發(fā)展農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)的探討

1、發(fā)展農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)的探討    2003年，安徽省保險業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，保費突破百億元大關(guān)，增幅居全國第一。其中，縣域和農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的貢獻最大，農(nóng)村壽險、醫(yī)療、意外傷害保險大幅增長，對提高農(nóng)村社會保障進行了有益的探索。實踐證明，發(fā)展農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)大有可為。已形成新的業(yè)務(wù)與行業(yè)的增長點安徽全轄66個縣域公司累計完成人身險總保費25億元，較2002年增長78.57。其中，新單保費14.9億元，同比增長115。保費收入在5000萬元以上的縣支公司達到9家。形成全省業(yè)務(wù)發(fā)展的主要增長點。全年縣支公司累計完成人身險總保費占全省同期人身險總保費收入 82.7億元的

2、比重為30.22，新單保險占全省同期壽險新單的比重為30.45，已經(jīng)形成行業(yè)新的增長點。農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)基本情況。一是保費快速增長。農(nóng)村人身險總保費收入6.34億元，同比增長高達242.7。其中壽險4.9億元，產(chǎn)品主要有鴻瑞、千禧理財、夕陽紅遞增等。健康險0.37億元，產(chǎn)品主要有康寧終身、康寧定期、大額疾病醫(yī)療、重疾終身等。意外險1.07億元，產(chǎn)品主要有人身意外傷害綜合險等。二是保險保障水平提高。全省農(nóng)村參保人數(shù)約在61.8萬人，投保人群主要是農(nóng)民、農(nóng)村外出務(wù)工人員、農(nóng)村中小學教師等，其中壽險1.8萬人，健康險20萬人，意外險40萬人。提供的風險保障金額達到1560.59億元，其中壽險16.78億

3、元，健康險1379.73億元，意外險164.08億元。農(nóng)村地區(qū)總計支付賠款8017.35萬元，其中健康險1305.15萬元，意外險6712.20萬元。三是農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)漸成規(guī)模。在農(nóng)村中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)和經(jīng)濟條件較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大力發(fā)展農(nóng)村營銷服務(wù)部，以帶動周邊地區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展。服務(wù)部數(shù)量由上一年度的322家，發(fā)展到563家，增幅達74.8。平均每個服務(wù)部收取保費達11 2.61萬元。全省共有農(nóng)村營銷員 10057名，人均保費6.3萬元。以我省舒城縣為例，2003年，14家農(nóng)村營銷服務(wù)部實現(xiàn)保費收入1700萬元，占全縣總保費收入的三分之一。其中，壽險1 320萬元，健康險100萬元，意外險280萬元。壽險期交新單

4、保費收入為400多萬，占全縣壽險期交新單保費收入總數(shù)的二分之一。期交業(yè)務(wù)以1 0年期為主，5年期和20年期占30左右，件均保費為800元。有1.7萬人次通過農(nóng)村營銷服務(wù)部參加保險，風險保額為41.85億元。自身做大做強與發(fā)揮社會管理功能目前農(nóng)村人壽保險市場正處于有待開發(fā)的初期，有著廣闊的發(fā)展前景，這是保險業(yè)做大做強的大好契機，保險公司抓住機遇，根據(jù)農(nóng)村急需的保險保障需求，自覺將發(fā)展方向調(diào)整到國家的大政方針上來，瞄準農(nóng)村市場廣闊的發(fā)展前景，以大力推進縣域和農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)發(fā)展為突破口，在為促進經(jīng)濟社會發(fā)展服務(wù)同時，自身也能得到較快發(fā)展。發(fā)展農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)是解決“三農(nóng)”問題，保障農(nóng)民生活安定的迫切需要。

5、促進縣域經(jīng)濟發(fā)展，貫徹落實統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展的戰(zhàn)略，對解決“三農(nóng)”問題，具有重大的意義，這一點，在我省顯得尤為重要。安徽省是農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達的省份，農(nóng)民手中可支配的財富不多，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，實力不強，抗御風險的能力較弱。如果家庭成員患上大病或主要勞動力殘疾、死亡，將給農(nóng)村家庭生產(chǎn)和生活造成嚴重影響，導致“因病致貧，因病返貧”。商業(yè)保險大規(guī)模進入農(nóng)村市場，使廣大農(nóng)民的生產(chǎn)和生活得到保障，有利于農(nóng)民生活和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定性。發(fā)展農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)能夠完善社會保障體系，豐富社會保障層面。商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要作用，可以為城鎮(zhèn)職工、個體工商戶、農(nóng)民和機關(guān)事業(yè)單

