【精品】專業(yè)論文文獻(xiàn) -淺議銀行發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型

1、最新【精品】范文 參考文獻(xiàn) 專業(yè)論文淺議銀行發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型淺議銀行發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型 【摘要】從取消貸款利率下限到信貸資產(chǎn)證券化擴(kuò)容、國債期貨重啟、股票發(fā)行制改革，尤其利率市場化的推進(jìn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，新一輪金融改革的大幕已然開啟，民營銀行即將獲批、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起被業(yè)內(nèi)稱作是一場革命，勢必打破固有的銀行服務(wù)格局，這也意味著從此中國金融業(yè)擺脫千行一面的局面，各自有各自的風(fēng)格，未來銀行差異化競爭壓力加劇，需學(xué)會(huì)在新的競爭環(huán)境下賺錢。 【關(guān)鍵詞】銀行；模式；轉(zhuǎn)型 隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場化改革的穩(wěn)步推進(jìn)，以及以余額寶、百度金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，我國銀行頁面臨前所未有的挑戰(zhàn)，以往銀

2、行利潤八成靠息差收入的“躺著吃利息”式盈利模式已不合時(shí)宜悄然遠(yuǎn)去。一方面，金融市場產(chǎn)品和投資工具日益豐富，企業(yè)和居民投資方式更加多元化，對(duì)銀行的存款產(chǎn)生更強(qiáng)的分流和替代。銀行要想擴(kuò)大存款等資金來源，必然要通過提升存款利率上浮幅度或變相通過提升發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益率來與市場上其他產(chǎn)品競爭，這將給銀行負(fù)債端的成本帶來更大的壓力。另一方面，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)宏觀上仍會(huì)穩(wěn)定增長，但增速長遠(yuǎn)看將會(huì)放緩，這勢必繼續(xù)影響銀行的經(jīng)營。國內(nèi)貨幣政策仍會(huì)保持穩(wěn)定，并會(huì)積極推行改革，包括利率市場化，以及匯率改革等，這將會(huì)令銀行業(yè)凈息差長遠(yuǎn)下降。 一、面臨的問題 首先，銀行收費(fèi)問題。盡管各銀行普遍提供了刷夠次數(shù)免年費(fèi)的規(guī)定，但是

3、“銀行卡年費(fèi)”仍然是用戶最不滿意的收費(fèi)項(xiàng)目。同時(shí)，信用卡溢繳款取現(xiàn)費(fèi)、全額罰息收費(fèi)也飽受消費(fèi)者詬病。銀行與持卡人之間的溝通不夠，在收取年費(fèi)、收取逾期費(fèi)用或是在用戶所持卡片消費(fèi)出現(xiàn)異常的時(shí)候，應(yīng)該和持卡人進(jìn)行溝通，銀行應(yīng)該更多地信任持卡人并非有意逾期還款，應(yīng)該在用戶因資金問題無法按時(shí)還款時(shí)給予更多的時(shí)間和尊重。 其次，誤導(dǎo)行為。用戶在購買過銀行理財(cái)產(chǎn)品的過程中遇到過不同程度的理財(cái)產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)，一般存在三類情況：一類是將銀行代銷的產(chǎn)品當(dāng)銀行自家產(chǎn)品銷售，這是發(fā)生最頻繁的誤導(dǎo)情況；二類是保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)銀行理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)儲(chǔ)蓄銷售的現(xiàn)象，此情況在實(shí)務(wù)中最為普遍；三類是將基金產(chǎn)品作為銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售的誤

4、導(dǎo)行為。其中，用戶對(duì)于銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的意見，主要集中在保險(xiǎn)期限太長、銷售不規(guī)范、產(chǎn)品收益低、品種單一等方面。這些問題從本質(zhì)上反映出銀行客戶經(jīng)理規(guī)劃保險(xiǎn)的能力不足，沒有匹配消費(fèi)者的真實(shí)需求；用戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不足，期待有偏差；銀行保險(xiǎn)品種不夠豐富，無法滿足消費(fèi)者多樣化需求；銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品投資能力欠佳。 最后，網(wǎng)銀服務(wù)問題。2013年網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行作為重點(diǎn)渠道呈現(xiàn)飛躍式發(fā)展。隨著使用互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)設(shè)備的頻率增加，消費(fèi)者對(duì)于其穩(wěn)定性、交易便捷性、訪問便利性的要求都非常高，在這些方面的投訴也開始增多。數(shù)據(jù)顯示，52.85%的受訪者是在辦理信用卡或使用信用卡過程中選擇投訴的，有26.17%

5、的受訪者是在辦理存取款業(yè)務(wù)時(shí)選擇投訴的，另外有19.43%的受訪者是使用網(wǎng)上銀行過程中選擇投訴的。 二、互聯(lián)網(wǎng)金融與利率市場化是一場革命 一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)平臺(tái)，支付端跟交易端同時(shí)出現(xiàn)，無需像傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)那樣設(shè)計(jì)一個(gè)產(chǎn)品，拿到外面去賣，在消費(fèi)主體人群已轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)之際，互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)顛覆包括金融在內(nèi)的眾多行業(yè)。這對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。2013年6月13日，余額寶正式上線的時(shí)候，也是銀行沖刺年中考核時(shí)點(diǎn)的高峰期。一個(gè)月之后，余額寶規(guī)模突破100億元，帶火了互聯(lián)網(wǎng)金融概念，引起了“羊群效應(yīng)”。一時(shí)間，類似的產(chǎn)品鋪天蓋地，并成為首先超越美國電商同行的行業(yè)之一。5個(gè)月后，余額寶規(guī)模突破1

