銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法培訓(xùn)

1、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法培訓(xùn)q銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法基本原則基本原則q銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法主要內(nèi)容主要內(nèi)容q 重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀q 下一步工作要求下一步工作要求q銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法基本原則基本原則q銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法主要內(nèi)容主要內(nèi)容q 重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀q 下一步工作要求下一步工作要求基本原則基本原則 不再?gòu)?qiáng)制規(guī)定跨法人交易轉(zhuǎn)接處理模式。不再?gòu)?qiáng)制規(guī)定跨法人交易轉(zhuǎn)接處理模式。允許個(gè)人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡。允許個(gè)人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡。取消取消“一柜一機(jī)一柜一機(jī)” 限制。限制。充分發(fā)揮市

2、場(chǎng)約束、行業(yè)自律的作用。充分發(fā)揮市場(chǎng)約束、行業(yè)自律的作用。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心，包括商戶管理、交易信息管理風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心，包括商戶管理、交易信息管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、業(yè)務(wù)外包等。測(cè)、業(yè)務(wù)外包等。對(duì)業(yè)務(wù)操作層面具體內(nèi)容不再進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)定。對(duì)業(yè)務(wù)操作層面具體內(nèi)容不再進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)定。為相關(guān)市場(chǎng)主體細(xì)化規(guī)則預(yù)留空間。為相關(guān)市場(chǎng)主體細(xì)化規(guī)則預(yù)留空間。堅(jiān)持市場(chǎng)化堅(jiān)持市場(chǎng)化發(fā)展方向發(fā)展方向抓住風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核抓住風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心進(jìn)行心進(jìn)行原則性規(guī)定原則性規(guī)定維護(hù)各方維護(hù)各方合法權(quán)益合法權(quán)益兼顧商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)兩類收單主體，維護(hù)各參與方合兼顧商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)兩類收單主體，維護(hù)各參與方合法權(quán)益。法權(quán)益。保護(hù)商戶與持卡人合法權(quán)益

3、。保護(hù)商戶與持卡人合法權(quán)益。q銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法基本原則基本原則q銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法主要內(nèi)容主要內(nèi)容q重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀q下一步工作要求下一步工作要求主要內(nèi)容主要內(nèi)容 銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法總則總則 (1-6)法律依據(jù)、目的、定義、適用對(duì)象法律依據(jù)、目的、定義、適用對(duì)象特約商戶管理特約商戶管理(7-18)特約商戶拓展、資質(zhì)審核、受理協(xié)議內(nèi)容、業(yè)務(wù)特約商戶拓展、資質(zhì)審核、受理協(xié)議內(nèi)容、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、檔案及信息管理、本地化經(jīng)營(yíng)管理要求、培訓(xùn)、檔案及信息管理、本地化經(jīng)營(yíng)管理要求、結(jié)算手續(xù)費(fèi)、特約商戶退出結(jié)算手續(xù)費(fèi)、特約商戶退

4、出業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理(19-38)特約商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、交易監(jiān)測(cè)、業(yè)務(wù)檢查、受理終特約商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、交易監(jiān)測(cè)、業(yè)務(wù)檢查、受理終端管理、交易信息傳輸、信息安全管理、資金結(jié)算端管理、交易信息傳輸、信息安全管理、資金結(jié)算、差錯(cuò)處理、業(yè)務(wù)外包、差錯(cuò)處理、業(yè)務(wù)外包監(jiān)督管理監(jiān)督管理(39-47)人民銀行監(jiān)管職責(zé)、收單機(jī)構(gòu)報(bào)告及備人民銀行監(jiān)管職責(zé)、收單機(jī)構(gòu)報(bào)告及備案制度案制度處罰標(biāo)準(zhǔn)處罰標(biāo)準(zhǔn)罰則罰則(48-50)附則附則(51-54)相關(guān)用語(yǔ)解釋、實(shí)施時(shí)間相關(guān)用語(yǔ)解釋、實(shí)施時(shí)間q銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法基本原則基本原則q銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法主要內(nèi)容主要內(nèi)容q

