農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問(wèn)題及對(duì)策開題報(bào)告

1、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問(wèn)題及對(duì)策開題報(bào)告 一、選題背景及意義 中國(guó)農(nóng)村問(wèn)題長(zhǎng)期以來(lái)一直備受各級(jí)政府的關(guān)注，最近幾年中央更加大了增加農(nóng)民收 入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。 2008 年 l 月 30 日，中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ) 建設(shè)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見(jiàn)下發(fā) ;2009 年 2 月 1 日，下發(fā)了中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于 2009 年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見(jiàn) ，對(duì)做好 2009 年農(nóng)業(yè)、農(nóng) 村工作， 具有特殊重要的意義 ;2010 年 1 月 31 日，又下發(fā)了 中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌 城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若千意見(jiàn) 后，專門把提高農(nóng)村

2、金融服務(wù)質(zhì)量 和服務(wù)水平作為標(biāo)題，凸顯出對(duì)農(nóng)村金融的關(guān)注。這是自 2004 年中央下發(fā)中共中央國(guó)務(wù) 院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見(jiàn) ，成為改革開放中央下發(fā)的第六個(gè)“一號(hào)文件” 以來(lái)，連續(xù)七年的“一號(hào)文件”都事關(guān)我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題。這集中體現(xiàn)了中央領(lǐng)導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的戰(zhàn)略思想和基本國(guó)策。在金融危機(jī)沖擊下， 在保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重大考驗(yàn)中， 我國(guó)既取得了顯著的經(jīng)濟(jì) 成果，又積累了在復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境中推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)又快又好發(fā)展的重要經(jīng)驗(yàn)。 但也要清醒的 認(rèn)識(shí)到， 當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)回升的基礎(chǔ)還不是很牢固， 積極變化和不利影響還會(huì)同時(shí)顯現(xiàn)， 短期 問(wèn)題和長(zhǎng)期問(wèn)題也會(huì)相互交織，國(guó)內(nèi)因素和國(guó)際

3、因素相互影響，要保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、 進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整難度增大。 從外部環(huán)境看， 世界經(jīng)濟(jì)的復(fù) 蘇基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，國(guó)際金融危機(jī)的影響仍然存在， 全球性挑戰(zhàn)壓力很大。從國(guó)內(nèi)環(huán)境看，經(jīng) 濟(jì)回升的內(nèi)在動(dòng)力仍然不足， 農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)仍不穩(wěn)固， 結(jié)構(gòu)性矛盾仍很突出， 就業(yè)形勢(shì)依然嚴(yán)峻。要貫徹落實(shí)中央一號(hào)文件精神， 更好地促進(jìn)農(nóng)民增收， 其中一個(gè)重要方面是充分發(fā)揮農(nóng) 村金融的支農(nóng)作用。 近年來(lái)， 隨著各國(guó)有商業(yè)銀行的深化改革和發(fā)展需要， 其分支機(jī)構(gòu)及信 貸業(yè)務(wù)不斷的向地 （市 ）以上地區(qū)收縮和集中，而廣大基層和農(nóng)村地區(qū)及中小企業(yè)卻因貸款需 求分散、單筆數(shù)額小、抵押擔(dān)保難、成本高等原因

4、，難以獲得它們的信貸支持，然而這些地 區(qū)對(duì)信貸的需求非常大，是一個(gè)巨大的金融市場(chǎng)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升階段， 又將進(jìn)入新一輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)期， 今后很長(zhǎng)一段時(shí)期中國(guó)經(jīng)濟(jì)還 會(huì)保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，形勢(shì)復(fù)雜多變、經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。在新形勢(shì)下，農(nóng)村信用社如何盡快創(chuàng) 新符合當(dāng)前形勢(shì)的農(nóng)戶小額貸款模式、 開發(fā)出符合農(nóng)村金融市場(chǎng)需要的產(chǎn)品， 充分發(fā)揮農(nóng)村 金融的主力軍作用，更好地服務(wù)“三農(nóng)” ，并在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮出積極作用。農(nóng) 戶小額貸款雖然是近幾年摸索出的比較切合實(shí)際的信貸模式，農(nóng)民對(duì)貸款需求狀況到底怎 樣，農(nóng)戶貸款需求滿足情況又是如何， 能否實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展， 這些都是擺在我 們面前的一個(gè)重要課

