第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能

1、1第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì) 二、保險(xiǎn)的概念二、保險(xiǎn)的概念（一）保險(xiǎn)的定義（一）保險(xiǎn)的定義 根據(jù)上述保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的質(zhì)的規(guī)定性，保險(xiǎn)的根據(jù)上述保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的質(zhì)的規(guī)定性，保險(xiǎn)的定義可概括為定義可概括為：“保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。為?！?（二）保險(xiǎn)的本質(zhì)（二）保險(xiǎn)的本質(zhì) 保險(xiǎn)的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯伪ｋU(xiǎn)的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。位或個(gè)人之間形

2、成的一種分配關(guān)系。2第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì)（三）保險(xiǎn)分配關(guān)系的客觀必然性（三）保險(xiǎn)分配關(guān)系的客觀必然性 由于自然力和偶發(fā)事件造成的破壞，在任由于自然力和偶發(fā)事件造成的破壞，在任何社會(huì)制度下都是不可避免的；它也是一定的何社會(huì)制度下都是不可避免的；它也是一定的生產(chǎn)資料占有形式所制約的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即生產(chǎn)資料占有形式所制約的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即生產(chǎn)資料的占有形式?jīng)Q定著保險(xiǎn)分配關(guān)系的本生產(chǎn)資料的占有形式?jīng)Q定著保險(xiǎn)分配關(guān)系的本質(zhì)。質(zhì)。 3第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能 一、保險(xiǎn)功能說評(píng)介一、保險(xiǎn)功能說評(píng)介 保險(xiǎn)的性質(zhì)決定保險(xiǎn)的功能。保險(xiǎn)的功能說保險(xiǎn)的性質(zhì)決定保險(xiǎn)的功能。保險(xiǎn)的功能說明或表現(xiàn)保

3、險(xiǎn)的性質(zhì)，是保險(xiǎn)性質(zhì)的客觀要求。明或表現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，是保險(xiǎn)性質(zhì)的客觀要求。 （一）單一功能論（一）單一功能論 該說主張保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)奈ㄒ还δ?。認(rèn)該說主張保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)奈ㄒ还δ?。認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是建立保險(xiǎn)基金的根本目的，也是為，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是建立保險(xiǎn)基金的根本目的，也是保險(xiǎn)形式產(chǎn)生和形成的原因。保險(xiǎn)形式產(chǎn)生和形成的原因。（二）基本功能論（二）基本功能論 該說堅(jiān)持保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)功能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償該說堅(jiān)持保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)功能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，兩個(gè)功能是相輔相成的。功能，兩個(gè)功能是相輔相成的。4第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能 （三）二元功能論（三）二元功能論 該說認(rèn)為保險(xiǎn)具有該說認(rèn)為保險(xiǎn)具有補(bǔ)償功能

4、和給付功能補(bǔ)償功能和給付功能。即：從財(cái)產(chǎn)。即：從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮埽粡娜松肀ｋU(xiǎn)的角保險(xiǎn)的角度，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮?；從人身保險(xiǎn)的角度，保險(xiǎn)又具有保險(xiǎn)金給付的功能。度，保險(xiǎn)又具有保險(xiǎn)金給付的功能。 （四）多元功能說（四）多元功能說 該說認(rèn)為保險(xiǎn)不僅具有分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩個(gè)基該說認(rèn)為保險(xiǎn)不僅具有分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩個(gè)基本功能，還應(yīng)包括給付保險(xiǎn)金、積累資金、融通資金、儲(chǔ)本功能，還應(yīng)包括給付保險(xiǎn)金、積累資金、融通資金、儲(chǔ)蓄、防災(zāi)防損、社會(huì)管理等功能，或者其中的若干個(gè)。蓄、防災(zāi)防損、社會(huì)管理等功能，或者其中的若干個(gè)。5第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能 二、二、保險(xiǎn)的基本功能保險(xiǎn)

5、的基本功能（一）分散危險(xiǎn)功能（一）分散危險(xiǎn)功能 為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均所致經(jīng)濟(jì)損失，通過直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能。分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能。（二）補(bǔ)償損失功能（二）補(bǔ)償損失功能 保險(xiǎn)把集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約保險(xiǎn)把集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的定的保

6、險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能。這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能。 分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說明保險(xiǎn)分配關(guān)系本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。因此，它們是保險(xiǎn)的兩個(gè)基本功能。的內(nèi)涵。因此，它們是保險(xiǎn)的兩個(gè)基本功能。6第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能 三、保險(xiǎn)的派生功能三、保險(xiǎn)的派生功能（一）積蓄基金功能（一）積蓄基金功能 保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)包含了二層意思：保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)包含了二層意思： （1 1）空間空間上分散；（上分散；（2 2）時(shí)間

