信用社(銀行)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定及年檢情況調(diào)查報(bào)告

1、信用社（銀行）農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定及年檢情況調(diào)查報(bào)告年初，我們 * 信用社接聯(lián)社統(tǒng)一安排，對(duì)轄內(nèi)14825 戶農(nóng)戶進(jìn)行了評(píng)定和年檢工作， 這是我社在全省信用社改革后，繼續(xù)大力開展信用工程的一年，是在信用站撤消后，對(duì)全鎮(zhèn)50 個(gè)村進(jìn)行全面重新評(píng)定年檢的一年，所以任務(wù)重，工作大，時(shí)間緊，目前巳年檢農(nóng)戶 8895 戶，年檢面達(dá) 60%，我社爭(zhēng)取 4 月份全面結(jié)束年檢工作，此項(xiàng)工作正在緊張進(jìn)行之中。 現(xiàn)就開展農(nóng)戶信用等級(jí)年檢工作調(diào)查情況匯報(bào)如下：一、組織開展年檢工作措施1、宣傳發(fā)動(dòng)、營(yíng)造氛圍。我社成立了以主任為組長(zhǎng)的“創(chuàng)建農(nóng)村信用工程領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)小組” ，各網(wǎng)點(diǎn)相應(yīng)成立了農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定年檢專班，全社上下高度認(rèn)

2、識(shí)農(nóng)戶信用等級(jí)年檢工作的重要性，認(rèn)真組織，周密部署，使全鎮(zhèn)信用評(píng)定工作得以順利開展。同時(shí)利用橫幅、標(biāo)語(yǔ)等形式進(jìn)行宣傳，營(yíng)造良好的創(chuàng)建氛圍。2、社農(nóng)聯(lián)動(dòng)，落實(shí)年檢。我社依靠地方兩級(jí)組織，深入村組、農(nóng)戶摸清“三個(gè)底子” ，即農(nóng)戶底子、村組底子、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)底子，并按上級(jí)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)建立相關(guān)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，年檢內(nèi)容包括農(nóng)戶總資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、規(guī)模變動(dòng)、年收入支出、貸款使用情況、信用狀況、有無(wú)重大變故等。同時(shí)發(fā)揚(yáng)“挎包銀行”精神，開展“送到期存款、送小額貸款、送科技信息” 的“三送”活動(dòng)，在工作中堅(jiān)持 “三帶”，即帶感情、帶責(zé)任、帶貸款，并采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的發(fā)放方式，手續(xù)簡(jiǎn)便，

3、農(nóng)民手持貸款證象手持活期存折一樣方便，農(nóng)戶踴躍參加，甚至出現(xiàn)爭(zhēng)評(píng)信用戶的局面。3、嚴(yán)格年檢標(biāo)準(zhǔn)、把住關(guān)口。對(duì)信用戶，我社嚴(yán)把關(guān)口，一是年檢標(biāo)準(zhǔn)關(guān)，重點(diǎn)檢查農(nóng)戶是否存在拖欠信用社貸款本息的不良記錄以及其他不守信用的行為； 二是組織保障關(guān)， 成立多個(gè)資信評(píng)定小組，與村級(jí)干部密切配合，并明確責(zé)任，包村包戶到崗到人；三是授信頒證關(guān)，堅(jiān)決做到成熟一個(gè)，年檢一個(gè)，對(duì)年檢合格者，及時(shí)頒發(fā)貸款證。對(duì)年檢為不同信用等級(jí)的及時(shí)調(diào)整，讓誠(chéng)信者得到實(shí)惠。對(duì)信用等級(jí)評(píng)定實(shí)行動(dòng)態(tài)管理， 信用級(jí)別能升能降，不搞終身制。，二、我社在年檢工作中發(fā)現(xiàn)的問題：（一）原來(lái)部分信貸人員對(duì)貸款證發(fā)放和管理的責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，信貸人員對(duì)農(nóng)戶的

