小微信貸基本制度及重點(diǎn)產(chǎn)品

1、0小微信貸基本制度及重點(diǎn)產(chǎn)品2017.10 普惠金融事業(yè)部1目錄目錄一、小微信貸管理基本規(guī)定二、小微信貸新產(chǎn)品介紹2一、小微信貸管理基本規(guī)定小微信貸管理基本規(guī)定 重在為小微金融業(yè)務(wù)搭建基礎(chǔ)管理框架，明確基本方法和標(biāo)準(zhǔn)，突出關(guān)鍵管理要求，刪減了原制度中繁雜的管理細(xì)則，為分行預(yù)留了一定的靈活空間。3一、小微信貸管理基本規(guī)定小微信貸管理基本規(guī)定1.1 總則1.2 客戶準(zhǔn)入1.3 評級、授信管理1.4 擔(dān)保管理1.5 融資產(chǎn)品管理1.6 流程與職責(zé)1.7 存續(xù)期管理1.8 其他規(guī)定1.9 附則4一、小微信貸管理基本規(guī)定小微信貸管理基本規(guī)定1.1 總則第一條 整體目標(biāo)第二條 小微客戶定義第三條 小微信貸

2、業(yè)務(wù)范疇第四條 小微信貸管理原則第五條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)管理要求第六條 從業(yè)隊(duì)伍管理要求第七條 單戶融資限額第八條 適用范圍5第一條規(guī)范小微信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)第二條小微客戶范疇國標(biāo)（農(nóng)林牧漁業(yè)除外）小型企業(yè)、微型企業(yè)小微企業(yè)主（含其配偶）整體目標(biāo)個(gè)體工商戶小微企業(yè)個(gè)人融資主體：6第三條小微信貸業(yè)務(wù)p小微企業(yè)貸款小微企業(yè)短期貸款中長期貸款循環(huán)貸款賬戶透支貿(mào)易融資逸貸公司卡單位卡透支等p小微企業(yè)表外業(yè)務(wù)信用證銀行承兌匯票保函衍生品交易其他承擔(dān)小微客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)p為小微企業(yè)主提供的經(jīng)營用途的貸款個(gè)人經(jīng)營貸款、個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人商用車貸款等經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)n不包括為小微

3、企業(yè)主辦理的信用卡、個(gè)人住房貸款，以及消費(fèi)用途的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)強(qiáng)擔(dān)保融資：法人客戶優(yōu)質(zhì)金融資產(chǎn)質(zhì)押融資、法人客戶優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)信用支持融資、個(gè)人客戶低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)物質(zhì)押融資（工銀規(guī)章2016217號、工銀規(guī)章201532號）7第四條小微信貸管理的基本原則p責(zé)權(quán)利統(tǒng)一p原則性與靈 活性相統(tǒng)一p風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)管理賦予貸款行必要的經(jīng)營權(quán)限明確貸款行的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任總行搭建基礎(chǔ)框架、明確基本方法和標(biāo)準(zhǔn)分支機(jī)構(gòu)采用細(xì)分市場規(guī)劃等方式制訂細(xì)則前端做好市場規(guī)劃，指導(dǎo)后續(xù)業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)管理后端做好違約貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析，反饋給規(guī)劃、銷售、盡調(diào)、審批等環(huán)節(jié)p小額化原則合理限制客戶在我行及同業(yè)融資總量在產(chǎn)品、流程方面為小額信貸創(chuàng)造條件p

4、風(fēng)險(xiǎn)與效率兼顧通過客戶分類提高風(fēng)險(xiǎn)管理針對性，精簡流程采用批量化管理手段，強(qiáng)化市場規(guī)劃、貸后非現(xiàn)場管理等工作8第五條經(jīng)營機(jī)構(gòu)分類管理p在業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、信貸資源投入、審批權(quán)限、創(chuàng)新權(quán)限等方面區(qū)別對待p限制不具備條件的分支機(jī)構(gòu)的小微信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)限第六條從業(yè)隊(duì)伍：“專家治貸”p小企業(yè)金融業(yè)務(wù)主管部門及小微中心營銷管理人員專業(yè)類營銷序列（小企業(yè)金融業(yè)務(wù)）專業(yè)資格其主要負(fù)責(zé)人還須具備信貸A類中級（含）以上專業(yè)資質(zhì)p小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)調(diào)查人信貸B類初級（含）以上專業(yè)資質(zhì)p小微企業(yè)主融資業(yè)務(wù)調(diào)查人信貸C類初級（含）以上專業(yè)資質(zhì)p小微信貸業(yè)務(wù)審查和審批人信貸A類中級（含）以上專業(yè)資質(zhì)9第七條小微客戶融資限額p

5、單戶微型企業(yè)p單個(gè)小微企業(yè)主（經(jīng)營性）p關(guān)聯(lián)企業(yè)及小微企業(yè)主構(gòu)成的關(guān)聯(lián)方整體p單戶小微企業(yè)不含強(qiáng)擔(dān)保融資我行總余額含強(qiáng)擔(dān)保融資我行總余額含強(qiáng)擔(dān)保融資銀行業(yè)總余額3000萬元500萬元300萬元5000萬元3000萬元1000萬元1億元5000萬元2000萬元1億元2億元p一級（直屬）分行可根據(jù)本地市場和本行管理能力向下調(diào)整單戶限額1億元10一、小微信貸管理基本規(guī)定小微信貸管理基本規(guī)定1.2 客戶準(zhǔn)入第九條 小微企業(yè)基本準(zhǔn)入第十條 小微企業(yè)主基本準(zhǔn)入第十一條 行業(yè)準(zhǔn)入第十二條 “小額化”準(zhǔn)入第十三條 客戶禁入要求第十四條 異地客戶管理要求第十五條 客戶批量準(zhǔn)入要求11第十一條行業(yè)準(zhǔn)入第十二條“小

6、額化”準(zhǔn)入p符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行行業(yè)（綠色）信貸政策p逐步提高單戶融資500萬元以下的業(yè)務(wù)占比p限制進(jìn)入關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜的小微客戶p限制小微客戶融資業(yè)務(wù)合作銀行數(shù)量一般不超過小型企業(yè)微型客戶最多不超過5家3家7家5家12第十三條客戶禁入要求p持續(xù)經(jīng)營不滿1年的小微客戶p“裸貸”客戶：在我行賬戶收支金額明顯低于其經(jīng)營規(guī)模和我行融資同業(yè)占比水平的小微客戶p強(qiáng)擔(dān)保融資或產(chǎn)品管理制度允許準(zhǔn)入的，可不受上述限制。第十四條異地客戶管理要求p執(zhí)行總行境內(nèi)法人客戶跨區(qū)域信貸業(yè)務(wù)管理相關(guān)規(guī)定（工銀規(guī)章201672號）第十五條客戶批量準(zhǔn)入要求p強(qiáng)化市場規(guī)劃工作，加緊目標(biāo)客戶庫建設(shè)，做好目標(biāo)客戶批量準(zhǔn)入13第十條其他

7、重要變化p行業(yè)準(zhǔn)入方面，取消了對公共事業(yè)服務(wù)等行業(yè)的限制，統(tǒng)一執(zhí)行我行行業(yè)政策p廢止了“不得向同一經(jīng)營實(shí)體同時(shí)發(fā)放個(gè)人經(jīng)營貸款和小企業(yè)貸款”的限制性要求p允許與一般法人客戶關(guān)聯(lián)的小微企業(yè)在納入一般法人授信管理的前提下，繼續(xù)適用 小微客戶政策、產(chǎn)品和流程因本次政策調(diào)整需從內(nèi)部口徑調(diào)出的小微客戶，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可給予不超過3年的過渡期（至2019年末結(jié)束）14第三章 評級、授信管理第十六條 小微客戶評級范圍第十七條 小微客戶評級流程第十八條 小微客戶評級推翻第十九條 特殊客戶評級規(guī)定第二十條 小微客戶授信管理一、小微信貸管理基本規(guī)定小微信貸管理基本規(guī)定1.3 評級、授信管理15第十六條第十七

