第四章財產保險合同

1、4.1.1保險合同的概念4.1財產保險合同概述財產保險合同概述（一）合同的概念合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協議。（二）保險合同n保險合同是合同雙方當事人圍繞著設立、變更與終止保險法律關系而達成的協議。n我國保險法第10條中將其定義為，保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。n保險合同包括三層含義：一是合同性質，它屬于協議；二是當事人，包括投保人和當事人；三是合同內容，即保險權利義務關系。（三）財產保險合同 n定義n財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。n按保險標的可以分為：n以有形的物質財產為合同標的的是有形財產保險合

2、同，如企業(yè)財產保險合同等；以無形的財產為合同標的的是無形財產保險合同。n財產保險合同是補償合同，而并非給付合同4.1.2財產保險合同的分類n按合同訂立時是否確定保險價值分為n定值保險合同和不定值保險合同-定值保險合同是指保險合同當事人將保險標的的保險價值事先約定并在合同中給予載明作為保險金額的保險合同；-不定值保險合同是指只載明保險標的保險金額而未載明其保險價值，在發(fā)生保險事故是根據保險價值與保險金額的關系進行賠償的保險合同。4.1.2財產保險合同的分類n按保險責任范圍分n特定風險合同和綜合風險合同-特定風險合同是指承保一種或某幾種風險責任的保險合同,該合同通常是以列舉的方式進行；-綜合風險合

3、同是指保險人對“責任免除”以外的任何危險造成的損害負承保責任的合同。4.1.2財產保險合同的分類n按合同保障標的分n特定式保險合同n總括式保險合同n流動式保險合同n預約保險合同n總括保險單：總括保險單：對于同一地點的不同財產、不同地點的同一財產，不分項目，籠統規(guī)定一個保險金額，任何地點的任何財產損失，都在總的保險金額之內給予賠償。如一個企業(yè)出口貨物中有冰箱、彩色電視機、手機、空調等，不單獨出單。n承保時方便，但理賠時復雜。n 特定式保險合同特定式保險合同：是指保險人只對事先商 定的具體保險標的進行承保的保險合同。n流動保險單流動保險單：承保一個總保險金額內若干批貨物運輸的保險單。每次運輸事項確

4、定后，被保險人應將被保險標的具體情況通知保險公司，該次運輸的貨物金額即從總保險金額中扣減，直至扣減完畢，保單隨即終止。然后統計貨物申報內容及其價值，據此調整已繳保費，多退少補。n如：一批貨物價值50000元，分4批運送完：n 第一批： 10000元n 第二批： 10000元n 第三批： 10000元n 第四批： 20000元n 預約式保險合同：預約式保險合同：預約保險合同又稱開口 式保險合同，是保險人和投保人雙方預先 約定保險責任范圍的長期性協議。n 保險人與被保險人事先就與保險標的有關的主要保險事項所簽定的協議，對保險責任范圍內的標的，保險人負自動承保責任，被保險人負自動支付保險費的義務。n

5、 適用：貨物運輸險4.2財產保險合同的主體、客體和財產保險合同的主體、客體和內容內容4.2.1財產保險合同的主體財產保險合同的主體n財產保險合同的當事人：保險人、投保人n財產保險合同的關系人；被保險人、受益人n財產保險合同的輔助人：保險代理人、保險經紀人、保險公估人（一）財產保險合同的當事人（一）財產保險合同的當事人 1、保險人、保險人（1）定義 亦稱承保人，是與投保人訂立保險合同，并根據保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠付或者給付保險金責任的人。（2）大多數國家的法律規(guī)定只有法人才能成為保險人，自然人不得從事保險人的業(yè)務。（3）在我國，根據保險法規(guī)定，保險公司的組織形式有國有獨資公司

