風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)知識(shí)點(diǎn)

1、第一章風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的定義及構(gòu)成要素一、風(fēng)險(xiǎn)的定義基本含義：某種事件發(fā)生的不確定性。但是，在經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、決策理論和保險(xiǎn)學(xué)中尚無(wú)一個(gè)適用于他們各個(gè)領(lǐng)域的一致公認(rèn)的定義。（一）經(jīng)濟(jì)學(xué)：損失機(jī)會(huì)和損失可能性。把風(fēng)險(xiǎn)定義為損失機(jī)會(huì)，表明風(fēng)險(xiǎn)是面臨損失 的可能性，是一定狀況下的概率。（二）統(tǒng)計(jì)學(xué)：實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的偏差。（三）決策理論：損失的不確定性。二、風(fēng)險(xiǎn)的度量1損失頻率：用于度量事件是否經(jīng)常發(fā)生三、風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）客觀性。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，可以用概率度量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。（二）損害性。損害是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)。（三）不確定性。1空間上的不確定性：損失發(fā)生的地點(diǎn)不確定2、時(shí)

2、間上的不確定性：損失發(fā)生的時(shí)間不確定3、損失程度的不確定性：損失的后果不確定（四）可預(yù)測(cè)性。大量風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性，奠定了保險(xiǎn)費(fèi)率確定的基礎(chǔ)。（五）發(fā)展性一一可變性當(dāng)代高新技術(shù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，使風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性更為突出。 如使用網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)， 電信詐騙。四、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成的要素（一）風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素：引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種原因或條件，或者風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)， 導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的原因或條件。通常分為三種： 物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：與物質(zhì)的物理功能有關(guān)，與人無(wú)關(guān)一一有形的； 道德風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的修養(yǎng)有關(guān)，偏重于人的惡意行為一一無(wú)形的； 心理風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的心理狀態(tài)有關(guān)，偏重于人的善意行為一一無(wú)形的；f實(shí)質(zhì)風(fēng)

3、險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素Y道德風(fēng)險(xiǎn)因素-人為風(fēng)險(xiǎn)因素,l心理風(fēng)險(xiǎn)因素（二）風(fēng)險(xiǎn)事故：風(fēng)險(xiǎn)事件的具體表現(xiàn)形式一一風(fēng)險(xiǎn)的載體是造成損害的直接的、外風(fēng)險(xiǎn)事故，也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是造成生命財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件， 在的原因，是損害的媒介物。（三）損失一一風(fēng)險(xiǎn)事件的結(jié)果，包括直接損失和間接損失 非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。（1）直接損失（Physical Loss）風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，所保風(fēng)險(xiǎn)的第一結(jié)果（2）間接損失（Consequential Loss）由直接損失引發(fā)的無(wú)形損失，所保風(fēng)險(xiǎn)的第二結(jié)果 包括：額外費(fèi)用損失（Extra Expe nse Loss）收入損失（Income Loss） 責(zé)

4、任損失（Liability Loss）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失之間的關(guān)系：三者共同構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)。其中，風(fēng)險(xiǎn)因素是造成風(fēng)險(xiǎn)事故的直接原因，但僅是造成損失的間接原因；風(fēng)險(xiǎn)事故才是造成損失的直接原因。如：剎車失靈f車禍f車毀人亡第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類一、風(fēng)險(xiǎn)的基本分類（一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類1. 自然風(fēng)險(xiǎn)：自然力的不規(guī)則變化2. 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為3. 政治風(fēng)險(xiǎn)：又稱國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，指在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治或訂約雙方所不能 控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。4. 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)各種相關(guān)因素判斷錯(cuò)誤而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。5. 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：科技發(fā)展、生產(chǎn)方式改變帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)（二）按

5、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類1. 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)條件沒(méi)有變化的情況下，由于自然力不規(guī)則變化或反?，F(xiàn)象及人們的過(guò)失行為造 成的風(fēng)險(xiǎn)。如自然災(zāi)害、民事糾紛。影響少數(shù)，有規(guī)律性，可預(yù)測(cè)。2. 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)條件變化的情況下造成的經(jīng)濟(jì)損失的可能性。與社會(huì)發(fā)展有直接關(guān)系的事物發(fā) 生變化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，通常涉及范圍通常較大，引起連鎖反應(yīng)。與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)有關(guān)。 如：技術(shù)進(jìn)步、人口增長(zhǎng)、政治經(jīng)濟(jì)體制的改革。（三）按風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的結(jié)果（性質(zhì)）分類1. 純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果是“損失”和“無(wú)損失”。2. 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)既有損失可能又有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果：“損失”、“無(wú)損失”和“獲利”。如購(gòu)買股（四）按風(fēng)險(xiǎn)損害的

6、對(duì)象分類（純粹風(fēng)險(xiǎn)）1. 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。2. 人身風(fēng)險(xiǎn)人們因生、老、病、傷殘等原因而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)和精神損失的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損 失一般有兩種：一是收入能力損失；二是額外費(fèi)用損失。3. 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)依法或根據(jù)有效合同對(duì)他人所遭受的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或合同 賠償責(zé)任。4信用風(fēng)險(xiǎn)（違約風(fēng)險(xiǎn)）因一方不守信用而給對(duì)方造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述二、風(fēng)險(xiǎn)管理的定義風(fēng)險(xiǎn)管理可以定義為有關(guān)純粹風(fēng)險(xiǎn)的決策，是應(yīng)用一般的管理原理去管理一個(gè)組織的 資源和活動(dòng)，并盡可能減少意外事故損失和它對(duì)組織及其環(huán)境的不利影響。三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)（一）總目標(biāo)：最小的成本換取最大

