互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響近幾年來，移動(dòng)支付，網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。支付寶、余額寶、等新興業(yè)務(wù)的受眾度越來越廣，由此逐步形成新的金融模式互聯(lián)網(wǎng)金融。電子數(shù)據(jù)時(shí)代給包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行等眾多行業(yè)帶來了巨大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融因其快捷支付、操作方便等優(yōu)勢，與傳統(tǒng)金融模式形成了鮮明對比，使金融業(yè)內(nèi)展開激烈競爭，同時(shí)也對傳統(tǒng)的金融模式的發(fā)展造成了影響。一、 互聯(lián)網(wǎng)金融概況互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。它是一個(gè)新興的發(fā)展領(lǐng)域，使傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合。通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、中間成

2、本更低、操作上更便捷等一系列特征。使其成為一種新的參與形式，而不是傳統(tǒng)金融技術(shù)的簡單升級。 在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶類型發(fā)生了改變，客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式不同，其價(jià)值發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，參與者更為大眾化和普及化，中小企業(yè)、企業(yè)家和普通大眾都可以通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搭建的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，客戶可自行選擇適合的金融產(chǎn)品，只需動(dòng)動(dòng)手指，即能開展支付、貸款、投資等金融活動(dòng)，方便快捷，免去客戶跑腿、等待之苦。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著眼于個(gè)人和小企業(yè)客戶，借助掌握的龐大數(shù)據(jù)，以更低成本迅速發(fā)現(xiàn)客戶，了解其消費(fèi)行為，極大的促成小微金融交易的發(fā)生。二、 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的比較互聯(lián)網(wǎng)金融空

3、間巨大，主要源于龐大金融供應(yīng)層，財(cái)富積累急需保值增值的投資渠道。其次，弱勢群體的融資需求不能得到滿足或融資成本過高。最后，商業(yè)銀行無法進(jìn)行根本性的創(chuàng)新，以跟上用戶快速、即時(shí)需求的變化。比如說第三方支付所服務(wù)的小微商戶只需要線下收單，通過移動(dòng)終端管理收單平臺，利潤微薄，無法得到銀行的服務(wù)。(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢1、互聯(lián)網(wǎng)金融成本低互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息篩選、定價(jià)和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本；另一方面，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，省時(shí)省力。2、互聯(lián)網(wǎng)金融效率高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主

4、要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘。3、發(fā)展快依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到250多萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。(二)、互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)銀行的缺點(diǎn)1、管理弱一是風(fēng)險(xiǎn)控制弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享，不具備類似銀行風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題。二是監(jiān)管弱。互聯(lián)網(wǎng)

5、金融在我國正處于起步階段，還沒有相關(guān)的監(jiān)管條例和法律約束機(jī)制，缺乏準(zhǔn)入的門檻和行業(yè)規(guī)范，使整個(gè)行業(yè)面臨著諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。2、風(fēng)險(xiǎn)大一是信用風(fēng)險(xiǎn)大。目前我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、攜款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題屢屢發(fā)生、不容忽視。一旦網(wǎng)絡(luò)遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到很大影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。3、非法集資風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)是有些業(yè)務(wù)游離監(jiān)管之外，容易演變?yōu)榉欠Y等違法違規(guī)行為。很多網(wǎng)絡(luò)金融平臺公司提供的擔(dān)保、資金募集使用等都屬于金融服

6、務(wù)，尚未納入監(jiān)管；部分網(wǎng)絡(luò)信貸的利率超過同期銀行貸款利率的4倍，則存在高利貸嫌疑。三、 傳統(tǒng)銀行的對策1、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式需要進(jìn)一步完善拓展銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道?？蛻羰巧虡I(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式有利于商業(yè)銀行拓展客戶基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以與自身戰(zhàn)略結(jié)合，一方面挖掘、吸引新客戶;另一方面增加客戶粘合度，拉近與客戶間的業(yè)務(wù)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群可能發(fā)生改變，追求多樣化、個(gè)性化服務(wù)的中小企業(yè)及個(gè)人客戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。商業(yè)銀行傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式將發(fā)生改變，能夠提供快捷、低成本服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到市場青睞。2、商業(yè)銀

7、行互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營進(jìn)程尚待進(jìn)一步加快 近年來，商業(yè)銀行紛紛加大了對電子銀行業(yè)務(wù)的投入。但這僅僅是對互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)應(yīng)用，將線下業(yè)務(wù)搬到了線上，尚未達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融的層面。商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，對互聯(lián)網(wǎng)的理解就不能僅停留在業(yè)務(wù)替代上，要認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是一種技術(shù)、一種渠道，更是是一種思想、一種業(yè)態(tài)。 互聯(lián)網(wǎng)金融不是將金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，而是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和金融進(jìn)行創(chuàng)新。以網(wǎng)上銀行為例子，傳統(tǒng)網(wǎng)銀只是一個(gè)或幾個(gè)特定的業(yè)務(wù)應(yīng)用，而新一代網(wǎng)銀則是一個(gè)平臺化戰(zhàn)略構(gòu)建的服務(wù)體系，可以獨(dú)立運(yùn)營的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)組合，它是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。四、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，尋求合作是根本只要中央銀行發(fā)行貨幣、控

8、制通脹的職能繼續(xù)存在，銀行體系作為調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟(jì)、傳導(dǎo)宏觀政策的主渠道功能就不會(huì)變更?；ヂ?lián)網(wǎng)金融難以完全舍棄銀行信用體系而自建信用體系。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在貨幣創(chuàng)造功能和在支付結(jié)算體系中的重要性，受到法律制度的認(rèn)可。特別是監(jiān)管當(dāng)局的態(tài)度。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的公信力、資金實(shí)力、信貸經(jīng)驗(yàn)、支付結(jié)算、專業(yè)理財(cái)以及風(fēng)險(xiǎn)管理上擁有互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的優(yōu)勢。特別是大額、復(fù)雜的金融交易，還能提供銀行承兌匯票、信用證等多種融資工具的組合，設(shè)計(jì)多種融資解決方案，降低企業(yè)的融資成本。傳統(tǒng)銀行未來最大的競爭對手不是同業(yè)銀行的競爭，而是阿里巴巴等現(xiàn)代科技企業(yè)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融取代商業(yè)銀行，似乎過于理想化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)找準(zhǔn)自身的定位，不能走一般“銀行化”的路徑，也不意味著可以直接替代銀行，而應(yīng)加強(qiáng)與銀行合作，優(yōu)勢互補(bǔ)。未來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)與以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)。