信貸業(yè)務(wù)管理制度與組織體系ppt課件

1、1第二章第二章 信貸業(yè)務(wù)管理制度與組織體系信貸業(yè)務(wù)管理制度與組織體系2【內(nèi)容摘要內(nèi)容摘要】貸款作為銀行金融服務(wù)的一類主要商品，整個(gè)貸款過程要立足于服務(wù)借款人和銀貸款作為銀行金融服務(wù)的一類主要商品，整個(gè)貸款過程要立足于服務(wù)借款人和銀行自身風(fēng)險(xiǎn)與收益的對稱，故應(yīng)依法規(guī)定銀行內(nèi)部貸款管理責(zé)任制，以形成法制化、制度化、行自身風(fēng)險(xiǎn)與收益的對稱，故應(yīng)依法規(guī)定銀行內(nèi)部貸款管理責(zé)任制，以形成法制化、制度化、程序化的管理規(guī)范。本章主要介紹了我國商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)管理的基本制度。主要包括商業(yè)銀程序化的管理規(guī)范。本章主要介紹了我國商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)管理的基本制度。主要包括商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)管理的審貸分離制度、民主決策制度

2、、主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度、授信業(yè)務(wù)授權(quán)行授信業(yè)務(wù)管理的審貸分離制度、民主決策制度、主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度、授信業(yè)務(wù)授權(quán)授信管理制度等。授信管理制度等。3第一節(jié)第一節(jié) 信貸管理的基本制度信貸管理的基本制度一、審貸部門（崗位）分離制度一、審貸部門（崗位）分離制度二、民主決策制度二、民主決策制度三、主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度三、主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度四、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)授信管理制度四、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)授信管理制度五、責(zé)任追究制度五、責(zé)任追究制度六、信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度六、信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度七、其他信貸制度七、其他信貸制度第二節(jié)第二節(jié) 信貸管理的組織體系信貸管理的組織體系一、前臺(tái)信貸業(yè)務(wù)營銷部門一、前臺(tái)信貸業(yè)務(wù)

3、營銷部門二、后臺(tái)信貸業(yè)務(wù)管理部門二、后臺(tái)信貸業(yè)務(wù)管理部門4第一節(jié)第一節(jié) 信貸管理的基本制度信貸管理的基本制度一、審貸部門（崗位）分離制度一、審貸部門（崗位）分離制度（一）含義：是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審議、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職（一）含義：是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審議、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門（崗位）承擔(dān)。實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)前后臺(tái)分離，審批環(huán)節(jié)與營銷、責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門（崗位）承擔(dān)。實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)前后臺(tái)分離，審批環(huán)節(jié)與營銷、發(fā)放環(huán)節(jié)分離。發(fā)放環(huán)節(jié)分離。 信貸業(yè)務(wù)前臺(tái)經(jīng)營和后臺(tái)審批決策由不同崗位或部門的人擔(dān)任，信貸人

4、員只負(fù)責(zé)前期調(diào)查推薦，信貸業(yè)務(wù)前臺(tái)經(jīng)營和后臺(tái)審批決策由不同崗位或部門的人擔(dān)任，信貸人員只負(fù)責(zé)前期調(diào)查推薦，貸后監(jiān)管、債權(quán)保全和本息收回。審批人員不見客戶，根據(jù)信貸人員提供的材料發(fā)表意見。貸后監(jiān)管、債權(quán)保全和本息收回。審批人員不見客戶，根據(jù)信貸人員提供的材料發(fā)表意見。5（二）特征：實(shí)現(xiàn)部門（崗位）間的相互制約和支持，其基本機(jī)理是同一層面橫向平行制衡，（二）特征：實(shí)現(xiàn)部門（崗位）間的相互制約和支持，其基本機(jī)理是同一層面橫向平行制衡，不同層面縱向權(quán)限制約。不同層面縱向權(quán)限制約。（三）形式：（三）形式：1、崗位分離、崗位分離2、部門分離、部門分離 6二、民主決策制度二、民主決策制度 （一）貸款審查委員

