投資與理財(cái)基礎(chǔ)知識儲蓄

1、. . . . 投資與理財(cái)基礎(chǔ)知識 儲蓄 前言 隨著金融體制改革的不斷發(fā)展，金融市場逐步放開，人們可以選擇的投資方式日益增多，投資者可以自主地將資金分布于銀行存款、債券、股票、期貨、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等各個(gè)領(lǐng)域，使資金收益最大化。投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用諸如儲蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)以與黃金等投資理財(cái)工具對個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。 據(jù)一家調(diào)查公司目前公布的“城市居民個(gè)人投資行為研究報(bào)告”顯示，在接受調(diào)查的五個(gè)城市居民中，69.5%的居民有儲蓄行為，20.9%的居民投資了債券，投資股票者達(dá)20

2、.8%，另有12.3%的居民購買了人壽保險(xiǎn)。可見，目前中國已進(jìn)入個(gè)人投資理財(cái)時(shí)代。 由以上數(shù)據(jù)可以知道，居民之中投資比例占最高的是儲蓄，儲蓄存款是我國目前最主要的投資方式。24 / 24小調(diào)查下面有幾種投資方式，你會選擇哪一種呢？ A、儲蓄 B、購買股票 C、購買債券 D、購買保險(xiǎn) 目錄第一章 儲蓄簡介 1.儲蓄的含義 2.儲蓄的原則 3.儲蓄的形式 4.儲蓄的種類5.儲蓄的作用第二章 儲蓄機(jī)構(gòu)1.含義與組成 2.儲蓄業(yè)務(wù)第三章 儲蓄相對比其他投資工具的利弊 1.表格對比 2.具體說明 3.結(jié)論第四章 儲蓄竅門 第五章 總結(jié) 第一章 儲蓄簡介1.儲蓄含義 個(gè)人將屬于其所有的人民幣或外幣存入儲蓄

3、機(jī)構(gòu)，儲蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或者存單可以支取存款的本金和利息，儲蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。存款利息是銀行因?yàn)槭褂脙舸婵疃Ц兜膱?bào)酬，是存款本金的增值部分 利息的多少取決于三個(gè)因素： 本金、存期、利息率水平 存款利息的計(jì)算公式： 存款利息本金利息率存款期限2. 儲蓄原則我國的儲蓄原則是“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶”。居民個(gè)人所持有的現(xiàn)金是個(gè)人財(cái)產(chǎn)，任何單位和個(gè)人均不得以各種方式強(qiáng) 迫其存入或不讓其存入儲蓄機(jī)構(gòu)。同樣，居民可根據(jù)其需要隨時(shí)取出部分或全部存款，儲蓄機(jī)構(gòu)不得以任何理由拒絕提取存款。并要支付相應(yīng)利息。儲戶的戶名、金額、期限、地址等均屬于個(gè)人

4、隱私，任何單位和個(gè)人沒有合法的手續(xù)均不能查詢儲戶的存款，儲蓄機(jī)構(gòu)必需為儲戶活期儲蓄適合于個(gè)人生活待用款和閑置現(xiàn)金款，以與商業(yè)運(yùn)營周轉(zhuǎn)資金的存儲?；钇趦π罹哂辛鲃有詮?qiáng)、靈活方便的特點(diǎn)，但受益較低3.儲蓄形式 活期儲蓄指不約定存期、客戶可隨時(shí)存取、存取金額不限的一種儲蓄方式?；钇趦π钍倾y行最基本、常用的存款方式，客戶可隨時(shí)存取款，自由、靈活調(diào)動資金，是客戶進(jìn)行各項(xiàng)理財(cái)活動的基礎(chǔ)我國目前最常用的是整存整取，除此之外還有零存整取、存本取息、整存零取等形式。存款期限主要有3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年。存期越長，利息率越高。定期儲蓄流定性差，但受益高于活期儲蓄 定期儲蓄即事先約定存入時(shí)間，存入后

5、，期滿方可提取本息的一種儲蓄。它的積蓄性較高，是一項(xiàng)比較穩(wěn)定的信貸資金來源。定期儲蓄的開戶起點(diǎn)、存期長短、存取時(shí)間和次數(shù)、利率高低等均因儲蓄種類不同而有所區(qū)別。中國的定期儲蓄有整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四種。前兩種居多。此外,還有“有獎(jiǎng)儲蓄”和“定額儲蓄”（以一定金額的不記名存單作為存款憑證的一種手續(xù)簡便的儲蓄）以與結(jié)合消費(fèi)信貸用于購買耐用商品的儲蓄。廣泛開展多種形式的儲蓄，既方便儲戶的不同需要，也有利于銀行有計(jì)劃地安排使用資金。 華僑人民幣儲蓄是專為華僑和港澳同胞舉辦的一種儲蓄。華僑和港澳同胞把從國外和港澳地區(qū)匯入或攜入的外幣、黃金、賣給中國銀行，用所得的人民幣參加這種儲蓄，利率

