中國建行內(nèi)蒙古分行中間業(yè)務(wù)簡析

1、內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院本科生畢業(yè)論文摘 要在現(xiàn)代商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)是一種與傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)既相互聯(lián)系又迥然不同的業(yè)務(wù)，它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一道成為商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。當(dāng)前，中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平己經(jīng)成為評(píng)價(jià)商業(yè)銀行優(yōu)劣十分重要的標(biāo)準(zhǔn)，絕大多數(shù)商業(yè)銀行都把業(yè)務(wù)多樣化作為未來的主要經(jīng)營取向。建設(shè)銀行分行作為中國建設(shè)銀行的分支機(jī)構(gòu)之一，在總行、分行的統(tǒng)一指導(dǎo)下，近年來資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)保持了較高的發(fā)展速度，中間業(yè)務(wù)在主營業(yè)務(wù)收入中占比不斷提高。與此同時(shí)，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，建行也面臨著管理體制，產(chǎn)品創(chuàng)新，營銷策略，人才培養(yǎng)等多方面的問題。因此，要完善服務(wù)功能，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大市場占有率，提高

2、競爭能力，必須實(shí)施中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。關(guān)鍵詞:建行分行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展AbstractIn modern commercial banks, intermediary services are closely related to the traditional services, such a; s lending and deposit-taking. Nevertheless, they are quite different from the later two. Intermediary services are so important to commercial banks tha

3、t they become the three main services of modern banks. At present, the development of intermediary services has become a very important standard to evaluate the merits and drawbacks of the commercial banks. Vast majority of commercial banks take service diversification as the direction of their futu

4、re operating.As one of branches of China Construction Bank, CCB一Inner Mongolia brunch has maintained a high growth rate in both the deposit and lending services under the guidance of the head office and provincial branch in recent years. Meanwhile, the intermediary services generate a rising proport

5、ion of revenue in all of the banking businesses. However, in the development of intermediary services, CCB一Inner Mongolia branch is also facing problems with management, product innovation, marketing, personnel training, etc. Therefore, in order to improve service, adjust the structure of revenue, e

6、xpand market share and enhance competitiveness, we have to make up development strategies. Keywords: CCB一Inner Mongolia branch; intermediary services; development目錄1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)理論概述51.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義51.2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分類51.2.1支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)51.2.2銀行卡業(yè)務(wù)51.2.3代理類中間業(yè)務(wù)61.2.4擔(dān)保及承諾類中間業(yè)務(wù)61.2.5交易類中間業(yè)務(wù)61.2.6投資銀行業(yè)務(wù)61.2.7基金托管業(yè)務(wù)61.

7、2.8咨詢顧問類業(yè)務(wù)71.2.9其他類中間業(yè)務(wù)71.3商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)72國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較72.1中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀比較72.2中間業(yè)務(wù)管理體制的比較82.3中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)比較92.4中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)面臨的主要挑戰(zhàn)113建行內(nèi)蒙古分行發(fā)展中間業(yè)務(wù)綜合分析133.1 建行內(nèi)蒙古分行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況133.1.1 建行內(nèi)蒙古分行基本情況133.1.2 建行內(nèi)蒙古分行近幾年中間業(yè)務(wù)總體發(fā)展情況143.1.3 中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)分析153.2建行內(nèi)蒙古分行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題163.2.1 思想認(rèn)識(shí)不到位，重視程度不夠163.2.2 組織結(jié)構(gòu)變革的速度和管理機(jī)制完善的程度滯后于業(yè)

8、務(wù)的發(fā)展163.2.3產(chǎn)品同質(zhì)性高，技術(shù)應(yīng)用不足163.2.4專業(yè)人才匾乏，營銷手段不豐富173.2.5風(fēng)險(xiǎn)管理能力不強(qiáng)173.3建行分行發(fā)展中間業(yè)務(wù)外部環(huán)境分析183.3.1政策法律環(huán)境分析183.3.2經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境分析193.3.3技術(shù)環(huán)境分析213.3.4行業(yè)環(huán)境分析223.4加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性233.4.1有助于探索新的業(yè)務(wù)運(yùn)作方式233.4.2有助于擴(kuò)展收入渠道243.4.3有助于探索創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)243.4.4有助于探索培育優(yōu)質(zhì)客戶群體243.4.5有助于改變市場發(fā)展的格局243.4.6有助于探索復(fù)合型人才培養(yǎng)254中國建設(shè)銀行分行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策254.1發(fā)展策略254.1.1

9、客戶254.1.2市場274.1.3產(chǎn)品294.1.4營銷314.2策略實(shí)施過程總的保障措施334.2.1提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)研究分析工作334.2.2加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的組織管理和考核334.2.3加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，提高科技技術(shù)應(yīng)用能力344.2.4加快中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)，提高產(chǎn)品營銷能力344.2.5加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理355 結(jié)論35致 謝36參 考 文 獻(xiàn)371商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)理論概述1.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義中間業(yè)務(wù)，按照巴塞爾委員會(huì)所確定的標(biāo)準(zhǔn)，指商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)分為廣義和狹義兩種：狹義的表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的、按照通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，

10、不影響資產(chǎn)負(fù)債但能改變當(dāng)期損益及營運(yùn)資金的業(yè)務(wù)，通常包括那些雖不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，但在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)或負(fù)債的業(yè)務(wù)。廣義的表外業(yè)務(wù)泛指所有不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映的業(yè)務(wù)，包括金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)和或有債權(quán)/債務(wù)類表外業(yè)務(wù)，前者是指那些只能為銀行帶來服務(wù)性收入而不會(huì)影響銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)質(zhì)量的業(yè)務(wù)，后者是指那些雖然不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，但在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)資產(chǎn)和負(fù)債的或有資產(chǎn)/或有負(fù)債，即狹義的表外業(yè)務(wù)。 根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定，我國中間業(yè)務(wù)定義為“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，能形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。通常理解為不動(dòng)用資金，提供金融服務(wù)而創(chuàng)造的非利息收入。本文

11、所指的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動(dòng)。1.2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分類1.2.1支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)支付結(jié)算類業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。 1.2.2銀行卡業(yè)務(wù)銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)銀行為客戶提供支付和信用手段的新型業(yè)務(wù)，在推動(dòng)銀行大眾化服務(wù)過程中起著

