尤努斯的鄉(xiāng)村銀行對我國商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務的啟示

1、尤努斯的鄉(xiāng)村銀行對我國商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務的啟示摘要尤努斯教授開辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行從一個簡單的想法到形成一個國際知名的鄉(xiāng)村銀行給世界各國的反貧困事業(yè)和農村金融機制的發(fā)展提供了非常有意義的啟發(fā)同樣孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功模式對位于城市核心的中小商業(yè)銀行開展個人經(jīng)營性貸款也有著重要的借鑒作用關鍵詞個人貸款鄉(xiāng)村銀行個體經(jīng)濟商業(yè)銀行從經(jīng)濟學教授到窮人銀行家尤努斯的故事是這樣開始的1976年某一天尤努斯在鄉(xiāng)下遇見一個赤貧的村婦她制作的竹凳賣得很好可是她依然很窮因為她沒有錢去買原料只能接受中間人的盤剝那一天教授將自己的27美元借給42名村婦從此開始了針對窮人尤其是婦女的小額貸款30年之后孟加拉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)擁有

2、近400萬借款者還款率高達98.89它的成功在全世界反貧困事業(yè)中引起反響23個國家復制了這種模式它的成功也同樣在金融界引起反思很多主流金融機構開始把它看成未來的發(fā)展源泉2005年被聯(lián)合國定為“國際小額信貸年”當前貧富差距懸殊、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡也是我國社會面臨的主要問題發(fā)展城鄉(xiāng)經(jīng)濟、提高弱勢群體收入是新時代經(jīng)濟建設的首要問題也是構建社會主義和諧社會的重要落腳點而如何改革與完善城鄉(xiāng)弱勢群體的金融體制又是解決這一問題的重要保障在這方面從尤努斯教授及其領導的鄉(xiāng)村銀行得到了不少啟示1城鎮(zhèn)弱勢群體應該得到平等的金融服務1.1弱勢群體也有足夠的個人信用和創(chuàng)富潛力“借了錢跑掉跑到哪里這只是城市人的想法農村的人都

3、在這里長大人們不可能逃離他們的家園即使有人消失了他的家還在這里母親還在這里我們對窮人信任他們就不會辜負我們還會幫助村里其他人不要辜負我們”這是尤努斯在接受采訪時說過的一段話尤努斯遇見的那名赤貧婦女并沒有什么特別之處辛苦勞動的窮人因為沒有“本金”而無法擺脫困境這種現(xiàn)象隨處可見只要借他們一點錢他們就可以為自己工作享受利潤尤努斯和他的銀行不僅在物質上幫助窮人擺脫貧困也在精神上贈與他們以尊嚴和信任同時他的成功證明了即使是沒有抵押擔保能力的窮人他的基本信譽也是可以信任的；即使是沒有接受過充分教育的窮人他們也有足夠的理性他們完全能夠理解自己必須保持一個良好還貸記錄；即使是那些長期未能擺脫貧窮的人他們創(chuàng)造財

4、富的潛能也是可以期待的1.2弱勢群體的金融服務也應遵循正常的市場規(guī)律“授之以魚”不如“授之以漁”這是我國在扶持貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展總結出來的一條重要經(jīng)驗城鄉(xiāng)弱勢群體的金融服務也應充分體現(xiàn)這一理念尤努斯的農村銀行的模式最初需要政府或捐款資助因為存款數(shù)額不足以支付貸款過了數(shù)年之后銀行滾存了一點盈利便可以補上存款的不足所以農村銀行自1995年便宣布停止接受捐款最后一筆已議定的捐款于1998年到位后農村銀行便進入完全自給自足的時代農村銀行的成功核心是可以接受存款這些存款成為銀行繼續(xù)發(fā)放貸款的財政支持農村銀行94%的股權也是由存戶所有政府持有象征式的6%；農村銀行的五人小組機制也是農村銀行成功的關鍵這可以讓

5、成員互相鼓勵也可以施予群眾壓力因為成員雖然沒有責任代其他成員還款但如果小組內有成員還款紀錄不佳會影響整個小組日后的借貸額因此小額貸款與慈善扶貧在出發(fā)點上有著本質的區(qū)別前者將窮人當作正常的經(jīng)濟社會成員來看待要求貸款人必須完整地承擔經(jīng)濟責任這樣小額貸款才可以遵循正常的市場規(guī)律運行并持續(xù)發(fā)展而貸款人也不至于對銀行產(chǎn)生依賴這是將他們納入正常社會軌道的前提也一定是開發(fā)他們潛能的前提并最終符合商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性、流動性和盈利性三者有機統(tǒng)一的目標因此對待弱勢群體的融資需求也應該象對待普通融資對象一樣合規(guī)的手續(xù)、合理的計息、相關的經(jīng)濟和法律責任均應落實到位1.3從尤努斯教授和孟加拉鄉(xiāng)村銀行得到的啟示綜上所述

6、從尤努斯教授和孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功在城鎮(zhèn)弱勢群體得到平等的銀行金融服務的問題上我們應該充分認識到第一弱勢群體雖然沒有足夠的抵押品但他們也擁有與富人同樣的遵守信用和創(chuàng)造財富的能力；第二弱勢群體應該得到支持但也必須結合實際建立合理有效的管理制度和可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營機制才能最終獲得成功2平衡利潤、風險和責任實現(xiàn)小額信貸業(yè)務的良性發(fā)展2.1社會責任應該履行但利潤是履行責任的有力保證尤努斯的農村銀行的模式最初需要政府或捐款資助到1998年后農村銀行便進入完全自給自足的時代農村銀行自1983年正式成立以來除創(chuàng)辦當年及19911992年兩個水災特別嚴重的年頭外一直保持盈利2005年的盈利達1521萬美元截至2

