西方保險(xiǎn)監(jiān)管模式變革與我國選擇

1、西方保險(xiǎn)監(jiān)管模式變革與我國選擇         06-08-15 17:26:00     作者：未知    編輯：studa20  內(nèi)容提要:隨著以銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)為主導(dǎo)的金融并購浪潮席卷全球，金融混業(yè)經(jīng)營日漸深入，保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈，西方各國的保險(xiǎn)監(jiān)管模式也發(fā)生了很大變革，我國已加入WTO，保險(xiǎn)市場將全方位對外開放，傳統(tǒng)的嚴(yán)格監(jiān)管模式已不適應(yīng)形勢發(fā)展的需要，但照搬西方松散的監(jiān)管模式也不符合我國國情，所以采用以償付

2、能力監(jiān)管為核心、兼顧市場行為監(jiān)管的折衷監(jiān)管模式是理想選擇。 保險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局基于信息不對稱、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等因素，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為、保險(xiǎn)公司償付能力和保險(xiǎn)市場競爭行為進(jìn)行監(jiān)督管理的制度、政策和措施的總和。保險(xiǎn)監(jiān)管模式則是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在既定的約束條件下為達(dá)到保險(xiǎn)監(jiān)管的某種預(yù)期目標(biāo)而作出的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管方式的制度安排。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，以銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)為主導(dǎo)的金融并購浪潮席卷全球，金融混業(yè)經(jīng)營日漸深入，不僅導(dǎo)致了西方各國的保險(xiǎn)運(yùn)行格局發(fā)生了重大變化，同時(shí)也推動(dòng)了保險(xiǎn)監(jiān)管模式的變革。一、西方保險(xiǎn)監(jiān)管模式的變革：四個(gè)轉(zhuǎn)變1.從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。以19四年美國國會(huì)通過的金融服務(wù)現(xiàn)

3、代化法為標(biāo)志，全球金融業(yè)務(wù)日益向混業(yè)經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變，與之相適應(yīng)的金融保險(xiǎn)監(jiān)管模式也日益朝著混業(yè)監(jiān)管的方向演變，主要表現(xiàn)為集銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)監(jiān)管于一體，成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門，使保險(xiǎn)監(jiān)管受益于銀行、證券監(jiān)管的技術(shù)和信息優(yōu)勢；放寬對保險(xiǎn)資金投資領(lǐng)域的管制，支持保險(xiǎn)企業(yè)上市和兼并，推動(dòng)金融向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展。如英國已經(jīng)通過改革建立起統(tǒng)一的監(jiān)管框架，對于金融控股公司，包括保險(xiǎn)公司為主干企業(yè)的金融服務(wù)公司，統(tǒng)一由金融監(jiān)管局的一個(gè)集團(tuán)公司部監(jiān)管，而對單一保險(xiǎn)公司，則仍然由保險(xiǎn)監(jiān)管部監(jiān)管；日本的金融大爆炸改革也維持原有的統(tǒng)一監(jiān)管結(jié)構(gòu)，只是成立新的金融監(jiān)督廳行使統(tǒng)一監(jiān)管職能而已。2.從市場行為監(jiān)管向償付能

4、力監(jiān)管轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管主要是市場行為監(jiān)管，即對市場行為的合規(guī)性監(jiān)管，重點(diǎn)是對市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)行為、費(fèi)率厘定、保單設(shè)計(jì)等經(jīng)營實(shí)務(wù)的監(jiān)管。但從20世紀(jì)80年代以來，西方國家逐步從市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益為監(jiān)管目的。所謂償付能力，是指保險(xiǎn)公司對所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任在發(fā)生超出正常出險(xiǎn)概率的賠償和給付時(shí)所具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。保險(xiǎn)監(jiān)管部門通過對保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的有效監(jiān)管，可以及時(shí)了解保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)情況，及時(shí)提醒償付能力不夠充分的保險(xiǎn)公司采取積極而有效的措施，以切實(shí)保障被保險(xiǎn)人的利益。如英國于1982年頒布了新的保險(xiǎn)公司法，特別強(qiáng)調(diào)了償付能力監(jiān)管問題，并規(guī)定經(jīng)營不同業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司有不