5、重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀q下一步工作要求下一步工作要求重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 一、銀行卡收單業(yè)務(wù)的定義一、銀行卡收單業(yè)務(wù)的定義二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求四、銀行卡收單價(jià)格管理四、銀行卡收單價(jià)格管理五、權(quán)益保護(hù)五、權(quán)益保護(hù)六、關(guān)于個(gè)人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡問(wèn)題六、關(guān)于個(gè)人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡問(wèn)題七、關(guān)于七、關(guān)于“一戶一行、一柜一機(jī)一戶一行、一柜一機(jī)”八、八、辦法辦法與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的銜接問(wèn)題銜接問(wèn)題九、報(bào)告與報(bào)備機(jī)制九、報(bào)告與報(bào)備機(jī)制重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 一

6、、銀行卡收單業(yè)務(wù)的定義一、銀行卡收單業(yè)務(wù)的定義 第二條第二條 收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。算服務(wù)的行為。 業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)：業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)：銀行卡受理協(xié)議簽訂受理銀行卡交易為特約商戶完成交易資金結(jié)算定義范圍：定義范圍：實(shí)體受理終端發(fā)起的銀行卡收單網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的銀行卡收單重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 一、銀行卡收單業(yè)務(wù)的定義一、銀行卡收單業(yè)務(wù)的定義為什么將網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的銀行卡收單業(yè)務(wù)納為什么將網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的銀行

7、卡收單業(yè)務(wù)納入辦法監(jiān)管？入辦法監(jiān)管？ 業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)相同。業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)相同。 基于特約商戶收款端的管理原則一致。 提升對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的適用性、前瞻性。提升對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的適用性、前瞻性。 從各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式中提煉出銀行卡收單業(yè)務(wù)共性的、原則性的管理要求，適應(yīng)銀行卡支付渠道融合發(fā)展的趨勢(shì)。 重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算跨法人交易轉(zhuǎn)接模式跨法人交易轉(zhuǎn)接模式 收單機(jī)構(gòu)直接通過(guò)銀行卡清算機(jī)構(gòu)（或通過(guò)其他機(jī)構(gòu)代理接入銀行卡清算機(jī)構(gòu)）將收單交易信息傳輸至發(fā)卡銀行。 收單機(jī)構(gòu)直接將收單交易信息發(fā)送發(fā)卡銀行。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算二、跨法人交

8、易轉(zhuǎn)接與資金清算 取消了關(guān)于“收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務(wù)，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的，應(yīng)通過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行”的強(qiáng)制性規(guī)定。 目的：目的：發(fā)揮市場(chǎng)主體商業(yè)協(xié)議的約束機(jī)制尊重市場(chǎng)的選擇，鼓勵(lì)創(chuàng)新適應(yīng)銀行卡清算市場(chǎng)日益開(kāi)放的發(fā)展趨勢(shì)重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算對(duì)收單機(jī)構(gòu)直接將收單交易信息發(fā)送發(fā)卡銀行的管理對(duì)收單機(jī)構(gòu)直接將收單交易信息發(fā)送發(fā)卡銀行的管理要求要求 以發(fā)卡銀行與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定為前提。第二十六條 明確交易信息和資金安全、持卡人和特約商戶權(quán)益保護(hù)等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。 第

9、二十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)收單交易信息管理要求，在與收單機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作中明確特約商戶及持卡人權(quán)益保護(hù)機(jī)制。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算對(duì)收單機(jī)構(gòu)直接將收單交易信息發(fā)送發(fā)卡銀行的管對(duì)收單機(jī)構(gòu)直接將收單交易信息發(fā)送發(fā)卡銀行的管理要求理要求 3. 收單機(jī)構(gòu)傳輸?shù)慕灰仔畔?yīng)符合受理的銀行卡品牌相關(guān)的銀行卡清算機(jī)構(gòu)和發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則。第二十五條4. 交易信息應(yīng)包括商戶信息、終端信息、交易時(shí)間、金額及地點(diǎn)等內(nèi)容。第二十五條重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求特約商戶管理特約商戶管理終端管理終端管理交易信息管理交易信息管理資

10、金結(jié)算管理資金結(jié)算管理業(yè)務(wù)外包管理業(yè)務(wù)外包管理重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求特約商戶管理特約商戶管理特約商戶管理特約商戶管理1. 準(zhǔn)入管理：準(zhǔn)入管理： “了解你的客戶”原則 合法的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體 不良信息審核 實(shí)名制審核重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求特約商戶管理特約商戶管理特約商戶管理特約商戶管理2. 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理：業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理： 業(yè)務(wù)培訓(xùn) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí) 檢查制度 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)商戶及時(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)商戶及時(shí)采取措施；采取措施；及時(shí)處理銀行卡清算機(jī)構(gòu)發(fā)出的風(fēng)及時(shí)處理銀行卡清算機(jī)構(gòu)發(fā)出的風(fēng)險(xiǎn)提示；險(xiǎn)提示；承擔(dān)因未采取措