6、和有限公司兩種。目前我國保險市場上，直接作業(yè)的保險公司均為股份有限公司。2、投保人、投保人（1）定義 亦稱要保人，是與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保費義務的人。（2）條件 第一，投保人為法人的，必須具有工商管理部門出具的營業(yè)執(zhí)照或者是經過國家有關部門批準成立并依法登記注冊的事業(yè)單位和社會團體。 第二，投保人為自然人的，必須是同時具有權權利能力和行為能力利能力和行為能力的自然人，并且符合相關法規(guī)關于獨立行使民事行為的規(guī)定。 第三，投保人對保險標的應當具有保險利益。（二）財產保險合同的關系人（二）財產保險合同的關系人1、被保險人（1）定義 被保險人是其財產或者人身受保險合同保障，享有保

7、險金請求權的人。（2）當投保人為自己具有保險利益的保險標的而訂立保險合同時，則投保人也就是被保險人，即訂立合同時，他是投保人，合同訂立后，他便是被保險人。 （3）投保人與被保險人不是同一人的狀態(tài)）投保人與被保險人不是同一人的狀態(tài)有如下四種情況有如下四種情況：第一，投保人與被保險人存在行政隸屬或雇傭關系。第二，投保人與被保險人存在法律認可的繼承、贍養(yǎng)或監(jiān)護關系。第三，投保人與被保險人存在債權和債務關系。第四，在被保險人同意并接受的情況下投保人與被保險人所形成的贈與關系。 2. 受益人：受益人： 財產保險業(yè)務的受益人財產保險業(yè)務的受益人通常是指保險責任形成時，保險合同所列明的被保險人由于各種法律原

8、因或與保險標的同時滅失狀態(tài)下不能行使保險金請求權時，有權領取保險金的法人或自然人。 受益人的指定： 由被保險人指定或法律承認的被保險人的合法繼承人 財產保險合同一般不規(guī)定受益人（1）保險代理人）保險代理人法律規(guī)定：保險法 第125條規(guī)定： 保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。 責任范圍：保險人委托保險代理人代為辦理保險業(yè)務的，應當與保險代理人簽訂委托代理協議，依法約定雙方的權利和義務及其他代理事項。3.財產保險合同的輔助人財產保險合同的輔助人（1）保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業(yè) 務的行為，由保險人承擔責任。 （2

9、）保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務，有超 越代理權限行為，投保人有理由相信其有代 理，并已訂立保險合同的，保險人應當承擔保 險責任；但是保險人可以依法追究越權的保險 代理人的責任。保險代理人的法律特征：保險代理人的法律特征： 某工廠自某工廠自9696年月日以來一直向某保險公司投保企業(yè)財產年月日以來一直向某保險公司投保企業(yè)財產險，保險期間為一年。合同到期后該廠提出了續(xù)保要求。險，保險期間為一年。合同到期后該廠提出了續(xù)保要求。9797年月日，該廠向保險公司的業(yè)務員王某遞交了財產保險年月日，該廠向保險公司的業(yè)務員王某遞交了財產保險投保單，投保了萬元的財產保險，王某接到該廠的投保投保單，投保了萬元的

10、財產保險，王某接到該廠的投保單并足額收取了財產保險費。但因種種原因，王某未及時將單并足額收取了財產保險費。但因種種原因，王某未及時將該投保單和保費交到保險公司，因此保險公司亦未給該廠簽該投保單和保費交到保險公司，因此保險公司亦未給該廠簽發(fā)保險單發(fā)保險單. . 97 97年年1 1月月1212日，該廠因電器線路開關打火發(fā)生火災，燒毀了生日，該廠因電器線路開關打火發(fā)生火災，燒毀了生產廠房、設備及原材料等大部分企業(yè)財產?；馂陌l(fā)生后，該產廠房、設備及原材料等大部分企業(yè)財產?；馂陌l(fā)生后，該廠及時通知了保險公司并提出索賠要求，保險公司認為并未廠及時通知了保險公司并提出索賠要求，保險公司認為并未收到該廠的保