5、同的償付能力額度；美國的NAIC于1994年提出了以風(fēng)險(xiǎn)資本為基礎(chǔ)（RBC）的償付能力監(jiān)管要求，并制定了一套量化監(jiān)管指標(biāo)；日本于1996年頒布了新保險(xiǎn)業(yè)法，明確將保險(xiǎn)監(jiān)管工作重點(diǎn)由市場準(zhǔn)入的嚴(yán)格審批轉(zhuǎn)向?qū)ΡｋU(xiǎn)人償付能力的管理，注重對被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。3.從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變。機(jī)構(gòu)監(jiān)管是指按照金融機(jī)構(gòu)的類型分別設(shè)立不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有各自職責(zé)范圍，無權(quán)干預(yù)其它類別金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。功能性監(jiān)管是指一個(gè)給定的金融活動(dòng)由同一個(gè)監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)管，而無論這個(gè)活動(dòng)由誰從事，其目的是提高流程的秩序和效率（美前財(cái)長Robea Rubin）。功能監(jiān)管的最大優(yōu)點(diǎn)是可以大大減少監(jiān)管職能的沖突、交叉重

6、疊和監(jiān)管盲區(qū)（裴光，2002）。在金融混業(yè)經(jīng)營越來越流行的今天，不同金融機(jī)構(gòu)之間的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)界限變得越來越模糊，不同金融機(jī)構(gòu)功能的一體化和業(yè)務(wù)交叉使傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管變得越來越不適應(yīng)，因此，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變已是現(xiàn)實(shí)的客觀要求。從保險(xiǎn)監(jiān)管角度來看，采取功能監(jiān)管方式對處于混業(yè)經(jīng)營中的保險(xiǎn)業(yè)來說也是非常必要的。4.從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變。從西方國家來看，150多年前，現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管模式誕生便選擇了嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，并一直朝著正向強(qiáng)化的方向發(fā)展。然而，進(jìn)入20世紀(jì)90年代中期以來，西方保險(xiǎn)監(jiān)管出現(xiàn)了改革勢頭，逐步放松了對保險(xiǎn)業(yè)的管制，其保險(xiǎn)監(jiān)管模式逐步由嚴(yán)格向?qū)捤赊D(zhuǎn)化（劉友芝，2001）。這主要是

7、因?yàn)椋瑐鹘y(tǒng)的嚴(yán)格監(jiān)管是以穩(wěn)定性作為保險(xiǎn)監(jiān)管的惟一目標(biāo)，但隨著金融混業(yè)經(jīng)營的不斷深入，導(dǎo)致金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相互交叉，使得銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)三者的行業(yè)邊界逐步淡化，市場競爭日趨激烈，業(yè)務(wù)擴(kuò)張與效率提升成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不重新審視持續(xù)近一個(gè)半世紀(jì)的保險(xiǎn)監(jiān)管的穩(wěn)定性目標(biāo)，并對保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)加以修正，由單一的穩(wěn)定性目標(biāo)轉(zhuǎn)為多維目標(biāo)，即穩(wěn)定性目標(biāo)、效率目標(biāo)和擴(kuò)張性目標(biāo)。其中，效率目標(biāo)是第一性的，它是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)體系的長期穩(wěn)定性目標(biāo)和長遠(yuǎn)擴(kuò)張性目標(biāo)的前提條件。因此，放松保險(xiǎn)管制成為西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的必然選擇。二、嚴(yán)格監(jiān)管和松散監(jiān)管：西方實(shí)踐1.美國為代表的嚴(yán)格監(jiān)管模式。嚴(yán)

8、格監(jiān)管模式是一種傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，在這種監(jiān)管模式下，所有保險(xiǎn)活動(dòng)的過去和現(xiàn)在都受到全面監(jiān)管，包括對市場準(zhǔn)入的限制，對保險(xiǎn)條款、費(fèi)率條件、保單利率、紅利分配、一般保險(xiǎn)條件等均有明文規(guī)定，并在投放到市場前受到監(jiān)管部門嚴(yán)格和系統(tǒng)的監(jiān)管。美國是這一模式的代表。美國的保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)主要是由各州的保險(xiǎn)監(jiān)督局承擔(dān)，其最高領(lǐng)導(dǎo)是保險(xiǎn)監(jiān)督官，由所在州的州長任命，對州長負(fù)責(zé)，全國共有保險(xiǎn)監(jiān)管人員1.4萬名左右。由于美國聯(lián)邦政府沒有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，相對獨(dú)立的各州對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入和條款費(fèi)率等方面的監(jiān)管要求和方式不盡相同，隨著保險(xiǎn)公司越來越多地跨州經(jīng)營業(yè)務(wù)，各州不同的規(guī)定和監(jiān)管方式帶來了諸多不便，因此，加強(qiáng)各州保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)