8、條小微客戶評級范圍、流程小型企業(yè)評級小微企業(yè)主通過個(gè)人客戶信用評分模塊進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級分類一般與信貸業(yè)務(wù)流程合并發(fā)起p在我行辦理融資業(yè)務(wù)或?yàn)榈谌皆谖倚腥谫Y提供保證擔(dān)保的小微客戶，均需進(jìn)行信用評級或評分微型企業(yè)評級由信貸業(yè)務(wù)審批人審定以機(jī)評等級為準(zhǔn)評級有效期終止前（評級認(rèn)定之日起12個(gè)月或每年8月31日前）若無新業(yè)務(wù)發(fā)生，需發(fā)起獨(dú)立評級流程執(zhí)行法人客戶信用等級評定辦法及相關(guān)細(xì)則16第十八條小微客戶評級推翻小型企業(yè)評級推翻其中：小微中心權(quán)限客戶報(bào)一級（直屬）分行審定可授權(quán)小微中心所在行審定p小型企業(yè)客戶原則上采用機(jī)評等級，機(jī)評等級不能反映真實(shí)信用狀況的可向上推翻（最高不超過2級）單戶500萬以下

9、的客戶可隨同信貸業(yè)務(wù)授權(quán)二級分行審定第十九條特殊客戶評級規(guī)定p在我行僅辦理強(qiáng)擔(dān)保融資的小微企業(yè)，可直接認(rèn)定為N級p符合總行供應(yīng)鏈融資相關(guān)規(guī)定的小微企業(yè)，可執(zhí)行供應(yīng)鏈融資相關(guān)政策p符合總行違約定義的小微企業(yè)，可直接認(rèn)定為B級（不限有效期）17第二十條小微客戶授信管理經(jīng)營型物業(yè)貸款、固定資產(chǎn)構(gòu)建貸款等中長期貸款產(chǎn)品衍生品交易項(xiàng)目融資專項(xiàng)授信衍生交易專項(xiàng)授信p小微客戶辦理的表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)及外匯衍生品交易業(yè)務(wù)均納入統(tǒng)一授信管理，執(zhí)行小微客戶 授信管理辦法（工銀規(guī)章2016117號）p與公司客戶存在管理關(guān)系、須與公司客戶進(jìn)行統(tǒng)一授信的小微企業(yè)，可納入內(nèi)部口徑小微客戶 管理，具體產(chǎn)品與授信對應(yīng)規(guī)則如下：其

10、他融資產(chǎn)品非專項(xiàng)授信18第三章 評級、授信管理一、小微信貸管理基本規(guī)定小微信貸管理基本規(guī)定1.4 擔(dān)保管理第二十一條 第二十二條 第二十三條 抵押擔(dān)保管理第二十四條 質(zhì)押擔(dān)保管理第二十五條 抵（質(zhì)）押率要求第二十六條 押品評估要求第二十七條 保證擔(dān)保管理第二十八條 補(bǔ)充要求小微信貸擔(dān)保基本要求19第二十三條抵押擔(dān)保管理異地抵押物審慎評估并嚴(yán)格落實(shí)存續(xù)期管理抵押物位于發(fā)放貸款的二級分行轄區(qū)之外，一般需報(bào)一級（直屬）分行審批；一級（直屬）分行也可向小微中心或管理能力較強(qiáng)的二級分行轉(zhuǎn)授部分審批權(quán)可接受的抵押物：主要包括建筑物和其他地上附著物、建設(shè)土地使用權(quán)一般不得將存貨、設(shè)備、無形資產(chǎn)抵押作為主擔(dān)保

11、方式易處置 易變現(xiàn)易監(jiān)測 易保管第三方提供押品第三方抵押物權(quán)屬人不涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、不存在申請破產(chǎn)或即將破產(chǎn)的情況，同意配合辦妥抵押登記抵押物權(quán)屬人與借款人之間不存在未履行的債務(wù)關(guān)系原則上不得接受房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)提供的不動(dòng)產(chǎn)作抵押20第二十四條質(zhì)押擔(dān)保管理p可接受作為主擔(dān)保方式的質(zhì)押物保證金黃金等實(shí)物貴金屬特定權(quán)利：支票、本票，銀行承兌匯票及我行認(rèn)可的商業(yè)承兌匯票，國債、金融債券等債務(wù)融資工具，存單，理財(cái)產(chǎn)品，賬戶貴金屬，積存貴金屬，標(biāo)準(zhǔn)倉單，提單，保險(xiǎn)單其他符合總行貸款擔(dān)保管理辦法的質(zhì)押物第二十五條第二十六條抵（質(zhì)）押率和押品評估要求p依據(jù)變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)價(jià)值、變現(xiàn)費(fèi)用等合理確定抵（質(zhì)）押率p對

12、于押品增值過快或價(jià)值波動(dòng)較大的，須謹(jǐn)慎掌握抵押率p新購置1年以內(nèi)的房地產(chǎn)，可按購置價(jià)格直接認(rèn)定押品價(jià)值（關(guān)聯(lián)交易除外）21第二十七條保證擔(dān)保管理p可作為主擔(dān)保方式的保證方式經(jīng)我行準(zhǔn)入的專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保貿(mào)易融資核心企業(yè)為上下游小微企業(yè)提供的保證擔(dān)保總行及一級（直屬）分行認(rèn)可的其他保證方式 針對特定客戶群，通過細(xì)分市場規(guī)劃，采用一般法人、小微客戶保證擔(dān)保 對區(qū)域信用環(huán)境好、單戶融資金額不超過100萬元的客戶群，通過個(gè)性化融資方案，采用互保和聯(lián)保方式p保證人保證能力估算小微客戶作為保證人的，可按小微客戶授信管理辦法測算，也可按近半年內(nèi)小微企業(yè)及其業(yè)主名下可用于償還付息性債務(wù)的凈資產(chǎn)測算，例如：上

13、述測算保證能力不足的，不能作為主擔(dān)保方式一般公司法人作為保證人的，執(zhí)行公司客戶相關(guān)規(guī)定將保證作為主擔(dān)保方式時(shí)，一般需同時(shí)占用保證人和借款人的授信額度金融資產(chǎn)日均余額金融資產(chǎn)日均余額+ +期末房地產(chǎn)價(jià)值期末房地產(chǎn)價(jià)值- -付息債務(wù)總余額（包括銀行業(yè)融資總余額及已掌握的民付息債務(wù)總余額（包括銀行業(yè)融資總余額及已掌握的民間融資總余額）間融資總余額）- -為第三方融資提供的保證責(zé)任余額（含本次新增保證責(zé)任）為第三方融資提供的保證責(zé)任余額（含本次新增保證責(zé)任）0022第三章 評級、授信管理一、小微信貸管理基本規(guī)定小微信貸管理基本規(guī)定1.5 融資產(chǎn)品管理第二十九條 融資產(chǎn)品范圍第 三 十 條 產(chǎn)品執(zhí)行制度

14、第三十一條 融資期限與用途第三十二條 禁止性用途第三十三條 信用等級要求第三十四條 還款管理要求第三十五條 定價(jià)管理要求23第三十一條第三十二條小微客戶融資期限與用途短期融資產(chǎn)品一般用于日常經(jīng)營，包括但不限于購買原材料，支付員工工資、水電費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)用、差旅費(fèi)、租賃費(fèi)用，償還短期債務(wù)，置換他行融資等中長期融資產(chǎn)品一般用于擴(kuò)大再生產(chǎn)，包括但不限于購買、新建、裝修經(jīng)營用房，購置設(shè)備、專利，置換現(xiàn)有債務(wù)等禁止性用途不得以任何形式流入證券市場、期貨市場、用于股本權(quán)益性投資，以及其他國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項(xiàng)目除已明確可用于經(jīng)營用房購建的產(chǎn)品外，不得用于房地產(chǎn)開發(fā)融資期限與用途（融資期限需與還（融

