中間業(yè)務(wù)調(diào)研報告(共22頁)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)調(diào)研報告基于中國建設(shè)銀行的代收代付業(yè)務(wù)所謂中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行不直接運用或很少運用自身貨幣資金要素，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機構(gòu)、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動。伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應(yīng)用，現(xiàn)今中間業(yè)務(wù)已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點，是新興的“朝陽”業(yè)務(wù)。同時，由于中間業(yè)務(wù)對服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶及促進傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)發(fā)展起著重要作用，故已成為衡量商業(yè)銀行綜合實力和發(fā)展水平的重要標準。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的宏觀分析1.歷

2、程相對其他國家而言，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后，其具體表現(xiàn)為起步晚、品種少、收入占比低、管理體制和手段相對落后。我國中間業(yè)務(wù)大致從1994年的金融體制改革開始真正起步，大體分為4個階段。（1）19941998年存款導(dǎo)向階段。此時發(fā)展中間業(yè)務(wù)意在維護客戶關(guān)系，穩(wěn)定和增加存款，業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要集中在代收代付、委托貸款等方面。此時的四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一直在6.7%-9.6%之間徘徊。（2）20022005年收入導(dǎo)向階段。業(yè)務(wù)以防范風險、增加收入為主要目的，創(chuàng)新重點集中于代理保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重從3.8%提高到了8%左右

3、，實現(xiàn)了較大的跨越，但與國際上的大銀行相比，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的差距在進一步擴大，如花旗銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達70%，英國巴克萊銀行更高達73%。（3）20052007年收入勁長階段。2005-2007年我國上市銀行中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，尤其是隨著2007年資本市場的火暴，代理證券、代理基金、代理保險買賣等中間業(yè)務(wù)強勁增長，中間業(yè)務(wù)收入首次實現(xiàn)了翻番。依托發(fā)達的網(wǎng)上銀行銷售渠道、靈活的銷售政策、廣泛的代銷產(chǎn)品等，非國有上市銀行中間業(yè)務(wù)增長速度更是遙遙領(lǐng)先。（4）2007今業(yè)務(wù)深化階段?，F(xiàn)如今，我國銀行客戶金融服務(wù)需求日趨多元化、差異化，金融市場迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行體制也不斷深化改革，公司治理不斷

4、完善，這使得風險管理水平顯著提高，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日益豐富，中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐日益加快。從總量上看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總量增長迅速，已遠遠超出同期收入利差增長和同期資產(chǎn)、負債的增長。2.現(xiàn)狀（1）中間業(yè)務(wù)收入占全行總收入的比重長期在低位徘徊。受傳統(tǒng)經(jīng)營模式、人才、技術(shù)等多方面的影響，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展不充分。據(jù)統(tǒng)計資料表明：國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比重低，具體為工行5%、農(nóng)行1.71%、中行17%、建行8%。（2）中間業(yè)務(wù)品種尚未全部開發(fā)推廣。根據(jù)巴塞爾委員會的分類方法，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可分為四類：銀行提供的各種擔保，貸款或投資的承諾業(yè)務(wù)，創(chuàng)造金融工具，利用銀行人力與技術(shù)設(shè)備等資源為客戶

5、提供的中介與服務(wù)。目前，我國商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務(wù)，以上述分類的第四類為主，并在嘗試推廣第一、二類的某些業(yè)務(wù)，至于第三類業(yè)務(wù)，除了國際貿(mào)易及外債收支因防范匯率、利率風險需要所做的遠期和互換交易外，其他衍生產(chǎn)品還未實現(xiàn)零的突破。（3）中間業(yè)務(wù)發(fā)展很不平衡。一是中間業(yè)務(wù)在各業(yè)務(wù)種類之間的發(fā)展很不平衡。其具體表現(xiàn)為有些中間業(yè)務(wù)如銀行卡和代理業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，而有些中間業(yè)務(wù)如電子計算機服務(wù)尚未開展起來。二是中間業(yè)務(wù)在各地區(qū)之間的發(fā)展很不平衡。經(jīng)濟較為發(fā)達的省會城市中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，而在經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)則發(fā)展緩慢。三是中間業(yè)務(wù)在同一地區(qū)的各家銀行之間發(fā)展也不平衡。交通銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行中間

