芻議商業(yè)銀行中間業(yè)務監(jiān)管

1、芻議商業(yè)銀行中間業(yè)務監(jiān)管    芻議加強商業(yè)銀行中間業(yè)務監(jiān)管摘要日前，央行發(fā)布了商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定實施辦法，為基層央行對各商業(yè)銀行中間業(yè)務實施監(jiān)管提供了有效的法規(guī)依據(jù)。那么，中間業(yè)務作為國有商業(yè)銀行新興的一項業(yè)務，難免有許多不盡成熟的地方，它需要中心銀行加強監(jiān)管、規(guī)范與引導，才能確保其健康發(fā)展；同時它也是中心銀行監(jiān)管面對的新工作，有待中心銀行認真研究和改進。日前，央行發(fā)布了商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定實施辦法，為基層央行對各商業(yè)銀行中間業(yè)務實施監(jiān)管提供了有效的法規(guī)依據(jù)。那么，中間業(yè)務作為國有商業(yè)銀行新興的一項業(yè)務，難免有許多不盡成熟的地方，它需要中心銀

2、行加強監(jiān)管、規(guī)范與引導，才能確保其健康發(fā)展；同時它也是中心銀行監(jiān)管面對的新工作，有待中心銀行認真研究和改進。一、加強中間業(yè)務監(jiān)管是金融業(yè)發(fā)展的必然在國際金融一體化和自由化的趨勢下，既要增加效益又要規(guī)避風險，大力拓展中間業(yè)務是我國銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇，商業(yè)銀行只有開辟新的業(yè)務領域，擴大中間業(yè)務市場，才能把握市場競爭先機，占據(jù)市場制高點。1、中間業(yè)務是未來商業(yè)銀行發(fā)展主流。我國已經加入WTO，在國際間銀行業(yè)競爭日漸加劇的情形下，世界各商業(yè)銀行新業(yè)務層出不窮，中間業(yè)務有了迅猛的發(fā)展。從國外商業(yè)銀行來看，中間業(yè)務收入占其總收入的40以上。近年來，我國各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展也非常重視，中間業(yè)務從量上

3、、質上都有較大的發(fā)展，中間業(yè)務作為新的效益增長點，越來越受到國內商業(yè)銀行青睞，逐漸成為各商業(yè)銀行競爭的焦點。從國內國外銀行競爭來看，中間業(yè)務將成為未來商業(yè)銀行發(fā)展主流，因此，為建立一個有序競爭的市場，作為金融監(jiān)管部門必須強監(jiān)管。2、中間業(yè)務并非“零風險”。雖然中間業(yè)務是一項低成本、低風險、高效益的業(yè)務，但它的風險并非等于零，中間業(yè)務可能產生信用風險、市場風險、操作風險和法律風險等，非凡是形成或有資產、或有負債的中間業(yè)務，以及與證券、保險業(yè)務相關的部分中間業(yè)務，相對于其他中間業(yè)務來說，它的風險就較大了。這就要求商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務時注重風險控制，尤其要加強對或有資產、或有負債的控制，防范風險。

4、因此，為降低中間業(yè)務的風險，要防止不顧成本，一哄而上，盲目追求擴大中間業(yè)務規(guī)模的現(xiàn)象，作為金融監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管。3、實現(xiàn)金融監(jiān)管目標要求央行加強對中間業(yè)務監(jiān)管。從目前來看，我國金融監(jiān)管目標主要是保護存款人利益，建立有效、競爭的銀行體系，創(chuàng)建金融安全區(qū)。銀行在當前存貸利差越來越低的前提下，中間業(yè)務就成了商業(yè)銀行的必然選擇，雖然商業(yè)銀行中間業(yè)務能有效降低和分散風險，但不是毫無風險。如信用卡透支、篡改IC卡數(shù)據(jù)信息、竊取網絡資金等，都是潛在風險。為了實現(xiàn)金融監(jiān)管目標，保護存款人的利益，維持公眾對一個安全、完善和穩(wěn)定的銀行體系的信心，創(chuàng)建金融安全區(qū)，因此需要監(jiān)管部門加強對中間業(yè)務的嚴格監(jiān)管。4、中