7、的安全保障（二）具體目標(biāo)：1、損前目標(biāo)：2、損后目標(biāo)：四、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（一）制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃書（二）識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)：（三）衡量風(fēng)險(xiǎn)：（四）選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法（五）貫徹和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的決策（六）檢查和評(píng)價(jià)第二章風(fēng)險(xiǎn)分析第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)分析概述一、風(fēng)險(xiǎn)分析的含義風(fēng)險(xiǎn)分析是一個(gè)包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的復(fù)雜過(guò)程。二、風(fēng)險(xiǎn)分析的組成風(fēng)險(xiǎn)的分析也可以具體細(xì)化為風(fēng)險(xiǎn)與人的行為、風(fēng)險(xiǎn)分析方法和統(tǒng)計(jì)分析三部分:三、風(fēng)險(xiǎn)分析的成本風(fēng)險(xiǎn)分析的收益：通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分析能夠發(fā)現(xiàn)那些尚未被識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)，并有助于敦促人們采取控制措施以減少損失，最終降低損失成本。隨著風(fēng)險(xiǎn)分析成本的增加，風(fēng)險(xiǎn)分析的收益由正值變?yōu)樨?fù)值。風(fēng)險(xiǎn)分析要在合理

8、的財(cái) 務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)和人的行為一、對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和行為1. 以風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)表示不同的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，以及面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可能采取的行為什么是風(fēng)險(xiǎn)偏好？因不確定性的存在，不同的人面對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)總會(huì)有不同的敏感度和認(rèn)識(shí)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)偏好就是不同人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。2. 衡量對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度：風(fēng)險(xiǎn)理論將風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度劃分為3類：風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好、風(fēng)險(xiǎn)中性和風(fēng)險(xiǎn)回避（厭惡）者。對(duì)個(gè)人和企業(yè)都適用。二、衡量對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度1、標(biāo)準(zhǔn)賭博衡量法：從經(jīng)濟(jì)上衡量2、技術(shù)衡量法：從個(gè)人認(rèn)知角度，應(yīng)用更廣。通過(guò)考察個(gè)人對(duì)某個(gè)事件發(fā)生的可能性 的判斷，來(lái)研究個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。（1）風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)調(diào)查表（2）風(fēng)險(xiǎn)排序調(diào)查表第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別一、現(xiàn)

9、場(chǎng)調(diào)查法4. 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查可獲得第一手資料，而不必依賴別人的報(bào)告； 有助于與基層人員和車間負(fù)責(zé)人建立和維持良好的關(guān)系。缺點(diǎn)：耗費(fèi)時(shí)間多，成本高；認(rèn)真的調(diào)查容易引起員工的警戒和反感。二、審核表調(diào)查法1. 審核表類型：項(xiàng)目清單，提問(wèn)的形式，選擇最符合的描述2. 審核表調(diào)查法的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：能夠獲取大量的風(fēng)險(xiǎn)信息且成本合算，在時(shí)間和費(fèi)用上較節(jié)?。粓?zhí)行簡(jiǎn)單迅速； 有利于對(duì)企業(yè)進(jìn)行逐年的有效的跟蹤監(jiān)測(cè)；審核表易于修改缺點(diǎn)：制定審核標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)難以確定；填寫不準(zhǔn)確，不客觀，真實(shí)性低；回復(fù)率低三、組織結(jié)構(gòu)圖示法描述風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的領(lǐng)域和范圍四、流程圖法流程圖識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，可以用來(lái)描述公司內(nèi)任何形

10、式的“流動(dòng)”。流程圖的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：把一個(gè)圖分成若干個(gè)可以管理的部分；風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)一幅圖就可以認(rèn)識(shí)到整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程。缺點(diǎn)：耗費(fèi)大量的時(shí)間； 過(guò)于籠統(tǒng)，不描述生產(chǎn)的細(xì)節(jié)；無(wú)法對(duì)事故發(fā)生的可能性進(jìn)行 評(píng)估，缺乏定量分析。五、危險(xiǎn)因素和可行性研究危險(xiǎn)因素和可行性研究是用在項(xiàng)目計(jì)劃階段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性識(shí)別，包含四個(gè)主要問(wèn)題： 確定受檢部分的目的/任務(wù)/責(zé)任；受檢部分與目的之間的偏差;生的原因；偏差產(chǎn)生的后果及相應(yīng)對(duì)策。六、風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)法用具體的數(shù)值表示風(fēng)險(xiǎn)程度，最常用的是道氏火災(zāi)與爆炸指數(shù)（簡(jiǎn)稱道指）。它的基本原理是：衡量損失可能性并以數(shù)值表示出來(lái)，用于比較并對(duì)每年的變化進(jìn)行管理。七、事故樹(shù)法（ATA事故樹(shù)法是

11、運(yùn)用邏輯推理， 分析系統(tǒng)致?lián)p事件 （事故）和原因之間的因果聯(lián)系的一種方 法。事故樹(shù)法可以找出事故發(fā)生的原因和計(jì)算發(fā)生的概率，是一種定性和定量相結(jié)合的有效方法。布爾代數(shù)規(guī)則布爾代數(shù)規(guī)則如下（A、B、C代表三個(gè)集合，A'、B'為對(duì)應(yīng)的補(bǔ)集）：（1）交換律A B=B- A, A+B=B+A（2）結(jié)合律A+ (B+C = (A+B) +C, A ( B C) = (A B) C（3）分配律A ( B+C) =A- B+A- C, A+ ( B C) = (A+B) ( A+C（4）吸收律A ( A+B) =A, A+ (A- B) =A（5）互補(bǔ)律A+A' =Q =1, A -

