保險(xiǎn)學(xué)第二次作業(yè) 資料

1、第一題保險(xiǎn)1.案情介紹 1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌(親屬因害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人)住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同事吳某推薦，與其一同到保險(xiǎn)公司投了保，辦妥有關(guān)手續(xù)。龔某在填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病，并未違反告知義務(wù)為由抗辨，雙方因此發(fā)生糾紛。案例分析 對(duì)于此案的處理，保險(xiǎn)公司內(nèi)部形成了兩種意見： 持

2、第一種觀點(diǎn)的認(rèn)為：被保險(xiǎn)人投保時(shí)雖已身患嚴(yán)重疾病，但本人并不知道，而且對(duì)一般投保人而言，是否身患癌癥并不是自己都知悉，尤其是癌癥初期一些癥狀是普通人很難察覺的。何況在法律上，違反告知義務(wù)的認(rèn)定，須同時(shí)具備主客觀要件?？陀^要件是指投保人未將其知道或應(yīng)當(dāng)知道的“足以影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)”如實(shí)告知保險(xiǎn)人。而主觀要件是指義務(wù)人的不實(shí)說明或隱匿遺漏是出于故意或過失。如果被保險(xiǎn)人確實(shí)不知自己患有嚴(yán)重疾病而沒有告知，則他不存在任何過錯(cuò)。 另一種見解認(rèn)為：本案被保險(xiǎn)人投保之前患有嚴(yán)重疾病并接受過住院及手術(shù)治療，但因家屬和醫(yī)師的善意隱瞞，被保險(xiǎn)人并不清楚自己患有何種疾病，導(dǎo)致在投保時(shí)

3、未予告知。仔細(xì)推敲這種特殊情況，保險(xiǎn)人是有正當(dāng)理由拒絕賠償?shù)?。因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)法的一般理論，告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對(duì)事實(shí)的陳述，而非準(zhǔn)確地闡明觀點(diǎn)。它并不苛求投保人的告知完全準(zhǔn)確無誤，只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)已盡最大可能地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可。 被保險(xiǎn)人在投保時(shí)可能對(duì)自己的健康狀況較為了解(患某種疾病)，也可能不清楚自己究竟患何種疾病。在前一種情況下，投保人對(duì)自己患何種疾病的陳述必須是一種觀點(diǎn)的陳述。在本例中，龔某不知自己已患有胃癌，僅從他未聲明自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。但是，龔某對(duì)自己幾個(gè)月前住過院、動(dòng)過手術(shù)的事實(shí)(這一事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人來說無疑是很重要的)卻沒有加以說明，問題的關(guān)鍵恰恰在

4、這里。也就是說，在被保險(xiǎn)人確實(shí)不清楚自己到底患何種病的情況下，倘若他對(duì)病情作了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實(shí)相符(如患有胃癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，他聲明患過胃病)，他在義務(wù)履行上是絕對(duì)無瑕疵的，但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實(shí)，則犯有未適當(dāng)告知重要事實(shí)的過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果。保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付保險(xiǎn)金，并視故意和過失的動(dòng)機(jī)不同，決定是否退還保費(fèi)。最大誠(chéng)信原則和不可抗辯條款1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同志吳某推薦，與之

5、一同到保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)住院和身患癌癥的事實(shí)。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。對(duì)于此案該如何處理? 假如此事發(fā)生在美國(guó)，情況又該如何？假如被保險(xiǎn)人是讓別人代其體檢又該如何處理？答案：被保險(xiǎn)人在投保時(shí)可能有對(duì)自己健康狀況有一個(gè)準(zhǔn)確了解（患某種疾?。?，也可能不清楚自己究竟患何種疾病。在前一種情況下，投保人對(duì)自己患何種疾病的陳