5、題。 筆者就農(nóng)村信用社的工作實(shí)際， 對(duì)農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展問(wèn)題作以探 索研究。二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀自 20 世紀(jì) 60 年代，很多發(fā)展中國(guó)家及國(guó)際組織都在試圖為低收入人群提供信貸服務(wù)。 但始終沒(méi)有探索出既能為窮人提供有效的信貸金融服務(wù)， 又能解決信貸機(jī)構(gòu)自身生存發(fā)展的 有效途徑。 70至 80年代，一些為低收入人群提供小額信貸項(xiàng)目服務(wù)的機(jī)構(gòu)，在吸取他人經(jīng) 驗(yàn)、教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)自身的探索和不懈努力，取得令世人矚目的成績(jī)。全球第一個(gè)具有現(xiàn)代意義的小額信貸機(jī)構(gòu)是孟加拉“窮人的銀行家”穆罕默德尤努斯博士創(chuàng)設(shè)的格萊米銀行（GrameenBank簡(jiǎn)稱GB）。穆罕默德尤努斯是孟加拉吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)系教授，他于1

6、976年發(fā)起并于1983年成功創(chuàng)設(shè) GB,于2006年獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。一 直以來(lái)， GB 是在探索低收入人群能夠進(jìn)入適宜的金融信貸服務(wù)的嘗試過(guò)程中逐漸建立和發(fā) 展起來(lái)的， 它的巨大成果吸引了眾多政策制定者及經(jīng)濟(jì)學(xué)家的注意， 其小額信貸長(zhǎng)期以來(lái)受 到世界各國(guó)特別是發(fā)展中國(guó)家的關(guān)注， 分別參照 GB 模式并根據(jù)本國(guó)的實(shí)際情況開展了多種 形式的小額信貸項(xiàng)目。我國(guó)具有完整意義的小額信貸是 1993 年底，在河北易縣由中國(guó)社 會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所在孟加拉 GB 信托投資公司和福特基金會(huì)的支持下， 組建的第一個(gè) 由非政府組織操作的專業(yè)化小額信貸機(jī)構(gòu)易縣信貸扶貧合作社(簡(jiǎn)稱“扶貧社” )，從而拉開了我國(guó)

7、小額信貸發(fā)展的序幕。 借鑒國(guó)際上小額信貸的通用做法， 結(jié)合我國(guó)農(nóng)村農(nóng)戶資金的 實(shí)際需求，中國(guó)人民銀行于 1999 年推出了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款 ( 包括農(nóng)戶聯(lián)保貸 款)，并相繼出臺(tái)了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法和農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián) 保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn) 。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款主要基于農(nóng)戶信譽(yù)，按照預(yù)先設(shè)計(jì)的 科學(xué)合理的評(píng)估方法， 對(duì)農(nóng)戶的貸款額度和期限逐一核定， 在核定的貸款額度和期限內(nèi)發(fā)放 不需要擔(dān)保和抵押的貸款，其特點(diǎn)主要是額度小、 期限短、可循環(huán)使用，相對(duì)其它貸款來(lái)說(shuō) 利率比較優(yōu)惠。對(duì)于有較大需求的貸款，可以采用農(nóng)戶聯(lián)保的方式。到目前為止， 農(nóng)戶小額信用貸款仍然是我國(guó)小

8、額信貸的主題， 雖然農(nóng)戶小額信用貸款對(duì) 農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)和增收提供了資金保障， 并取得了巨大成功， 但在很多地方， 農(nóng)戶不能按期還 款而引發(fā)的訴訟案件也在不斷增加，使得農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展變得越來(lái)越不可持續(xù)。 GB 已創(chuàng)辦二十多年，業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展壯大。我國(guó)也一直在效仿GB 模式，并不斷摸索適合自身實(shí)際的模式。 針對(duì)小額信貸發(fā)展問(wèn)題的研究， 各國(guó)都圍繞小額信貸的特征、 存在的問(wèn)題 及對(duì)策等進(jìn)行研究，近年來(lái)的研究成果主要集中在以下幾個(gè)方面:1.2.1 國(guó)外研究情況國(guó)外學(xué)者主要從兩方面對(duì)小額信貸進(jìn)行了比較全面的研究: 一是原有開展小額信貸的非政府組織如何轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融組織。 主要包括 :.Poyoan