12、 A' =0(© 表示空集)（6）冪等律A - A=A A+A=A(7)狄摩根定律：(A B)' =A +B',( A+E) ' =A' B'（8）對(duì)合律(A')' =A（9）重疊律A+A' B=A+B=B+B A（二）基本符-口號(hào)事故樹(shù)定性分析主要內(nèi)容：利用布爾代數(shù)簡(jiǎn)化事故樹(shù)；求取事故樹(shù)最小割集或最小徑集；計(jì)算各基本事件結(jié)構(gòu)重 要度；定性分析結(jié)論。割集、最小割集的概念：割 集：故障樹(shù)中一些底事件的集合，當(dāng)這些底事件同時(shí)發(fā)生時(shí)，頂事件必然發(fā)生； 最小割集：引起頂上事件發(fā)生的基本事件的最低限度的集合叫最小割集。第三

13、章企業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)分析第一節(jié)企業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)一、企業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值（一）財(cái)產(chǎn)損失分類有形財(cái)產(chǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)（二）凈收入損失凈收入=收入減去支出，損失風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成企業(yè)收入減少或費(fèi)用增加，致使企業(yè)凈收入損 失。營(yíng)業(yè)中斷（如建筑施工） 間接營(yíng)業(yè)中斷1、收入減少 < 制成品利潤(rùn)損失（制成品損失）租金收入減少（房屋毀損）<應(yīng)收賬款減少（呆帳、壞賬）-經(jīng)營(yíng)費(fèi)用增加（如水、電、石油）2、費(fèi)用增加租金增加和加急費(fèi)用（三）法律責(zé)任刑事責(zé)任：違反對(duì) 社會(huì)承擔(dān)的責(zé)任引起的公訴 企業(yè)的法律責(zé)任-合同責(zé)任：由違約引起L民事責(zé)任J侵權(quán)責(zé)任違反對(duì)個(gè)人承擔(dān)的責(zé)任引起的公訴（四）員工服務(wù)一一人力資本損失喪失員工服務(wù)的原因：

14、1、死亡3 、退休二、損失原因1、自然原因2、人為原因3、經(jīng)濟(jì)原因2 、喪失工作能力4 、辭職和失業(yè)第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)分析三、財(cái)產(chǎn)損失金額的評(píng)估在評(píng)價(jià)財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)后果時(shí)，可以選擇以下幾種估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：（一）原始成本一一購(gòu)置價(jià)格，往往在會(huì)計(jì)報(bào)表上反映（二）帳面價(jià)值一一原始成本累計(jì)折舊（三）重置成本一一重新購(gòu)置所需金額1、直接法（加和法）重置全價(jià)=直接成本+間接成本間接成本=直接成本X間接成本占直接成本的百分率間接成本=人工成本總額X分配率2、功能價(jià)值法資產(chǎn)功能與資產(chǎn)成本之間存在線性關(guān)系或指數(shù)關(guān)系。3、物價(jià)指數(shù)法利用統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)，求取價(jià)格變化趨勢(shì)等指標(biāo)，對(duì)被評(píng)估資產(chǎn)的賬面價(jià)值進(jìn)行調(diào)整，得出 估算資產(chǎn)

15、現(xiàn)時(shí)的重置全價(jià)。（四）復(fù)制成本復(fù)制原物的成本，適用于文物、藝術(shù)品不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)的復(fù)制成本是指使用相同的材料和技藝復(fù)制原物的成本，較之其他估價(jià) 標(biāo)準(zhǔn)，其成本更高，一般適用于對(duì)歷史文物、藝術(shù)品和重要文件的估價(jià)（五）功能重置成本一一注重功能的價(jià)值，而不是財(cái)產(chǎn)本身的價(jià)值， 最適合于對(duì)處于技術(shù)迅速變化年代的財(cái)產(chǎn)的估價(jià)。如過(guò)時(shí)的計(jì)算機(jī)。第三節(jié)企業(yè)凈收入損失風(fēng)險(xiǎn)分析凈收入損失風(fēng)險(xiǎn)是指由于意外事故引起企業(yè)收入減少或費(fèi)用增加的風(fēng)險(xiǎn)。凈收入損失的一個(gè)顯著特征就是正常的企業(yè)活動(dòng)被中斷了一段時(shí)間。所有的凈收入損失都在一定程度上降低了在既定成本基礎(chǔ)上生產(chǎn)和獲利的能力。一、凈收入損失風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值? 凈收入損失風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值是預(yù)期