12、非常重要的作用。1.2.3代理類中間業(yè)務(wù)代理類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。 1.2.4擔(dān)保及承諾類中間業(yè)務(wù)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。 1.2.5交易類中間業(yè)務(wù)交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)。 1.2.6投資銀行

13、業(yè)務(wù)投資銀行業(yè)務(wù)主要包括證券發(fā)行、承銷、交易、企業(yè)重組、兼并與收購、投資分析、風(fēng)險(xiǎn)投資、項(xiàng)目融資等業(yè)務(wù)。 1.2.7基金托管業(yè)務(wù)基金托管業(yè)務(wù)是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開放式證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金的托管業(yè)務(wù)。 1.2.8咨詢顧問類業(yè)務(wù)咨詢顧問類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，收集和整理有關(guān)信息，并通過對(duì)這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的記錄和分析，并形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)

14、展的需要的服務(wù)活動(dòng)。1.2.9其他類中間業(yè)務(wù)包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。1.3商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，無論是吸收存款所形成的負(fù)債業(yè)務(wù)，還是發(fā)放貸款所形成的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行都是作為信用活動(dòng)的一方參與的，而中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以中介人或代理人身份開展的業(yè)務(wù)，銀行起到的是一種中介作用，而不是直接作為信用活動(dòng)的一方，它具有以下特點(diǎn)：不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以接受客戶委托的放松開展業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益較高2國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較隨著中國銀行業(yè)全面開放的臨近，中間業(yè)務(wù)越來越受到國內(nèi)商業(yè)銀行的重視。與國外優(yōu)秀同業(yè)相比，我國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展還處于比較落后的狀況。如果不

15、能認(rèn)識(shí)到這一差距，國內(nèi)商業(yè)銀行在與外資銀行的未來競爭中將處于十分不利的局面。2.1中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀比較在國家金融史上，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已有160多年的歷史，特別是近二三十年來得到了較快的發(fā)展。自20世紀(jì)80年代以來，西方國家逐步放松了對(duì)金融業(yè)的管制，資本市場迅速擴(kuò)張，新的投資渠道不斷出現(xiàn)，利息收益大大降低，為了彌補(bǔ)利差收入的損失，開展中間業(yè)務(wù)等非利息收入業(yè)務(wù)，就成了西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行在激烈競爭中增加利潤的重要途徑。從20世紀(jì)90年代開始，一些發(fā)達(dá)國家銀行非利息收入快速增長，對(duì)銀行總收入的貢獻(xiàn)多種30%以上，有的超過了50%，甚至70%以上，如花旗銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)70%，發(fā)展中間業(yè)務(wù)已是

16、現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的發(fā)展方向。相比而言，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)體同業(yè)。20世紀(jì)90年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。但是，受到傳統(tǒng)經(jīng)營慢。從中間業(yè)務(wù)收入占比情況看，國內(nèi)銀行與優(yōu)秀同業(yè)存在巨大差距，即使是中間業(yè)務(wù)占比最高的中國銀行，收入占比也僅為16%。但是，近年來，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展，客戶需求日益多元化，加之商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸收入，中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐緩辦法、關(guān)于調(diào)整銀行市場準(zhǔn)入管理力、法程序的決定等一系列政策出臺(tái)，為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策環(huán)境。在此背景下，我國商業(yè)

17、銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，增勢(shì)明顯。2004年，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量年累計(jì)達(dá)525.5萬億元，比2003年增加65.6萬億元，同比增長14.27；中間業(yè)務(wù)年累計(jì)收入為513.9億元，比2003年增加115.57億元，同比增長29.01，這表明，我國商業(yè)銀行也已經(jīng)開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展了。2.2中間業(yè)務(wù)管理體制的比較國外銀行一般沒有專職負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)管理的部門，對(duì)各種中間業(yè)務(wù)的管理分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，但是由于普遍實(shí)行按客戶線（或產(chǎn)品線）管理的模式，通過利潤指標(biāo)對(duì)各業(yè)務(wù)條線進(jìn)行考核，管理權(quán)責(zé)清晰，各部門對(duì)中間業(yè)務(wù)的推動(dòng)力很強(qiáng)。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理體制主要分為兩種：第一種是以建行和工行為代表的“

18、集中管理模式”，即成立專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的規(guī)劃、開發(fā)、管理等工作；第二種是所謂的“歸口管理模式”，即沒有設(shè)立全行性的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，由各業(yè)務(wù)部門分別管理各自的中間業(yè)務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行當(dāng)中，最早開始注重發(fā)展中間業(yè)務(wù)的是中國建設(shè)銀行。早在1994年，建行就設(shè)立了委托代理部，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)管理，是我國第一家成立中間業(yè)務(wù)專業(yè)管理部門的銀行。后來，委托代理部職能逐步擴(kuò)大，最終調(diào)整為投資銀行部。該部門為建行中間業(yè)務(wù)的具體管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、管理辦法、考核辦法等政策的制定，以及全行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營情況分析等日常管理工作。雖然建行、工行、中行非常重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，但受制于經(jīng)營

19、環(huán)境和塊塊分割的管理體制，他們對(duì)中間業(yè)務(wù)的考核力度仍然有限，且大多以業(yè)務(wù)量為主要指標(biāo)，尚未過渡到國外優(yōu)秀商業(yè)銀行那種以綜合利潤為指標(biāo)的考核體系。比如，中國建設(shè)銀行某分支機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的考核內(nèi)容分為5大類26項(xiàng)指標(biāo)。其中：公司業(yè)務(wù)類4項(xiàng)指標(biāo)、零售業(yè)務(wù)類6項(xiàng)指標(biāo)、綜合管理類10項(xiàng)指標(biāo)、業(yè)務(wù)量1項(xiàng)指標(biāo)、中間業(yè)務(wù)5項(xiàng)指標(biāo)。前四類指標(biāo)的分值分別為35、30、5、30分，中間業(yè)務(wù)為獎(jiǎng)勵(lì)分值，總分為15分。在中間業(yè)務(wù)中只考核下列5類重點(diǎn)業(yè)務(wù)：保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)（5分）、國際結(jié)算業(yè)務(wù)（2分）、銀行卡業(yè)務(wù)（3) 分）、個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)（2分）和基金代理業(yè)務(wù)（3分）。獎(jiǎng)懲的方式包括行政和經(jīng)濟(jì)兩種，其中獎(jiǎng)勵(lì)以經(jīng)濟(jì)方式為主，包