6、業(yè)務(wù)發(fā)展較迅速，而國有商業(yè)銀行則發(fā)展相對緩慢。3.中間業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容中國人民銀行在關(guān)于落實有關(guān)問題的通知(2002)中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類:（1）支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、等。（2）銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機構(gòu)向社會發(fā)行的具有、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用。（3）代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務(wù)、提供并收取一定費用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、.代理保險業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等。（4）擔保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)提供擔保，承擔客戶的業(yè)務(wù)，包括、各類等

7、。（5）承諾類中間業(yè)務(wù)，是指在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括、透支額度等可撤銷承諾和備用、等不可撤銷承諾兩種。（6）交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶或自身風險管理的需要，利用各種進行的資金交易活動，包括、等各類。（7），是指有托管資格的接受委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項。（8）咨詢顧問類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務(wù)活動，主要包括財務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。（9）其他類中間業(yè)務(wù)，包括以及其他不能歸入以

8、上八類的業(yè)務(wù)。二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的微觀分析（以建行為例）1.公司規(guī)模及基本治理結(jié)構(gòu)中國建設(shè)銀行為股份制商業(yè)銀行，其內(nèi)部有、董事會、三會。公司規(guī)模龐大，目前在大陸境外的中國香港、新加坡、德國（法蘭克福）、南非（約翰內(nèi)斯堡）、日本（東京、大阪）、韓國（首爾）、美國(紐約)、越南(胡志明市)、澳大利亞（悉尼、墨爾本）、盧森堡、中國臺灣(臺北)設(shè)有海外分行，在中國香港、英國(倫敦)、俄羅斯(莫斯科)、阿聯(lián)酋（迪拜）、盧森堡、新西蘭（奧克蘭）均設(shè)有全資子公司。（中國建設(shè)銀行組織架構(gòu)圖）股東大會高級管理層董事會監(jiān)事會 提名與薪酬委員會風險管理委員會審計委員會社會責任與關(guān)聯(lián)委員會戰(zhàn)略發(fā)展委員會資產(chǎn)負債與成

9、本控制委員會人才建設(shè)與組織機構(gòu)統(tǒng)籌委員會信息技術(shù)與流程銀行建設(shè)委員會風險管理與內(nèi)控管理委員會產(chǎn)品統(tǒng)籌與創(chuàng)新委員會 股東大會：股東大會是中國建設(shè)銀行股份有限公司的權(quán)力機構(gòu)，依法對我行重大事項做出決策，包括審議批準利潤分配方案、年度財務(wù)預(yù)算方案和決算方案、注冊資本的改變、發(fā)行債券、合并、分立以及修改公司章程等。 董事會：中國建設(shè)銀行股份有限公司董事會對股東大會負責，負責執(zhí)行股東大會的決議，并按照法律、法規(guī)、規(guī)章、公司章程的規(guī)定和股東大會的授權(quán)行使職權(quán)。所有董事有責任積極參與公司重大事項的決策，保護銀行利益及股東權(quán)益。董事會現(xiàn)有12名董事，均按照公司章程的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)股東大會選舉產(chǎn)生。其中，執(zhí)行董事

10、4名、非執(zhí)行董事3名、獨立非執(zhí)行董事5名。 監(jiān)事會：中國建設(shè)銀行股份有限公司監(jiān)事會是公司的監(jiān)督機構(gòu)，向股東大會負責，監(jiān)督董事會和高級管理層的行為及財務(wù)事宜。本行監(jiān)事會由七名監(jiān)事組成：股東代表監(jiān)事三名，外部監(jiān)事一名，均經(jīng)股東大會選舉產(chǎn)生；職工代表監(jiān)事三名，由職工代表大會選舉產(chǎn)生。本行的董事、高級管理人員不得兼任監(jiān)事。監(jiān)事長由監(jiān)事會選舉產(chǎn)生，監(jiān)事任期三年，可以連選連任。 戰(zhàn)略發(fā)展委員會：戰(zhàn)略發(fā)展委員會的主要職責權(quán)限包括： 擬訂戰(zhàn)略及發(fā)展規(guī)劃，監(jiān)測、評估其實施情況； 審核年度經(jīng)營計劃和固定資產(chǎn)投資預(yù)算； 審查年度經(jīng)營計劃和固定資產(chǎn)投資預(yù)算執(zhí)行情況； 評估各類業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展狀況； 審核重大組織調(diào)整和機