7、時(shí)間上分散。上分散。 從概念的內(nèi)涵上可以看出積蓄保險(xiǎn)基金是為了達(dá)從概念的內(nèi)涵上可以看出積蓄保險(xiǎn)基金是為了達(dá)到時(shí)間上分散危險(xiǎn)，可見，該功能是由保險(xiǎn)的基本功到時(shí)間上分散危險(xiǎn)，可見，該功能是由保險(xiǎn)的基本功能之中的分散危險(xiǎn)功能派生而來的。能之中的分散危險(xiǎn)功能派生而來的。7第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能（二）監(jiān)督危險(xiǎn)功能（二）監(jiān)督危險(xiǎn)功能 分散危險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)表現(xiàn)為保險(xiǎn)費(fèi)的分擔(dān)，參加保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)表現(xiàn)為保險(xiǎn)費(fèi)的分擔(dān)，參加保險(xiǎn)者必然要求盡可能減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險(xiǎn)保障。者必然要求盡可能減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險(xiǎn)保障。因此，他們之間必然要發(fā)生相互間的危險(xiǎn)監(jiān)督，以期盡量因此，他們之間必然要發(fā)

8、生相互間的危險(xiǎn)監(jiān)督，以期盡量消除導(dǎo)致危險(xiǎn)發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)消除導(dǎo)致危險(xiǎn)發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的。的目的。（三）資金融通功能（三）資金融通功能 保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)具有“事前收費(fèi)，事后補(bǔ)償事前收費(fèi)，事后補(bǔ)償”的特點(diǎn)，因而使保的特點(diǎn)，因而使保費(fèi)收入和保額賠付給付經(jīng)常在時(shí)間上不一致，從而使保險(xiǎn)費(fèi)收入和保額賠付給付經(jīng)常在時(shí)間上不一致，從而使保險(xiǎn)這種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)具有顯著的聚集社會(huì)資金的能力。作為金融這種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)具有顯著的聚集社會(huì)資金的能力。作為金融體系中的重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)承載和發(fā)揮了資金融通的體系中的重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)承載和發(fā)揮了資金融通的功能功能。8延伸閱讀：保險(xiǎn)資金

9、在金融體系中的重要性 商業(yè)保險(xiǎn)通過匯集人們用于未來消費(fèi)的資金，再由保商業(yè)保險(xiǎn)通過匯集人們用于未來消費(fèi)的資金，再由保險(xiǎn)人實(shí)行有效的資金運(yùn)用，如投資于企業(yè)股票和債券，從險(xiǎn)人實(shí)行有效的資金運(yùn)用，如投資于企業(yè)股票和債券，從而增加了企業(yè)直接融資的空間和機(jī)會(huì)，有利于促進(jìn)資本市而增加了企業(yè)直接融資的空間和機(jī)會(huì)，有利于促進(jìn)資本市場(chǎng)的發(fā)展。場(chǎng)的發(fā)展。 正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)資金在資金融通和資本有效配置方面的正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)資金在資金融通和資本有效配置方面的重要作用，很多國(guó)家的保險(xiǎn)資金都是該國(guó)資本市場(chǎng)上主要重要作用，很多國(guó)家的保險(xiǎn)資金都是該國(guó)資本市場(chǎng)上主要的資金提供者的資金提供者，以下給出部分國(guó)家地區(qū)的保險(xiǎn)和養(yǎng)老金公以下給出部

10、分國(guó)家地區(qū)的保險(xiǎn)和養(yǎng)老金公司的金融資產(chǎn)占整個(gè)國(guó)家全部金融資產(chǎn)的比例。美國(guó)司的金融資產(chǎn)占整個(gè)國(guó)家全部金融資產(chǎn)的比例。美國(guó)26%，法國(guó)，法國(guó)16%，韓國(guó)，韓國(guó)10%，我國(guó)臺(tái)灣，我國(guó)臺(tái)灣8%。相信而下，由。相信而下，由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還不夠壯大，至于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還不夠壯大，至2005年所掌握的金融資產(chǎn)年所掌握的金融資產(chǎn)僅占全部金融資產(chǎn)的僅占全部金融資產(chǎn)的3%左右，銀行業(yè)則占到了左右，銀行業(yè)則占到了96%。要。要促進(jìn)我國(guó)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理化，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展至關(guān)促進(jìn)我國(guó)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理化，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。重要。9第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能（四）社會(huì)管理功能（四）社會(huì)管理功能 保險(xiǎn)具有社會(huì)

