香港保單異議處理(2017.03.21)

1、 馬海鋒馬海鋒香港保單的利弊分析及異議處理 關(guān)于買保險是選擇香港保單還是內(nèi)地保單，其實(shí)并沒有絕對的對與錯，內(nèi)地保險和香港保險，各有優(yōu)劣各有取舍，孰重孰輕，您（客戶）應(yīng)該在充分了解的前提下，根據(jù)自己的需求和輕重衡量作出適合自己的判斷和選擇，作為一個專業(yè)的保險顧問，我只想客觀的將其中的利弊和優(yōu)劣幫您分析清楚，至于最終如何選擇，完全是您（客戶）自己的權(quán)利和考量，我只是做一個專業(yè)的建議和分析而已。赴香港買保險利與弊淺析之開門話術(shù)一、保費(fèi)便宜，保障杠桿更高，保障范圍廣（疾病種類多）二、香港的保險理賠起來更讓人放心（外國的月亮更遠(yuǎn)）三、海外資產(chǎn)配置收益+安全+分散投資和配置四、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移對政府和社會缺乏信任

2、感，資產(chǎn)保護(hù)缺乏安全感五、匯率問題（考慮人民幣貶值）六、避稅考慮（在香港的資產(chǎn)不用繳納國內(nèi)的各種稅）七、大額保單境外低息套現(xiàn)八、聽別人說香港的保險更好（比我職位高比我有錢的都去買了）內(nèi)地人赴港購買保險的原因分析一、香港保單的優(yōu)勢（真實(shí)版）：1、費(fèi)率較低：平均壽命、市場競爭、投資渠道2、收益較高：全球投資，香港保單分紅率在45%左右，比內(nèi)地略高3、覆蓋面廣：保單種類更多， 保障內(nèi)容更健全4、多幣種保單：港幣、美元，可選擇性強(qiáng)5、隱私保護(hù)較強(qiáng)：政治體制更民主化（受政治影響更?。?、法制社會，契約精神更好7、從業(yè)人員基本素質(zhì)較好（相對）香港保單的優(yōu)勢分析（真實(shí)版）二、香港保單優(yōu)勢（傳說版）：1、“嚴(yán)

3、核保、寬理賠”：實(shí)際上嚴(yán)格按照契約執(zhí)行，不存在寬賠之說，恰恰大陸保險公司經(jīng)常被客戶的胡攪蠻纏不得不通融理賠；2、稅收問題：“無資產(chǎn)增值稅、無遺產(chǎn)稅，相應(yīng)的，內(nèi)地稅收和征費(fèi)制度就存在相當(dāng)程度的不確定性?！盋RS出臺后逃稅之說毫無意義！3、資產(chǎn)安全性：“國際金融中心自由市場，資金可以合法地自由進(jìn)出香港，因此放在香港的資產(chǎn)非常安全可靠?！憋L(fēng)險也是一樣自由出入4、不可異議條款：“投保兩年的異議期之后，除非證實(shí)蓄意欺詐，否則，保險公司不能以投保人/受保人漏報錯報資料而對保單的有效性提出異議，從而有效保護(hù)客戶利益?！笨隙ㄊ菦]看大陸的保單條款（弱爆了，現(xiàn)在的大陸保單主險也都是有2年的不可異議條款約定的）香港

4、保單的優(yōu)勢分析（傳說版）一、政策風(fēng)險（政府意志和政策管控，目前五大政策制約）二、保險公司長期投資風(fēng)險問題（開放的市場更易受金融風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響）三、保險資產(chǎn)的法律屬性問題（內(nèi)地不承認(rèn)香港保單）四、匯率風(fēng)險（美元及港幣相對于人民幣貶值問題）五、條款風(fēng)險：文字表述、理賠條件等等六、理賠速度、效率和可靠性（如重疾類保險理賠速度決定救命速度）七、銷售誤導(dǎo)和維權(quán)問題（即便是香港業(yè)務(wù)員也不可能品質(zhì)都高，尤其是現(xiàn)在大量內(nèi)地移民香港的人返回內(nèi)地銷售香港保單，素質(zhì)的確不敢恭維）內(nèi)地人赴港購買保險的風(fēng)險分析 買保險是為了做好人身風(fēng)險和資金風(fēng)險的管理及防范，國內(nèi)的金融和投資環(huán)境相對于香港開放型的投資和金融環(huán)境來說