16、的收入減去預(yù)期的費(fèi)用 。三、經(jīng)濟(jì)后果的衡量? 衡量?jī)羰杖霌p失程度需要考慮以下六個(gè)因素：? 1. 停產(chǎn)或停業(yè)時(shí)間。? 2. 停產(chǎn)或停業(yè)程度。它分為全部停工和部分停工。? 3. 收入減少。（1）銷售收入。（2）生產(chǎn)銷售價(jià)值。 （ 3）預(yù)期的投資收益。? 4、停產(chǎn)或停業(yè)期間的費(fèi)用? 主要包括以下三種：? 1）繼續(xù)開(kāi)支的費(fèi)用。 2 ）為了繼續(xù)經(jīng)營(yíng)而發(fā)生的額外費(fèi)用。 3）為了減少損失發(fā)生的 加急費(fèi)用。5、凈收入正常水平：正常情況下的經(jīng)濟(jì)收入6 、恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)狀況所需要的時(shí)間? 恢復(fù)期不僅包括停產(chǎn)或停業(yè)的時(shí)間，而且還包括重新生產(chǎn)或營(yíng)業(yè)后到恢復(fù)到正常經(jīng) 營(yíng)的一段時(shí)間。這里的正常經(jīng)營(yíng)是指收入金額已恢復(fù)到停產(chǎn)或

17、停業(yè)前的狀況。第四節(jié) 企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分析一、責(zé)任和補(bǔ)救方法的種類（一）責(zé)任的種類：刑事責(zé)任和民事責(zé)任（合同責(zé)任、侵權(quán)責(zé)任）違約責(zé)任 ：當(dāng)事人因違反合同或協(xié)議而引起民事責(zé)任。侵權(quán)責(zé)任 ：因侵害他人合法或自然的財(cái)產(chǎn)權(quán)利和人身權(quán)利而可能受到受害人起訴并承擔(dān) 民事賠償?shù)呢?zé)任，包括：故意侵權(quán)、過(guò)失侵權(quán)和無(wú)過(guò)失侵權(quán)。四、違法者的經(jīng)濟(jì)后果1、遵守特別履行指令和命令的費(fèi)用2、損害賠償金、罰款3、法律費(fèi)用：法律抗辯費(fèi)用、聘請(qǐng)證人和提供證據(jù)，被告支付陪審員費(fèi)、檔案費(fèi)、保 證金等。4、名譽(yù)損失和市場(chǎng)份額損失第五節(jié) 企業(yè)人員損失風(fēng)險(xiǎn)分析三、人員損失的主要原因（一）死亡（二）喪失工作能力（三）退休（四）辭職與失業(yè)第四章

18、風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)與概率分析三、數(shù)據(jù)的計(jì)量（一）位置的計(jì)量1、平均數(shù)：2、中位數(shù)：3、眾數(shù)（二）衡量數(shù)據(jù)的離散性：波動(dòng)大小1、極差：最大值與最小值的差額2、標(biāo)準(zhǔn)差：數(shù)據(jù)偏離算術(shù)平均數(shù)的程度(1)不分組S = 送（X x）2(2)分組S(3)標(biāo)準(zhǔn)差的比較：變差系數(shù)越大，風(fēng)險(xiǎn)越大變差系數(shù)：標(biāo)準(zhǔn)差/均值(三)偏態(tài)1、沒(méi)有偏態(tài)：平均數(shù)=中位數(shù)2、分布集中于左而向右偏：平均數(shù)3、分布集中于右而向左偏：平均數(shù)中位數(shù)(偏態(tài)系數(shù)為正)中位數(shù)(偏態(tài)系數(shù)為負(fù))偏態(tài)=3(平均數(shù)-中位數(shù))標(biāo)準(zhǔn)差第二節(jié)概率的計(jì)算概率：是描述一個(gè)隨機(jī)事件發(fā)生的可能性大小的數(shù)值。二、復(fù)合概率已經(jīng)取得概率的基礎(chǔ)上，如何使用這些信息當(dāng)兩種或兩種以上事件

19、結(jié)合發(fā)生時(shí)，總的發(fā)生概率為復(fù)合概率。(一) 擇一事件：遵循加法法則計(jì)算一個(gè)事件或另一個(gè)事件發(fā)生的概率。1、互斥事件：不可能同時(shí)發(fā)生P(A 或 B)=P(A)+P(B)2、非互斥事件： P(A 或 B)=P(A)+P(B)-P(A 和 B)(二) 聯(lián)合事件：遵循乘法法則計(jì)算多個(gè)事件同時(shí)發(fā)生的概率1、 相互獨(dú)立事件：一個(gè)事件的發(fā)生不影響另一個(gè)事件發(fā)生P(AB)= P (A) P (B)2、 不相互獨(dú)立事件： 一個(gè)事件的發(fā)生導(dǎo)致另一個(gè)事件同時(shí)發(fā)生。P( B 隨 A 發(fā)生)=P (A) P (B/A)P(A 隨 B 發(fā)生)=P ( B) P (A/B)第三節(jié)概率分布概率分布的含義：概率分布是顯示各種結(jié)

20、果發(fā)生概率的函數(shù)，可以用來(lái)描述損失原因所導(dǎo)致各種損失發(fā)生可能性大小的分布情況。一、離散型變量概率分布和連續(xù)型變量概率分布1. 離散型變量的概率分布：變量只能取整數(shù)2. 連續(xù)型變量的概率分布：變量可以取非整數(shù)，如工資、損失金額、各種費(fèi)用支出等。三、正態(tài)分布正態(tài)分布屬于連續(xù)型變量的理論分布。正態(tài)分布的眾數(shù)、中位數(shù)、平均值重合。呈鐘形，在均值左右對(duì)稱分布。四、二項(xiàng)分布 （二項(xiàng)分布：只有兩種結(jié)果）二項(xiàng)分布屬于離散型變量的理論分布。二項(xiàng)分布需要滿足的三個(gè)條件： 只有兩種結(jié)果、 事件相互獨(dú)立、 事件發(fā)生的概率不隨時(shí)間等情況的變化而變化。二項(xiàng)分布的主要參數(shù)：n實(shí)驗(yàn)次數(shù)；p成功的概率。n對(duì)分布的影響；p對(duì)分布

