城鎮(zhèn)居民家庭理財研究

1、隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財研究摘要隨著社會的發(fā)展， 我國城鎮(zhèn)財富不斷增加， 隨州市城鎮(zhèn)家庭可支配收入逐年增加，同時理財品種不斷多樣化，如何打理好自己逐漸鼓起來的錢袋子成為許多中國人正在考慮的問題， 因此近年來中國興起了城鎮(zhèn)家庭理財熱。家庭理財不僅可以幫助家庭實現(xiàn)資金有效配置，更能在保證家庭生活水平的前提下，提高家庭生活質(zhì)量。它在促進地區(qū)經(jīng)濟金融的發(fā)展及保證隨州市的社會和諧方面也具有積極的意義。然而，由于我國經(jīng)濟背景特殊，城鎮(zhèn)家庭理財市場發(fā)展不成熟，經(jīng)驗缺乏，城鎮(zhèn)家庭理財行業(yè)在快速發(fā)展過程中存在居民理財意識不足、理財人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、 行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、 居民理財渠道單一等諸多問題，沒有形成良好規(guī)

2、范的市場。本文首先收集隨州市城鎮(zhèn)居民涂庭經(jīng)濟情況， 通過統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析指出隨州市城鎮(zhèn)居民家庭已經(jīng)具備了理財基礎(chǔ)， 同時也渴望有更多更好的理財方式和渠道。以隨州市城鎮(zhèn)居民家庭為樣本，通過問卷調(diào)查研究了隨州市城鎮(zhèn)居民家庭現(xiàn)狀及理財需求， 分析了隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財?shù)挠绊懸蛩兀⒅赋隽穗S州市居民家庭理財中存在的一些問題。最后， 針對隨州市在家庭理財中存在的諸多問題， 本文提出了一些解決對策。通過金融機構(gòu)提供適應(yīng)當(dāng)?shù)靥厣睦碡敭a(chǎn)品，提升專業(yè)理財人員配置；政府合理規(guī)范市場，積極引導(dǎo)居民家庭理財；家庭根據(jù)自身實際在具備一定理財知識基礎(chǔ)上合理理財；逐步滿足隨州市居民家庭理財需求，同時促進隨州市經(jīng)濟發(fā)展與社會

3、和諧。關(guān)鍵詞：隨州市，城鎮(zhèn)，家庭理財?shù)谝徽戮w論1.1研究背景1.2研究現(xiàn)狀第二章隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財?shù)默F(xiàn)狀1隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財現(xiàn)狀調(diào)查1隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財選擇的理財產(chǎn)品類型1影響隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財?shù)囊蛩胤治龅谌码S州市城鎮(zhèn)居民家庭理財存在的問題4.4理財意識薄弱4.5理財渠道少4.6風(fēng)險收益意識不清4.7理財環(huán)境欠佳第四章隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財?shù)膶Σ咂占袄碡斨R增加理財渠道根據(jù)家庭實際合理配比投資政府支持改善理財環(huán)境合理規(guī)劃家庭理財投資組合選擇合理的科學(xué)的投資理財方式結(jié)論參考文獻致謝第一章緒論研究背景隨著隨州市經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，居民的投資意愿及現(xiàn)代理財觀念正在逐步增強，城鎮(zhèn)居民對多

4、樣化金融服務(wù)的需求已經(jīng)形成。隨著社會的不斷發(fā)展，人們的生活水平逐步提高，資金的增加也成為了必然，這些都促使城鎮(zhèn)居民也越來越追求高品質(zhì)的生活，家庭中的每一個成員都會努力使手中的資金保值升值，這樣一來家庭理財就越來越成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚闹匾h(huán)節(jié)。因此，隨州市城鎮(zhèn)居民必須在了解自身實際理財現(xiàn)狀的同時弄清要以什么樣的心態(tài)進行家庭理財，家庭理財?shù)哪康暮卧?，在這樣的前提下制定一個符合實際情況且優(yōu)質(zhì)的家庭理財規(guī)劃，開始家庭終生系統(tǒng)的理財活動，以達到居民期望的最終理財目標(biāo)。進入2016年以來，隨州市經(jīng)濟得到了飛速發(fā)展的機會，隨州市城鎮(zhèn)居民家庭獲得了一定的財富積累，居民的生活水平更是有了天翻地覆的變化。

