電子商務第三章電子商務結算(ppt 76)

1、來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載quanzhou normal university 1第一節(jié)第一節(jié) 電子商務結算電子商務結算第二節(jié)第二節(jié) 電子商務結算工具電子商務結算工具第三節(jié)第三節(jié) 網(wǎng)絡銀行網(wǎng)絡銀行2第一節(jié)第一節(jié) 電子商務結算電子商務結算第二節(jié)第二節(jié) 電子商務結算工具電子商務結算工具第三節(jié)第三節(jié) 網(wǎng)絡銀行網(wǎng)絡銀行3一、電子商務結算原理 （一）我國目前的結算系統(tǒng) 1、同城清算所 2、全國手工聯(lián)行系統(tǒng) 3、中央銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng) 4、各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng) 5、銀行卡支付系統(tǒng) 6、網(wǎng)上銀行系統(tǒng) 7、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 8、郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)4 1、金融業(yè)內(nèi)部的信息系統(tǒng)

2、以銀行會計為依據(jù)的銀行內(nèi)部業(yè)務的處理系統(tǒng)，柜臺業(yè)務服務網(wǎng)絡以及以銀行經(jīng)營管理為目標的銀行管理信息系統(tǒng)網(wǎng)絡。 2、金融業(yè)之間的信息系統(tǒng) 銀行之間建立統(tǒng)一的、標準化的資金清算體系，以實現(xiàn)快速、安全的資金清算。 3、金融業(yè)與客戶之間交付的信息系統(tǒng) 自動客戶服務系統(tǒng)網(wǎng)絡，包括金融機構與企業(yè)客戶建立企業(yè)銀行以及金融機構與社會大眾建立電話銀行、家庭銀行，通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣的金融服務。（二）電子商務結算系統(tǒng)5 電子資金轉(zhuǎn)賬(electronic fund transfer;eft)是一個把資金從一個銀行賬戶直接轉(zhuǎn)到另一個賬戶而不需要任何紙幣轉(zhuǎn)換手續(xù)的系統(tǒng)。 電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的主要功能是提供

3、電子付款服務，具體發(fā)展有特約商戶的pos支付系統(tǒng)（電話線路系統(tǒng)）、企業(yè)與企業(yè)的電子商務結算系統(tǒng)（企業(yè)銀行專線系統(tǒng)）、公共網(wǎng)絡金融支付系統(tǒng)（因特網(wǎng)系統(tǒng)）、國際支付系統(tǒng)（visa等系統(tǒng)）。 （三）電子資金轉(zhuǎn)賬方式eft6簡化的電子資金支付模型 商品服務存款現(xiàn)金或支付信息流記數(shù)變化信息流商家顧客顧客（買方）銀行商家（賣方）銀行支付現(xiàn)金或支付信息流7swift是國際銀行同業(yè)間的國際合作組織，為銀行的結算提供了安全、可靠、快捷、標準化、自動化的通訊業(yè)務，從而大大提高了銀行的結算速度。每個加入的銀行在都有自己的銀行識別代碼。 目標是在所有金融市場，為其成員提供低成本、高效率的通關服務，以滿足成員金融機構及

4、其終端客戶的需求。 只為全球的金融系統(tǒng)提供通信服務，不直接參與資金的轉(zhuǎn)移處理服務。 （四）金融通信服務系統(tǒng)swift8swift提供的服務 1、全球性通信服務 2、接口服務 3、存儲和轉(zhuǎn)發(fā)電文(store-and-forward messaging)服務 4、交互信息傳送(interactive message)服務 5、文件傳送服務 6、電文路由(message routing)服務9二、電子商務結算的實現(xiàn) （一）電子商務結算系統(tǒng)的構成 電子商務支付系統(tǒng)指消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金、信用卡、借記卡、智能卡等支付信息通過網(wǎng)絡安全傳送到