11、構(gòu)布局方案； 審核銀行重大投資、融資方案； 董事會授權(quán)范圍內(nèi)行使股權(quán)投資、信息技術(shù)規(guī)劃和資本充足率管理等權(quán)限； 董事會授權(quán)的其他事宜。 審計委員會：審計委員會的主要職責權(quán)限包括： 監(jiān)督銀行財務(wù)報告，審查銀行會計信息及其重大事項披露； 監(jiān)督及評估銀行內(nèi)部控制； 監(jiān)督及評價銀行內(nèi)部審計工作； 監(jiān)督及評估外部審計工作； 關(guān)注可能出現(xiàn)的不當行為并確保有適當安排； 向董事會報告委員會工作； 董事會授權(quán)的其他事宜。 風險管理委員會：風險管理委員會的主要職責權(quán)限包括： 根據(jù)本行總體戰(zhàn)略，審核本行風險管理政策，并對其實施情況及效果進行監(jiān)督和評價； 指導(dǎo)本行的風險管理制度建設(shè)； 監(jiān)督和評價風險管理部門的設(shè)置、組

12、織方式、工作程序和效果，并提出改善意見； 審議本行風險報告，對本行風險狀況進行定期評估，提出完善本行風險管理的意見； 對本行分管風險管理的高級管理人員的相關(guān)工作進行評價； 監(jiān)督銀行核心業(yè)務(wù)、管理制度和重大經(jīng)營活動的合規(guī)性； 董事會授權(quán)的其他事宜。 提名與薪酬委員會：提名與薪酬委員會的主要職責權(quán)限包括： 組織擬訂董事和高級管理人員的選任標準和程序； 就董事候選人、行長人選、首席審計官人選和董事會秘書人選，及董事會各專門委員會人選向董事會提出建議； 審核董事會的架構(gòu)、人數(shù)及組成（包括技能、知識及經(jīng)驗方面），并就為執(zhí)行銀行的公司策略而擬對董事會作出的調(diào)整提出建議； 審查董事會成員履職情況； 審核行長

13、提名的高級管理人員人選； 擬訂高級管理人員的發(fā)展計劃及關(guān)鍵后備人才的培養(yǎng)計劃； 審核行長提交的銀行薪酬管理制度； 組織擬訂董事及高級管理人員的業(yè)績考核辦法，提請董事會審議； 組織對董事和高級管理人員的業(yè)績考核。根據(jù)考核結(jié)果和監(jiān)事會的盡職情況評價，提出對董事和高級管理人員薪酬分配的建議，提請董事會審議； 根據(jù)監(jiān)事會對監(jiān)事的業(yè)績考核，提出對監(jiān)事薪酬分配方案的建議，提請董事會審議； 監(jiān)督本行績效考核制度和薪酬制度的執(zhí)行情況； 董事會授權(quán)的其他事宜。 社會責任與關(guān)聯(lián)委員會：社會責任與關(guān)聯(lián)交易委員會的主要職責權(quán)限包括： 設(shè)計并提出本行重大關(guān)聯(lián)交易衡量標準以及本行關(guān)聯(lián)交易管理和內(nèi)部審批備案制度，報董事會批

14、準； 確認本行關(guān)聯(lián)方； 接受一般關(guān)聯(lián)交易的備案； 審查重大關(guān)聯(lián)交易； 研究擬定本行社會責任戰(zhàn)略和政策； 審核涉及環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展的授信政策； 對本行履行社會責任的情況進行監(jiān)督、檢查和評估； 研究擬定本行消費者權(quán)益保護工作的戰(zhàn)略、政策和目標，監(jiān)督、評價本行消費者權(quán)益保護工作； 董事會授權(quán)的其他事宜。 高級管理層：行長等高級管理人員負責組織我行的經(jīng)營管理活動。行長主要依據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章和我行章程規(guī)定以及股東大會、董事會的授權(quán)行使職權(quán)，其行為受中國建設(shè)銀行股份有限公司行長工作細則約束。2.地位2014年英國銀行家公布的全球1000家大銀行排名榜單中，按一級資本計算，中國建設(shè)銀行榮登2014年度全球