5、隨著城鎮(zhèn)化變革的推進，隨州市城鎮(zhèn)居民家庭規(guī)模在縮小，社會階層開始分化嚴(yán)重，家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)中也開始有了金融資產(chǎn)，家庭消費也相應(yīng)的產(chǎn)生了巨變，越來越多的人開始關(guān)心家庭財產(chǎn)的保值增值。隨著城鎮(zhèn)居民家庭財富的不斷積累，城鎮(zhèn)居民家庭需求已經(jīng)發(fā)生改變，一般的較為單一的商品及勞務(wù)已經(jīng)無法滿足隨州市城鎮(zhèn)居民的需求，居民已經(jīng)開始著手于尋求多元化的理財服務(wù)。特別是近些年以來隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財需求不斷變化，居民家庭對理財有了更加多樣化甚至是個性化的需求，居民家庭理財開始步入了一個全新的發(fā)展時代2016年隨州市主要經(jīng)濟指標(biāo)增速持續(xù)好于優(yōu)于全國、全省平均水平，在全省實現(xiàn)“保五爭三”，經(jīng)濟運行質(zhì)量和效益不斷提升，地區(qū)生

6、產(chǎn)總值實現(xiàn)翻番。人民生活有了新改善。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入22761元、農(nóng)村居民人均可支配收入13093元，年均分別增長11.2%、13.1%。近年來隨著地區(qū)經(jīng)濟的不斷發(fā)展隨州市城鎮(zhèn)居民獲得了一定的物質(zhì)資金原始積累，這也促使家庭需求由普通消費需求的不斷增加逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閷Ω哔|(zhì)量消費和理財需求的增加。隨州市城鎮(zhèn)居民家庭財產(chǎn)持續(xù)增加，收入水平不斷提升。研究意義家庭理財，雖然就目前來看還沒有一個特別精準(zhǔn)的、科學(xué)化的、準(zhǔn)確界定，但是我們完全可以多角度的依據(jù)其他學(xué)科的性質(zhì)來對家庭理財做一個相對簡單的解釋和描述。在經(jīng)濟學(xué)的領(lǐng)域中追求收益及利潤最大化是經(jīng)濟學(xué)中的精髓；經(jīng)濟學(xué)的理性經(jīng)濟人也都是追求利潤目標(biāo)最大化；

7、而以人為中心通過組織、協(xié)調(diào)等手段，對組織所擁有的各種資源進行有效的決策、計劃、控制，以達到既定組織目標(biāo)也是管理學(xué)的本質(zhì)；更好的去籌措和運用資金是財務(wù)管理和公司金融的主要課題；資金的融通又是金融學(xué)的本質(zhì)；家庭理財是以上相關(guān)學(xué)科綜合運用的一種實踐體現(xiàn)。家庭理財以經(jīng)濟學(xué)中的追求最大化為目標(biāo)；以管理學(xué)的計劃管理為基礎(chǔ)；以財務(wù)管理以及公司金融的運作方式為手段；以資金融通提高資金利用率為目標(biāo)；希望通過對家庭資源的合理有效配置以及對不同家庭理財產(chǎn)品的合理運用來達到家庭財產(chǎn)的保值增值。它不僅能提高居民生活質(zhì)量，豐富家庭生活，更能促進地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。通過最低的成本代價來獲得最大的收益，是經(jīng)濟學(xué)的最重要精神，家庭

8、理財也正是這樣經(jīng)濟理性的實踐。1.2研究現(xiàn)狀(1)國外家庭理財相關(guān)書籍以及理財學(xué)理念在美國、法國、英國、德國等地一直都有著非常驚人的普及速度。原因主要是：首先，居民家庭收入的提高，無論個人還是家庭開始有了對于金融資產(chǎn)的需求。其次，國外很多國家的金融市場發(fā)達，金融業(yè)競爭激烈，市場開放的程度高，市場準(zhǔn)入放寬等原因。再次，隨著社會老齡化的加劇，逐步走向中老年的人們開始重視自己未來的養(yǎng)老，退休生活等資金的來源，早早就已經(jīng)開始著手準(zhǔn)備了。雖然現(xiàn)在歐美一些發(fā)達與發(fā)展中國家的家庭理財依舊依托于設(shè)立在當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)，模式也都相差無幾，即主要都以合作金融為主，依據(jù)金融政策導(dǎo)向，正規(guī)金融與民間金融互補，保險支撐等