5、銀行或相應的處理機構，來實現(xiàn)電子商務結算；是融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系及金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。 10 電子商務支付體系基本構成 ca信用體系支付網(wǎng)關支付網(wǎng)關因特網(wǎng)銀行網(wǎng)絡商家客戶客戶開戶行：提供支付工具商家開戶行：處理賬單11 1、開放的工作平臺 2、數(shù)字化傳輸 3、網(wǎng)絡化環(huán)境 4、方便、快捷、高效、經(jīng)濟 5、無形的結算過程 （二）電子商務結算的特點12 1、使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對交易各方的身份認證 2、使用加密技術對傳輸?shù)臉I(yè)務數(shù)據(jù)進行加密 3、確保業(yè)務數(shù)據(jù)的完整性 4、當交易雙方出現(xiàn)糾紛時，保證對業(yè)務的不可否認性 5、能夠處理交易業(yè)務的多邊支付問題（三）電

6、子商務結算的功能13 1、電子貨幣的概念 電子貨幣是一種在網(wǎng)上電子信用發(fā)展起來的，以商用計算機服務器和各類交易卡為媒介、以電子計算機技術和網(wǎng)絡技術為手段，以電子脈沖進行資金傳輸和存儲的信用貨幣 （四）電子貨幣142、電子貨幣的特點 保存成本低 流通費用低 標準化成本低 使用成本低等優(yōu)勢 適宜小額網(wǎng)上購物153、電子貨幣的主要形式（）智能卡形式的支付卡 各種信用卡（指商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行主體發(fā)行的貸記卡或準貸記卡）、儲值卡（ic卡和各種消費卡） 存款利用型電子貨幣（主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結算、劃撥資金）等，主要用于網(wǎng)下的支付，但也廣泛用于網(wǎng)上支付

7、。16（）數(shù)字方式的貨幣文件屬于現(xiàn)金模擬型電子貨幣，主要用于網(wǎng)上的支付，主要有兩種： 電子現(xiàn)金:基于因特網(wǎng)環(huán)境使用的且將代表貨幣價值的二進制數(shù)據(jù)保管在微機終端硬盤內(nèi) 電子錢包:將貨幣價值保存在ic卡內(nèi)并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的。17三、電子商務結算模式（一）支付系統(tǒng)無安全措施的模式 1、流程 用戶從商家訂貨，信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送手段進行傳輸；也可以在網(wǎng)上傳輸信用卡信息，但無安全措施。 2、特點 （1）風險由商家承擔； （2）商家完全掌握用戶的信用卡信息； （3）信用卡信息的傳遞無安全保障18（二）通過第三方經(jīng)紀人支付的模式 第三方經(jīng)紀人支付（ttp），就是用戶在第三方付費系統(tǒng)服

8、務器上開設一個賬戶，在網(wǎng)上交易支付時，不是直接向?qū)Ψ街Ц?，而是使用這個賬戶付款，相當于在收款方和支付方的信用卡資料間筑起一道安全屏障，比較安全。這種方法交易成本很低，對小額交易很適用。 1920211、 ttp的操作流程先到ttp處進行注冊（如支付寶）22 完成注冊23激活支付寶帳戶24收到商品后給賣家打款25確定支付內(nèi)容26完成打款，賣家立即獲得貨款272、ttp的特點 （1）用戶賬戶的開設不通過網(wǎng)絡； （2）信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡上傳送； （3）通過電子函件來確認用戶身份； （4）商家自由度大，風險??； （5）支付是通過雙方都信任的第三方（經(jīng)紀人）完成的。28（三）電子現(xiàn)金支付模式 用戶

