“貪吃”小夫妻家庭理財(cái)規(guī)劃

1、“貪吃”小夫妻家庭理財(cái)規(guī)劃曉露和先生畢業(yè)后闖蕩上海已經(jīng)5年了，在公公婆婆的支持下有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，如今，在上海買(mǎi)房、換車(chē)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值、配置合適的商業(yè)保險(xiǎn)是他們的目標(biāo)，來(lái)看看理財(cái)師對(duì)解決這些問(wèn)題的建議吧。理財(cái)周報(bào)案例：1981年出生的曉露2004年底大學(xué)畢業(yè)后，與先生一起來(lái)到上海闖蕩，短短5年時(shí)間，她已經(jīng)成為一家公司的人事部門(mén)主管，先生在建筑行業(yè)的公司擔(dān)任中層管理人員?！懊朗尺_(dá)人”成本頗高曉露每月稅后收入5,000元，先生每月11,000元。由于在上海尚未購(gòu)房，每月的房租需要支付1,500元，不過(guò)，這還不是兩人占比最大的花銷(xiāo)，相比之下，每月4,000元的飲食花銷(xiāo)、4,500元的基本生活開(kāi)支顯

2、得更為龐大。“我們兩個(gè)人倒也沒(méi)什么特別的愛(ài)好，就是對(duì)食物的要求比較高。”曉露說(shuō)，由于兩人不善廚藝，所以幾乎天天在外吃飯，變著法子滿足自己的食欲，這樣一來(lái)，每月4,000元的飲食花費(fèi)在所難免。加上養(yǎng)車(chē)的費(fèi)用和其他置衣、娛樂(lè)費(fèi)用，偶爾還會(huì)突破1萬(wàn)元。除了消費(fèi)性支出外，兩人每月會(huì)投資1,000元基金定投。曉露的年終獎(jiǎng)金并不高，也就相當(dāng)于一個(gè)月的收入，而先生的則比較可觀，能夠達(dá)到6萬(wàn)元左右。2009年初至今，他們?cè)诠善蓖顿Y、基金投資方面共賺了17,000元，但仍然沒(méi)有達(dá)到當(dāng)初投入的本金線。“經(jīng)歷過(guò)一次低谷，現(xiàn)在心態(tài)反而好了很多，反正我們還年輕，只要長(zhǎng)期堅(jiān)持，回本賺錢(qián)不難吧?！痹谥С龇矫?，人身保險(xiǎn)費(fèi)38

3、0元，車(chē)險(xiǎn)3,180元，孝敬老人、人情花費(fèi)需要1萬(wàn)元，其他旅行等娛樂(lè)消費(fèi)還需要2萬(wàn)元。年度結(jié)余51,620元。老家房產(chǎn)是最大資產(chǎn)雖然曉露和先生沒(méi)有在上海置房，但在老家卻有兩套房產(chǎn)，其中一套是公公婆婆的單位內(nèi)部房，尚在建造過(guò)程中，已經(jīng)由兩位家長(zhǎng)一次性全額支付了60萬(wàn)元的款項(xiàng)（市價(jià)約90萬(wàn)元），算是送給兒子兒媳的禮物。另一套是公公婆婆幾年前就寫(xiě)在兒子名下的老房子，大約90平方米，每月由婆婆收租1,800元。據(jù)曉露介紹，現(xiàn)在兩人的積蓄還不多，也沒(méi)有賣(mài)掉老家房子的打算，等過(guò)幾年經(jīng)濟(jì)條件再好些可以考慮在上海買(mǎi)房。兩年前，他們共投資21萬(wàn)元到股市中，經(jīng)過(guò)了一輪暴跌，虧損較為慘重，目前金融資產(chǎn)的市值僅為13