21、的影響。p（X = x） = C：pxqn= 0,1廠,n）第五章 對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法風(fēng)險(xiǎn)處理的技術(shù)/方法風(fēng)險(xiǎn)控制：在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量的基礎(chǔ)上，針對(duì)企業(yè)所存在的危險(xiǎn)因素，積極采取控制技術(shù)，以消除危險(xiǎn)因素或減少危險(xiǎn)因素的危險(xiǎn)性。財(cái)務(wù)處理：用經(jīng)濟(jì)方法來(lái)處理確實(shí)會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失，通過(guò)事先的財(cái)務(wù)計(jì)劃， 籌措資金,以便對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行及時(shí)而充分的補(bǔ)償。第一節(jié)避免風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié)損失管理?yè)p失管理：有意識(shí)采取行動(dòng)防止或減少災(zāi)害事故的發(fā)生以及所造成的經(jīng)濟(jì)及社會(huì)損失。相對(duì)于避免風(fēng)險(xiǎn)的方法，這是一種積極的方法。一、損失管理的理論在風(fēng)險(xiǎn)分析的過(guò)程中， 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理經(jīng)常需要弄清楚事故發(fā)生的原因，根據(jù)對(duì)事故解釋的側(cè)重點(diǎn)

22、不同，可以分為兩種理論， 即:海因里希的人為因素管理理論和哈頓的能量破壞性釋放 理論1、人為因素管理理論又稱人際關(guān)系理論，代表人物美國(guó)人海因里希。該觀點(diǎn)認(rèn)為，損失管理應(yīng)該注重人為因素管理，即加強(qiáng)安全規(guī)章制度建設(shè)，向員工灌輸安全意識(shí)，以杜絕導(dǎo)致事故的不安全行為。海因里希研究了 20世紀(jì)20年代美國(guó)的許多工業(yè)事故， 發(fā)現(xiàn)80%的意外事故都是由不安 全行為導(dǎo)致的，其余歸因于其他因素，如有缺陷的機(jī)械設(shè)備。 據(jù)此，海因里希提出了著名的 多米諾骨牌理論。五張骨牌代表意外傷害的五個(gè)關(guān)鍵階段：社會(huì)環(huán)境（影響）人的性格、工作態(tài)度、工作 方式認(rèn)識(shí)能力局限（造成）人的過(guò)失（直接表現(xiàn)）不安全行為（導(dǎo)致）意外傷害。海因

23、里希認(rèn)為，以上五階段是連續(xù)作用的，構(gòu)成造成意外傷害的整個(gè)過(guò)程。消除前面幾環(huán)中的任何一個(gè)，傷害即可避免，而最容易的方法就是消除人的不安全行為。2、能量破壞性釋放理論1970年，美國(guó)的哈頓提出能量破壞性釋放理論，認(rèn)為人員或者財(cái)產(chǎn)損失基本上都是能量的意外破壞性釋放的后果，如颶風(fēng)、閃電、火災(zāi)、車禍等，因此，損失管理應(yīng)該重視機(jī)械或 物的因素的管理。哈頓列舉了十種控制能量破壞性釋放的策略：1. 防止能量的聚集，如禁止工人爬到可能摔傷的高度。2. 減少已聚集的可能引發(fā)事故的能量，如減少被允許爬到高度的工人的人數(shù)。3. 防止已聚集能量的釋放，如安裝護(hù)欄防止從高度墜落。4. 減慢能量釋放的速度，如想辦法降低工作

24、位置的高度，使用限制能量釋放速度的緩沖 裝置。5. 從時(shí)間或空間上把釋放的能量與易損對(duì)象隔離開(kāi)，如用道路護(hù)欄分隔行人與機(jī)動(dòng)車 輛，遇大霧天氣時(shí)關(guān)閉機(jī)場(chǎng)和高速公路。6. 用物質(zhì)屏障達(dá)到能量與易損對(duì)象的隔離，如要求工人穿戴安全靴、護(hù)目鏡。7. 改變接觸面的物質(zhì)以減少傷害，如打磨毛邊、尖點(diǎn)等。8. 加強(qiáng)易損對(duì)象對(duì)所釋放能量的抗護(hù)能力，如提高建筑物的防火性能，接種疫苗以增強(qiáng) 人體的抵抗力。9. 減輕發(fā)生的事故的損害，如安裝自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)，配備緊急醫(yī)療救護(hù)設(shè)備。10. 事故后的恢復(fù)或復(fù)原措施，如殘疾公認(rèn)的康復(fù)，受損設(shè)施的修復(fù)或重置。二、損失管理的方法1. 防損( loss prevention ) 損

25、失發(fā)生之前，全面地消除損失發(fā)生的根源，減少損失發(fā)生的頻率。目的是減少損失發(fā) 生的次數(shù)或消除損失發(fā)生的可能性。2. 減損( loss reduction ) 指減輕損失的程度和不利后果，即盡力保護(hù)受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值和受傷人員的身體機(jī)能。損 失減少活動(dòng)的目的就是為了減少某種損失的潛在嚴(yán)重程度。發(fā)生在損失之后，如交通事故之后的緊急救援服務(wù)、噴水槍等。三、損失管理的原則1. 預(yù)防損失和減損措施并重2. 人為因素和物質(zhì)因素兼顧 加強(qiáng)對(duì)員工的安全教育 加強(qiáng)安全工程管理3. 加強(qiáng)系統(tǒng)安全的概念將企業(yè)視為完整的系統(tǒng)， 考察企業(yè)的各個(gè)部分， 應(yīng)用系統(tǒng)工程的原理和數(shù)理方法， 分析 潛在的缺陷之間的關(guān)系和后果， 作出定

