完善制度設(shè)計(jì) 消除風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) ---對(duì)農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查思考

1、完善制度設(shè)計(jì) 消除風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) -對(duì)農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查思考  自2008年農(nóng)行確定服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略目標(biāo)以來(lái)，農(nóng)戶小額貸款和惠農(nóng)卡的發(fā)放取得了喜人的成績(jī)。在業(yè)務(wù)全面開(kāi)展的同時(shí)，更應(yīng)去考察和反思相關(guān)的制度設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)管理和操作規(guī)范，以使業(yè)務(wù)得到可持續(xù)發(fā)展。本文在實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，按貸款發(fā)放程序，對(duì)農(nóng)行農(nóng)戶小額貸款的制度設(shè)計(jì)和操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，以求拋磚引玉。在貸前調(diào)查階段，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)如下問(wèn)題：業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度很快，客戶經(jīng)理隊(duì)伍配置不能滿足需求。農(nóng)行農(nóng)戶貸款辦法規(guī)定，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式。筆者隨機(jī)調(diào)查了某行，其服務(wù)“三農(nóng)”個(gè)人的團(tuán)隊(duì)共有25人，按每?jī)扇擞?jì)算，平均業(yè)務(wù)量為252戶，工

2、作壓力較大，有時(shí)候因各種因素影響，無(wú)法按規(guī)定時(shí)限完成調(diào)查任務(wù)。調(diào)查內(nèi)容與信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)聯(lián)性較弱。筆者隨機(jī)抽取兩個(gè)基層行共計(jì)52戶貸前調(diào)查的資料，僅能從申請(qǐng)表、談話筆錄和信用評(píng)級(jí)中得知貸款用途的簡(jiǎn)單描述及從事該行業(yè)的大致年限。沒(méi)有反映借款人經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、技術(shù)能力、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、現(xiàn)金流來(lái)源等更重要的貸款信息。如果忽略或未審慎看待該類重要信息的調(diào)查，在等到訴訟清收的時(shí)候付出的人力、物力將會(huì)更多。因貸前調(diào)查不到位可能引發(fā)借款人主體風(fēng)險(xiǎn)。通常表現(xiàn)為冒名貸款、私貸公用、多人承貸一人使用等；借款用途風(fēng)險(xiǎn)。即借款人的貸款并未用到預(yù)定項(xiàng)目上，或者貸款沒(méi)有發(fā)放到真正需要貸款的人手中；借款人的能力風(fēng)險(xiǎn)。即借款人

3、盲目開(kāi)展業(yè)務(wù)，而銀行未對(duì)項(xiàng)目本身和項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)人的能力進(jìn)行有效評(píng)估；借款人財(cái)產(chǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。即對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)未做實(shí)地調(diào)查或評(píng)估不實(shí)。建議：一是改進(jìn)調(diào)查方式，穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊(duì)伍配置。應(yīng)強(qiáng)化信貸人員的職業(yè)操守教育；從硬件上合理配置客戶經(jīng)理隊(duì)伍資源，避免出現(xiàn)因工作壓力導(dǎo)致的疏漏；在提倡協(xié)管員制度的同時(shí)，要防范協(xié)管員調(diào)查取代信貸員調(diào)查的情形發(fā)生；改進(jìn)調(diào)查方式，可以借鑒孟加拉格萊珉銀行的調(diào)查方式，按村鎮(zhèn)劃分信貸員管理區(qū)域或?qū)嵭信神v制，可對(duì)農(nóng)戶知根知底，便于長(zhǎng)期管理。二是增強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款的“項(xiàng)目管理性能”。農(nóng)戶小額貸款不僅需要考察農(nóng)戶本身，還應(yīng)重點(diǎn)考察其從事的行業(yè)和項(xiàng)目。一方面確保其真實(shí)從事一項(xiàng)事業(yè)，把貸款放到真正

4、需要貸款的人手中；一方面確保項(xiàng)目的可行性和借款人借款的嚴(yán)肅性，避免盲目投資。農(nóng)業(yè)項(xiàng)目并非不需要較高的手藝、技能，不能因?yàn)檗r(nóng)業(yè)附加價(jià)值較低、客觀存在弱勢(shì)來(lái)衡量其項(xiàng)目的技術(shù)性和科學(xué)含量。在貸時(shí)貸中管理階段，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)展期的規(guī)定與“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際不符。按農(nóng)戶貸款辦法規(guī)定，農(nóng)行在貸款農(nóng)戶遭遇自然災(zāi)害、重大疾病、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，允許展期。但展期的規(guī)定沿用的是普通貸款關(guān)于展期的規(guī)定，不符合農(nóng)村農(nóng)戶的實(shí)際情況，應(yīng)當(dāng)酌情修改。建議根據(jù)所從事種養(yǎng)業(yè)和其他行業(yè)的生產(chǎn)周期來(lái)確定農(nóng)戶小額貸款的展期。對(duì)于展期都不能恢復(fù)生產(chǎn)生活的農(nóng)戶，建議結(jié)合其生產(chǎn)的積極性、經(jīng)營(yíng)能力、技術(shù)水平，研究有關(guān)再次發(fā)放貸款以及延長(zhǎng)