4、資信評(píng)估程序不到位， 授信額度帶有較多的主觀性。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分信用社人員責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，認(rèn)為實(shí)行農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，成本高，工作量大，以日常事務(wù)較多、人員較少為由，對(duì)農(nóng)戶資信評(píng)估和評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不細(xì)致分析研究，有的甚至不入戶調(diào)查摸底， 憑主觀印象定農(nóng)戶的資信大小， 考核認(rèn)定執(zhí)行程序不到位，為急于完成上級(jí)任務(wù)而突擊發(fā)證，從而使一些貸款證所代表的資信等級(jí)缺乏客觀真實(shí)性， 以致貸款限額的核定不準(zhǔn)確，給信用社放款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。（二）原來(lái)農(nóng)戶信用評(píng)定審核不嚴(yán)， 受資信額度所限出現(xiàn)以證冒名取得貸款， 形成不真實(shí)的借貸主體。 一些信貸人員放款簡(jiǎn)單化操作，認(rèn)為農(nóng)戶一旦有了貸款證就相當(dāng)于該農(nóng)戶取得了相應(yīng)

5、的貸款權(quán)限，農(nóng)戶只要憑他的貸款證就可獲得資信額內(nèi)的貸款，對(duì)貸款人的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀不再進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)。 目前，我社一般對(duì)單戶信用貸款、擔(dān)保貸款都分為優(yōu)秀、 較好、一般三個(gè)等級(jí)，他們的最高限額 （即優(yōu)秀級(jí)）一般分別是 1 萬(wàn)元、 3 萬(wàn)元、 5 萬(wàn)元。在實(shí)際應(yīng)用中一部分農(nóng)戶只是春耕秋收式的自給自足經(jīng)營(yíng)，不需貸款 ;而一部分是農(nóng)產(chǎn)品加工、種植牧養(yǎng)等開發(fā)經(jīng)商辦企業(yè)的農(nóng)戶， 對(duì)于這些擴(kuò)大再生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶，貸款證規(guī)定的資信限額顯然是不能滿足其所需，在無(wú)法得到信用社大額貸款的情況下，一些人就采取了借用他人貸款證的手段，即以他人的名義向信用社辦理貸款， 形成小額農(nóng)貸壘大戶的信用事實(shí)。二是以借他人貸款證名義獲得貸款，

6、一般是全村多數(shù)農(nóng)戶的貸款證被幾個(gè)經(jīng)商戶使用，少則幾千元多則幾萬(wàn)元不等。從而形成不真實(shí)的借貸關(guān)系主體，失去了貸款證原有的宗旨意義。極易導(dǎo)致信貸資產(chǎn)管理和處置中的風(fēng)險(xiǎn)。（ 三）部分信貸人員年檢落實(shí)不到位，不能及時(shí)調(diào)整信用等級(jí)。按規(guī)定資信評(píng)估小組要逐戶對(duì)持有貸款證的農(nóng)戶進(jìn)行年檢，對(duì)農(nóng)戶貸款的使用情況進(jìn)行后續(xù)檢查，深入核實(shí)農(nóng)戶現(xiàn)有的資產(chǎn)、 負(fù)債、變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)等的變動(dòng)情況， 再由資信評(píng)審小組據(jù)以研究確定下年度資信等級(jí)的升降。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前，基層信用社特別是我們社人員偏緊，信貸人員相對(duì)不足，所轄50 個(gè)村，3 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)只有 12 名信貸員，這樣有的信貸員要負(fù)責(zé)七八個(gè)自然村的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定和年檢工作，并且

7、評(píng)定工作中的各種臺(tái)賬及表格繁多，撤銷信用站后，人員少業(yè)務(wù)量大的矛盾已成為農(nóng)戶信用等級(jí)管理中的客觀問題。再加上一些信貸人員對(duì)信用證年檢和貸后檢查工作重視不夠，只為了應(yīng)付上級(jí)年檢的任務(wù)要求而簡(jiǎn)化年檢程序， 有的以日常工作中的主觀印象評(píng)定調(diào)整信用等級(jí)， 甚至一些人員照抄上年的資信數(shù)據(jù)， 農(nóng)戶貸款被挪用或經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī)，喪失還款來(lái)源不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)處置，從而使貸款證年檢結(jié)果出現(xiàn)偏差， 信用等級(jí)不能如期調(diào)整，極易造成憑信用證發(fā)放的貸款出現(xiàn)不良和損失。（四）評(píng)定不實(shí)，有弄虛作假之嫌。在小額信貸年檢中，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定和貸款額度的核定十分重要，對(duì)于降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)、 保證小額信貸推廣工作的健康發(fā)展甚為關(guān)鍵。但是，

