第六章金融市場主體2

1、一、一、商業(yè)銀行的性質(zhì)商業(yè)銀行的性質(zhì)二、商業(yè)銀行的職能二、商業(yè)銀行的職能三、商業(yè)銀行的組織形式三、商業(yè)銀行的組織形式四、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式四、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式五、五、商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)補(bǔ)充：補(bǔ)充：1 1商業(yè)銀行的經(jīng)營原則商業(yè)銀行的經(jīng)營原則補(bǔ)充：補(bǔ)充：2 2商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理論商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理論補(bǔ)充：補(bǔ)充：3 3商業(yè)銀行的發(fā)展商業(yè)銀行的發(fā)展一、商業(yè)銀行的性質(zhì)P112商業(yè)銀行的產(chǎn)生商業(yè)銀行的產(chǎn)生貨幣貨幣兌換業(yè)兌換業(yè)現(xiàn)代商業(yè)銀行現(xiàn)代商業(yè)銀行現(xiàn)代商業(yè)銀行前身是現(xiàn)代商業(yè)銀行前身是古代的貨幣經(jīng)營業(yè)古代的貨幣經(jīng)營業(yè)貨幣貨幣保管業(yè)保管業(yè)貨幣經(jīng)營業(yè)貨幣經(jīng)營業(yè)早期的銀行早

2、期的銀行中期的銀行中期的銀行商業(yè)銀行的產(chǎn)生商業(yè)銀行的產(chǎn)生一、商業(yè)銀行的性質(zhì)P112第一家資本主義性質(zhì)的銀行第一家資本主義性質(zhì)的銀行 英格蘭銀行英格蘭銀行1694年英格蘭年英格蘭銀行的創(chuàng)辦，銀行的創(chuàng)辦，標(biāo)志著現(xiàn)代銀標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的建立行制度的建立 商業(yè)銀行的產(chǎn)生商業(yè)銀行的產(chǎn)生一、商業(yè)銀行的性質(zhì)P112 商業(yè)銀行的產(chǎn)生商業(yè)銀行的產(chǎn)生一、商業(yè)銀行的性質(zhì)P112中國最早的存款機(jī)構(gòu)：寺院中國最早的存款機(jī)構(gòu)：寺院 中國最早的儲蓄機(jī)構(gòu)不是銀行，中國最早的儲蓄機(jī)構(gòu)不是銀行，而是寺院。寺院數(shù)目多，分散廣，很而是寺院。寺院數(shù)目多，分散廣，很有資財(cái)；又是佛住的地方，人們不敢有資財(cái)；又是佛住的地方，人們不敢偷寺院

3、的東西。所以，存款在寺院，偷寺院的東西。所以，存款在寺院，既穩(wěn)妥又方便。早在魏晉南北朝時(shí)期既穩(wěn)妥又方便。早在魏晉南北朝時(shí)期寺院就兼營存放款業(yè)務(wù)。寺院就兼營存放款業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行的產(chǎn)生商業(yè)銀行的產(chǎn)生觀看注意：早期的銀行是什么樣子的觀看注意：早期的銀行是什么樣子的l我國銀行的鄉(xiāng)下祖父我國銀行的鄉(xiāng)下祖父平遙之日升昌票號平遙之日升昌票號 http:/ 一、商業(yè)銀行的性質(zhì)P112思考：現(xiàn)代的商業(yè)銀行還保留著哪些鄉(xiāng)下思考：現(xiàn)代的商業(yè)銀行還保留著哪些鄉(xiāng)下祖父的業(yè)務(wù)和特征？祖父的業(yè)務(wù)和特征？ 商業(yè)銀行的定義商業(yè)銀行的定義P111P111一、商業(yè)銀行的性質(zhì)P112商業(yè)銀行就是指以盈利商業(yè)銀行就是指以盈利為目的、

4、以金融資產(chǎn)和信用為目的、以金融資產(chǎn)和信用服務(wù)為主要經(jīng)營對象的綜合服務(wù)為主要經(jīng)營對象的綜合性、多功能的性、多功能的金融企業(yè)。金融企業(yè)。 我國：依法設(shè)立的吸收公眾我國：依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。一、商業(yè)銀行的性質(zhì)P112 1商業(yè)銀行商業(yè)銀行 是企業(yè)是企業(yè)吸收公眾存款、通過發(fā)放貸款具備創(chuàng)造派生存款功能吸收公眾存款、通過發(fā)放貸款具備創(chuàng)造派生存款功能具備企業(yè)九特征具備企業(yè)九特征經(jīng)營對象經(jīng)營對象是貨幣資金、是貨幣資金、活動范圍活動范圍在貨幣信用領(lǐng)域、是在貨幣信用領(lǐng)域、是金融服務(wù)企業(yè)金融服務(wù)企業(yè)。對經(jīng)營的商品并不擁有所有權(quán)，僅買賣商

5、品的使用權(quán)，對經(jīng)營的商品并不擁有所有權(quán)，僅買賣商品的使用權(quán)，高杠桿比率的企業(yè)，不為自己使用資金而籌集資金高杠桿比率的企業(yè)，不為自己使用資金而籌集資金2商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)3商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)二、商業(yè)銀行的職能二、商業(yè)銀行的職能P112P112信用中介信用中介金融服務(wù)金融服務(wù)支付中介支付中介信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造二、商業(yè)銀行的職能二、商業(yè)銀行的職能P112P112 考考你的應(yīng)變力考考你的應(yīng)變力l中國工商銀行在金融市場上發(fā)行中國工商銀行在金融市場上發(fā)行5000萬元的金融萬元的金融債券，與其他銀行聯(lián)合對三峽工程發(fā)放銀團(tuán)貸款。債券，與其他銀行聯(lián)合對三峽工程發(fā)