11、險費，也未經核保簽發(fā)保單，因此拒絕承擔賠收到該廠的保險費，也未經核保簽發(fā)保單，因此拒絕承擔賠償責任。償責任。案例案例王某作為保險公司的代理人，接受投保人的投保書和保險費的行為，視同為保險公司的行為。該行為是對投保人訂立保險合同的要約行為的承諾，表明保險合同已經成立，保險公司應當承擔賠償責任。本案保險公司應承擔賠償保險金的責任，然后保險公司可以根據民法通則有關“代理人不履行職責而給被代理人造成損害的，應當承當民事責任”的規(guī)定，追究王某的經濟責任，以切實保證保險代理人職責的實現。法院受理該案后，判決保險公司賠償該廠保險金約65萬元。（2） 保險經紀人保險經紀人n法律規(guī)定：保險法第第118條條“保險

12、經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構?！眓責任范圍： 保險法第第128條條 “保險經紀人因過錯給投保人、被保險人造成損失的，依法承擔賠償責任。”（3）保險公估人）保險公估人n保險公估人是接受保險人或被保險人的委保險公估人是接受保險人或被保險人的委托托n在承保時核定保險標的的市場價值或進行風險評估，保險事故發(fā)生后從事財產損失原因的鑒定和財產損失金額估算的中介機構。n保險法第129條“保險活動當事人可以委托保險公估機構等依法設立的獨立評估機構或者具有相關專業(yè)知識的人員，對保險事故進行評估和鑒定。” 4.2.2財產保險合同的客體財產保險合同的客體n

13、財產保險合同的客體是財產保險合同的保險利益，即投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。4.2.3財產保險合同的內容財產保險合同的內容n保險條款(保險單列明的反映保險合同內容的文件) -基本條款 -附加條款 -法定條款-保證條款-協會條款4.2.3財產保險合同的內容財產保險合同的內容n財產保險合同基本條款的主要內容：財產保險合同基本條款的主要內容：-當事人和關系人的名稱和住所-保險標的-保險金額-保險費及支付方式-保險價值-保險責任和責任免除-保鮮期間和保險責任開始的時間-保險金賠償或者給付的方法-違約責任和爭議處理-訂立合同的日期2、附加條款、附加條款它是對基本條款的補充性條款，是對基本責任

14、范圍內不予承保而經過約定在承保基本責任范圍基礎上予以擴展的條款。3、法定條款、法定條款它是法律規(guī)定合同必須列出的條款4、保證條款、保證條款它是保險人要求被保險人必須履行某項規(guī)定所制定的內容。5、協會條款、協會條款它是專指由英國倫敦保險人協會根據實際需要而擬定發(fā)布的有關船舶和貨運保險條款的總稱。4.3.1財產保險合同的訂立財產保險合同的訂立n財產保險合同的形式-投保單，又稱要保單,是投保人向保險人申請訂立保險合同的一種書面文件；-保險單，是保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種書面文件；-保險憑證，又稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經訂立的一種書面文件；-暫保單，是保險單或保險憑

15、證未出立之前保險人或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時憑證，又稱臨時保險單；-批單，又稱背書，是保險人應投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內容的證明文件。4.3.1財產保險合同的訂立財產保險合同的訂立n財產保險合同訂立的程序財產保險合同訂立的程序-要約：在財產保險合同中，一般以投保人提交填寫好的投保單為要約，即投保人向保險人提交要求訂立保險合同的書面意思表示；-承諾：通常保險人在接到投保人的投保單后，經核對、查勘及信用調查，確認一切符合承保條件時，簽章承保，即為承諾；-合同成立：財產保險合同的雙方當事人經過要約與承諾，意見達成一致，保險合同即成立。4.3.2財產保險合同的變更財產保險合同的

16、變更n財產保險合同變更的定義與特點n定義：-財產保險合同的變更是指在合同的有效期內，基于一定的法律事實而改變合同內容的法律行為，即訂立的合同在履行過程中，欲與某些情況的變化而對其內容的補充或修改。n特點：-必須由投保人保險人協商而定-變更合同的內容表現為修改合同的條款-變更更合同的結果是產生新的權利和義務4.3.2財產保險合同的變更財產保險合同的變更n財產保險合同內容變更-財產保險合同的內容變更表現為，財產保險在主體不變的情況下，保險合同中的表現標的種類的變化、數量的增減、存放的地點、保險險別、風險程度、保險責任、保險期限、保險費、保險金額等內容的變更-保險法第20條“投保人和保險人可以協商變