7、006年6月底農村銀行有2185家分行服務69140個村的639萬借款人97%獲得貸款的人是婦女而其員工總數(shù)只為18151人平均每名員工要服務3.8個村子和352名借款人由此可見作為社會力量的重要組成部分股份制商業(yè)銀行的確應該幫助社會弱勢群體協(xié)助他們擺脫貧窮共同創(chuàng)造和諧富足的社會環(huán)境但股份制商業(yè)銀行同時作為一個經(jīng)營主體必須自主經(jīng)營、自負盈虧長期、大量的無利潤經(jīng)營并非任何一家商業(yè)銀行可以做到的；另一方面要求弱勢群體償還符合市場規(guī)律的利息有利于加強其開展經(jīng)營創(chuàng)業(yè)的發(fā)展動力提高其社會責任感和約束感因此適當?shù)睦麧櫉o論對小額信貸資金的提供者和接受者都有著重要而有益的作用2.2風險與利潤密不可分風險控制手

8、段決定利潤的持續(xù)回收有利潤的地方就有風險對向社會弱勢群體提供的信貸業(yè)務來說其風險更是顯而易見他們沒有穩(wěn)定的收入也沒有更多的資產(chǎn)作為貸款的保障一旦發(fā)生意外事故家庭出現(xiàn)經(jīng)濟困難更是血本無歸尤努斯教授的鄉(xiāng)村銀行卻突破這了一限制他們通過整貸零還、小組模式、隨機回訪等一系列風險防范措施在無需抵押和擔保的情況下保證了資金的安全性為盈利創(chuàng)造了條件特別是鄉(xiāng)村銀行將510個貸款戶劃分為一個小組小組成員之間對貸款進行內部評估互相鼓勵、互相監(jiān)督正是這種內生性的激勵機制替代了抵押擔保制度成為鄉(xiāng)村銀行取得成功的重要因素針對弱勢群體采取適合他們的風險控制手段是保證小額信貸業(yè)務利潤的重要條件也是使更多弱勢群體人士順利得到無

9、抵押、無擔保信貸援助的重要保障；另一方面適當?shù)娘L險控制措施更有利于培養(yǎng)弱勢群體良好的信用意識和信用習慣形成良好的社會信用環(huán)境因此要支持弱勢群體的發(fā)展向其提供信貸援助不僅必須采取風險控制手段更要因地制宜根據(jù)他們的特點制訂出可行有效的控制措施3結合自身經(jīng)營特點促進個體經(jīng)濟發(fā)展3.1積極開展個人經(jīng)營貸款推動個體經(jīng)濟發(fā)展個人經(jīng)營貸款是專門針對個體工商戶、私營企業(yè)經(jīng)營者開發(fā)的個人貸款業(yè)務品種上海浦東發(fā)展銀行廣州分行自2004年開辦個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款以來經(jīng)過近3年的發(fā)展商業(yè)銀行發(fā)放了一大批個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款貸款對象包括企業(yè)經(jīng)營者、投資股東以及相當部分的個體工商戶行業(yè)涉及生產(chǎn)企業(yè)、貿易和服務業(yè)等多個領域該批

10、貸款資金的投放有力地幫助和推動了借款客戶自營企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展取得了良好的經(jīng)濟和社會效益3.2推出“理財房貸”服務幫助客戶盤活資產(chǎn)隨著廣大城鎮(zhèn)居民創(chuàng)業(yè)、消費需求的不斷增長商業(yè)銀行面對廣大個人購房按揭貸款客戶推出了“理財房貸”產(chǎn)品即商業(yè)銀行在借款人以所購房產(chǎn)作抵押擔保使用購房貸款的同時向借款人提供一定的房產(chǎn)抵押授信額度供其循環(huán)使用理財房貸授信額度包括兩類申辦對象第一類是借款人在申請個人購房貸款時如果借款人未用足可用貸款額度未用部分可作為借款人的授信額度循環(huán)使用第二類是借款人開始償還個人住房貸款后其貸款余額小于銀行可給予的貸款額度其小于部分可作為借款人的授信額度循環(huán)使用理財房貸產(chǎn)品使一批已償還了一部

11、分貸款但又存在投資經(jīng)營需求的客戶得到了極大的幫助有效地盤活了個人資產(chǎn)順利投資經(jīng)營創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟效益3.3即將大力推廣“理財智業(yè)卡”全面提升客戶融資渠道理財智業(yè)卡是浦發(fā)銀行全國首創(chuàng)的三賬戶銀行卡是專門針對為買房子投入了所有的積蓄、沒有多余資金運用的年輕中青年白領以及擁有一定的資產(chǎn)但沒有穩(wěn)定和足夠的現(xiàn)金流而申請信用卡和個人貸款又困難的私營業(yè)主推出的該卡融合理財賬戶、透支賬戶和貸款賬戶使投資隨時隨地融資高效快捷與一般的個人消費貸款相比智業(yè)卡具有三方面的特點一是貸款隨心用為持卡人提供靈活、智能的貸款支用方式只要用途合規(guī)不但具有通過網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子渠道貸款支用功能更可根據(jù)透支本金歸還情況按需自動支用貸款隨用隨借隨借隨還；二是欠款多樣還普通消費貸款還款通常需要到柜面償還而智業(yè)卡為持卡人提供自動還款和自助還款的方式在到期還款