9、dRobin.Young(2004) 對(duì)拉美國(guó)家小額信 貸業(yè)務(wù)正規(guī)化問(wèn)題的探討。 在拉美國(guó)家， 小額信貸的商業(yè)化已經(jīng)走到世界的前列， 許多實(shí)施 小額信貸的非政府組織 (NGO) 已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)。 他們的研究認(rèn)為， 這種轉(zhuǎn)變主要是 基于小額信貸可持續(xù)發(fā)展的考慮，由于 NGO 并不是真正的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)法開展存款和其他 金融服務(wù)，利用捐助和資助資金開展業(yè)務(wù)受到較多的限制，因此，越來(lái)越多的 NGO 開始尋 求轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模獲得盈利。 二是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)的持 續(xù)性。 Nimal.Femando(2003) 研究認(rèn)為，在小額信貸領(lǐng)域， NGO 轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)主要

10、是 為了確保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，擴(kuò)大業(yè)務(wù)獲取盈利。.2.2 國(guó)內(nèi)研究情況中國(guó)小額信貸大規(guī)模發(fā)展是在 20 世紀(jì) 90 年代從農(nóng)村開始的， 國(guó)內(nèi)小額信貸的研究， 更 多地出現(xiàn)在 1999 年中國(guó)人民銀行頒布了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法之 后。(l) 以何廣文為代表的學(xué)者認(rèn)為 :與中國(guó)農(nóng)村貧困地區(qū)普遍存在的扶貧小額貸款相比，農(nóng) 村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸有較大優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在:資金實(shí)力更加雄厚 ;與信用評(píng)級(jí)相結(jié)合，有利于農(nóng)戶信用觀念、金融文化的培育;貸款的直接成本和間接成本均較低等。并認(rèn)為農(nóng)戶小額貸款模式， 一定程度上解決了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長(zhǎng)期存在的信息不對(duì)稱和 小額信貸的高成本問(wèn)

11、題， 使得農(nóng)戶貸款難和金融機(jī)構(gòu)放貸難問(wèn)題得到了解決。同時(shí)， 該模式還根據(jù)常規(guī)貸款記錄決定后續(xù)貸款或累增額度， 形成了動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制， 有利于農(nóng)戶建立主動(dòng) 還款意識(shí)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款較高回收率，效益明顯 ;(2) 以陳浪南、謝清河為代表的學(xué)者認(rèn)為 :中國(guó)的小額信貸本身就應(yīng)理解為一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 行為，中國(guó)小額信貸組織的性質(zhì)應(yīng)該界定為金融中介機(jī)構(gòu)， 政府應(yīng)為小額信貸的發(fā)展提供良 好的政策環(huán)境。 他又把我國(guó)小額信貸的問(wèn)題歸為兩大類， 一是長(zhǎng)期的合法性問(wèn)題沒(méi)有得到解 決，二是沒(méi)有考慮到機(jī)構(gòu)本身和項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。綜上所述， 國(guó)內(nèi)外的相關(guān)研究認(rèn)為小額信貸是一種成功的扶貧手段，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了積極的促進(jìn)