11、管理功能是我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐發(fā)展對(duì)世界保保險(xiǎn)具有社會(huì)管理功能是我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐發(fā)展對(duì)世界保險(xiǎn)理論的一大貢獻(xiàn)。這一理論最早由吳定富（險(xiǎn)理論的一大貢獻(xiàn)。這一理論最早由吳定富（20032003）提出）提出，并逐漸發(fā)展為現(xiàn)代保險(xiǎn)功能理論，使保險(xiǎn)功能理論發(fā)展，并逐漸發(fā)展為現(xiàn)代保險(xiǎn)功能理論，使保險(xiǎn)功能理論發(fā)展成為包括社會(huì)管理功能在內(nèi)的成為包括社會(huì)管理功能在內(nèi)的“多元功能說多元功能說”。其具有十分。其具有十分豐富的內(nèi)涵：豐富的內(nèi)涵： 首先是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，其次是社會(huì)關(guān)系管理，再三是首先是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，其次是社會(huì)關(guān)系管理，再三是社會(huì)信用管理，最后是社會(huì)保障管理。社會(huì)信用管理，最后是社會(huì)保障管理。 這里功能理論創(chuàng)新意義重大

12、，為保險(xiǎn)業(yè)全面服務(wù)國(guó)民這里功能理論創(chuàng)新意義重大，為保險(xiǎn)業(yè)全面服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展提供了理論依據(jù)，大大拓展了保險(xiǎn)業(yè)的市經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展提供了理論依據(jù)，大大拓展了保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)空間，提高了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)地位。場(chǎng)空間，提高了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)地位。10p案例一案例一：保險(xiǎn)的基本職能與作用保險(xiǎn)的基本職能與作用p【案情介紹】【案情介紹】1998年盛夏的洪災(zāi)使位于洞庭湖畔的安年盛夏的洪災(zāi)使位于洞庭湖畔的安全鄉(xiāng)縣蒙受了建國(guó)以來最大的災(zāi)難。從全鄉(xiāng)縣蒙受了建國(guó)以來最大的災(zāi)難。從6月份開始，在月份開始，在長(zhǎng)江、澧水、洞庭湖水的夾擊下，該縣長(zhǎng)江、澧水、洞庭湖水的夾擊下，該縣400公里長(zhǎng)的公里長(zhǎng)的防洪大堤就開始處于險(xiǎn)情之中。防

13、洪大堤就開始處于險(xiǎn)情之中。7月月24日深夜，洪水日深夜，洪水撕開了一段堤防，吞沒了三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，撕開了一段堤防，吞沒了三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，10余萬百姓被趕余萬百姓被趕上大堤。直到上大堤。直到9月中旬，洪水才緩慢退去，災(zāi)民們回到月中旬，洪水才緩慢退去，災(zāi)民們回到家園，眼前的景象如同經(jīng)歷了一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)，田野失去了綠家園，眼前的景象如同經(jīng)歷了一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)，田野失去了綠色，房屋倒塌了百分之六十，其中，安全鄉(xiāng)色，房屋倒塌了百分之六十，其中，安全鄉(xiāng)6657戶農(nóng)戶農(nóng)戶中的戶中的6549戶的財(cái)產(chǎn)都受到了不同程度的損害，重建戶的財(cái)產(chǎn)都受到了不同程度的損害，重建家園的工作相當(dāng)艱難。雖然政府和社會(huì)提供了援助，但家園的工作相當(dāng)艱難。雖然政

14、府和社會(huì)提供了援助，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。由于資金緊缺，寒冬來臨時(shí)，人們的生活還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。由于資金緊缺，寒冬來臨時(shí)，人們的生活遇到了較大的困難。遇到了較大的困難。11 安全鄉(xiāng)農(nóng)戶曾向平安保險(xiǎn)公司投保：安全鄉(xiāng)農(nóng)戶曾向平安保險(xiǎn)公司投保：1998年年4月，由鄉(xiāng)保險(xiǎn)代辦站為全鄉(xiāng)農(nóng)戶代投農(nóng)村家庭月，由鄉(xiāng)保險(xiǎn)代辦站為全鄉(xiāng)農(nóng)戶代投農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，每戶繳費(fèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，每戶繳費(fèi)7.5元，保額為元，保額為2500元。元。1998年年12月月8日，平安保險(xiǎn)公司一次性給付日，平安保險(xiǎn)公司一次性給付安全鄉(xiāng)安全鄉(xiāng)6549戶投保農(nóng)戶賠款及各種開支費(fèi)用戶投保農(nóng)戶賠款及各種開支費(fèi)用共計(jì)人民幣共計(jì)人民幣380萬元。這筆巨款對(duì)正處于冬天萬