15、資期限需與還款資金來源匹配，款資金來源匹配，避免短貸長用）避免短貸長用）24第三十三條信用等級要求p對信用等級不符合具體產(chǎn)品準(zhǔn)入要求的客戶，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，可按以下原則辦理原業(yè)務(wù)審批權(quán)在一級（直屬）分行的，經(jīng)二級分行行長調(diào)查復(fù)核、一級（直屬）分行有權(quán)人審批同意原業(yè)務(wù)審批權(quán)在二級分行及以下的，經(jīng)二級分行行長或主管小微信貸業(yè)務(wù)審批的副行長審批同意第三十四條還款管理要求p期限在1年以上的小微貸款，一般采用分期還款方式（強(qiáng)擔(dān)保融資除外）p依據(jù)借款人還款現(xiàn)金流設(shè)計(jì)具體還款計(jì)劃p產(chǎn)品管理制度允許的，可設(shè)置還款寬限期25第三章 評級、授信管理一、小微信貸管理基本規(guī)定小微信貸管理基本規(guī)定1.6 流程與職責(zé)第

16、四十三條第四十四條 第四十五條 第四十六條 第四十七條 第四十八條 第四十九條 第 五 十 條 小微信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的主要環(huán)節(jié)細(xì)分市場規(guī)劃職責(zé)劃分信貸業(yè)務(wù)審批流程評級、授信、押品評估和業(yè)務(wù)審批流程授信項(xiàng)下授權(quán)審批制適用范圍強(qiáng)擔(dān)保項(xiàng)下小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程盡職調(diào)查人員職責(zé)審查人員職責(zé)審批人員職責(zé)GCMS系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)視圖放款流程貸款收回流程其他規(guī)定（一）其他規(guī)定（二）其他規(guī)定（三）第三十六條 第三十七條 第三十八條 第三十九條 第 四 十 條 第四十一條 第四十二條 26第三十六條小微信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的主要環(huán)節(jié)市場規(guī)劃業(yè)務(wù)拓展盡職調(diào)查審查審批放款核準(zhǔn)（作業(yè)監(jiān)督）存續(xù)期管理貸款回收等貸前貸中貸后27

17、第三十八條信貸業(yè)務(wù)審批流程調(diào)查審查審批 一般執(zhí)行雙人調(diào)查 標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的業(yè)務(wù)： 單人調(diào)查（具體遵照產(chǎn)品管理制度執(zhí)行）。 小微中心受理的業(yè)務(wù)： 一般應(yīng)增加兩個(gè)環(huán)節(jié) 適用簡易流程的強(qiáng)擔(dān)保項(xiàng)下小微信貸業(yè)務(wù)： 可以合并審查和審批環(huán)節(jié) 特定客戶群或產(chǎn)品：q 一級（直屬）分行可根據(jù)實(shí)際情況，在總行規(guī)定的基本流程基礎(chǔ)上增加或合并部分環(huán)節(jié)q 調(diào)查和審批崗必須分離、不得由同一人兼任q 關(guān)注管理效率，防止因效率低下而導(dǎo)致客戶逆向選擇 貸款經(jīng)辦支行負(fù)責(zé)人調(diào)查復(fù)核 小微中心負(fù)責(zé)人審查復(fù)核28第三十九條評級、授信、押品評估和業(yè)務(wù)審批流程 押品評估流程一般與業(yè)務(wù)審批流程合并 獨(dú)立的押品評估流程一般僅適用于貸款存續(xù)期內(nèi)的

18、押品價(jià)值重評，其基本流程為“調(diào)查測算審查審定”，一般由貸款行履行調(diào)查和測算職責(zé)，提交有權(quán)行審查審定 轄屬機(jī)構(gòu)押品價(jià)值審定權(quán)限由一級（直屬）分行自行確定獨(dú)立發(fā)起流程全部或部分流程組合“四合一”流程 微型客戶 一般不需要通過流程進(jìn)行評級 小型企業(yè)客戶q 基本流程為“調(diào)查審查審定”q 一般由貸款行履行盡調(diào)職責(zé)后發(fā)起評級申請，提交有權(quán)機(jī)構(gòu)審查和審定q 轄屬機(jī)構(gòu)客戶評級審定權(quán)限由一級（直屬）分行自行確定評級獨(dú)立的授信流程一般只適用于關(guān)聯(lián)企業(yè)統(tǒng)一授信，其基本流程為“調(diào)查審查審批” 授信成員行： 負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)成員企業(yè)的授信調(diào)查，擬訂授信預(yù)案并提交授信牽頭行 牽頭行： 負(fù)責(zé)匯總成員企業(yè)授信預(yù)案，并報(bào)送到一級（直

19、屬）分行 一級（直屬）分行 ： 負(fù)責(zé)審查和審批關(guān)聯(lián)企業(yè)授信方案 授信審批部 （總行另有規(guī)定的從其規(guī)定）授信押品評估29第四十條授信項(xiàng)下授權(quán)審批制適用范圍仍可按照授信項(xiàng)下授權(quán)審批制的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行單一客戶 關(guān)聯(lián)企業(yè)成員單位（采用年度授信管理方式）一般不采用授信項(xiàng)下授權(quán)審批制第四十一條強(qiáng)擔(dān)保項(xiàng)下小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程“調(diào)查審批”兩個(gè)環(huán)節(jié)調(diào)查、審批人員不得相互兼任貸款行也可根據(jù)實(shí)際情況需要，在調(diào)查之后增加核查等環(huán)節(jié)簡易流程 30第四十四條審批人員職責(zé)審定發(fā)表審批意見（風(fēng)險(xiǎn)維度）q 客戶評級q 授信額度q 押品價(jià)值q 保證人保證能力盡職調(diào)查環(huán)節(jié)審查審批環(huán)節(jié)GCMS系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)視圖q客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息q各級

20、人員核查反饋信息查詢關(guān)注GCMS系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)視圖第四十五條31第四十七條貸款收回流程提示還款貸款收回?fù)?dān)保釋放（如有）檔案入庫第四十八條其他規(guī)定（一）改變由管戶客戶經(jīng)理單人操作發(fā)起GCMS中各類流程、檔案移交、存續(xù)期管理的做法根據(jù)小微中心設(shè)計(jì)思路，允許多人分別履行盡職調(diào)查和存續(xù)期管理職責(zé)并操作GCMS相關(guān)功能模塊對同一個(gè)客戶、同一筆業(yè)務(wù)盡可能允許不同人員同時(shí)進(jìn)行并行操作并要求限時(shí)完成q具體崗位設(shè)置及業(yè)務(wù)流程由分行根據(jù)實(shí)際情況確定q調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)有嚴(yán)格的先后順序要求的環(huán)節(jié)外32第四十九條可為微型企業(yè)的小額信貸產(chǎn)品單獨(dú)設(shè)計(jì)批量化操作流程第五十條q對疑難業(yè)務(wù)，在貸款審批或申報(bào)之前，二級分行或