6、放銀團(tuán)貸款。l遼東學(xué)院通過開戶行中國工商銀行丹東振興支遼東學(xué)院通過開戶行中國工商銀行丹東振興支行支付給聯(lián)想電腦公司電腦款行支付給聯(lián)想電腦公司電腦款50萬元。萬元。l某商業(yè)銀行吸收某商業(yè)銀行吸收100萬元的存款，通過資產(chǎn)業(yè)萬元的存款，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作產(chǎn)生了務(wù)的運(yùn)作產(chǎn)生了1000萬的派生存款。萬的派生存款。l劉洋通過電話銀行繳存劉洋通過電話銀行繳存100元手機(jī)費(fèi)。元手機(jī)費(fèi)。l某銀行向某部門提供某公司的借款及還款記錄。某銀行向某部門提供某公司的借款及還款記錄。三、商業(yè)銀行的組織形式三、商業(yè)銀行的組織形式P113P113 涵義涵義：指一個(gè)國家用法律形式所確定的指一個(gè)國家用法律形式所確定的銀行體系銀行

7、體系結(jié)構(gòu)結(jié)構(gòu)以及組成這一體系的各類銀行、金融機(jī)構(gòu)以及組成這一體系的各類銀行、金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)分工和相互關(guān)系。的職責(zé)分工和相互關(guān)系。 單一制單一制分支銀行制分支銀行制持股公司制和連鎖銀行制持股公司制和連鎖銀行制三、商業(yè)銀行的組織形式三、商業(yè)銀行的組織形式P113P113現(xiàn)代商業(yè)銀行的組織制度比較現(xiàn)代商業(yè)銀行的組織制度比較 作業(yè)本作業(yè)本 體制類型體制類型 優(yōu)優(yōu) 點(diǎn)點(diǎn) 弱弱 點(diǎn)點(diǎn)單一銀行制單一銀行制分支銀行制分支銀行制持股公司制持股公司制連鎖銀行制連鎖銀行制四、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式四、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式P114P114法律限定金融機(jī)構(gòu)必須分門別類各有專司：銀行、法律限定金融機(jī)構(gòu)必須分門別類各有專

8、司：銀行、證券、保險(xiǎn)證券、保險(xiǎn) 1933-1999年的美國、年的美國、1986年前年前的英國、的英國、1998年前的日本年前的日本可以經(jīng)營各種期限和種類的存款與貸款可以經(jīng)營各種期限和種類的存款與貸款以及全面的證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以及全面的證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。德國、英國、奧地利、瑞士德國、英國、奧地利、瑞士美國、英國、日本美國、英國、日本商業(yè)銀行的兩種基本模式商業(yè)銀行的兩種基本模式分業(yè)經(jīng)營模式（職能分工型商業(yè)銀行）分業(yè)經(jīng)營模式（職能分工型商業(yè)銀行）-混業(yè)經(jīng)營模式（全能型商業(yè)銀行）混業(yè)經(jīng)營模式（全能型商業(yè)銀行）自自2020世紀(jì)世紀(jì)8080年代以來，英、美、日等發(fā)達(dá)國家先后掀起了金融年代以來，英、美、日等發(fā)

9、達(dá)國家先后掀起了金融改革，通過這場改革，使原職能分工型銀行體制受到根本挑戰(zhàn)。改革，通過這場改革，使原職能分工型銀行體制受到根本挑戰(zhàn)。http:/ 美國的金融體制改革自美國的金融體制改革自19871987年開始，包括取消了對商業(yè)銀行年開始，包括取消了對商業(yè)銀行跨州設(shè)立分行的限制、放松了成立金融控股公司的法律限制、允跨州設(shè)立分行的限制、放松了成立金融控股公司的法律限制、允許銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營、放松了外資銀行進(jìn)入美國和許銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營、放松了外資銀行進(jìn)入美國和成立金融持股公司的條件等。成立金融持股公司的條件等。( (金融服務(wù)現(xiàn)代化法案金融服務(wù)現(xiàn)代化法案1999年年11月月4日

10、日 ，格拉斯一斯蒂格爾法案 ) ) 日本日本19981998年廢除了指定外匯銀行制度，解除了對設(shè)立金融年廢除了指定外匯銀行制度，解除了對設(shè)立金融控股公司的禁令，促進(jìn)銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)相互之間的業(yè)務(wù)控股公司的禁令，促進(jìn)銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)相互之間的業(yè)務(wù)交叉，實(shí)行金融自由化。交叉，實(shí)行金融自由化。 專欄專欄英國金融體制改革自英國金融體制改革自19861986年開始，被稱為金融年開始，被稱為金融“大爆大爆炸炸”。 四、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式四、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式P114P114我國我國 混業(yè)經(jīng)營的端倪混業(yè)經(jīng)營的端倪分業(yè)管理并不必然意味著分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理并不必然意味著分業(yè)經(jīng)營 全能化的金融集團(tuán)悄然浮出水面全