6、位等沒有參與社會基本保險制度的勞動者提供保險保障，有利于擴大社會保障的覆蓋面。同時商業(yè)保險具有產(chǎn)品靈活多樣、選擇范圍廣等特點，可以為社會提供多層次的保障服務(wù)，提高社會保障的水平，減輕政府在社會保障方面的壓力。對于廣大農(nóng)村地區(qū)來說，有著突出的現(xiàn)實意義。發(fā)展農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)有利于農(nóng)民醫(yī)療、養(yǎng)老和意外風險保障。長期以來，看不起病是農(nóng)民群眾的一大困難，據(jù)一項關(guān)于農(nóng)民“最擔心的事”調(diào)查結(jié)果顯示，有36.6的農(nóng)戶將“擔心生大病”放在之首，很多家庭往往因病致貧或剛脫貧又因病返貧，商業(yè)健康和醫(yī)療保險進入農(nóng)村，可以解決農(nóng)民的病患之憂，醫(yī)療費用有了保障，適度分散了風險。絕大多數(shù)農(nóng)民目前仍是“養(yǎng)兒防老”。但隨著計劃生育

7、政策的實施，子女與老人比例嚴重倒置，農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老問題日益突出。農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險，可以解決老有所養(yǎng)、老有所靠的問題，這對于穩(wěn)定老年農(nóng)民的生活，推進計劃生育國策的順利實施，都有著極強的促進作用。目前農(nóng)村外出務(wù)工人員日益增多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)安全防范措施不夠健全，農(nóng)民防范風險的意識和能力不高，意外事故發(fā)生頻率較高，農(nóng)民意外風險較之以前加大。一旦發(fā)生意外傷害風險，則直接導致一戶家庭的生活困難，給社會帶來負擔，而由于保險的保障，可以轉(zhuǎn)嫁風險承擔，保障農(nóng)民遭受意外能夠得到及時救助和使生活穩(wěn)定。由此可見，商業(yè)壽險進入農(nóng)村市場，大力發(fā)展壽險業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)村居民提供“全方位、寬領(lǐng)域、多層次”的養(yǎng)老、醫(yī)療和意外保險產(chǎn)

8、品，完善了社會保障體系，豐富了社會保障層面。發(fā)展農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)可以幫助農(nóng)民解決就業(yè)問題，維護農(nóng)村社會穩(wěn)定。為農(nóng)村富余勞動力提供就業(yè)機會。隨著農(nóng)村的改革和農(nóng)業(yè)機械化水平的提高，農(nóng)村出現(xiàn)大量剩余勞動力，同時因行政制度改革，鄉(xiāng)鎮(zhèn)精簡工作人員，很多被精簡或改選下來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村干部，形成數(shù)量龐大的農(nóng)村無業(yè)群體。而壽險個人營銷模式具有“勞動密集型”特點，在農(nóng)村可以吸收大量閑散勞動力從事保險營銷工作，促進再就業(yè)，增加農(nóng)民收入。截至 200 3年底，安徽各縣支公司共吸納了10000余名農(nóng)村富余人員進入保險行業(yè)，其中3000余名為鄉(xiāng)鎮(zhèn)分流干部，他們年均收入可達8000元左右，在一定程度上起到了保障農(nóng)村行政制度改

9、革的順利進行，維護了農(nóng)村地區(qū)社會穩(wěn)定?？h支公司在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，不僅促進了企業(yè)自身的發(fā)展，壯大了業(yè)務(wù)規(guī)模，也為地方經(jīng)濟建設(shè)和社會穩(wěn)定作出了較大貢獻，上繳稅收和各項費用，支持了地方經(jīng)濟建設(shè)；2003年全省縣支公司理賠和給付5.55億元，提高了農(nóng)村保障水平，安定了農(nóng)民生活，化解了糾紛和社會矛盾。安徽省壽險業(yè)務(wù)為什么增長迅速？安徽省是農(nóng)業(yè)大省，全省6300萬人口中，農(nóng)村人口達到4700萬，占全省人口總數(shù)的76，2003年我省實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值3970億元，農(nóng)民純收入穩(wěn)步增長，達到2140元。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高，廣大農(nóng)民保險需求日益增長，為發(fā)展農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。2003年，農(nóng)村壽險業(yè)

10、務(wù)取得突破，主要有以下幾方面原因：省委省政府高度重視保險業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的保障作用，為發(fā)展農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的環(huán)境。一是積極幫助解決農(nóng)村營銷服務(wù)部職場設(shè)置問題，加快營銷服務(wù)部建設(shè)。二是協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)部門，解決營銷員稅負過重問題，減輕了營銷員負擔，增強了其投身保險營銷的積極性。保險監(jiān)管部門提高認識，充分發(fā)揮宏觀引導作用。安徽保監(jiān)局充分認識到保險業(yè)只有圍繞地方經(jīng)濟社會發(fā)展提供服務(wù)，才能實現(xiàn)自身的發(fā)展。保監(jiān)局引導保險公司增強開拓農(nóng)村保險市場意識，大力發(fā)展農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)。積極組織力量，深入農(nóng)村，調(diào)查了解廣大農(nóng)民的保險需求，掌握保險公司在農(nóng)村機構(gòu)設(shè)置及開展業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和要求，為保險公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和發(fā)展戰(zhàn)略

