招商銀行企業(yè)貸款管理辦法

1、招商銀行企業(yè)貸款管理辦法附件招商銀行XX企業(yè)貸款管理辦法（第二版）第一章總則1目的為深入推進二次轉(zhuǎn)型，貫徹執(zhí)行大力發(fā)展 XX企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目 標，特制定本辦法。2定義本辦法所稱的xx企業(yè)貸款是指授信金額（1） 500萬元（含）以 內(nèi)的xx企業(yè)對公貸款和（2）個人經(jīng)營貸款。其中xx企業(yè)對公貸款 是指向小型、微型企業(yè)（具體指符合國家工信部發(fā)布的中小企業(yè)劃 型標準規(guī)定中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對公貸款業(yè)務(wù)；個人 經(jīng)營貸款是指向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的用于解決經(jīng)營資 金需求的貸款。本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)；“借款 人”指個人經(jīng)營貸款借款人（含個體工商戶）；“借款人經(jīng)營實

2、體” 指向我行申請個人經(jīng)營貸款的借款人的用款企業(yè)或個體工商戶所經(jīng) 營字號商戶。“企業(yè)實際控制人”是指能夠?qū)嶋H支配、控制企業(yè)經(jīng)營管理行為 的自然人，包括以下幾種情況：2.1 企業(yè)單一最大持股股東，且持股 10%U上；2.2 有股東會決議及法人代表出具的書面證明， 證明其是企業(yè)的 實際控制人，其中股東會決議簽字人數(shù)占總股東人數(shù)不低于2/3 ,且符合公司章程對重大事項決定權(quán)要求的比例。對于此類實際控制人，客戶經(jīng)理在貸前實地調(diào)查中，應(yīng)通過對企業(yè)員工、上下游企業(yè)或商戶 周邊經(jīng)營者進行調(diào)查進行認定。2.3 法律法規(guī)規(guī)定不得經(jīng)商的公職人員（包括但不限于國有企 業(yè)、事業(yè)單位員工、現(xiàn)役軍人）等不得從事營利性活動

3、的人員和未成 年人不得作為企業(yè)實際控制人向我行申請貸款。2.4 我行暫不接受國有控股企業(yè)、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、 非盈利性組織作為借款企業(yè)或用款企業(yè)的 xx企業(yè)貸款。不接受承包 或掛靠形式的企業(yè)或自然人申請辦理 xx企業(yè)貸款。3產(chǎn)品分類本辦法中的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品分為總行標準化產(chǎn)品和分行區(qū)域 化產(chǎn)品兩類：3.1 總行標準化產(chǎn)品包括：xx企業(yè)抵押貸款授信金額500萬 （含）以內(nèi)的、xx企業(yè)配套貸款、xx企業(yè)AUM言用貸款、xx企業(yè)小 額信用貸款、xx企業(yè)PO菊戶貸款、xx企業(yè)供銷流量貸款xx企業(yè)質(zhì) 押貸款。該7個產(chǎn)品均須按照總行統(tǒng)一制定的三查模板開展業(yè)務(wù)。3.2 分行區(qū)域化產(chǎn)品包括xx企業(yè)抵押

4、貸款授信金額500萬元 （不含）以上的xx企業(yè)其他擔保貸款。分行開辦該 2個產(chǎn)品前，須 在符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務(wù)細則 xx模板，并按照分行制定 的業(yè)務(wù)細則xx模板開辦業(yè)務(wù)。4質(zhì)量記錄本辦法中涉及的各類表格單據(jù)詳見總行統(tǒng)一下發(fā)的質(zhì)量記錄，總行未制定統(tǒng)一質(zhì)量記錄的，分行應(yīng)根據(jù)實際情況自行制定質(zhì)量記錄。第二章 基本規(guī)定1貸款對象和條件1.1 借款人或借款企業(yè)實際控制人須符合以下條件：具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺人 士）。具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不 得超過60歲，最高不得超過70歲。具備按時償還貸款本息的能力，遵紀守法、誠實守信，無違法行

5、為，當前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣τ诘仲|(zhì)押類xx企業(yè)貸款（指xx企業(yè)抵押貸款、xx企業(yè)配套 貸款xx企業(yè)質(zhì)押貸款，下同），借款人或借款企業(yè)實際控制人應(yīng)具 有貸款用途所對應(yīng)行業(yè)2年以上（含）持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗，對于非抵質(zhì)押 類xx企業(yè)貸款（指除抵質(zhì)押類xx企業(yè)貸款以外的xx企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，下同），借款人或借款企業(yè)實際控制人應(yīng)具有貸款用途所對應(yīng)行業(yè)3年以上（含）持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗。借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄應(yīng)在三級（含）以上，無 征信記錄視同征信記錄二級。個人經(jīng)營貸款中，借款人須為借款人經(jīng)營實體前三大股東之一且 持股10%U上（含），或借款人為企業(yè)實際控制人。對從事合法生產(chǎn)經(jīng)營，但按照當

6、前政策規(guī)定無需辦理營業(yè)執(zhí)照的 自然人，（如農(nóng)戶、漁民）以及按照國家法律法規(guī)規(guī)定開辦私立課外 輔導(dǎo)培訓(xùn)機構(gòu)、律師事務(wù)所的經(jīng)營者，在其能提供相關(guān)合法經(jīng)營證明 材料的情況下可辦理個人經(jīng)營貸款。xx企業(yè)對公貸款中，借款企業(yè)實際控制人須為貸款提供全程全 額不可撤銷連帶責(zé)任保證。借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭（含配偶及未成年子女，下同） 已資不抵債（即家庭凈資產(chǎn)0）的，不得辦理xx企業(yè)貸款。借款人或借款企業(yè)實際控制人不得為制裁類或監(jiān)管類名單人員。1.2 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)須符合以下條件：借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)無不良經(jīng)營行為或從業(yè)記錄。借款人經(jīng)