11、能化的金融集團(tuán)悄然浮出水面 http:/ 中銀集團(tuán)中銀集團(tuán) http:/ 中信集團(tuán)中信集團(tuán) http:/ 中國光大集團(tuán)中國光大集團(tuán) http:/ 專欄專欄分業(yè)經(jīng)營：銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)不能交叉經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營：銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)不能交叉經(jīng)營 四、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式四、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式P114P114我國我國 專欄專欄國開證券月底掛牌將成銀證混業(yè)經(jīng)營第一家國開證券月底掛牌將成銀證混業(yè)經(jīng)營第一家（2010.8.25）http:/ http:/ 國開行商業(yè)化 ？四、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式四、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式P114P114中國五大銀行 http:/ 五、五、商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的

12、三大支柱業(yè)務(wù)資金來源業(yè)務(wù)資金來源業(yè)務(wù):自有資本、吸收的外來資金自有資本、吸收的外來資金 負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)三大支柱三大支柱資金運(yùn)用業(yè)務(wù)資金運(yùn)用業(yè)務(wù):貸款、投資、現(xiàn)金、固定資產(chǎn)貸款、投資、現(xiàn)金、固定資產(chǎn)（一）商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)自有資本自有資本外來資金：各類存款外來資金：各類存款 各類借款各類借款:向中央銀行借款向中央銀行借款 向同業(yè)借款向同業(yè)借款 發(fā)行中長期金融債券發(fā)行中長期金融債券負(fù)負(fù)債債業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)是形成商業(yè)銀行資金來源的主要業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)是形成商業(yè)銀行資金來源的主要業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)是形成商業(yè)銀行資金來源的主要業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)是形成商業(yè)銀行資金來源的主要業(yè)務(wù)

13、，包括自有資本和吸收的外來資金。包括自有資本和吸收的外來資金。五、五、商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)（一）商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) 1.1.商業(yè)銀行自有資本商業(yè)銀行自有資本商業(yè)銀行的資本（商業(yè)銀行的資本（Capital)Capital)是指商業(yè)銀行是指商業(yè)銀行自身擁有的或者能永久支配使用的資金。自身擁有的或者能永久支配使用的資金。資資 本本權(quán)益資本權(quán)益資本 股本股本 盈余盈余未分配利潤未分配利潤債務(wù)資本債務(wù)資本 資本債券資本債券 資本票據(jù)資本票據(jù)五、五、商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)1）活期存款。）活期存款。指可以由存戶隨時(shí)存取的存款。指可以由存戶隨時(shí)存取的存款。又又稱為

14、支票存款。稱為支票存款?；钇诖婵畹奶攸c(diǎn)：活期存款的特點(diǎn)：l具有很強(qiáng)的存款派生能力。具有很強(qiáng)的存款派生能力。l流動性大，存取頻繁，手續(xù)復(fù)雜，存款成本高，風(fēng)流動性大，存取頻繁，手續(xù)復(fù)雜，存款成本高，風(fēng)險(xiǎn)較大，因此不付利息。險(xiǎn)較大，因此不付利息。l活期存款中相對穩(wěn)定部分可以用于發(fā)放貸款?；钇诖婵钪邢鄬Ψ€(wěn)定部分可以用于發(fā)放貸款。l活期存款是銀行密切與客戶關(guān)系的橋梁?；钇诖婵钍倾y行密切與客戶關(guān)系的橋梁。 2.2.各類存款各類存款活期、定期、儲蓄活期、定期、儲蓄 P128P128（一）商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)五、五、商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù) 2）定期存款。）定期存款。指指到確定的到期期限才能

15、提取的存款。到確定的到期期限才能提取的存款。定期存款的特點(diǎn)：定期存款的特點(diǎn)：l 帶有投資性。帶有投資性。l 所要求的存款準(zhǔn)備金率低于活期存款。所要求的存款準(zhǔn)備金率低于活期存款。l 手續(xù)簡單，費(fèi)用較低，風(fēng)險(xiǎn)性小。手續(xù)簡單，費(fèi)用較低，風(fēng)險(xiǎn)性小。（一）商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)五、五、商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)2.2.各類存款各類存款活期、定期、儲蓄活期、定期、儲蓄擠兌擠兌 3）儲蓄存款。居民）儲蓄存款。居民個(gè)人為了積蓄貨幣和取得一定的利息個(gè)人為了積蓄貨幣和取得一定的利息收入而開立的存款。收入而開立的存款。分為活期儲蓄存款和定期儲蓄存款。分為活期儲蓄存款和定期儲蓄存款。 儲蓄存款的特點(diǎn)：儲

16、蓄存款的特點(diǎn)：l 儲蓄存款多是個(gè)人為積蓄購買力而進(jìn)行的存款。儲蓄存款多是個(gè)人為積蓄購買力而進(jìn)行的存款。l 金融監(jiān)管當(dāng)局對經(jīng)營儲蓄業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有嚴(yán)格的規(guī)定，金融監(jiān)管當(dāng)局對經(jīng)營儲蓄業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有嚴(yán)格的規(guī)定，以保障儲蓄存款的安全。以保障儲蓄存款的安全。（一）商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)五、五、商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)2.2.各類存款各類存款活期、定期、儲蓄活期、定期、儲蓄 3）儲蓄存款）儲蓄存款想一想：想一想：我國商業(yè)銀行的儲蓄存款種類我國商業(yè)銀行的儲蓄存款種類（一）商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)活期儲蓄存款活期儲蓄存款定期儲蓄存款：整存整取定期儲蓄存款：整存整取 零存整取零存整取 整存零取整存零