5、會(huì)：貸款審查委員會(huì)一般由行長（主任）、主管信貸的副行長（副主任）、（一）貸款審查委員會(huì)：貸款審查委員會(huì)一般由行長（主任）、主管信貸的副行長（副主任）、與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的部門負(fù)責(zé)人和其他有評審能力的人員組成。是在行長（主任委員）領(lǐng)導(dǎo)下的與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的部門負(fù)責(zé)人和其他有評審能力的人員組成。是在行長（主任委員）領(lǐng)導(dǎo)下的信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)。其主要工作是對需要審議的事項(xiàng)進(jìn)行研究、審定。信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)。其主要工作是對需要審議的事項(xiàng)進(jìn)行研究、審定。7（二）審議方式：（二）審議方式：依據(jù)信貸業(yè)務(wù)的種類和額度的大小確定采用以下兩種方式依據(jù)信貸業(yè)務(wù)的種類和額度的大小確定采用以下兩種方式 1 1、全體委

6、員會(huì)議、全體委員會(huì)議 2 2、審批人會(huì)簽、審批人會(huì)簽 8（三）審議原則。（三）審議原則。1 1、民主討論，集體審批。以多數(shù)同意的決策意見為準(zhǔn)、民主討論，集體審批。以多數(shù)同意的決策意見為準(zhǔn) 2 2、表決方式。投票（記名、不記名）和舉手表決、表決方式。投票（記名、不記名）和舉手表決 3 3、有權(quán)審批人有、有權(quán)審批人有1 1票否決權(quán)票否決權(quán) 按照審批表決權(quán)的有關(guān)規(guī)定，貸審會(huì)同意的信貸業(yè)務(wù)有權(quán)審批人可以否決，貸審會(huì)不同意的信貸按照審批表決權(quán)的有關(guān)規(guī)定，貸審會(huì)同意的信貸業(yè)務(wù)有權(quán)審批人可以否決，貸審會(huì)不同意的信貸業(yè)務(wù)，有權(quán)審批人不能同意。業(yè)務(wù)，有權(quán)審批人不能同意。 9三、主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度三、主責(zé)任

7、人、經(jīng)辦責(zé)任人制度 （一）主責(zé)任人制度：（一）主責(zé)任人制度：信貸決策涉及到四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，即調(diào)查、審查、審批和貸后管理，因此相應(yīng)的建立了四個(gè)主責(zé)信貸決策涉及到四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，即調(diào)查、審查、審批和貸后管理，因此相應(yīng)的建立了四個(gè)主責(zé)任人制度。任人制度。1 1、調(diào)查主責(zé)任人，對信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)；、調(diào)查主責(zé)任人，對信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)； 2 2、審查主責(zé)任人，對審查的信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性負(fù)責(zé)；、審查主責(zé)任人，對審查的信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性負(fù)責(zé)； 103、審批主責(zé)任人，對信貸業(yè)務(wù)負(fù)審批責(zé)任；、審批主責(zé)任人，對信貸業(yè)務(wù)負(fù)審批責(zé)任； 4、經(jīng)營主責(zé)任人，對信貸業(yè)務(wù)的貸后監(jiān)管、債權(quán)保全和本息收回負(fù)

8、責(zé)。、經(jīng)營主責(zé)任人，對信貸業(yè)務(wù)的貸后監(jiān)管、債權(quán)保全和本息收回負(fù)責(zé)。11經(jīng)營行在權(quán)限內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)，客戶部負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；信貸管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)經(jīng)營行在權(quán)限內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)，客戶部負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；信貸管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為審批主責(zé)任人；客戶部負(fù)責(zé)人為經(jīng)營主責(zé)任人。任人；行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為審批主責(zé)任人；客戶部負(fù)責(zé)人為經(jīng)營主責(zé)任人。12經(jīng)營行報(bào)批超授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營行客戶部負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的經(jīng)營行報(bào)批超授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營行客戶部負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長和有權(quán)審批行信貸管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批

