家庭生命周期特征以及理財重點(diǎn)分析

1、家庭生命周期特征以及理財重點(diǎn)分析一、年輕而單身（無巢期）特征：通常是職場新人，年輕而富有朝氣，價值觀可能尚未定型，變數(shù)尚多; 消費(fèi)能量可觀，處于個人用品購買爆發(fā)期，有較強(qiáng)的消費(fèi)心度，渴望認(rèn)同和追求 卓越的價值觀；就個人財務(wù)來看，收入不高，大多數(shù)人和父母同住，吃住在父母 家，收入主要用于個人用品的購買，當(dāng)然離家和朋友合住的，開銷要較前者為高； 進(jìn)入談情說愛階段后，支出有一定程度的增加；年紀(jì)較長仍單身者，收入增長較 快，對生活質(zhì)量的要求提升。在此階段，節(jié)省者有一定的儲蓄。其投資方式主要 以炒股居多，也有做基金定期定投的；基本上使用的都是銀行服務(wù)，信用卡使用 較為普遍；大多數(shù)人對保險的意識比較淡漠。

2、主要開銷：手機(jī)費(fèi)用、上網(wǎng)費(fèi)用、 和同事朋友吃飯休閑旅游的費(fèi)用、交通費(fèi)用、房租、在職進(jìn)修費(fèi)用等。理財重點(diǎn)：收入低、年輕、身體好不是漠視保險的理由，反而更應(yīng)關(guān)注自身可能有的家 庭責(zé)任：比如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭均為獨(dú)生子女，父母的贍養(yǎng)義務(wù)已是義不容辭， 更不要給老人添亂。對于無法預(yù)期老年能否自給自足的年輕人， 應(yīng)為自己投保定 期壽險和意外險。而每個年輕人都應(yīng)為自己投保重大疾病險。 投保額度視具體情 況而定，一般為20萬至30萬元。在此階段，因?yàn)楸ｋU預(yù)算低，不宜投保分紅險、 終生壽險等儲蓄加保險的險種，應(yīng)將儲蓄和保險分開。股票基金定期定投的方式應(yīng)作為主要的投資和儲蓄方式。儲蓄目標(biāo)：婚禮和蜜月費(fèi)用、購車、購

3、房首付款。獨(dú)身主義者，可制訂全生涯的理財目標(biāo)，以退休后的生活水準(zhǔn)為終極財務(wù)目 標(biāo)，在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制訂其中短期的目標(biāo)， 并在有重大的消費(fèi)和投資決 定的時候，了解中短期目標(biāo)對長期目標(biāo)的影響，同時在此基礎(chǔ)上通過資產(chǎn)配置提 高達(dá)成目標(biāo)的可行性。在固定儲蓄和消費(fèi)之余，如有結(jié)余，可為自己制定短期理財目標(biāo)，如旅游、 在職進(jìn)修甚至炒股等。有效控制消費(fèi)，采用“收入-儲蓄-保險預(yù)算二生活支出預(yù)算”的方式，先儲 蓄，后消費(fèi)必須關(guān)注自己使用信用卡的情況，盡可能不要留下任何卡債二、家庭成長期（筑巢期）特征：計劃步入婚姻殿堂，直到第一個孩子出生，目前的中國社會，婚姻家 庭逐漸成為現(xiàn)代男性人生價值的重心，現(xiàn)代家庭中

4、妻子則在經(jīng)濟(jì)上相對獨(dú)立，很 多婦女在家庭內(nèi)外事務(wù)上都獲得了更多的話語權(quán)和決定權(quán)。新婚夫婦往往對未來 的生活充滿希望和期待，當(dāng)激情慢慢轉(zhuǎn)化成日趨平淡的家庭生活后， 彼此間的磨 合往往也需要一定時間，在此時，夫婦更需要一個新的目標(biāo)，不管在財務(wù)上還是 自身的職業(yè)生涯方面的，沒有共同目標(biāo)的婚姻是相當(dāng)危險的， 從財務(wù)上說，籌備 婚禮，各項(xiàng)支出較大，儲蓄變得很苦難，大多數(shù)人希望在婚后住在自購的新房里， 但因經(jīng)濟(jì)條件等原因，很多人還是和父母同住，結(jié)婚期而非固定支出較大，儲蓄 不太穩(wěn)定，但隨著時間的推移，支出逐步穩(wěn)定，婚后大多數(shù)人的收入合在了一起， 而且消費(fèi)趨于理性，儲蓄呈U字形增長，這時適當(dāng)?shù)闹贫ㄩL期財務(wù)目

