大學(xué)生對中行市分行票據(jù)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的調(diào)查報告

1、調(diào)查提綱一、調(diào)查對象：中行九支行是從事本、外幣結(jié)算的金融機構(gòu)，從1989年成立至今，已有15年的歷史了。中行九支行現(xiàn)有員工230余人，其在2003年年度中，中行九支行經(jīng)營利潤名列全轄第一，綜合績效排名第二，在中行*市分行轄內(nèi)20個支行中居于領(lǐng)先地位。二、調(diào)查時間：2005年5月17日2005年6月18日。三、調(diào)查內(nèi)容：1、據(jù)調(diào)查，中行*支行在激烈的票據(jù)業(yè)務(wù)競爭中，思路清晰，有的放矢，使自己的票據(jù)業(yè)務(wù)實現(xiàn)了快速發(fā)展。2、中行九支行票據(jù)業(yè)務(wù)取得快速發(fā)展，據(jù)調(diào)查有以下幾方面原因：在決策上，制定了“廣拓票源、防范風(fēng)險、提高效益、搶占市場”的業(yè)務(wù)發(fā)展原則；在人員配備上，采用公開競聘制，選擇精兵強將從事票

2、據(jù)貼現(xiàn)崗位；在營銷上，向重點客戶傾斜，著重提供個性化服務(wù)方案；在服務(wù)上，有效的服務(wù)成為發(fā)展支行票據(jù)業(yè)務(wù)的“神兵利器”；對重點風(fēng)險的有效防范成為中行九支行發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)的“護心鏡”。3、雖然票據(jù)融資業(yè)務(wù)能給銀行帶來巨大利潤，但銀行不能忽視一些存在的問題：票據(jù)本身的風(fēng)險；貼現(xiàn)手續(xù)復(fù)雜，環(huán)節(jié)多，時間長；無序競爭。四、建議中行*市分行*支行票據(jù)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查我于2004年5月17日6月18日對中行九支行的票據(jù)融資業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進行了調(diào)查。中行九支行是從事本、外幣結(jié)算的金融機構(gòu)，從1989年成立至今，已有15年的歷史了。中行九支行現(xiàn)有員工230余人，其在2003年年度中，中行九支行經(jīng)營利潤名列全轄第一，綜合

3、績效排名第二，在中行*市分行轄內(nèi)20個支行中居于領(lǐng)先地位。票據(jù)是商品經(jīng)濟不斷發(fā)展的產(chǎn)物，長期以來，其作為支付手段的功能已得到了較為充分的運用和強調(diào)，但其融資性功能卻在現(xiàn)有體制中被局限在較小范圍內(nèi)。事實上，作為一個重要的短期融資工具，票據(jù)融資在發(fā)達市場經(jīng)濟國家已得到長期而廣泛的應(yīng)用，并早已成為國外的銀行業(yè)一項重要的中間業(yè)務(wù)，但該業(yè)務(wù)在我國只是剛剛起步，尚缺乏一套完備的監(jiān)控機制。從風(fēng)險角度看，我國的票據(jù)融資風(fēng)險系數(shù)要大大高于國外銀行，但不可否認的是它的風(fēng)險比一般貸款仍要小得多，而且在資金周轉(zhuǎn)速度、收益率等方面都優(yōu)于一般貸款。由于票據(jù)業(yè)務(wù)資金流動性強、風(fēng)險低、收益高的明顯優(yōu)勢，使其顯出了巨大的經(jīng)濟價

4、值，因此，各家銀行都將積極拓展票據(jù)融資業(yè)務(wù)作為一次重要業(yè)務(wù)來抓。據(jù)調(diào)查，中行九支行在激烈的票據(jù)業(yè)務(wù)競爭中思路清晰，有的放矢，使自己的票據(jù)業(yè)務(wù)實現(xiàn)了快速發(fā)展。首先從全轄來看，2003年中行全轄共貼現(xiàn)603586萬元。其中渝中支行貼現(xiàn)6222萬元，南岸支行21916萬元，江北支行12115萬元，沙坪壩支行25417萬元，*支行342257萬元，北碚支行6869萬元，渝北支行3074萬元，大渡口支行7555萬元，永川支行4013萬元，合川支行6000萬元，大足支行5590萬元，江津支行8598萬元，巴南支行22074萬元，長壽支行313萬元，榮昌945萬元，恭江支行2858萬元，銅梁支行6027萬元