8、由于農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定和貸款額度的核定是一個(gè)涉及諸多方面的復(fù)雜工作，部分信貸人員因不愿深入農(nóng)戶認(rèn)真調(diào)查核實(shí)，或缺乏必要的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，所以在農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定和貸款核定上靠感覺、 憑主觀，隨意性較大，加之一些人員在初審、 核批時(shí)把關(guān)不嚴(yán)， 從而對(duì)小額信貸資金的安全造成不小的威脅。 有一些信貸員甚至把權(quán)力下放到村委會(huì)， 坐等村委會(huì)填資料。這樣的做法，使評(píng)估存在很大的虛假性，而且避免不了村委會(huì)放“人情款”、“關(guān)系款”，在農(nóng)戶中造成不良的影響，損害了信用社的形象，違背了開辦農(nóng)戶小額信用貸款的本意。三、 當(dāng)前我鎮(zhèn)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析（一）社會(huì)信用環(huán)境欠佳， 影響了我社發(fā)放農(nóng)戶小額

9、信用貸款的積極性。受社會(huì)信用大環(huán)境的影響，有一些農(nóng)戶信用觀念淡薄，還貸意識(shí)差，千方百計(jì)地逃廢信用社債務(wù)。而地方政府、司法部門對(duì)維護(hù)金融資產(chǎn)安全，培植社會(huì)信用，打擊逃廢金融債務(wù)的力度明顯不足，導(dǎo)致我社部分信貸人員不同程度地產(chǎn)生了慎貸恐貸心理， 再加上對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的現(xiàn)實(shí)意義認(rèn)識(shí)不到位， 信心不足，影響了小額信用貸款的推廣速度。（二）信貸約束機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制不配套，基層信貸人員對(duì)評(píng)定和年檢、發(fā)放小額信用貸款存有偏見。目前信用社實(shí)行了貸款責(zé)任終身追究制度，誰(shuí)發(fā)放貸款誰(shuí)負(fù)責(zé)收回，到期收不回的輕則扣工資，重則下崗清收。在貸款種類中屬擔(dān)保貸款的如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以依法保全債權(quán)，而發(fā)放的信用貸款如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

10、，就難以保全債權(quán)。為此，基層信貸人員對(duì)年檢和發(fā)放信用貸款顧慮重重，寧可少評(píng)或不評(píng)， 少放或不放，也不去“冒風(fēng)險(xiǎn)” 。另一方面，信用社在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)約束的同時(shí)，沒有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制， 導(dǎo)致小額農(nóng)戶貸款管理中激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不配套， 信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。（三）掌握農(nóng)戶資信信息困難， 不利于農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放。目前地方政府對(duì)信用社健康發(fā)展的參與程度低，村級(jí)組織職能弱化，加之村級(jí)信用站和農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員撤消后， 導(dǎo)致信用社對(duì)農(nóng)戶的資信信息不得不依靠村組提供和信貸人員實(shí)地調(diào)查， 工作量非常繁重， 這與當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員相對(duì)不足構(gòu)成矛盾。 據(jù)調(diào)查，一個(gè)基

11、層網(wǎng)點(diǎn)信貸人員一般不超過(guò)四人， 有的只有二三人，這相對(duì)于 1 萬(wàn)多農(nóng)戶的鎮(zhèn)，無(wú)疑是嚴(yán)重不足， 致使我社對(duì)農(nóng)戶的跟蹤調(diào)查和信用評(píng)定、 年檢工作難以有效實(shí)施， 絕大部分，不得不繼續(xù)采用抵押方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。（四）我社在發(fā)放小額信用貸款中一些不規(guī)范操作， 抑制了農(nóng)戶小額信用貸款的需求。 一是宣傳發(fā)動(dòng)工作力度不夠。 目前雖然開辦了此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)， 但宣傳發(fā)動(dòng)工作的力度不夠， 致使許多農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款的有關(guān)情況不甚了解， 有的農(nóng)戶甚至存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。 二是執(zhí)行利率相對(duì)偏高。在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)， 不論產(chǎn)業(yè)類型如何，一律執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮 50%的規(guī)定，影響了農(nóng)戶貸款的積極性。 三是小額信用貸款期