7、營實體或借款企業(yè)所在地須與貸款經(jīng)辦機構(gòu)處于相同 xx行政管轄區(qū)，且處于貸款經(jīng)辦機構(gòu)有效管理半徑內(nèi)。符合以下條 件的，可不受此限：.1足額抵押貸款xx企業(yè)質(zhì)押貸款，借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè) 所在地須位于經(jīng)辦機構(gòu)相同xx行政管轄區(qū)或位于經(jīng)辦機構(gòu)2小時汽 車車程范圍以內(nèi)。.2 xx企業(yè)供銷流量貸款借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機構(gòu)同一省份或位于經(jīng)辦機構(gòu) 2小時汽車車程范圍以內(nèi)。對于 符合我行行業(yè)導(dǎo)向，且品牌企業(yè)屬于各行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的xx企業(yè)供銷流量貸款，經(jīng)過總行對項目進行核準后，可突破借款人經(jīng)營實體所 在地的限制。xx企業(yè)對公貸款借款企業(yè)還須符合以下條件：.1須具備合法的主體資格，持有有效

8、的營業(yè)執(zhí)照，已辦理貸款 卡并已經(jīng)過年審。.2借款企業(yè)信譽良好，貸款申請時貸款卡顯示企業(yè)當前無不良 貸款，無違法行為（包括但不限于工商、稅務(wù)、物價行政處罰等）。 因銀行數(shù)據(jù)報送錯誤，數(shù)據(jù)更新延遲等非企業(yè)主觀原因造成的逾期或 欠息，如能提供書面證明的，可不計入不良貸款記錄。2統(tǒng)一授信管理2.1準入要求：企業(yè)已在我行對公條線辦理企業(yè)貸款（不含承兌或貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）的， 不得再在我行辦理xx企業(yè)對公貸款業(yè)務(wù)，該企業(yè)的實際控制人或前 三大股東也不得再以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營實體在我行辦理個人經(jīng) 營貸款。同一企業(yè)不得既在我行辦理xx企業(yè)對公貸款，又辦理以該企業(yè) 作為借款人經(jīng)營實體的個人經(jīng)營貸款，反之亦然。2.2單

9、戶管理規(guī)定（本條規(guī)定不適用于 xx企業(yè)質(zhì)押貸款）：借款人及其配偶個人經(jīng)營貸款合計金額上限多個自然人以同 一企業(yè)用款需求 申請個人經(jīng)營貸 款合計金額上限同一企業(yè)辦理的小微企 業(yè)對公貸款合計金額上 限其中非抵押類其中非抵押類六大行客戶或 其他分行私鉆 客戶1000 萬元500萬元1000萬元500力兀300力兀其他分行非私鉆客戶500萬元300萬元500萬元注：1.六大行指 xx、xx、xx、xx、xx和xx分行;2 .私鉆客戶指持有我行私人xx或鉆石卡的客戶，下同；3 .非抵押類指除小微企業(yè)抵押貸款xx企業(yè)配套貸款外的 小微企業(yè)貸款。3 xx企業(yè)行業(yè)準入要求3.1 我行xx企業(yè)貸款應(yīng)嚴格加強行業(yè)

10、管理，遵循以下原則：合法經(jīng)營原則，企業(yè)應(yīng)具備經(jīng)營資質(zhì)，且不得有涉 xx、涉賭、 涉毒及涉黑行為。堅持綠色信貸原則，優(yōu)先支持清潔能源、節(jié)能減排等綠色環(huán)保企 業(yè)，對于“兩高一剩”、“五小企業(yè)”或環(huán)保不達標企業(yè)xx限制。關(guān)注行業(yè)風(fēng)險，對于行業(yè)整體不景氣的，應(yīng)謹慎辦理xx企業(yè)貸3.2 具體行業(yè)準入及行業(yè)信貸政策的規(guī)定須按照我行 xx企業(yè)貸 款行業(yè)政策相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。4貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式4.1 幣種：人民幣4.2 金額：xx企業(yè)對公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過500萬元；個人經(jīng)營貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過1000萬元，且上述xx企業(yè)貸款的貸款金額須同時符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。其

11、 中授信或單筆貸款金額超過500萬元的僅限于以自然人名義辦理的xx企業(yè)抵押貸款，且須符合以下條件之一：借款人為我行私鉆客戶。貸款經(jīng)辦機構(gòu)為xx、xx、xx、xx、xx或xx分行轄內(nèi)機構(gòu)。4.3 期限個人經(jīng)營貸款及用于購買機器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)投入的小微 企業(yè)對公貸款授信額度期限最長不超過 10年，單筆貸款或授信項下 單筆貸款期限最長不超過5年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于 授信額度到期日。貸款用途為其他的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限或單筆貸款 期限最長不超過3年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度 到期日。授信或單筆貸款期限還須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。4.4 利率可以采用浮動利率或固定

12、利率。具體利率要求按照總行利率管理及定價相關(guān)制度執(zhí)行。利率調(diào)整方式.1個人經(jīng)營貸款貸款期限1年（含）以內(nèi)的，利率調(diào)整方式為“不變”；貸款期 限超過1年且還款方式為按月付息到期還本的，利率調(diào)整方式為“立 即”，其他情況下利率調(diào)整方式可為“固定日”或“次期”，其中通 過xx易功能發(fā)放的貸款期限1年（不含）以上的，利率調(diào)整方式只 能為“固定日”。.2 xx企業(yè)對公貸款貸款期限1年（含）以內(nèi)的，不重新定價；貸款期限超過1年的, 重定價周期為“1年”，首次重定價日為貸款發(fā)放日次年同一天。4.5 還款方式：xx企業(yè)對公貸款可采用等額還款和等額本金還款方式，貸款期 限1年（含）以內(nèi)且借款企業(yè)實際控制人征信記

13、錄二級（含）以上的 還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要 求的不可采用按月付息到期還本還款方式。個人經(jīng)營貸款還款方式具體規(guī)定如下:.1授信或單筆貸款金額500萬元（含）以內(nèi)的足額房產(chǎn)抵押xx 企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計 劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過 20年；采用本金歸還計劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額 的5%貸款期限2年（含）以內(nèi)的還可采用按月付息到期還本還款 方式。.2授信或單筆貸款金額超過500萬元的足額房產(chǎn)抵押的小微企 業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金和自主月供方式歸還貸款， 采用自主月

