保險業(yè)電子商務現(xiàn)狀和未來

1、來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載保險業(yè)電子商務現(xiàn)狀和未來來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載目錄保險業(yè)電子商務保險電子商務的涵義保險業(yè)電子商務現(xiàn)狀保險電子商務類型保險電子商務特點保險業(yè)發(fā)展電子商務的機遇與制約現(xiàn)有保險業(yè)電子商務模式保險業(yè)電子商務的發(fā)展戰(zhàn)略保險業(yè)電子商務未來來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載一 保險業(yè)電子商務 保險，作為金融業(yè)的一大支柱，一向以一種固守、穩(wěn)健的形象出現(xiàn)在世人面前。因為，保險業(yè)是抵御沖擊產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的自然災害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩(wěn)固，也不愿冒風險獲取額外的利潤。但是保險是和信息緊密相連的，保險是一種承諾、

2、一種無形產(chǎn)品、一種服務商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術的發(fā)展對保險業(yè)的影響是 巨大的，特別是20世紀90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經(jīng)營方式保險電子商務應運而生。來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載保險電子商務的涵義 保險電子商務也叫網(wǎng)上保險，是指：保險公司或保險中介機構以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。保險電子商務指保險人或保險中介人利用計算機和網(wǎng)絡技術所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關系的管理以及經(jīng)營業(yè)務的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統(tǒng)來進行

3、的商務活動。這種商務活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務相并行的或者是相融合的。來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載 因此我們認為，保險電子商務包含兩個層次的含義：從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關保險產(chǎn)品和服務的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等等保險業(yè)務，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內(nèi)部基于Internet技術的經(jīng)營管理活動，對公司員工和代理人的培訓，以及保險公司之間以及保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。來自來自 中國最大的資料庫下載中國最

4、大的資料庫下載二 保險業(yè)電子商務現(xiàn)狀中國保險業(yè)在開放中不斷發(fā)展壯大 第一，業(yè)務快速發(fā)展。自1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，中國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。2003年保費總收入達到3880.4億元，比上年增長27.1%，相當于1999年的2.8倍；保險業(yè)總資產(chǎn)達到9122.8億元，比上年增長41.5%；保險資金運用余額達到8739億元，比上年增長51.4%。2003年保險密度為287.44元（即每個公民的平均保費），保險深度為3.33%，中國保險業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。 第二，市場體系逐步健全。截至2003年底，全國共有保險公司61家，其中中資保險公司24家，外資保險公司37

5、家。按業(yè)務性質(zhì)分，財產(chǎn)保險公司25家，人身保險公司30家，再保險公司5家，政策性保險公司1家。此外還有6家保險集團(控股)公司，2家保險資產(chǎn)管理公司。專業(yè)保險中介機構705家，其中保險代理公司507家，保險經(jīng)紀公司115家，保險公估公司83家，保險從業(yè)人員達到150萬人。來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載 第三，體制改革進展順利。中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司等國有保險公司股份制改革取得了重大進展。2003年11月6日，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司在香港聯(lián)交所掛牌上市，募集資金62.2億港元。2003年12月17日、18日中國人壽保險股份有限公司在紐約和香港

6、同步上市，募集資金34.75億美元。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權結(jié)構得到優(yōu)化，治理結(jié)構逐步完善，經(jīng)營管理水平進一步提高。保險資金運用管理體制改革取得突破。經(jīng)國務院批準，中國人?？毓晒竞椭袊藟郾ｋU集團公司分別設立了保險資產(chǎn)管理公司，把保險資金實行了專業(yè)化管理和集中統(tǒng)一運用。在探索保險資金管理改革方面邁出了重要步伐。 來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載中國與美國現(xiàn)狀的比較中國美國一、從保險業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看，我國保險公司的數(shù)量，保費總收入和資產(chǎn)總量都相對 很少。到1999年止，我國只有中資保險公司13家，外資保險公司15家，共28家。而美國在1996年就有保

7、險公司5000多家，英國800多家，連香港才一個地區(qū)也有220家。在保費收入上，1999年，我國保險業(yè)保費總收入170億美元，其中壽險保費收入93億美元，財產(chǎn)險保費收入77億元，而臺灣壽險業(yè)1999年保費收入為153億元，超過大陸60億美元。應該看到，我國保險業(yè)還處在起步階段。 二、從保險深度和保險密度上看，我國在這兩方面都處于相當?shù)偷乃?，與發(fā)達國家相距甚遠。目前， 1999年我國的保險深度指標為1。7%。而我國2000年的保險深度為1。8%。保險密度指標是指人均保費。發(fā)達國家已達2000-3000美元，美國1600美元，人均保費是中國的107倍 美國是全世界第一號保險大國，90年代中期，它

8、占有全球保險市場 13的份額。 1995年，美國的總保費收入為5186億美元，其中，產(chǎn)險為2597億美元，壽險為2589億美元。人均保費約為2000美元?？偙ＹM收入占國民生產(chǎn)總值的比例為8左右。 1994年，美國家庭開支中有6.7用于購買各種私人保險。其中家庭財產(chǎn)險占0.7，健康險2.6，人壽險1.2，車險2.2，其它o.1。 目前美國約有6000家保險公司。其中產(chǎn)險約3800家，壽險約2200家。美國保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，但是不少大保險公司都是集團企業(yè)，在集團公司旗下，既有產(chǎn)險公司，又有壽險公司。美國最大的產(chǎn)險公司有：State Farm集團、Allstate保險集團、CNA保險集團、美國國際