5、，壁山支行16147萬元，涪陵支行24148萬元，萬州支行10945萬元，分行公司處70503萬元，從中可以看到，中行九支行辦理的貼現(xiàn)占了中行*市分行票據(jù)業(yè)務(wù)總量56，占去*分行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的半壁江山；再從九支行的2002、2003兩年來的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)來看，2002年九支行累計辦理貼現(xiàn)219000萬元，2003年累計辦理貼現(xiàn)342257萬元，2003年比2002年新增123257萬元，實現(xiàn)貼現(xiàn)收入2800多萬元，占九支行實現(xiàn)全年經(jīng)營利潤的4437萬元的63，并且由票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)帶動的相關(guān)業(yè)務(wù)如存款、結(jié)算等也得到了較快的發(fā)展，票據(jù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展為中行九支行2003年的經(jīng)營利潤名列全轄第一立下了汗馬

6、功勞。中行九支行票據(jù)業(yè)務(wù)取得快速發(fā)展，據(jù)調(diào)查，有以下幾方面原因：一、首先是在決策上，制定了“廣拓票源，防范風(fēng)險，提高效率，搶占市場”的業(yè)務(wù)發(fā)展原則。決策就是為業(yè)務(wù)的發(fā)展制定原則指明方向，努力并沒有錯，但如果方向不正確，就會南轅北轍事與愿違。敏感依賴于初始條件，前期工作的每一個細節(jié)都非常重要，九支坡支行下大力調(diào)查搜集了本市和周邊地區(qū)的行業(yè)分布、票據(jù)使用、貼現(xiàn)渠道、貼現(xiàn)措施、客戶反映等情況，然后匯總分析，在結(jié)合正反兩面意見的基礎(chǔ)上，根據(jù)本地票據(jù)市場特點，制定了“廣拓票源、防范風(fēng)險、提高效率、搶占市場”的業(yè)務(wù)發(fā)展原則，制定了一般人認為不可能完成的時間進度表，統(tǒng)一全行認識，集中精力發(fā)展銀行承兌匯票直貼

7、業(yè)務(wù)。決策為*支行發(fā)展票居業(yè)務(wù)指明了方向，找準了目標。二、在人員配備上，采用公開競聘制，選擇精兵強將從事票據(jù)貼現(xiàn)崗位?！肮び破涫卤叵壤淦鳌保袄淦鳌钡淖詈棉k法就是好鋼用在刀刃上，而所有業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素還是“人”。九支行將發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)的“人”從行領(lǐng)導(dǎo)、部門、員工都進行了重點選擇，明確各個層面的責任和工作目標，特別是對直接的人員進行素質(zhì)選擇，實行公開競聘客戶經(jīng)理制，經(jīng)理崗位任務(wù)有所側(cè)重并有具體的目標數(shù)額，任務(wù)完成進度與績效掛鉤。選出的客戶經(jīng)理成為支行發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)的“先鋒官”。三、在營銷上，向重點客戶傾斜，著重提供個性化服務(wù)方案?？蛻艚?jīng)理在調(diào)查比較的基礎(chǔ)上提交重點客戶名單和客戶目前票據(jù)業(yè)務(wù)

8、辦理情況及客戶需求，由票據(jù)中心會同營業(yè)部提供服務(wù)方案，最后由主管行長確定重點客戶名單和貼現(xiàn)利率，帶領(lǐng)相關(guān)業(yè)務(wù)部門人員和客戶經(jīng)理到企業(yè)現(xiàn)場營銷。這樣既給了客戶足夠的尊重又為客戶提供了明確的服務(wù)標準，使客戶在“重點”的感覺中成為支行的客戶。宗申集團、航天巴山摩托車公司、兵工物資等企業(yè)成為九支行發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)的“最佳搭檔”。四、在服務(wù)上，有效的服務(wù)成為發(fā)展九支行票據(jù)業(yè)務(wù)的“神兵利器”。九支行在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)客戶抱怨最多的就是三件事，不懂票據(jù)業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)效率慢、貼現(xiàn)費用高。針對這些抱怨，業(yè)務(wù)部門在制定服務(wù)方案時主要就是解決這些問題，首先與企業(yè)的老板和會計進行票據(jù)知識的交流，集中對票據(jù)防假和票據(jù)使用的經(jīng)濟性進行