17、取 存本取息存本取息其他儲蓄存款：其他儲蓄存款： 通知存款、定活兩便、教育儲蓄通知存款、定活兩便、教育儲蓄五、五、商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)2.2.各類存款各類存款活期、定期、儲蓄活期、定期、儲蓄1）從中央銀行借款：）從中央銀行借款： 主要有兩種形式即再貼現(xiàn)和再貸款。主要有兩種形式即再貼現(xiàn)和再貸款。 2）銀行同業(yè)借款：）銀行同業(yè)借款： 同業(yè)拆借同業(yè)拆借 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn) 轉(zhuǎn)抵押轉(zhuǎn)抵押 結(jié)算在途資金結(jié)算在途資金 3.3.各類借款各類借款（一）商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)五、五、商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)3）國際金融市場融資國際金融市場融資 歐洲貨幣市場借款等。歐洲貨幣市場借

18、款等。4）發(fā)行金融債券發(fā)行金融債券 課后搜索：課后搜索： 近年來我國商業(yè)銀行發(fā)行金融債券的情況近年來我國商業(yè)銀行發(fā)行金融債券的情況 3.3.各類借款各類借款（一）商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)五、五、商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)4）發(fā)行金融債券發(fā)行金融債券 主動負(fù)債與被動負(fù)債主動負(fù)債與被動負(fù)債商業(yè)銀行對資金主動權(quán)的掌控不同商業(yè)銀行對資金主動權(quán)的掌控不同 3.3.各類借款各類借款（一）商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)被動負(fù)債被動負(fù)債主動負(fù)債主動負(fù)債存款存款除被動負(fù)債外除被動負(fù)債外我國商業(yè)銀行負(fù)債的現(xiàn)狀：我國商業(yè)銀行負(fù)債的現(xiàn)狀：被動負(fù)債占據(jù)絕對比重，主動負(fù)債比重較低，導(dǎo)致被動負(fù)債占據(jù)絕對比重，主動負(fù)債比重較

19、低，導(dǎo)致商業(yè)銀行負(fù)債流動性過高，資金的穩(wěn)定性不足。商業(yè)銀行負(fù)債流動性過高，資金的穩(wěn)定性不足。對策對策應(yīng)積極拓展主動負(fù)債。應(yīng)積極拓展主動負(fù)債。五、五、商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)每課一句每課一句李開復(fù)李開復(fù)認(rèn)識自己，就是弄清楚你是誰，你想要成為什么樣認(rèn)識自己，就是弄清楚你是誰，你想要成為什么樣的人？尤其重要的是要分清楚：這跟別人認(rèn)為你是誰，他們的人？尤其重要的是要分清楚：這跟別人認(rèn)為你是誰，他們要你成為什么樣的人，絲毫沒有關(guān)系。要你成為什么樣的人，絲毫沒有關(guān)系。推薦一個(gè)網(wǎng)站推薦一個(gè)網(wǎng)站從此上網(wǎng)不再虛度！從此上網(wǎng)不再虛度！ CCTV大型電視紀(jì)錄片大型電視紀(jì)錄片華爾街華爾街01資本無

20、眠資本無眠h(yuǎn)ttp:/ 02墻在哪里墻在哪里 03兩條道路04鍍金時(shí)代05硅谷方程 06投資之道 07陽光交易 08明暗創(chuàng)新 09拯救危機(jī) 10資本之河 復(fù)復(fù) 習(xí)習(xí)1.舉例說明商業(yè)銀行的性質(zhì)和每一項(xiàng)職能舉例說明商業(yè)銀行的性質(zhì)和每一項(xiàng)職能 。2.能夠舉例說明商業(yè)銀行的每一項(xiàng)負(fù)債業(yè)務(wù)。能夠舉例說明商業(yè)銀行的每一項(xiàng)負(fù)債業(yè)務(wù)。預(yù)預(yù) 習(xí)習(xí)1.P129-131資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品 2.登錄中國人民銀行網(wǎng)站了解我國的中央銀行登錄中國人民銀行網(wǎng)站了解我國的中央銀行 20個(gè)經(jīng)典小故事個(gè)經(jīng)典小故事 之八之八永遠(yuǎn)的坐票永遠(yuǎn)的坐票-生活真是有趣：如果你只接受最好的，你經(jīng)常生活真是有趣：

21、如果你只接受最好的，你經(jīng)常會得到最好的。會得到最好的。 有一個(gè)人經(jīng)常出差，經(jīng)常買不到對號入坐的車票。可是無有一個(gè)人經(jīng)常出差，經(jīng)常買不到對號入坐的車票。可是無論長途短途，無論車上多擠，他總能找到座位。論長途短途，無論車上多擠，他總能找到座位。 他的辦法其實(shí)很簡單，就是耐心地一節(jié)車廂一節(jié)車廂找過他的辦法其實(shí)很簡單，就是耐心地一節(jié)車廂一節(jié)車廂找過去。這個(gè)辦法聽上去似乎并不高明，但卻很管用。每次，他都去。這個(gè)辦法聽上去似乎并不高明，但卻很管用。每次，他都做好了從第一節(jié)車廂走到最后一節(jié)車廂的準(zhǔn)備，可是每次他都做好了從第一節(jié)車廂走到最后一節(jié)車廂的準(zhǔn)備，可是每次他都用不著走到最后就會發(fā)現(xiàn)空位。他說，這是因?yàn)?/p>