20、括獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用；懲罰以行政方式為主，包括誡勉、掛牌、末尾淘汰等，輔以經(jīng)濟(jì)方式，如扣減績效工資等形式。2.3中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)比較近些年來，隨著商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營制度的加速變遷和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，金融創(chuàng)新步伐不斷加快，國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出6個(gè)方面的趨勢(shì)。中間業(yè)務(wù)涵蓋范圍不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)品種日益增加。國外商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類本已繁多，順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的趨勢(shì)，滿足客戶需求的增加，其中間業(yè)務(wù)品種更是日新月異，層出不窮。范圍已經(jīng)涵蓋了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等等。業(yè)務(wù)規(guī)模日趨擴(kuò)大，收入水平不斷上升。根據(jù)國際清算銀行1999年發(fā)表的國際金融市場發(fā)展報(bào)告

21、，19931996年美國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)量從9120億美元增長到121880億美元，從占銀行資產(chǎn)的78%上升到142.9%，其中7家最大銀行的中間業(yè)務(wù)比貸款業(yè)務(wù)要多出一倍多。居于美國銀行業(yè)前列的花旗、美洲等- 大銀行集團(tuán)的中間業(yè)務(wù)活動(dòng)所涉及的資產(chǎn)總和已超過2.2萬億美元，而同期這幾家銀行資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)下的資產(chǎn)總和為7800億美元，資本總和為450億美元；中間業(yè)務(wù)3年來平均增速為54.2，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資產(chǎn)總額年均9%和資本總額年均21.6%的增速。從中間業(yè)務(wù)的收入看，國外商業(yè)銀行在1980年以來，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢(shì)。對(duì)技術(shù)手段和高素質(zhì)人才的依賴性增加，業(yè)務(wù)重心由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向高附加值的

22、創(chuàng)新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性和提高競爭能力及盈利水平等目的，逐步突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的束縛，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)張至資產(chǎn)管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具等眾多領(lǐng)域。如票據(jù)發(fā)行便利、貨幣或利率互換、期貨和期權(quán)等業(yè)務(wù)，高附加值的業(yè)務(wù)收入比重逐步增加。比如，花旗銀行資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等在其中間業(yè)務(wù)中占有相當(dāng)大的比重。由不占用或不直接占用客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變。有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)時(shí)，銀行可暫時(shí)占用客戶的委托資金而擴(kuò)大資金來源，使資產(chǎn)負(fù)債表的數(shù)值發(fā)生變化，間接推動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的互

23、動(dòng)趨勢(shì)。由被動(dòng)接受客戶的委托向銀行主動(dòng)出售信用轉(zhuǎn)變。隨著金融國際化的發(fā)展，商業(yè)銀行在辦理信用簽證、承兌、押匯等業(yè)務(wù)時(shí)，銀行將提供銀行信用，同時(shí)銀行借此獲得更高的回報(bào)。由基本不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，獲取穩(wěn)定的手續(xù)費(fèi)收入向適當(dāng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，獲取風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)轉(zhuǎn)變。隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)往往需要運(yùn)用資金并承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，如各類擔(dān)保、承諾、代保管、承兌、押匯等，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是成本補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。從國內(nèi)情況看，隨著各商業(yè)銀行對(duì)拓展中間業(yè)務(wù)的重視，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有了較大的起色：產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐不斷加大；積極培育和塑造中間業(yè)務(wù)品牌；根據(jù)不同區(qū)域、客戶細(xì)分和突出重點(diǎn)

24、的原則，注重培育自己的特色客戶群體；加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化考核激勵(lì)體制。但是，由于宏觀政策條件、市場環(huán)境、管理經(jīng)驗(yàn)、信息技術(shù)等因素的制約，短期內(nèi)國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不會(huì)出現(xiàn)大幅度的跳躍。在相當(dāng)長的一段時(shí)期內(nèi)，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍將呈現(xiàn)以下趨勢(shì)：一是中間業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)為主體的格局不會(huì)改變。由于分業(yè)經(jīng)營的限制和國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)，短期內(nèi)，國內(nèi)國際結(jié)算業(yè)務(wù)仍將是國內(nèi)商業(yè)銀行主要的中間業(yè)務(wù)收入來源。二是以四大國有銀行為主導(dǎo)的市場格局不會(huì)改變。因?yàn)閲鴥?nèi)中間業(yè)務(wù)收入仍將以結(jié)算收入為主，四大國有商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源上的優(yōu)勢(shì)決定了其在中間業(yè)務(wù)市場上的主導(dǎo)地位。沸沸揚(yáng)揚(yáng)的銀行卡收費(fèi)風(fēng)波的主角都

25、是國有商業(yè)銀行，而沒有一個(gè)股份制商業(yè)銀行參與，這從一個(gè)側(cè)面反映了市場地位的巨大差距。三是新興中間業(yè)務(wù)收入占比將逐步提高。隨著我國經(jīng)濟(jì)全球化、銀行經(jīng)營國際化的不斷加強(qiáng)，以及資本市場進(jìn)一步開放和機(jī)構(gòu)投資者的壯大，高技術(shù)含量、高附加值的中間業(yè)務(wù)后勁充足，生機(jī)盎然，特別是與資本市場、貨幣市場、證券、基金、保險(xiǎn)相聯(lián)結(jié)的銀證通、外匯通、代銷基金、國債、信托、代理保險(xiǎn)、資產(chǎn)托管、政府財(cái)務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)，會(huì)有長足的發(fā)展，這是商業(yè)銀行國際化經(jīng)營和綜合化經(jīng)營的必然選擇。2.4中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)面臨的主要挑戰(zhàn)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來、全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)以及中國入世成為現(xiàn)實(shí)，中資金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)將十分巨大。金融市場開放程

26、度的加大，市場競爭的激烈性的增加，也將給中資金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。就中國銀行業(yè)的目前的狀況來看，主要面臨著以下挑戰(zhàn)：1.銀行中介角色逐步減弱帶來的挑戰(zhàn)。從歐美主要發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)的發(fā)展來看，隨著電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展、金融管制的放松以及資本市場逐漸走向成熟，間接融資（銀行貸款）在企業(yè)融資中的比重越來越??；對(duì)個(gè)人來說，銀行也不再是唯一的投資渠道。從融資角度來講，銀行的地位在逐漸下降，中介的角色也越來越弱。雖然中國現(xiàn)今的資本市場還不是很成熟，但它終歸有成熟的一天，因此中國銀行業(yè)也會(huì)出現(xiàn)這種狀況。在這種狀況下，銀行傳統(tǒng)的生存空間將會(huì)越來越小，因此銀行必須做出調(diào)整以適應(yīng)經(jīng)營環(huán)境的變化，去尋求新的生存與