12、限較短。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有周期長(zhǎng)、見效慢的特點(diǎn)，一些特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期多在 1-3 年左右，而當(dāng)前農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的期限一般控制在半年以內(nèi)， 最長(zhǎng)也不超過(guò)一年， 使貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不符。 四是貸款額度與生產(chǎn)資金需求不匹配。 有些農(nóng)戶年收人均純收入已突破 5000 元，農(nóng)戶一般性的生產(chǎn)資金都能自己解決，根本不需要信用社貸款，而用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的資金投入，其小額信用貸款的額度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。由此可見，信用貸款授信 3 萬(wàn)元以下的規(guī)定與部分農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求不相匹配。五是農(nóng)戶資信缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。準(zhǔn)確評(píng)定農(nóng)戶的資信度，是確保農(nóng)戶小額信用貸款安全運(yùn)行的重要一環(huán)。 目前的信用戶評(píng)定

13、采取村黨支部、村委會(huì)初審、 信用社審定的辦法，對(duì)農(nóng)戶的貸款授信額度有較大的隨意性，農(nóng)戶的授信額度沒有科學(xué)合理的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)化， 有時(shí)導(dǎo)致評(píng)定結(jié)果失真，容易引起農(nóng)戶的不滿情緒，而授信的不準(zhǔn)確，也會(huì)給信用貸款的安全造成隱患。（五）重規(guī)模，輕管理。為完成聯(lián)社下達(dá)的放款任務(wù)，片面追求放款數(shù)量，不認(rèn)真年檢，就匆匆發(fā)證，發(fā)放貸款，不注重貸款質(zhì)量。調(diào)查不深入實(shí)際， 辦理貸款時(shí)手續(xù)不齊全， 存在冒名貸款和轉(zhuǎn)借信用證的現(xiàn)象。而且在管理上也存在弊端和漏洞，貸戶檔案不完整，貸后檢查不認(rèn)真負(fù)責(zé)，對(duì)挪用、轉(zhuǎn)讓信用證等聽之任之，不實(shí)施懲罰，使貸款發(fā)放之時(shí)就為回收埋下了隱患。（六）目前的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定和年檢， 不利于確定貸款

14、責(zé)任人?；鶎有庞蒙缛藛T調(diào)動(dòng)較頻繁， 曾負(fù)責(zé)和參與資信評(píng)估、 評(píng)審和核發(fā)貸款證的信貸人員調(diào)換或調(diào)離原崗位后， 新上任的信貸人員對(duì)持有 貸款證的農(nóng)戶按限額發(fā)放貸款，認(rèn)為該戶資信情況已調(diào)查，原信貸員已在農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)調(diào)查表的責(zé)任人上簽字， 即使貸款形成不良， 也是原信貸員的責(zé)任。而已調(diào)離的人員則認(rèn)為自己雖參與對(duì)該農(nóng)戶的資信評(píng)估、評(píng)審，但并未經(jīng)手放貸款，新放貸款形成不良與自己無(wú)關(guān)。 貸款證放款中對(duì)此類責(zé)任確定沒有明確，貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，責(zé)任追究就會(huì)很難落實(shí)。四、鑒于在小額農(nóng)戶貸款評(píng)定、 年檢和管理中的上述問題，我社對(duì)以后工作提出如下建議：（一）廣泛宣傳，讓廣大農(nóng)戶充分了解和掌握小額信用貸款的具體內(nèi)涵。推行

15、農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社信貸管理制度的重大改革，是培養(yǎng)農(nóng)戶信用意識(shí)， 營(yíng)造農(nóng)村信用環(huán)境的重要途徑。信用社在開展小額信用貸款業(yè)務(wù)中，要通過(guò)墻報(bào)、廣播、電視、報(bào)紙等媒體，廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的意義、程序、做法和要求，讓農(nóng)戶知曉小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內(nèi)容，要堅(jiān)持以農(nóng)戶資信度確定信用貸款額，在鄉(xiāng)村形成“有借有還、再借不難”、“講信用光榮、不講信用可恥” 、“信用也是一種資產(chǎn)”的社會(huì)氛圍，弘揚(yáng)信用美德，為農(nóng)戶小額信用貸款的安全運(yùn)行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境（二）加強(qiáng)基層信貸人員教育培訓(xùn)，強(qiáng)化責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要本著“以人為本” 的理則定期組織業(yè)務(wù)人員思想教育、法規(guī)教育和風(fēng)險(xiǎn)防范教育等專