14、供還款方式的，月供計算期最長不超過20年。貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級（含）以上的還可采用按月付 息到期還本還款方式。貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按 月付息到期還本還款方式。.3除足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè)貸款， 僅能采用等額還款、等額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還 款方式的，月供計算期最長不超過10年。貸款期限1年（含）以內(nèi) 且借款人征信記錄二級（含）以上的，還可采用按月付息到期還本還 款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還 本還款方式。.4 xx企業(yè)質(zhì)押貸款的還款方式按照具體產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。.5上述個人經(jīng)營貸款的還款方式

15、均同時適用于單筆貸款或授信 項下單筆貸款。5貸款擔保xx企業(yè)貸款可接受房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、 專業(yè)擔保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、 自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔保方式以及信用方式。5.1 以房產(chǎn)抵押、專業(yè)擔保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、 品牌企業(yè)連帶保證、質(zhì)押擔保的，須符合我行現(xiàn)有制度對擔保管理的 規(guī)定要求，且須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。5.2 以房產(chǎn)抵押的，還須符合以下條件：商品住房指由政府或開發(fā)商開發(fā)的直接向市場銷售的住宅；符合以下條件的自建房或經(jīng)濟適用房，可視同商品住房辦理：.1 土地使用權(quán)性質(zhì)已變更為出讓性質(zhì)，且已辦妥土地使用權(quán)證。.2

16、抵押房產(chǎn)所有人已按照國家法律法規(guī)及政策要求，繳齊相關(guān) 稅費，房產(chǎn)在交易、抵押方面不存在任何障礙，與普通商品住房不存 在任何差異。不得接受公益性用途的房產(chǎn)（包括公益性組織（含具有公益性質(zhì) 的組織，下同）自有的房產(chǎn)以及租賃給公益性組織用于公益性用途的 房產(chǎn)）抵押。公益性組織包括提供基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院或診所、提供 幼教和小學(xué)、初中和高中教育階段的學(xué)校以及民營醫(yī)院、民營學(xué)校、 民營牙科診所等組織。體檢中心，美容院，成人、早教、課外培訓(xùn)班 以及非義務(wù)教育的培訓(xùn)組織不屬于公益性組織。不接受外籍人士（含港澳臺人士）或外商投資企業(yè)名下房產(chǎn)抵押， 不接受未成年人名下房產(chǎn)抵押。5.3 以自然人連帶保證的，保證人須

17、符合以下條件：具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺人 土）。具有合法的有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上 不得超過60歲，最高不得超過70歲。具備按時償還貸款本息的能力，遵紀守法、誠實守信，無違法行 為，當前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣Ｕ餍庞涗浂墸ê┮陨希环蠗l件不得準入。符合以下條件之一：.1保證人家庭在經(jīng)辦機構(gòu)或借款人經(jīng)營實體/借款企業(yè)所在地 有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房、有產(chǎn)權(quán)證明的自建房或經(jīng) 濟適用房，下同）。.2保證人在經(jīng)辦機構(gòu)或借款人經(jīng)營實體/借款企業(yè)所在地有穩(wěn)定 工作且屬于我行優(yōu)質(zhì)行職業(yè)類客戶。保證人與借款人或借款企業(yè)實際控制

18、人之間有合理關(guān)系（如互為親屬或為同一企業(yè)股東），但保證人不得為借款人或借款企業(yè)實際控 制人配偶。保證人與借款人或借款企業(yè)實際控制人不得互保。保證人征信記錄中對外擔保金額與本次擔保金額合計不得超過 300萬元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對整 個授信額度或單筆貸款，本條計算擔保金額時以超出足額抵押部分計 算）。具體產(chǎn)品另有規(guī)定的，按照產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。xx企業(yè)對公貸款中借款企業(yè)實際控制人提供的連帶保證或在符 合現(xiàn)有產(chǎn)品制度基礎(chǔ)上額外增加的擔保，不受以上條件限制。5.4 自然人聯(lián)保是指由35名自然人組成聯(lián)保體，聯(lián)保體內(nèi)成 員自愿為聯(lián)保體中除自己以外的其他成員的授信或單筆貸款提供全 程

19、不可撤銷連帶保證的擔保模式。 以自然人聯(lián)保方式提供擔保，須符 合以下條件：采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦理個人經(jīng)營貸款， 同一借款人只能 在我行辦理一筆自然人聯(lián)保方式的個人經(jīng)營貸款， 同一聯(lián)保體授信額 度之和扣減保證金金額后最高不得超過 1000萬元。聯(lián)保體內(nèi)任意兩名成員不得為直系親屬（含父母、配偶及子女） 或互為關(guān)系人，關(guān)系人是指相互間具有主要收入來源于同一企業(yè)的股 東關(guān)系、交叉持股關(guān)系、控股關(guān)系以及其他導(dǎo)致財產(chǎn)收入來源相同或 經(jīng)營風(fēng)險無法分散的關(guān)系的自然人。貸款發(fā)放后，若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期， 聯(lián)保體全體 成員的貸款授信額度應(yīng)立即暫停，逾期款項全部歸還之后，方可重新 啟用貸款授信額度

20、。聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息以及其他 相關(guān)債務(wù)后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請， 經(jīng)我行審核同意后方可 解除聯(lián)保協(xié)議。6保證金管理6.1 xx企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可通過收取一定比例的保證金來降低貸款風(fēng) 險。除以定期存款或存單為質(zhì)押擔保方式的xx企業(yè)質(zhì)押貸款外，收取保證金屬于風(fēng)險控制手段，管理上不視為單獨的擔保方式。但業(yè)務(wù) 實際操作中，仍應(yīng)與客戶簽署相關(guān)質(zhì)押協(xié)議，明確約定定期存款或存 單作為質(zhì)物為xx企業(yè)貸款提供質(zhì)押擔保，我行享有優(yōu)先受償權(quán)。6.2 采用自然人聯(lián)保方式的，聯(lián)保體成員須在我行存入不低于授 信或單筆貸款金額10%勺自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保體 成員的授信或單筆貸