9、用現(xiàn)金服務器賬號中預先存入的現(xiàn)金來購買電子貨幣證書，這種模式適用于小額交易。 主要優(yōu)點：匿名性 缺點：需要一個大型數(shù)據(jù)庫來存儲用戶完成的交易和電子現(xiàn)金的序列號以防止重復消費。29 用戶在電子現(xiàn)金（e-cash）發(fā)布銀行開e-cash賬號，購買e-cash，然后使用e-cash終端軟件從e-cash銀行取出一定數(shù)量的e-cash存在硬盤上。1、流程302、特點 （1）客戶、商家和電子現(xiàn)金銀行都要使用電子現(xiàn)金軟件； （2）客戶必須擁有電子現(xiàn)金，商家與銀行之間應有協(xié)議和授權關系； （3）身份驗證是電子現(xiàn)金本身完成的； （4）電子現(xiàn)金的發(fā)行銀行負責客戶與商家之間實際資金的轉(zhuǎn)移； （5）電子現(xiàn)金與普通現(xiàn)

10、金一樣，可以存、取和轉(zhuǎn)讓； （6）電子現(xiàn)金適用于小額交易。 31（四）支付系統(tǒng)使用 簡單加密的模式 特點： （1）信用卡等關鍵信息需要加密； （2）使用對稱或非對稱加密技術； （3）可能使用身份驗證證書； （4）以數(shù)字簽名確認信息的真實性。 缺點： 交易成本高，不適用于小額交易。 32（五）安全電子交易（set）模式 實現(xiàn)目標 （1）信息在因特網(wǎng)上安全傳輸，不能被竊聽或篡改； （2）客戶資料要妥善保護，商家只能看到訂貨信息，看不到用戶的賬戶信息； （3）持卡人和商家相互認證，以確定對方身份； （4）軟件遵循相同的協(xié)議和消息格式，具有兼容性和互操作性。33set的訂購流程的訂購流程特約商店信用卡

11、網(wǎng)絡 internet認證單位(ca)發(fā)卡銀行持卡人校單銀行支付網(wǎng)關34第一節(jié)第一節(jié) 電子商務結算電子商務結算第二節(jié)第二節(jié) 電子商務結算工具電子商務結算工具第三節(jié)第三節(jié) 網(wǎng)絡銀行網(wǎng)絡銀行35一、信用卡 （一）銀行卡的概念 1、銀行卡的概念 銀行卡也稱金融交易卡，是由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結算、存取現(xiàn)金等全部功能或部分功能的支付工具，也是客戶用以啟動atm系統(tǒng)和pos系統(tǒng)等電子銀行系統(tǒng)、進行各種金融交易的必備工具 362、銀行卡按性質(zhì)分類 信用卡（credit card） 借記卡（dedit card） 復合卡（combination card） 現(xiàn)金卡（cash card）37

12、3、銀行卡按信息載體分類 塑料卡 磁卡 集成電路卡 激光卡 ic片（復合介質(zhì)卡） 38（二）信用卡的網(wǎng)上支付 目前信用卡主要在銀行專用網(wǎng)絡中使用，用于電子商務的進行網(wǎng)上支付的電子信用卡系統(tǒng)在局部范圍內(nèi)得到的應用。 使用信用卡的客戶要先在有關的銀行建立賬戶，并在電子商務服務器上安裝相關軟件，通常是免費提供的。 客戶可以直接使用與自己銀行賬號相連接的電子商務服務器上的電子信用卡軟件，也可以通過各種保密方式使用因特網(wǎng)上的電子信用卡軟件。 3940414243信用卡的網(wǎng)上結算流程因特網(wǎng)商業(yè)銀行發(fā)卡銀行客戶銀行網(wǎng)關網(wǎng)上支付網(wǎng)上商家44二、電子現(xiàn)金 （一）電子現(xiàn)金的概念 電子現(xiàn)金是以數(shù)字化形式存在的電子貨

13、幣，其發(fā)行的方式包括存儲性質(zhì)的預付卡和純電子形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件等，使用靈活簡便，無需直接與銀行連接便可使用。 電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的特點是不直接對應任何賬戶，持有者事先預付資金，便可獲得相應貨幣值的電子現(xiàn)金（智能卡或硬盤文件），因此可以離線操作，是一種“預先付款”的支付系統(tǒng)。 45（二）電子現(xiàn)金的特性 1、價值性 2、匿名性 3、可交換性 4、可存儲性 5、可分割性 6、安全性46（三）電子現(xiàn)金的運作方式 1、客戶開立電子現(xiàn)金賬號、預先存入現(xiàn)金、購買電子現(xiàn)金證書； 2、客戶從電子銀行下載一定金額的電子現(xiàn)金到自己的計算機硬盤上備用； 3、用戶與同意使用電子現(xiàn)金的商家洽談，簽訂訂貨合同，確定使用電