5、標(biāo)，是婚姻 生活的穩(wěn)定器，在這個階段，年輕人對保險的需要依然淡漠，投資方式多為基金 定期定投、炒股，也有月光一族，每月先消費(fèi)，然后看能存下來多少就是多少。理財重點(diǎn)：在此階段，結(jié)婚規(guī)劃是對每一對即將步入婚姻殿堂的男女必須要經(jīng)歷的，也是男女雙方對彼此價值觀和財富觀進(jìn)一步了解的過程，因?yàn)樵谶@個階段，雙方對婚禮的舉辦方式都會因?yàn)楸舜素敻挥^和價值觀的不盡相同，而不一定意見完全一 致，所以，很多時候會有一些矛盾出現(xiàn)，因此，結(jié)婚規(guī)劃不單是在婚禮舉辦形式 上的規(guī)劃，還是對財務(wù)的規(guī)劃，以確保財務(wù)資源的有效運(yùn)用，婚禮規(guī)劃的重點(diǎn)包 括：1、婚前溝通：財富觀、價值觀和夫妻財產(chǎn)觀2、婚禮籌備：類型、排場、開銷、如何籌措

6、資金3、婚后居?。号c父母同住、與配偶父母同住、租房、購房4、婚后保險：保額、保費(fèi)預(yù)算、互為受益人5、婚后家庭財務(wù)：費(fèi)用分?jǐn)偡绞?、一方失業(yè)時的應(yīng)對6子女計劃：生不生？何時生？如何養(yǎng)？7、贍養(yǎng)計劃：是否需要贍養(yǎng)？何時開始？預(yù)算多少?如果結(jié)婚前并未有明確的財務(wù)規(guī)劃， 那么，在婚后需對以上所述的財富觀、 價值觀和夫妻財產(chǎn)觀、婚后家庭財務(wù)、子女計劃、贍養(yǎng)計劃等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)劃。婚后對家庭未來財務(wù)目標(biāo)的明確是在小兩口生活歸于平靜后的一個很重要 的步驟，雙方的目標(biāo)再次取得一致，有利于家庭在婚后磨合期的穩(wěn)定，此時家庭 財務(wù)目標(biāo)包括對生活方式的中短期安排、購車、購房首付、子女生養(yǎng)時間上的安 排等，中長期目標(biāo)包括房貸

7、攤還目標(biāo)、子女教育目標(biāo)、退休目標(biāo)等。在明確家庭目標(biāo)后，儲蓄投資還是家庭財務(wù)的主旋律，可根據(jù)重大支出的時 間來決定投資儲蓄的載體，如果重大支出的時間較近，可采用流動性較強(qiáng)、投資 回報波動較小的貨幣基金或債券基金， 如果重大資本時間較遠(yuǎn)，可采用投資回報 率較高的股票基金，在資本積累到一定程度后，還可以用資產(chǎn)配置的方式，進(jìn)行 分散投資，也可采用目標(biāo)并進(jìn)發(fā)，一部分投資于中短期目標(biāo)，一部分投資于中長 期目標(biāo)。此階段的保險規(guī)劃，是婚前對父母責(zé)任的延續(xù)，同時又增加了對配偶的責(zé)任， 宜適當(dāng)加保重大疾病險，如已有房貸或車貸的，應(yīng)加保定期壽險和意外險。目標(biāo) 是在意外、疾病或身故事件發(fā)生后，父母仍得到很好的贍養(yǎng)，配