21、款提供保證金質(zhì)押擔保， 聯(lián)保體成員數(shù)不足5人 的，分行應(yīng)考慮適當提高保證金比例。6.3 具體繳納規(guī)定及收取和釋放流程總行將另行下發(fā)制度。7貸款用途貸款只能用于借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)流動資金xx或固定資產(chǎn)投入。7.1 固定資產(chǎn)投入貸款僅能由借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)用于xx、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投入用途。用于固定資產(chǎn)投 入的小微企業(yè)貸款應(yīng)符合固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法規(guī)定以及行 內(nèi)有關(guān)固定資產(chǎn)貸款管理方面的制度要求。7.2 貸款不得用于企業(yè)股本權(quán)益性投資； 不得進入股票、期貨等 有價證券市場；不得用于購買住房；不得變相用于房地產(chǎn)開發(fā)；不得 用于借貸牟取非法收入；不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)

22、營的其他領(lǐng)域； 不得用于違反國家法律法規(guī)及監(jiān)管部門禁止銀行貸款進入的領(lǐng)域。8放款模式8.1 擔保方式為房產(chǎn)抵押的，可采用標準放款或特殊放款兩種模 式。標準放款模式是指在辦妥抵押登記手續(xù)后放款的模式。特殊放款模式是指憑抵押登記回執(zhí)放款的模式。 應(yīng)審慎采用特殊 放款模式，授信項下單筆貸款、單筆貸款以及開通 xx易功能均可采 用特殊放款模式。采用房產(chǎn)抵押與其他非房產(chǎn)抵押擔保方式組合擔保的，貸款發(fā)放前須落實其他非房產(chǎn)抵押擔保的擔保手續(xù)。8.2 非房產(chǎn)抵押擔保方式的，不得采用特殊放款模式，須在辦妥 相關(guān)擔保手續(xù)后放款。9最終收款賬戶的規(guī)定9.1 柜面發(fā)放的小微企業(yè)貸款最終收款賬戶原則上為交易對手 賬戶。

23、因借款人事先無法確定具體交易對象且授信項下單筆貸款或單 筆貸款金額不超過50萬元（含）的個人經(jīng)營貸款，可采用自主支付 的方式。且貸款發(fā)放應(yīng)注意符合以下要求：招商銀行企業(yè)貸款管理辦法對于客戶有明確貸款用途且能夠確定具體交易對手的，應(yīng)采用受托支付。不得通過短時間內(nèi)集中多次提款變相規(guī)避受托支付要求。各分行每年新發(fā)放貸款中，受托支付比例不得低于80%9.2 xx易功能管理按照招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范相關(guān)規(guī) 定執(zhí)行。授信金額50萬元（含）以內(nèi)的，定向收款賬戶可為借款人 經(jīng)營實體對公結(jié)算賬戶。10還款賬戶個人經(jīng)營貸款還款賬戶須為借款人在我行開立的“一卡通”賬 戶；xx企業(yè)對公貸款還款賬戶須為借款企業(yè)在我行

24、開立的對公結(jié)算 賬戶。11業(yè)務(wù)流程11.1 面談面簽xx企業(yè)貸款必須嚴格遵循面談面簽原則，對于 xx企業(yè)小額信用 貸款xx企業(yè)PO璇量貸款，要求在經(jīng)辦網(wǎng)點由面簽專員專人面簽或 由客戶經(jīng)理面簽。確有特殊需要無法在網(wǎng)點面簽的，可上門面簽。須 對面簽場景拍照，且面簽人員及借款人（xx企業(yè)對公貸款中為借款 企業(yè)的有權(quán)簽字人）須同時入鏡。11.2貸前調(diào)查招商銀行企業(yè)貸款管理辦法申請授信額度或單筆貸款時，除xx企業(yè)質(zhì)押貸款外，經(jīng)辦人員 均須對借款人經(jīng)營實體進行實地調(diào)查，抵押物為商業(yè)用房或廠房的， 必須對抵押物進行實地調(diào)查。xx企業(yè)質(zhì)押貸款中，也應(yīng)采取有效措 施確定借款人真實身份。具體調(diào)查標準及其他貸前調(diào)查

25、規(guī)定按照三查 模板相關(guān)要求執(zhí)行。11.3 貸款審批按照三查模板的相關(guān)規(guī)定開展貸款審批工作。 若客戶當前申請的 授信或單筆貸款金額未超過500萬元，但客戶在我行個人經(jīng)營貸款授 信或單筆貸款金額合計超過500萬的，在經(jīng)過分行零售分管行長審批 后，可按照三查模板要求開辦業(yè)務(wù)。11.4 貸后管理按照總行預(yù)警策略開展各項貸后管理工作，預(yù)警策略未觸發(fā)動作 的，可根據(jù)實際情況酌情開展貸后管理工作。為加強貸后風(fēng)險監(jiān)控，我行將對借款人或借款企業(yè)在我行開立的 結(jié)算賬戶結(jié)算量進行監(jiān)控，對于賬戶結(jié)算量低于預(yù)警線的，應(yīng)采取貸 后檢查、提前收回貸款等措施控制貸款風(fēng)險。具體預(yù)警策略及貸后管 理要求按照我行零售貸款貸后風(fēng)險管