17、更合同內容。變更保險合同的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協議?！?.3.2財產保險合同的變更財產保險合同的變更n變更程序：-投保人向保險人及時告知財產保險合同內容變更的情況；-保險人進行審核,若需增加保險費，則投保人應按規(guī)定補交,，若需較少保險費，則投保人可向保險人提出要求，無論保險費變動與否，均要求當事人取得一致意見；-保險人簽發(fā)批單或附加條款。案例案例 調整保險費調整保險費n某酒店投保火災保險，保險金額某酒店投?；馂谋ｋU，保險金額1000萬元，保險期間為萬元，保險期間為1年，根據投保時的危險程度（該酒店電路老化消防設施比年，根據

18、投保時的危險程度（該酒店電路老化消防設施比較簡陋），確定較高保險費率為較簡陋），確定較高保險費率為5，保險人收取保險費，保險人收取保險費5萬元。萬元。n該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災自動報警裝置，該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災自動報警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊伍并經常訓練、檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊伍并經常訓練、演習。這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災的概率明顯減演習。這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災的概率明顯減少，即使發(fā)生火災也可及時采取補救措施，經投保人請求，少，即使發(fā)生火災也可及時采取補救措施，經投保人請求，保險人鑒于保險標的的危險程度明顯減少

19、，決定在保險期保險人鑒于保險標的的危險程度明顯減少，決定在保險期間經過間經過120天以后適用保險費率為天以后適用保險費率為3。4.3.3財產保險合同的轉讓財產保險合同的轉讓n財產保險合同的轉讓是指投保人和被保險人將財產保險合同中的權利和義務轉讓給他人的法律行為，其實質是合同主體的變更。案例：房屋轉讓后發(fā)生火災，保險人該不該賠償案例：房屋轉讓后發(fā)生火災，保險人該不該賠償n20002000年年5 5月月6 6日，王某將其私有房屋投保家庭財日，王某將其私有房屋投保家庭財產保險，保險金額為產保險，保險金額為1500015000元，保險期限為元，保險期限為1 1年。年。同年同年8 8月月1010日，王某

20、將該房屋賣給了李某，并日，王某將該房屋賣給了李某，并把保險單一起轉讓，房屋賣價中已包含了保險把保險單一起轉讓，房屋賣價中已包含了保險費一項。次年費一項。次年3 3月月1010日，該房屋發(fā)生火災，損日，該房屋發(fā)生火災，損失金額為失金額為40004000元，李某向保險公司提出索賠，元，李某向保險公司提出索賠，被保險公司拒絕。被保險公司拒絕。n保險法第保險法第49條條 保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應

21、當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務的，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。4.3.3財產保險合同的轉讓財產保險合同的轉讓案例案例 機動車輛轉讓引起的保險糾紛案機動車輛轉讓引起的保險糾紛案n某貿易公司購買了一輛轎車，并與保險公司訂立了機動車輛分項保險某貿易公司購買了一輛轎車，并與保險公司訂立了機動車輛分項保險合同。在保險期間內，該公司與某工業(yè)公司簽訂一書面協議，約定：合同。在保險期間內，該公司與某工業(yè)公司簽訂一書面協議，約定：“貿易公司的該輛

22、轎車轉給工業(yè)公司，車的過戶手續(xù)由貿易公司負責貿易公司的該輛轎車轉給工業(yè)公司，車的過戶手續(xù)由貿易公司負責辦理，所需費用由工業(yè)公司負擔；但工業(yè)公司必須給貿易公司取得追辦理，所需費用由工業(yè)公司負擔；但工業(yè)公司必須給貿易公司取得追加一輛小轎車的專控指標，否則，貿易公司不辦理過戶手續(xù)。加一輛小轎車的專控指標，否則，貿易公司不辦理過戶手續(xù)?！蹦橙?，工業(yè)公司董事長李某因外出辦事，貿易公司將該車派給其使用。某日，工業(yè)公司董事長李某因外出辦事，貿易公司將該車派給其使用。李某駕該車發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿易公司當日向公安局報了案，李某駕該車發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿易公司當日向公安局報了案，并要求被告保險公司查