21、支行可召集調(diào)查、審查人及審批人（還可包括市場規(guī)劃及貸后管理人員）進(jìn)行集體會商q集體會商不是每筆信貸業(yè)務(wù)的必經(jīng)環(huán)節(jié)小微信貸業(yè)務(wù)一般不采用貸審會集體審議方式其他規(guī)定（二）其他規(guī)定（三）33第三章 評級、授信管理一、小微信貸管理基本規(guī)定小微信貸管理基本規(guī)定1.7 存續(xù)期管理第五十一條第五十二條第五十三條第五十四條第五十五條存續(xù)期管理定義各級行存續(xù)期管理的職責(zé)分支行前后臺部門職責(zé)劃分存續(xù)期管理的基本要求其他要求34第五十一條存續(xù)期管理定義存續(xù)期管理指在小微融資發(fā)放后的業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)，我行通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場管理等方式，對小微融資客戶、融資業(yè)務(wù)、擔(dān)保物（人）等的變化情況進(jìn)行跟蹤，監(jiān)控信貸資金用途，預(yù)警融資

22、風(fēng)險(xiǎn)變化，防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理過程。35第五十二條各級行存續(xù)期管理的職責(zé)q制定全行小微客戶信貸業(yè)務(wù)存續(xù)期管理政策制度q組織和督導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)開展存續(xù)期管理工作q搭建并完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及信息平臺q批量搜集全國性的客戶信息或開通信息查詢渠道q研發(fā)通用性的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型q向分支機(jī)構(gòu)推送本級機(jī)構(gòu)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信息q制訂潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款壓降計(jì)劃并組織實(shí)施q制定本轄區(qū)小微信貸業(yè)務(wù)存續(xù)期管理實(shí)施細(xì)則q組織督導(dǎo)轄屬機(jī)構(gòu)開展存續(xù)期管理工作q批量搜集全轄性的客戶數(shù)據(jù)或開通信息查詢渠道q研發(fā)區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型q對全轄小微信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測預(yù)警q組織轄屬機(jī)構(gòu)對總行及本行發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警事項(xiàng)進(jìn)行核查、對風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行催收q制訂潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款壓

23、降計(jì)劃并組織實(shí)施q定期分析小微客戶不良貸款形成原因q研究有效防控信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣變的措施并向總行備案。q組織融資業(yè)務(wù)經(jīng)辦行開展存續(xù)期管理工作q督促管戶客戶經(jīng)理開展現(xiàn)場檢查工作q及時(shí)搜集客戶信息并完整地錄入GCMS系統(tǒng)q批量搜集轄內(nèi)客戶數(shù)據(jù)或開通信息查詢渠道q研發(fā)區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型q對轄內(nèi)小微信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測預(yù)警q組織貸款經(jīng)辦行對上級行及本行預(yù)警事項(xiàng)進(jìn)行核查q催收風(fēng)險(xiǎn)貸款、壓降潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款q監(jiān)控客戶信貸資金用途q組織客戶經(jīng)理開展現(xiàn)場檢查并通過上級行開通的查詢渠道搜集客戶信息q及時(shí)維護(hù)GCMS系統(tǒng)客戶檔案，完整錄入貸后管理信息q對上級行下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警事項(xiàng)及時(shí)進(jìn)行核查、反饋并錄入GCMS系統(tǒng)q對風(fēng)險(xiǎn)貸

24、款進(jìn)行催收q落實(shí)上級行下達(dá)的潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款壓降計(jì)劃q提示客戶按期償還或兌付融資本息總行各一級（直屬）分行二級分行業(yè)務(wù)經(jīng)辦行36第五十三條分支行前后臺部門職責(zé)劃分責(zé)權(quán)利統(tǒng)一原則批量化搜集客戶數(shù)據(jù) 具體可根據(jù)數(shù)據(jù)分布情況，分別由不同層級分行小微金融業(yè)務(wù)部門承擔(dān)批量化監(jiān)測預(yù)警 在整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型并監(jiān)測融資風(fēng)險(xiǎn)狀況，對潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行預(yù)警，并組織貸款行進(jìn)行核查。優(yōu)化小微信貸組合q 分析行業(yè)先行指標(biāo)，或采用情景分析等手段，結(jié)合轄內(nèi)小微貸款質(zhì)量變化，抓住相關(guān)行業(yè)發(fā)展趨勢及風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，掌握重點(diǎn)客戶群風(fēng)險(xiǎn)狀況，視情況及時(shí)調(diào)整市場規(guī)劃方案及分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展策略q 分析不同區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)

25、險(xiǎn)變化趨勢，相應(yīng)調(diào)整轄屬機(jī)構(gòu)信貸資源分配計(jì)劃和業(yè)務(wù)授權(quán)q 分析不同產(chǎn)品的資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢，相應(yīng)調(diào)整產(chǎn)品管理制度分支行小微金融業(yè)務(wù)部門中觀層面（區(qū)域、行業(yè)及產(chǎn)品等維度）存續(xù)期管理的責(zé)任主體q 一般要求按月搜集客戶信息，并導(dǎo)入/錄入相關(guān)數(shù)據(jù)平臺/系統(tǒng)q 按月監(jiān)測客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，并對風(fēng)險(xiǎn)上升的客戶進(jìn)行預(yù)警，通知經(jīng)辦行進(jìn)行調(diào)查核實(shí)或清收化解q 小微產(chǎn)品管理辦法對頻率另有規(guī)定的執(zhí)行其規(guī)定q 轄內(nèi)小微客戶及其關(guān)聯(lián)方的銀行業(yè)融資總額變化q 按期還本付息q 對外融資擔(dān)保q 信貸資產(chǎn)質(zhì)量等q 客戶銷售貨款歸行q 存貸比q 各類支出：水電費(fèi)、稅金、員工工資q 被訴情況、q 押品查封信息等例如：q由一級（直屬）

26、分行小微金融業(yè)務(wù)部門批量搜集分布在省級機(jī)構(gòu)的客戶數(shù)據(jù)，如省電力公司掌握的客戶用電數(shù)據(jù)；q二級分行負(fù)責(zé)搜集分布在地市級機(jī)構(gòu)的客戶數(shù)據(jù)，如城市自來水公司掌握的客戶用水?dāng)?shù)據(jù)監(jiān)測預(yù)警內(nèi)容非現(xiàn)場管理的頻率職責(zé)一職責(zé)二職責(zé)三37抽查信貸檔案q 每年對轄屬機(jī)構(gòu)的小微信貸業(yè)務(wù)信貸檔案進(jìn)行現(xiàn)場抽查q 查驗(yàn)內(nèi)容：業(yè)務(wù)的合規(guī)性、檔案資料的完整性q 抽查比例：視轄屬機(jī)構(gòu)的管理水平而定，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題要及時(shí)組織整改監(jiān)控信貸資產(chǎn)質(zhì)量q 對轄屬機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況進(jìn)行監(jiān)控q 對風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的分支機(jī)構(gòu)或經(jīng)辦人員進(jìn)行通報(bào)q 對問題比較嚴(yán)重的機(jī)構(gòu)或個(gè)人，要進(jìn)行業(yè)務(wù)整頓直至取消經(jīng)營/從業(yè)資格監(jiān)督存續(xù)期管理工作q 對貸款經(jīng)辦行及分行小

27、微金融業(yè)務(wù)部門開展存續(xù)期管理工作進(jìn)行監(jiān)督q 檢查GCMS系統(tǒng)中貸后管理數(shù)據(jù)錄入的完整性和及時(shí)性q 對未按規(guī)定開展存續(xù)期管理的情況進(jìn)行通報(bào)q 對問題比較嚴(yán)重的機(jī)構(gòu)或個(gè)人，要責(zé)令整改直至取消辦理新業(yè)務(wù)資格審核確認(rèn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類結(jié)果分支行信貸管理部門負(fù)責(zé)對轄屬機(jī)構(gòu)小微信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督職責(zé)一職責(zé)二職責(zé)四職責(zé)三說明：各行也可根據(jù)本行實(shí)際對上述分工進(jìn)行調(diào)整，但須確保管理職能與管理責(zé)任協(xié)調(diào)一致，防止責(zé)任懸空。分支行未按上述標(biāo)準(zhǔn)劃分存續(xù)期管理職責(zé)的，須將職責(zé)劃分情況報(bào)備上級行小微金融業(yè)務(wù)部門，以便理順條線管理關(guān)系。38第五十四條存續(xù)期管理的基本要求責(zé)任主體 ：貸款經(jīng)辦行q查驗(yàn)貸款實(shí)際用途：是否符合借款合同約