26、理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。11.5 盡職免責(zé)各崗位業(yè)務(wù)人員已按照三查模板、貸后預(yù)警策略及相關(guān)要求履行 了相應(yīng)崗位職責(zé)，且未出現(xiàn)道德風(fēng)險、發(fā)生內(nèi)外部案件及重大違規(guī)等招商銀行企業(yè)貸款管理辦法行為，即認定為已盡職，若貸款出現(xiàn)各類風(fēng)險，對上述相關(guān)人員免于 處罰。11.6 授信或單筆貸款金額（不含小微企業(yè)質(zhì)押貸款）超過 500 萬元的個人經(jīng)營貸款不適用以上模版化作業(yè)流程。各分行須參照我行對公條線小企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定開展貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理工 作，并制定三查模板，其中由總行集中審批的業(yè)務(wù)按照集中審批相關(guān) 規(guī)定執(zhí)行。在貸后管理上，分行須按季度收集企業(yè)財務(wù)報表、開展貸 后現(xiàn)場檢查。12相關(guān)功能產(chǎn)品個人經(jīng)營貸款可開

27、通xx易功能,xx易功能的管理按照招商銀 行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范中“ xx易”功能相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。12.1xx易功能的審批流程如下：xx易功能與循環(huán)授信同時申請的，由循環(huán)授信額度審批人員（機 構(gòu)）一并審批。存量循環(huán)授信額度申請開通xx易功能的，采用雙人審批，終審 人須具有終審權(quán)限。第三章 xx企業(yè)抵押貸款1定義招商銀行企業(yè)貸款管理辦法1.1 xx企業(yè)抵押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以借款 人或借款企業(yè)自有或第三方所有的產(chǎn)權(quán)明晰，變現(xiàn)能力較強的商品住房、商業(yè)用房和廠房作為抵押物的 xx企業(yè)貸款。1.2 xx企業(yè)抵押貸款分為足額抵押貸款和非足額抵押貸款。足額抵押貸款是指商品住房抵押率不超過 70%

28、商業(yè)用房抵押率 不超過房產(chǎn)評估凈值的60喊評估現(xiàn)值的50%廠房抵押率不超過房 產(chǎn)評估凈值的50%（勺小微企業(yè)抵押貸款。非足額抵押貸款是指抵押成數(shù)高于足額抵押貸款最高成數(shù)上限的小微企業(yè)抵押貸款。金額超出足額抵押最高抵押率對應(yīng)金額的部分 稱為超出足額抵押部分。足額抵押貸款可以商品住房、商業(yè)用房或廠房抵押；非足額抵押 貸款只能以商品住房或商業(yè)用房抵押。2基本規(guī)定2.1 須符合我行xx企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 xx企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企 業(yè)名義申請xx企業(yè)對公貸款。2.3 xx企業(yè)抵押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3貸款對象和條件3.1 符合我行xx企業(yè)貸款基本規(guī)定。

29、5.1足額抵押貸款3.2 僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，借款人或借款企業(yè)實際控 制人征信記錄須在二級（含）以上。4貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額授信或單筆貸款金額原則上不得超過 500萬元，最高不超過1000 萬元，且須符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。其中授信或 單筆貸款金額超過500萬元的，須同時符合以下條件：.1只能以自然人名義辦理。.2授信或單筆貸款金額不超過借款人家庭凈資產(chǎn)。.3符合以下條件之一：.3.1借款人為我行私鉆客戶。.3.2貸款經(jīng)辦機構(gòu)為xx、xx、xx、xx、xx或xx分行轄內(nèi)機構(gòu)。4.2 期限：授信期限最長不超過10年，且不超過抵押物產(chǎn)權(quán)有 效期，單筆

30、貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過5年。同時應(yīng)符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。4.3 貸款利率、還款方式須符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定。5抵押率商品住房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的 70%商業(yè)用房抵押 率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的60喊評估現(xiàn)值的50%廠房抵押率最 高不超過房產(chǎn)評估凈值的50%5.2非足額抵押貸款在抵押基礎(chǔ)上增加專業(yè)擔保公司連帶保證的，超出足額抵押部分 金額最高不得超過300萬元，且抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的 120% 以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的 110彼評估 現(xiàn)值的100%在抵押基礎(chǔ)上增加自然人連帶保證或

31、自然人聯(lián)保的，超出足額抵押部分金額最高不得超過150萬元；僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸 款，超出足額抵押部分金額最高不得超過 100萬元。同時，上述兩種 情況下抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的100%以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的90斌評估現(xiàn)值的80%6貸款擔保6.1 抵押物須符合以下條件：原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機構(gòu)須位于同一行政管轄區(qū) 域。異地房產(chǎn)抵押的，我行在抵押物所在城市須設(shè)有網(wǎng)點，抵押房產(chǎn) 須由當?shù)胤中姓J可的評估機構(gòu)進行評估。招商銀行企業(yè)貸款管理辦法已辦妥產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)清晰，可xx流通并能依法辦理抵押登記， 沒有產(chǎn)權(quán)爭議等不

32、利變現(xiàn)的情況。具有較強的變現(xiàn)能力，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，水、電、環(huán)保、交通、XX、 物業(yè)管理等各項配套設(shè)施和服務(wù) XX ,不存在糾紛和問題，不在政府 規(guī)劃的拆遷范圍內(nèi)。原則上不接受閑置超過6個月的商業(yè)用房作為抵押物；借款人或 借款企業(yè)實際控制人為我行“ xx”及以上客戶，且抵押物變現(xiàn)能力較 強的可酌情接受。我行規(guī)定的其他條件。抵押物為廠房的，還須滿足以下條件：.1廠房附屬的土地應(yīng)辦妥產(chǎn)權(quán)證明，且廠房所有人已取得土地 的使用權(quán)。.2不接受閑置的廠房作為抵押物。.3用以抵押的廠房應(yīng)位于成熟工業(yè)區(qū)內(nèi)，消防及其他安全設(shè)施 良好，用途明確。6.2 非足額抵押貸款增加的擔保還須符合以下條件：追加的擔保是針對整個授

33、信額度或單筆貸款的擔保。追加專業(yè)擔保公司連帶保證的，專業(yè)擔保公司的準入和管理按照 總行信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。追加自然人連帶保證的，保證人須符合 xx企業(yè)貸款基本規(guī)定中 對保證人的準入要求。追加自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須同時在我行辦理以自然人名 義申請的xx企業(yè)抵押貸款，且均須追加自然人聯(lián)保方式，同時符合 xx企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。7貸款流程貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照 xx企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 第四章 xx企業(yè)配套貸款1定義xx企業(yè)配套貸款是指向已在我行辦理以商品住房或商業(yè)用房抵 押的房產(chǎn)抵押類貸款（以下稱為“主貸款”，含個人住房貸款、個人 商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的