15、元。這筆巨款對(duì)正處于冬天里的因洪災(zāi)失去家園的災(zāi)民來說，無疑是雪中里的因洪災(zāi)失去家園的災(zāi)民來說，無疑是雪中送炭。送炭。12p【案例分析】【案例分析】 我國(guó)是自然災(zāi)害發(fā)生最頻繁的國(guó)家之一，各種我國(guó)是自然災(zāi)害發(fā)生最頻繁的國(guó)家之一，各種自然災(zāi)害發(fā)生頻率高，波及范圍廣，不但給人自然災(zāi)害發(fā)生頻率高，波及范圍廣，不但給人民的生命財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重的威脅，而且在遭遇重民的生命財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重的威脅，而且在遭遇重大自然災(zāi)害時(shí)，整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到影響。大自然災(zāi)害時(shí)，整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到影響。保險(xiǎn)不僅為遭災(zāi)的個(gè)人和家庭提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)不僅為遭災(zāi)的個(gè)人和家庭提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且保證了災(zāi)害過后社會(huì)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，從而且保證了災(zāi)

16、害過后社會(huì)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，從而起到穩(wěn)定國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。而起到穩(wěn)定國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。13p【啟示】【啟示】從本案例中我們可以體會(huì)到保險(xiǎn)的基本職從本案例中我們可以體會(huì)到保險(xiǎn)的基本職能及其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用。能及其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用。p1、保險(xiǎn)的基本職能是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的、保險(xiǎn)的基本職能是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的給付。給付。保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，它是面臨著共保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，它是面臨著共同風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人為補(bǔ)償災(zāi)害事故或其他約同風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人為補(bǔ)償災(zāi)害事故或其他約定事件所產(chǎn)生的損失而建立和使用保險(xiǎn)基金而形成定事件所產(chǎn)生的損失而建立和使用保險(xiǎn)基金而形成的經(jīng)濟(jì)關(guān)系

17、的總和。在災(zāi)害事故、意外事故或約定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系的總和。在災(zāi)害事故、意外事故或約定的事件發(fā)生后，通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償和給付，企業(yè)可以的事件發(fā)生后，通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償和給付，企業(yè)可以得到足夠的資金，購買勞動(dòng)資料、勞動(dòng)對(duì)象，支付得到足夠的資金，購買勞動(dòng)資料、勞動(dòng)對(duì)象，支付生產(chǎn)停頓期間所用的費(fèi)用，以保證簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的順生產(chǎn)停頓期間所用的費(fèi)用，以保證簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人可免除或減輕不幸事故造成的利進(jìn)行。保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人可免除或減輕不幸事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，保障本人或家屬的物質(zhì)福利。經(jīng)濟(jì)損失，保障本人或家屬的物質(zhì)福利。14p2、保險(xiǎn)也有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。、保險(xiǎn)也有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。 在現(xiàn)代社會(huì)生

18、產(chǎn)中，災(zāi)害和意外事故越來越多。災(zāi)在現(xiàn)代社會(huì)生產(chǎn)中，災(zāi)害和意外事故越來越多。災(zāi)害和意外事故的發(fā)生總是會(huì)造成生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)終止或害和意外事故的發(fā)生總是會(huì)造成生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)終止或縮小，也有可能造成各種間接經(jīng)濟(jì)損失，引起一系縮小，也有可能造成各種間接經(jīng)濟(jì)損失，引起一系列不良反應(yīng)，影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的執(zhí)行。由于保險(xiǎn)列不良反應(yīng)，影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的執(zhí)行。由于保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付保險(xiǎn)金的職能，任何單位，只具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付保險(xiǎn)金的職能，任何單位，只要在平時(shí)繳付少量保費(fèi)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的要在平時(shí)繳付少量保費(fèi)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，就可以立即得到保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，消除因自事故，就可以立即得到保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，消除

19、因自然災(zāi)害和意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失引起生產(chǎn)中斷的可然災(zāi)害和意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失引起生產(chǎn)中斷的可能，保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定地朝著既定的目標(biāo)發(fā)展能，保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定地朝著既定的目標(biāo)發(fā)展。 15p3、保險(xiǎn)還有利于社會(huì)的穩(wěn)定。、保險(xiǎn)還有利于社會(huì)的穩(wěn)定。 自然災(zāi)害和意外事故可能給人們帶來突然的財(cái)產(chǎn)自然災(zāi)害和意外事故可能給人們帶來突然的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡，突如其來的災(zāi)害事故完全有可損失和人員傷亡，突如其來的災(zāi)害事故完全有可能使企業(yè)生產(chǎn)和人們生活陷入困境，給社會(huì)帶來能使企業(yè)生產(chǎn)和人們生活陷入困境，給社會(huì)帶來許多不安定因素。但是，有了保險(xiǎn)保障，情況就許多不安定因素。但是，有了保險(xiǎn)保障，情況就會(huì)發(fā)生根本的變化。