8、偶的生活質(zhì)量得 到保證，婚前已有保險者，應(yīng)再次回顧家庭保險的保險需求，同時注意各方受益 人的利益，適當(dāng)做一定的調(diào)整。制定遺囑在目前中國社會不具備普遍性， 但隨著居民資產(chǎn)的增加，特別是現(xiàn) 在一些年輕人已擁有了一定的資產(chǎn)，在家庭狀況和資產(chǎn)狀況比較復(fù)雜的情況下， 訂立遺囑是每個家庭必不可少的一部分，所以，小家庭也應(yīng)關(guān)注遺囑的重要性， 如有需要的話，可找律師和相關(guān)專業(yè)人士制訂。在此階段的年輕人工作穩(wěn)定以后，往往有進(jìn)一步進(jìn)修的愿望，應(yīng)將其作為短 期目標(biāo)的一部分。在此階段，雖然夫婦每月均有收入，但還是需要有一定的家庭現(xiàn)金儲備， 一 般是3-6個月的生活支出，其中包括貸款攤還和保費(fèi)支出。此階段不宜有大筆的借

9、貸，特別是較長期的房貸，很多年輕家庭因?yàn)樵诨榍?就有房貸，所以不得不推遲孩子出生的時間，因?yàn)樵谀壳爸袊鐣彝ザ嗍码p工 資收入狀態(tài)，如果大筆借貸是需要雙方工資收入來攤還的話， 則妻子一旦懷孕生 子，會使家庭收入受到影響，所以不得不推遲生育子女的時間， 從而影響生養(yǎng)計 劃?，F(xiàn)代社會男女更加自我的情感需求成為婚姻和愛情的重要部分。未婚同居、 離婚、丁克家庭等社會現(xiàn)象有增加的趨勢，尤其是丁克家庭，宜制定全生涯的理 財目標(biāo)，以退休后的生活水準(zhǔn)為終極財務(wù)目標(biāo)， 在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上再制定 中短期的目標(biāo)，并在有重大消費(fèi)和投資決定的時候，了解中短期目標(biāo)對長期目標(biāo) 的影響，同時在此基礎(chǔ)上通過資產(chǎn)配置提高達(dá)成

10、目標(biāo)的可行性。三、家庭成長期（雛鷹期）特征：指家中第一個孩子出生前數(shù)月一直到九年制義務(wù)教育的結(jié)束。隨著 新生命的到來，使得年輕父母頓感自身責(zé)任的增加，理財價值觀因此逐步形成， 在孩子出生初期，受哺乳期影響，妻子的工作狀態(tài)受到一定影響，其收入也同樣 受到一定影響，在家庭狀況較好的家庭，妻子選擇在家?guī)Ш⒆?，但就中國目前?狀況看，并不具普遍性，中國的老年人在這個階段往往挺身而出， 幫助下一代帶 孩子，讓年輕的母親盡快回到工作崗位， 在此階段，丈夫的那種家庭責(zé)任感的壓 力會越來越大，追求收入的增加往往成為緩解這種壓力的出口，這種狀態(tài)也同樣表現(xiàn)在其投資的積極性，在此階段，創(chuàng)業(yè)需求往往是他的經(jīng)常討論的內(nèi)

11、容， 在支 出方面，根據(jù)零點(diǎn)調(diào)查公司的結(jié)果，在中國現(xiàn)代社會中，孩子的消費(fèi)在家庭支出 中的重要性越來越大，即便是一些家庭公用的大件消費(fèi)也往往以孩子的需求為中 心，隨著孩子年齡的增長，孩子的消費(fèi)逐步可達(dá)家庭總消費(fèi)的 30%左右，丈夫往 往成為家庭消費(fèi)的終審者，而妻子則在家庭日用品的購買決策中居主導(dǎo)地位。家庭的保險意識在此有一定的提升，但因?yàn)楹⒆拥某錾鷮彝サ闹С霎a(chǎn)生一定的影 響，有些夫婦雖然意識到了保險的重要性， 但往往因?yàn)榻?jīng)濟(jì)上捉襟見肘，努力為 自己尋找不投保的理由。理財重點(diǎn)：在此階段最重要的理財莫過于保險規(guī)劃， 保險是家庭財務(wù)的基石，其重要性 人人皆知，特別是隨著孩子的出生，父母對孩子未來的養(yǎng)