34、個人消費貸款、個人抵押購房貸款和足額 抵押個人經(jīng)營貸款）借款人發(fā)放的個人經(jīng)營貸款。2基本規(guī)定2.1 符合我行xx企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 xx企業(yè)配套貸款在系統(tǒng)xxxx 一筆主貸款額度，一筆主貸款 只能xx 一筆配套貸款。2.3 xx企業(yè)配套貸款只能以自然人名義申請。2.4 xx企業(yè)配套貸款借款人須與主貸款借款人一致。2.5 主貸款須已辦妥（預(yù)）抵押登記手續(xù)后，方可發(fā)放xx企業(yè)配套貸款。2.6 xx企業(yè)配套貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3貸款對象及條件3.1 符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。3.2 借款人應(yīng)已在我行辦理或同時在我行申請辦理以商品住房 或商業(yè)用房抵押的個人住房貸款、 個人

35、商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個 人消費貸款、個人抵押購房貸款或足額抵押個人經(jīng)營貸款。3.3 采用信用方式的，借款人征信記錄須在二級（含）以上。4貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額以專業(yè)擔保公司連帶保證的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款 金額最高不超過300萬元；采用自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的小微 企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，信用方式 的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。主貸款授信或單筆貸款金額與XX企業(yè)配套貸款授信或單筆貸款 金額合計須符合以下條件：.1專業(yè)擔保公司連帶保證主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房 產(chǎn)評估現(xiàn)

36、值的100%主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計金額最高不 超過主貸款抵押房產(chǎn)評估凈值的 90喊評估現(xiàn)值的80%.2自然人聯(lián)保、自然人連帶保證或信用方式主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房 產(chǎn)評估現(xiàn)值的80%主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計金額最高不超 過主貸款抵押房產(chǎn)評估凈值的70喊評估現(xiàn)值的60%符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額的要求。4.2 期限：授信期限最長不超過5年，且授信額度到期日原則上 不得晚于主貸款額度到期日；單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長 不超過3年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 同時應(yīng)符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。4.3 貸款利率

37、和還款方式按照xx企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5貸款擔保5.1 采用專業(yè)擔保公司連帶保證的，專業(yè)擔保公司的準入和管理 按照總行信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。5.2 采用自然人連帶保證的，保證人須符合 xx企業(yè)貸款基本規(guī) 定中對保證人的準入要求。5.3 采用自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須為同時在我行辦理xx企業(yè)配套貸款的自然人，且符合 xx企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保 的要求。6貸款流程及其他規(guī)定6.1 貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照 xx企業(yè)貸款基本規(guī)定 執(zhí)行。6.2 主貸款xx企業(yè)配套貸款同時出現(xiàn)逾期的，原則上要求借款 人優(yōu)先歸還xx企業(yè)配套貸款。第五章 xx企業(yè)AUM言用貸款1定義xx企業(yè)AUM言

38、用貸款是指向我行xx及以上客戶以信用方式發(fā)放 的用于借款人經(jīng)營企業(yè)經(jīng)營資金需求的個人經(jīng)營貸款。2基本規(guī)定2.1 xx企業(yè)AUM言用貸款只能以自然人名義申請。2.2 xx企業(yè)AUM言用貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3貸款對象及條件3.1 符合我行xx企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人須符合以下條件之一：借款人須為經(jīng)辦機構(gòu)本地戶籍。借款人家庭須在經(jīng)辦機構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。3.3 借款人征信記錄二級（含）以上。3.4 貸款申請時，借款人應(yīng)在我行有至少 12個月的AUM己錄。3.5 借款人須為我行xx及以上客戶，且客戶在我行近12個月平 均月日均AUM得低于30萬元。4貸款金額、期限、利率及

39、還款方式4.1 金額最高授信或單筆貸款金額=（xx在我行近12個月和近3個月平 均月日均AUM不含第三方存管）孰低金額當前AUMfr已質(zhì)押資產(chǎn)） X 80%借款人名下信用方式辦理的配套貸款額度。借款人為我行私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高 不超過500萬元；借款人為我行非私鉆客戶的，同一借款人授信或單 筆貸款金額最高不超過300萬元。授信或貸款金額須符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。4.2 期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆 貸款期限最長不超過3年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信 額度到期日。同時應(yīng)符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。4.3 利率及

40、還款方式按照xx企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5貸款流程及其他規(guī)定5.1 貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照 xx企業(yè)貸款基本 規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。5.2 私鉆客戶申請的小微企業(yè) AUM言用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為 管戶私鉆客戶經(jīng)理，且貸款在上報分行個貸業(yè)務(wù)部門前，須由分行私 鉆客戶經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人審核通過并簽字確認，審核重點為客戶身份、 持卡情況及AUMK產(chǎn)情況。5.3 非私鉆客戶申請的小微企業(yè) AUM言用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須 為個貸客戶經(jīng)理。第六章xx企業(yè)小額信用貸款1定義xx企業(yè)小額信用貸款是指向符合條件的自然人采用自然人連帶 保證或以信用方式發(fā)放的個人經(jīng)營貸款。2基本規(guī)定2.1 符合我行xx企

41、業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 小額信用xx企業(yè)貸款只能以自然人名義申請。2.3 小額信用xx企業(yè)貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦 理。3貸款對象及條件3.1 符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人家庭須在經(jīng)辦機構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。3.3 借款人征信記錄三級（含）以上；采用信用方式的，借款人 征信記錄須在二級（含）以上。3.5 借款人必須為本地戶籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居 住和工作。4貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額：采用信用方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合 計最高不超過50萬元，采用自然人連帶保證方式的，同一借款人授 信或單筆貸款金額合計最高不超過 100萬元。同時應(yīng)符