28、定、有無挪作他用q查驗(yàn)真實(shí)的貿(mào)易背景：銀行承兌匯票、信用證等q跟蹤資金流向q查驗(yàn)合同發(fā)票q赴現(xiàn)場查看等受托支付的貸款q 核實(shí)受托支付q 資金流向管理q 交易對手分析自主支付的貸款q 時(shí)間要求：自貸款發(fā)放之日起30個(gè)工作日內(nèi)完成融資用途檢查q 核查用途：經(jīng)辦人員須將貸款實(shí)際支付情況與客戶在申請?zhí)峥顣r(shí)提交的用款計(jì)劃或清單進(jìn)行核對，對支付對象或金額存在疑問的，需要求客戶提供能夠證明貸款用途的購銷合同、發(fā)票、進(jìn)貨單或其他證明材料q 對單筆支付金額較小的，可根據(jù)實(shí)際情況不要求客戶提供購銷合同或發(fā)票q 客戶通過網(wǎng)銀自主提款、自主支付的貸款業(yè)務(wù)，其用途檢查執(zhí)行相關(guān)產(chǎn)品管理辦法方式目標(biāo)融資用途檢查39日常管理

29、1.信用情況2.經(jīng)營情況3.財(cái)務(wù)狀況非現(xiàn)場方式批量獲取客戶信息現(xiàn)場檢查q 借款人及其關(guān)聯(lián)方的信用狀況q 人行征信違約記錄q 經(jīng)濟(jì)、法律糾紛q 我行貨款結(jié)算q 銷售歸行率（與我行融資占比以及合同約定相匹配）q 關(guān)鍵資源消耗量（如水費(fèi)、電費(fèi)、稅金、工資支出等）q 付息性債務(wù)q 對外擔(dān)保q 對外投資及民間借貸q 付息性債務(wù)余額及對外擔(dān)保責(zé)任余額q 可觀察資產(chǎn)變動(dòng)情況q 測算融資收入比、可觀察資產(chǎn)負(fù)債率（付息性債務(wù)與可觀察資產(chǎn)之比）等q 判斷客戶債務(wù)負(fù)擔(dān)的適度性。q 保管、價(jià)值、權(quán)屬的變化q 法院查封或扣押情況 對于產(chǎn)品管理制度對存續(xù)期管理有特別要求的，執(zhí)行其規(guī)定。 對在我行僅辦理一項(xiàng)信貸產(chǎn)品，且該產(chǎn)

30、品對存續(xù)期管理有專門規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定，無需按前述要求進(jìn)行管理。4.還款資金來源5.抵（質(zhì)）押物6.保證人代償能力7.審批人提出的其他存續(xù)期管理要求主要內(nèi)容40現(xiàn)場檢查的頻率q 貿(mào)易融資和承兌匯票業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查頻率執(zhí)行其相關(guān)規(guī)定核查生產(chǎn)經(jīng)營償債能力融資擔(dān)保情況無需檢查符合以下條件之一：q（1）我行各項(xiàng)融資業(yè)務(wù)的期限均不超過3個(gè)月。q（2）我行僅辦理符合總行規(guī)定的強(qiáng)擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)，單戶融資金額不超過500萬元或融資期限不超過6個(gè)月。q（3）借款人經(jīng)營實(shí)體處于停產(chǎn)狀態(tài)，貸后檢查已無實(shí)質(zhì)意義每年一次還本付息正常，符合以下條件之一：q（1）我行僅辦理符合總行規(guī)定的強(qiáng)擔(dān)保融資業(yè)務(wù)，單戶融資金額超過500萬

31、元且融資期限超過6個(gè)月q（2）我行僅辦理房地產(chǎn)抵押信貸業(yè)務(wù)，單戶融資金額不超過500萬元q（3）全部融資采取按月等額本金或等額本息分期還款，且單戶融資金額不超過1000萬元半年一次q 在我行僅辦理房地產(chǎn)抵押信貸業(yè)務(wù)（含“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)）且單戶融資金額超過500萬元的小微企業(yè)立即檢查q 借款人出現(xiàn)貸款逾期、欠息、經(jīng)營下滑或不利于我行融資安全事項(xiàng)的其他事項(xiàng)每三個(gè)月q 其余小微企業(yè)客戶，最長每3個(gè)月開展一次現(xiàn)場檢查特殊規(guī)定41其他要求按期進(jìn)行分類q 小微企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量q 小微企業(yè)主個(gè)人經(jīng)營性貸款質(zhì)量 定量自動(dòng)認(rèn)定 定性人工認(rèn)定押品價(jià)值重評q中長期貸款對應(yīng)的抵押物提示到期還款GCMS信息維護(hù)q 結(jié)算賬

32、戶信息q 關(guān)聯(lián)關(guān)系信息q 相關(guān)個(gè)人信息等q貸款到期前一個(gè)月42第五十五條 小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部要組織專人，分析風(fēng)險(xiǎn)主要成因，視情況調(diào)整同類客戶的準(zhǔn)入、調(diào)查審查、存續(xù)期管理等相關(guān)要求。其他要求 對小微貸款連續(xù)欠息超過3個(gè)月、本金逾期超過1個(gè)月或因其他原因已劣變?yōu)椴涣假J款的客戶，已設(shè)立不良資產(chǎn)管理處置中心的分支機(jī)構(gòu)原則上要實(shí)行換手管理。43第三章 評級、授信管理一、小微信貸管理基本規(guī)定小微信貸管理基本規(guī)定1.8 其他規(guī)定第五十六條（另有規(guī)定的從其規(guī)定）作業(yè)監(jiān)督執(zhí)行一般法人客戶的相關(guān)規(guī)定第五十七條業(yè)務(wù)依據(jù)起點(diǎn)小微企業(yè)貸款受托支付公司客戶規(guī)定1000萬個(gè)人經(jīng)營性貸款受托支付個(gè)人客戶規(guī)定50萬44第五十八條

33、q無法通過網(wǎng)絡(luò)核實(shí)抵（質(zhì)）押登記結(jié)果，則登記手續(xù)原則上須實(shí)行換手管理q管戶客戶經(jīng)理和盡調(diào)人員不應(yīng)單獨(dú)代表我行辦理相關(guān)抵（質(zhì)）押登記手續(xù)保證抵押q雙人與保證人當(dāng)面核保q雙人對抵押物進(jìn)行現(xiàn)場勘察簽訂借款相關(guān)合同辦理質(zhì)物交付、凍結(jié)、止付等手續(xù)q雙人核對并見證作業(yè)監(jiān)督環(huán)節(jié)換手管理第五十九條業(yè)務(wù)依據(jù)小微企業(yè)貸款展期和重組公司客戶相關(guān)規(guī)定小微企業(yè)貸款再融資續(xù)貸相關(guān)規(guī)定個(gè)人經(jīng)營性貸款的展期和重組個(gè)人貸款合同要素變更管理相關(guān)規(guī)定個(gè)人經(jīng)營貸款再融資小微企業(yè)續(xù)貸相關(guān)規(guī)定小微信貸產(chǎn)品管理制度明確規(guī)定不許展期/重組的除外產(chǎn)品管理制度明確規(guī)定不許展期/重組的除外45第 六 十 條小微企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類小微企業(yè)主貸款質(zhì)