9、人為審批主責(zé)任人，經(jīng)營行副行長和有權(quán)審批行信貸管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人，經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責(zé)任人。行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責(zé)任人。13（二）經(jīng)辦責(zé)任人制度（二）經(jīng)辦責(zé)任人制度 經(jīng)辦責(zé)任人是指具體承辦信貸業(yè)務(wù)的信貸人員。經(jīng)辦責(zé)任人是指具體承辦信貸業(yè)務(wù)的信貸人員。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，直接進(jìn)行調(diào)查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員，承擔(dān)具體經(jīng)辦責(zé)任。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，直接進(jìn)行調(diào)查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員，承擔(dān)具體經(jīng)辦責(zé)任。14四、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)授信管理制度四、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)授信管理制度授權(quán)授信管理分為內(nèi)部授權(quán)授信和對客戶授權(quán)授信兩種。授權(quán)授信管理分為內(nèi)部授

10、權(quán)授信和對客戶授權(quán)授信兩種。（一）內(nèi)部授權(quán)授信：（一）內(nèi)部授權(quán)授信： 是由商業(yè)銀行上級管理部門在其職責(zé)范圍內(nèi)對下級的授權(quán)授信。是由商業(yè)銀行上級管理部門在其職責(zé)范圍內(nèi)對下級的授權(quán)授信。1 1、內(nèi)部授權(quán)的原則：、內(nèi)部授權(quán)的原則：1 1）逐級有限授權(quán)）逐級有限授權(quán) 2 2）區(qū)別授權(quán)）區(qū)別授權(quán) 3 3）動(dòng)態(tài)授權(quán)）動(dòng)態(tài)授權(quán)152、內(nèi)部授權(quán)的范圍，包括兩個(gè)方面：、內(nèi)部授權(quán)的范圍，包括兩個(gè)方面：1）授權(quán)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理權(quán)，即經(jīng)營某項(xiàng)業(yè)務(wù)的資格；）授權(quán)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理權(quán)，即經(jīng)營某項(xiàng)業(yè)務(wù)的資格；2）授權(quán)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)，即對允許經(jīng)營的授權(quán)業(yè)務(wù)有權(quán)審批的量度。）授權(quán)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)，即對允許經(jīng)營的授權(quán)業(yè)務(wù)有權(quán)審批的量度。

11、16商業(yè)銀行內(nèi)部授權(quán)時(shí)遵循以下方面商業(yè)銀行內(nèi)部授權(quán)時(shí)遵循以下方面:（一）應(yīng)在法定經(jīng)營范圍內(nèi)，對其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)實(shí)行逐級（一）應(yīng)在法定經(jīng)營范圍內(nèi)，對其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)實(shí)行逐級有限授權(quán)。有限授權(quán)。 （二）應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制（二）應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、主要負(fù)責(zé)人業(yè)績等，實(shí)行區(qū)別授權(quán)。能力、主要負(fù)責(zé)人業(yè)績等，實(shí)行區(qū)別授權(quán)。 17（三）應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理業(yè)績、風(fēng)險(xiǎn)狀況、授權(quán)制度執(zhí)行情況及主（三）應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理業(yè)績、風(fēng)險(xiǎn)狀況、授權(quán)制度執(zhí)行情況及主要負(fù)責(zé)人任職情況，及時(shí)調(diào)整

12、授權(quán)。要負(fù)責(zé)人任職情況，及時(shí)調(diào)整授權(quán)。 （四）業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)超越授權(quán)，應(yīng)視越權(quán)行為性質(zhì)和所造（四）業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)超越授權(quán)，應(yīng)視越權(quán)行為性質(zhì)和所造成的經(jīng)濟(jì)損失，追究主要負(fù)責(zé)人及直接責(zé)任人相應(yīng)的責(zé)任。要實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)一成的經(jīng)濟(jì)損失，追究主要負(fù)責(zé)人及直接責(zé)任人相應(yīng)的責(zé)任。要實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)一致。主要負(fù)責(zé)離開現(xiàn)職時(shí)，必須要有上級部門做出的離任審計(jì)報(bào)告。致。主要負(fù)責(zé)離開現(xiàn)職時(shí)，必須要有上級部門做出的離任審計(jì)報(bào)告。 18（二）對客戶授權(quán)授信（二）對客戶授權(quán)授信 1 1、商業(yè)銀行對客戶的授信管理是指對法人優(yōu)良客戶確定授信控制總量，以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效、商業(yè)銀行對客戶的授信管理是指對法人優(yōu)良客戶確定授信控