9、等。利奧1|高夫，在花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個人財富中提出：理財要在起點處做好規(guī)劃，制定目標(biāo)，在不同階段予以一定的微調(diào)，將投資品種主要分為股票和股權(quán)投資。投資中有專業(yè)人士幫助，能更好的保障理財收益。湯姆道尼的標(biāo)準(zhǔn)普爾教你做好個人理財一書也同樣針對各種理財方式的特點，以及不同理財決策人的觀念給出了一些理財原則和技巧西方在理財方面的研究更加講究實用性，更加關(guān)注微觀理財主體的需求，研究范圍國內(nèi)而言更廣泛、豐富。對我國家庭理財也具有借鑒意義。(2)國內(nèi)2000年左右我國國內(nèi)研究理財?shù)奈墨I較多。因為那時我國的經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定良好，國內(nèi)學(xué)者開始著眼于理財業(yè)務(wù)方面的研究，他們從不同角度對理財業(yè)務(wù)進行了探討。曹力群、朱

10、守銀認(rèn)為：居民資金借貸普遍存在，因為從正規(guī)途徑得資金需要抵押且手續(xù)繁雜，居民普遍依賴私人借貸，此外借貸資金大多用于家庭消費。栗芳主要將我國居民生命周期劃為：未成年期、單身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期。不同生命周期理財也不盡相同。孫琦在發(fā)展中等收入階層個人理財業(yè)務(wù)中論述了，我國銀行目前只注重高端優(yōu)質(zhì)客戶忽略中等收入客戶，對這部分客戶的開發(fā)不足。討論了對中等客戶及適合理財產(chǎn)品的開發(fā)進行了討論，提出豐富產(chǎn)品和風(fēng)險防范的對策。楊承英將家庭理財劃分為不同的財務(wù)階段：積累階段、鞏固階段和消耗階段。研究了不同階段家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)差異和風(fēng)險承受能力的差異。第三章隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財?shù)默F(xiàn)狀隨州市城鎮(zhèn)居民

11、家庭理財現(xiàn)狀調(diào)查本文采取小規(guī)模的問卷調(diào)查方式和定量分析的方法，取樣于隨州市城鎮(zhèn)居民中不同收入水平的220名受訪者，對隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財現(xiàn)狀進行問卷調(diào)查，共收回204份有效問卷，回收率為92.7%c為了問卷調(diào)查的準(zhǔn)確度及代表性，在設(shè)計問卷和調(diào)查問卷發(fā)放方面也做了一下控制。在樣本選擇時，選取了隨州市4個具有代表性的鎮(zhèn)作為主要調(diào)研對象。這三個鎮(zhèn)分別是：淅河，歷山，洪山。調(diào)研對象中52%為男性，48%為女性，2人以上家庭數(shù)占93.91%;樣本中89.62%的家庭年收入在5000-20000元之間。不同的年齡段對理財?shù)恼J(rèn)知會有較大不同，這樣一來理財基礎(chǔ)素質(zhì)也會有巨大的差異，為了減少這一因素的影響在選

12、擇被調(diào)查者時進行了一定的控制。在對隨州市城鎮(zhèn)居民理財現(xiàn)狀調(diào)研中選取了18-65歲之間的居民作為調(diào)研對象，樣本年齡基本符合一定的正態(tài)分布年齡段18-2526-3031-4041-5051-6060人數(shù)11377062195本次調(diào)查問卷采取了深入到隨州市城鎮(zhèn)各地銀行營業(yè)網(wǎng)點、社區(qū)、以及步行街發(fā)放問卷當(dāng)場回收，同時也通過同學(xué)朋友親人代為發(fā)放并收回問卷。受訪居民對調(diào)查的態(tài)度、認(rèn)真程度等方面的差異，可能會較大的影響調(diào)研的結(jié)果。因此在統(tǒng)計分析前對所有收集的問卷進行檢查，剔除了明顯不合理的問卷。隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財選擇的理財產(chǎn)品類型過去由于家庭的住房、醫(yī)療、教育等保障制度不太完善，家庭需要自己負(fù)擔(dān)這部分支