6、優(yōu)惠。存儲時(shí)憑外匯兌換證明（或僑匯證明書）辦理開戶手續(xù)。存款到期只能支取人民幣。其他儲蓄 包括有獎(jiǎng)儲蓄、保值儲蓄、郵政儲蓄、代發(fā)工資儲蓄、住房儲蓄等。儲蓄種類整存零取存本取息活期存款定期存款零存整取整存整取定活兩便通知存款教育儲蓄4.儲蓄種類發(fā)展儲蓄業(yè)務(wù)，在一定程度上可以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)比例和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，可以聚集經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金，穩(wěn)定市場物價(jià)，調(diào)節(jié)貨幣流通，引導(dǎo)消費(fèi)，幫助群眾安排生活。5.儲蓄作用有三方面：作為一項(xiàng)信貸資金來源。通過聚少成多、變消費(fèi)為積累，用來增加生產(chǎn)建設(shè)資金；在一定程度上可以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)比例和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使社會再生產(chǎn)過程加速和規(guī)模擴(kuò)大。作為貨幣的信用回籠手段，可以推遲部分購買力的實(shí)現(xiàn)

7、。有利于調(diào)節(jié)貨幣流通。能夠引導(dǎo)消費(fèi)，有利于居民有計(jì)劃地安排生活。關(guān)于儲蓄的作用，中國經(jīng)濟(jì)理論界有這樣一種看法，即認(rèn)為儲蓄作為一種存款，它的增加只不過是流通中貨幣的減少，沒有改變信貸資金來源，而貸款等于存款加流通中貨幣（發(fā)行貨幣），所以，儲蓄實(shí)質(zhì)上沒有積聚建設(shè)資金的作用。 第二章 儲蓄機(jī)構(gòu)1.我國的商業(yè)銀行 含義：指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。 組成：我國商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。 國有控股 股份制 （公有制為主體）我國商業(yè)銀行（存款銀行） 民營制股份 外資銀行 2. 儲蓄業(yè)務(wù)人民幣儲蓄業(yè)務(wù)?；钇谛顑Υ婵?一

8、元起存,由儲蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存折,憑存折取存,開戶后可隨時(shí)取存;整存整取定期儲蓄存款:一般50元起存,存期有3個(gè)月、半年、年、年、年、年，本金一次存入；零存整取定期儲蓄存款：一般元起存，每月固定存入，存期分年、年、年，存款金額由儲戶自己決定，每月存入一次；存本取息定期儲蓄存款：本金一次存入，一般元起存，存期分年、年、年，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次；整存零取定期儲蓄存款：本金一次存入，一般1000元起存；存期分年、年、年，支取期分個(gè)月、個(gè)月、半年一次，利息于期滿結(jié)清時(shí)支??；定活兩便儲蓄存款：一般元起存，存單分記名、不記名兩種，記名式可掛失，不記名式不掛失。存期不限

9、；華僑（人民幣）定期儲蓄：華僑、港澳臺同胞由國外或港澳臺地區(qū)匯入或攜入的外幣、外匯售給中國人民銀行和各專業(yè)銀行兌換所得人民幣存儲本存款。該存款為定期整存整取一種，存期分為年、年、年。存款利息按規(guī)定的優(yōu)惠利率計(jì)算。開戶時(shí)憑“外匯兌換證明”或“僑匯證明書”在規(guī)定的時(shí)間辦理存儲手續(xù)，到期憑存單支取存款；經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)開辦的其他種類的儲蓄存款。 外幣儲蓄業(yè)務(wù)。個(gè)人外幣儲蓄存款的種類、利率、檔次與其利息支付辦法，按照中國人民銀行總行的統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行。 個(gè)人住房儲蓄業(yè)務(wù)。住房儲蓄的利率要執(zhí)行中國人民銀行總行的規(guī)定。住房儲蓄存款的運(yùn)用必須與商品房的建設(shè)和銷售直接掛鉤，不得用到其他地方。 金融業(yè)務(wù)。發(fā)售