12、作用， 并且克服了傳統(tǒng)小額信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱問(wèn)題， 也認(rèn)識(shí)到 農(nóng)村小額信貸應(yīng)發(fā)展為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。 但是小額信貸在發(fā)展過(guò)程中還存在很多的不足， 小額信貸雖然有利于緩解農(nóng)戶貸款難問(wèn)題， 但是沒(méi)能得到有效的實(shí)證檢驗(yàn)， 特別是對(duì)農(nóng)村信用社 小額貸款能在多大程度上緩解農(nóng)戶貸款難、農(nóng)戶小額貸款的推進(jìn)對(duì)農(nóng)民收入的影響程度如 何、是否有利于農(nóng)戶收入的增長(zhǎng)?因此，結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)狀，從供給和需求兩個(gè)角度系統(tǒng)性地對(duì)農(nóng)村開展小額信貸的條件、 農(nóng)村開展小額信貸的績(jī)效和存在的問(wèn)題進(jìn)行研究， 構(gòu)架農(nóng)村小 額信貸發(fā)展的整體思路， 提出能完善農(nóng)村小額信貸運(yùn)作模式， 具有較為突出的理論與實(shí)踐意 義。三、研究方法(1) 調(diào)查

13、法通過(guò)抽樣和問(wèn)卷調(diào)查的方式， 對(duì)個(gè)別信用社進(jìn)行典型調(diào)查， 得到大量第一手資料， 分別 對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的資金需求者 (主要是農(nóng)戶 )、資金供給者 (農(nóng)村信用社 ) 及其提供的產(chǎn)品展開研究， 并對(duì)調(diào)查搜集到的大量資料進(jìn)行分析、綜合、比較、歸納，從而得出切實(shí)可行的方法。本文 主要從兩個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查， 一是農(nóng)戶對(duì)貸款需求情況和滿意程度。 二是小額信貸產(chǎn)品的模式 和農(nóng)村信用社的可持續(xù)性問(wèn)題。(2) 歷史分析與比較分析相結(jié)合通過(guò)對(duì)不同時(shí)期數(shù)據(jù)及不同單位之間的比較分析，運(yùn)用 多種指標(biāo)來(lái)綜合反映小額信貸發(fā)展的一般特征。 如農(nóng)戶貸款率、 百元貸款成本率、 農(nóng)戶小額 貸款不良率、農(nóng)戶小額貸款到期收回率、 市場(chǎng)占有率、

14、利潤(rùn)等，進(jìn)而得到農(nóng)戶小額貸款發(fā)展 的現(xiàn)狀及未來(lái)的發(fā)展方向。(3) 系統(tǒng)分析法 把農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品作為一個(gè)完整的系統(tǒng)，農(nóng)戶小額貸款作為其重要部分展開研 究，分析農(nóng)村信用社以農(nóng)戶小額貸款這種金融產(chǎn)品怎樣來(lái)滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)需求， 并實(shí)現(xiàn)農(nóng) 村信用社自身的可持續(xù)發(fā)展。四、參考文獻(xiàn)1 王進(jìn)誠(chéng) . 農(nóng)村金融領(lǐng)域的深刻變革對(duì)山東省農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)戶貸款的思考 J. 發(fā)展論壇 . 2002(12)2 吳明忠 . 農(nóng)村信用社如何面對(duì)我國(guó)加入 WTOJ. 學(xué)習(xí)導(dǎo)報(bào) . 2000(03)3 謝宏華 . 論建立和完善農(nóng)村合作金融體系 J. 學(xué)習(xí)導(dǎo)報(bào) . 1997(02)4 馬勛 ,張偉萍 ,竇光元 . 發(fā)展農(nóng)村金融 振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)蒙自縣規(guī)范農(nóng)村信用社工 作調(diào)查 J. 紅河州黨校學(xué)報(bào) . 1997(03)5 李建民 . 發(fā)展壯大 走向輝煌 J. 四川政報(bào) . 1998(04)6 國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村信用合作社改革整頓規(guī)范 管理工作意見(jiàn)的通知 J. 河南政報(bào) . 1999(01)7 我省農(nóng)村信用社支持全民創(chuàng)業(yè)呈現(xiàn)“四大亮點(diǎn)” J. 江西政報(bào) . 2005(18)8 朱學(xué)峰 . 積極推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè) 全面開展“讓陽(yáng)光更溫暖”活動(dòng) J. 黑龍 江政報(bào) . 2007(06)9 時(shí)杰 . 信達(dá)于民 合源于心惠水縣農(nóng)村信用社助力新農(nóng)村建設(shè)