27、發(fā)展空間。從國外銀行業(yè)的發(fā)展歷程來看，開拓中間業(yè)務(wù)以及大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，將是不錯(cuò)的選擇。目前，我國商業(yè)銀行也正在朝這個(gè)方向努力。2. 新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的發(fā)展給銀行經(jīng)營模式、組織架構(gòu)、管理方式等帶來的挑戰(zhàn)。如何適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的發(fā)展，是中資商業(yè)銀行面臨的又一大挑戰(zhàn)。盡管我國商業(yè)銀行這些年來在經(jīng)營模式、組織架構(gòu)、管理方式上都發(fā)生了一定程度的變化，但是與新經(jīng)濟(jì)的要求相比，仍顯得不足，經(jīng)營管理基礎(chǔ)仍然十分薄弱。按照當(dāng)今國際商業(yè)銀行的衡量標(biāo)準(zhǔn)，中國商業(yè)銀行無論是在管理經(jīng)驗(yàn)、管理手段、資本金充足率，還是在盈利水平、服務(wù)方式、服務(wù)手段等方面與外資金融機(jī)構(gòu)相比都具有相當(dāng)大的差距。3.入世給銀行業(yè)帶來的新挑

28、戰(zhàn)。按照中國與有關(guān)締約國簽署的協(xié)議，在入世當(dāng)年，外資銀行將獲準(zhǔn)辦理外匯業(yè)務(wù)；入世5年后，將獲準(zhǔn)辦理人民幣業(yè)務(wù)，地域限制和客戶限制都將最終取消。由于我國金融業(yè)采取的是漸進(jìn)式的開放模式，因此外資銀行不可能在所有領(lǐng)域與我們展開競爭。從具體實(shí)踐來看，某些重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)業(yè)務(wù)將是競爭和爭奪的焦點(diǎn)。優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪?？蛻籼貏e是優(yōu)質(zhì)客戶是商業(yè)銀行利潤的重要來源和保證。因此，外資銀行進(jìn)入中國市場后，將憑借其業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)、雄厚的資金實(shí)力以及良好的市場形象，與中資銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。國際公認(rèn)的企業(yè)經(jīng)營的成功法則“馬特萊法則”即“80/20法則”告訴我們，銀行80%的利潤是來自于其20%的優(yōu)質(zhì)客戶，而剩下的80%客戶只能給銀

29、行帶來20%的利潤。而中國銀行業(yè)目前的情況是：60%的利潤來源于10%的優(yōu)質(zhì)客戶。由此可見，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪，將是中外資銀行客戶爭奪的主陣地。具體而言，世界500強(qiáng)在華企業(yè)、跨國集團(tuán)分支公司、信譽(yù)良好的三資企業(yè)、部分經(jīng)營情況不錯(cuò)的國有和民營的高新技術(shù)企業(yè)以及大型集團(tuán)公司等將是爭奪的重點(diǎn)。優(yōu)質(zhì)客戶的大量流失，勢(shì)必對(duì)中資商業(yè)銀行的盈利水平和盈利能力造成相當(dāng)大的影響。 人才的爭奪。人才是銀行的無形資產(chǎn)，是競爭的關(guān)鍵。作為資本密集型和智力密集型行業(yè)，人才對(duì)于銀行來說相當(dāng)重要。隨著“人才本土化”政策的推行，外資銀行將依靠其較高的國際聲譽(yù)、良好的薪酬待遇、完善的培訓(xùn)體系、健全的職業(yè)生涯規(guī)劃等優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)羅一批

30、既熟悉中國市場又適應(yīng)外企文化的本地銀行人才。雖然目前的人才流動(dòng)尚不足以證明外資銀行爭搶中資銀行的業(yè)務(wù)骨干和技術(shù)人才，但是由于中資銀行現(xiàn)有人事制度、分配制度等方面的缺陷，對(duì)員工的有效激勵(lì)明顯不足，因此人才流失將不可避免。具體來說，外資銀行爭奪的對(duì)象將主要集中在以下四類人員：一是中資銀行中具有業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、客戶關(guān)系和社會(huì)關(guān)系的業(yè)務(wù)骨干；二是中資銀行外派的歸國人員；三是受過良好教育的大學(xué)生和研究生；四是留學(xué)歸國人員?？梢灶A(yù)見，一旦外資銀行在中國布局完成，真正到了要搶奪優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)人才和優(yōu)質(zhì)管理人才的時(shí)候，中國銀行業(yè)將不可避免地出現(xiàn)“第二次人才流失高峰”。 產(chǎn)品和服務(wù)競爭。經(jīng)過上百年的洗禮，外資銀行已經(jīng)形成了

31、相對(duì)完善的產(chǎn)品開發(fā)系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，尤其是在中間業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)方面具有非常豐富的經(jīng)驗(yàn)。因此，發(fā)展高附加值和高收益的中間業(yè)務(wù)以及投資銀行業(yè)務(wù)將是外資銀行優(yōu)先考慮的重點(diǎn)。從已進(jìn)入中國市場的外資銀行的實(shí)踐來看，其精力也主要放在中間業(yè)務(wù)的拓展上，如結(jié)算、代理、個(gè)人理財(cái)?shù)取?市場競爭。市場份額的大小決定著銀行的生存與發(fā)展；失去市場，銀行將失去贏利和發(fā)展的空間。在進(jìn)入中國市場后，外資銀行將憑借其高超的產(chǎn)品創(chuàng)新能力、良好的市場營銷能力和先進(jìn)的資金運(yùn)營能力搶占市場，中資銀行如果不及時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場營銷，其市場占有率可能會(huì)出現(xiàn)較大的下降。具體而言，外資銀行將主要在資本市場、貨幣/資金市場