13、制總量，以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效率為目的的一種管理制度。率為目的的一種管理制度。2 2、對法人優(yōu)良客戶授信的規(guī)定、對法人優(yōu)良客戶授信的規(guī)定根據(jù)本行的信貸政策和客戶條件（信用等級評定結(jié)果）來確定客戶最高綜合授信額度，使商業(yè)銀行根據(jù)本行的信貸政策和客戶條件（信用等級評定結(jié)果）來確定客戶最高綜合授信額度，使商業(yè)銀行對其提供的貸款、貼現(xiàn)等資產(chǎn)之和不超過最高綜合授信額度。未評級客戶按其所能提供的擔(dān)保情況對其提供的貸款、貼現(xiàn)等資產(chǎn)之和不超過最高綜合授信額度。未評級客戶按其所能提供的擔(dān)保情況核定最高綜合授信額度。核定最高綜合授信額度。19舉例：對于集團(tuán)性客戶授信管理模式包括舉例：對于集團(tuán)性客戶授信管理模式包括

14、“整體授信、統(tǒng)一使用額度整體授信、統(tǒng)一使用額度”、“整體授信、分配額整體授信、分配額度度”、“單獨(dú)授信、匯總額度單獨(dú)授信、匯總額度”三種類型。三種類型。 20“整體授信、統(tǒng)一使用額度整體授信、統(tǒng)一使用額度” 授信主體為集團(tuán)本部，根據(jù)集團(tuán)合并報(bào)表核定最高綜合授信額度，授信主體為集團(tuán)本部，根據(jù)集團(tuán)合并報(bào)表核定最高綜合授信額度，由集團(tuán)本部統(tǒng)一承貸承還，對其下屬子（分）公司不單獨(dú)授信。由集團(tuán)本部統(tǒng)一承貸承還，對其下屬子（分）公司不單獨(dú)授信。21“整體授信、分配額度整體授信、分配額度” 授信主體為集團(tuán)本部，根據(jù)集團(tuán)合并報(bào)表核定集團(tuán)最高綜合授信額度，授信主體為集團(tuán)本部，根據(jù)集團(tuán)合并報(bào)表核定集團(tuán)最高綜合授信

15、額度，同時(shí)根據(jù)子（分）公司財(cái)務(wù)報(bào)表和資信狀況分配授信額度，由其分別承貸承還。同時(shí)根據(jù)子（分）公司財(cái)務(wù)報(bào)表和資信狀況分配授信額度，由其分別承貸承還。22“單獨(dú)授信、匯總額度單獨(dú)授信、匯總額度” 授信主體為各獨(dú)立法人公司，授信額度根據(jù)自身財(cái)務(wù)報(bào)表核定。集團(tuán)授信主體為各獨(dú)立法人公司，授信額度根據(jù)自身財(cái)務(wù)報(bào)表核定。集團(tuán)各成員企業(yè)授信額度應(yīng)及時(shí)上報(bào)管理行客戶部門，由其匯總集團(tuán)整體授信額度。各成員企業(yè)授信額度應(yīng)及時(shí)上報(bào)管理行客戶部門，由其匯總集團(tuán)整體授信額度。233、對優(yōu)良客戶授信的原則、對優(yōu)良客戶授信的原則 （1）統(tǒng)一原則）統(tǒng)一原則商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信實(shí)行統(tǒng)一管理，集中對集團(tuán)客戶授信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。商業(yè)