5、貸款期限的政策。同時(shí)，應(yīng)培養(yǎng)專職的農(nóng)戶小額貸款人員，真正了解農(nóng)業(yè)中各分支行業(yè)，一方面有助于在貸前調(diào)查中鑒別風(fēng)險(xiǎn)；另一方面有助于在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)引導(dǎo)農(nóng)戶化解風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，作為中立方的銀行，不能在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中指導(dǎo)農(nóng)戶如何經(jīng)營(yíng)或種養(yǎng)殖，以免在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)引發(fā)訴訟。在貸后管理階段，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)理隊(duì)伍薄弱。如某支行共計(jì)發(fā)放2394筆農(nóng)戶小額貸款，分布在18個(gè)鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、農(nóng)場(chǎng)，200多個(gè)行政村，6個(gè)客戶經(jīng)理每人管戶400戶，貸后管理難以到位。這可能引發(fā)貸款資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。即訴訟清收時(shí)，銀行發(fā)現(xiàn)借款人并未經(jīng)營(yíng)預(yù)定的項(xiàng)目，或者發(fā)生偶然事件讓借款人挪用了貸款資金。同時(shí)，當(dāng)借款人下落不明時(shí)，銀行無(wú)法進(jìn)行催收，維護(hù)訴訟時(shí)效很

6、困難。建議在貸后管理中堅(jiān)持“了解你的客戶，了解你的貸款”的原則，適當(dāng)加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍配置。同時(shí)，在檢查方式上，雖然入戶實(shí)地檢查十分重要，但可以借鑒格萊珉銀行的做法，采取召開(kāi)“借款人會(huì)議”或“聯(lián)保小組會(huì)議”等多種形式，交流借款使用情況和經(jīng)營(yíng)情況，也便于互相監(jiān)督、督促。在擔(dān)保方面，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)如下問(wèn)題：雖然制度規(guī)定了多種擔(dān)保方式，但實(shí)際操作中擔(dān)保方式很單一。多戶聯(lián)保占絕大部分比例，平均占比接近90%。同時(shí)，多戶聯(lián)保各方同時(shí)借款、同屬一個(gè)行業(yè)的占比很高。并且存在多個(gè)借款人組成多個(gè)聯(lián)保小組，進(jìn)行交叉擔(dān)保的情形，容易引發(fā)多戶同時(shí)違約。多戶聯(lián)保本身是一種很好的擔(dān)保方式，而且操作較為簡(jiǎn)便，所以得到了廣泛采用

7、。但實(shí)際操作中對(duì)其限制條件較少。應(yīng)該重視其現(xiàn)實(shí)狀況，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)多戶聯(lián)保的制度研究和規(guī)則限制，引導(dǎo)其走向更合理的范圍，以切實(shí)其發(fā)揮第二還款來(lái)源的作用。通過(guò)調(diào)查，還發(fā)現(xiàn)一些其他需要關(guān)注和審慎研究的問(wèn)題。還款方式有待完善。農(nóng)戶貸款辦法規(guī)定，1年以上的貸款必須采取分期還款方式，且最長(zhǎng)期限為6個(gè)月，這與某些種養(yǎng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不符，農(nóng)戶在最長(zhǎng)6個(gè)月的期限內(nèi)尚未收回成本就需要?dú)w還大部分貸款，造成很大還款壓力甚至無(wú)法還款。筆者認(rèn)為，小額貸款農(nóng)戶的現(xiàn)金流總體上來(lái)說(shuō)是不充足的，分期還款的方式和期限設(shè)置應(yīng)具有一定的靈活性，對(duì)于那些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)的種養(yǎng)業(yè)，可以根據(jù)客觀實(shí)際適當(dāng)放松還款期限的限制條件。在利率設(shè)計(jì)與

8、控制上，農(nóng)戶小額貸款的利率設(shè)計(jì)有很多專題研究。普遍的想法認(rèn)為，銀行應(yīng)在收益覆蓋成本的基礎(chǔ)上降低利率，確實(shí)發(fā)揮惠農(nóng)支農(nóng)的作用，但凡事還應(yīng)遵循客觀規(guī)律、符合客觀實(shí)際。筆者認(rèn)為利率的設(shè)計(jì)和控制至少應(yīng)當(dāng)注意三個(gè)方面，其優(yōu)后順序如下：其一，收益覆蓋成本，從可持續(xù)發(fā)展的角度來(lái)設(shè)計(jì)利率，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的穩(wěn)定性更有利于農(nóng)戶可持續(xù)發(fā)展。其二，綜合考慮當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源供求情況，嚴(yán)控尋租行為，保證貸款投向真正需要資金的農(nóng)戶手中。其三，發(fā)揮支農(nóng)作用，降低農(nóng)戶融資成本，提高其經(jīng)營(yíng)收益?；谝陨险{(diào)研，筆者認(rèn)為，農(nóng)戶小額貸款制度設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)防范的總體構(gòu)想應(yīng)包含以下幾點(diǎn)：一是農(nóng)戶小額貸款工作的推進(jìn)應(yīng)遵循循序漸進(jìn)的原則，由點(diǎn)及面，穩(wěn)步推進(jìn)。二是深化貸前調(diào)查和貸后管理，在配備足額信貸力量的基礎(chǔ)上，保證貸前調(diào)查的真實(shí)性、完整性和貸后管理的有效性，從長(zhǎng)期管理的角度來(lái)設(shè)計(jì)貸