9、保險集團等。 在壽險方面，最大的公司有：紐約人壽保險、大都會人壽保險、普天壽保險等。 美國有223.7萬人在保險業(yè)就業(yè)。其中產(chǎn)險就業(yè)人數(shù)為61.6萬，壽險為93.5萬，保險中介和服務機構為68.6萬。在美國大致上107人當中就有一個人在保險業(yè)就業(yè)。來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載三 保險電子商務類型 與一般的電子商務的分類相似，保險電子商務也可以分為(2)1、企業(yè)對消費者(BtoC)。即保險公司對個人投保人或被保險人的電子商務平臺，它是針對個人被保險人銷售保險產(chǎn)品和提供服務的平臺，主要的產(chǎn)品包括人壽險、健康險、車輛險、家庭財產(chǎn)險等。來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料

10、庫下載2、企業(yè)對企業(yè)(BtoB)。即保險公司對企業(yè)客戶的電子商務平臺，企業(yè)投保人通過互聯(lián)網(wǎng)或各種專用商務網(wǎng)絡向保險公司購買保險、支付保費并接受服務。涉及的產(chǎn)品主要包括貨物運輸險、小企業(yè)的責任險，對于財產(chǎn)險、工程險、信用險等大項目，一般只提供風險知識。來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載四 保險電子商務基本運行模式 保險電子商務不管有多少種類型，但是都離不開一種基本的運行模式。保險電子商務以電子商務的基本運行環(huán)境為支撐框架，以保險公司的實質(zhì)經(jīng)營內(nèi)容為核心，利用電子商務的特性來優(yōu)化保險公司的經(jīng)營管理。圖1.1就是保險電子商務的基本運行模式。來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料

11、庫下載來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載 圖1中，保險公司的網(wǎng)上保險系統(tǒng)同投保人和其他部門都是通過Internet進行數(shù)據(jù)通信的。由圖可以看出，參與保險電子商務的實體有四類：投保人、保險公司、銀行、及認證中心。圖中的CA為從事保險電子商務的投保人和合作伙伴頒發(fā)數(shù)字證書和提供認證服務，銀行為其客戶(投保人)提供網(wǎng)上保險的支付服務。要實現(xiàn)完整的保險電子商務會牽涉到很多方面，比如發(fā)卡機構、支付網(wǎng)關、醫(yī)院等相關機構進行驗證、核實等等環(huán)節(jié)的進行。來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載五 保險電子商務特點保險電子商務具有以下特點(4)1、虛擬性。開展保險電子商務不需要具體的建筑

12、物和地址,只需要申請一個網(wǎng)址,建立一個服務器,并與相關交易機構做連接，就可以通過因特網(wǎng)進行交易。它沒有現(xiàn)實的紙幣乃至金屬貨幣,一切金融往來都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡上得以進行.來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載 2、直接性。網(wǎng)絡使得客戶與保險機構的相互作用更為直接,它解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動的時間、空間制約,與傳統(tǒng)營銷“一對多”的傳播方式不同的是,網(wǎng)上營銷可以隨時根據(jù)消費者的個性化需要提供“一對一”的個性化的信息?？蛻粢部梢灾鲃舆x擇和實現(xiàn)自己的投保意愿,無需消極接受保險中介人的硬性推銷,并可以在多家保險公司及多種產(chǎn)品中實現(xiàn)多樣化的比較和選擇;來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料

13、庫下載 3、電子化?？蛻襞c保險公司之間通過網(wǎng)絡進行交易,盡可能的在經(jīng)濟交易中采用電子單據(jù)、電子傳遞、電子貨幣交割,實現(xiàn)無紙化交易,避免了傳統(tǒng)保險活動中書寫任務繁重且不宜保存、傳遞速度慢等弊端,實現(xiàn)了快速、準確雙向式的數(shù)據(jù)信息交流;來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載 4、時效性。網(wǎng)絡使得保險公司隨時可以準確、迅速、簡潔地為客戶提供所需的資料,客戶也可以方便、快捷地訪問保險公司的客戶服務系統(tǒng),獲得諸如公司背景、保險產(chǎn)品及費率的詳細情況,實現(xiàn)實時互動;而且,當保險公司有新產(chǎn)品推出時,保險人可以用公告牌、電子郵件等方式向全球發(fā)布電子廣告,向顧客發(fā)送有關保險動態(tài)、防災防損咨詢等信息,投保

