網(wǎng)上銀行與第三方支付

1、目 錄一、網(wǎng)上銀行的概念及運行特點1（一）網(wǎng)上銀行的概念1（二）網(wǎng)上銀行的運行特點1二、我國網(wǎng)上銀行面臨的主要問題1（一）支付問可信度題1（二）安全問題1（三）法律問題2三、網(wǎng)上銀行所遇問題的解決方案2（一）加強網(wǎng)絡銀行的公信力2（二）提升網(wǎng)絡銀行業(yè)務處理信息系統(tǒng)及支撐系統(tǒng)的安全性2（三）加快法律制度建設2四、第三方支付行業(yè)分析3（一）第三方支付市場現(xiàn)狀3（二）支付寶為例講述支付的流程3五、我國第三方支付發(fā)展面臨的主要問題3（一）法律不完善問題3（二）交易安全問題4（三）風險控制問題4六、第三方支付中所遇問題的解決方案4（一）明確法律的定位，實行市場準入制度4（二）提高網(wǎng)絡安全技術4（三）加強

2、業(yè)務監(jiān)管5七、網(wǎng)上銀行與第三方支付的競爭5（一）第三方支付企業(yè)積極拓展支付業(yè)務領域5（二）銀行開始積極主動出擊網(wǎng)上支付市場6八、第三方支付與銀行建立合作關系的可行性分析6（一）第三方支付平臺和銀行雖有競爭但更趨向于合作的關系61、可共同解決沉淀資金問題6（二）銀行在第三方支付中的作用71、銀行為第三方支付平臺提供技術支持72、銀行為第三方支付平臺的支付業(yè)務進行結算7（三）銀行需積極發(fā)展中間業(yè)務7（四）國家對第三方支付發(fā)展的政策支持7（五）例證8九、結論8參考文獻10網(wǎng)上銀行與第三方支付摘要隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入，網(wǎng)絡、通訊突飛猛進的發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)和信息技術的結合，帶動了電子商務的發(fā)展，進而對

3、網(wǎng)上“資金流”提出了更高的要求。在這種金融環(huán)境下,第三方支付與商業(yè)銀行之間競爭突起。雙方如何合理規(guī)劃發(fā)展模式,進一步加深合作力度,獲得雙贏,加速整個電子商務的成熟化和規(guī)范化進程是本文的研究重點。文章從電子商務網(wǎng)上支付發(fā)展的角度出發(fā),分別介紹了網(wǎng)上銀行與第三方支付的特點，存在的問題以及解決方案，研究了第三方支付和銀行以及二者在發(fā)展中的關系。本文從促進發(fā)展的角度出發(fā)，闡述了網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺的競爭與合作關系，本文認為二者只有確定合理的利潤分配模式,才能獲得雙贏,才能加速整個電子商務的成熟化和規(guī)范化。關鍵詞第三方支付 網(wǎng)上銀行 電子商務 問題 方案網(wǎng)上銀行與第三方支付9引言隨著時代的進步，網(wǎng)絡

4、經(jīng)濟的發(fā)展，電子商務發(fā)展越來越迅速，而網(wǎng)上支付則是實現(xiàn)它的必然途徑，第三方支付成為主要的實現(xiàn)手段，而第三方支付的發(fā)展離不開銀行系統(tǒng)的支持，需要借助銀行進行資金劃撥和清算。網(wǎng)絡銀行作為21世紀一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊的前景,已越來越得到人們的重視。在這種金融環(huán)境下,第三方支付與網(wǎng)絡銀行之間競爭突起。同樣以營利為目的，既存在競爭，又互相影響，雙方如何合理規(guī)劃發(fā)展模式,進一步加深合作力度,獲得雙贏,加速整個電子商務的成熟化和規(guī)范化進程是本文的研究重點。 一、網(wǎng)上銀行的概念及運行特點 （一）網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet

5、向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。（二）網(wǎng)上銀行的運行特點 1、業(yè)務智能化、虛擬化。可自助式地獲得網(wǎng)絡銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務。2、服務個性化。使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。3、金融業(yè)務創(chuàng)新的平臺。提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。二、我國網(wǎng)上銀行面臨的主要問題（一）支付問可信度題目前中國的網(wǎng)絡銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,其突出方面就是支付問