22、像他這樣鍥而用不著走到最后就會發(fā)現(xiàn)空位。他說，這是因?yàn)橄袼@樣鍥而不舍找座位的乘客實(shí)在不多。經(jīng)常是在他落座的車廂里尚余若不舍找座位的乘客實(shí)在不多。經(jīng)常是在他落座的車廂里尚余若干座位，而在其他車廂的過道和車廂接頭處，居然人滿為患。干座位，而在其他車廂的過道和車廂接頭處，居然人滿為患。他說，大多數(shù)乘客輕易就被一兩節(jié)車廂擁擠的表面現(xiàn)象迷惑了，他說，大多數(shù)乘客輕易就被一兩節(jié)車廂擁擠的表面現(xiàn)象迷惑了，不大細(xì)想在數(shù)十次?？恐校瑥幕疖囀畮讉€(gè)車門上上下下的流不大細(xì)想在數(shù)十次?？恐校瑥幕疖囀畮讉€(gè)車門上上下下的流動中蘊(yùn)藏著不少提供座位的機(jī)遇；即使想到了，他們也沒有那動中蘊(yùn)藏著不少提供座位的機(jī)遇；即使想到了，他

23、們也沒有那一份尋找的耐心。一份尋找的耐心。20個(gè)經(jīng)典小故事個(gè)經(jīng)典小故事 之八之八永遠(yuǎn)的坐票永遠(yuǎn)的坐票-生活真是有趣：如果你只接受最好的，你經(jīng)常生活真是有趣：如果你只接受最好的，你經(jīng)常會得到最好的。會得到最好的。 眼前一方小小立足之地很容易讓大多數(shù)人滿足，為了一兩眼前一方小小立足之地很容易讓大多數(shù)人滿足，為了一兩個(gè)座位背負(fù)著行囊擠來擠去有些人也覺得不值。他們還擔(dān)心萬個(gè)座位背負(fù)著行囊擠來擠去有些人也覺得不值。他們還擔(dān)心萬一找不到座位，回頭連個(gè)好好站著的地方也沒有了。與生活中一找不到座位，回頭連個(gè)好好站著的地方也沒有了。與生活中一些安于現(xiàn)狀不思進(jìn)取害怕失敗的人，永遠(yuǎn)只能滯留在沒有成一些安于現(xiàn)狀不思進(jìn)

24、取害怕失敗的人，永遠(yuǎn)只能滯留在沒有成功的起點(diǎn)上一樣，這些不愿主動找座位的乘客大多只能在上車功的起點(diǎn)上一樣，這些不愿主動找座位的乘客大多只能在上車時(shí)最初的落腳之處一直站到下車。時(shí)最初的落腳之處一直站到下車。溫馨提示：溫馨提示：自信、執(zhí)著、富有遠(yuǎn)見、勤于實(shí)踐，會讓自信、執(zhí)著、富有遠(yuǎn)見、勤于實(shí)踐，會讓你握有一張人生之旅永遠(yuǎn)的坐票。你握有一張人生之旅永遠(yuǎn)的坐票。 補(bǔ)充補(bǔ)充1：商業(yè)銀行的綜合性、多功能發(fā)展趨勢：商業(yè)銀行的綜合性、多功能發(fā)展趨勢(1)銀行業(yè)務(wù)的全能化銀行業(yè)務(wù)的全能化(2)銀行資本的集中化銀行資本的集中化 (案例案例13)(3)銀行服務(wù)流程的電子化銀行服務(wù)流程的電子化(4)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)

25、銀行的發(fā)展(5)商業(yè)銀行的全球化趨勢商業(yè)銀行的全球化趨勢思考：我國商業(yè)銀行如何來跟上這種發(fā)展思考：我國商業(yè)銀行如何來跟上這種發(fā)展趨勢趨勢補(bǔ)充補(bǔ)充1：商業(yè)銀行的綜合性、多功能發(fā)展趨勢：商業(yè)銀行的綜合性、多功能發(fā)展趨勢途徑：途徑： 1 1直接開辦其他金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營的業(yè)務(wù)；直接開辦其他金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營的業(yè)務(wù)； 2 2收購、合并或成立附屬機(jī)構(gòu)；收購、合并或成立附屬機(jī)構(gòu)； 3 3金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新。 根據(jù)美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司根據(jù)美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDI)(FDI)的統(tǒng)計(jì)，的統(tǒng)計(jì)，美國吸收存款的機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)從美國吸收存款的機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)從19901990年底的年底的15 15 158158家下降到家下降到

26、20032003年年3 3月底的月底的93149314家。家。 經(jīng)營全能化經(jīng)營全能化補(bǔ)充補(bǔ)充1：商業(yè)銀行的綜合性、多功能發(fā)展趨勢：商業(yè)銀行的綜合性、多功能發(fā)展趨勢 業(yè)務(wù)國際化業(yè)務(wù)國際化 跨國銀行主要業(yè)務(wù)跨國銀行主要業(yè)務(wù)貨幣市場的同業(yè)資金拆放；國貨幣市場的同業(yè)資金拆放；國際信貸，特別是以銀團(tuán)形式為項(xiàng)目融通資金；國際證券投際信貸，特別是以銀團(tuán)形式為項(xiàng)目融通資金；國際證券投資、發(fā)行和買賣；為國際貿(mào)易提供信貸和結(jié)算；外匯買賣資、發(fā)行和買賣；為國際貿(mào)易提供信貸和結(jié)算；外匯買賣及有關(guān)業(yè)務(wù)；介紹客戶，提供金融、財(cái)務(wù)咨詢等。及有關(guān)業(yè)務(wù)；介紹客戶，提供金融、財(cái)務(wù)咨詢等。 跨國銀行跨國銀行代表處、經(jīng)理處、分行、子