10、和兌付以居民個(gè)人為對象的國庫券、金融債券、企業(yè)債券等有價(jià)證券；個(gè)人定期儲蓄存單小額抵押貸款;經(jīng)批準(zhǔn)的其他金融業(yè)務(wù)。 服務(wù)性業(yè)務(wù)。代收水電費(fèi)、費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、代發(fā)工資，代收罰款等。第三章 儲蓄相對比其他投資工具的利弊儲蓄基金債券股票流動性差（定期）好（活期）一般較差風(fēng)險(xiǎn)度低適中較大高收益性低穩(wěn)健較高高1.表格對比2. 具體說明A 風(fēng)險(xiǎn)存款：如果不出現(xiàn)銀行擠兌或清盤的情況，存款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該可以說是很低的，除非出現(xiàn)十分高的通漲率。雖然，銀行的管理機(jī)構(gòu)對銀行進(jìn)行著嚴(yán)密的監(jiān)管，但是一些突發(fā)事件（例如阿根廷的經(jīng)濟(jì)危機(jī)等）也會使存款的風(fēng)險(xiǎn)增加。因此銀行也絕非沒有風(fēng)險(xiǎn)。債券：如果是在和平時(shí)期，債券的風(fēng)險(xiǎn)主要就來自存

11、款利率。利息一上升，就會帶動債券價(jià)格的下降，由而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。不過，假如進(jìn)行的是長線投資，購入政府債券，持有十年八載，如果不出現(xiàn)政局的動蕩，其風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是很低的。 股票：股票的風(fēng)險(xiǎn)從理論上來看，主要來自公司的業(yè)績。另外的一些方面還要看這個(gè)國家的國民經(jīng)濟(jì)狀況，當(dāng)大盤處于熊市時(shí)，業(yè)績再優(yōu)良的股票都會順勢下調(diào)。此時(shí)，大部分的資金都會離開股市，而進(jìn)入其它投資市場。B 回報(bào)存款：存款一般有著相當(dāng)穩(wěn)定的回報(bào)率。在將存款存入銀行時(shí)，收益率就已經(jīng)確定了。不過現(xiàn)在有一些國家和地區(qū)，為了適應(yīng)自身的經(jīng)濟(jì)狀況，也實(shí)行了零存款利率或自由存款利率的政策。這些政策必然會影響進(jìn)行存款所獲得的利潤。債券：債券的回報(bào)率和存款有些相似，

12、主要取決于其利息率的高低。債券相當(dāng)于定期存款，在債券到期以前，舉債公司或政府不會歸還本金與利息。正是因?yàn)檫@個(gè)原因，債券的利息一般要高過存款的利息。債券還可以在二級市場上進(jìn)行交易，假如操作得當(dāng)，還會賺取更高的利潤。股票：股票在理論上來說，購買的是發(fā)行股票商家的預(yù)期收益。因此，股票收益應(yīng)該主要來自于股息收入。一只業(yè)績比較優(yōu)良的股票，每年也應(yīng)該有10%的收益。但是，就目前國市場來看，每一只股票的股息收入都少得可憐。因此，國股票收益的主要來源，其實(shí)是股票的價(jià)格差價(jià)。正是由于以上特點(diǎn)，股票的回報(bào)率其實(shí)很難確定，與投資者的投資理念有很大的相關(guān)性。只要對各方面的因素進(jìn)行充分的分析，也有可能獲得較高的投資回報(bào)

13、率。C流動性流動率是計(jì)算在進(jìn)行一種投資后，收回資金的速率。流動速率越高，在一定的時(shí)間就可以進(jìn)行更多的投資行為。存款：銀行的活期存款是可以隨時(shí)提取的。在這方面，活期存款具有最好的流動性。即使是定期存款，在沒有到期以前也可以按照活期存款的利率來提取。債券：債券本身就可以在市場上進(jìn)行買賣，套現(xiàn)能力實(shí)在是不俗。股票：在您購買較大數(shù)量的股票時(shí)，您手中股票的套現(xiàn)能力就要取決于其交易活躍程度了。也就是說，如果您購買的時(shí)熱門股票，即使遇到淡市，也會在市場上有很多買盤，套現(xiàn)也就相對的容易一點(diǎn)；但是如果您購買的是冷門股票，在證券市場上一天的成交量都小得可憐的，套現(xiàn)也就很難實(shí)現(xiàn)?？傮w來說，在黃金投資市場上，可以通過

14、黃金買賣達(dá)到保值的目的，也可以通過黃金期貨買賣來獲取暴利。一種主要是防守型的策略，另外一種是進(jìn)攻型的策略，投資者在實(shí)際操作中應(yīng)該如何來運(yùn)用兩種手段，關(guān)系到投資的成敗。在以下的容里，我們將對各個(gè)投資工具的組合運(yùn)用進(jìn)行進(jìn)一步的分析。3.結(jié)論 儲蓄： 流動性：一般來說，活期儲蓄存款流動性強(qiáng)，客戶可以隨時(shí)支取，本金不會有任何損失，利息也都是按基準(zhǔn)利率計(jì)算；而部分銀行理財(cái)產(chǎn)品流動性相對較差，通常銀行會事先規(guī)定能否提前終止，終止的日期等，如提前終止客戶還可能需要承擔(dān)一些損失。但有時(shí)年限較長的定期存款流動性往往也會弱于短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)：儲蓄存款的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于通貨膨脹和存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，而理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