32、、銀團(tuán)貸款市場、外匯市場、沿海市場和電子商貿(mào)市場等方面與中資銀行展開爭奪。3建行內(nèi)蒙古分行發(fā)展中間業(yè)務(wù)綜合分析3.1 建行內(nèi)蒙古分行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況3.1.1 建行內(nèi)蒙古分行基本情況中國建設(shè)銀行股份有限公司內(nèi)蒙古分行成立于2004年09月21日，其前身為成立于1954年10月01日的中國人民建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行。半個(gè)世紀(jì)以來，建行內(nèi)蒙古分行始終以支持地方經(jīng)濟(jì)、建設(shè)現(xiàn)代生活為己任，為促進(jìn)自治區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和改善民生提供優(yōu)質(zhì)完善的金融服務(wù)。充分發(fā)揮在基建領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，不斷加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施和公用事業(yè)領(lǐng)域的金融支持力度，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,為自治區(qū)的發(fā)展和人民生活水平的提高提供了強(qiáng)有力的資金支持和優(yōu)

33、良的金融服務(wù)。截止2009年底，建行內(nèi)蒙古分行共有員工8219人，共設(shè)有28部門，下轄14個(gè)二級(jí)分行和1個(gè)直屬支行，其中有綜合性網(wǎng)點(diǎn)238個(gè)，對(duì)私網(wǎng)點(diǎn)41個(gè)。3.1.2 建行內(nèi)蒙古分行近幾年中間業(yè)務(wù)總體發(fā)展情況近幾年，尤其是最近三年，中國建設(shè)銀行分行的中間業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展，下面通過一些數(shù)據(jù)加以分析。表1 2006年一2009年建行分行中間業(yè)務(wù)收入情況表單位:萬元年份中間業(yè)務(wù)凈收入主營業(yè)務(wù)收入中間業(yè)務(wù)占主營業(yè)務(wù)比2006年81282269.87%2007年10191050310.27%比上年增長額2672277比上年增長率32.88%27.68%200888%比上年

34、增長額4983989比上年增長率46.15%37.98%2009年24201931717. 70%比上年增長額8434825比上年增長率53.46%33.29%數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)從表1可以看出，2006年以來，建行的中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展速度較快，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。 (1)中間業(yè)務(wù)收入增長速度較快。2006年到2009年，中間業(yè)務(wù)收入從812萬元增長到2420萬元，絕對(duì)額增加1608萬元，2009年中間業(yè)務(wù)收入是2006年的2.98倍，年均增長率達(dá)44.2%。 (2)中間業(yè)務(wù)收入占主營業(yè)務(wù)收入比重不斷上升。中間業(yè)務(wù)收入的增長速度明顯快于主營業(yè)務(wù)增長速度，2006年到2009年，主營業(yè)務(wù)收入年均增長率

35、為32. 98%，而中間業(yè)務(wù)收入年均增長率為44.2%，是主營業(yè)務(wù)收入年均增長率的1.98倍。中間業(yè)務(wù)收入占主營業(yè)務(wù)收入的比重不斷上升，從 2006年的9.87%，上升到2007年的17.7%，增長7.83個(gè)百分點(diǎn)，高于全國建設(shè)銀行15.61%的占主營業(yè)務(wù)收入比2.09個(gè)百分點(diǎn)。3.1.3 中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)分析由于近幾年建行系統(tǒng)中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)口徑有變化，逐年分析不能做到口徑一致，因此，選取比較有代表性的2008年度中間業(yè)務(wù)講行分析。數(shù)據(jù)來源：建行分行內(nèi)部數(shù)據(jù)庫圖1 建行2008年中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)圖從圖1看，2008年代理類、銀行卡類和咨詢類業(yè)務(wù)是建行中間業(yè)務(wù)收入的主要來源，占全部中間業(yè)務(wù)收入的7

36、6.29%。其中代理類業(yè)務(wù)收入占比高達(dá)40. 32%，較2007年增長73.56%。交易類業(yè)務(wù)收入增長高達(dá)91.67%，表明建行積極探索新型中間業(yè)務(wù)，在中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)調(diào)整方面有較大的進(jìn)步。此外，擔(dān)保類、電子銀行類業(yè)務(wù)收入增長均比2007年翻番，銀行卡類業(yè)務(wù)收入增長也達(dá)到50%以上，說明建行中間業(yè)務(wù)收入整體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。3.2建行內(nèi)蒙古分行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題3.2.1 思想認(rèn)識(shí)不到位，重視程度不夠 部分分行對(duì)超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務(wù)、加快業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)還不到位，業(yè)務(wù)發(fā)展的主動(dòng)性不高、緊迫性不強(qiáng)。一定程度上還存在著“中間業(yè)務(wù)說起來重要、做起來次要、忙起來不要”、“重視存貸款業(yè)務(wù)、輕視中間業(yè)務(wù)”

37、、“重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、輕視產(chǎn)品營銷”的問題。沒有從建行經(jīng)營模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和利率市場化改革的高度來充分認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位以及重要性，沒有充分認(rèn)識(shí)到資本約束對(duì)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的重大影響，往往把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作存貸款營銷談判時(shí)提供優(yōu)惠的一種手段，而忽視了其創(chuàng)造直接和間接效益的基本功能，加之沒有健全完善科學(xué)合理的利益分成機(jī)制，在一定程度上影響了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性。3.2.2 組織結(jié)構(gòu)變革的速度和管理機(jī)制完善的程度滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展中間業(yè)務(wù)分散在多個(gè)部門管理，管理部門職責(zé)不清難以協(xié)調(diào)配合，各業(yè)務(wù)分管部門對(duì)本部門的中間業(yè)務(wù)均十分重視，但橫向聯(lián)動(dòng)、綜合營銷意識(shí)尚不到位，對(duì)非本部門分管的中間業(yè)務(wù)態(tài)度相對(duì)冷淡。出現(xiàn)了各基

38、層行之間及其內(nèi)部之間的利益分配不均的情況，加之考核力度不健全、核算不真實(shí)、直接收入體現(xiàn)不完整，未體現(xiàn)間接收入，使得部分基層行抓中間業(yè)務(wù)不夠積極。3.2.3產(chǎn)品同質(zhì)性高，技術(shù)應(yīng)用不足 目前，傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的代理收付款等業(yè)務(wù)品種收入仍然占據(jù)了中間業(yè)務(wù)收入的較大比重。相比之下，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄，未能形成規(guī)模效益。特別是現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款等政策允許、市場需求較大的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，導(dǎo)致同質(zhì)化產(chǎn)品多，品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匾乏，單個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)利能力和競爭能力不強(qiáng);以金融創(chuàng)新為依托來發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是一個(gè)為商業(yè)銀行的發(fā)展注