13、出，同時民間借貸以其高回報吸引大量資金，居民收入水平也較低，這樣的綜合情況導(dǎo)致隨州市城鎮(zhèn)家庭沒有相對較為富余的可支配資金用于理財。而近年來，隨著經(jīng)濟形勢的不斷變化，社會保障制度不斷完善，居民收入的不斷增加，居民有了越來越多的可支配收入，但受到通貨膨脹的影響以及煤炭價格下降，民間借貸資金鏈條斷裂等因素的影響，使得居民手中的可支配收入以及資產(chǎn)有縮水貶值的趨勢，這些都讓隨州市城鎮(zhèn)居民開始意識到家庭理財?shù)闹匾?，同時也刺激了城鎮(zhèn)居民家庭對于理財?shù)男枨?。同時在家庭生活收入水平的顯著提升下，城鎮(zhèn)居民也有了更多日勺精力去探索和涉足各個理財領(lǐng)域，嘗試使用各種理財產(chǎn)品。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示居民家庭收入水平對理財特征以及

14、家庭收支有明顯影響。因此本文將按照家庭收入的不同將家庭分為三大類：其中家庭月收入6000元以下的為普通收入家庭， 家庭月收入6000-12000元的為中等收入家庭，家庭月收入12000元以上的為富裕家庭。通過對問卷樣本的統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，目前隨州市城鎮(zhèn)居民選擇的理財產(chǎn)品是儲蓄和保險。其中選擇儲蓄作為現(xiàn)有居民家庭理財?shù)囊环N方式樣本中占到樣本總量的91.18%,其次是占比54.9%的保險，以余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為理財手段的居民占到了35.29%選擇實業(yè)投資及房產(chǎn)、民間借貸、銀行保本理財產(chǎn)品及基金等理財產(chǎn)品的比例大體相當(dāng)分別為33.33%,30.29咐口28.43%。 選擇黃金和股票的占比為18.53%

15、,13.73%而選擇外匯，收藏品等理財工具的家庭則相對較少。影響*城鎮(zhèn)居民家庭理財?shù)囊蛩胤治?1)理財氛圍從收入和居民對“家庭理財”一詞的了解程度這兩個層次來看,不同收入水平的家庭對家庭理財?shù)牧私獬潭却嬖诿黠@不同。表2對家庭情況的了解情況2萬元很了解6%9%17%21%23%24%了解15%24%31%36%36%38%19%21%19%23%25%24%不了解24%24%19%14%15%13%很不解36%22%14%16%1%1%隨著收入的提高，城鎮(zhèn)居民對“家庭理財”一詞的了解越來越多，只是聽過“家庭理財”一詞但不了解其含義的家庭數(shù)的占比處于相對穩(wěn)定狀態(tài)，相對比較了解“家庭理財”一詞的家庭

16、比例隨收入水平的提高呈現(xiàn)上升趨勢?？梢?，隨著居民收入水平的提高，隨州市城鎮(zhèn)居民對家庭理財?shù)恼J(rèn)知正在不斷提升。隨州市城鎮(zhèn)居民一直以來保守的消費觀使得一般的家庭會在收入有一定富裕的時候選擇儲蓄，正因如此隨州市的儲蓄率也一直很高。隨州市一直以來的家庭理財氛圍都處于對消費的規(guī)劃上，對于如何運用家庭已有資產(chǎn)進行投資理財?shù)囊?guī)劃確實少之又少。(2)理財投資心態(tài)在被調(diào)查的隨州市城鎮(zhèn)居民家庭中，大部分現(xiàn)在正在或以前就已經(jīng)開始了家庭理財， 這樣的家庭比例已經(jīng)達到了58%當(dāng)然也有19%的家庭表示他們沒有進行過投資理財，但未來進行投資理財?shù)挠媱?。令人遺憾的是還是有23%的家庭表示自己一直沒有理財， 以后也不考慮理財。

17、通過對問卷調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)， 有過理財經(jīng)歷的家庭中很少理財?shù)募彝ビ?9%,有43%的家庭沒有明確的理財目標(biāo)，只是盲目的隨機理財。僅有24%的家庭有明確的理財目標(biāo)，而能夠?qū)⒓彝ダ碡敭?dāng)作一種樂趣的只占16%調(diào)查分析表明“對投資理財不了解”是隨州市城鎮(zhèn)居民家庭不理財或是拒絕理財?shù)闹饕?。?dāng)然，“覺得錢不夠”、“風(fēng)險大”、“時間不充?！钡?，也是部分原因。然而，財富增值才是隨州市城鎮(zhèn)居民選擇理財?shù)闹饕獎訖C。家庭收入水平家庭收入水平對隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財?shù)挠绊懯呛茱@著的。不理財或是理財行為較少的家庭收入水平也就越低，理財?shù)姆绞揭蔡^單一。隨著家庭收入的增加，隨州市城鎮(zhèn)居民對于理財?shù)臒嶂猿潭纫苍谥饾u提升。本