15、銀行前三名。2016年7月20日，發(fā)布的最新的世界500強排行榜中，中國建設(shè)銀行名列第二十二名。8月，中國建設(shè)銀行在2016中國企業(yè)500強中，排名第5。2017年2月，Brand Finance發(fā)布2017年度全球500強品牌榜單中，中國建設(shè)銀行排名第14。這充分展示了中國建設(shè)銀行資本實力不斷提升、資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善、發(fā)展后勁不斷增強，不論是在國內(nèi)還是國際上都處于較高地位。3.建行的中間業(yè)務(wù)目前中國建設(shè)銀行主要經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)有擔保類業(yè)務(wù)、咨詢顧問和保理業(yè)務(wù)三大類。（1）擔保類業(yè)務(wù)保函：在貿(mào)易項、合約關(guān)系、經(jīng)濟關(guān)系等交易中按有關(guān)合同履行合同約定的義務(wù)或承諾的事項，需要由銀行作為擔保人，向交易的另

16、一方承諾，如未能履行合同約定，則由銀行按照保函約定履行債務(wù)或承擔責任時的辦理。（2）咨詢顧問工程造價咨詢：包括建設(shè)項目工程概算、預(yù)算、結(jié)算、竣工決算、工程招標標底、投標報價的編制和審核，建設(shè)工程招標代理，對造價進行實時監(jiān)控業(yè)務(wù)，經(jīng)濟合同糾紛中的造價鑒定業(yè)務(wù)，提供造價信息服務(wù)業(yè)務(wù)等。現(xiàn)金管理：為客戶提供適應(yīng)其自身經(jīng)營和財務(wù)管理模式的綜合性金融服務(wù)，滿足客戶提高財務(wù)流動性及財務(wù)管理水平的需要。（3）保理業(yè)務(wù)國內(nèi)保理：國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是中國建設(shè)銀行為以賒銷方式銷售貨物、應(yīng)收帳款占用資金量較大的企業(yè)設(shè)計的一項綜合性金融服務(wù)，是一種以賣方和買方的貨物銷售合同為基礎(chǔ)，通過受讓（購買）企業(yè)（賣方）應(yīng)收賬款為其提

17、供資金（保理預(yù)付款）或其他相關(guān)服務(wù)（銷售分戶賬管理、應(yīng)收賬款催收、信用銷售控制和信用風險擔保）的金融業(yè)務(wù)。三、中間業(yè)務(wù)之代收代付業(yè)務(wù)分析1.代收代付業(yè)務(wù)基本介紹代收代付業(yè)務(wù)是委托人、付款人（單位和個人）與銀行簽訂雙方或三方協(xié)議，根據(jù)委托人提供的代收代付清單或加密數(shù)據(jù)信息介質(zhì)（包括磁盤、光盤或郵件，簡稱磁盤），銀行提供代理收付款項的服務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)屬于代理業(yè)務(wù)中應(yīng)用范圍最廣的業(yè)務(wù)之一，幾乎關(guān)系到社會生活中的每一家每一戶，涉及種類多，涉及范圍廣。（1）主要分類：代收業(yè)務(wù)是指銀行按照與委托單位及繳款單位（個人）的協(xié)議，根據(jù)委托單位提供的清單或繳款單位（個人）提供的繳款憑證，由銀行代理委托單位收取款

18、項的業(yè)務(wù)。代付業(yè)務(wù)是指銀行按照與委托單位的協(xié)議，根據(jù)委托單位提供的清單，通過其在銀行開立的活期儲蓄賬戶，由銀行代理委托單位發(fā)放款項的業(yè)務(wù)。（2）涉及范圍 包括代付水費、電費、煤氣費、電信話費、保險費、學(xué)費、訂報費、房租，代發(fā)工資、獎金、津貼、保險理賠款、報銷款、社會保障資金等。（3）主要渠道網(wǎng)上銀行重客服務(wù)系統(tǒng)重客服務(wù)系統(tǒng)即重要客戶服務(wù)系統(tǒng)，主要為政府、行業(yè)、集團公司和交融同業(yè)等重要客戶提供資金管理服務(wù)，通過專線連接方式，實現(xiàn)銀行與企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)的直接聯(lián)網(wǎng)對接，提供賬戶查詢和對公資金劃轉(zhuǎn)服務(wù)。ATM自助終端柜臺（4）主要功能依據(jù)管理部門相關(guān)規(guī)定，委托單位與銀行簽訂協(xié)議，銀行根據(jù)委托單位提供清單進