11、施導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損承擔(dān)因未采取措施導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任。失責(zé)任。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求特約商戶管理特約商戶管理 特約商戶管理特約商戶管理3. 異地收單：異地收單：核心原則核心原則本地化經(jīng)營(yíng)和管理：本地化經(jīng)營(yíng)和管理： 明確收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，不得跨省域開(kāi)展收單業(yè)務(wù) 原因：原因： 收單服務(wù)是一項(xiàng)持續(xù)性業(yè)務(wù)，包括對(duì)特約商戶進(jìn)行定期培訓(xùn)教育、業(yè)務(wù)檢查，及時(shí)進(jìn)行糾紛投訴處理等。 對(duì)于商戶套現(xiàn)、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，及時(shí)落實(shí)管理措施。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求特約商戶管理特約商戶管理特約商戶管理特約商戶管理3. 異地收單：異地收

12、單： 對(duì)于連鎖式經(jīng)營(yíng)或集團(tuán)化管理的特約商戶，允許收單機(jī)構(gòu)以總對(duì)總簽約模式對(duì)該類商戶提供收單業(yè)務(wù)。但應(yīng)遵循以下規(guī)定： 一是應(yīng)以法人或經(jīng)其授權(quán)的特約商戶總部所在地的分支機(jī)構(gòu)與特約商戶總部簽訂受理協(xié)議，統(tǒng)一協(xié)調(diào)分支機(jī)構(gòu)為本地特約商戶開(kāi)展收單業(yè)務(wù)。 二是明確收單機(jī)構(gòu)法人和分支機(jī)構(gòu)的管理職責(zé)及分工，確保由收單機(jī)構(gòu)法人承擔(dān)收單管理的總責(zé)任，特約商戶分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)和管理責(zé)任應(yīng)由收單機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求終端管理終端管理終端管理終端管理 第二十三條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立覆蓋受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）審批、使用、撤銷等各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確受理終端（網(wǎng)

13、絡(luò)支付接口）的使用范圍、交易類型、交易限額、審批權(quán)限，以及相關(guān)密鑰的管理要求。 第二十四條 收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供的受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家、金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求終端管理終端管理終端管理終端管理 辦法僅對(duì)銀行卡受理終端的業(yè)務(wù)管理和安辦法僅對(duì)銀行卡受理終端的業(yè)務(wù)管理和安全標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行原則性規(guī)定。全標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行原則性規(guī)定。 行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)可針對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)可針對(duì)POS機(jī)具、轉(zhuǎn)賬機(jī)具、轉(zhuǎn)賬 、讀卡裝置、自助終端、個(gè)人支、讀卡裝置、自助終端、個(gè)人支付終端等不同類型的受理終端進(jìn)一步

14、細(xì)化管理規(guī)付終端等不同類型的受理終端進(jìn)一步細(xì)化管理規(guī)則。則。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求交易信息管理交易信息管理交易信息管理交易信息管理安全性安全性 1、信息傳輸?shù)陌踩浴⑿畔鬏數(shù)陌踩?收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)發(fā)送的收單交易信息采用加密和數(shù)據(jù)校驗(yàn)措施。 2、不得存儲(chǔ)敏感信息、不得存儲(chǔ)敏感信息 收單機(jī)構(gòu)不得以任何形式存儲(chǔ)銀行卡磁道信息或芯片信息、卡片驗(yàn)證碼等敏感信息，并應(yīng)采取有效措施防止特約商戶和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)銀行卡敏感信息。 因特殊業(yè)務(wù)需要，收單機(jī)構(gòu)確需存儲(chǔ)銀行卡敏感信息的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)持卡人本人同意、確保存儲(chǔ)的信息僅用于持卡人指定用途，并承擔(dān)相應(yīng)信息安全管理責(zé)任。并承擔(dān)相

15、應(yīng)信息安全管理責(zé)任。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求交易信息管理交易信息管理交易信息管理交易信息管理合規(guī)性合規(guī)性 1、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)確保交易信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。 2、收單機(jī)構(gòu)發(fā)送的交易信息應(yīng)符合相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行的管理要求。 3、交易信息至少應(yīng)包括：商戶信息，受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）信息，交易時(shí)間和地點(diǎn)（網(wǎng)絡(luò)特約商戶的網(wǎng)絡(luò)地址），交易金額等。網(wǎng)絡(luò)特約商戶交易信息還應(yīng)包括訂單號(hào)、交易平臺(tái)信息等。為收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和識(shí)別交易風(fēng)險(xiǎn)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為持卡人提出交易查詢、拒付調(diào)單等處理要求提供基礎(chǔ)信息。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求三、風(fēng)險(xiǎn)管