34、量分類個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量五級分類標(biāo)準(zhǔn)公司客戶信貸資產(chǎn)質(zhì)量十二級分類標(biāo)準(zhǔn)本金逾期或欠息360天（不含）以上的信用、保證方式貸款，可直接認(rèn)定為損失類小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法（試行）（銀監(jiān)發(fā)200763號）銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)200753號）客戶類型單戶融資500萬元（含）以下資產(chǎn)總額1000萬元（含）以下或單戶融資500萬元（含）以下年銷售額3000萬元（含）以下的小微客戶擔(dān)保方式/逾期時(shí)間 未逾期1至30天31至90天91至180天181至360天361天以上信用 正常關(guān)注次級可疑可疑損失保證 正常正常關(guān)注次級可疑損失抵押 正常正常關(guān)注關(guān)注次級可疑質(zhì)押 正常正常正常關(guān)注次級可疑依據(jù)

35、分類標(biāo)準(zhǔn)對同一借款客戶的多筆業(yè)務(wù)，在GCMS系統(tǒng)可批量進(jìn)行質(zhì)量分類操作對采用組合擔(dān)保方式或留有部分風(fēng)險(xiǎn)敞口的同一筆業(yè)務(wù)，可對不同擔(dān)保方式所占份額分別認(rèn)定資產(chǎn)質(zhì)量。資產(chǎn)質(zhì)量分類方法一方法二其它要求46二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 2.1 小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款 2.2 微型客戶小額擔(dān)保貸款 2.3 小微企業(yè)固定資產(chǎn)購建貸款 2.4 納稅信用貸款 2.5 網(wǎng)上小額貸款47二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹2.1 小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款p 產(chǎn)品定義：為生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、還款來源充足、能夠提供有效擔(dān)保的小企業(yè)發(fā)放的，用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)需要的流動(dòng)資金貸款。p 辦理?xiàng)l件：借款人應(yīng)同時(shí)滿足以下條件

36、： （一）符合我行信貸政策對小型企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)。 （二）持續(xù)經(jīng)營滿1年。在主營業(yè)務(wù)未改變的前提下，因經(jīng)營場所變更、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移或其他合理原因新注冊成立的企業(yè)，計(jì)算經(jīng)營年限時(shí)可包括由同一實(shí)際控制人控制的原有企業(yè)經(jīng)營年限。48二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹p （三）信用等級BBB+級（含）以上。其中，貸款期限超過1年的，信用等級應(yīng)在A級（含）以上；采用循環(huán)方式的，信用等級應(yīng)在A-級（含）以上。對貸款期限較長、押品擔(dān)保能力相對較弱且采用循環(huán)方式的，可酌情進(jìn)一步提高信用等級準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。p （四）具有較強(qiáng)的還款意愿和還款能力，無不良信用記錄，不涉及訴訟。p （五）在我行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算

37、賬戶，有持續(xù)、穩(wěn)定的銷售回籠款項(xiàng)或承諾將銷售收入歸集我行。p （六）貸款行要求的其他條件。49二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹p 評級、授信：按照小企業(yè)信貸政策制度進(jìn)行評級、授信。p 貸款額度：根據(jù)借款人經(jīng)營周轉(zhuǎn)情況、所處行業(yè)特點(diǎn)、授信核定及擔(dān)保情況合理確定，最高不超過小企業(yè)單戶融資限額。p 擔(dān)保方式：（一）符合我行小企業(yè)信貸政策制度的抵押、質(zhì)押方式。p （二）符合總行規(guī)定的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證、核心企業(yè)保證。p 其他企業(yè)保證擔(dān)?？勺鳛樾☆~信用貸款的增信措施，保證人應(yīng)符合總行貸款擔(dān)保管理的相關(guān)規(guī)定。50二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹p 其中，辦理循環(huán)貸款的，應(yīng)符合以下?lián)?/p>

38、保條件：p （一）提供合法、有效、足值、易變現(xiàn)的房地產(chǎn)抵押。p （二）優(yōu)質(zhì)金融資產(chǎn)質(zhì)押或優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)及主權(quán)實(shí)體類機(jī)構(gòu)信用支持。p （三）地市級以上政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的保證擔(dān)保（不含地市級）。51二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹p 貸款期限：根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營及銷售周期合理確定，一般應(yīng)不超過1年。p 持續(xù)經(jīng)營滿3年、生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定的企業(yè)，可根據(jù)實(shí)際情況合理設(shè)置貸款期限，最長不得超過3年。p 以循環(huán)方式辦理的，循環(huán)貸款額度有效期最長不超過3年，單筆提款的到期日不得超過循環(huán)貸款額度到期日。p 還款方式：貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，按月結(jié)息、到期一次性還款。p 貸款期限超過1年或貸款金額

39、超過1000萬元的，應(yīng)實(shí)行分期還款。52二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹2.2 微型客戶小額擔(dān)保貸款p 產(chǎn)品定義：向符合我行小企業(yè)信貸政策與制度規(guī)定的微型微型企業(yè)、小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶企業(yè)、小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶發(fā)放的，用于滿足其日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期資金周轉(zhuǎn)需要的小額擔(dān)保類貸款。p 辦理原則：押品優(yōu)質(zhì)足值、流程高效便利、用款渠道多樣、實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)可控。53二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹p 借款主體及辦理?xiàng)l件：p 企業(yè)：企業(yè)：具有合法的經(jīng)營資格、生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)。p 具有固定的經(jīng)營場所、能提供經(jīng)營場所的產(chǎn)權(quán)證明或承包、租賃證明資料。p 持續(xù)經(jīng)營時(shí)間滿1年。在主營業(yè)務(wù)未改

40、變的前提下，因經(jīng)營場所變更、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移或其他合理原因新注冊成立的企業(yè)，計(jì)算經(jīng)營年限時(shí)可包括由同一實(shí)際控制人控制的原有企業(yè)經(jīng)營年限。p 在我行開立企業(yè)或個(gè)人結(jié)算賬戶，有持續(xù)、穩(wěn)定的銷售回籠款項(xiàng)或承諾將銷售收入歸集我行。p 借款人、企業(yè)主其配偶在我行及其他已查知的金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄，不涉及訴訟。54二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹p 企業(yè)主個(gè)人：除了上述條件，以自然人名義借款的，年齡應(yīng)在18（含）-60周歲（不含）之間，具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明，并具有完全民事行為能力。55p符合總行關(guān)于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和授信管理規(guī)定房地產(chǎn)抵押p重點(diǎn)選擇住房、商住兩用房。p謹(jǐn)慎選擇廠房

41、、辦公用房、商鋪、土地使用權(quán)等物業(yè)類型。p押品權(quán)屬人應(yīng)為借款人、企業(yè)經(jīng)營者、實(shí)際控制人、主要投資者（均含其配偶）或其控股公司。p不得接受第一順位抵押權(quán)為他行的第二順位抵押。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證貸款方式房地產(chǎn)抵押融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹金融資產(chǎn)質(zhì)押p符合總行貸款擔(dān)保管理辦法的相關(guān)規(guī)定。金融資產(chǎn)質(zhì)押56評級授信p以企業(yè)主個(gè)人名義申請的，按照個(gè)人客戶信用等級評定辦法由系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)評級。p以企業(yè)名義申請的，按照微型客戶信用等級評定辦法評級。僅辦理“快易貸”的企業(yè)借款人，可直接以機(jī)評結(jié)果作為最終評級結(jié)果。p業(yè)務(wù)審批通過后自動(dòng)獲得等額授信額度，業(yè)務(wù)到期收回后自動(dòng)等額調(diào)減