4、.8萬(wàn)元，其中基金為11萬(wàn)元，股票為28,000元。不過(guò)，他們的心態(tài)還算不錯(cuò)，他們說(shuō)：“反正我們還年輕，只要長(zhǎng)期堅(jiān)持，賺回本錢(qián)應(yīng)該不難吧?！鄙蟼€(gè)月，他們賣(mài)掉了部分有盈利的股票，獲得17,000元的投資收益。為了預(yù)防臨時(shí)開(kāi)支過(guò)高，兩人備有15,000元現(xiàn)金及活存。2005年底購(gòu)買(mǎi)的私家車(chē)（滬牌）現(xiàn)在價(jià)值70,000元。減去信用卡欠款3,000元后，家庭凈資產(chǎn)有122萬(wàn)元。還未到而立之年的夫妻倆家庭資產(chǎn)已經(jīng)過(guò)百萬(wàn)元，對(duì)此曉露表示主要還是靠公公婆婆的支持，他們希望靠自己的努力在上海盡快實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房的愿望。保險(xiǎn)配置是首要問(wèn)題對(duì)于現(xiàn)在的家庭狀況，曉露基本上都很滿意，唯獨(dú)覺(jué)得保險(xiǎn)有些欠缺，讓人不是很安心?！耙?/p>

5、為我和先生是外地來(lái)滬人員，在上海都沒(méi)有社保，單位為員工購(gòu)買(mǎi)了綜合保險(xiǎn)和員工團(tuán)體險(xiǎn)，門(mén)急診就醫(yī)可以報(bào)銷(xiāo)5080。我先生在老家有社保，繳納三金，還有一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?！睍月兜南壬幸环菝磕昀U費(fèi)5,800元的養(yǎng)老險(xiǎn)，已經(jīng)由婆婆繳費(fèi)10年了。在這些保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，她和先生都希望再配置一些重大疾病險(xiǎn)或其他醫(yī)療保險(xiǎn)。除此之外，曉露對(duì)父親的身體狀況有些擔(dān)憂，因?yàn)槔先怂趩挝黄飘a(chǎn)后沒(méi)有收入，也沒(méi)有社保，更沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，一旦身體有恙，女兒當(dāng)然要全額負(fù)擔(dān)，她不知道該怎么準(zhǔn)備這筆資金。是靠保險(xiǎn)（老人已經(jīng)59歲）還是自己儲(chǔ)備呢？在投資方面，考慮到每年有10萬(wàn)元左右的結(jié)余，兩人有加盟連鎖店創(chuàng)業(yè)的想法，“比如那些飲料連鎖店、

6、便利店等等，我們還是蠻有興趣的，不知道是不是有好的加盟項(xiàng)目，也不知道我們兩人是不是適合投資?！睍月断Ｍ碡?cái)師給些意見(jiàn)。因?yàn)檫€沒(méi)有屬于自己的房子，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還不夠牢固，兩人不打算在2年內(nèi)生寶寶，不過(guò)他們倒是對(duì)換車(chē)有些憧憬。“我先生想買(mǎi)個(gè)更好一些的車(chē)子，估計(jì)需要30萬(wàn)元左右，靠我們現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不知道積累3年是不是可以實(shí)現(xiàn)?！睍月哆€是想聽(tīng)聽(tīng)專業(yè)理財(cái)師的觀點(diǎn)，看看換車(chē)是否可行。每月收支狀況每月收入每月支出本人收入5000房屋或房租1500配偶收入11000基本生活開(kāi)銷(xiāo)4000（吃飯）其他收入0衣、食、行、娛樂(lè)4500（包含汽車(chē)養(yǎng)護(hù)費(fèi)用）醫(yī)療費(fèi)0合計(jì)16000合計(jì)10000每月結(jié)余（收入-支出）600

7、0年度性收支狀況收入（元）支出（元）年終獎(jiǎng)金65000保險(xiǎn)費(fèi)380存款、基金利息5000（2009年至今）車(chē)險(xiǎn)3180股利、股息12000（2009年至今）孝敬老人、親戚10000旅游娛樂(lè)20000合計(jì)82000合計(jì)30380每年結(jié)余（收入-支出）51620家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況家庭資產(chǎn)（萬(wàn)元）家庭負(fù)債（萬(wàn)元）現(xiàn)金及活存1.5房屋貸款（無(wú)）基金11汽車(chē)貸款（無(wú)）股票2.8消費(fèi)貸款（無(wú)）房地產(chǎn)（自用）60（老家）信用卡未付款0.3房地產(chǎn)（投資）40（婆婆收租）其他黃金及收藏品0汽車(chē)7資產(chǎn)總計(jì)122.3負(fù)債總計(jì)0.3凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）122專家建議一：資產(chǎn)配置分析和具體理財(cái)建議家庭資產(chǎn)狀況分析曉露家庭目