18、文將按照家庭收入的不同將家庭分為三大類： 其中家庭月收入6000元以下的為普通收入家庭，家庭月收入6000-12000元的為中等收入家庭，家庭月收入12000元以上的為富裕收入家庭。一般收入家庭只有12%熱衷于理財，而富裕收入家庭中熱衷理財?shù)囊呀?jīng)占到了22%。隨著家庭收入增加，隨機理財?shù)那闆r在逐漸減少，有理財目標(biāo)日勺家庭在增加。表2城鎮(zhèn)居民家庭收入水平與理財普通收入中等收入富裕收入較少理財19%19%12%隨機理財52%42%44%渴望理財且有明確目標(biāo)17%23%22%愛好理財且視為樂趣12%16%22%決定家庭理財方式與模式的因素中，家庭收入起到至關(guān)重要的作用。一個家庭的收入水平是家庭理財?shù)?/p>

19、基礎(chǔ)，只有有足夠的家庭收入,在支出日常生活所需費用后仍舊有結(jié)余的情況下才能夠思考如何利用有限的資金進行理財，從而保持資產(chǎn)的保值與增值。所以只有當(dāng)一個家庭的純收入有長足的增加，才能更好的供給理財所需資金，才能嘗試和學(xué)習(xí)使用各種不同的理財手段和工具，同時家庭也會根據(jù)自身收入狀況調(diào)整理財產(chǎn)品的選擇。這樣一來家庭的收入就會影響整個家庭投資理財?shù)漠a(chǎn)品結(jié)構(gòu)。(4)市場和利率政策隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和不斷完善，隨州市的金融市場也日益繁榮，金融市場化的程度正在逐步提高，金融業(yè)健康運行，存貸款規(guī)模小幅收窄。儲蓄風(fēng)險小但受利率影響明顯，當(dāng)前銀行儲蓄處于負(fù)利率狀態(tài)，但居民對此并不是很明白，因此并不影響居民

20、的儲蓄熱情。外部市場環(huán)境以及各金融經(jīng)濟政策都會對家庭理財產(chǎn)生影響，大環(huán)境的影響對隨州市城鎮(zhèn)居民的影響是相對一致的，政策導(dǎo)向的作用明顯。在利率市場化政策的引導(dǎo)下，更容易實現(xiàn)市場資產(chǎn)的有效配置，作為理財者理財家庭自主決定權(quán)就更高了，這就要求投資者懂得一定金融經(jīng)濟知識，如投資金融衍生類產(chǎn)品，應(yīng)該懂得一些保值知識。第三章隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財存在的問題理財意識薄弱極高的理財需求卻缺乏相應(yīng)的理財意識與理財技巧也是隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財存在的主要問題之一。雖然面對經(jīng)濟下行，部分人有了理財?shù)囊庾R，但相對比較薄弱，同時還有很大一部分隨州市城鎮(zhèn)居民沒有這樣的理財意識，有些人認(rèn)為家庭理財太高級太專業(yè)了，只適合有錢

21、人，普通家庭哪里需要什么理財，只有有足夠多資金家庭才需要理財。這是準(zhǔn)格爾旗大多居民的普遍觀念。居民理財意識并不普遍，而且被多數(shù)人所忽略。同時即使是有一定理財意識的城鎮(zhèn)居民也缺乏相應(yīng)的理財知識與技巧，普遍簡單的認(rèn)為儲蓄、黃金是最好的理財手段，這些可以從隨州市城鎮(zhèn)居民儲蓄數(shù)據(jù)得以體現(xiàn)，隨州市隨處可見的金店也是另一個證明。理財渠道少隨州市現(xiàn)存的理財渠道很少，基本集中于儲蓄、黃金、保險、民間借貸、實業(yè)投資，而股票、債券、基金等基本金融工具使用也比較少?，F(xiàn)存的理財渠道如儲蓄、黃金、保險，雖然風(fēng)險較低，但同時收益也比較低。儲蓄在通貨膨脹的情況下處于負(fù)利率，黃金流動性相對差一些，人們對保險的認(rèn)識也主要集中于