27、銀行、代表處、經(jīng)理處、分行、子銀行、聯(lián)營銀行、國際財(cái)團(tuán)銀行聯(lián)營銀行、國際財(cái)團(tuán)銀行跨國銀行并購跨國銀行并購如：如：20012001年美國花旗集團(tuán)下屬的花年美國花旗集團(tuán)下屬的花旗銀行并購墨西哥第二大金融機(jī)構(gòu)旗銀行并購墨西哥第二大金融機(jī)構(gòu)墨西哥國民銀行；墨西哥國民銀行； 20022002年瑞士聯(lián)合銀行年瑞士聯(lián)合銀行(USB)(USB)收購了英國勞埃德集團(tuán)收購了英國勞埃德集團(tuán)(Lloyds TSB)(Lloyds TSB)在法國的理財(cái)業(yè)務(wù)。在法國的理財(cái)業(yè)務(wù)。補(bǔ)充補(bǔ)充1：商業(yè)銀行的綜合性、多功能發(fā)展趨勢：商業(yè)銀行的綜合性、多功能發(fā)展趨勢營運(yùn)電子化營運(yùn)電子化-大部分業(yè)務(wù)以電子網(wǎng)絡(luò)為媒介進(jìn)行；大部分業(yè)務(wù)以電

28、子網(wǎng)絡(luò)為媒介進(jìn)行； 銀行網(wǎng)上服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行銀行網(wǎng)上服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行 -電子轉(zhuǎn)賬替代現(xiàn)鈔，甚至替代支票；電子轉(zhuǎn)賬替代現(xiàn)鈔，甚至替代支票； -自動出納機(jī)代替了分支行的大部分職能自動出納機(jī)代替了分支行的大部分職能 ； -電子網(wǎng)絡(luò)把各國際金融中心緊緊地聯(lián)在一起；電子網(wǎng)絡(luò)把各國際金融中心緊緊地聯(lián)在一起； -電子化節(jié)約費(fèi)用，提高了效率，降低了經(jīng)營成本；電子化節(jié)約費(fèi)用，提高了效率，降低了經(jīng)營成本； -信息成為最重要的金融產(chǎn)品。信息成為最重要的金融產(chǎn)品。19951995年年1010月月 美國美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)安全第一網(wǎng)絡(luò) 銀行銀行”（SFNBSFNB） 19971997年年4 4月月 招商銀行推出招商銀行推出

29、“一網(wǎng)通一網(wǎng)通網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付” l涵義：涵義：單元制銀行是指那些不設(shè)立或單元制銀行是指那些不設(shè)立或不能設(shè)立不能設(shè)立分支分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行。機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行。美國最為典型美國最為典型 。l單元銀行制的優(yōu)點(diǎn)是：單元銀行制的優(yōu)點(diǎn)是：可以防止銀行壟斷，有利于適度競爭；可以防止銀行壟斷，有利于適度競爭；有利于銀行與地方政府和工商企業(yè)協(xié)調(diào)關(guān)系，集有利于銀行與地方政府和工商企業(yè)協(xié)調(diào)關(guān)系，集中全力為本地經(jīng)濟(jì)服務(wù)；中全力為本地經(jīng)濟(jì)服務(wù)；銀行具有更高的獨(dú)立性和自主性，業(yè)務(wù)經(jīng)營的靈銀行具有更高的獨(dú)立性和自主性，業(yè)務(wù)經(jīng)營的靈活性也較大；活性也較大；銀行管理層次少，有利于管理層旨意的快速傳導(dǎo)，銀行管理層次少，有利于管理

30、層旨意的快速傳導(dǎo)，便于管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。便于管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。 補(bǔ)充補(bǔ)充2 2 商業(yè)銀行的組織制度（補(bǔ)充）商業(yè)銀行的組織制度（補(bǔ)充）(1)(1)單元制單元制 單元銀行制的缺點(diǎn)是：單元銀行制的缺點(diǎn)是：不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，限制了業(yè)務(wù)發(fā)展和金融不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，限制了業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新創(chuàng)新 銀行業(yè)務(wù)過度集中于某一個(gè)地區(qū)或某一行業(yè)，容銀行業(yè)務(wù)過度集中于某一個(gè)地區(qū)或某一行業(yè)，容易受到該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的束縛，使經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過分集中，易受到該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的束縛，使經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過分集中，同時(shí)由于單元制銀行的實(shí)力相對較弱，難以有效同時(shí)由于單元制銀行的實(shí)力相對較弱，難以有效地抵抗較大的風(fēng)險(xiǎn)；地抵抗較大的風(fēng)險(xiǎn)；單元制本身與經(jīng)濟(jì)的橫

31、向開放性發(fā)展存在矛盾，單元制本身與經(jīng)濟(jì)的橫向開放性發(fā)展存在矛盾，使銀行業(yè)無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也使商業(yè)銀使銀行業(yè)無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也使商業(yè)銀行喪失競爭能力。行喪失競爭能力。補(bǔ)充補(bǔ)充2 2 商業(yè)銀行的組織制度（補(bǔ)充）商業(yè)銀行的組織制度（補(bǔ)充）(2)(2)分行制分行制 l 涵義：涵義：指法律上允許在除總行以外的本地或外地設(shè)有若干分支機(jī)指法律上允許在除總行以外的本地或外地設(shè)有若干分支機(jī)構(gòu)的一種銀行制度。英國最為典型構(gòu)的一種銀行制度。英國最為典型.分行制的優(yōu)點(diǎn)是：分行制的優(yōu)點(diǎn)是：有分布廣泛的分支機(jī)構(gòu)，便于商業(yè)銀行吸收存款，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，有分布廣泛的分支機(jī)構(gòu)，便于商業(yè)銀行吸收存款，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，