8、前處在家庭形成期，在這一時(shí)期內(nèi)，曉露家庭基本開(kāi)支將會(huì)逐漸增加，同時(shí)保險(xiǎn)需求增加，需要通過(guò)一定投資，加快資產(chǎn)積累，著重考慮購(gòu)房置業(yè)等大型開(kāi)支安排、保險(xiǎn)安排、養(yǎng)老安排等。首先，看一下曉露家庭量化指標(biāo)：曉露家庭財(cái)務(wù)分析表家庭財(cái)務(wù)比率比率合理范圍診斷緊急預(yù)備金倍數(shù)1.53-6偏低固定資產(chǎn)比率82%<60%偏高財(cái)務(wù)自由度1120-100依照年齡來(lái)看偏低平均投資報(bào)酬率123-10依照年齡來(lái)看合理凈值成長(zhǎng)率115-20在合理范圍之內(nèi)凈儲(chǔ)蓄率45%2060%在合理范圍之內(nèi)保費(fèi)支出比例0.1約10偏低曉露家庭的收支和資產(chǎn)負(fù)債情況，主要有以下特點(diǎn)：家庭流動(dòng)資金偏低。曉露家庭有1.5萬(wàn)元的活期及現(xiàn)金，緊急預(yù)備金

9、倍數(shù)在1.5，流動(dòng)資金過(guò)低，在財(cái)務(wù)應(yīng)急能力方面偏低。固定資產(chǎn)偏高。曉露的總資產(chǎn)122.3萬(wàn)元，基本無(wú)負(fù)債還款壓力。固定資產(chǎn)比率82，資產(chǎn)集中在房產(chǎn)上，相對(duì)來(lái)說(shuō)金融資產(chǎn)偏低，目前可以合理安排支出，進(jìn)行金融投資，加快金融資產(chǎn)的積累。家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足。曉露家庭保險(xiǎn)費(fèi)年度總支出為380元，年保障支出占家庭年總收入的0.1，比例偏低，保障安排需加強(qiáng)。資產(chǎn)配置相關(guān)建議曉露提出的生活安排主要有以下的目標(biāo)：一、完善家庭保障；二、曉露父親養(yǎng)老醫(yī)療安排；三、加盟連鎖店創(chuàng)業(yè)；四、3年內(nèi)換30萬(wàn)元左右的車(chē)；五、盡快實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房愿望。根據(jù)曉露目前的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，有以下資產(chǎn)配置建議。曉露目前商業(yè)保險(xiǎn)僅一分意外險(xiǎn)，曉露的

10、先生除了社保外僅一份養(yǎng)老險(xiǎn)，雙方保障都不充分，都需要增加商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。曉露的父親目前已經(jīng)59歲了，接近退休的年齡，在這時(shí)候購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療或重大疾病保險(xiǎn)，費(fèi)率會(huì)非常高，并不合適，只建議購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)。而父親的養(yǎng)老和醫(yī)療費(fèi)用，主要通過(guò)曉露父母的積蓄和曉露的資助籌集。曉露家庭目前的金融資產(chǎn)13.8萬(wàn)元，每年的結(jié)余12萬(wàn)元多。針對(duì)加盟連鎖店創(chuàng)業(yè)的目標(biāo)，建議曉露暫時(shí)不考慮，因?yàn)槟壳皶月斗驄D都是管理層人員，事業(yè)正在起步階段，如果再另外創(chuàng)業(yè)，會(huì)耗費(fèi)較多的精力和時(shí)間，可能會(huì)影響到現(xiàn)在的職業(yè)規(guī)劃；另外曉露家庭目前的可用資產(chǎn)并不多，父母的養(yǎng)老，幾年內(nèi)的購(gòu)房換車(chē)都會(huì)增加較大開(kāi)支，創(chuàng)業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)較大，目前的資產(chǎn)情況不足以