42、授信額度。p對存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的小微客戶辦理小額擔(dān)保貸款的，須按照總行小微客戶授信管理相關(guān)規(guī)定進(jìn)行融資適度性校驗(yàn)。二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹57二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹貸款額度p最高不超過500萬元（北京、上海、廣東、深圳、江蘇、浙江分行最高不超過1000萬元），且不得超過抵押物可擔(dān)保額度。p抵押物可擔(dān)保額度=房地產(chǎn)評估價(jià)值*抵押率p一二類城市、省會城市、國家級新區(qū)的房地產(chǎn)抵押率最高不得超過70%。其他區(qū)域房地產(chǎn)抵押率由各一級（直屬）分行在不超過所轄前述區(qū)域抵押率的前提下審慎確定。貸款期限p最長不超過1年。p以循環(huán)方式辦理的，循環(huán)貸款額度有效期最長不超過5年，

43、單筆借據(jù)最長不超過1年，且借據(jù)到期日不得超過循環(huán)貸款額度到期日。貸款利率p在不低于同期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上合理確定?！耙欢惓鞘小卑凑漳甓刃袠I(yè)（綠色）信貸政策中房地產(chǎn)行業(yè)信貸的城市分類標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。1000萬僅針對小額擔(dān)保貸款，其他業(yè)務(wù)仍執(zhí)行單戶最高500萬元的限額控制。58循環(huán)提款期限管理p采用循環(huán)方式的，可通過柜面、網(wǎng)上銀行和銀行卡渠道辦理用款手續(xù)。p小額擔(dān)保貸款可辦理一次展期，期限不得超過原貸款（借據(jù)）期限。符合完善小微客戶信貸業(yè)務(wù)期限管理的規(guī)定（工銀規(guī)章2015221號）的，可辦理續(xù)貸和年審制貸款。二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹還款方式p可采用“按月還息、分期還款”或“

44、按月還息、一次性還本”方式。59辦理原則限定客戶范圍、合理核定授信、嚴(yán)格受托支付、限期落實(shí)抵押、執(zhí)行分期還款二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹產(chǎn)品定義p向符合我行小企業(yè)信貸政策界定標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)發(fā)放的，用于滿足其購建商業(yè)用房、廠房、購置機(jī)器設(shè)備等，或置換為購建商業(yè)用房、廠房、購置機(jī)器設(shè)備等所形成的負(fù)債性資金的融資業(yè)務(wù)。p商業(yè)用房包括辦公用房、商鋪、住宅小區(qū)商業(yè)配套房、商住兩用房、車位（庫）。p廠房指特定區(qū)域內(nèi)統(tǒng)一規(guī)劃，為特定產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)小微企業(yè)提供具有基本生產(chǎn)經(jīng)營條件的場所。p機(jī)器設(shè)備指企業(yè)自用的、使用價(jià)值和市場價(jià)格穩(wěn)定、易于處置變現(xiàn)的生產(chǎn)資料。p商業(yè)用房、廠房包括一手房和二手房，機(jī)器

45、設(shè)備僅限一手機(jī)器設(shè)備。2.3 小微企業(yè)固定資產(chǎn)購建貸款主要指各類開發(fā)區(qū)、園區(qū)或產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，這些區(qū)域企業(yè)經(jīng)營行業(yè)相近，廠房具有良好的通用性和流動(dòng)性。機(jī)器設(shè)備不含車輛等交通運(yùn)輸設(shè)備，針對企業(yè)車輛購置融資，今年總行會出臺專門的產(chǎn)品。60二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹商業(yè)用房、廠房借款人準(zhǔn)入機(jī)器設(shè)備準(zhǔn)入項(xiàng)目準(zhǔn)入開發(fā)企業(yè)準(zhǔn)入準(zhǔn)入條件61借款人準(zhǔn)入條件借款人準(zhǔn)入條件p符合我行信貸政策對小型、微型企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)，與項(xiàng)目開發(fā)企業(yè)、機(jī)器設(shè)備制造廠商、經(jīng)銷商無關(guān)聯(lián)關(guān)系。p 符合國家產(chǎn)業(yè)政策及我行行業(yè)信貸政策。p 持續(xù)經(jīng)營滿3年（含）以上，且近兩年保持盈利。在主營業(yè)務(wù)未改變的前提下，因經(jīng)營場所變更、產(chǎn)

46、業(yè)轉(zhuǎn)移或其他合理原因新注冊成立的企業(yè)，計(jì)算經(jīng)營年限時(shí)可包括由同一實(shí)際控制人控制的原有企業(yè)經(jīng)營年限，且原有企業(yè)近兩年保持盈利。p 已簽訂購置（購建）合同，約定單價(jià)、總價(jià)和交付時(shí)間等核心要素。p已支付首付款。其中，購建商業(yè)用房的，首付款比例不低于5成（商住兩用房不低于4.5成）；購置廠房、機(jī)器設(shè)備的，首付款比例不低于3成。自建商業(yè)用房、廠房的，自籌資金比例應(yīng)符合國家有關(guān)規(guī)定，且不得低于項(xiàng)目總投資的3成。p信用等級在A級（含）以上。具有較強(qiáng)的還款意愿和還款能力，無不良信用記錄，不涉及訴訟。p在我行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，有持續(xù)、穩(wěn)定的銷售回籠款項(xiàng)或承諾將銷售收入歸集我行。p企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程

47、符合環(huán)保、綠色信貸要求。二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹62貸款額度貸款期限p“置業(yè)貸”單戶貸款額度= p 小型企業(yè)最高不超過3000萬元（含）； 微型企業(yè)最高不超過500萬元（含）。p 綜合考慮企業(yè)的銷售規(guī)模、盈利水平、銀行融資規(guī)模、首付款比例、企業(yè)經(jīng)營的持續(xù)性、盈利的穩(wěn)定性等因素確定。p購置物業(yè)的，期限最長不超過10年（含）；購買機(jī)器設(shè)備的，最長不超過5年（含），其中單臺（套）價(jià)格不超過100萬元的（含），最長不超3年（含）。貸款利率還款方式p 在不低于同期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上合理確定利率水平。p期限在1年（含）以內(nèi)的，分期還款或一次性還款。期限超過1年的，原則上應(yīng)按月分

48、期還款。對經(jīng)營穩(wěn)定、發(fā)展前景好、與我行信貸合作記錄良好的企業(yè)，可按季或半年分期還款。p 寬限期不得超過12個(gè)月。 置換負(fù)債性資金的，不得設(shè)置寬限期。二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹niiirf1163以其他房地產(chǎn)辦理抵押的，抵押物應(yīng)為借款人本身、實(shí)際控制人、主要投資者（均含其配偶）或其控股公司名下區(qū)位優(yōu)良、易變現(xiàn)的房地產(chǎn)。抵押方式（適用于一手房、二手房、自建房、機(jī)器設(shè)備）以所購房產(chǎn)、所建項(xiàng)目對應(yīng)土地及在建工程辦理抵押登記，或者以其他合法有效房地產(chǎn)辦理抵押登記。二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹擔(dān)保方式64限期抵押方式（適用于一手房、二手房、自建房）項(xiàng)目開發(fā)企業(yè)階段性保證+

49、抵押（一手房）項(xiàng)目開發(fā)企業(yè)回購承諾+抵押（一手房）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)階段性保證+抵押（一手房、二手房、自建房）貸款資金監(jiān)管+抵押（二手房、置換負(fù)債性資金）第二順位抵押方式（二手房、置換負(fù)債性資金）二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹擔(dān)保方式65融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證方式（適用于機(jī)器設(shè)備）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)須符合總行關(guān)于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和授信管理規(guī)定。二、小微信貸新產(chǎn)品介紹二、小微信貸新產(chǎn)品介紹擔(dān)保方式66二、小微信貸新產(chǎn)品介紹產(chǎn)品定義p基于小微客戶的納稅行為，我行為經(jīng)營穩(wěn)定、發(fā)展前景良好的借款人發(fā)放的小額、信用方式貸款。p本辦法適用于小型微型企業(yè)、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)主。p納稅行為是指借款人向