5、，更安全、更穩(wěn)健、更踏實(shí)，買保險不能簡單為了保費(fèi)的便宜和一些表面上看起來比較有誘惑力的因素而忽視了購買保險最基本的出發(fā)點(diǎn)和初衷！買保險是為了解決風(fēng)險，而不是因?yàn)槭找婧捅阋硕黾雍芏嗖淮_定的風(fēng)險7 中國的政治體制和社會結(jié)構(gòu)決定了，任何時候都不要和政府意愿背道相馳對著干！尤其是涉及到金融和經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域！ 若大量內(nèi)地人前往香港購買保單，造成大量資金涌向香港和境外，會對國內(nèi)的金融秩序及國內(nèi)保險行業(yè)造成不利影響和嚴(yán)重打擊，嚴(yán)重擾亂國內(nèi)的金融市場，因此政府會嚴(yán)肅對待這個事情，并通過各種行政手段和政策措施進(jìn)行干涉。政府意志與政策風(fēng)險銀聯(lián)為何限制你到香港買保險2月2日晚間，銀聯(lián)國際發(fā)出最新指引，要求從2月4日起

6、，銀聯(lián)卡實(shí)施交易額度限制為每次交易最高5000美元，將于全港所有保險機(jī)構(gòu)和其他商戶實(shí)施。多數(shù)保險業(yè)人士認(rèn)為，該規(guī)定明顯意在“堵上”以買保險方式轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的口子?！袄@開外匯管制”成保險公司宣傳語：目前外匯局對于個人每年結(jié)匯實(shí)施總額管理，每年匯兌上限為5萬美元。自2014年底起，這條規(guī)定一直是不少香港大型保險公司熱門的宣傳營銷文案。因?yàn)樵诂F(xiàn)行外匯管理體制下，在境外刷卡買保險一直沒有限額，這幾乎成了大多數(shù)普通人唯一“繞過”外匯管制的資金出境方式。銀聯(lián)卡支付大額保單輕易境外套現(xiàn)，大額保單可以在私人銀行進(jìn)行抵押融資，假設(shè)投保人刷卡支付100萬美元首次保費(fèi)后抵押保單融資，現(xiàn)金價值即時可高達(dá)80萬美元，立即可

7、借到手資金為其90%，超過72萬美元。通過如此方法“套現(xiàn)”資金利息相當(dāng)?shù)?，僅在2-3%左右，形式與香港普遍的住房抵押融資等相似。如此處理之后，投保人依舊可以享受300萬美元的大額保單，而七十余萬美元的資金則順利“跨境”。中國保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風(fēng)險提示 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京4月22日訊（記者 姚進(jìn)）隨著居民收入水平的提高和保險意識的增強(qiáng)，部分內(nèi)地居民選擇赴港購買保險產(chǎn)品。因香港與內(nèi)地保險業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險產(chǎn)品等方面存在諸多差異，中國保監(jiān)會現(xiàn)就赴港購買保險的相關(guān)風(fēng)險提示如下，望廣大消費(fèi)者知悉風(fēng)險，謹(jǐn)慎投保。 保監(jiān)會：非法兜售香港保單將被嚴(yán)查 近日，保監(jiān)會內(nèi)部下發(fā)的一份關(guān)于

8、加強(qiáng)對非法銷售境外保險產(chǎn)品行為監(jiān)管工作的通知（以下簡稱通知）在保險圈傳開。通知明確表態(tài)，構(gòu)成為促成交易而開展宣傳、招徠的銷售境外保險產(chǎn)品的行為，各保監(jiān)局應(yīng)依法予以查實(shí)、取締和處罰。同時，未來各地保監(jiān)局還將關(guān)注通過“境內(nèi)介紹、境外簽單、境外承?！狈绞阶兿嗟骄硟?nèi)非法銷售保險產(chǎn)品的情況。銀聯(lián)停止內(nèi)地客戶在港刷銀聯(lián)卡繳納保費(fèi)香港保險公司開的美元支票內(nèi)地銀行不收13 香港是個開放的自由港，資金往來自由，正因?yàn)槿绱耍渲写嬖诘慕鹑陲L(fēng)險和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的概率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于內(nèi)地，特別是應(yīng)對金融危機(jī)的能力，更是不能和內(nèi)地相對封閉的金融環(huán)境相比，而保險作為金融領(lǐng)域的重要一環(huán)，在類似于香港這樣經(jīng)濟(jì)自由度很高的地區(qū)，自然也要承