11、承受這樣的風(fēng)險(xiǎn)。3年內(nèi)換30萬(wàn)元左右的車(chē)，按照現(xiàn)在的資產(chǎn)和收入情況，3年后可以實(shí)現(xiàn)。曉露夫婦現(xiàn)在可以開(kāi)始考慮買(mǎi)房的計(jì)劃，從控制支出、提高資產(chǎn)收益等多方面著手，根據(jù)具體的住房要求，再確定實(shí)現(xiàn)的時(shí)間、資金等。建議曉露家庭改變一下飲食的習(xí)慣，可以考慮雇傭鐘點(diǎn)工來(lái)為他們做晚飯、利用優(yōu)惠券會(huì)員折扣等多種方式降低部分開(kāi)支。三、具體投資建議應(yīng)急金投資分配。曉露目前的備用資金不充足，可留45萬(wàn)元活期或者貨幣市場(chǎng)基金，作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，其余資金用于收益率更高的金融投資。另外，曉露可以充分利用信用卡，一方面可以利用財(cái)務(wù)杠桿、享受免息期；另一方面信用卡消費(fèi)，可享受一些優(yōu)惠商戶帶來(lái)的折扣，包括美食、購(gòu)物等等。多元化投資

12、。多樣化投資可分散理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還能獲得來(lái)自于不同投資領(lǐng)域的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。由于曉露具有一定的金融投資經(jīng)驗(yàn)，可選擇風(fēng)險(xiǎn)適中的基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品作為主要投資產(chǎn)品。目前的市場(chǎng)情況下，建議曉露增加基金定投的種類和金額，將每個(gè)月收入結(jié)余，按照比例投資債券基金、混合型基金、股票型基金。以后根據(jù)市場(chǎng)情況，再調(diào)整投資產(chǎn)品和比例。通過(guò)這種投資方式，幫助曉露分散風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。完善家庭保險(xiǎn)。曉露擁有單位的團(tuán)體綜合險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，一份意外保險(xiǎn)，先生除社保外，擁有一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。曉露的丈夫作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源者，建議增加一定保額的萬(wàn)能壽險(xiǎn)或兩全壽險(xiǎn)，兼具儲(chǔ)蓄理財(cái)和保障的功能，同時(shí)附加保費(fèi)較低的住院醫(yī)療保險(xiǎn)和人身意外保險(xiǎn)，另外

13、再購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)，做到全面保障。曉露可以增加一份重大疾病保險(xiǎn)和保費(fèi)低廉的定期壽險(xiǎn)。全年的保險(xiǎn)費(fèi)用控制在2.5萬(wàn)元左右，在考慮支出的前提下，保額是年凈收入的10倍最佳。民生銀行上海分行（CFP國(guó)際金融理財(cái)師）胡立力專家建議二：保險(xiǎn)建議曉露夫妻倆的情況在如今的“80后家庭”中，還是很有代表性的。他們個(gè)性獨(dú)立，注重生活品質(zhì)，初具理財(cái)觀念，但資金配置還不盡合理。同時(shí)，這類家庭還沒(méi)有開(kāi)始非常關(guān)注保險(xiǎn)的問(wèn)題，小夫妻倆的人身保障通常過(guò)低，長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)抵抗力較弱。針對(duì)曉露家整體的資產(chǎn)配置情況，我們認(rèn)為保障過(guò)低是他們一個(gè)較大缺失。先看對(duì)疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，夫妻倆在這方面都比較缺乏。特別是先生作為家中主要收入來(lái)源，應(yīng)當(dāng)給予充分的保障?？紤]到公司已經(jīng)為他購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，主要是可以報(bào)銷(xiāo)部分門(mén)急診和普通醫(yī)療費(fèi)用，為此建議著重增加先生人身和重大疾病的保障。作為事業(yè)剛剛起步的年輕人，暫時(shí)也沒(méi)有子女，這類人群的人身險(xiǎn)保障形式主要可以用定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)來(lái)完成，保額與他35年年收入總和持平為宜，差不多需要50萬(wàn)60萬(wàn)元左右的總保額。特別是作為建筑企業(yè)的中層管理人員，意外的風(fēng)險(xiǎn)還是比較大的，可以采用20萬(wàn)元定期壽險(xiǎn)+40萬(wàn)元意外險(xiǎn)的組合形式。先生的重大疾病保險(xiǎn)目前階段也可以選擇消費(fèi)型的產(chǎn)品，保障期限可以先選擇20年左右，等到未來(lái)有了孩