9、調(diào)的呼聲越來越高，成立于1871年的全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）在協(xié)調(diào)各州監(jiān)管行為方面發(fā)揮著愈來愈重要的作用。NAIC的主要職能是協(xié)助各州的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)市場進(jìn)行監(jiān)管，協(xié)調(diào)各州的保險(xiǎn)監(jiān)管方式，以低成本的方式實(shí)現(xiàn)高效率的監(jiān)管。美國各州的保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容雖有差異，但歸納起來通常有四個(gè)方面：償付能力監(jiān)管、保險(xiǎn)合同（保單和費(fèi)率）監(jiān)管、財(cái)務(wù)監(jiān)管和市場行為監(jiān)管。為了做好償付能力監(jiān)管工作，NAIC于1994年提出了以風(fēng)險(xiǎn)資本為基礎(chǔ)（BBC）的償付能力監(jiān)管要求，代替了原來各州實(shí)行的最低資本要求的監(jiān)管制度，并制定了一系列監(jiān)測指標(biāo)，目前各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門基本采用了這套指標(biāo)。在保險(xiǎn)合同的監(jiān)管上，對于財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)公

10、司，可以自行設(shè)計(jì)保單和厘定費(fèi)率，但前提是公司采用的保單和費(fèi)率必須符合所在州的有關(guān)規(guī)定；而對人壽和健康保險(xiǎn)公司，他們必須按照規(guī)定將其要出售的新保單報(bào)經(jīng)本州保險(xiǎn)監(jiān)督局批準(zhǔn)或備案才能實(shí)施。而且，如果這種產(chǎn)品含有證券特性，還應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)美國證券交易委員會(huì)（SEC）批準(zhǔn)。在財(cái)務(wù)和市場行為監(jiān)管方面，監(jiān)管部門通常實(shí)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查兩種，現(xiàn)場檢查主要是監(jiān)管者親自光臨保險(xiǎn)公司，檢查公司財(cái)務(wù)狀況是否健全，會(huì)計(jì)賬簿是否完整，內(nèi)部管理是否完善，是否公正對待其客戶，能否遵守各項(xiàng)有關(guān)承保、銷售、廣告和理賠方面的法規(guī)。非現(xiàn)場檢查是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常工作，要求所有在美國注冊登記的國內(nèi)外保險(xiǎn)公司均要向NAIC報(bào)送季度和年度財(cái)務(wù)報(bào)

11、表，以供NAIC不斷擴(kuò)充各個(gè)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)庫，并將格式化后的數(shù)據(jù)反饋給各州保險(xiǎn)監(jiān)督官，以便各州保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化程序分析本州保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，并提早發(fā)現(xiàn)問題，采取適當(dāng)措施，處理有問題的公司。除美國外，德國和歐洲一些大陸國家也實(shí)行這一模式。德國的監(jiān)管內(nèi)容主要有：（1）統(tǒng)一保險(xiǎn)契約和危險(xiǎn)分類，對契約實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化管理。（2）費(fèi)率控制，所有保險(xiǎn)公司都必須按監(jiān)管部門規(guī)定，確定各自費(fèi)率，其中風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)由行業(yè)平均損失率確定，預(yù)計(jì)管理費(fèi)用由前年的結(jié)果來確定，傭金不得超過保費(fèi)的11%.（3）利潤控制，保險(xiǎn)企業(yè)利潤率不得超過總保費(fèi)的3%，超過部分要返還給被保險(xiǎn)人。（4）償付能力控制，做法與英國基本相同。2.英國為代表的松散監(jiān)管模式。松散監(jiān)管模式是一種強(qiáng)調(diào)對保險(xiǎn)人的償付能力進(jìn)行監(jiān)管，而相應(yīng)地放松對保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至市場準(zhǔn)入條件的約束。英國是