16、理要求資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理 1、收單銀行結(jié)算賬戶管理、收單銀行結(jié)算賬戶管理 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)制定嚴(yán)格的收單銀行結(jié)算賬戶設(shè)置和變更審核制度。 特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶原則上應(yīng)為同名單位銀行結(jié)算賬戶。特殊情況，因總分公司資金管理需要因總分公司資金管理需要，可為特約商戶指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行單位銀行結(jié)算賬戶結(jié)算賬戶。 個(gè)體工商戶和網(wǎng)絡(luò)自然人商戶，在無(wú)單位銀行結(jié)算賬戶的情況下，可使用其同名個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理 2、資金結(jié)算時(shí)間、資金結(jié)算時(shí)

17、間 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按協(xié)議約定及時(shí)將交易資金結(jié)算到特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶。 資金結(jié)算時(shí)限最遲不得超過(guò)持卡人確認(rèn)可直接向特約商戶付款的支付指令生效之日起30個(gè)自然日。 特殊情況，因涉嫌套現(xiàn)、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，可采取延遲結(jié)算措施，不適用上述條款。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理 原因原因結(jié)算貨幣的法律效力結(jié)算貨幣的法律效力 用以完成債權(quán)債務(wù)最終結(jié)算的貨幣，應(yīng)當(dāng)是沒(méi)有或幾乎沒(méi)有信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的法定貨幣。 在現(xiàn)有法律法規(guī)框架下，法定用于結(jié)算債權(quán)債務(wù)的貨幣只能是央行貨幣或商業(yè)銀行貨幣。 重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求

18、三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理 原因原因結(jié)算貨幣的法律效力結(jié)算貨幣的法律效力 支付機(jī)構(gòu)虛擬賬戶是用以核算客戶委托辦理特定電子商務(wù)交易資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的詳細(xì)信息記錄，且客戶虛擬賬戶的資金屬于企業(yè)貨幣（影子貨幣，其對(duì)應(yīng)的實(shí)際貨幣以支付機(jī)構(gòu)的名義存放在商業(yè)銀行），不屬于可用于債權(quán)債務(wù)結(jié)算的法定貨幣。 支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的企業(yè)貨幣和其普通債權(quán)在法律層次上位于同一層級(jí)。若支付機(jī)構(gòu)因自營(yíng)業(yè)務(wù)失敗，將把風(fēng)險(xiǎn)傳染給支付業(yè)務(wù)，無(wú)法在破產(chǎn)清算中保護(hù)客戶權(quán)益。 重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理監(jiān)管目的：監(jiān)管目的： 保護(hù)

19、商戶結(jié)算資金安全 維護(hù)支付體系安全穩(wěn)定 維護(hù)貨幣體系的穩(wěn)定性和貨幣轉(zhuǎn)移機(jī)制的安全性 維護(hù)金融穩(wěn)定重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求業(yè)務(wù)外包業(yè)務(wù)外包業(yè)務(wù)外包業(yè)務(wù)外包 1、收單機(jī)構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。 2、收單業(yè)務(wù)與收單業(yè)務(wù)外包服務(wù)分別管理，嚴(yán)格遵守信息保密協(xié)議，不得侵害其他參與方合法權(quán)益。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求業(yè)務(wù)外包業(yè)務(wù)外包業(yè)務(wù)外包業(yè)務(wù)外包 3、特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、受理終端主密鑰生成和管理、差錯(cuò)和爭(zhēng)議處理等環(huán)節(jié)原則上不得外包。 隨著銀行卡市場(chǎng)專業(yè)