32、增強(qiáng)競爭實(shí)力；增強(qiáng)競爭實(shí)力；便于資產(chǎn)在地區(qū)和行業(yè)上分散，從而也有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散，提高便于資產(chǎn)在地區(qū)和行業(yè)上分散，從而也有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散，提高銀行的安全性；銀行的安全性；便于銀行實(shí)現(xiàn)合理的經(jīng)營規(guī)模，促進(jìn)現(xiàn)代化管理手段和技術(shù)設(shè)備便于銀行實(shí)現(xiàn)合理的經(jīng)營規(guī)模，促進(jìn)現(xiàn)代化管理手段和技術(shù)設(shè)備的推廣應(yīng)用，提高服務(wù)質(zhì)量，加快資金周轉(zhuǎn)速度。的推廣應(yīng)用，提高服務(wù)質(zhì)量，加快資金周轉(zhuǎn)速度。便于金融當(dāng)局對整個(gè)銀行業(yè)進(jìn)行管理控制，提高宏觀管理水平，便于金融當(dāng)局對整個(gè)銀行業(yè)進(jìn)行管理控制，提高宏觀管理水平，還可以避免過多的行政干預(yù)。還可以避免過多的行政干預(yù)。補(bǔ)充補(bǔ)充2 2 商業(yè)銀行的組織制度（補(bǔ)充）商業(yè)銀行的組織制度（補(bǔ)充）

33、分行制的缺點(diǎn)是：分行制的缺點(diǎn)是：容易形成壟斷，不利于自由競爭；容易形成壟斷，不利于自由競爭；增加了銀行內(nèi)部的控制難度。增加了銀行內(nèi)部的控制難度。 (3)(3)持股公司制持股公司制l涵義：涵義：又稱集團(tuán)銀行制，是指由某一又稱集團(tuán)銀行制，是指由某一(銀行銀行)集團(tuán)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行而建立的一種銀行制度。的若干銀行而建立的一種銀行制度。持股公司制的類型：持股公司制的類型：非銀行性持股公司和銀行性持股公司。非銀行性持股公司和銀行性持股公司。補(bǔ)充補(bǔ)充2 2 商業(yè)銀行的組織制度（補(bǔ)充）商業(yè)銀行的組織制度（補(bǔ)充） 持股公司制的優(yōu)

34、點(diǎn)：持股公司制的優(yōu)點(diǎn)：兼單元銀行制和分行制的優(yōu)點(diǎn)于一身。兼單元銀行制和分行制的優(yōu)點(diǎn)于一身。持股公司制的缺點(diǎn)：持股公司制的缺點(diǎn)：l容易形成銀行業(yè)的集中和壟斷，不利于銀行容易形成銀行業(yè)的集中和壟斷，不利于銀行業(yè)的自由競爭，從而阻礙銀行業(yè)的發(fā)展。業(yè)的自由競爭，從而阻礙銀行業(yè)的發(fā)展。補(bǔ)充補(bǔ)充2 2 商業(yè)銀行的組織制度（補(bǔ)充）商業(yè)銀行的組織制度（補(bǔ)充）回本章回本章 連鎖制的優(yōu)點(diǎn)：連鎖制的優(yōu)點(diǎn)：資金雄厚資金雄厚 、實(shí)、實(shí)力強(qiáng)大、壟斷性強(qiáng)，力強(qiáng)大、壟斷性強(qiáng)，有利于統(tǒng)一指揮、有利于統(tǒng)一指揮、投資大型行業(yè)投資大型行業(yè)。連鎖制的缺點(diǎn)：連鎖制的缺點(diǎn)：銀行不獨(dú)立，資銀行不獨(dú)立，資本也不獨(dú)力，銀行本也不獨(dú)力，銀行的發(fā)展

35、受限。的發(fā)展受限。(4)(4)連鎖制連鎖制l涵義：涵義：又稱連鎖經(jīng)營制或聯(lián)合制，是指由同又稱連鎖經(jīng)營制或聯(lián)合制，是指由同一個(gè)人或集團(tuán)控制兩家或兩家以上的銀行。一個(gè)人或集團(tuán)控制兩家或兩家以上的銀行。補(bǔ)充補(bǔ)充2 2 商業(yè)銀行的組織制度（補(bǔ)充）商業(yè)銀行的組織制度（補(bǔ)充）商業(yè)商業(yè)銀行銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)負(fù)負(fù)債債業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)資產(chǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)表表外外業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)自有自有資金資金存款存款借入借入資金資金注冊資本注冊資本 資本公積資本公積 盈余公積盈余公積 未分配利潤未分配利潤活期存款活期存款 定期存款定期存款 儲蓄存款儲蓄存款金融債券金融債券 央行借款央行借款 國際市場國際市場同業(yè)借款同業(yè)借款再貼現(xiàn)再貼現(xiàn)再貸款再貸款同業(yè)拆