22、風(fēng)險分散，而對于保險的理財功能認(rèn)可度較低。因而隨州市城鎮(zhèn)居民在家庭理財渠道方面少之又少，缺乏更多更好的理財渠道供居民進行選擇。居民家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)水平低，受環(huán)境及內(nèi)外制度影響，隨州市城鎮(zhèn)居民缺乏自主選擇金融資產(chǎn)來防范風(fēng)險的能力和條件。風(fēng)險收益意識不清對于隨州市城鎮(zhèn)居民來說，人們普遍認(rèn)為低風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品才是最好的，殊不知這樣的好事是不現(xiàn)實的。隨州市城鎮(zhèn)居民家庭對風(fēng)險與收益的認(rèn)識其實是模糊的，風(fēng)險與收益之間的關(guān)系是相對應(yīng)的，高收益必然伴隨著高風(fēng)險，同時低風(fēng)險也意味著低收益。然而隨州市的一些金融機構(gòu)為了能夠吸引更多的投資者將資金投入，對顧客宣傳過程中會模糊風(fēng)險，有的甚至?xí)嵉癸L(fēng)險收益的相關(guān)關(guān)

23、系，讓顧客認(rèn)為某些產(chǎn)品是可以做到低風(fēng)險高收益的，這些都會在一定程度上誤導(dǎo)原本對風(fēng)險認(rèn)知就不充足的隨州市城鎮(zhèn)居民。他們會熱衷于將家庭的大量資金投入到那些金融機構(gòu)推薦的所謂低風(fēng)險高收益產(chǎn)品，這樣如果市場突發(fā)不利，就會對隨州市城鎮(zhèn)居民造成極大的不良影響。居民損失財產(chǎn)的同時也會對家庭理財產(chǎn)生失望和誤讀。理財環(huán)境欠佳目前，隨州市宏觀理財環(huán)境欠佳，只要是對城鎮(zhèn)居民家庭理財有較大影響的因素都屬于這一宏觀理財環(huán)境。如經(jīng)濟環(huán)境、法律環(huán)境、政治環(huán)境等都是家庭理財?shù)暮暧^影響因素。由于隨州市經(jīng)濟周期的波動，整個宏觀經(jīng)濟不景氣，居民投資有所減少。隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財缺乏必要的預(yù)測經(jīng)濟變化情況，適當(dāng)調(diào)整理財行為。加之處

24、于通貨膨脹時期，居民缺乏相應(yīng)的知識，不會采取相應(yīng)辦法降低通脹的損失。隨州市理財?shù)姆森h(huán)境也相對較差，理財方面可能存在一些違法犯罪行為，可能會影響投資理財者的合法權(quán)益。隨州市政府在家庭理財方面的支持力度不足，同時相應(yīng)的政府服務(wù)亟待加強。需要有規(guī)范的市場良好的環(huán)境才能有利于隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財?shù)陌l(fā)展。第四章隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財?shù)膶Σ咂占袄碡斨R隨州市城鎮(zhèn)居民首先要從理財?shù)乃枷胗^念上做出改變，明白在滿足家庭消費的基本需求同時也要對家庭理財有所了解。學(xué)習(xí)了解不同理財產(chǎn)品具有哪些特點，但不同理財工具所涉及的知識也不盡相同，這就要求城鎮(zhèn)居民積極主動的去學(xué)習(xí)一下理財知識，而作為金融機構(gòu)則更應(yīng)該主動為隨州

25、市城鎮(zhèn)居民普及一些理財方面的知識，這樣才能幫助居民正確地使用理財工具，同時也能增大金融機構(gòu)的市場占有率。不斷加大理財意識以及理財知識的普及程度。金融機構(gòu)，可利用微信公眾號等受眾極其廣泛的網(wǎng)絡(luò)媒體來傳播金融相關(guān)知識，帶動隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財氛圍，將正確的家庭理財觀念逐步建立起來傳播出去。也可以通過開辦免費的理財講座及培訓(xùn)針對隨州市城鎮(zhèn)居民開展理財知識、理財軟件、理財渠道等相關(guān)宣傳，以此來加強居民對家庭理財重要性的認(rèn)知，同時逐漸養(yǎng)成關(guān)注理財產(chǎn)品和理財知識的習(xí)慣；而這樣努力宣傳的過程是在金融機構(gòu)對城鎮(zhèn)居民提供理財知識普及服務(wù)的同時也是為自身開拓理財市場，增加客戶忠誠度，同時也是一個細(xì)分市場的過程，