19、行扣款。委托單位及繳款單位（個人）與銀行簽訂協(xié)議，銀行根據(jù)委托單位提供清單進行扣款。委托單位與銀行簽訂協(xié)議，銀行根據(jù)繳款單位（個人）提供的繳款憑證進行收款。委托單位與銀行簽訂協(xié)議，銀行根據(jù)委托單位提供清單將工資、保險費等款項發(fā)放到收款人賬戶。（5）特點支持全國范圍內(nèi)的代收代付業(yè)務(wù)。支持批量及單筆收付款。支持實時、定時、預(yù)約收付款。支持全額、部分收付款。支持對清單戶名校驗。（6）優(yōu)點效率代收代付業(yè)務(wù)適用客戶群體為全體對公客戶，個人客戶以銀行為媒介，通過支付手續(xù)費的方式建立與對公賬戶的財務(wù)往來關(guān)系。替代傳統(tǒng)手工處理模式，快捷地辦理業(yè)務(wù)，可以縮短收付款時間，提高代收代付業(yè)務(wù)效率和資金使用效率。安全以

20、銀行本身對資金安全的高要求為基礎(chǔ)，通過不斷提高建立支付系統(tǒng)的防護措施水平，提高了業(yè)務(wù)安全性，降低了差錯率嗎，同時協(xié)助銀行與合作內(nèi)部明確職責范圍和相互制約，有助于單位內(nèi)控管理。以建行CCBS集團賬戶系統(tǒng)為例，代收代付業(yè)務(wù)實現(xiàn)了在最大安全保護程度下客戶流動性管理需求。便捷CCBS系統(tǒng)在開立結(jié)算賬戶時提供幣種參數(shù)化控制，目前提供的主要幣種有：人民幣、英鎊、港幣、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克朗、丹麥克朗、挪威克朗、日元、加拿大元、澳大利亞元、歐元。辦理代收代付業(yè)務(wù)時，代理交易不做幣種控制，上述幣種均可進行代收代付業(yè)務(wù)處理，省去了客戶兌換貨幣的步驟。2.積極意義通過信用卡開展代收代付業(yè)務(wù)，可以使銀行

21、直接同機關(guān)、企事業(yè)單位及個人建立密切的業(yè)務(wù)往來關(guān)系，能夠增加銀行卡發(fā)卡量，提高市場占有率，擴大客戶群體。從源頭上截流和吸收低成本存款，擴大存款來源，穩(wěn)定客戶群體壯大了銀行資金實力。通過現(xiàn)有的支付清算系統(tǒng)，只要同代收單位達成協(xié)議，即可隨時開辦業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)開辦后即可獲得存款，投資少、見效快、效益大。因此總結(jié)起來開展代收代付業(yè)務(wù)對銀行的積極意義主要包括以下7個方面。促進存款業(yè)務(wù)的發(fā)展；促進貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展；促進外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展；促進借記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展；有利于穩(wěn)定并擴大客戶群；增加了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)手續(xù)費收入；有助于提升本行形象，擴大對外印象力。3.發(fā)展現(xiàn)狀分析電子銀行客戶端的發(fā)展，使得中間業(yè)務(wù)逐步成為各大銀

22、行的重點發(fā)展的新興業(yè)務(wù)之一。電子銀行業(yè)務(wù)主要包括轉(zhuǎn)賬匯款，繳費支付、賬戶查詢、信用卡服務(wù)、投資理財及電子支付。其中繳費支付和電子支付類屬于代收代付業(yè)務(wù)。簽約客戶可以使用全部繳費項目。全國用戶推薦項目主要包括Q幣充值、平安保費續(xù)繳、全國話費充值、游戲點卡充值、支付記錄查詢等。本文將從代收代付業(yè)務(wù)本身發(fā)展歷史以及中國建設(shè)銀行與其他銀行代收代付業(yè)務(wù)競爭力兩個方面橫向縱向相結(jié)合來闡述建行代收代付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。第一，代收代付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析本文共選取了2006年至2016年10年的歷史數(shù)據(jù)，所有數(shù)據(jù)均來源于中國建設(shè)銀行年度報告。代收代付業(yè)務(wù)收取手續(xù)費和傭金，而手續(xù)費和傭金收入是最能反映銀行除貸款利息收