6、題,誠信也是影響網(wǎng)絡銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,所以人們對這種借助Internet的網(wǎng)絡支付結算服務都是半信半疑。（二）安全問題安全性問題是網(wǎng)絡銀行在建設網(wǎng)上支付系統(tǒng)時最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。（三）法律問題網(wǎng)絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網(wǎng)絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者

7、還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。綜上所述,網(wǎng)絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。三、網(wǎng)上銀行所遇問題的解決方案（一）加強網(wǎng)絡銀行的公信力加強網(wǎng)上銀行業(yè)務的宣傳和營銷，加大對電子銀行風險管理體系、對電子銀行安全、第三方認證機構進行定期評估，有力保證網(wǎng)絡銀行的安全可靠，加強了網(wǎng)絡銀行的公信力。（二）提升網(wǎng)絡銀行業(yè)務處理信息系統(tǒng)及支撐系統(tǒng)的安全性運用對技術風險進行控制的監(jiān)管方式，通過專門的監(jiān)管通道登陸相關網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)，對異常情況、運行過程、不安全的環(huán)節(jié)等實時動態(tài)和持續(xù)監(jiān)測，防止病毒、黑客對網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)的攻擊，對不達到技術指標的環(huán)節(jié)要

8、求改進和完善。針對交易者隱私利益的保護，通過定期檢查健全風險控制程序和安全操作規(guī)程，及時采取安全管理措施防范突發(fā)情況。（三）加快法律制度建設我國需要加強網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴懲利用計算機在網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網(wǎng)絡銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。當然，要實現(xiàn)對網(wǎng)上銀行的有效監(jiān)管，促進我國網(wǎng)上銀行的穩(wěn)健發(fā)展，以上四個方面的工作僅僅是基礎性的。下一步，需要將對網(wǎng)上銀行的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管納入人民銀行正規(guī)化監(jiān)管計劃和內(nèi)容之中，并推進對網(wǎng)上銀行業(yè)務現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管的制度化和系統(tǒng)化，進一步加快對網(wǎng)上銀行的法

9、規(guī)建設進程。四、第三方支付行業(yè)分析（一）第三方支付市場現(xiàn)狀所謂“第三方支付”是指在電子商務企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺,為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務的企業(yè)。一般第三方支付公司,必須和國內(nèi)各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的獨立機構。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，中國電子支付，特別是第三方支付市場10余年來快速擴張。據(jù)統(tǒng)計，我國已有各類電子支付企業(yè)300多家，艾瑞咨詢集團統(tǒng)計，2012年，中國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過兩萬億元。巨大的蛋糕吸引著越來越多的進入者，競爭日益激烈。（二）支付寶為例講述支付的流程買家匯款 支付寶通知賣家發(fā)貨 賣家發(fā)貨 支付寶付款給賣家 支付寶付款到支付寶 到買家 給

10、賣家 交易開始 交易結束五、我國第三方支付發(fā)展面臨的主要問題面對新興的支付手段和服務，政策法規(guī)滯后和社會信用缺失等原因，信用約束不能實現(xiàn)資源共享，安全技術應用、市場無序競爭、缺乏創(chuàng)新、模式單一等問題仍然構成今后發(fā)展的主要障礙。（一）法律不完善問題關于第三方支付平臺的法律定位，在目前我國的法律法規(guī)中，雖然相繼制定了相關的如電子簽名法、電子支付指引（第一號）、支付清算組織管理辦法等法律。但它們的法律效應都處于模糊狀態(tài)，在交易中的法律責任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范。 （二）交易安全問題第三方支付通過網(wǎng)絡進行數(shù)據(jù)存儲和傳輸，容易出現(xiàn)假冒客戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問題?，F(xiàn)在網(wǎng)絡病毒種

11、類繁多、傳播方式和途徑多樣化，以及黑客惡意攻擊也時刻威脅著支付平臺的安全。（三）風險控制問題從第三方支付的業(yè)務運行流程來看，由于存在資金收付的時間差，買方資金在第三方支付平臺有一個短暫的滯留期，一般來說，資金在第三方至少要滯留210天的時間。在這段時間，該資金就由第三方支配，只要每天都有大量的交易，第三方就會積累大量的、穩(wěn)定的沉淀資金。六、第三方支付中所遇問題的解決方案（一）明確法律的定位，實行市場準入制度依據(jù)支付清算組織管理辦法(征求意見稿)，第三方支付平臺是支付清算組織，提供的是非銀行類金融業(yè)務，應被認定為非銀行金融機構。應盡快出臺相關法規(guī)臺，以明確第三方支付平臺的法律地位。同時，還應從注