5、間業(yè)務監(jiān)管國際化需要央行作出決擇。隨著我國金融市場的逐步開放，國內銀行業(yè)的發(fā)展將碰到激烈的競爭，金融市場的安全將碰到嚴重的挑戰(zhàn)。東南亞金融危機帶給我們的啟示表明，在金融市場對外開放過程中，沒有真正做好迎接這種開放的政策、法制預備，導致本國金融市場一旦放開，由于宏觀經濟、金融調控能力不足、內部監(jiān)管不力等原因，使得本國經濟發(fā)展不能適應快速的國際經濟一體化，將嚴重影響正常的經濟秩序。因此，號稱“金融百貨公司”的國外商業(yè)銀行進入中國后，對我國中間業(yè)務的爭奪將是首選目標。相對于我國央行來說，為提高自身監(jiān)管水平，以適應未來國際銀行業(yè)在我國中間業(yè)務市場上激烈競爭的監(jiān)管，維護市場的繁榮穩(wěn)定、有序競爭，必須加強

6、監(jiān)管。二、加強商業(yè)銀行中間業(yè)務監(jiān)管的思考商業(yè)銀行開展中間業(yè)務具有潛在的風險，那么，怎樣才能做到既能使商業(yè)銀行中間業(yè)務得到長足發(fā)展，又能保證其健康運作和規(guī)避風險呢?筆者認為應從八個方面加強對中間業(yè)務的監(jiān)管：1、嚴控中間業(yè)務市場準入關，穩(wěn)妥謹慎開放中間業(yè)務市場。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務風險“非零性”的特性，央行應嚴控中間業(yè)務市場準入關。即金融監(jiān)管當局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關中間業(yè)務審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展。首先，央行應嚴格審查擬開辦業(yè)務品種的風險特征和防范措施、成本和收益猜測、治理人員和業(yè)務人員配備情況、業(yè)務支持系統(tǒng)、    

7、規(guī)章制度、操作規(guī)程和相關內部控制制度等資料的完整性；其次，央行再根據(jù)當時的市場情況、金融業(yè)發(fā)展狀況、商業(yè)銀行內部控制機制及自身監(jiān)管能力來確定是否答應商業(yè)銀行擬開辦的業(yè)務品種。央行監(jiān)管工作提前介入，通過嚴格的市場準入關，把中間業(yè)務風險消除在萌芽狀態(tài)，不把風險帶入市場。穩(wěn)妥謹慎開放商業(yè)銀行中間業(yè)務市場，可以起到在國外商業(yè)銀行資本沖擊下構筑“防洪堤壩”的作用。在目前復雜的國際金融環(huán)境下，草率開放我國目前尚不成熟的中間業(yè)務市場，顯然不可取。商業(yè)銀行中間業(yè)務市場的開放應該是一個漸進、穩(wěn)妥的過程，應該在國內金融體制改革較為完善，金融體系逐漸健全，證券市場運作規(guī)范，法規(guī)制度建設齊備，國際金融環(huán)境穩(wěn)定，國家宏

8、觀調控經濟的能力增強等條件下進行。2、建立科學合理的中間業(yè)務風險監(jiān)管體系。首先，對中間業(yè)務的風險監(jiān)管實行“分類指導”的原則，根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度，分類制定不同的風險系數(shù)和費率系數(shù)。如：加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務資本充足率的管制，根據(jù)對象、內容的不同，制定相應的資本充足率，以規(guī)避其可能帶來的業(yè)務風險。其次，要根據(jù)審慎原則，加強對中間業(yè)務的風險監(jiān)測和控制，從市場特點和產品特點出發(fā)，適時調整有關風險系數(shù)，做到動態(tài)監(jiān)管風險，改善金融監(jiān)管方法，提高金融監(jiān)管水平。第三，建立有效的監(jiān)控、預警制度，通過先進的電子化手段，建立可靠的預警體系，提高金融猜測及化解風險的能力。第四，隨著中間業(yè)務廣泛深

9、入的開展，商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務滲透，這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革，以適應監(jiān)管國際化的需要。3、督促商業(yè)銀行加強自身治理。首先，各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制，完善各商業(yè)銀行會計核算科目，保證中間業(yè)務核算的真實和完整。其次，建立中間業(yè)務初級核算系統(tǒng)，充分發(fā)揮財務治理作用。即在基層商業(yè)銀行實行統(tǒng)一的大業(yè)務核算的同時，建立單獨的中間業(yè)務核算系統(tǒng)，保證中間業(yè)務核算的真實性，還中間業(yè)務的“山真面目”。財務治理部門應根據(jù)對風險的猜測，提前作出安排，消除風險可能帶來的損失，這樣，有利于基層商業(yè)銀行了解自身經營狀況，分清各項業(yè)務的效益性，及時把握發(fā)展方向；有利于基層央行加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務