26、為進一步針對不同客戶群提供合理理財產(chǎn)品做鋪墊。金融機構(gòu)要想更好的推廣更多的理財產(chǎn)品，擴大自己的利潤空間就要讓客戶接受一定的理財產(chǎn)品知識。只有為隨州市城鎮(zhèn)居民制定出合適的營銷模式，才能讓他們安心的接受理財產(chǎn)品。因此，金融機構(gòu)在理財知識的普及過程中，除介紹理財產(chǎn)品外，也應(yīng)注意風(fēng)險點的提示，注重金融理財風(fēng)險的防范，同時以實際案例操作進行實務(wù)操作講解，更好的引導(dǎo)準(zhǔn)格爾旗城鎮(zhèn)居民正確運用理財產(chǎn)品合理投資組合，通過組合投資加強投資防范風(fēng)險。合理優(yōu)質(zhì)的理財教育，能夠有效地改變城鎮(zhèn)居民對理財?shù)恼J(rèn)識，降低投資盲目性。更重要的是提高了隨州市城鎮(zhèn)居民應(yīng)對金融風(fēng)險的應(yīng)變能力，進而有效的保護自身的財產(chǎn)免受不必要的損失，

27、為當(dāng)?shù)鼐用駹I造一個豐富健康的投資理財環(huán)境。增加理財渠道雖然隨州市城鎮(zhèn)居民可選的理財渠道有儲蓄存款、 銀行保本理財產(chǎn)品及基金、保險、實業(yè)投資與房地產(chǎn)等。但是隨州市遠(yuǎn)離沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，居民傳統(tǒng)理財觀念根深蒂固。因此，為了保持家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定，居民大多選擇保險、債券等風(fēng)險較低的理財渠道，可見理財渠道嚴(yán)重匱乏。隨州市金融機構(gòu)以及政府方面應(yīng)該投入更多精力來不斷拓展準(zhǔn)格爾旗的理財渠道，使得城鎮(zhèn)居民在理財過程中有更多的選擇權(quán)，也促進理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。根據(jù)家庭實際合理配比投資家庭收入水平的不同，會造成家庭理財中不同的理財決策，他們的理財方式也存在很大差異。對于普通收入家庭而言，首先應(yīng)該選擇購買一定的保險，其

28、次進行儲蓄，選擇理財產(chǎn)品也應(yīng)更多注重安全性。對于中等收入家庭而言，他們可以選擇一些收益風(fēng)險都適中的產(chǎn)品，對于富裕收入家庭來說，因為具備了一定的大額投資基礎(chǔ)和抗風(fēng)險能力，可以根據(jù)自身家庭資產(chǎn)狀況選擇投資實體經(jīng)濟，股票等風(fēng)險大，收益高的理財產(chǎn)品。不同家庭應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身家庭收入狀況等不同特點，在不同階段選擇與之相適應(yīng)的理財產(chǎn)品并做出合理理財規(guī)劃。隨收入的增加，抗風(fēng)險能力提升可以選擇高風(fēng)險產(chǎn)品，反之亦然。一般風(fēng)險高的產(chǎn)品收益也相對較高，風(fēng)險較低的自然收益也低。政府支持改善理財環(huán)境當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該大力推動隨州市金融制度創(chuàng)新和金融市場的發(fā)展。政府作為金融體制創(chuàng)新的主導(dǎo)力量，應(yīng)該積極主動地，根據(jù)地域發(fā)展水平，有針

29、對性的推進多種金融組織形式的建立。府在維護金融環(huán)境中也要有所作為，維護市場秩序，打擊理財相關(guān)違法犯罪，創(chuàng)建一個良好的理財環(huán)境給隨州市居民。通過理財環(huán)境的改善來完善政府在金融領(lǐng)域的服務(wù)職能，這就要求政府提供更多的支持給金融市場，以幫助隨州市金融市場健康有序發(fā)展。努力降低金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)風(fēng)險，宣傳家庭理財風(fēng)險。對于隨州市剛剛接觸理財不久缺乏理財經(jīng)驗和知識的居民而言虛假信息以及各類騙術(shù)有很強的迷惑性。這也就要求政府支持建立專業(yè)知識豐富的志愿者，能夠?qū)用裼龅降目赡馨l(fā)生的騙術(shù)等予以解釋和宣傳，教給居民一些風(fēng)險防范的知識和理財小技巧，這樣才能更好的促進隨州市居民家庭理財?shù)倪M一步發(fā)展，同時政府也應(yīng)該全力打