6、000億元，用戶數(shù)近3000萬戶。而年底銀行攬儲(chǔ)節(jié)點(diǎn)，百度金融又推出8%收益產(chǎn)品，無疑是在跟銀行分羹。 另一方面，長期來看，利率市場化對(duì)商業(yè)銀行是個(gè)痛苦的挑戰(zhàn)。利率市場化對(duì)中國資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)將有較大的影響。首先是資產(chǎn)的來源，完全利率市場化以后，市場基準(zhǔn)利率必然走高，這種情況下整個(gè)基礎(chǔ)資產(chǎn)的一些定價(jià)比平時(shí)要往下走，但是市場利率是往上走的，所以基礎(chǔ)資產(chǎn)、標(biāo)的資產(chǎn)物價(jià)格上漲。這個(gè)情況下抓住很好的資產(chǎn)是很難的。其次，財(cái)務(wù)管理需求市場會(huì)發(fā)生變化。利率市場化以后理財(cái)市場會(huì)逐漸萎縮。完全利率市場化以后整個(gè)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)會(huì)發(fā)生很大變化，隨著中國老百姓手中財(cái)富越來越多，這個(gè)財(cái)富管理需求是巨大的，服務(wù)鏈條上的各方就需

7、要探討新的產(chǎn)品和工具，捕捉新的市場機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，不少電商企業(yè)都在覬覦互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)會(huì)，金融脫媒加速。在原本存款壓力就越來越大的情況下，銀行不得不出手反擊，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新變得尤為迫切。業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，雖然目前還沒有銀行做電商或者互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的一個(gè)成功案例可以“復(fù)制”，但銀行已經(jīng)開始向電商企業(yè)借鑒一些可以操作的模式，在這個(gè)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，即便是具有先天支付結(jié)算優(yōu)勢的商業(yè)銀行，也不能“坐以待斃”，嘗試不一定成功，但不嘗試一定會(huì)在市場競爭中失利。除了轉(zhuǎn)型的大勢所趨，監(jiān)管層今年著手對(duì)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)加以規(guī)范，尤其是理財(cái)資金池和同業(yè)業(yè)務(wù)。 三、銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型出路差異化發(fā)展 “差異化的發(fā)展才是未

8、來各家銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的出路。”這 已成為多家銀行高管的共識(shí)。繼續(xù)多元化經(jīng)營，尋找新業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，包括近期市場相當(dāng)關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融，亦會(huì)有適當(dāng)?shù)耐度?，提升競爭力。正如興業(yè)銀行高層所言，“要有所為，有所不為?！笔聦?shí)上，每家銀行經(jīng)過多年的經(jīng)營探索，在已有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有“長”有“短”，差異化競爭在股份制銀行的戰(zhàn)略布局中已開始凸顯。 比如，中信銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)是該行的優(yōu)勢，但是零售銀行一直是其短板。因此，在關(guān)于中信銀行發(fā)展戰(zhàn)略若干問題的意見中，該行高層明確提出，在鞏固和提升批發(fā)銀行業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，超常規(guī)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，力爭3至4年內(nèi)在資產(chǎn)及存款規(guī)模上成為中型商業(yè)銀行的領(lǐng)軍者，并逐步縮小與國有大型商業(yè)銀行的

9、差距。2013年上半年，中信銀行集團(tuán)實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤203.91億元，同比增長5.25%。為了提升零售業(yè)務(wù)，中信銀行將新增物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略兩項(xiàng)并舉。同時(shí)，打造差異化競爭格局的重點(diǎn)在“全面進(jìn)軍服務(wù)業(yè)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，非主流業(yè)務(wù)的主流化”三個(gè)方面。 對(duì)于一直都在供應(yīng)鏈貿(mào)易金融方面具有優(yōu)勢的平安銀行而言，背靠平安集團(tuán)這一其他銀行所沒有的綜合金融平臺(tái)，平安銀行試圖進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢。同時(shí)該行啟動(dòng)了“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，制定了五年發(fā)展規(guī)劃和“三步走”戰(zhàn)略。平安銀行表示，未來將繼續(xù)強(qiáng)化“專業(yè)化、集約化、綜合金融、互聯(lián)網(wǎng)金融”四大特色，依托平安集團(tuán)綜合金融平臺(tái)，以公司、零售、同業(yè)、投行“四輪”驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。與此同時(shí)，出身于民生銀行、新上任的平安銀行行長邵平也親自操刀了平安銀行的升級(jí)版事業(yè)部改革。 民生銀行則是繼續(xù)發(fā)力小微企業(yè)貸款。同時(shí)，借互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)會(huì)，以前海作為“根據(jù)地”的民生電商則是為民生銀行曲線涉足電商開創(chuàng)了“體外培養(yǎng)”的新模式。 筆者認(rèn)為，國有大行多年以來形成了與大企業(yè)結(jié)盟的固有優(yōu)勢，未來這些大銀行在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等一些國家級(jí)大項(xiàng)目中依然有發(fā)揮余地，但不代表它們不覬覦小微企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)會(huì)。這就表明，股份制銀行甚至一些小銀行需要更快地轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)差異化競爭，那么，在小微企業(yè)以及一些新興市場領(lǐng)域，這些