20、保險(xiǎn)能在最短的時(shí)間里幫助會(huì)發(fā)生根本的變化。保險(xiǎn)能在最短的時(shí)間里幫助企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)，幫助居民重建家園，解除人們?cè)谄髽I(yè)恢復(fù)生產(chǎn)，幫助居民重建家園，解除人們?cè)诮?jīng)濟(jì)上的各種后顧之憂。這能從根本上穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)濟(jì)上的各種后顧之憂。這能從根本上穩(wěn)定企業(yè)，穩(wěn)定家庭，消除社會(huì)不安定因素。，穩(wěn)定家庭，消除社會(huì)不安定因素。16第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用 一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對(duì)微觀主體的經(jīng)濟(jì)效或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對(duì)微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。應(yīng)。 （一）

21、有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn) （二）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算（二）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 （三）有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理（三）有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理 （四）有利于安定人民生活（四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事賠償責(zé)任的履行（五）有利于民事賠償責(zé)任的履行 17第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用 二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 （一）保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行（一）保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行

22、 （二）（二）推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)（三）（三）推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化（四）有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)（四）有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn) （五）（五）增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力（六）動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金（六）動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金 18p小結(jié)：小結(jié)：保險(xiǎn)在宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用有二保險(xiǎn)在宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用有二：一是發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安一是發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定；二是發(fā)揮社會(huì)助動(dòng)器的作用，為資本投資、定；二是發(fā)揮社會(huì)助動(dòng)器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和

23、流通保駕護(hù)航。生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。19第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性一、保險(xiǎn)的商品屬性 （一）保險(xiǎn)的商品形態(tài)（一）保險(xiǎn)的商品形態(tài) 保險(xiǎn)之所以能成為買賣對(duì)象，取得商品形態(tài)，保險(xiǎn)之所以能成為買賣對(duì)象，取得商品形態(tài)，是因?yàn)樗哂薪?jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)墓δ芑蛘哒f能提供是因?yàn)樗哂薪?jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)墓δ芑蛘哒f能提供經(jīng)濟(jì)保障，從而滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)損失的需要。經(jīng)濟(jì)保障，從而滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)損失的需要。在商業(yè)保險(xiǎn)的形態(tài)下，保險(xiǎn)是一種在商業(yè)保險(xiǎn)的形態(tài)下，保險(xiǎn)是一種純粹獨(dú)立形態(tài)純粹獨(dú)立形態(tài)的保障性商品的保障性商品，它的體化物即為，它的體化物即為保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單。 20第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) （二）保險(xiǎn)

24、商品的價(jià)值和使用價(jià)值（二）保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值 1.1.保險(xiǎn)商品價(jià)值的質(zhì)和量保險(xiǎn)商品價(jià)值的質(zhì)和量 （1 1）質(zhì)的規(guī)定性）質(zhì)的規(guī)定性物化勞動(dòng)物化勞動(dòng) 保險(xiǎn)商品的價(jià)值是物化于保險(xiǎn)本身的勞動(dòng)，保險(xiǎn)商品的價(jià)值是物化于保險(xiǎn)本身的勞動(dòng)，即用來生產(chǎn)因危險(xiǎn)損失引起的保險(xiǎn)補(bǔ)償過程中所即用來生產(chǎn)因危險(xiǎn)損失引起的保險(xiǎn)補(bǔ)償過程中所必需消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動(dòng)。必需消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動(dòng)。 （2 2）量的規(guī)定性）量的規(guī)定性凈保費(fèi)率凈保費(fèi)率 保險(xiǎn)商品的價(jià)值量決定于保險(xiǎn)金額的平均損保險(xiǎn)商品的價(jià)值量決定于保險(xiǎn)金額的平均損失率，即決定于損失機(jī)率所要求的生產(chǎn)資料或生失率，即決定于損失機(jī)率所要求的生產(chǎn)

25、資料或生活資料的價(jià)值量?；钯Y料的價(jià)值量。21第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 2.2.保險(xiǎn)商品使用價(jià)值的質(zhì)和量保險(xiǎn)商品使用價(jià)值的質(zhì)和量 （1 1）質(zhì)的規(guī)定性）質(zhì)的規(guī)定性提供經(jīng)濟(jì)保障。提供經(jīng)濟(jì)保障。保險(xiǎn)商品保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值表現(xiàn)為它為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障的使用價(jià)值表現(xiàn)為它為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障 ，具體表現(xiàn)為：免除恐懼，具體表現(xiàn)為：免除恐懼觀念上的消費(fèi)觀念上的消費(fèi)；補(bǔ)償損失；補(bǔ)償損失實(shí)質(zhì)上的消費(fèi)。實(shí)質(zhì)上的消費(fèi)。 （2 2）量的規(guī)定性）量的規(guī)定性保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)商品的使保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值量，以貨幣為衡量單位，具體表現(xiàn)為保用價(jià)值量，以貨幣為衡量單位，具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)金額。險(xiǎn)金額。 22第四節(jié)第四節(jié)