42、合xx企業(yè)貸 款基本規(guī)定中對金額的要求。4.2 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下 單筆貸款期限最長不超過3年。同時應(yīng)符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定中 對期限的要求。4.3 利率及還款方式按照xx企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5貸款擔?？刹捎眯庞梅绞交蜃匀蝗诉B帶保證的擔保方式，采用自然人連帶保證，保證人須符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。6貸款流程貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照 xx企業(yè)貸款基本規(guī)定 及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。第七章xx企業(yè)PO崩戶貸款1定義xx企業(yè)PO漪戶貸款是指我行對符合條件的 POS攵單特約商戶 以及采取POS®中收銀收款方式的商場/市場內(nèi)經(jīng)營商戶（

43、以下合稱 “商戶”）或其實際控制人發(fā)放的 xx企業(yè)貸款。POS®中收銀是指在固定的經(jīng)營場所內(nèi)，由商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營 者為場內(nèi)經(jīng)營商戶提供集中的 POSSU卡或現(xiàn)金方式代收購買者的消 費資金，經(jīng)過一定周期后，商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營者再將代收的資金劃 撥給商場或市場內(nèi)商戶的方式。2基本規(guī)定2.1 符合我行xx企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 xx企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企 業(yè)名義申請xx企業(yè)對公貸款。2.3 xx企業(yè)PO漪戶貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3貸款對象及條件3.1 須符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定招商銀行企業(yè)貸款管理辦法3.2 借款人或借款企業(yè)實際控制人還須符合以

44、下條件：借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄三級（含）以上，采用信 用方式的，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以上。借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭須在經(jīng)辦機構(gòu)所在地有自有 產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為 PO藻中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi) 經(jīng)營商戶的，借款人或借款企業(yè)實際控制人還須在所在商場或?qū)I(yè)市 場內(nèi)連續(xù)經(jīng)營2年以上（含）。3.3 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)須符合以下條件：借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為可受理 xx刷卡業(yè)務(wù)的POS攵單特 約商戶或為POSB中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶。借款人或借款企業(yè)申請貸款時，借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)最近 3個月月均POS攵款金額（不限于我行賬戶）

45、不低于 10萬元。借款人或借款企業(yè)申請貸款時，提供借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè) 至少近3個月的POS攵款交易流水記錄（不限于我行賬戶），且交易 流水連續(xù)，每月沒有間斷。借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為 POS®中收 銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶的，可提供商場或?qū)I(yè)市場出具且xx確認的商戶至少近3個月的收款交易流水記錄。3.4行業(yè)選擇招商銀行企業(yè)貸款管理辦法應(yīng)選擇受經(jīng)濟周期波動影響小、市場需求持續(xù)穩(wěn)定的消費行業(yè)經(jīng) 營商戶，商戶企業(yè)所屬行業(yè)符合我行 xx企業(yè)行業(yè)準入要求，具體行 業(yè)準入名單以招商銀行xx企業(yè)貸款三查模版規(guī)定為準。3.5 POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場準入準入要求.1分行應(yīng)充分調(diào)研當?shù)厥?/p>

46、場情況，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟特點和區(qū)域風(fēng) 險程度，選擇經(jīng)營存續(xù)期長、輻射 xx、客流旺盛的商場或?qū)I(yè)市場 作為開發(fā)目標。.2商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營管理體制完善、xx良好、交易活躍，并 已穩(wěn)定經(jīng)營3年以上（含），商場或?qū)I(yè)市場的開發(fā)商或經(jīng)營管理者 無不良記錄。.3商場或?qū)I(yè)市場須具備POSi中收銀系統(tǒng)并具備完善的財務(wù) 管理制度。.4商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)的商鋪或攤位出租率高，原則上要求出租率不低于80%.5分行應(yīng)定期對已準入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進行重新評 估，原則上要求每年至少1次。準入審批分行須對POSB中收銀商場或?qū)I(yè)市場進行準入及限額審批，項 目的審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。 對集中收銀商場或?qū)?/p>

47、業(yè) 市場進行準入時，分行應(yīng)對商場或?qū)I(yè)市場的經(jīng)營管理情況進行調(diào)查，包括經(jīng)營情況、股權(quán)及管理方背景、財務(wù)管理、商戶資金清算情 況等內(nèi)容，并明確目標貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。貸后管理已準入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場應(yīng)配合我行開展貸款商戶貸 后管理工作，包括但不限于提供商戶收款交易數(shù)據(jù)、 提供商戶經(jīng)營及 簽約情況等，原則要求須與我行簽署相關(guān)合作協(xié)議， 合作協(xié)議須經(jīng)分 行法律與合規(guī)部門評審?fù)ㄟ^后簽訂。4貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額：采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆 貸款金額最高不超過100萬元，采用自然人連帶保證的，同一借款人 或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過

48、 150萬元，且授信或單筆 貸款金額=借款人商戶近3個月月均POS攵單交易金額X A （3AAA0.5 , A的大小由借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所屬行業(yè)決定， 具體以招商銀行xx企業(yè)貸款三查模版為準）。4.2 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下 單筆貸款期限最長不超過3年，且授信項下單筆貸款到期日不得超過 授信額度到期日。同時應(yīng)符合 xx企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。4.3 利率及還款方式按照xx企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5貸款擔?？刹捎米匀蝗诉B帶保證或信用方式， 采用自然人連帶保證的，保 證人須符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。6貸款流程及其他規(guī)定6.1 貸前調(diào)查、貸款申請

49、、審查審批流程按照 xx企業(yè)貸款基本 規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。6.2 借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為POS攵款回款賬戶，對于集中收銀模式，借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié) 算賬戶作為商場或市場管理方代收款返還賬戶。我行將對借款人在我 行賬戶情況進行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系 統(tǒng)xx模板的要求為準。第八章xx企業(yè)供銷流量貸款1定義xx企業(yè)供銷流量貸款是指向有穩(wěn)定進銷貨流量記錄的品牌供應(yīng) 商或經(jīng)銷商發(fā)放的用于其企業(yè)經(jīng)營的 xx企業(yè)貸款。其中借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為品牌特許經(jīng)營戶、代理銷售商、分銷商等品牌下游經(jīng)銷商的稱為經(jīng)銷商模式；借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為向品牌