12、育負(fù)有不可推卸的責(zé)任， 宜適當(dāng)加保重大疾病險、意外險，同時，根據(jù)聲明價值法或遺囑法來計算夫婦的 壽險需求。1. 生命價值法所需壽險保額=投保人未來工作收入的現(xiàn)值-未來生活支出的 現(xiàn)值2. 遺屬所需壽險保額=遺屬一生支出的現(xiàn)值-已累計家庭投資資產(chǎn)值3. 生命價值法的原理是以理賠金彌補(bǔ)保險事故發(fā)生引起收入下降的負(fù)面影 響，因此，通過生命價值法計算出來的保額需求一般不需要扣除過去已累計的資 產(chǎn)凈值4. 遺屬的原理是以理賠金來保障遺屬未來生活開支之所需，由于已積累的資產(chǎn)凈值可以供養(yǎng)遺屬生活開支，所以，通過遺屬法計算出來的保額需求一般需要 扣除過去已累計的資產(chǎn)凈值。5. 如有需要，遺屬法可適當(dāng)減去配偶的

13、未來收入的現(xiàn)值在此階段，因?yàn)楹⒆拥某錾?，對家庭財?wù)收入的重視度較前兩個階段又有進(jìn) 一步提高。由于收入增長可能較快，孩子的學(xué)前教育和初級教育的支出占收入的 比例可能還是處于一個合理的水平，但如果家長希望孩子接受高于平均水平的教 育，則應(yīng)盡早制訂孩子的教育規(guī)劃，因?yàn)槟菚r的教育支出有可能超出未來當(dāng)期的 的工作收入。孩子出生后，家庭結(jié)構(gòu)更加完整，所以，家庭應(yīng)盡早制定全生涯的理財目 標(biāo)，以退休后的生活水準(zhǔn)為終極財務(wù)目標(biāo)， 在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制訂短期 理財目標(biāo)，包括孩子的教育目標(biāo)，在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制訂中短期理財目 標(biāo)，包括孩子的教育目標(biāo)，并在有重大的消費(fèi)和投資決定的時候，了解中短期 目標(biāo)對長期目

14、標(biāo)的影響，同時在此基礎(chǔ)上通過資產(chǎn)配置提高達(dá)成目標(biāo)的可行 性。通過對長期理財目標(biāo)的明確和量化， 結(jié)合可預(yù)見的家庭儲蓄能力和已累積 的升息資產(chǎn)，計算出達(dá)成這些目標(biāo)所需要的投資回報， 并通過資產(chǎn)配置來解決 投資的具體方式。此階段的日常生活支出較為穩(wěn)定， 消費(fèi)習(xí)慣也較前期理性，儲蓄雖有一定的減少，但隨著收入的增長，還是有望繼續(xù)可以儲蓄。儲蓄構(gòu)成包括房貸部分 本金的歸還、基金定期定投、教育基金保險中的儲蓄部分。已經(jīng)累積的升息資產(chǎn)可按事先制訂的各種理財目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)時間和先后順 序，通過合理的資產(chǎn)配置進(jìn)行再投資，資產(chǎn)配置中的資產(chǎn)類別包括股票、 債券、 現(xiàn)金、房產(chǎn)等。在此階段涉及買房和換房的家庭一定要注意到，這

15、可能是人生最大的資本 支出，要分析其對未來理財目標(biāo)的影響。如果房貸比例較高，應(yīng)盡量先還貸款，不宜在貸款比例較高時考慮投資。訂立遺囑在目前中國社會不具有普遍性， 但隨著居民資產(chǎn)的增加，特別是 現(xiàn)在一些年輕家庭已擁有了一定數(shù)額的資產(chǎn)，或在家庭狀況和資產(chǎn)狀況比較復(fù) 雜的情況下，遺囑的作用顯而易見，所以，小家庭也應(yīng)關(guān)注遺囑的重要性，如 有需要的話，可找律師和相關(guān)專業(yè)人士制訂。在此階段的創(chuàng)業(yè)需求往往需要有更多更慎重的考量， 創(chuàng)業(yè)有風(fēng)險，必須有 一丁點(diǎn)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，在此階段的家庭往往資本積累還比較小， 而且面對的家庭壓 力比較大，不應(yīng)該單純的為追求收入增長而忽視了創(chuàng)業(yè)必備的條件， 其中包括 個人能力、財務(wù)能力