26、 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念（一）商業(yè)保險(xiǎn)的定義（一）商業(yè)保險(xiǎn)的定義 商業(yè)保險(xiǎn)，又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)。所商業(yè)保險(xiǎn)，又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)。所謂謂商業(yè)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投商業(yè)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 23第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) （二）商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素（二

27、）商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素 1.1.專營(yíng)機(jī)構(gòu)專營(yíng)機(jī)構(gòu) 2.2.保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 3.3.保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益 4.4.大數(shù)法則大數(shù)法則 5.5.保險(xiǎn)基金保險(xiǎn)基金（三）保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)（三）保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn) 1.1.契約性契約性 2.2.期限性期限性 3.3.條件性條件性 4.4.諾承性諾承性 24 三、商業(yè)三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)別與聯(lián)系保險(xiǎn)與類似經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)別與聯(lián)系保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相相同同之處之處：z同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提z同以社會(huì)再生產(chǎn)的人身要同以社會(huì)再生產(chǎn)的人身要素為對(duì)象素為對(duì)象z同以概率論和多數(shù)法則為同以概率論和多數(shù)法則為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)制定費(fèi)率的數(shù)理基

28、礎(chǔ)z同以建立保險(xiǎn)基金為提供同以建立保險(xiǎn)基金為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)區(qū)別區(qū)別之處之處：z經(jīng)營(yíng)主體不同經(jīng)營(yíng)主體不同z行為依據(jù)不同行為依據(jù)不同z實(shí)施方式不同實(shí)施方式不同z強(qiáng)調(diào)的原則不同強(qiáng)調(diào)的原則不同z保障的功能不同保障的功能不同z保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同 25商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較 相相同同之處之處：都是以現(xiàn)在的剩余作未來所需的準(zhǔn)備都是以現(xiàn)在的剩余作未來所需的準(zhǔn)備 區(qū)別：區(qū)別：p所得不同所得不同儲(chǔ)蓄所得是其本金及利息；保險(xiǎn)所得是不定值儲(chǔ)蓄所得是其本金及利息；保險(xiǎn)所得是不定值p性質(zhì)不同性質(zhì)不同保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)互助合作性質(zhì)保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)互助合作性質(zhì)儲(chǔ)蓄是一種單純靠自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力自

29、助行為儲(chǔ)蓄是一種單純靠自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力自助行為26p用途不同用途不同n保險(xiǎn)積聚的保險(xiǎn)基金必須在合同條款規(guī)定的事故發(fā)生保險(xiǎn)積聚的保險(xiǎn)基金必須在合同條款規(guī)定的事故發(fā)生后或期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人才按合同規(guī)定履行賠償責(zé)任后或期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人才按合同規(guī)定履行賠償責(zé)任，即只能用于特定事故的損失補(bǔ)償；儲(chǔ)蓄可以由存款，即只能用于特定事故的損失補(bǔ)償；儲(chǔ)蓄可以由存款人自由提取，自由使用。人自由提取，自由使用。p依據(jù)不同依據(jù)不同n保險(xiǎn)集合多數(shù)單位和個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)集合多數(shù)單位和個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，目的在于分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失，并以概率論、大數(shù)法目的在于分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失，并以概率論、大數(shù)法則為計(jì)算保

30、險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)，具有科學(xué)依據(jù)；儲(chǔ)蓄多少能則為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)，具有科學(xué)依據(jù)；儲(chǔ)蓄多少能應(yīng)付不測(cè)事故卻是一個(gè)不定的數(shù)額。應(yīng)付不測(cè)事故卻是一個(gè)不定的數(shù)額。27p案例：保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄案例：保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄p【案情介紹】【案情介紹】p在中國(guó)，保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄對(duì)客戶的吸引程度存在差別。一在中國(guó)，保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄對(duì)客戶的吸引程度存在差別。一個(gè)調(diào)查表明，被調(diào)查者的家庭收入中，有個(gè)調(diào)查表明，被調(diào)查者的家庭收入中，有30%用于購買金用于購買金融產(chǎn)品，而在這些金融產(chǎn)品中，銀行儲(chǔ)蓄占融產(chǎn)品，而在這些金融產(chǎn)品中，銀行儲(chǔ)蓄占50%，保險(xiǎn)占，保險(xiǎn)占18%，股票也占，股票也占18%。這說明，銀行儲(chǔ)蓄在我國(guó)國(guó)民心。這說明，銀行儲(chǔ)蓄在我國(guó)國(guó)民心