20、分工日益細(xì)化，若收單機(jī)構(gòu)將部分業(yè)務(wù)外包，應(yīng)明確收單經(jīng)營(yíng)主體的管理責(zé)任，避免管理缺位，損害特約商戶、持卡人合法權(quán)益，并在年度專項(xiàng)報(bào)告中詳細(xì)說(shuō)明相關(guān)情況。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 四、銀行卡收單價(jià)格管理四、銀行卡收單價(jià)格管理 條款解讀條款解讀 關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施工作的通知（銀發(fā)2012263號(hào)）的適用范圍是“境內(nèi)發(fā)卡銀行發(fā)行的銀行卡境內(nèi)發(fā)卡銀行發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)境內(nèi)銀行卡受理終端銀行卡受理終端發(fā)起的消費(fèi)交易”。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 四、銀行卡收單價(jià)格管理四、銀行卡收單價(jià)格管理 適用范圍適用范圍 辦法第五十一條 受理終端受理終端, 是指通過(guò)銀行卡信息讀取、采集或錄入裝置生成

21、銀行卡交易指令，能夠保證銀行卡交易信息處理安全的各類實(shí)體支付終端各類實(shí)體支付終端。 銀發(fā)銀發(fā)2012263號(hào)文主要是針對(duì)實(shí)體支付終端受理銀行卡號(hào)文主要是針對(duì)實(shí)體支付終端受理銀行卡交易進(jìn)行價(jià)格規(guī)范，網(wǎng)絡(luò)特約商戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付接口受理交易進(jìn)行價(jià)格規(guī)范，網(wǎng)絡(luò)特約商戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付接口受理銀行卡不屬于銀發(fā)銀行卡不屬于銀發(fā)2012263號(hào)規(guī)范范疇。號(hào)規(guī)范范疇。 辦法尊重了目前網(wǎng)絡(luò)收單業(yè)務(wù)價(jià)格市場(chǎng)化形成機(jī)制，由發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、特約商戶等市場(chǎng)主體通過(guò)商業(yè)協(xié)議約定。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 四、銀行卡收單價(jià)格管理四、銀行卡收單價(jià)格管理適用范圍適用范圍 例如，通過(guò)例如，通過(guò)POS、轉(zhuǎn)賬、轉(zhuǎn)賬 、

22、讀卡裝置等銀、讀卡裝置等銀行卡信息讀取、采集裝置受理的銀行卡交易屬行卡信息讀取、采集裝置受理的銀行卡交易屬于銀發(fā)于銀發(fā)2012263號(hào)文規(guī)范范疇，網(wǎng)關(guān)支付不在號(hào)文規(guī)范范疇，網(wǎng)關(guān)支付不在銀發(fā)銀發(fā)2012263號(hào)文規(guī)范范圍內(nèi)。號(hào)文規(guī)范范圍內(nèi)。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 五、權(quán)益保護(hù)五、權(quán)益保護(hù)特約商戶特約商戶保障特約商戶合法權(quán)益保障特約商戶合法權(quán)益1、對(duì)收單服務(wù)相關(guān)信息的獲取權(quán)、對(duì)收單服務(wù)相關(guān)信息的獲取權(quán) 通過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確保特約商戶掌握銀行卡受理操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范等基礎(chǔ)知識(shí)。2、資金結(jié)算權(quán)益資金結(jié)算權(quán)益 收單銀行結(jié)算賬戶管理、結(jié)算時(shí)間要求T+30 、不得挪用待結(jié)算資金等。 重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀

23、五、權(quán)益保護(hù)五、權(quán)益保護(hù)持卡人持卡人保障持卡人合法權(quán)益保障持卡人合法權(quán)益 1、保障持卡人的銀行卡使用權(quán)、保障持卡人的銀行卡使用權(quán) 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)協(xié)議要求其特約商戶不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人。 2、不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費(fèi)不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費(fèi) 收單機(jī)構(gòu)不得、且應(yīng)通過(guò)協(xié)議要求其特約商戶不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費(fèi)。 3、交易與信息安全交易與信息安全 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)確保持卡人交易和信息安全，且在特約商戶協(xié)議、外包協(xié)議等法律協(xié)議中明確信息安全保護(hù)義務(wù)和違約責(zé)任。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 六、關(guān)于個(gè)人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡問(wèn)題六、關(guān)于個(gè)人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡問(wèn)題 不再禁止

24、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡。不再禁止個(gè)人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡。 取消中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、國(guó)家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知的實(shí)施意見(jiàn)（銀辦發(fā)2009149號(hào)）中“禁止將個(gè)人結(jié)算賬戶設(shè)置為信用卡收單賬戶”的規(guī)定。 重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 六、關(guān)于個(gè)人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡問(wèn)題六、關(guān)于個(gè)人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡問(wèn)題管理要求管理要求 適用對(duì)象：適用對(duì)象：以個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的個(gè)體工商戶、網(wǎng)絡(luò)自然人商戶。 風(fēng)險(xiǎn)管理：風(fēng)險(xiǎn)管理：參照第十九條，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，通過(guò)設(shè)置交易限額、延遲結(jié)算、增加檢查和監(jiān)測(cè)頻率、建立特約商戶風(fēng)險(xiǎn)