23、入和投資盈利以外的所有作為中介和咨詢顧問的業(yè)務(wù)發(fā)展狀況的指標，通過比較歷年代收代付的業(yè)務(wù)與手續(xù)費和傭金凈收入占比，可以較為充分的反映出代收業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況。相比直接用營業(yè)凈利潤總額，代收代付業(yè)務(wù)收入僅僅占了極小的比重，直接相比變動幅度過小，不能準確反映出該項業(yè)務(wù)收入的發(fā)展狀況，但是結(jié)合實際情況而言，代收代付業(yè)務(wù)的迅猛增長是顯而易見的。從高校學(xué)費的收取基本都是銀行代扣來看，覆蓋九年義務(wù)教育的收費管理系統(tǒng)也是時間問題。因此本文選取手續(xù)費及傭金凈收入、代收代付收入和代收代付收入與手續(xù)費及傭金凈收入比重作為比較對象。從圖中我們可以看出從2006年至2016年10年來代收代付業(yè)務(wù)基本保持穩(wěn)定增長的模式。在

24、2007年代收代付業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)大幅度下降源于國內(nèi)資本市場的大幅走低，而在2015年開始出現(xiàn)走低的狀況是由于支付寶微信支付等第三方支付平臺的興起，擠占了中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行客戶端的市場占有率。因此銀行應(yīng)該適時研究市場需求變化通過完善業(yè)務(wù)流程與激勵機制、提高人員業(yè)務(wù)能力和風險防范意識，挖掘渠道優(yōu)勢等多種措施積極推動建立與對公客戶的合作關(guān)系，促進業(yè)務(wù)發(fā)展。第二，建行代收代付業(yè)務(wù)市場競爭力分析中國建設(shè)銀行拓展代收代付業(yè)務(wù)目前面臨的兩大挑戰(zhàn)分別是同業(yè)金融機構(gòu)（主要包括其余三大國有銀行和股份制商業(yè)銀行）和第三方支付平臺。為充分比較三者之間的競爭力，本文采取SWOT進行分析。4.對策建議在中間業(yè)務(wù)發(fā)展成為時

25、代潮流時，中國建設(shè)銀行作為四大行之一應(yīng)該根據(jù)自身資本實力以及在發(fā)展新型業(yè)務(wù)存在的問題，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時注意發(fā)展側(cè)重點，瞄準市場需求改進業(yè)務(wù)模式。第三方支付平臺的發(fā)展既是挑戰(zhàn)，同樣也存在機遇。代收代付業(yè)務(wù)若能夠與其他平臺形成雙贏合作模式，就能夠進一步拓展用戶數(shù)量，增加存款來源。因此本小組通過對中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的調(diào)查研究，為進一步提高代收代付收入貢獻度，提出以下建議，通過加大產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶拓展力度，加強收費管理和交叉等措施達到增加中間業(yè)務(wù)收入的目的。致力技術(shù)更新，完善客戶使用端“科技是第一生產(chǎn)力”，在技術(shù)革命日新月異的現(xiàn)代社會，搶先根據(jù)用戶需求做出技術(shù)創(chuàng)新的企業(yè)都將在市場上占有不可撼動的

26、地位，對銀行業(yè)而言也是如此?？蛻羰褂枚酥苯优c客戶對接，簡單幼小同時確保資金安全性的客戶端是吸引客戶的必要條件。沒有技術(shù)依托，僅僅依靠銀行本身實力很難在市場化的今天一直處于不敗之地。實現(xiàn)與第三方支付平臺代收代付之間的雙贏合作，以技術(shù)作為支撐，結(jié)合雙方優(yōu)勢進一步發(fā)展?jié)撛诳蛻?，擴大市場占有量。在不能與第三方支付平臺形成同盟戰(zhàn)線時，銀行也需要不斷進行技術(shù)革新，搶占市場份額。擴大合作范圍，加強風險管控盡管代收代付業(yè)務(wù)范圍發(fā)展至今，已經(jīng)實現(xiàn)了從單一領(lǐng)域到多元領(lǐng)域的轉(zhuǎn)變，從單一的代發(fā)工資、代收學(xué)費到代收移動電話費、代理征地補償資金、代理他行現(xiàn)金寄存、代收石油款等，領(lǐng)域不斷擴大，代收代付資金流量逐年增加，資金