14、人也用不著等待銷售代表回復電話,以自行查詢信息,了解新的保險產(chǎn)品的情況,有效地解決了借助報紙、印刷型宣傳小冊子時效性差的毛病。來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載六 保險業(yè)發(fā)展電子商務的機遇與制約保險業(yè)發(fā)展電子商務所面臨的機遇 a)我們網(wǎng)民數(shù)量快速增加,用戶已達2250萬以上 b)網(wǎng)上商業(yè)環(huán)境進一步改善來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載c)保險電子商務將釋放保險市場的潛能d)國內(nèi)外保險電子商務在同一起跑線上.電子商務的最終目標是實現(xiàn)電子交易,通過網(wǎng)絡實現(xiàn)投保,核保,理賠,給付.2 我國保險業(yè)電子商務發(fā)展面臨的制約a)觀念與意識的制約來自來自 中國最大的資料庫下載中

15、國最大的資料庫下載b)互聯(lián)網(wǎng)硬件環(huán)境的制約.c)金融電子化支手段的制約d)網(wǎng)絡安全的制約e)我國保險公司自身信息化水平的制約來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載七 現(xiàn)有保險業(yè)電子商務模式1 保險公司網(wǎng)站 保險公司網(wǎng)站是一種典型B toC 電子模式,是由保險公司開設的網(wǎng)上店鋪這種商務的模式的優(yōu)點是(1)宣傳公司及產(chǎn)品(2)提供產(chǎn)呂銷售渠道(3)管理客戶資料(4)提供增值服務來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載2 網(wǎng)上保險超市網(wǎng)上保險超市是一種典型的B to C電子商務模式,給他人 和顧客提供了一個交易場所目前面臨挑戰(zhàn)(1)市場容量有限(2)投資回報有限(3)產(chǎn)品可比較

16、性差(4)真正網(wǎng)上保險難以實現(xiàn)(5)受產(chǎn)品供應商的威脅來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載網(wǎng)上金融超市網(wǎng)上金融超市模式與保險公司網(wǎng)站模式相似,給顧客提供了人一個交易場所主要優(yōu)點:(1)有利于提高知名度(2)有利于實現(xiàn)范圍經(jīng)濟來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載網(wǎng)上風險市場網(wǎng)上風險拍賣是一種完成很多交易業(yè)務,目前國內(nèi)還沒有出現(xiàn)真正意義上的網(wǎng)上風險市場來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載網(wǎng)上風險拍賣網(wǎng)上風險拍賣是一種B To B電子商務模式,保險客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)來處置自身的風險.和國處基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務模式發(fā)展軌跡相同,國內(nèi)大多保險網(wǎng)站都是基于個人險種

17、而發(fā)展起來的,著眼于B to C方式,至今還沒有B to B 的方式,但隨著保險公司經(jīng)營的不斷創(chuàng)新,不久將會出現(xiàn)網(wǎng)上風險市場以及反向拍賣來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載八 保險業(yè)電子商務的發(fā)展戰(zhàn)略 1 加強對電子商務變革的深刻認識(6) 我們保險企業(yè)應沖破傳統(tǒng)思想和習慣勢力,從發(fā)展戰(zhàn)略的高度出發(fā),地保險電子商務加以重視和研究,從現(xiàn)在開始實施搶先占領市場的戰(zhàn)略,依靠電子商務等信息技術迅速提高保險企業(yè)的管理水平,在新經(jīng)濟時代創(chuàng)造保險企業(yè)的競爭優(yōu)勢來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載 2 加快保險公司的內(nèi)部信息化建設步伐 電子商務不僅僅是網(wǎng)上銷售和服務,從廣義上講,它

18、還包括企業(yè)內(nèi)部商務活動,如生產(chǎn),管理,財務等,這些經(jīng)營活動在電子商務發(fā)展中都可數(shù)字化. 保險企業(yè)內(nèi)部信息化步伐的加快和管理水平的提高,才能為外部的電子商務提供有效的支持來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載 3 積極將保險電子商務引入市場營銷和服務 電子商務作為一種商務活動其核心是價值假造過程和價值交換過程,這兩個過程的實現(xiàn)都必須以滿足客戶的需求為根本出發(fā)點來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載 4 利用社會資源在合作發(fā)展中實現(xiàn)多贏 在經(jīng)過一段時間聯(lián)合發(fā)展的基礎上,再根據(jù)電子商務的發(fā)展和企業(yè)的實際情況,逐步建立真正的電子商務平臺,探索有自身特色的電子商務解決方案.來自來

19、自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載 5 大力培養(yǎng)保險電子商務專門人才電子商務是一項全新的,具有革命意義的技術進步,網(wǎng)上保險營銷對傳統(tǒng)經(jīng)營模式提出了人才,管理,技術,法律等方面的挑戰(zhàn),而目前我國的保險從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高.保險公司應下大力氣在年輕一代中培養(yǎng)既懂電子商務技術,又有保險業(yè)務知識的跨領域?qū)ｉT人才.這種新型人才將很快成為未來保險企業(yè)的領導型人才來自來自 中國最大的資料庫下載中國最大的資料庫下載 6 積極完美中國保險電子商務環(huán)境由于保險當事人之間的人為因素與深刻復雜的利益關系,保險電子商務僅僅依靠網(wǎng)上動作還難以支撐網(wǎng)絡保險,如何實現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付,如何禁止和懲處利用電子商務進行保險欺詐的行為等,在我國仍有很長的一