25、準(zhǔn)備金等措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，并承擔(dān)因風(fēng)控措施落實(shí)不到位導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 七、關(guān)于七、關(guān)于“一戶一行、一柜一機(jī)一戶一行、一柜一機(jī)”“一戶一行、一柜一機(jī)一戶一行、一柜一機(jī)”政策背景政策背景在推動(dòng)聯(lián)網(wǎng)通用實(shí)施過(guò)程中，人民銀行提出了“一戶一行、一柜一機(jī)”的政策規(guī)定，要求與同一特約商戶簽約的收單機(jī)構(gòu)為一家，每個(gè)特約商戶收銀柜臺(tái)只能擺放一臺(tái)可聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端。 這一政策對(duì)改善銀行卡受理環(huán)境、促進(jìn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、節(jié)約社會(huì)資源、提高持卡人用卡滿意度起到了積極作用。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 七、關(guān)于七、關(guān)于“一戶一行、一柜一機(jī)一戶一行、一柜一機(jī)”當(dāng)前銀行卡市場(chǎng)情況當(dāng)前銀行卡市場(chǎng)情況

26、聯(lián)網(wǎng)通用政策目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，已形成行業(yè)共識(shí)。銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展日益多元化，特色業(yè)務(wù)受理終端不斷推出。 銀行卡清算市場(chǎng)將逐步開(kāi)放，形成多個(gè)銀行卡清算機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的市場(chǎng)格局。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 七、關(guān)于七、關(guān)于“一戶一行、一柜一機(jī)一戶一行、一柜一機(jī)”辦法辦法不再?gòu)?qiáng)制要求不再?gòu)?qiáng)制要求“一戶一行、一柜一機(jī)一戶一行、一柜一機(jī)” 人民銀行分支機(jī)構(gòu)管理、行業(yè)協(xié)會(huì)自律，兼顧市場(chǎng)發(fā)展與秩序規(guī)范的要求。 鼓勵(lì)創(chuàng)新，引導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。更大程度地發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)資源配置的基礎(chǔ)性作用。 此外，充分發(fā)揮行政監(jiān)管、行業(yè)自律的作用，維護(hù)公平、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，對(duì)于無(wú)序、惡性競(jìng)爭(zhēng)，堅(jiān)決予以打擊。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重

27、點(diǎn)問(wèn)題解讀 八、八、辦法辦法與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的銜接問(wèn)題務(wù)有關(guān)規(guī)定的銜接問(wèn)題 辦法作為銀行卡收單業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)性規(guī)范文件，從監(jiān)管制度的原則性出發(fā)，對(duì)于一些操作層面內(nèi)容未作詳細(xì)規(guī)定。此前人民銀行關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)的管理要求與辦法不一致的，以辦法為準(zhǔn)；若屬于辦法相關(guān)規(guī)定的細(xì)化，則繼續(xù)執(zhí)行，且基于同一業(yè)務(wù)適用同等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的原則，從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照?qǐng)?zhí)行。重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 八、八、辦法辦法與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的銜接問(wèn)題業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的銜接問(wèn)題 例如，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公

28、安部、國(guó)家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知（銀發(fā)2009142號(hào)）、中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、國(guó)家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知的實(shí)施意見(jiàn)（銀辦發(fā)2009149號(hào)）重點(diǎn)問(wèn)題解讀重點(diǎn)問(wèn)題解讀 九、報(bào)告與報(bào)備機(jī)制九、報(bào)告與報(bào)備機(jī)制 內(nèi)容：內(nèi)容：收單機(jī)構(gòu)年度專項(xiàng)報(bào)告、業(yè)務(wù)開(kāi)辦、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、重大風(fēng)險(xiǎn)事件、業(yè)務(wù)外包 報(bào)送機(jī)制解釋報(bào)送機(jī)制解釋 向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告（備案）向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告（備案）全國(guó)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全國(guó)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 向中國(guó)人民銀行報(bào)告（備案），并抄送業(yè)務(wù)開(kāi)展地人民銀行分支機(jī)構(gòu)。地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、支付