yè)融資難，應(yīng)運而生了新形態(tài)下的小額貸款公司?；谥行∑髽I(yè)自身的融資能力有限，銀行的貸款條件嚴(yán)苛，最終的銀行資金還是流向了實力雄厚的大型公司。民間資本投資小額信貸公司是一種“雙贏”選擇，一方面調(diào)節(jié)了社會資金流動，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展；另一方面維持了較高的資本收益，實現(xiàn)了投資者的資本增值

22、。小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。因此小額貸款公司有足夠多的利潤空間。2、進入小額貸款公司領(lǐng)域頗受限制基于小額貸款公司現(xiàn)在還是個敏感的金融領(lǐng)域，小額貸款公司的成立必須得具備六大較為嚴(yán)苛的條件。（一）有符合中華人民共和國公司法的章程。(二)小額貸款公司組織形式為有限責(zé)任公司，注冊資本不低于2000萬元；組織形式為股份有限公司的，注冊資本上限不低過3000萬元。小額貸款公司資本上限不超過2

23、億元。（三）有符合任職資格條件的董事及高級管理人員和具備相應(yīng)專業(yè)知識及從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。（四）有健全的組織結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)操作規(guī)則和風(fēng)險控制制度。（五）有符合要求的營業(yè)場所，安全防范措施和其他必要的設(shè)施。（六）其他審慎性條件。由此可見，進入小額貸款公司的門檻極高，也阻斷了很多游資進入的這也反面印證了該行業(yè)政府監(jiān)管嚴(yán)格，以及行業(yè)暗含的高回報。以浙江義烏為例，當(dāng)?shù)氐男☆~貸款公司試點僅有兩家，一個是浪莎小額貸款公司，另一個是惠商小額貸款公司。這兩家小額貸款公司的成立都依托著強有力的集團實力，這是其他民間游資無法比擬的。五、相關(guān)行業(yè)分析：1、銀行的融資形式較于小額貸款公司有明顯優(yōu)勢較之小額貸款公司，銀行等

24、運作較成熟的金融機構(gòu)具有成熟的運行機制，國家對其的監(jiān)管條例更為科學(xué)合理。銀行在資金的籌集和運作都有得天獨厚的優(yōu)勢，而小額貸款公司則存在著不吸收公眾存款，存在有“只存不貸”的弊端。 據(jù)我們獲得的資料所知，浙江已開業(yè)的小額貸款公司中,有60%的公司目前面臨無錢可貸的窘境.甚至有業(yè)內(nèi)人士說:"可能還不止,估計這個數(shù)字達到70%以上."。而銀行的融資形式眾所周知，有豐富的資金借貸客戶，這就是小額貸款公司目前還無法匹敵的略勢。2、銀行和小額貸款公司不存在競爭問題根據(jù)在義烏的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，義烏市巨大的小商品市場，資金的供給與需求失衡，傳統(tǒng)的融資方式已經(jīng)不能滿足市場的需求。義烏的民間融資比較活躍，由于沒有合法的融資組織出現(xiàn)，民間融資都是以地下錢莊的形式存在，而這些又是法律所不承認(rèn)的。小額貸款公司的成立，無疑是義烏市民間融資的一大改革，不僅為農(nóng)戶和商戶提供了一個解決小額資金短缺的平臺，更是規(guī)范了當(dāng)?shù)氐拿耖g資本，使其更加合法化。義烏作為一個國際性的小商品批發(fā)市場，存在著大量的小商戶，而他們也正是小額貸款公司的服務(wù)對象。隨著金融危機的爆發(fā)，銀行縮減了貸款額度，更加嚴(yán)格的控制貸款數(shù)目，而原材料價格的增長，很多小商戶都出現(xiàn)了不同數(shù)目的資金短缺問題，這時，小額貸款公司的出現(xiàn)為他們提供了一條更加便捷的借款途徑，使他們渡過了艱難期。即使是在平時，小額貸款公司的客戶對