16、銀行對集團(tuán)客戶授信實(shí)行統(tǒng)一管理，集中對集團(tuán)客戶授信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。 （3）預(yù)警原則）預(yù)警原則 24（2）適度原則）適度原則商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)授信客體風(fēng)險(xiǎn)大小和自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，合理確定對集團(tuán)客戶的總體授信額度，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)授信客體風(fēng)險(xiǎn)大小和自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，合理確定對集團(tuán)客戶的總體授信額度，防止過度集中風(fēng)險(xiǎn)。防止過度集中風(fēng)險(xiǎn)。 25（3）預(yù)警原則）預(yù)警原則 商業(yè)銀行應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)防范和化解集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)防范和化解集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)。 26五、責(zé)任追究制度五、責(zé)任追究制度在實(shí)行審貸分離的基礎(chǔ)上，對違規(guī)、違紀(jì)、違法行為下造成的貸款損失或難以收回的貸款，根據(jù)辦

17、在實(shí)行審貸分離的基礎(chǔ)上，對違規(guī)、違紀(jì)、違法行為下造成的貸款損失或難以收回的貸款，根據(jù)辦理信貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任人所承擔(dān)責(zé)任的比例，實(shí)施賠償?shù)闹贫?。理信貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任人所承擔(dān)責(zé)任的比例，實(shí)施賠償?shù)闹贫取?27六、信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度六、信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度 本級授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，在有權(quán)審批人審批后實(shí)施前，要按規(guī)定的范圍向上一級進(jìn)行報(bào)備，本級授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，在有權(quán)審批人審批后實(shí)施前，要按規(guī)定的范圍向上一級進(jìn)行報(bào)備，上一級對報(bào)備審查不同意的信貸業(yè)務(wù)不得實(shí)施。上一級對報(bào)備審查不同意的信貸業(yè)務(wù)不得實(shí)施。 28七、其他信貸制度七、其他信貸制度（一）經(jīng)營責(zé)任人移交制度（一）經(jīng)營責(zé)任人移交制度 經(jīng)辦責(zé)任人

18、工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在經(jīng)營主責(zé)任人主持和監(jiān)交下，同接手經(jīng)辦責(zé)任人對其負(fù)經(jīng)辦責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在經(jīng)營主責(zé)任人主持和監(jiān)交下，同接手經(jīng)辦責(zé)任人對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，填寫經(jīng)營責(zé)任移交表，由原經(jīng)辦責(zé)任人、接手經(jīng)辦責(zé)任人、監(jiān)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，填寫經(jīng)營責(zé)任移交表，由原經(jīng)辦責(zé)任人、接手經(jīng)辦責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手經(jīng)辦責(zé)任人對接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況負(fù)責(zé)。交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手經(jīng)辦責(zé)任人對接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況負(fù)責(zé)。29（二）信貨人員稽核制度（二）信貨人員稽核制度 信貸人員稽核制度是指稽核部門在信貸人員在崗和即將離任時(shí)對其相關(guān)責(zé)任履行情況進(jìn)

19、行檢查信貸人員稽核制度是指稽核部門在信貸人員在崗和即將離任時(shí)對其相關(guān)責(zé)任履行情況進(jìn)行檢查的制度。的制度。30（三）貨款回避制度（三）貨款回避制度 金融機(jī)構(gòu)不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或以優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。金融機(jī)構(gòu)不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或以優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。 關(guān)系人是指金融機(jī)構(gòu)的董事（理事）、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬以及上述人關(guān)系人是指金融機(jī)構(gòu)的董事（理事）、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬以及上述人員投資或擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。員投資或擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。此外，還有專家咨詢制、信貸人員上崗和等級考核制、信貸部門負(fù)責(zé)人資格認(rèn)定制、特事特辦此外，還有專家咨詢制、信貸人員上崗和等級考核制、信貸部門負(fù)責(zé)人資格認(rèn)定制、特事特辦制等。制等。 31八、信貸的八、信貸的 三查三查 制度制度( (一一) )貸前調(diào)查貸前調(diào)查( (二二) )貸時(shí)審查貸時(shí)審查( (三三) )貸后檢查貸后檢查32( (一一) )貸前調(diào)查貸前調(diào)查主要包括主要包括: :客戶調(diào)查評價(jià)客戶調(diào)查評價(jià); ;業(yè)務(wù)調(diào)查評價(jià)業(yè)務(wù)調(diào)查評價(jià); ;擔(dān)保調(diào)查評價(jià)等擔(dān)保調(diào)查評價(jià)等