14、子現(xiàn)金支付所購商品的費用； 4、接收電子現(xiàn)金的商家與授權的電子現(xiàn)金銀行進行結賬，銀行將用戶購買商品的錢支付給商家。47電子現(xiàn)金的運作方式申請檢驗賣方買方賣方銀行買方銀行電子現(xiàn)金打款使用過的電子現(xiàn)金資 料 庫銀行網(wǎng)絡48目前使用的電子現(xiàn)金系統(tǒng) 1、digicash 無條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金、集中控制和管理現(xiàn)金，是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)。 2、netcash 可記錄的匿名電子現(xiàn)金系統(tǒng)。主要特點是設置分級貨幣服務器來驗證和管理電子現(xiàn)金，使電子交易的安全性得到保證。 3、mondex 以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)?？梢詰糜诙喾N用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密

15、碼鎖等功能，可保證安全可靠。49三、電子錢包 （一）電子錢包的概念 電子錢包是指儲存有所有者的身份證書、地址簿等識別信息，并可裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、電子信用卡、網(wǎng)絡貨幣、數(shù)字貨幣和數(shù)字現(xiàn)金等電子貨幣、集多種功能于一體的電子貨幣支付方式，實際上是一種智能卡。 50（二）電子錢包的種類 1、服務器端電子錢包 在商家服務器或電子錢包軟件公司的服務器上存儲消費者的信息，用戶無論在何處都可以使用電子錢包。512、客戶端電子錢包 在消費者自己的的計算機上儲存電子錢包信息。 由于不在中央服務器上儲存電子錢包信息，消除了“黑客”攻擊電子錢包服務器導致泄密的可能。 客戶端電子錢包的缺陷是不方便攜帶，只有在自己

16、的計算機上網(wǎng)才能使用電子錢包進行網(wǎng)上支付。52電子錢包的應用 中國銀行的電子錢包53電子錢包的應用移動電子錢包54三、電子支票 電子支票是紙面支票的電子版，包含紙面支票的相同信息，其使用的方式與紙面支票相似，首先付款者采用電子設備簽署支票，收款者收到支票后提供給收單銀行，銀行之間進行清算，將資金從付款者賬戶轉(zhuǎn)到收款者的賬戶，實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)賬。 55電子支票的特點 1、接受度高 2、適宜小額清算 3、方便內(nèi)部結算 4、開放度高56fstc電子支票的基本流程 電子支票寫支票簽 字驗證簽字取出資金驗證簽字,背書寫存款,簽字驗證簽字在賬戶存款背書的電子支票清算和處理支票付款者收款者付款者銀行收款者銀行5

17、7第一節(jié)第一節(jié) 電子商務結算電子商務結算第二節(jié)第二節(jié) 電子商務結算工具電子商務結算工具第三節(jié)第三節(jié) 網(wǎng)絡銀行網(wǎng)絡銀行58一、網(wǎng)絡銀行概述 （一）網(wǎng)絡銀行的概念 網(wǎng)絡銀行實際上是銀行業(yè)務在網(wǎng)絡上的延伸，采用因特網(wǎng)數(shù)字通信技術，以因特網(wǎng)作為基礎的交易平臺和服務渠道，在線為公眾提供辦理結算、信貸服務的商業(yè)銀行或金融機構，是建立在現(xiàn)代因特網(wǎng)技術基礎上的虛擬銀行柜臺。59 用戶可以通過個人電腦、掌上電腦、手機或者其他數(shù)字終端設備，采用撥號連接、專線連接、無線連接等方式，登錄因特網(wǎng)，享受銀行所提供的各項服務。60網(wǎng)絡銀行和電子銀行不是一個概念 電子銀行是指商業(yè)銀行利用計算機技術和網(wǎng)絡通訊技術，通過語音或其