23、驗了事故現場。交警部門就該車交通事故作出并要求被告保險公司查驗了事故現場。交警部門就該車交通事故作出最終責任認定書，確認該車已徹底報廢，事故由貿易公司負全部責任。最終責任認定書，確認該車已徹底報廢，事故由貿易公司負全部責任。隨后，貿易公司多次要求賠付，均遭拒絕。保險公司的理由是：貿易隨后，貿易公司多次要求賠付，均遭拒絕。保險公司的理由是：貿易公司在保險合同有效期內將此車轉讓給了工業(yè)公司，且未向保險公司公司在保險合同有效期內將此車轉讓給了工業(yè)公司，且未向保險公司申請批改，保險公司有權拒絕賠償。申請批改，保險公司有權拒絕賠償?！景咐治觥俊景咐治觥縩本案涉及到保險合同的變更問題。關鍵在于投保的汽

24、車是本案涉及到保險合同的變更問題。關鍵在于投保的汽車是否發(fā)生了轉讓。否發(fā)生了轉讓。n此案中的保險合同變更附有條件，貿易公司在該車保險期此案中的保險合同變更附有條件，貿易公司在該車保險期內雖與工業(yè)公司簽訂了轉讓該車的協議。但按照民法通內雖與工業(yè)公司簽訂了轉讓該車的協議。但按照民法通則則 “民事法律行為可以附條件，附條件的民事法律行為民事法律行為可以附條件，附條件的民事法律行為在符合所附條件時生效在符合所附條件時生效”之規(guī)定，由于工業(yè)公司未取得追之規(guī)定，由于工業(yè)公司未取得追加小轎車的指標，轉讓該車的協議所附條件就沒有成就，加小轎車的指標，轉讓該車的協議所附條件就沒有成就，該協議沒有生效，汽車所有權

25、也不發(fā)生轉移。該協議沒有生效，汽車所有權也不發(fā)生轉移。事實上，貿易公司也沒有辦理該車的過戶手續(xù)，事故發(fā)生事實上，貿易公司也沒有辦理該車的過戶手續(xù)，事故發(fā)生時該汽車所有權仍在貿易公司手中。時該汽車所有權仍在貿易公司手中。n綜上，保險公司當然應依法承擔賠償責任。綜上，保險公司當然應依法承擔賠償責任。 4.3.4財產保險合同的無效財產保險合同的無效n無效的含義無效的含義-財產保險合同的無效是指當事人所締結的財產保險合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產生法律約束力，即指合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而產生的無法律約束力的后果。4.3.4財產保險合同的無效財產保險合同的無效n 無效的無效的原因：原因：-

26、合同主體不合格-當事人意思表示真實性有瑕疵-客體不合法-內容不合法-形式不合法4.3.4財產保險合同的無效財產保險合同的無效n無效財產保險合同的法律后果無效財產保險合同的法律后果-財產保險合同無效的法律后果導致合同根本不存在法律約束力-財產保險合同的無效分為全部無效和部分無效n對無效合同的處理方式對無效合同的處理方式（1）返還財產。（2）賠償損失。（3）追繳財產。4.3.4財產保險合同的無效財產保險合同的無效4.3.5財產保險合同的終止財產保險合同的終止n財產保險合同的終止是指財產保險合同成立后因法定或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實。n原因：-自然終止-因履約導致終止-因解除導致終

27、止 1、自然終止、自然終止n自然終止是指已生效的財產保險合同因發(fā)生法定或約定事由導致合同的法律效力當然地不復存在的情況。n 自然終止的情況：自然終止的情況：（1）合同期屆滿。如定期保險的時間屆滿、航程保險的航程屆滿。（2）合同生效后承保的風險消失。（3）保險標的因非保險事故的發(fā)生而完全消失。（4）合同生效后投保人未按規(guī)定的程序進行了合同轉讓，由于投保人或被保險人已失去保險利益，使保險合同自轉讓之日起原有的法律效力不復存在等。2、因履約導致終止、因履約導致終止n因財產保險合同得到履行而終止是指在財產保險合同的有效期內，約定的保險事故發(fā)生，保險人按照合同承擔了全部保險金的給付責任，財產保險合同即告

