互聯網金融對商業(yè)銀行的影響分析

1、互聯網金融對商業(yè)銀行的影響分析【摘要】近年來，互聯網金融對商業(yè)銀行的業(yè)務經營 管理帶來了巨大的挑戰(zhàn)，銀行傳統(tǒng)的經營服務模式面臨改 革。商業(yè)銀行如何進行改革創(chuàng)新，緩解互聯網金融帶來的前 所未有的壓力，已成為其迫切需要解決的問題。筆者在本文 中簡要介紹了互聯網金融的發(fā)展現狀，淺略分析其給商業(yè)銀 行帶來的影響，并針對這種情況提由了幾點應對策略，以供 大家探討。【關鍵詞】互聯網金融 商業(yè)銀行 影響 對策一、互聯網金融的概念和特征隨著金融技術的不斷創(chuàng)新，“互聯網金融”已成為當前 的熱門詞匯之一，在 2013年發(fā)展尤其突生。顧名思義，互 聯網金融是數據處理技術與金融產業(yè)發(fā)展相結合的產物，是 基于信息時代大

2、數據平臺而構建的一種新型的服務模式。除 了具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸、 支付、交易中介等多種功能外, 互聯網金融服務還包括第三方支付、移動支付、網絡借貸、 眾籌融資、網絡搜索五種形式。與傳統(tǒng)的金融服務相比，互 聯網金融信用數據更豐富、信息更透明、交易更便捷、用戶 參與更深入、資源配置效率更高。二、互聯網金融對商業(yè)銀行的影響一是沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領域?；ヂ摼W金融交易平臺如 第三方支付平臺和 P2P平臺，沖擊了銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務和 中間業(yè)務。一方面，僅以支付寶為代表的交易筆數在2013年“雙H”就為1.7億筆，總金額超過 350億元，大大分 流了銀行支付結算客戶；以余額寶為代表的第三方支付平臺 更可提

3、供增值金融服務、信用支付等綜合金融服務，由于具 有門檻低、贖回快、風險收益穩(wěn)定等特點，吸引了不少客戶 和資金的投入。從余額寶的相關數據來看， 截止到2013年6 月30日，其累計的用戶數達到 251.56萬，上線僅18天就已 經轉入了 66.01億元的資金，并產生了 12.04億元的消費量。 另一方面，根據相關統(tǒng)計，國內目前有 300多家以P2P為平 臺的網絡借貸公司，一是以有利網為代表的有擔保的網絡金 融交易平臺，二是以拍拍貸為代表的純信用無擔保網絡借貸 平臺；此外，還有以點名時間為代表的眾籌模式，不到兩年 的時間上線項目就達到了近 700個，項目成功率接近 50%o 互聯網金融交易平臺的應

4、用，拓寬了客戶貸款途徑，對銀行 沖擊甚大。二是削弱商業(yè)銀行的服務角色。與傳統(tǒng)的金融服務模式 相比，在互聯網金融服務中，客戶的需求和體驗更受到尊重， 消費者能夠自主選擇金融產品和服務，客戶追求多樣化、個 性化、差異化的服務要求和快捷、方便、互動的體驗訴求得 到顯現；互聯網金融強調服務產品的靈活性，主張交易過程中的信息對稱，對銀行的傳統(tǒng)服務模式提由了很大挑戰(zhàn)?；?聯網金融中發(fā)生的交易一般是通過第三方平臺實現的，在這 個過程中，客戶沒有跟銀行發(fā)生接觸，從而疏離了客戶跟銀 行的關系，使得客戶的忠誠度下降。在金融業(yè)務日益推進的 大背景下，商業(yè)銀行沒有針對客戶多樣化需求及時作由相應 調整，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)

5、價值創(chuàng)造和體現方式被徹底顛覆。三是減少商業(yè)銀行的收入來源。互聯網金融發(fā)展最直接 的結果是減少銀行的營業(yè)收入來源?；ヂ摼W第三方支付企業(yè) 已具有移動電話支付、銀行卡收單等銀行具有的業(yè)務功能。 以第三方支付為代表的非銀行機構憑借其掌握的大規(guī)?？?戶入口、強大的信息整合能力，使得商業(yè)銀行在結算業(yè)務收 入上分少一杯羹。隨著互聯網貸款平臺的逐步優(yōu)化完善，小 微企業(yè)可在互聯網上實現融資需求，因此銀行流失了很大一 部分的中小型企業(yè)貸款客戶，利息收入進一步收窄。隨著互 聯網技術的進一步應用，更多的公司會依賴互聯網金融，這 都將嚴重影響到銀行的利差收入來源。如今商業(yè)銀行的利潤 來源渠道正在一步步被互聯網金融所擠占

6、。三、商業(yè)銀行的應對策略（一）推動大數據應用互聯網金融企業(yè)的成功，歸功于他們在數據的深度挖掘 應用方面。因此，商業(yè)銀行可以借鑒利用先進的信息采集技 術，將現有數據體系進行整合，通過對信息系統(tǒng)數據架構的 改造和數據資產的規(guī)范治理，加快手機銀行、云計算、大數 據等信息技術在業(yè)務環(huán)節(jié)的應用，提升信息綜合處理、技術 應用、增值服務、市場拓展等能力。（二）重視客戶體驗互聯網金融為客戶提供了簡便和個性化的金融解決方案，避免客戶在辦理業(yè)務時遇到的諸多麻煩。商業(yè)銀行應要 以此為鑒，以立足客戶體驗提升為根本，突破傳統(tǒng)的經營模 式，滿足客戶的個性化、專業(yè)化需求。一是重新梳理業(yè)務流 程，利用數據信息平臺的優(yōu)勢，減少

7、不必要的業(yè)務環(huán)節(jié)，高 效配置資源。二是大力發(fā)展移動金融業(yè)務，創(chuàng)新移動理財、 近場支付、網絡貸款等手段，打破業(yè)務辦理在時間上和空間 上的約束。（三）加快人才培養(yǎng)和儲備商業(yè)銀行在新員工招聘時既要引進熟悉金融業(yè)務以及 新技術運用的復合型人才，也要注重在工作中制定專門的培 訓計劃，培養(yǎng)集金融業(yè)務知識、市場營銷技能、網絡信息技 術于一身的綜合性人才，根據自身發(fā)展的需要，逐步改善人 力資源結構，打造自身的核心競爭力。（四）合作中尋求共贏商業(yè)銀行可以以互聯網為依托， 以市場為導向，多方面、 多渠道尋求合作機會，充分利用商戶資源和客戶信息。一方 面，商業(yè)銀行可以聯合小額貸款、擔保、租賃等金融服務商，形成金融服務聯盟，實現資源共享、優(yōu)勢互補和交叉銷售；另一方面，大力開發(fā)第三方支付方式或者與相關互聯網平臺 進行合作，提高自身移動支付滲透率，擴大商業(yè)銀行的電子 商務方面的業(yè)務。參考文獻1卓尚進.互聯網金融：在創(chuàng)新中蓬勃發(fā)展N.金融時報，2013 (06).2馮娟娟.互聯網金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究J.現代金融，2013 (04).3李麟、馮軍政、徐寶林.互聯網金融：為商業(yè)銀行發(fā)展 帶來“繪魚效應”J.上海證券報，2013 (01)