18、他自動化設備，以人工輔助或自助形式，向客戶提供方便快捷的金融服務，如atm自動柜員機、pos系統(tǒng)、無人銀行等銀行服務形式都是屬于電子銀行的范疇。網(wǎng)絡銀行可以看作是利用因特網(wǎng)技術的一種電子銀行形式。 61第一家網(wǎng)絡銀行 1995年10月，美國三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡銀行安全第一網(wǎng)絡銀行（security first network bank，sfnb）。 這是一家全部業(yè)務都基于因特網(wǎng)的網(wǎng)絡銀行，剛開業(yè)時僅僅占有一座寫字樓的半層樓面，但它的業(yè)務范圍遍及美國每一個州，經(jīng)營幾乎全部的金融業(yè)務，包括電子鈔票兌付、在線交易登記、支票轉(zhuǎn)賬等，其客戶足不出戶便可以享受各種銀行服務。 62我國

19、網(wǎng)絡銀行的發(fā)展 1996年，招商銀行率先推出網(wǎng)上金融服務業(yè)務“一網(wǎng)通網(wǎng)上支付”，相繼推出實現(xiàn)了個人金融服務的柜臺、atm和客戶的全國聯(lián)網(wǎng)，初步構造了中國網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營模式。 1997年10月，工商銀行在因特網(wǎng)上建立銀行主頁，向外界宣傳工商銀行的金融服務業(yè)務，為網(wǎng)絡用戶提供業(yè)務指南。 1998年3月6日，中國銀行成功的進行了第一筆電子交易。 1999年后各大銀行紛紛都加快了網(wǎng)絡銀行的工作進程。63（二）網(wǎng)絡銀行的特點 金融服務標準化、個性化和綜合化 金融服務手段網(wǎng)絡化 金融服務空間擴大化 金融信息透明化 64二、網(wǎng)絡銀行的功能和服務內(nèi)容 （一）功能 1、訪問功能 2、展示功能 3、綜合功能 為客

20、戶提供各種服務、信息，并處理客戶的報表等。 4、超越地域限制功能65（二）網(wǎng)絡銀行的服務內(nèi)容 、網(wǎng)上企業(yè)銀行服務內(nèi)容 （1）傳統(tǒng)的企業(yè)銀行業(yè)務 （2）憑證狀態(tài)查詢 （3）通知存款的支取通知和查詢 （4）各類轉(zhuǎn)賬業(yè)務 （5）貸款業(yè)務 （6）外匯業(yè)務和結匯業(yè)務 （7）集團服務 （8）金融信息增值服務66 （1）傳統(tǒng)的個人銀行服務 （2）貸款業(yè)務 （3）中間業(yè)務 （4）外匯業(yè)務 （5）國債業(yè)務 （6）其他服務2、網(wǎng)上個人銀行服務內(nèi)容67 網(wǎng)絡銀行服務，其最重要的一項內(nèi)容，就是為企業(yè)客戶提供包括edi（電子數(shù)據(jù)交換）在內(nèi)的企業(yè)銀行服務。這樣，所有企業(yè)都可方便地通過因特網(wǎng)，獲得商業(yè)銀行提供的企業(yè)銀行服務。 3、網(wǎng)上支付服務68（三）網(wǎng)上銀行的交易系統(tǒng) （1）用戶系統(tǒng) （2）銀行網(wǎng)站 （3）網(wǎng)銀中心 （4）業(yè)務數(shù)據(jù)中心 （5）銀行柜臺 （6）ca中心 69網(wǎng)上銀行的交易系統(tǒng)結構圖 70（四）網(wǎng)絡銀行的建立模式1、建立全新的網(wǎng)絡銀行 所有的業(yè)務交易依靠因特網(wǎng)進行