26、量和定性分析， 預(yù)測(cè)事故發(fā)生的可能性， 然后采取相 應(yīng)的安全措施。第三節(jié) 分離風(fēng)險(xiǎn)單位和非保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)一、分離風(fēng)險(xiǎn)單位 大數(shù)法則：風(fēng)險(xiǎn)單位特別是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位越多，對(duì)未來(lái)?yè)p失的預(yù)測(cè)就越接近實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)1、分割風(fēng)險(xiǎn)單位：將面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)單位分割，即“化整為零” ，而不是將它們?nèi)考性诳赡軞в谝淮?損失的同一地點(diǎn)，即“不要把所有的雞蛋放在一只籃子里” 。優(yōu)點(diǎn)：降低損害幅度 缺點(diǎn)：增加成本；增大損失頻率2、復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位： 增加風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量，不是采用“化整為零”的措施，而是完全重復(fù)生產(chǎn)備用的資產(chǎn)或設(shè) 備，只有在使用的資產(chǎn)或設(shè)備遭受損失后才會(huì)把它們投入使用。例：關(guān)鍵儀器設(shè)備的元件、資料、財(cái)產(chǎn)、備份、復(fù)

27、原件，數(shù)據(jù)備份、關(guān)鍵人物接班人的 培養(yǎng)。優(yōu)點(diǎn)：降低營(yíng)業(yè)中斷損失缺點(diǎn)：增大成本，增加損失頻率（加倍）二、非保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：將自己面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他個(gè)人或單位去承擔(dān)的行為。非保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)大多是借助協(xié)議或合同，將損失的法律責(zé)任或財(cái)務(wù)后果 轉(zhuǎn)由他人承擔(dān)。非保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的三種途徑：（一）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)源擁有的財(cái)產(chǎn)遭受損失風(fēng)險(xiǎn)源在從事生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中使他人的財(cái)產(chǎn)遭受 人身?yè)p失或人身受到傷害，要負(fù)賠償責(zé)任。1. 出售承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)：面臨風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)通過(guò)交易轉(zhuǎn)移給新的所有者。原所有者H 新所有者，風(fēng)險(xiǎn)也由原所有者轉(zhuǎn)移新的所有者，實(shí)際上是一種避免風(fēng)險(xiǎn)的方式。2. 財(cái)產(chǎn)租賃：如車主將閑置

28、的車輛出租，從而將使用該車輛的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給承租人；出租人承租人，租約約定哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以轉(zhuǎn)移的，哪些不可以轉(zhuǎn)移的。 如房屋租賃，使用過(guò)程中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，陽(yáng)臺(tái)上花盆砸到行人、財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)移。可以使財(cái)產(chǎn)所有人部分地轉(zhuǎn) 移自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)一一物損失、租金損失和責(zé)任損失。3. 利用分包合同轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：建筑工程中的承包商可以利用分包合同轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。再轉(zhuǎn)包圖5-2 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)示意圖（二）簽訂免除責(zé)任協(xié)議，只轉(zhuǎn)移可能適用于轉(zhuǎn)移帶有風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)或活動(dòng)不現(xiàn)實(shí)或不經(jīng)濟(jì)的情況（部分地轉(zhuǎn)移） 典型的是醫(yī)生醫(yī)院手術(shù)前的免責(zé)協(xié)議，不轉(zhuǎn)移帶有風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)（動(dòng)手術(shù)） 的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。（三）利用合同中的轉(zhuǎn)移責(zé)任條款1. 轉(zhuǎn)移責(zé)任條款必須是一個(gè)

29、合法、有效合同的有效組成部分2. 可能的費(fèi)用問(wèn)題3. 風(fēng)險(xiǎn)是否真能轉(zhuǎn)移第四節(jié)損失補(bǔ)償?shù)幕I資措施一、自留風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)是指面臨風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)或單位自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失，并做好相應(yīng)的資金 安排。（一）自留風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)1. 自留風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是：當(dāng)損失發(fā)生后受損單位通過(guò)資金融通來(lái)彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失，即在損 失發(fā)生后自行提供財(cái)務(wù)保障。2. 自留風(fēng)險(xiǎn)也許是無(wú)奈的選擇。其他方法無(wú)法處理或成本太高。3. 自留風(fēng)險(xiǎn)可分為主動(dòng)的、有意識(shí)的、有計(jì)劃的自留和被動(dòng)的、無(wú)意識(shí)的、無(wú)計(jì)劃的 自留。4. 按自留風(fēng)險(xiǎn)的程度可分為全部自留和部分自留。全部自留風(fēng)險(xiǎn)：損失頻率高，損失程度小的風(fēng)險(xiǎn)部分自留風(fēng)險(xiǎn)：與其他方法一起運(yùn)用，如購(gòu)買帶有免賠額

