住房金融風險防范舉措分析

1、住房金融風險防范舉措分析【摘要】中國住房金融經歷了從無到有、再到相對完善的開展過程，尤其近年來隨著國內房地產市場持續(xù)上揚快速開展，住房金融風險問題凸顯，需要時刻監(jiān)控并防范。文章主要分析了當前我國住房金融開展的現狀以及在開展過程中存在的主要風險，并針對這一現狀提出防范住房金融風險的對策建議?！娟P鍵詞】住房金融 現狀 風險 防范措施住房金融是圍繞住房信貸而展開的各種金融活動的總稱，它以籌集和通融住房資金為核心，包括住房開發(fā)、建立、流通、消費、修繕等過程中通過金融機構而籌資的各項活動。住房金融以效勞對象的不同可以劃定為：房地產金融和住宅金融，前者主要是為房地產開發(fā)商進展住房的開發(fā)建立以及交易經營等提

2、供金融效勞，而后者那么主要是為居民消費者個體房屋建造或購置、裝修或維修等活動提供效勞的。目前我國的住房金融的主要作用是為住房開發(fā)、流通以及消費來提供一定的籌集或融通資金的金融工具，從而保證社會住房再消費的資金供應，實現其產業(yè)的良性循環(huán)開展。住房金融風險那么主要是指由于決策管理或一些客觀因素而使得從事住房金融業(yè)務的金融機構遭受資產收益或是信譽等方面的損失。住房金融風險需要時刻監(jiān)控并防范，這是與其自身的特性有著親密關系的，住房金融風險具有一定的社會性，從事住房金融業(yè)務的金融機構其自有資金在其整個資產中只占一小部門，其運作的大部分資本都是來自社會公眾的投資，一旦發(fā)生金融風險，就會引起社會公眾的瘋狂擠

3、兌。在住房金融的實際操作中，住房金融機構與社會公眾、其他機構甚至同行業(yè)機構之間都存在著復雜的債權與債務的關系，一旦一個住房金融機構發(fā)生風險，與之相連的個體和各種機構都會受影響，進而引發(fā)多米諾骨牌效應。而且，隨著全球化進程的加快，世界各國在經濟上有著親密的交往，這也使得一國發(fā)生的金融風險往往會影響到其他國家的經濟開展，甚至蔓延為全球性的金融危機。新形勢下政府對房地產金融市場的引導目前我國的房地產市場已經充分的市場化，隨著土地市場的標準，房地產金融體系也初步建立。在經過2002年的短暫回落后，房地產業(yè)又迅速開展起來，這雖然對國民經濟開展起到了刺激作用，但與此同時也引發(fā)房地產投資過熱、房價居高不下等

4、問題。經濟研究者普遍認為我國房地產存在宏大泡沫，并隨時可能危及整個國民經濟的穩(wěn)定。為此我國出臺了一系列房地產金融政策，試圖通過政策調整來引導房地產市場的安康開展。住房金融開展現狀與成就隨著我國房地產產業(yè)的開展，我國的住房金融市場也從無到有，逐步開展起來。目前我國的住房金融市場主要以住房公積金制度為主，各大商業(yè)銀行也設有房地產信貸部提供住房金融效勞。我國在1998年開始正式進展住房制度改革，國家制定發(fā)布了?關于進一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革，加快住房建立的通知?，該通知明確提出要實行住房商品化政策，改變以往實物分房的制度。之后，我國根據改革的需要建立了一定的住房金融機構，并設計推出了一些住房金融產品

5、。為了更好地貫徹住房商品化制度，我國不斷制定出臺了有關住房金融的法律法規(guī)，以便及時管控住房金融的開展，在30多年的探究和理論中，我國住房金融體系不斷完善。住房金融存在的主要風險金融機構自身存在經營風險。目前我國住房金融機構自身的管理經營上也存在一定的破綻，這也帶來了經營風險。一些商業(yè)銀行的個人住房抵押貸款業(yè)務的審核環(huán)節(jié)存在標準不嚴的問題，有些銀行為了搶占住房金融市場而放寬了對個人貸款者資質的審核標準，而且各個商業(yè)銀行之間并沒有建立起一個完善的、共享的借貸者信譽記錄平臺，這也增加了各個商業(yè)銀行在審核借貸者信譽真實性等方面的難度，寬松的審核門檻很可能讓商業(yè)銀行在房價下跌時遭受極大的損失。由于監(jiān)管不

6、嚴格還會造成假按揭的問題，一些企業(yè)為了不受企業(yè)貸款合同的約束而利用各種關系辦理住房信譽貸款，從而獲得銀行的資金支持，這一過程中的信息不對等以及不真實會把企業(yè)的風險轉嫁到住房金融機構之上。此外，與國外多樣化的住房金融機構相比，我國的金融機構功能單一、資金來源單一，銀行存款是主要的資金來源，單一化的渠道阻礙了信托投資基金等進入住房金融市場，這就增加了商業(yè)銀行風險的集中性，不利于分散風險。我國住房金融缺少風險分散和風險轉移機制。一是我國的住房金融缺乏二級市場。目前我國的住房就金融建立仍然較為集中于一級市場，而有價證券交易、流通的二級市場卻沒有建立起來。在住房金融市場不完善的狀態(tài)下，一旦開展住房抵押貸