50、企業(yè)提供原材料或?qū)I(yè)服務(wù)的供應(yīng)商的稱為供應(yīng) 商模式。2基本規(guī)定6.3 符合我行xx企業(yè)貸款基本規(guī)定。6.4 xx企業(yè)供銷流量貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或 以企業(yè)名義申請xx企業(yè)對公貸款。6.5 xx企業(yè)供銷流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3貸款對象及條件3.1 須符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄三級（含）以上，采 用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以 上。3.3 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)原則上與品牌企業(yè)須合作2年以上（含），借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)與品牌企業(yè)簽訂了明確合作 協(xié)議或供貨或采購協(xié)議或品牌企業(yè)能夠出具對借款

51、人經(jīng)營實體或借 款企業(yè)的供應(yīng)商或經(jīng)銷權(quán)資格認定的，可適當放寬上述合作年限要求 的限制。3.4 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)未在其他銀行敘做以品牌企業(yè) 為賣家的應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)，也未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為買家 的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)或者保理業(yè)務(wù)且未在其他銀行辦理存貨質(zhì) 押業(yè)務(wù)。3.5 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)、借款人或借款企業(yè)實際控制人 與品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實際控制人及股東無 xx關(guān)系。3.6 品牌企業(yè)的準入及限額管理品牌企業(yè)原則上應(yīng)為經(jīng)辦機構(gòu)屬地企業(yè)，分行在開辦業(yè)務(wù)前，須 對品牌企業(yè)進行準入及限額審批。品牌企業(yè)準入及限額審批由分行零 售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。對品牌企業(yè)進行準入及限額審批時，分行

52、 應(yīng)對品牌企業(yè)經(jīng)營模式、品牌企業(yè)供應(yīng)商或經(jīng)銷商的分布情況等進行 調(diào)查，包括行業(yè)前景、品牌企業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營周期、存貨周轉(zhuǎn)率、 資金使用情況等內(nèi)容，并明確目標貸款客戶、授信條件、貸后管控等 要素。3.7 金額、期限、利率及還款方式4.1 金額以專業(yè)擔保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過 300萬元；以自然人聯(lián)?；?自然人連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高 不超過150萬元；采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單 筆貸款金額最高不超過100萬元。同時應(yīng)符合以下條件：供應(yīng)商模式下，授信或單筆貸款金額=借款人經(jīng)營實體或借款企 業(yè)

53、對品牌企業(yè)近12個月銷售金額的30%經(jīng)銷商模式下，授信或單筆貸款金額=品牌企業(yè)對借款人經(jīng)營實 體或借款企業(yè)與近12個月銷售金額的20%同時須符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額的要求。4.2 期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆 貸款期限最長不超過3年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信 額度到期日。同時應(yīng)符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。4.3 利率及還款方式按照xx企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5貸款擔保5.1 以專業(yè)擔保公司連帶保證的，擔保公司的準入和管理按照總 行信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。5.2 以品牌企業(yè)連帶保證的，按以下方式審批和管理：品牌企業(yè)擔保額度的審批由分行個貸部門

54、初審后，報分行授信審批部按授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定審批。品牌企業(yè)擔保額度由分行個貸部門負責(zé)建立和管理。 發(fā)放擔保額 度項下小微企業(yè)供銷流量貸款具體業(yè)務(wù)時， 必須在系統(tǒng)中xx擔保方, 具體擔保方的管理按照招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范執(zhí)行。5.3 采用自然人連帶保證方式的，保證人須滿足xx企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。5.4 采用自然人聯(lián)保的，須符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人 聯(lián)保的要求。6貸款用途及支付管理6.1 供應(yīng)商模式下，貸款用途按照xx企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行； 經(jīng)銷商模式下，貸款只能用于向品牌企業(yè)購貨或購買商業(yè)服務(wù)。6.2 貸款支付管理按照xx企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。6.3 流程及其他規(guī)定7.1 貸

55、前調(diào)查、貸款審批及貸后管理相關(guān)要求按照三查模板的規(guī) 定執(zhí)行。7.2 供應(yīng)商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作 為與品牌企業(yè)的回款賬戶。經(jīng)銷商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我 行開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)往來的主要賬戶。我行將對借款人在我行賬戶情況進行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警 系統(tǒng)xx模板的要求為準。7.3 采用品牌企業(yè)連帶保證的，分行應(yīng)參照對公貸款相關(guān)規(guī)定， 對品牌企業(yè)開展貸后管理工作。第九章xx企業(yè)質(zhì)押貸款第一節(jié)基本規(guī)定1定義xx企業(yè)質(zhì)押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以我行認可 的質(zhì)物作質(zhì)押擔保，用于借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)流動資金 xx需 求的xx企業(yè)貸款

56、業(yè)務(wù)2基本規(guī)定2.1 符合xx企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。2.2 xx企業(yè)質(zhì)押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企 業(yè)名義申請xx企業(yè)對公貸款。2.3 xx企業(yè)質(zhì)押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3貸款對象及條件須符合我行xx企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。4貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于 5萬元，以企業(yè)名義申請xx 企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營 貸款的，最高不得超過1000萬元。且須符合xx企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn) 品關(guān)于金額的規(guī)定。同一借款人及其配偶在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計 最高不得超過1000萬元；多個自然人以同一企業(yè)作為用款企業(yè)在我 行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計不得超過1000萬元；同一借款企業(yè)在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計最高不得超過500萬元。4.2 期限：授信或單筆貸款期限最長不得超過1年，且授信項下 單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。且須符合 xx企業(yè)質(zhì)押貸 款各子產(chǎn)品規(guī)定。4.3 利率：按照xx企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。4.4 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期 還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式，且須符合xx企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品規(guī)定。5質(zhì)物我行可接受