6、述必須是一種觀點(diǎn)的陳述。在本例中，龔某不知自己已患有胃癌，僅從他未聲名自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。但是，龔某對(duì)自己幾個(gè)月前住過院，動(dòng)過手術(shù)的事實(shí)（這一事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人來說無疑是很重要的）是不可能有不知道的，他卻沒有加以說明，問題有關(guān)鍵恰恰在這里。也就是說，在被保險(xiǎn)人確不清楚自己到底患何種病的情況下，倘若他對(duì)病情做了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實(shí)相符（如患有胃癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，他申請(qǐng)患過胃病）他在義務(wù)履行上是絕對(duì)無瑕疵的，但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實(shí)，則犯有未適當(dāng)告知重要事實(shí)的過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果。保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付

7、保險(xiǎn)金，并視故意和過失的動(dòng)機(jī)不同，決定是否退還保費(fèi)。2.賠。一般意外傷害險(xiǎn)對(duì)死亡并不存在補(bǔ)償原則或第三者責(zé)任免賠。分清了保險(xiǎn)責(zé)任和客運(yùn)公司對(duì)旅客的民事賠償責(zé)任4.被保人、受益人同時(shí)身故，保險(xiǎn)金支付給誰？     2004年冬，錢女士為兒子亮亮投保了一款人壽保險(xiǎn)，保額2萬元，沒有指定受益人。不久，錢女士與丈夫王先生離婚，亮亮跟隨母親一起生活。王先生按月付撫養(yǎng)費(fèi)和教育費(fèi)，錢女士也沒有再婚，同自己的父親即亮亮的外公一起生活。 去年夏天，亮亮和母親在旅游途中發(fā)生了交通意外，母子倆都在這場(chǎng)突如其來的災(zāi)難中遇難。后經(jīng)交通部門事故調(diào)查，兒子先于母親在事故中身

8、亡。不久，亮亮的父親和外公幾乎同時(shí)去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取亮亮的身故保險(xiǎn)金，產(chǎn)生了爭(zhēng)議。 分析： （1）根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人死后，沒有指定受益人的，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，并由其法定繼承人繼承。第一順序法定繼承人繼承，沒有第一順序法定繼承人情況下，由第二順序的法定繼承人獲得。第一順序的法定繼承人即配偶、子女、父母；第二順序的法定繼承人則為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。2）這筆交給被保險(xiǎn)人的法定繼承人的賠款應(yīng)如何分配？     亮亮的外公是否有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金？     關(guān)鍵的是確定母子二人死亡的

9、先后順序，由此決定了母親（第一法定繼承人）是否有繼承權(quán)；     按照我國(guó)的司法實(shí)踐和壽險(xiǎn)理賠的慣例，多人同時(shí)出險(xiǎn)，無法確切查實(shí)死亡順序的，假定年長(zhǎng)者先死亡。     假定在這場(chǎng)事故中母親先死亡，那么錢女士不能作為兒子的法定繼承人享有該保險(xiǎn)金，她的父親（亮亮的外公）也就無權(quán)代表她申請(qǐng)?jiān)摫ｋU(xiǎn)金。      交通部門調(diào)查認(rèn)定兒子亮亮先死亡，那母親錢女士就成為這筆保險(xiǎn)金的第一順序法定繼承人，錢女士的父親又作為女兒的遺產(chǎn)第一順序繼承人，應(yīng)當(dāng)享有

10、該筆保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。    亮亮父親是否有權(quán)利領(lǐng)取該保險(xiǎn)金？     根據(jù)我國(guó)婚姻法的規(guī)定，父母與子女的關(guān)系不因父母離異而消失。父母離婚后，子女無論和哪一方生活，由哪一方撫養(yǎng)，雖然夫妻之間的權(quán)利與義務(wù)消失，但是他們與子女之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系并不因此而消失。     結(jié)論：亮亮的外公和父親應(yīng)各獲得保險(xiǎn)金的一半1萬元。     啟示：     （1）投保宜明確受益人。若沒有寫明受益人，則保險(xiǎn)金作為被保人的遺產(chǎn)由法定