39、入活力的持續(xù)過程。金融創(chuàng)新需要來自信息技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等客觀條件的支持。但從宜春市建行目前的情況看，中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、造成科技手段跟不上中間業(yè)務(wù)的拓展需要，客戶及中間業(yè)務(wù)部門的需要無法及時(shí)滿足。3.2.4專業(yè)人才匾乏，營銷手段不豐富 中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批復(fù)合型人才。隨著一些高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)的加速發(fā)展，對(duì)人才的需求也越來越大，特別是投資銀行、衍生金融工具、咨詢、電子銀行等業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員必須熟悉銀行業(yè)、證券業(yè)、國際金融、投資學(xué)、計(jì)算機(jī)等多個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)，并具有敏銳的市場嗅覺及較強(qiáng)的營銷能力，才能在激烈的競爭中占得先機(jī)。而建行目前的人才儲(chǔ)備還不足以適應(yīng)這一趨勢(shì)。特別是

40、一線人員知識(shí)更新不夠及時(shí)，專業(yè)營銷人員匾乏;在營銷手段方面，一是缺乏整體規(guī)劃。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品尚未全面地滲透到社會(huì)公眾生活中去，一方面建行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品建行又不能提供，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，造成中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與營銷均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃;二是營銷手段落后，不能滿足客戶日益多元化的金融需求。3.2.5風(fēng)險(xiǎn)管理能力不強(qiáng)中間業(yè)務(wù)品種較多，個(gè)性差異較大，具有風(fēng)險(xiǎn)多樣性的特點(diǎn)。分行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待加強(qiáng)，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。一是透明度較差。許多中間業(yè)務(wù)不能在財(cái)務(wù)報(bào)表上得到真實(shí)反映，現(xiàn)有的會(huì)計(jì)信息很難全面反映中間業(yè)務(wù)的規(guī)模與質(zhì)量，經(jīng)營透明度下降;二是風(fēng)險(xiǎn)分散于的

41、各項(xiàng)業(yè)務(wù)之中。分行的信貸、負(fù)債、信用卡、電子銀行、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、信息技術(shù)等業(yè)務(wù)都與中間業(yè)務(wù)有關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較多，防范風(fēng)險(xiǎn)的難度較大;三是自由度較大。中間業(yè)務(wù)的開展沒有金融法規(guī)的嚴(yán)格限制，尤其是金融衍生工具類中間業(yè)務(wù)，不需要相應(yīng)的保證金，無規(guī)模的限制，只要交易雙方認(rèn)可，就可達(dá)成某些業(yè)務(wù)協(xié)議，這樣容易刺激中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，隱藏較大的風(fēng)險(xiǎn)。3.3建行分行發(fā)展中間業(yè)務(wù)外部環(huán)境分析3.3.1政策法律環(huán)境分析國家金融政策寬松，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了有利的政策環(huán)境商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法、商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法等政策的出臺(tái)實(shí)施，為商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)提供了政策依據(jù)。2004年2月1日起，銀行業(yè)監(jiān)督管理法和

42、新修改的中國人民銀行法、商業(yè)銀行法這三部法律正式實(shí)施，對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)以國家法律形式予以保證，三大銀行法對(duì)銀行混業(yè)經(jīng)營限制的松動(dòng)，顯現(xiàn)了銀行通過直接或間接方式進(jìn)入資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的可能性，這都為商業(yè)銀行擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高中間業(yè)務(wù)收入提供了寬松環(huán)境。2005年2月底，商業(yè)銀行設(shè)定基金管理公司試點(diǎn)管理辦法正式明確商業(yè)銀行可以投資設(shè)立基金公司，為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)提供了重大機(jī)遇。2005年4月22日，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)正式頒發(fā)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開展對(duì)改善銀行經(jīng)營管理具有重要意義，一方面可以改善商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，提高金融系統(tǒng)

43、的穩(wěn)定性，另一方面有助于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利模式，合理分散信用風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了廣闊空間。2005年5月23日，央行頒布短期融資券管理辦法。短期融資券的推出，不僅使商業(yè)銀行作為承銷機(jī)構(gòu)分享手續(xù)費(fèi)收入，同時(shí)也為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步創(chuàng)新提供了條件。商業(yè)銀行通過投資短期融資券將促進(jìn)銀行信貸資產(chǎn)向非信貸生息資產(chǎn)的調(diào)整，同時(shí)還可以將融資券開發(fā)成投資理財(cái)新產(chǎn)品，也會(huì)有利于銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。宏觀調(diào)控持續(xù)進(jìn)行，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為必然選擇2007年，中國人民銀行連續(xù)10次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率，達(dá)到145，進(jìn)入2008年后，人民銀行繼續(xù)上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率，到6月份達(dá)到175。從緊貨幣政策

44、的實(shí)施，意味著商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利息收入的增長必然受到影響；其次，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的嚴(yán)格控制和對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大力推動(dòng)正是巴塞爾協(xié)議的精神所在，我國銀監(jiān)會(huì)等政府部門遵循巴塞爾協(xié)議的精神，不斷強(qiáng)化對(duì)銀行的監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)在2007年6月召開的金融創(chuàng)新監(jiān)管工作會(huì)議上，對(duì)大中型銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入比重提出指導(dǎo)性目標(biāo)，其中大中型銀行要力爭通過5年至10年的努力，中間業(yè)務(wù)收入占比由現(xiàn)在的17達(dá)到40至50。監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展提出的指導(dǎo)目標(biāo)，促使商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬盈利渠道；另外，2007年12月5日閉幕的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議在部署2008年經(jīng)濟(jì)工

45、作時(shí)明確提出，2008年要實(shí)施穩(wěn)健的財(cái)政政策和從緊的貨幣政策。這是中國自1998年以來實(shí)行了lO年穩(wěn)健貨幣政策后的首次調(diào)整。因此，從緊的貨幣政策將會(huì)持續(xù)多長時(shí)間存在不確定性，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利息收入必將會(huì)受到一定影響，為增強(qiáng)盈利能力，加大理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，延續(xù)多元化發(fā)展道路成為商業(yè)銀行的必然選擇。3.3.2經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境分析國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長為銀行拓展中間業(yè)務(wù)帶來新的機(jī)遇初步核算，2009年全年國內(nèi)生產(chǎn)總值335353億元，比上年增長8.7%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值35477億元，增長4.2%；第二產(chǎn)業(yè)增加值156958億元，增長9.5%；第三產(chǎn)業(yè)增加值142918億元，增長8