9、說明，使企業(yè)敢于接受票據(jù)并形成票據(jù)業(yè)務(wù)對企業(yè)是有利可圖的觀念。其次就是為客戶量身定做服務(wù)效率標準，承諾如果銀行的服務(wù)效率達不到標準，則由銀行負責合作期間的車輛往返汽油費和高速費。這些反主為客的做法使企業(yè)對銀行的服務(wù)充滿信心，從而愿意跨區(qū)域與銀行合作。有效的服務(wù)成為發(fā)展支行票據(jù)業(yè)務(wù)的“神兵利器”。五、對重點風(fēng)險的有效防范成為中行九支行發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)的“護心鏡”。業(yè)務(wù)發(fā)展的前提是防范風(fēng)險，提高報務(wù)效率的前提也是防范風(fēng)險，但如何面對象“克隆票”這樣的票據(jù)殺手呢？找出票據(jù)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險環(huán)節(jié)是關(guān)鍵，九支行首先分析票據(jù)業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)查詢的有效性，卻發(fā)現(xiàn)除了實地查詢能夠有效的防范假票之外，其他查詢方式對于“克

10、隆票”的防范基本不起作用，因為其他查詢方式查詢的是票據(jù)的內(nèi)容而不是票居本身，需要的恰恰就是“驗明正身”，所以查詢不是票據(jù)防范風(fēng)險的重點。如果貼現(xiàn)企業(yè)業(yè)務(wù)穩(wěn)定，票源集中，上游票源企業(yè)規(guī)模大信用好，承兌銀行為國有商業(yè)銀行，假票的可能性幾乎不存在，即使出現(xiàn)假票，也不會形成多大損失?；谶@種認識，支行對貼現(xiàn)企業(yè)的票據(jù)來源按照集中和分散進行了排隊，對票源集中的上游企業(yè)通過實地調(diào)查進行了解，以確定票據(jù)來源的可靠性，為制定服務(wù)方案提供依據(jù)，從而在提高服務(wù)效率的情況下防范風(fēng)險。對重點風(fēng)險的有效防范成為支行發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)的“護心鏡”。九支行在決策、人員配備、營銷、服務(wù)、防范風(fēng)險等幾方面的工作，使九支行在任務(wù)重人員

11、緊的情況下，有所側(cè)重有所取舍，合理的調(diào)配了本行的各種資源，抓住了少數(shù)關(guān)鍵，整體上提高了票據(jù)工作的效率，最終實現(xiàn)了票據(jù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。通過這次調(diào)查，我覺得票據(jù)融資業(yè)務(wù)從長遠看有著強大的生命力，它不僅可以給銀行帶來巨大利益，也會帶動相關(guān)業(yè)務(wù)如存款、結(jié)算等方面的發(fā)展，是銀行提升效益的一個利潤增長點。但銀行在積極拓展票據(jù)融資領(lǐng)域的同時，也不能忽視目前在辦理票據(jù)融資業(yè)務(wù)時存在的一些問題，如：1、票據(jù)本身的風(fēng)險。主要是不法分子制造出越來越亂真的偽造票、變造票、克隆票及無真實商品交易的假貼現(xiàn)等，此類風(fēng)險最容易造成銀行資金的損失，是銀行監(jiān)控的首要風(fēng)險。2、手續(xù)繁雜、環(huán)節(jié)多、時間長。現(xiàn)行票據(jù)制度規(guī)定，貼現(xiàn)申請人要提供增值稅專用發(fā)票、購貨合同等。企業(yè)在長期商品購銷合作過程中，常采用“部分付款，全額發(fā)貨”或“先發(fā)貨，后付款”的銷貨方式，付款與發(fā)貨環(huán)節(jié)不銜接，無法提供所要求單據(jù)，難以辦理票據(jù)貼現(xiàn)。另一方面查詢困難，若承兌行是系統(tǒng)外銀行時，等侯回復(fù)時間也較長。這樣一來就有悖于票據(jù)融資的基本功能，即滿足公司企業(yè)短期資金流動性的需求，使企業(yè)資金不能及時到位。3、無序競爭。由于票據(jù)融資風(fēng)險小、回報高的特點，各銀行間不講規(guī)則、不計成本的惡意競爭日趨明顯。一是某些銀行為爭取客戶，辦理票據(jù)承兌時少收或免收手續(xù)費；二是少數(shù)銀行為爭取票源，以低于自身經(jīng)營