9、受它應(yīng)該承受的風(fēng)險，越自由的經(jīng)濟(jì)體，經(jīng)濟(jì)危機(jī)和金融風(fēng)險發(fā)生 的概率和頻率越大，美國和香港的保險公司都有倒閉的先例。投資環(huán)境與資金安全14英國保險公司保誠跌逾10% 創(chuàng)2013年來最大跌幅 英國公投點(diǎn)票顯示，“脫歐”支持率仍然領(lǐng)先“留歐”，英國保險公司保誠在香港一度跌10.7%，創(chuàng)2013年來最大跌幅，截至發(fā)稿，保誠跌9.29%，報139.7元 香港的開放性市場和其大部分保險公司的屬性決定了投資安全性和企業(yè)經(jīng)營安全性遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國內(nèi)大型保險公司，保險是個長期性產(chǎn)品，安全性必須是首先要考慮的因素。15 內(nèi)地法律明確規(guī)定內(nèi)地人在香港購買的保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，保單作為為數(shù)不多的法律性資產(chǎn)之一，其受益金或

10、者理賠金在內(nèi)地的法律屬性是無法確保的（避稅、避債、指定受益和傳承）保險資金的法律屬性問題16 雖然現(xiàn)在人民幣相對于美元貶值，進(jìn)入一個階段性的貶值通道，但是不要忘了，匯率是在升值通道和貶值通道之間不斷切換的，其中有政治、經(jīng)濟(jì)和市場的多重作用，不能從目前的局面和形勢來簡單判定，而從外貿(mào)進(jìn)出口、經(jīng)濟(jì)增速和國力增長的角度來看，人民幣相對于美元的升值長期來講還是大概率的趨勢（經(jīng)濟(jì)增速、經(jīng)濟(jì)增長潛力、發(fā)展速度、國際貨幣角力等等因素） 并且熟悉美國貨幣戰(zhàn)爭策略的人相信都知道，在一個十年左右的時間通道中，美元大多是以貶值驅(qū)使財團(tuán)和企業(yè)以廉價的資本成本到全球各新興經(jīng)濟(jì)體進(jìn)行投資投機(jī)，待其經(jīng)濟(jì)過熱，再推動美元升值

11、來掠奪他國經(jīng)濟(jì)成果，這一招應(yīng)該還會在未來很長的時間內(nèi)繼續(xù)上演，因此美元依然會維持短期增殖長期貶值的走勢。保單的匯率風(fēng)險影響17 香港保單的條款與大陸有一定的區(qū)別，包括2年的追溯權(quán)以及重疾的理賠條件等條款是有一定的差異的，香港保險產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同，大部分投保人是不能完全理解和明白其細(xì)節(jié)條款約定的。 其中關(guān)于癌癥的約定：香港保險理賠癌癥必須是已經(jīng)擴(kuò)散的腫瘤才可以理賠，而大陸的保險只要該腫瘤有可能擴(kuò)散就會理賠，惡性腫瘤一旦擴(kuò)散治愈率很低，加上理賠速度慢可能嚴(yán)重影響存活的概率，而目前醫(yī)療技術(shù)發(fā)達(dá)，很多惡性腫瘤都可以在擴(kuò)散前被查出來，如果一份大病保險不擴(kuò)散就不賠，非要擴(kuò)散了嚴(yán)重

12、影響生命才賠，是否有必要？ 香港是法治社會，講求嚴(yán)格按照契約精神進(jìn)行理賠，遵從合同條款處理保險事故，而國人的認(rèn)知與條款上的載明內(nèi)容大多是有差異的！保險不怕你買的明明白白，就怕你不明不白！保單的條款因素18 目前內(nèi)地保險產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險公司能否長期保持高投資收益率。 保單的利益演示和實(shí)際收益差距19 對于重疾險等特定的險種，因?yàn)榫燃焙途让脑?，要求理賠速度和時效性要快，因?yàn)閷τ诎l(fā)生重疾后的治療經(jīng)費(fèi)來說，早一天到位多一分生存機(jī)會，晚一點(diǎn)到賬少一分