30、擊這類騙術(shù)，保護理財者的熱情和權(quán)益，以此來促進理財環(huán)境的改善。合理規(guī)劃家庭理財投資組合家庭理財?shù)那疤釛l件是財富的積累。 現(xiàn)在可以選擇的理財途徑有很多，除了隨州市居民常選的存款，保險等還有許多有價證券如股票、債券、期貨、基金等可供選擇。通過家庭贓簿對自身財務(wù)狀況的了解下，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)，書籍上有許多專用測試投資風(fēng)險偏好的測試，評價自己的風(fēng)險偏好程度，在家庭可接受的風(fēng)險范圍內(nèi)實現(xiàn)現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值。這就需要一定的投資組合、分散風(fēng)險、組合收益。根據(jù)不同理財產(chǎn)品的特點，分配家庭理財資產(chǎn)，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值。選擇合理的科學(xué)的投資理財方式金融市場瞬息萬變，理財工具琳琪滿目，風(fēng)險因素數(shù)不勝數(shù)，這些都造成了理財?shù)?/p>

31、復(fù)雜性，這就要求家庭理財中理財決策者具備一定日勺理財知識，對市場有所認(rèn)識，對風(fēng)險有所把握。對于一些我們接觸較少的理財產(chǎn)品，可以試一試專業(yè)理財師的推薦，或者自己多學(xué)習(xí)讓自己也成為未來的理財師。本文通過對問卷調(diào)查結(jié)果進行統(tǒng)計分析，發(fā)現(xiàn)并指出隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財存在的問題，進一步提出了完善隨州市城鎮(zhèn)居民家庭理財?shù)膶Σ?，并得出如下結(jié)論。.隨州市以科學(xué)發(fā)展為主題，以穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生為主要目標(biāo)，實現(xiàn)了經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，各項社會事業(yè)全面進步，人民生活繼續(xù)改善。隨著地區(qū)經(jīng)濟的不斷發(fā)展隨州市城鎮(zhèn)居民獲得了一定的物質(zhì)資金原始積累，家庭需求從普通消費需求轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡斝枨蟆ｋS州市的家庭理財也已經(jīng)較之前有了很大進

32、步，居民可以接觸的理財產(chǎn)品也豐富起來。儲蓄、保險發(fā)展迅速。.隨州市城鎮(zhèn)居民家庭的理財在金融資產(chǎn)選擇方面依舊很少，多數(shù)依舊局限于儲蓄、保險、實業(yè)投資等，因為受到家庭收入、理財決策、外在理財環(huán)境氛圍等多方面的影響，家庭理財需求潛力巨大。同時隨州市城鎮(zhèn)居民的家庭理財產(chǎn)中存在缺乏理財知識，家庭理財資產(chǎn)分配不合理，風(fēng)險意識不足，政府對家庭理財關(guān)注不足，金融機構(gòu)理財產(chǎn)品缺乏針對性宣傳不到位等諸多問題。.隨州市城鎮(zhèn)居民需要在了解家庭財產(chǎn)的基礎(chǔ)上，做到從思想上改變傳統(tǒng)的家庭理財觀念，提高全體家庭成員的理財意識，學(xué)習(xí)掌握一定的理財知識。合理配置資金投入不同理財產(chǎn)品的比例，提高風(fēng)險意識，不盲目投資；政府和金融機構(gòu)

33、積極作為提升居民家庭理財熱情，豐富理財產(chǎn)品，增強自身服務(wù)，以此來促進隨州市居民家庭理財?shù)慕】蛋l(fā)展，使得地區(qū)經(jīng)濟更好更快的發(fā)展，形成良性循環(huán)。1曹力群.農(nóng)村金融改革與農(nóng)戶借貸行為研究M.北京:中國財政經(jīng)濟出版社，2001.2魯靖，鄧晶.中國農(nóng)村金融行為與金融工程J.金融與經(jīng)濟，2004,04.3陸海燕.影響我國城鎮(zhèn)居民個人理財需求的因素J.重慶工學(xué)院學(xué)報，2008.4謝海.淺析小額信貸的理論與實踐J.農(nóng)村經(jīng)濟，2008.12.5粟芳.家庭保險規(guī)劃M.上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2009.6孫 琉 . 發(fā) 展 中 等 收 入 階 層 個 人 理 財 業(yè) 務(wù) J. 金 融 經(jīng) 濟 ，2009(3):78.7楊承英.基于生命周期理財理論的保險理財研究D.云南財經(jīng)大學(xué)，2010.