27、沉淀也增加較多。但是合作對象僅限于對公客戶，銀行應(yīng)逐步擴大合作對象范圍，發(fā)展業(yè)務(wù)種類，加強與私人客戶之間的代收代付業(yè)務(wù)往來。在擴大合作領(lǐng)域的同時，加強風險管控。在商業(yè)銀行經(jīng)營代收代付業(yè)務(wù)的過程中時刻存在著風險。一方面是由于客觀情況的變動，如市場情況、新政策的出臺等；另一方面是銀行主觀政策上的失誤。由于這兩方面的變動而導(dǎo)致其在資產(chǎn)、收益、資信方面造成損失的可能性便是銀行代收代付業(yè)務(wù)的風險。因此銀行規(guī)避風險應(yīng)從開辦業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)及業(yè)務(wù)的開發(fā)著手，在保證銀行能夠盈利及安全的同時，做到強化規(guī)范管理，提高代收代付業(yè)務(wù)的科技含量，加強科技管理。系統(tǒng)整合資源，創(chuàng)新體制機制在代收代付工作中，一方而存在著內(nèi)部重

28、視不夠的現(xiàn)象，另一方而也存在重復(fù)勞動，資源浪費的現(xiàn)象，而這兩種現(xiàn)象的根源都在于全行沒有一個系統(tǒng)的支撐體系，收代付業(yè)務(wù)涉及到很多單位和部門，但缺乏一個系統(tǒng)的發(fā)展規(guī)劃，一個有力的組織體系，一個有效的激勵機制，在這種情況下，是很難做好這項業(yè)務(wù)的。因此，要想發(fā)展好這項業(yè)務(wù)，關(guān)鍵是要系統(tǒng)整合資源。一要將代理業(yè)務(wù)作為一項重要工作來抓，管理行和經(jīng)營行要在這項業(yè)務(wù)上傾入更多的精力。二是可以成立代理業(yè)務(wù)部，負責包括代收代付業(yè)務(wù)等在內(nèi)的代理業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的制定、市場的細分、業(yè)務(wù)口標的定位、重點客戶的營銷和部門之間的協(xié)調(diào)，使代收代付業(yè)務(wù)有序進行，有效發(fā)展。三是要對口前代收代付業(yè)務(wù)進行一次整合。對所有存量項口和客戶進行

29、一次綜合性的效益測算，對有效益的項口要加大拓展力度，擴大市場份額。對無效益的客戶要通過強制收費，使客戶主動退出。四是要對總行、省分行、市分行和經(jīng)營行的代收代付業(yè)務(wù)進行一次厘清，在此基礎(chǔ)上，合理確定利益的分割比例，以調(diào)動基層的工作積極性。五是要鼓勵經(jīng)營行結(jié)合自身實際，自主開發(fā)一些高效代收代付業(yè)務(wù)項口。5.實地訪談記錄 5月17日，我們小組成員來到位于二里半的師大建設(shè)分行，就準備的問題進行了詢問，以下是訪談記錄和照片留念。訪談內(nèi)容記錄：問：您好！關(guān)于代收代付業(yè)務(wù)，代理收付的款項主要有哪些類型？與哪些公司有合作？答：作為師大支行，我行主要負責學(xué)費的代扣代繳以及教職工工資的發(fā)放。主要服務(wù)對象也就是湖師大的學(xué)生和老師。當然我們營業(yè)網(wǎng)點雖然小，但也不僅僅局限于收繳學(xué)費和發(fā)放工資，與移動公司、聯(lián)通公司等通信行業(yè)，自來水廠、電廠等公共事業(yè)單位也都會有長期合作。市民們可以通過柜臺,手機銀行客戶端等多種形式來辦理業(yè)務(wù)為了方便學(xué)生和廣大市民每月定期繳納固定費用，我行也開通了自動轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。例如校園卡如果低于50元，在銀行賬戶余額大于50塊的前提下，實現(xiàn)自動轉(zhuǎn)賬。問：請問建行的公司治理結(jié)構(gòu)是怎樣的呢？也就是下設(shè)部門的主要類型？代收代付業(yè)務(wù)主要由哪個部門負責？答：由于我們銀行只是一個營業(yè)網(wǎng)點，來往客戶流量不比其他支行，因此并沒有分設(shè)不同部門負責不同類型的業(yè)務(wù)。通常來說，總行設(shè)有股東大會、董