10、監(jiān)管的操作性。第三，督促商業(yè)銀行健全內部經營機制，各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務部門的職能，新成立一個綜合業(yè)務部門來統(tǒng)一籌劃、協(xié)調發(fā)展、規(guī)范治理各項中間業(yè)務。第四，建立健全內部控制制度，加強內部控制，保證制度落到實處，確保中間業(yè)務得到有效治理和規(guī)范發(fā)展。第五，加強對客戶的信用調查和信用評估，加強信用治理，在央行確定的分類指導費率范圍內，商業(yè)銀行費率要與客戶的信用等級和業(yè)務風險系統(tǒng)相聯(lián)系，避免企業(yè)經營風險的轉嫁，降低信用風險，增加經營效益。4、健全監(jiān)管機構，落實監(jiān)管人員，加強對監(jiān)管人員的培訓。首先，明確中間業(yè)務的監(jiān)督治理部門，對各商業(yè)銀行中間業(yè)務進行統(tǒng)一的、日常的、現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)管和協(xié)調，使央行

11、對中間業(yè)務治理更加系統(tǒng)化、規(guī)范化，并抓好實施，搞好落實，使我國中間業(yè)務具有一個良好的外部競爭環(huán)境。其次，明確專門的監(jiān)管人員，實行“人盯機構、人盯業(yè)務”、“誰審批、誰主管、誰負責”的原則，把中間業(yè)務的監(jiān)管納入監(jiān)管目標責任制，充分調動各級監(jiān)管人員的主觀能動性，防化金融風險。第三，針對目前基層監(jiān)管人員對中間業(yè)務監(jiān)管不適應的現(xiàn)狀，建議上級央行注重培養(yǎng)一批具備治理、金融、法律、財稅、工程、計算機等專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支能夠有效降低中間業(yè)務風險的復合型人才隊伍。同時，應從目前著手，培養(yǎng)高層次、綜合性監(jiān)管人才，從而適應未來外資商業(yè)銀行中間業(yè)務監(jiān)管的需要；5、建立非現(xiàn)場和現(xiàn)場監(jiān)管操作程序。首先，要求商

12、業(yè)銀行定時向央行報送中間業(yè)務報表，及時報告中間業(yè)務的交易情況，增強中間業(yè)務的透明度，央行根據(jù)商業(yè)銀行報來的有關報表，進行相關風險指標的考核分析，按“分類指導”原則，針對不同的中間業(yè)務，根據(jù)其報表反映風險程度的大小，制訂相應的監(jiān)管措施，通過有效的非現(xiàn)場監(jiān)管避免或減少中間業(yè)務產生的副作用。其次，建立現(xiàn)場檢查操作規(guī)程，加大處罰力度，對不公平競爭，擾亂金融市場秩序的商業(yè)銀行進行嚴厲查處。6、建立中間業(yè)務二種監(jiān)管制度，改進央行監(jiān)管方式，完善“四位一體”監(jiān)管機制。為維護中間業(yè)務市場公平有序競爭，完    善“四位一體”監(jiān)管機制。首先，建立行業(yè)自律組織。商業(yè)銀行必須建

13、立自律運行機制，以自我約束、自我調節(jié)，并有一整套行業(yè)內部的規(guī)章制度，來明確本行業(yè)的指導思想與原則，以維護本行業(yè)的市場中介活動中的正常秩序。另外，金融機構之間的中間業(yè)務競爭要貫徹公平的原則，不得以任何不正當手段招攬客戶或壟斷經營，而應以自身的信譽、業(yè)務能力和服務質量去爭取客戶，實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的良性運行局面。其次，央行應建立中間業(yè)務三方人員的聯(lián)系制度，即監(jiān)管方央行應加強與提供方商業(yè)銀行和享受方第三人的聯(lián)系，在充分保護商業(yè)銀行和享受中間業(yè)務服務者的合法利益條件下，加強三方人員的溝通和協(xié)商，杜絕惡性競爭、壟斷市場的不正當競爭行為，建立一個繁榮、公平、有序競爭的中間業(yè)務市場。第三，加大央行對商業(yè)銀行中間業(yè)

14、務“窗口指導”和“道義勸說”的力度，為中間業(yè)務的創(chuàng)新提供必要的環(huán)境和政策導向。“-”版權所有7、建立完備的中間業(yè)務監(jiān)管法規(guī)，增強可操作性。隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使得金融機構之間的業(yè)務區(qū)分日益模糊，業(yè)務交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務法規(guī)如：商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定實施細則等，增強基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調力度，統(tǒng)一有關政策法規(guī)要求，促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能，完善金融監(jiān)管政策，保證金融業(yè)穩(wěn)健運行，促進國民經濟健康發(fā)展。8、加強中間業(yè)務計算機網絡的監(jiān)管。隨著全球計算機科技的迅猛