30、的保險(xiǎn)。（二）自留風(fēng)險(xiǎn)的籌資措施1. 現(xiàn)收現(xiàn)付2. 非基金制的準(zhǔn)備金3. 專用基金（自?；穑?. 專業(yè)自保公司5借入資金（借貸）（三）風(fēng)險(xiǎn)自留的考慮因素（風(fēng)險(xiǎn)自留VS保險(xiǎn)）1. 成本與服務(wù)相比較：附加保費(fèi)與保險(xiǎn)人提供的服務(wù)2. 期望損失與財(cái)務(wù)實(shí)力相適應(yīng)：可靠的預(yù)期損失 企業(yè)的最大財(cái)務(wù)承受能力自留風(fēng)險(xiǎn)可靠的預(yù)期損失 企業(yè)的最大財(cái)務(wù)承受能力投保3. 機(jī)會(huì)成本的影響：損失的發(fā)生時(shí)間往往滯后于繳納保費(fèi)的時(shí)間，企業(yè)失去這段時(shí)間的投資收益，即保險(xiǎn) 的機(jī)會(huì)成本。若企業(yè)對(duì)投資回報(bào)有信心，則可選擇自留風(fēng)險(xiǎn)。二、利用合同的籌資措施當(dāng)企業(yè)面臨某些損失風(fēng)險(xiǎn)而又擔(dān)心損失發(fā)生后自己無(wú)力籌措所需資金時(shí)，可以事先與 其他企

31、業(yè)簽訂合同，以期求得必要的損失保障。（一）種類1. 保證合同（1）合同保證（履約保證）：業(yè)主為轉(zhuǎn)嫁承包商因不履行義務(wù)而使業(yè)主遭受損失的風(fēng) 險(xiǎn)，可以要求承包商提供履約保證（2）忠誠(chéng)保證：保證被保證人發(fā)生不誠(chéng)實(shí)行為給業(yè)主造成損失，由保證人負(fù)責(zé)賠償雇 主2. 保險(xiǎn)合同（第六章）3. 融資租賃合同出租人根據(jù)承租人的租賃要求和選擇，出資向供貨商購(gòu)買租賃物，租給承租人使用，承 租人支付租金，可在租賃期滿時(shí)取得租賃物的所有權(quán)或續(xù)租或退租。租賃物的質(zhì)量責(zé)任、維修保養(yǎng)責(zé)任和損壞責(zé)任都由承租人承擔(dān)。出租方既取得了租賃財(cái) 產(chǎn)的租金收入，又避免了租賃財(cái)產(chǎn)的損失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。第六章 保險(xiǎn)第一節(jié)保險(xiǎn)的職能和代價(jià)一、保險(xiǎn)的定義

32、現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)者從兩方面解釋保險(xiǎn)：（一）經(jīng)濟(jì)角度：保險(xiǎn)是分?jǐn)倿?zāi)害事故損失的一種財(cái)務(wù)安排。少數(shù)不幸成員的損失由包括受損者在內(nèi)的所有成員分?jǐn)偅ǘ┓梢饬x：保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排，同意賠償損失的一方是保險(xiǎn)人，被賠償損失的一方是被保人。保險(xiǎn)合同就是保險(xiǎn)單，被保險(xiǎn)人通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)單把損失轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人。二、保險(xiǎn)的基本職能（一）分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)建立在災(zāi)害事故偶然性和必然性對(duì)立統(tǒng)一的基礎(chǔ)上對(duì)個(gè)別投保單位和個(gè)人：災(zāi)害事故的發(fā)生是偶然的和不確定的 對(duì)所有投保單位和個(gè)人：災(zāi)害事故的發(fā)生是必然的和確定的 保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)：被保險(xiǎn)人愿意以繳付小額確定的保險(xiǎn)費(fèi)換取大額不確定的損失補(bǔ)償。（二）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：針對(duì)財(cái)產(chǎn)保

33、險(xiǎn)人身保險(xiǎn)存在非補(bǔ)償成分，生命價(jià)值不能以貨幣表示具有返還儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)：給付保險(xiǎn)金三、保險(xiǎn)的派生職能（一）投資保險(xiǎn)資金運(yùn)動(dòng)：保險(xiǎn)費(fèi)收取一一準(zhǔn)備金的積累和運(yùn)用一一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)修（二）防災(zāi)防損保險(xiǎn)公司參與防災(zāi)防損工作的特點(diǎn)是積極配合所有防災(zāi)防損主管部門和單位（社會(huì)上專職防災(zāi)防損部門：公安消防、交通安全、生產(chǎn)安全、勞動(dòng)保護(hù)、防震、防汛、防洪部門）由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)決定：防災(zāi)防損工作經(jīng)驗(yàn)豐富，減少保險(xiǎn)賠付，促使投保單位 和個(gè)人重視防災(zāi)防損工作，減少災(zāi)害事故給社會(huì)帶來(lái)的損失。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家里，一些大型保險(xiǎn)公司向企業(yè)提供損失管理服務(wù)，如某保險(xiǎn)公司下 屬的損失管理服務(wù)公司可以提供各種服務(wù)：職業(yè)健康、火災(zāi)、產(chǎn)