31、目當(dāng)中還占有很重要的地位，保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的重要性還目當(dāng)中還占有很重要的地位，保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的重要性還沒有被國(guó)民所完全認(rèn)識(shí)。沒有被國(guó)民所完全認(rèn)識(shí)。p【案例分析】【案例分析】p“把錢存銀行好，要用時(shí)隨時(shí)可以領(lǐng)取，而若購買保險(xiǎn)，則把錢存銀行好，要用時(shí)隨時(shí)可以領(lǐng)取，而若購買保險(xiǎn)，則沒有這么方便。沒有這么方便。” 這是很多中國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的看法。事實(shí)上這是很多中國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的看法。事實(shí)上，這種看法是不全面的。，這種看法是不全面的。 28p從預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)上看，保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄都可以為將來的風(fēng)險(xiǎn)從預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)上看，保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄都可以為將來的風(fēng)險(xiǎn)做準(zhǔn)備，但它們之間有很大的區(qū)別：用銀行儲(chǔ)蓄來應(yīng)付做準(zhǔn)備，但它們之間有很大的區(qū)別

32、：用銀行儲(chǔ)蓄來應(yīng)付未來的風(fēng)險(xiǎn)，是一種自助的行為，并沒有把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出未來的風(fēng)險(xiǎn)，是一種自助的行為，并沒有把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去；而保險(xiǎn)則能把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，實(shí)際上是一種去；而保險(xiǎn)則能把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，實(shí)際上是一種互助合作行為。從預(yù)期收益上看，銀行儲(chǔ)蓄的收益包括互助合作行為。從預(yù)期收益上看，銀行儲(chǔ)蓄的收益包括本金和利息，它是確定的；購買保險(xiǎn)后得到的本金和利息，它是確定的；購買保險(xiǎn)后得到的“收益收益”表面上看是不確定的（它取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生），表面上看是不確定的（它取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生），但實(shí)際上是確定的：購買保險(xiǎn)即意味著得到了風(fēng)險(xiǎn)的保但實(shí)際上是確定的：購買保險(xiǎn)即意味著得到了風(fēng)險(xiǎn)的保障，而且這

33、種保障的保障程度非銀行儲(chǔ)蓄所能相比：只障，而且這種保障的保障程度非銀行儲(chǔ)蓄所能相比：只要繳納了足額的保險(xiǎn)費(fèi)，就能得到完全的、充分的保障要繳納了足額的保險(xiǎn)費(fèi)，就能得到完全的、充分的保障。29p【啟示】【啟示】p保險(xiǎn)有著儲(chǔ)蓄所沒有的功能。二者具有本質(zhì)的區(qū)保險(xiǎn)有著儲(chǔ)蓄所沒有的功能。二者具有本質(zhì)的區(qū)別，并不能作簡(jiǎn)單的類比。并且，單純從風(fēng)險(xiǎn)保別，并不能作簡(jiǎn)單的類比。并且，單純從風(fēng)險(xiǎn)保障的角度來看，保險(xiǎn)的保障程度顯然比銀行儲(chǔ)蓄障的角度來看，保險(xiǎn)的保障程度顯然比銀行儲(chǔ)蓄要高。要高。30商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較 政策性保險(xiǎn)可分為兩類，一是社會(huì)政策性保政策性保險(xiǎn)可分為兩類，一是社會(huì)政策性

34、保險(xiǎn)，即社會(huì)保險(xiǎn)；另一是經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)，也就險(xiǎn)，即社會(huì)保險(xiǎn)；另一是經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)，也就是政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)是政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)的對(duì)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)的對(duì)象一般是關(guān)系國(guó)計(jì)民生比較重大的項(xiàng)目。象一般是關(guān)系國(guó)計(jì)民生比較重大的項(xiàng)目。 1.1.舉辦主體不同舉辦主體不同 2.2.經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同 3.3.承保機(jī)制不同承保機(jī)制不同 31商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較相相同同之處之處：借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的方法借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的方法區(qū)別：區(qū)別： z提供保障的主體不同提供保障的主體不同

35、z提供保障的資金來源不同提供保障的資金來源不同 z提供保障的可靠性不同提供保障的可靠性不同 z提供的保障水平不同提供的保障水平不同 32商業(yè)保險(xiǎn)與自保商業(yè)保險(xiǎn)與自保 性質(zhì)不同：性質(zhì)不同：保險(xiǎn)為多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合，各經(jīng)濟(jì)單位將危險(xiǎn)保險(xiǎn)為多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合，各經(jīng)濟(jì)單位將危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)，體現(xiàn)了互助關(guān)系；自保是個(gè)別經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)，體現(xiàn)了互助關(guān)系；自保是個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位的單獨(dú)行為，體現(xiàn)的是自助行為關(guān)系。單位的單獨(dú)行為，體現(xiàn)的是自助行為關(guān)系。 保障的穩(wěn)定程度不同：保障的穩(wěn)定程度不同：保險(xiǎn)保障具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性；自保要保險(xiǎn)保障具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性；自保要視經(jīng)濟(jì)單位自留后備基金是否充足而定，如果自留后備視經(jīng)