11、，發(fā)展農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)提供決策指導。創(chuàng)新監(jiān)管審批行為，打破常規(guī)，改革傳統(tǒng)營銷服務(wù)部審批程序，提高審批工作時效，做好全省農(nóng)村營銷服務(wù)部的審批和更名換證工作，積極支持壽險公司鋪設(shè)農(nóng)村業(yè)務(wù)網(wǎng)點，加強農(nóng)村營銷服務(wù)部正規(guī)化建設(shè)。同時，狠抓各級高管人員管理，嚴把準入關(guān)，建立高管人員檔案，實行任期內(nèi)跟蹤管理，加強培訓，提高政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)。保險公司認真謀劃，積極組織推動農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)發(fā)展。農(nóng)村人壽保險市場有著廣闊的發(fā)展前景，壽險公司抓住機遇，制定了縣域業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，積極采取各種措施，開拓新的業(yè)務(wù)增長點，通過合理推進農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，逐步發(fā)展壯大，農(nóng)村營銷服務(wù)部業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭迅猛，為縣域業(yè)務(wù)發(fā)展作出重要貢獻。200

12、3年，安徽各縣域保險機構(gòu)均將強化營銷隊伍建設(shè)作為促進自身業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，紛紛采取各種措施，加大營銷增員的力度，加強營銷人員培訓和管理，提高營銷員素質(zhì)和留存率。截至2003年年底，各縣支公司共有營銷員25000多名，較2002年同期增長了五成以上，其中農(nóng)村營銷員達1萬余名，鄉(xiāng)鎮(zhèn)分流干部達3千余人。營銷隊伍的發(fā)展壯大，為縣域業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了有力的支持。根據(jù)我省農(nóng)村實際情況，針對我省農(nóng)村人均年收入不高，絕大部分農(nóng)村家庭沒有能力一次性購買高額壽險產(chǎn)品的現(xiàn)狀，實施業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整合理規(guī)劃農(nóng)村營銷服務(wù)部業(yè)務(wù)發(fā)展方向，制定適合農(nóng)村地區(qū)銷售的險種策略，以醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險種為主，支持發(fā)展壽險小額期交業(yè)務(wù)

13、，使投保農(nóng)民手中保留充足的生產(chǎn)生活資金，確保農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。引導農(nóng)村營銷服務(wù)部走規(guī)范化經(jīng)營道路。針對農(nóng)村營銷服務(wù)部點多面廣、管理難度大的特點，通過建立健全單證管理、承保登記、理賠登記、報賬、值班接待等一系列內(nèi)部管理制度，加強對農(nóng)村營銷服務(wù)部業(yè)務(wù)、財務(wù)、人員等方面的管理控制，引導農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。發(fā)展中存在的問題產(chǎn)品不適應(yīng)農(nóng)村市場需求。一是分紅險業(yè)務(wù)，尤其是躉交業(yè)務(wù)占比過高，不利于保險資源的維護和可持續(xù)發(fā)展，并且有可能引發(fā)誤導問題。二是當前在農(nóng)村銷售的多是延用針對城市居民開發(fā)的產(chǎn)品，價格較高，不能完全適合農(nóng)村市場的需求?？蛻舴?wù)體系還不健全。目前縣域公司普遍存在“重展業(yè)、輕管理”的現(xiàn)

14、象，還沒有將客戶服務(wù)工作擺到重要的位置，其中尤以客戶回訪和續(xù)期收費問題比較突出?？蛻艋卦L工作不能充分落實，不利于保護被保險人利益和客戶資源的長期穩(wěn)定，甚至可能帶來誤導的風險。同時，各公司續(xù)期收費管理不甚規(guī)范，大部分縣域公司續(xù)期保費還是由業(yè)務(wù)員自身收取，一旦業(yè)務(wù)員脫落，沒有一整套符合農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展的續(xù)期收費管理辦法，這將成為縣域公司發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)的隱患。營銷員整體素質(zhì)有待提高?？h城保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，使縣域公司特別是農(nóng)村營銷服務(wù)部的個人營銷員隊伍迅速壯大，但是教育培訓工作卻沒有跟上，營銷員總體素質(zhì)較低，在保險業(yè)務(wù)、法律法規(guī)、誠信道德等方面仍亟待提高，營銷員持證率普遍較低，在可預(yù)見的一段時間內(nèi)仍是一個制約

15、農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)大規(guī)模提升的瓶頸問題，阻礙縣域公司發(fā)展戰(zhàn)略的深入推進。下一步促進快速發(fā)展的思路統(tǒng)一思想，大力促進農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)快速均衡發(fā)展。針對目前縣域業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的問題，統(tǒng)籌安排，總體規(guī)劃，鼓勵保險公司進一步加大對農(nóng)村保險市場的開拓力度，充分重視縣域業(yè)務(wù)的發(fā)展，探索促進農(nóng)村壽險全面快速發(fā)展的新路子，壯大農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)規(guī)模，提高農(nóng)村保險保障程度。積極引導，不斷優(yōu)化農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。推出適應(yīng)農(nóng)村市場、農(nóng)民急需的養(yǎng)老、醫(yī)療等壽險產(chǎn)品。對于一些效益不夠明顯、可能帶來較大的資金運用壓力而且并不是特別適合農(nóng)村市場需求的分紅險產(chǎn)品，應(yīng)盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。同時要調(diào)整好新單業(yè)務(wù)中躉交、短期和長期業(yè)務(wù)的比例，保持合理的結(jié)構(gòu)，將期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展