15、是與其投資標(biāo)的密切相關(guān)的，包括金融市場波動風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)等。收益：在中國地，商業(yè)銀行的儲蓄存款利率由中國人民銀行統(tǒng)一制定，因此儲蓄存款的收益是確定的。理財(cái)產(chǎn)品可分為固定收益與非固定收益產(chǎn)品兩類，非固定收益產(chǎn)品的收益率是不能事先明確的，最終實(shí)現(xiàn)的收益率要看整個(gè)理財(cái)期間投資標(biāo)的的表現(xiàn)而定。第四章 儲蓄竅門隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和百姓收入的顯著提高，百姓對銀行儲蓄、理財(cái)服務(wù)的需求日益增長?，F(xiàn)在為您介紹幾個(gè)關(guān)于儲蓄、理財(cái)方面的小竅門。竅門一：接力儲蓄，兩全其美如果您每月有穩(wěn)定收入，可考慮每月存1筆一年定期存款，當(dāng)連續(xù)存足一年以后，手中便會有12存單。這時(shí)第1筆存款到期，把本金與利息加上當(dāng)期部

16、分收入，再存成一年定期存款。如此手中便有12筆存款循環(huán)，年年、月月循環(huán)往復(fù)，一旦急需用錢，便可將當(dāng)月到期存款兌現(xiàn)，即使此筆存款不夠，還可將未到期存款作為質(zhì)押辦理質(zhì)押貸款，既減少了利息損失，又可解燃眉之急，可謂兩全其美。當(dāng)然，如果您有更好耐性的話，可以嘗試24期存款法（兩年期利率）、36期存款法（三年期利率），原理與12期存款法是完全一樣的。竅門二：階梯儲蓄，循序漸進(jìn)如果您有年終獎(jiǎng)金或其他單項(xiàng)大筆收入，您還可以將階梯儲蓄法與接力儲蓄法結(jié)合起來使用。首先將這筆資金平均分為3份，并分別存為一年期、兩年期和三年期3筆定期存款，一年后將到期的存款改存為三年定期，兩年后將到期的存款也改為三年定期。這樣，兩

17、年后您的這3筆存款就都變成三年定期存款，且每年都有1筆存款到期。既可以方便您使用資金，又可以享受三年定期的利率。以此類推，如果將資金均分為5份，分別存為不同年限的定期，到期后分別轉(zhuǎn)存五年定期，也可在五年后獲得5筆五年定期存款，且每年都有1筆存款到期。但需注意，根據(jù)央行規(guī)定目前沒有四年定期存款，因此需用兩次兩年定期存款代替。竅門三：分開儲蓄，靈活支取假如您有1筆資金想用于儲蓄，可將其分成不同份額的若干份，分別進(jìn)行定期存款。比如您有1萬元現(xiàn)金，將其分成不同額度的4份，分別是1000元、2000元、3000元、4000元，然后將這4存單都存成一年期的定期存款。這樣，在一年之不管什么時(shí)候需要用錢，都可

18、以取出和所需數(shù)額接近的那存單。這種方法適用于在一年有用錢預(yù)期，但不確定何時(shí)使用、一次用多少的小額閑置資金。用分開儲蓄法不僅利息會比存活期儲蓄高很多，而且在取出時(shí)也能將損失降到最低。需要注意的是，以上3種方法都需要進(jìn)行多筆儲蓄存款。因此，建議您通過銀行的多功能借記卡進(jìn)行儲蓄理財(cái)。這樣，多筆定期存款都集中在同一銀行卡里，既便于您管理資產(chǎn)，也不容易丟失或產(chǎn)生小額賬戶管理費(fèi)。竅門四：提前支取，切莫全部在銀行存定期存款后，如果遇到急等用錢、需要提前支取存款時(shí)，生活中常有人將定期存款全部取出來。這樣一來，定期存款就變成了活期存款，白白損失了利息。其實(shí)，銀行的定期存單是可以部分提前支取的，提前支取的那部分存款按活期利率計(jì)息，其余存款仍按原定的存款期限和利率計(jì)息，直到存單到期。因此，如果急等用錢時(shí)，不必將定期存單全部取出，而是只取出需要的一部分。這樣，無形中就節(jié)省了一部分利息。例如，在銀行里辦理了6萬元的三年定期存款，然而家里突然想要買車，需要取出兩萬元，如果只取出兩萬元，剩下的4萬元就依然按照定期存款計(jì)算利息了。需要注意的是，一般銀行對定期存款只允許儲戶進(jìn)行一次部分提前支取，如果您預(yù)計(jì)會進(jìn)行多次支取，還是運(yùn)用分開儲蓄法較好。竅門五：燃眉之急，存單抵