36、濟(jì)單位自留后備基金是否充足而定，如果自留后備充足，則可及時(shí)得到保障，否則，保障就不充分甚至得充足，則可及時(shí)得到保障，否則，保障就不充分甚至得不到保障。不到保障。基金的處理方式不同：基金的處理方式不同：投保人在交付保險(xiǎn)費(fèi)后，不論約定的投保人在交付保險(xiǎn)費(fèi)后，不論約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生與否，均不能收回；自保則不同，危險(xiǎn)發(fā)保險(xiǎn)事故發(fā)生與否，均不能收回；自保則不同，危險(xiǎn)發(fā)生了，即從自留基金中拿出一部分與以補(bǔ)償，危險(xiǎn)不發(fā)生了，即從自留基金中拿出一部分與以補(bǔ)償，危險(xiǎn)不發(fā)生，所提留的基金仍屬經(jīng)濟(jì)單位自有。生，所提留的基金仍屬經(jīng)濟(jì)單位自有。33商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較 商業(yè)保險(xiǎn)與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相

37、似商業(yè)保險(xiǎn)與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處：其一，單個(gè)的給付與反給付不均等。保之處：其一，單個(gè)的給付與反給付不均等。保險(xiǎn)方面有給付而未能得到反給付或得到更多反險(xiǎn)方面有給付而未能得到反給付或得到更多反給付（保費(fèi)與賠款比較），賭博也如此。其二給付（保費(fèi)與賠款比較），賭博也如此。其二，給付的確定性與反給付的不確定性。盡管如，給付的確定性與反給付的不確定性。盡管如此，兩者還是存在著很大的差異。此，兩者還是存在著很大的差異。 34商業(yè)保險(xiǎn)與賭博商業(yè)保險(xiǎn)與賭博p相似之處相似之處 都具有一定的射幸性都具有一定的射幸性都需要本金都需要本金都講究信用都講究信用n本質(zhì)上的區(qū)別本質(zhì)上的區(qū)別 z對(duì)付的風(fēng)險(xiǎn)不同對(duì)付的風(fēng)

38、險(xiǎn)不同 z運(yùn)用的手段不同運(yùn)用的手段不同 z最終目的不同最終目的不同 z導(dǎo)致的結(jié)果不同導(dǎo)致的結(jié)果不同35第五節(jié)第五節(jié) 保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司 一、保險(xiǎn)公司的性質(zhì)一、保險(xiǎn)公司的性質(zhì) 我國(guó)保險(xiǎn)公司與世界各國(guó)的保險(xiǎn)公司一樣，是我國(guó)保險(xiǎn)公司與世界各國(guó)的保險(xiǎn)公司一樣，是非銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)的一種形態(tài)。的一種形態(tài)。 二、保險(xiǎn)公司的功能二、保險(xiǎn)公司的功能 保險(xiǎn)公司的功能可分為兩組，一是作為組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)公司的功能可分為兩組，一是作為組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司的功能，有組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司的功能，有組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（簡(jiǎn)稱：組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償）功能、掌管保險(xiǎn)基金功能和補(bǔ)償（簡(jiǎn)稱：組

39、織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償）功能、掌管保險(xiǎn)基金功能和防災(zāi)防險(xiǎn)功能。二是作為金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司的功能，有防災(zāi)防險(xiǎn)功能。二是作為金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司的功能，有融通資金和吸收儲(chǔ)蓄的功能。融通資金和吸收儲(chǔ)蓄的功能。 所謂的金融型保險(xiǎn)公司，即是所謂的金融型保險(xiǎn)公司，即是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和和融通資融通資金金這兩個(gè)基本功能的統(tǒng)一。這兩個(gè)基本功能的統(tǒng)一。36（一）組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能（一）組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基本功能之一基本功能之一 保險(xiǎn)公司通過承保業(yè)務(wù)把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)集中在自保險(xiǎn)公司通過承保業(yè)務(wù)把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)集中在自己身上，出險(xiǎn)時(shí)則履行賠償義務(wù)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償損己身上，出險(xiǎn)時(shí)則履行賠償義務(wù)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能；另一方面，它又通過擴(kuò)大承保面（標(biāo)的大量化失功能；另一方面，它又通過擴(kuò)大承保面（標(biāo)的大量化）和再保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去，在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間）和再保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去，在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)?，從而?shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)損失的功能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)?，從而?shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)損失的功能。 保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ芘c保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ芘c保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)基本功能相對(duì)應(yīng)，并由保險(xiǎn)的這兩個(gè)基補(bǔ)償損失這兩個(gè)基本功能相對(duì)應(yīng)，并由保險(xiǎn)的這兩個(gè)基本功能決定。同時(shí)，保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能則又是本功能決定。同時(shí)，保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能則