46、.9%。第一產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為10.6%，比上年下降0.1個(gè)百分點(diǎn)；第二產(chǎn)業(yè)增加值比重為46.8%，下降0.7個(gè)百分點(diǎn)；第三產(chǎn)業(yè)增加值比重為42.6%，上升0.8個(gè)百分點(diǎn)。數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局經(jīng)濟(jì)、金融的持續(xù)趨好為中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)年末全區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人民幣存款余額8373.7億元，比上年末增加2056.07億元，增長32.1%。其中，企業(yè)存款余額2659.09億元，比上年末增加912.99億元，增長51.7%；儲(chǔ)蓄存款余額3913.95億元，比上年末增加702.82億元，增長21.9%。年末全區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人民幣貸款余額6292.52億元，比上年末增加1784.2億元

47、，增長39%。其中，短期貸款余額2286.78億元，比上年末增加511.23億元，增長28.7%；中長期貸款余額3895.18億元，比上年末增加1324.49億元，增長50.4%；個(gè)人消費(fèi)貸款余額445.9億元，比上年末增加189.66億元，增長73.6%。2009年，受股市震蕩上行等因素影響，全區(qū)證券公司開戶數(shù)和交易額均大幅度增長。全年全區(qū)證券公司開戶數(shù)為58.65萬戶，比上年末增加11.55萬戶，增長24.5%；證券交易額為4753.9億元，比上年增長88.1%。全年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入171.31億元，比上年增長21.2%，比上年提高8.7個(gè)百分點(diǎn)。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入67.34億元，

48、增長25.7%；人壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入103.97億元，增長18.5%。全年保險(xiǎn)業(yè)賠付累計(jì)支出57.02億元，增長31%。金融脫媒使得商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為必然選擇伴隨著利率市場化和資本流動(dòng)國際化的趨勢(shì)，中國的資本市場也在迅速發(fā)育，直接融資的渠道越來越廣泛，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)以很大的沖擊，加之上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、加息等緊縮性貨幣政策的頻繁出臺(tái)，導(dǎo)致銀行體系的流動(dòng)性呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性緊縮，為了打破僵局，商業(yè)銀行必須改變發(fā)展模式和盈利模式，進(jìn)行全面轉(zhuǎn)型，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為必然選擇?？傊己玫慕?jīng)濟(jì)金融環(huán)境為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。隨著利率市場化改革的日益深化，銀行存貸款的利差必然會(huì)經(jīng)常波動(dòng)且

49、總體呈現(xiàn)收窄趨勢(shì)，大力拓展中間業(yè)務(wù)，增加非利息收入便成為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場化的必然選擇。同時(shí)，隨著我國金融開放和金融體制改革的不斷深化，金融工具日益多樣化、金融資產(chǎn)日益分散化，銀行客戶群體的金融需求也越來越趨于多元化和個(gè)性化。商業(yè)銀行只有大力研究開發(fā)具有前瞻性的、多元化的中間業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品，為客戶提供全方位、個(gè)性化、專業(yè)化、適銷對(duì)路的金融服務(wù)，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。3.3.3技術(shù)環(huán)境分析自20世紀(jì)90年代起，伴隨著IT業(yè)的蓬勃發(fā)展，我國銀行業(yè)信息化水平實(shí)現(xiàn)了長足發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)處理由手工記賬轉(zhuǎn)變?yōu)橛?jì)算機(jī)記賬，賬務(wù)系統(tǒng)由最初的網(wǎng)點(diǎn)單一模式發(fā)展為城市聯(lián)網(wǎng)、全國聯(lián)網(wǎng)，并且，實(shí)現(xiàn)了單一業(yè)務(wù)

50、到綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步形成了安全、高效、規(guī)范銀行電子化服務(wù)體系，為銀行電子化發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。截至到2003年底，中國金融數(shù)據(jù)楨中繼骨干網(wǎng)已覆蓋全國250以上的大中城市，支持語音、數(shù)據(jù)、圖像等多種信息傳輸和多種通信協(xié)議。銀行系統(tǒng)在全國近300個(gè)城市建立了城市金融通信網(wǎng)絡(luò)，支持同城資金清算、銀行卡信息交換、管理信息等。近幾年，隨著客戶需求的不斷變化，市場競爭壓力的增強(qiáng)，信息技術(shù)的飛躍發(fā)展催生了多元化的電子服務(wù)模式建設(shè)。同時(shí)，越來越多的客戶要求銀行提供不受時(shí)空限制的、全天候的、全功能的個(gè)性化服務(wù)，迫使商業(yè)銀行必須提供多層次、多渠道的電子銀行服務(wù)。電子銀行渠道的建立，能夠幫助個(gè)人獲得方便、經(jīng)濟(jì)的銀

51、行服務(wù)，幫助企業(yè)加快資金的周轉(zhuǎn)速度，提高資金使用效率和財(cái)務(wù)管理水平，因此，電子銀行成為商業(yè)銀行競爭客戶的有利手段。與此同時(shí)，與銀行業(yè)務(wù)密切相關(guān)的行業(yè)客戶，比如證券、保險(xiǎn)、基金等等也在快速的向網(wǎng)絡(luò)化推進(jìn)。一些新型的金融產(chǎn)品需要通過電子渠道來辦理，勢(shì)必促進(jìn)銀行業(yè)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)電予銀行業(yè)務(wù)的迅速成長，促進(jìn)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。隨著我國社會(huì)豐義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融改革的深化，對(duì)中國現(xiàn)代化支付體系建設(shè)和金融信用服務(wù)體系建設(shè)提出了更迫切的要求。人民銀行大額、小額支付系統(tǒng)在全國的實(shí)施，促進(jìn)了銀行間資金的高效流動(dòng)；2006年12月推廣實(shí)施的全國支票影像交換系統(tǒng)，順應(yīng)了國際上的技術(shù)趨勢(shì)，它是人民銀行繼大額、小