34、品責(zé)任、航空安全、海洋運(yùn) 輸、機(jī)動(dòng)車輛、建筑業(yè)。四、保險(xiǎn)的代價(jià)（一）經(jīng)營(yíng)費(fèi)用：銷售、管理、工資、利潤(rùn)、稅收等支出占保險(xiǎn)費(fèi)的20%投保人以附加保費(fèi)的形式繳付（二）欺詐性索賠：道德風(fēng)險(xiǎn)因素（三）對(duì)防損工作的疏忽：心理風(fēng)險(xiǎn)因素（四）漫天要價(jià)：索價(jià) 真實(shí)的經(jīng)濟(jì)損失第二節(jié)保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是保險(xiǎn)關(guān)系雙方訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議， 協(xié)議一方支付對(duì)方保險(xiǎn)費(fèi)， 另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，或者約定的期限到達(dá)時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任或履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。一、保險(xiǎn)合同的基本原則（一）補(bǔ)償原則：保險(xiǎn)合同最重要的原則被保險(xiǎn)人不應(yīng)取得多于損失實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的賠償實(shí)際現(xiàn)金

35、價(jià)值=重置成本-折舊目的：1、防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中盈利，只能使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到損失前的財(cái)務(wù)狀況。2、減少道德危險(xiǎn)因素：騙保補(bǔ)償原則的三種例外情況：1、定值保險(xiǎn)單：賠償保險(xiǎn)單的面額，不考慮實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值，適用于古董、藝術(shù)品、祖?zhèn)鲃?dòng)產(chǎn)、遺產(chǎn)2、重置成本保險(xiǎn)：按重置成本確定損失金額，適用于住宅、建筑物、個(gè)人和企業(yè)財(cái)產(chǎn)3、人壽保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人死亡時(shí)向受益人給付約定的金額（二）保險(xiǎn)利益原則 損失發(fā)生，被保險(xiǎn)人必須在經(jīng)濟(jì)上遭受損失或遭受其他種類的損害。1、防止賭博2、減少道德風(fēng)險(xiǎn)3、衡量損失（三）代位求償權(quán)原則 保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人向第三者索賠的權(quán)利 1、防止被保險(xiǎn)人在同一次損失中取得重復(fù)賠償 2、使肇事者對(duì)損失

36、負(fù)有賠償責(zé)任 保險(xiǎn)人在沒(méi)有作出賠償前不能行使代位求償權(quán)（四）最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出簽約決定的全部真實(shí)情況。 保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)， 必須以最大的誠(chéng)意， 履行自己應(yīng)盡的義務(wù)， 互不欺 騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。1、陳述或告知2、隱瞞3、保證二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)1、射幸合同：有賴于機(jī)會(huì)2、單務(wù)合同：只有一方（保險(xiǎn)人）作出在法律上要強(qiáng)制執(zhí)行的允諾3、有條件的合同：保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任取決于被保險(xiǎn)人或受益人是否遵守保險(xiǎn)單上的條 件4、屬人合同：是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的合同，承保的是財(cái)產(chǎn)所有人的損失5、要式合同：被保險(xiǎn)人必須全盤接受合同的條件，沒(méi)有與

37、保險(xiǎn)人討價(jià)還價(jià)的余地三、保險(xiǎn)合同的基本組成部分（一）聲明事項(xiàng)（二）保險(xiǎn)協(xié)議：核心（三）除外責(zé)任（四）條件事項(xiàng)：規(guī)定了被保險(xiǎn)人的義務(wù)（五）其他條款：被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的關(guān)系，及保險(xiǎn)人和第三方的關(guān)系第七章 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的基本理論 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指代表投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上選擇保險(xiǎn)人， 同保險(xiǎn)方洽談保險(xiǎn)合同并代辦保 險(xiǎn)手續(xù)以及提供相關(guān)服務(wù)的中間人。（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利和義務(wù) 權(quán)利：要求支付傭金的權(quán)利； 擁有保單留置權(quán)；義務(wù)：提供保險(xiǎn)信息，促成客戶簽訂保險(xiǎn)合同；監(jiān)督保險(xiǎn)合同履行；協(xié)助索賠； 損害賠償責(zé)任。（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同居間合同 委托合同 咨詢合同第九章 風(fēng)險(xiǎn)管理決策第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理決策概述一

38、、風(fēng)險(xiǎn)管理決策的概念和意義（一）概念： 風(fēng)險(xiǎn)管理決策就是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和衡量的基礎(chǔ)上，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)管理 方法進(jìn)行合理的選擇和組合，并制定出風(fēng)險(xiǎn)管理的總體方案。風(fēng)險(xiǎn)管理者要達(dá)到以最小的投入（成本）獲得最大安全保障的目標(biāo)，必須在所有的對(duì)策 中（方法中）選擇最佳組合，這就是風(fēng)險(xiǎn)管理決策過(guò)程的工作內(nèi)容。（二）意義：1、風(fēng)險(xiǎn)管理決策是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的保障和基礎(chǔ)。2、風(fēng)險(xiǎn)管理決策是對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)管理方法的優(yōu)化組合和綜合運(yùn)用，從宏觀的角度制定總 體行動(dòng)方案。二、風(fēng)險(xiǎn)管理決策的特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理決策與其他一般管理決策相比較的特點(diǎn)：1、風(fēng)險(xiǎn)管理決策是不確定情況下的決策， 而對(duì)未來(lái)不確定性的描述常常運(yùn)用概率分布， 因此， 概率分布成為風(fēng)險(xiǎn)管理決策的客觀依據(jù)。同時(shí)，正是由于不確定性的存在，決策者的主觀反應(yīng)往往也成為影響決策的一個(gè)重要因素。 因此， 決策者個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度及主觀反應(yīng) 構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)管理決策的主觀依據(jù)。2、由于風(fēng)險(xiǎn)具有隨機(jī)性和多變性， 在決策過(guò)程中， 隨時(shí)可能出現(xiàn)新的情況和