28、結束。3、因解除導致終止、因解除導致終止 n解除的含義解除的含義 財產保險合同的解除是在財產保險合同期限尚未屆滿前，合同一方當事人依照法律或約定行使解除權，提前終止合同效力的法律行為。n解除的形式：解除的形式： 第一，法定解除。法定解除是指當法律規(guī)定的事項出現時，財產保險合同當事人一方可依法對合同行使解除權。 第二，意定解除。意定解除又稱協議注銷終止，是指財產保險合同雙方當事人依合同約定，在合同有效期內發(fā)生約定情況時可隨時注銷財產保險合同。案例案例n19991999年年3 3月，劉某向某保險公司投保了家庭財產險，金月，劉某向某保險公司投保了家庭財產險，金額為額為1 1萬元，期限一年。同年萬元，

29、期限一年。同年7 7月，因連降暴雨，劉某月，因連降暴雨，劉某住宅進水住宅進水1 1米深，財產損失米深，財產損失50005000元，保險公司查勘后給元，保險公司查勘后給付付50005000元保險金。元保險金。n20002000年年3 3月，劉某續(xù)保家庭財產險，后來，保險公司在月，劉某續(xù)保家庭財產險，后來，保險公司在例行的夏季防洪檢查中發(fā)現劉某住宅進水原因是地勢例行的夏季防洪檢查中發(fā)現劉某住宅進水原因是地勢太低，因此建議修筑防洪墻。劉某沒有重視，未修防太低，因此建議修筑防洪墻。劉某沒有重視，未修防洪墻。同年夏天，幾場暴雨后劉某住宅又進水，并遭洪墻。同年夏天，幾場暴雨后劉某住宅又進水，并遭受財產損失

30、受財產損失60006000元。保險公司拒賠。元。保險公司拒賠。 保險公司拒賠的依據是什么？保險公司拒賠的依據是什么？【案例分析】【案例分析】n保險法第保險法第5151條條 被保險人應當遵守國家有關消防、安被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的全、生產操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。安全。 保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。患的書面建議。 投保人、被保險人未按照約定履

31、行其對保險標的的安投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。 保險人為維護保險標的的安全，經被保險人同意，可保險人為維護保險標的的安全，經被保險人同意，可以采取安全預防措施。以采取安全預防措施。案例案例 保險標的危險程度增加保險標的危險程度增加n19991999年年5 5月月8 8日，劉某為自己新建的三層樓房向某保險日，劉某為自己新建的三層樓房向某保險公司投保了家庭財產險，保險金額為公司投保了家庭財產險，保險金額為2525萬元。同年萬元。同年9 9月，月，劉某因工作調動，全家搬遷，將樓房

32、租給個體戶張某劉某因工作調動，全家搬遷，將樓房租給個體戶張某堆放學藥品，事后沒有通知保險公司。同年堆放學藥品，事后沒有通知保險公司。同年1010月月5 5日晚，日晚，存放在樓內的化學藥品受熱起火，三層樓房完全燒毀，存放在樓內的化學藥品受熱起火，三層樓房完全燒毀，張某逃逸。劉某向保險公司索賠，保險公司拒絕承擔張某逃逸。劉某向保險公司索賠，保險公司拒絕承擔賠償責任。賠償責任。n問：保險公司拒賠的理由？問：保險公司拒賠的理由？n保險法第保險法第5252條條 在合同有效期內，保險標的的危在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定

33、及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。同解除之日止應收的部分后，退還投保人。 被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承不承擔賠償保險金的責任擔賠償保險金的責任。 【案例分析】【案例