50、國稅、地稅部門繳納的增值稅和所得稅。注意：納稅信用貸款不得與小額信用貸款同時(shí)辦理。 繳納營業(yè)稅的，視同增值稅管理。2.4 納稅信用貸款（稅務(wù)貸）67準(zhǔn)入條件二、小微信貸新產(chǎn)品介紹生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，有固定的經(jīng)營場所。持續(xù)經(jīng)營3年以上，企業(yè)主在本行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)滿5年，近兩年保持盈利或不虧損。在我行開立企業(yè)或個(gè)人結(jié)算賬戶，作為其銷售回款賬戶。連續(xù)繳稅記錄滿2年，且近兩年的納稅信用等級均在B級（含）以上。借款人為小型微型企業(yè)的，在我行的信用等級不低于A級；借款人為個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主的，在我行信用等級不低于C級。其中，以循環(huán)方式辦理或以非循環(huán)方式辦理但無法提供增信措施的，小型微型企業(yè)信用等級應(yīng)不低于

51、A+級；個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主信用等級應(yīng)不低于B級。借款人用于經(jīng)營的融資銀行數(shù)量不超過三家（含我行）。具有一定的盈利能力，年銷售毛利率一般不得低于10%，最低不得低于5%。銷售毛利率可在核實(shí)報(bào)表的基礎(chǔ)上驗(yàn)證，也可按照增值稅納稅申報(bào)表（與實(shí)際情況核實(shí)一致）驗(yàn)證，即“（銷項(xiàng)稅額-進(jìn)項(xiàng)稅額）/銷項(xiàng)稅額”。借款人、企業(yè)主其配偶在我行及其他已查知的金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄。以自然人名義借款的，還應(yīng)符合以下條件：p具有完全民事行為能力，年齡在18（含）-60周歲（不含）之間。p具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明。 納稅信用貸款68貸款額度根據(jù)以下兩種方式的孰低值確定。能夠提供增信措施的，單戶限額最高不超過

52、500萬元。無法提供增信措施的，小型企業(yè)單戶一般不超過100萬元，最高不超過200萬元，微型企業(yè)、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)主單戶不超過50萬元。二、小微信貸新產(chǎn)品介紹貸款額度測算值貸款額度測算值=近近2 2年年均所得稅年年均所得稅5+5+近近2 2年年均增值稅（營業(yè)稅）年年均增值稅（營業(yè)稅）3 3。p對納稅信用等級為A級的客戶，貸款額度可在測算值的基礎(chǔ)上上浮20%-50%。p借款人繳納營業(yè)稅的，視同增值稅管理。p對享受免稅、退稅收政策的借款人，計(jì)算相應(yīng)稅額時(shí)可將免稅、退稅金額還原。借款人和企業(yè)主及其配偶可觀察凈資產(chǎn)額借款人和企業(yè)主及其配偶可觀察凈資產(chǎn)額= =可觀察資產(chǎn)總額可觀察資產(chǎn)總額- -可觀察

53、負(fù)債總額?？捎^察負(fù)債總額?？捎^察資產(chǎn)包括固定資產(chǎn)（房產(chǎn)、交通工具等）和金融資產(chǎn)；可觀察負(fù)債包括在人行征信系統(tǒng)反映的付息性債務(wù)及其他可佐證的負(fù)債。注意：注意：在審批前，應(yīng)對借款人進(jìn)行融資總量適度性評價(jià)。對僅辦理“稅務(wù)貸”且在他行無融資的，可按上述方法直接核定授信額度。否則，應(yīng)執(zhí)行小微客戶授信管理辦法（工銀規(guī)章2016117號）。在測算借款人貸款額度時(shí)，應(yīng)將借款人實(shí)際已繳納稅額作為測算取值依據(jù)，不得將申報(bào)納稅金額作為取值依據(jù)。應(yīng)對貸款額度進(jìn)行交叉驗(yàn)證，近兩年納稅額穩(wěn)定性較差，或存在拖欠稅費(fèi)等情況；企業(yè)銀行資金流水、代發(fā)工資或繳納水電費(fèi)等生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)指標(biāo)穩(wěn)定性較差，或存在拖欠工資、水電費(fèi)等情況的，不

54、得發(fā)放貸款。69增信措施增信措施p由有權(quán)行準(zhǔn)入的保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn)。其中、保險(xiǎn)公司承保比例原則上應(yīng)不低于80%。p由融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對貸款額度承擔(dān)代償責(zé)任。其中、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按我行規(guī)定進(jìn)行準(zhǔn)入及管理。對我行核心企業(yè)出資成立、專門為產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶融資提供保證的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)一級（直屬）分行風(fēng)險(xiǎn)審查委員會或信貸審查委員會同意、擔(dān)保基金比例最低可按照10%掌握。p提供符合小微企業(yè)小額信用貸款管理辦法（工銀規(guī)章201350號）規(guī)定的增信措施。包括： 我行抵（質(zhì)）押物余值抵（質(zhì)）押。其中，抵押物限于房地產(chǎn)（含土地使用權(quán)），質(zhì)物限于保證金、存單等低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式質(zhì)物。 特定資產(chǎn)抵（質(zhì)）押。包括知識產(chǎn)

55、權(quán)，林地使用權(quán)、采礦權(quán)，可轉(zhuǎn)讓的股票、股份、基金份額，機(jī)器設(shè)備，交通運(yùn)輸工具。二、小微信貸新產(chǎn)品介紹注意：應(yīng)由實(shí)際控制人及其配偶提供個(gè)人連帶責(zé)任并執(zhí)行貸款擔(dān)保管理辦法中自然人保證相關(guān)規(guī)定。70貸款期限p單筆貸款期限及循環(huán)額度使用期限均不超過1年。賬戶監(jiān)管還款方式p借款人應(yīng)在我行開立經(jīng)營收入監(jiān)管賬戶，約定賬戶資金月流入量及月均余額的下限，如未達(dá)到約定下限值，我行有權(quán)提前收回貸款。p按月結(jié)息，到期一次性付款或分期還款。貸款利率p在不低于同期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上合理確定。二、小微信貸新產(chǎn)品介紹71二、小微信貸新產(chǎn)品介紹2.5 網(wǎng)上小額貸款p 產(chǎn)品定義：我行運(yùn)用大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，根據(jù)不同業(yè)務(wù)場

56、景基于客戶的交易、資產(chǎn)、信用等多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶篩選、額度測算及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型，為符合要求客戶在線發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。p 本辦法適用于一般法人、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、或小微企業(yè)主。注意：同一經(jīng)營實(shí)體不得有多人同時(shí)申請網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)，也不得同時(shí)以小微企業(yè)名義與小微企業(yè)主名義申請 。72二、小微信貸新產(chǎn)品介紹p 準(zhǔn)入條件： 模型實(shí)施細(xì)則的“客戶準(zhǔn)入”部分須至少滿足以下基本條件: 工商登記情況正常，達(dá)到我行評級準(zhǔn)入要求。 持續(xù)經(jīng)營滿兩年，有2年（含）以上可獲取的核心經(jīng)營數(shù)據(jù)。提供在我行融e購平臺經(jīng)營行為數(shù)據(jù)的，有半年以上交易記錄即可。 僅辦理網(wǎng)上小額貸款的客戶適用于線上評級模型，由系統(tǒng)自動(dòng)評定。對同時(shí)辦理其他業(yè)務(wù)的客戶，適用線下評級模型。個(gè)人客戶執(zhí)行我行個(gè)人客戶評級的相關(guān)規(guī)定。 以小微企業(yè)主個(gè)人名義借款的