如何開展個(gè)人貸款貸前調(diào)查

1、 如何做好個(gè)人貸款的貸前調(diào)查 貸前調(diào)查是拓展客戶、發(fā)放貸款的第一道關(guān)，是防范風(fēng)險(xiǎn)、減少壞賬的重要前提，貸前調(diào)查的真實(shí)性和可靠性，對(duì)貸款的安全性意義重大。這是決定貸與不貸，貸多貸少，貸款期限和方式的重要依據(jù)。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對(duì)象主要是農(nóng)戶、小微企業(yè)和農(nóng)村個(gè)體工商戶等客戶群體，有相當(dāng)一部分客戶提供的資料缺少真實(shí)性，通過現(xiàn)場(chǎng)的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)間接收集的資料和客戶提供的資料存在“信息不對(duì)稱”的情況，所以客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查尤為重要。如果貸前調(diào)查過程中，未能對(duì)客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況和存在風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)客觀的了解，甚至走馬觀花，草草了事，沒有真正起到調(diào)查作用，這樣的調(diào)查本身就存在不可輕視的風(fēng)險(xiǎn)。一次不負(fù)責(zé)任的貸前調(diào)查

2、，就有可能導(dǎo)致一筆不良貸款的產(chǎn)生，由此帶來的是欠息、逾期、催收甚至起訴等一系列的工作。而銀行往往要經(jīng)過幾個(gè)月甚至幾年的時(shí)間，才能完成消化，既耗費(fèi)了我們銀行工作人員的時(shí)間和精力，也損害了銀行的利潤(rùn)。貸前調(diào)查如果只查看借款申請(qǐng)人提供的資料，就會(huì)造成貸前調(diào)查失實(shí)。在貸前調(diào)查中，除了按一般的調(diào)查方式對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行必要的調(diào)查外，還要摸清申請(qǐng)人的真實(shí)背景。因此，在對(duì)客戶的貸前調(diào)查中要堅(jiān)持聽、查、核、析四個(gè)步驟：（1）聽。在調(diào)查過程中，大部分農(nóng)村客戶往往會(huì)主動(dòng)介紹自己的基本情況（或者客戶經(jīng)理要求客戶進(jìn)行情況介紹）。這個(gè)時(shí)候，客戶經(jīng)理所需要做的，就是耐心細(xì)致的聆聽，并稍加引導(dǎo)，讓客戶主動(dòng)的介紹其從業(yè)時(shí)間、發(fā)展經(jīng)

3、歷、經(jīng)營(yíng)模式，以及近兩年的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、銷售利潤(rùn)、存在問題、發(fā)展規(guī)劃及借款用途等。在這一過程中，客戶經(jīng)理可就其中未能聽清或者感興趣的內(nèi)容開展進(jìn)一步的詢問和交流。通過這一步驟，客戶經(jīng)理可以對(duì)客戶的整體情況有一個(gè)初步的了解和判斷，也建立了進(jìn)一步深入調(diào)查了解的感性材料。 （2）查。在“聽”的基礎(chǔ)上，客戶經(jīng)理需要進(jìn)一步查實(shí)借款申請(qǐng)人的相關(guān)資料。這一步驟的工作內(nèi)容包括：查看客戶的身份證、戶口簿、在當(dāng)?shù)氐木幼∧晗蕖⑸盍?xí)慣、社會(huì)關(guān)系、財(cái)產(chǎn)狀況、家庭是否和諧等，如是小企業(yè)則應(yīng)該查看工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡等的原件，并注意有無年檢記錄等。同時(shí)，也應(yīng)查看客戶與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的采購合同、銷售

4、合同、施工合同等。 （3）核。在做好前兩個(gè)步驟的基礎(chǔ)上，進(jìn)入最關(guān)鍵的第三階段，其任務(wù)主要是核實(shí)前兩個(gè)階段所搜集的信息。首先，核實(shí)客戶上一年的家庭總收入及來源、家庭總支出及去向、家庭純收入及人均收入等。核實(shí)客戶家庭財(cái)產(chǎn)情況：一是不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)，主要包括房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)、面積、坐落位置、構(gòu)建時(shí)間、變現(xiàn)價(jià)值，其他不易變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值。二是可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)，主要包括機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值，交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值，家電器具及變現(xiàn)價(jià)值，存貨及變現(xiàn)價(jià)值。 其二，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的核實(shí)：根據(jù)客戶的介紹及資料中所反映的情況，對(duì)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行實(shí)地的核實(shí)。例如，對(duì)農(nóng)戶的貸款用途進(jìn)行核實(shí)，主要是其真實(shí)性、合法性

5、核實(shí)，必要時(shí)對(duì)客戶提出相關(guān)的建議和意見，個(gè)人及小型企業(yè)的生產(chǎn)車間、倉庫及生產(chǎn)工藝進(jìn)行實(shí)地的查看；對(duì)客戶的產(chǎn)品質(zhì)量、市場(chǎng)占有率及口碑進(jìn)行實(shí)地的調(diào)查了解；對(duì)客戶承包的項(xiàng)目或者施工工地進(jìn)行實(shí)地的調(diào)查，了解項(xiàng)目的手續(xù)、進(jìn)度、質(zhì)量及付款情況等。其三，對(duì)抵質(zhì)押物和保證人的核實(shí)：客戶經(jīng)理要做到親力親為，通過對(duì)抵押物的位置、面積、價(jià)值、合法性等的核實(shí)，或者通過對(duì)保證人的資質(zhì)、保證實(shí)力及保證意愿的核實(shí)。對(duì)于擔(dān)保人的調(diào)查，應(yīng)當(dāng)參照對(duì)借款申請(qǐng)人調(diào)查的程序，同時(shí)重點(diǎn)核實(shí)保證人的保證實(shí)力及保證意愿，并堅(jiān)持雙人調(diào)查和面簽制度。(4)析。通過以上幾個(gè)環(huán)節(jié)客戶經(jīng)理就可以分析和判斷此筆貸款業(yè)務(wù)貸與不貸，貸多貸少，貸款期限的長(zhǎng)短

6、和貸款方式。在實(shí)際的信貸工作中，我們會(huì)遇到這樣的情況：貸款客戶為了貸到貸款，口若懸河，說的天花亂墜，向我們介紹的情況往往和我們實(shí)際調(diào)查的差距很大而又沒有合情合理的解釋，那么銀行對(duì)此類客戶的貸款申請(qǐng)應(yīng)當(dāng)慎之又慎，要把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。另外，考慮到當(dāng)前的信用環(huán)境，貸前調(diào)查做到“軟硬兼施”，綜合判斷：既要重視所收集的客觀性資料，如證件、數(shù)據(jù)、報(bào)表、文字等 “硬性”資料，又要重視社會(huì)輿論、行業(yè)評(píng)價(jià)、鄰里口碑等難以用數(shù)據(jù)、文字反映的“軟性”資料。利用“硬”性資料的準(zhǔn)確性，結(jié)合“軟性”資料的靈活性，對(duì)借款申請(qǐng)人的情況做出客觀、全面的評(píng)價(jià)。不論結(jié)果如何，都應(yīng)當(dāng)保證服務(wù)效率，將信息及時(shí)反饋給客戶。如果因?yàn)榉N種原因不能受理，應(yīng)當(dāng)做好解釋工作，以利于日后可能的合作。通過以上幾個(gè)步驟，可以作為貸前調(diào)查的