16、和萬一創(chuàng)業(yè)失敗家庭的應(yīng)對能力等。四、家庭成熟期（滿巢期）特征：從兒女完成九年制義務(wù)教育直到孩子財務(wù)獨(dú)立止，“財務(wù)獨(dú)立”的含義，國內(nèi)和國外的認(rèn)識上有很大的差別，外國的孩子在大學(xué)畢業(yè)后，均會逐 步脫離家庭，甚至大多會搬出去住，對父母的依賴較小，但國內(nèi)的情況有很大 的不同，孩子普遍對家庭的依賴較大，大多要到成婚后才能說得上財務(wù)獨(dú)立。 甚至還有啃老一族的存在。這個階段，孩子的教育支出將大幅上升，兒女上大 學(xué)或留學(xué)的目標(biāo)也均在此階段實(shí)現(xiàn)。此階段，一些家庭的房貸問題也已經(jīng)解決， 家庭收入隨著夫婦職場經(jīng)驗(yàn)和能力的增長而穩(wěn)定上升，同時可能已經(jīng)積累了一定的資產(chǎn)。一些家庭正考慮創(chuàng)業(yè)。贍養(yǎng)義務(wù)開始顯現(xiàn)，還有可能會出

17、現(xiàn)一些意 外支出，總體上說，家庭生活質(zhì)量得到提升。理財重點(diǎn)：保險需求依然處于高峰期，如在此期間有購房或房貸增加的情況，應(yīng)及時加保重大疾病險和定期壽險和意外險。但因前期可能有了一定的資本積累，可 以在保險額度上有適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。同時，根據(jù)生命價值法或遺屬法來計算夫婦的 壽險需求。1. 生命價值法所需壽險保額=投保人未來工作收入的現(xiàn)值-未來生活支出的 現(xiàn)值。2. 遺屬所需壽險保額=遺屬一生支出的現(xiàn)值-已累計家庭投資資產(chǎn)值。3. 生命價值法的原理是以理賠金彌補(bǔ)保險事故發(fā)生引起收入下降的負(fù)面影 響，因此，通過生命價值法計算出來的保額需求一般不需要扣除過去已累計的資 產(chǎn)凈值。4. 遺屬的原理是以理賠金來保障

18、遺屬未來生活開支之所需，由于已積累的資產(chǎn)凈值可以供養(yǎng)遺屬生活開支，所以，通過遺屬法計算出來的保額需求一般需要 扣除過去已累計的資產(chǎn)凈值。5. 如有需要，遺屬法可適當(dāng)減去配偶的未來收入的現(xiàn)值。雖然此階段因教育目標(biāo)的臨近和實(shí)現(xiàn)、贍養(yǎng)義務(wù)的顯現(xiàn)以及家庭對生活質(zhì) 量要求的上升，使得家庭支出整體上升，但房貸減少甚至消失，收入也呈穩(wěn)定增 長，所以收支基本平衡，但如果有高于平均水平的教育目標(biāo)， 如安排孩子出國留 學(xué)的話，家庭資產(chǎn)可能出現(xiàn)負(fù)增長。贍養(yǎng)義務(wù)的逐步顯現(xiàn)可能使得家庭的現(xiàn)金儲備有適當(dāng)增加。在此階段流動性要求有增長的趨勢，所以在資產(chǎn)配置上要做出一定的安排。如果在這一階段剛剛開始金融理財?shù)脑挘彝?yīng)盡早制