36、借同業(yè)拆借轉(zhuǎn)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)抵押轉(zhuǎn)抵押結(jié)算在途資金結(jié)算在途資金現(xiàn)金資產(chǎn)現(xiàn)金資產(chǎn)固定資產(chǎn)固定資產(chǎn)貸款貸款證券投資證券投資金融金融服務(wù)類服務(wù)類或有資產(chǎn)或有資產(chǎn)負(fù)債類負(fù)債類匯兌業(yè)務(wù)匯兌業(yè)務(wù)信用證信用證代收業(yè)務(wù)代收業(yè)務(wù)代客戶買賣代客戶買賣信托業(yè)務(wù)信托業(yè)務(wù)代理融通業(yè)務(wù)代理融通業(yè)務(wù)銀行卡業(yè)務(wù)銀行卡業(yè)務(wù)承諾業(yè)務(wù)承諾業(yè)務(wù)擔(dān)保業(yè)務(wù)擔(dān)保業(yè)務(wù)金融衍生業(yè)務(wù)金融衍生業(yè)務(wù)投資銀行業(yè)務(wù)投資銀行業(yè)務(wù)補(bǔ)充3：商業(yè)銀行的國際化 商業(yè)銀行國際化的商業(yè)銀行國際化的涵義：涵義：一是指業(yè)務(wù)國際化，即商業(yè)銀行不僅為本國一是指業(yè)務(wù)國際化，即商業(yè)銀行不僅為本國的對外貿(mào)易服務(wù)，而且要將其國內(nèi)業(yè)務(wù)對外的對外貿(mào)易服務(wù)，而且要將其國內(nèi)業(yè)務(wù)對外延伸，為國際

37、客戶提供金融服務(wù)延伸，為國際客戶提供金融服務(wù)。二是指機(jī)構(gòu)國際化，即商業(yè)銀行不斷地在國二是指機(jī)構(gòu)國際化，即商業(yè)銀行不斷地在國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，使商業(yè)銀行成為以母國銀外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，使商業(yè)銀行成為以母國銀行為控制源，多層次、多方位的分支銀行經(jīng)行為控制源，多層次、多方位的分支銀行經(jīng)營機(jī)構(gòu)所組成的跨國銀行。營機(jī)構(gòu)所組成的跨國銀行。 1.1.商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)內(nèi)容：內(nèi)容：商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍相當(dāng)廣泛，可概括為商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍相當(dāng)廣泛，可概括為三個(gè)主要方面，即國際負(fù)債業(yè)務(wù)、國際資產(chǎn)業(yè)務(wù)和國際三個(gè)主要方面，即國際負(fù)債業(yè)務(wù)、國際資產(chǎn)業(yè)務(wù)和國際中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)。國際負(fù)債業(yè)務(wù)國際

38、負(fù)債業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行外匯資金來源的業(yè)務(wù)，主要是指商業(yè)銀行外匯資金來源的業(yè)務(wù)，主要內(nèi)容：外匯存款和境外借款。內(nèi)容：外匯存款和境外借款。國際資產(chǎn)業(yè)務(wù)國際資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行外匯資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，主要內(nèi)是指商業(yè)銀行外匯資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，主要內(nèi)容：外匯貸款、國際投資和外匯投機(jī)。容：外匯貸款、國際投資和外匯投機(jī)。國際中間業(yè)務(wù)國際中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)，此外，主要是指商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)，此外，還包括外匯信托存放款和投資業(yè)務(wù)、國際融資租賃業(yè)務(wù)、還包括外匯信托存放款和投資業(yè)務(wù)、國際融資租賃業(yè)務(wù)、代理客戶外匯買賣業(yè)務(wù)、外匯咨詢業(yè)務(wù)、擔(dān)保和信用卡代理客戶外匯買賣業(yè)務(wù)、外匯咨詢業(yè)務(wù)、擔(dān)保和信用卡業(yè)務(wù)等。

39、業(yè)務(wù)等。 補(bǔ)充3：商業(yè)銀行的國際化2.2.我國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)國際化我國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)國際化 （略）（略）意義與趨勢：意義與趨勢：我國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)國際化是金融全我國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)國際化是金融全球化的時(shí)代潮流和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在要求，球化的時(shí)代潮流和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在要求，對我國商業(yè)銀行業(yè)未來的生存和發(fā)展具有戰(zhàn)略性對我國商業(yè)銀行業(yè)未來的生存和發(fā)展具有戰(zhàn)略性意義。意義。 現(xiàn)狀：現(xiàn)狀：我國銀行在改革開放以后，海外分支機(jī)構(gòu)我國銀行在改革開放以后，海外分支機(jī)構(gòu)數(shù)量有所增加，但是仍然無法滿足我國外向型經(jīng)數(shù)量有所增加，但是仍然無法滿足我國外向型經(jīng)濟(jì)增長的需要。濟(jì)增長的需要。業(yè)務(wù)對象業(yè)務(wù)對象：我國商業(yè)銀行海外分支機(jī)構(gòu)主要是為：我國商業(yè)銀行海外分支機(jī)構(gòu)主要是為我國的對外部門、企業(yè)和個(gè)人服務(wù)。我國的對外部門、企業(yè)和個(gè)人服務(wù)。 補(bǔ)充3：商業(yè)銀行的國際化1.1.表外業(yè)務(wù)（中間業(yè)務(wù)）與負(fù)債業(yè)務(wù)、資表外業(yè)務(wù)（中間業(yè)務(wù)）與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)之間的關(guān)系：相互促進(jìn)產(chǎn)業(yè)務(wù)之間的關(guān)系：相互促進(jìn) 例如：建立在活期存款賬戶基礎(chǔ)上例如：建立在活期存款賬戶基礎(chǔ)上的轉(zhuǎn)帳結(jié)算的轉(zhuǎn)帳結(jié)算 貸款企業(yè)必須在銀行開立賬戶貸款企業(yè)必須在銀行開立賬戶 2.2.負(fù)債業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)之間的關(guān)系：負(fù)債業(yè)