7、款業(yè)務的住房金融機構遭遇流動性資金供應困難和高本錢籌資的雙重壓力，其不能運用二級市場進展多渠道籌資和分散風險，就給自身增加了累積風險的可能。而且住房金融二級市場的缺失也使得低收入群體難以申請銀行購房貸款或者只能申請利率較高的貸款，不利于住房金融機構發(fā)揮作用。三是我國的住房金融體系中缺乏政策性的住房貸款擔保機制。我國目前普遍實行的住房貸款擔保是要求住房貸款申請人的單位或其他第三方來做擔保，這也使得很多想要申請住房貸款的購房者因為不滿足條件而無法申請住房貸款。對于想要購房的低償付才能者，我國出臺了廉租房和經適房政策，這一方面部分解決了低收入群體的住房問題，但另一方面也無視了政策性擔保機構的建立，導

8、致很多住房金融風險往往只能由借款人個體和商業(yè)銀行來承擔，進步了住房金融機構風險發(fā)生的可能性。住房金融風險防范措施建議第一，繼續(xù)完善我國住房金融的一級市場。安康完善的住房金融市場應該是一級市場與二級市場同時存在并共同發(fā)揮作用的。但我國目前的住房金融市場還主要停留在一級市場的建立之上，并且還需要不斷完善開展。首先，要豐富住房金融一級市場的層次構造，鼓勵擔保機構、保險機構、評估機構、信托機構以及征信機構等在住房貸款領域的開展，完善住房公積金管理體系。其次，目前我國的住房金融機構在資金來源上過于依賴銀行信貸，為此需要拓寬住房金融機構的直接融資渠道，應該創(chuàng)造一個房地產業(yè)可以在市場進展直接融資的環(huán)境，開展

9、房地產業(yè)通過股市債券或其他證券來融資，改變現有單一的住房金融融資渠道。最后，還要完善住房金融市場體系建立，同時開展抵押市場、保險市場以及證券市場的開展，促進住房金融一級市場的不斷完善。第二，開展住房金融的二級市場。興隆國家住房金融經過多年開展，形成了以抵押貸款證券化為核心的住房金融二級市場。但在2021年美國次貸危機之后，人們意識到這種金融二級市場存在一定的風險，但我們并不能無視二級金融市場的重要作用，而且實際上二級金融市場的風險仍然是可以檢測調控的，如何標準和引導住房金融二級市場的開展是重中之重。針對我國缺乏住房金融二級市場的問題，國家應該積極調控市場進展住房金融二級市場建立。在這一過程中，

10、政府首先要制定相關的法律政策，保證二級市場在建立過程中的合法性和有法可依性;其次要加快開發(fā)可以提供抵押貸款支持的證券商品，鼓勵創(chuàng)辦可以進展住房貸款證券經營交易的機構，建立和擴大住房金融的二級市場。但在開展住房金融二級市場之時，要堅持審慎的原那么，對其加強監(jiān)管和引導，防止其在開展二級市場時出現市場秩序混亂等問題，保證其良性開展。第三，提升住房金融機構自身的管理程度。首先，面對目前住房金融機構對個體住房貸款申請審查不嚴的問題，應該鼓勵銀行內部建立專門的客戶信譽調查評估機構，對住房信貸申請者進展信譽評估，對其申請資格以及償債才能進展審查，防止?jié)撛诘慕鹑陲L險，而且各個商業(yè)銀行之間應該建立信譽評價審查共

11、享體系，通過信息共享和合作來共同預防住房信貸風險。其次，要標準住房貸款申請、發(fā)放程序，要制定嚴格而詳細的審查標準，對住房貸款辦理的評估、償付、發(fā)放、考核等各個環(huán)節(jié)都應嚴格按規(guī)定標準評估，對其進展程序化和信息化的建立，方便住房金融機構自身的管理。再次，住房金融機構還可以建立一定的違約處理機制，當住房信貸者不能給按照住房貸款合同進展歸還時，住房金融機構可以啟動違約處理機制，對還款人進展一定的違約處理，這可以有效地防止住房金融機構的利益損失。最后，住房金融機構應在內部建立自己的風控機構，評估自身的抗風險才能。第四，豐富住房信貸資金來源渠道。住房金融機構融資渠道單一始終是威脅我國住房金融平安的風險因素之一。因此要防范住房金融風險就必然拓寬住房信貸資金的籌措渠道。住房金融機構可以開展住房儲蓄業(yè)務，制定一定的優(yōu)惠政策吸引個體把住房資金存入銀行之中，使其成為商業(yè)按揭貸款或公積金貸款的一個資金來源補充。住房金融機構還是要不斷開展建立二級市場，可以將證券作為住房信貸資金的市場來源渠道之一，這可以降低住房金融機構對銀行信貸的依賴程度。此外，政府還可以對保障性住房等福利性事業(yè)貸款進展一定的貼息，加大財政對于這部分住房金融的支持。第五，完善住房金融相關法規(guī)，優(yōu)化外部制度環(huán)境。目前我國有關金融開展的法律法規(guī)雖然不少，但關于住房金融方面的法律體