19、訂全生涯的理財目 標(biāo)，以退休后的生活水準(zhǔn)為終極財務(wù)目標(biāo)， 在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制訂中短期 的目標(biāo)，包括孩子的教育目標(biāo)，并在有重大的消費(fèi)和投資決定的時候， 了解中短 期目標(biāo)對長期目標(biāo)的影響。同時在此基礎(chǔ)上通過資產(chǎn)配置提高達(dá)到理財目標(biāo)的可 行性。通過對長期理財目標(biāo)的明確和量化， 結(jié)合可以預(yù)見的家庭儲蓄能力和已累 積的生息資產(chǎn)，計算出達(dá)到這些目標(biāo)所需要的投資回報， 并通過資產(chǎn)配置進(jìn)行投 資。兒女留學(xué)需量力而行，必須和家庭長期的理財目標(biāo)結(jié)合起來， 因?yàn)檫@是一筆 相當(dāng)大的費(fèi)用。已經(jīng)累積的生息資產(chǎn)可按其制訂的各種理財目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的時間和先后順序，通過合理的資產(chǎn)配置進(jìn)行投資，投資工具還是以基金為主。關(guān)注投資風(fēng)

20、險和投資回報之間的關(guān)系， 學(xué)習(xí)分散投資和長期投資的理念，以 求得長期而穩(wěn)定的投資回報。訂立遺囑應(yīng)受到關(guān)注，如有需要的話，可找律師和相關(guān)專業(yè)人士制訂。隨著家庭支出的穩(wěn)定，家庭已經(jīng)累積了一定的資產(chǎn)，在此階段創(chuàng)業(yè)的可行性 較高，但還是要關(guān)注家庭整體資產(chǎn)的流動性和資產(chǎn)配置， 對創(chuàng)業(yè)失敗可能造成的 家庭財務(wù)方面的風(fēng)險有前瞻性的考慮。五、家庭穩(wěn)健期（離巢期）特征：兒女進(jìn)入筑巢期，夫婦全部退休，兒女進(jìn)入職場后，家庭支出大 幅減少。同時，房貸應(yīng)已解決，個人收入達(dá)到高峰期，所以家庭開始有大筆儲蓄 儲蓄，中國父母一向?qū)⒆拥幕橐鲫P(guān)注有加， 并愿意盡其所能地幫助女兒，很多 父母不僅參與到兒女的擇偶過程中，同時也積極

21、參與到兒女婚禮甚至婚房的籌劃 當(dāng)中。兒女結(jié)婚后，雖然有些父母還是愿意對已婚兒女進(jìn)行一些補(bǔ)貼，但總體而言的家庭財務(wù)壓力已基本得到釋放， 接下來就是籌措自己的退休金。夫婦對自己 退休后的生活水平的預(yù)期因其人生價值觀的成熟而變得更加理性和實(shí)際，基本上知道自己未來的生活水準(zhǔn)是什么樣的，但對自己是否能夠完全實(shí)現(xiàn)這樣的目標(biāo)并 不肯定，其中一個非常想知道的問題就是：我的錢是否能夠讓我以自己喜歡的方 式安度余生？并且由于社會醫(yī)療保障體系的不確定，加上通貨膨脹的因素，也時常會對他們產(chǎn)生困擾。他們關(guān)注生活質(zhì)量的提高，從原來對工作收入的追求逐步 趨向理財收入的追求上，關(guān)心贍養(yǎng)義務(wù)，增加意外性支出相應(yīng)增加。理財重點(diǎn):對處在筑巢期的兒女進(jìn)行輔導(dǎo)。不僅僅只是在財務(wù)上支持兒女，同時要用自 己的理財經(jīng)驗(yàn)來輔導(dǎo)經(jīng)濟(jì)開始獨(dú)立的子女。此階段夫婦開始其退休規(guī)劃，明確退休后自己想要的生活目標(biāo)，并將其量化， 結(jié)合自己退休前的儲蓄能力和已經(jīng)積累的資產(chǎn)額度， 確定自己可以退休的時間表 以及投資所需的投資回報。根據(jù)所需的投資回報和風(fēng)險屬性制定投資規(guī)劃， 制訂相應(yīng)的資產(chǎn)配置，以基 金為主進(jìn)行投資。關(guān)注投資風(fēng)險和投資回報之間的關(guān)系， 學(xué)習(xí)分散投資和長期投資的理念，以 求得長期而穩(wěn)定的投資回報。應(yīng)根據(jù)家庭責(zé)任的減少而調(diào)整保險需求，需關(guān)注重大疾病險和醫(yī)療險，同時，