16、題的培訓(xùn)，使“信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)”的創(chuàng)建意義和防范資信評(píng)定中的操作風(fēng)險(xiǎn)的作用真正深入人心，真正認(rèn)識(shí)到貸款證發(fā)放和管理工作，即是服務(wù)“三農(nóng)”的政策所需，又是拓寬農(nóng)村市場(chǎng)、謀求信用社發(fā)展所需，是實(shí)現(xiàn)社農(nóng)雙贏的戰(zhàn)略決策。扎實(shí)做好資信評(píng)估、評(píng)審和年檢工作是夯實(shí)農(nóng)村農(nóng)村信用工程的基礎(chǔ)，是確保農(nóng)戶信貸資產(chǎn)質(zhì)量的首要前提?；鶎有庞蒙缫獙?duì)此項(xiàng)工作高度重視，制定和執(zhí)行有關(guān)管理制度和操作規(guī)程，以審慎負(fù)責(zé)的工作態(tài)度，摒棄官商作風(fēng)，放下架子， 俯下身子，深入每鄉(xiāng)每戶和田間地頭進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查分析，掌握真實(shí)的第一手資信情況。（ 三）有效整合人力資源，提高信貸人員隊(duì)伍素質(zhì)。業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展主要資源靠的是人才。目前，現(xiàn)有信

17、用社人員大多是八十年代招收的初高中畢業(yè)生和職工內(nèi)部子女，文化素門等客意識(shí)多、 下鄉(xiāng)吃苦精神差， 愿意在城內(nèi)機(jī)構(gòu)工作， 不安心在偏遠(yuǎn)信用社工作的人不少。質(zhì)較低， 受前些年信用社坐門等貸的官商作風(fēng)的影響，經(jīng)營(yíng)理念和工作作風(fēng)轉(zhuǎn)化不到位，坐導(dǎo)致工作作風(fēng)浮飄，工作不扎實(shí)、不深入。為此，上級(jí)聯(lián)社應(yīng)一方面科學(xué)調(diào)配現(xiàn)有人力資源，根據(jù)各基層信用社的業(yè)務(wù)量大小對(duì)信貸人員定崗定編，確保信貸人員合理分配， 解決機(jī)構(gòu)間人力資源不平衡的現(xiàn)象。（ 四）完善貸款證管理辦法和規(guī)程，實(shí)行連帶責(zé)任和終身追究制度。針對(duì)目前貸款證管理中相關(guān)責(zé)任不明確的現(xiàn)象，上級(jí)部門要盡早研究出臺(tái)相應(yīng)管理制度， 明確不同情況下的第一責(zé)任人和連帶責(zé)任人，

18、 并實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制度， 對(duì)工作崗位調(diào)整新老人員責(zé)任要銜接好， 新上任信貸員要在盡早的時(shí)間內(nèi)完成對(duì)原資信證農(nóng)戶的調(diào)查核實(shí)工作， 以便辦理貸款時(shí)心中有數(shù)， 否則只憑證放款出現(xiàn)問題應(yīng)進(jìn)行責(zé)任追究 ;如發(fā)現(xiàn)原信貸人員在貸款證評(píng)定、年檢中有差錯(cuò)也要視情節(jié)相應(yīng)落實(shí)責(zé)任。 同時(shí)，區(qū)別信用等級(jí)對(duì)憑證貸款額度適當(dāng)調(diào)高， 以滿足部分先發(fā)展起來(lái)的農(nóng)戶的資金需求， 促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（五）實(shí)現(xiàn)貸款責(zé)任追究制度與信貸激勵(lì)機(jī)制的有機(jī)結(jié)合。 農(nóng)信社在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款過(guò)程中，要因地制宜，區(qū)別對(duì)待，對(duì)信用等級(jí)差的堅(jiān)決不予貸款支持。同時(shí)，在規(guī)范信貸行為，加強(qiáng)信貸管理和信貸約束的基礎(chǔ)上，完善信貸激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合實(shí)際，科學(xué)制定農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放、 管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施。 對(duì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量高、 社會(huì)效益好的單位和個(gè)人應(yīng)予以表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，并與工資獎(jiǎng)金掛鉤， 以充分調(diào)動(dòng)基層信貸人員發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，確保農(nóng)戶小額信用貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面，又有較高的