34、分析】n被保險人承擔違反危險增加通知義務的責任，被保險人承擔違反危險增加通知義務的責任，應具備以下條件：應具備以下條件：n有危險增加的事實n被保險人對危險增加的事實必須是明知或應知的n存在被保險人未及時通知的客觀事實n如果發(fā)生的保險事故與增加的危險無因果關系，那么保險人不得免除賠償責任。4.4財產保險合同的解釋原則和爭財產保險合同的解釋原則和爭議處理議處理4.4.1財產保險合同的解釋原則財產保險合同的解釋原則n文義解釋原則：按保險條款文字的通常含義解釋財產保險合同；n意圖解釋原則：以當時訂立財產保險合同的真實意圖來解釋合同；n解釋應有利于非起草人原則：大多數財產保險合同的條款是由保險人事先擬定

35、的，因此在財產保險合同發(fā)生爭議的時候，人民法院或仲裁機關應當做有利于非起草人(投保人、被保險人和受益人)的解釋；n尊重保險慣例的原則：在解釋保險合同時，對某些條款所用詞句，不僅要考慮改詞句的一般含義，而且還要考慮其在保險合同中的特殊含義。案案 例例 分分 析析文義解釋文義解釋原則原則 某住宅三樓陽臺一花盆突然掉落某住宅三樓陽臺一花盆突然掉落,使一豪使一豪華轎車受損華轎車受損,被保險人被保險人(車主車主)要求按照要求按照“空中空中運行物體墜落運行物體墜落”責任索賠。按照條款文義，責任索賠。按照條款文義，“空中運行物體，是指在空中的飛行器或者空中運行物體，是指在空中的飛行器或者處于運行狀態(tài)的物體處

36、于運行狀態(tài)的物體”，如飛機、隕石以及，如飛機、隕石以及吊車提升的吊物等，而花盆顯然不是吊車提升的吊物等，而花盆顯然不是“空中空中運行物體運行物體”，故不能簡單的以，故不能簡單的以“墜落墜落”作有作有利于被保險人的解釋。利于被保險人的解釋。案例案例n某紙業(yè)公司的倉庫時常有大量的紙品進出、存放，而紙品最怕的就是水與火。因此早早的向某保險公司投保了企業(yè)財產保險，其保險責任為：因火災、雷擊造成的損失；因暴雨、暴風造成的損失；因洪水、臺風造成損失等等。n同年夏天晚上 8點多，一場長達 1個小時的大雨傾盆而降。倉庫的值班人員在巡視中發(fā)現庫外的下水管道被堵塞了，雨水漸漸涌進了庫房。當時，倉庫里儲存了上千卷紙

37、，如果不采取緊急措施，紙品遭到浸泡，后果不堪設想。值班人員即急報告領導，公司負責人迅速組織職工前來搶救紙品。疏通下水道，并把倉庫已經進水的進水口塞住；五臺搬運卷紙用的夾車也全部開動，把紙品往沒水的地方搬。盡管職工全力以赴，然而，雨水還是涌進了倉庫，庫內積水約 10厘米深，幾百卷紙品被浸在水里。n等雨止水退后，公司組織人員清點損失并通知了保險公司。保險公司也派工作人員到事故現場拍照記錄，核實有關損失，并委托一家公估公司對損失財產進行了公估。最后確定本次事故造成紙業(yè)公司六十幾萬元的損失。 案例案例n幾個月后，紙業(yè)公司等到的是保險公司的拒賠通知書。該通知書的基本意見是：“從本市氣象局錄得的 24小時降雨量來看，事發(fā)當天的降雨量尚沒有達到暴雨的程度。故本次因雨水浸濕紙品所造成的損失，不屬本公司的保險責任范圍，本公司無法依保險合同給予理賠?！?n紙業(yè)公司上下均不能接受保險公司的說法，拿出事發(fā)第二天當地媒體的報道所使用的狂風大作，暴雨傾盆等字眼來佐證，說明那天下的就是暴雨。并認為在簽訂保險合同時，保險公司并沒有就暴雨的概念進行解釋。n雙方爭執(zhí)不下，紙業(yè)公司將保險公司告上法庭。 案例分析