52、額支付系統(tǒng)后建設(shè)的又一項(xiàng)重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，使支票實(shí)現(xiàn)了跨地區(qū)使用，為客戶提供了方便、經(jīng)濟(jì)的又一種支付工具：另外，人民銀行金融信用服務(wù)體系的建立，為商業(yè)銀行提供了較好的生態(tài)環(huán)境，為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)奠定了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。3.3.4行業(yè)環(huán)境分析2007年，四大國有商業(yè)銀行共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入8877萬元，其中工商銀行3191萬元，占全市的35. 95%;農(nóng)業(yè)銀行3047萬元，占全市的34. 32%;中國銀行1014萬元，占全市的11. 42;建設(shè)銀行1625萬元，占全市的18. 31 %。 2008年，四大國有商業(yè)銀行共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入15822萬元，同比增長78. 24%。其中工商銀行6025萬

53、元，占全市的38.08%，同比增長88. 81%;農(nóng)業(yè)銀行4054萬元，占全市的25.62%，同比增長33.05%;中國銀行2268萬元，占全市的14.33%，同比增長123. 67;建設(shè)銀行3475萬元，占全市的21 96%，同比增長113.85%(見圖2)數(shù)據(jù)來源：搜狐財(cái)經(jīng)圖2四家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比較表單位:萬元2008年，工行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入6025萬元，在四大商業(yè)銀行中占38.3%，位居第一位，我行應(yīng)該向其借鑒發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，使自己的中間業(yè)務(wù)得到更好的發(fā)展。3.4加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性3.4.1有助于探索新的業(yè)務(wù)運(yùn)作方式中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品分散于建行分行的各個(gè)業(yè)務(wù)條線，貫穿于所有的業(yè)

54、務(wù)部門的經(jīng)營活動(dòng)，已經(jīng)打破了通常的公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)的界限，還涉及到金融業(yè)的其他領(lǐng)域，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展很難說清楚誰為主、誰為輔，必須實(shí)行部門之間、上下級(jí)之間的聯(lián)動(dòng)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新也需要前中后臺(tái)的相互協(xié)調(diào)、相互支持；中間業(yè)務(wù)的管理、考核、評(píng)價(jià)更是一個(gè)系統(tǒng)工程，能否解決好這些問題直接影響到建行分行的市場競爭力。因此，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，有助于建行分行探索新的業(yè)務(wù)運(yùn)作方式。3.4.2有助于擴(kuò)展收入渠道中間業(yè)務(wù)收入不同于傳統(tǒng)的利差收入，它依靠商業(yè)銀行的產(chǎn)品、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等多種方式，為商業(yè)銀行帶來豐厚的非利息收入，因此，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，有利于建行分行改善收入結(jié)構(gòu)，控制和降低信

55、用風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)盈利能力，拓展收入渠道。3.4.3有助于探索創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)建行分行通過大力發(fā)展投資銀行、電子銀行、銀行卡、代理基金、企業(yè)短期融資券發(fā)行、代理企業(yè)年金托管、黃金租賃、代理衍生金融工具和資金清算等中間業(yè)務(wù)，拓寬了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，吸引了一批客戶。如果能夠把業(yè)務(wù)創(chuàng)新打造成建行分行的優(yōu)勢(shì)，形成建行分行的特色，中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展就更具牛命力。因此，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，有助于建行分行探索中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。3.4.4有助于探索培育優(yōu)質(zhì)客戶群體中間業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的前沿性業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的發(fā)起主要是客戶需求，善于提出需求的客戶一定是比較優(yōu)質(zhì)的客戶，能夠不斷滿足客戶需求不僅體現(xiàn)了銀行的綜合能力，也決定了銀行和客戶關(guān)系的

56、牢固程度。只有加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，建行分行才能夠不斷滿足客戶的金融需求，才具備把優(yōu)質(zhì)客戶群持續(xù)維系在身邊的能力，也就具備了持續(xù)發(fā)展的能力。因此，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)是建行分行探索培育優(yōu)質(zhì)客戶群體的有效途徑。3.4.5有助于改變市場發(fā)展的格局目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展正處于市場的初級(jí)階段，市場優(yōu)勢(shì)尚在培育過程中，誰對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)早、行動(dòng)快，誰就有可能通過不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、增加盈利能力，從而成為市場的受益者和領(lǐng)先者。因此。加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，有助于建行分行通過發(fā)展贏得競爭優(yōu)勢(shì)，從而不斷提升建行分行的市場地位，改變市場發(fā)展的格局。3.4.6有助于探索復(fù)合型人才培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)涉及傳統(tǒng)商業(yè)

57、銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)等多個(gè)金融領(lǐng)域，涉及到國內(nèi)、國外的多個(gè)市場，收入來源于所有客戶，發(fā)展業(yè)務(wù)既要滿足客戶需要，又要控制各類風(fēng)險(xiǎn)；既要善于運(yùn)用傳統(tǒng)銀行工具，更要具備業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力；既要學(xué)會(huì)理順行內(nèi)、行外多種關(guān)系，又要能夠把握住發(fā)展的機(jī)遇。因此，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對(duì)員工的綜合素質(zhì)是一大挑戰(zhàn)。但是，如果能適應(yīng)這樣的要求，人才的培養(yǎng)也就水到渠成。所以，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，有助于建行分行探索復(fù)合型人才的培養(yǎng)。4中國建設(shè)銀行分行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策4.1發(fā)展策略4.1.1客戶 重點(diǎn)客戶確定根據(jù)客戶對(duì)建行內(nèi)蒙古分行的貢獻(xiàn)度，結(jié)合建行內(nèi)蒙古分行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展策略，以下客戶為建行內(nèi)蒙古分行現(xiàn)階段的重點(diǎn)客戶。以財(cái)政為代表的政府機(jī)關(guān)事業(yè)單位是建行內(nèi)蒙古分行的最具優(yōu)勢(shì)的客戶群體。目前，財(cái)政國庫管理制度改革要求商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)資金收付的快速劃轉(zhuǎn)，銀行資金沉淀日益減少，財(cái)政對(duì)銀行的業(yè)務(wù)需求將不限于存款和委托代理業(yè)務(wù)，今后，財(cái)政部門在商業(yè)銀行存款的同時(shí)，將進(jìn)行貨幣市場運(yùn)作，由此派生的理財(cái)和顧問金融服務(wù)需求也將出現(xiàn)。因此，建行