12、冊資金、運營結構、技術體系等方面對第三方支付服務商進行具體的規(guī)范，執(zhí)行相應的監(jiān)管制度，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。這樣有利于解決現(xiàn)有的盲目擴展現(xiàn)象，整合優(yōu)良資源。避免第三方支付平臺鉆漏洞，做出不合理的定位，提供服務引發(fā)資金風險。（二）提高網(wǎng)絡安全技術根據(jù)電子支付的外延與內(nèi)涵，互聯(lián)網(wǎng)支付的安全性區(qū)分為硬件與軟件兩方面：第一軟件即信用管理機制。安全不僅是一種技術手段，更多是通過組織流程管理而形成的信用管理機制。第二硬件即技術手段。特別是增強計算機系統(tǒng)關鍵技術和關鍵設備的安全防御能力，采用客戶端的亂碼處理、放火墻、數(shù)字簽名和身份認證等技術措施來加強網(wǎng)絡的安全性；最后，第三方支付平臺應建立災難備

13、份中心，以保證網(wǎng)絡在遭到不可抗力侵害。發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障后能及時恢復。（三）加強業(yè)務監(jiān)管第三方支付平臺應該制定相應的管理制度、操作規(guī)范、風險處理辦法，構建完善的信用管理體系，對于第三方支付平臺的業(yè)務監(jiān)管應包含對業(yè)務運營風險的監(jiān)管、對董事會和經(jīng)理層的監(jiān)管、對內(nèi)部操作人員的管理等。重點應該放在服務是否構成銀行儲蓄業(yè)務、公司信息披露的要求、審計的要求、零售業(yè)務中消費者保護的需求等。此外，對第三方支付公司交易、業(yè)務經(jīng)營、沉淀資金、信用擔保等進行檢查與監(jiān)督。避免網(wǎng)絡違法犯罪活動的發(fā)生。七、網(wǎng)上銀行與第三方支付的競爭（一）第三方支付企業(yè)積極拓展支付業(yè)務領域 自2005年至今，幾乎所有的第三方支

14、付公司都進入了“跑馬圈地”的階段,爭奪大商戶成為這一市場客戶資源擴張運動的重要戰(zhàn)場。以支付寶為代表的第三方支付服務過去被廣泛使用在C2C、B2B領域,如今開始擴展到網(wǎng)上銀行傳統(tǒng)陣地B2B領域。 以貝寶和支付寶為代表的C2C支付模式的第三方支付公司依托的C2C交易平臺,吸納了大量客戶,它們?yōu)榭蛻糸_設虛擬賬戶,在做本應屬于銀行業(yè)務的賬戶管理和支付結算。網(wǎng)上銀行核心的優(yōu)勢在于一是能抓到最終客戶,二是擁有支付結算的通道和網(wǎng)絡,但是現(xiàn)在這兩方面的優(yōu)勢都受到來自此類第三方支付公司的沖擊。將來一旦國家政策放開成為零售銀行,這類C2C支付模式的第三方支付公司很可能將成為幾乎所有商業(yè)銀行的零售銀行業(yè)務最強有力的

15、競爭對手。第三方支付公司有著銀行不具備的優(yōu)勢。正如支付寶公司CEO彭蕾所說，一直以來，支付寶通過自身積累的海量數(shù)據(jù)搭建整個電子商務的誠信體系。盡管阿里巴巴集團CEO馬云說過，他隨時做好將支付寶送給國家的準備，但支付寶顯然對最終拿到牌照和被允許接入央行超級網(wǎng)銀系統(tǒng)信心十足。 由此看出,第三方支付與網(wǎng)上銀行在網(wǎng)上支付市場,二者的競爭已經(jīng)開始。但銀行處于支付產(chǎn)業(yè)鏈的上游,第三方支付企業(yè)始終要面臨與銀行分成結算所得的局面。因此,第三方支付企業(yè)必須積極進行業(yè)務創(chuàng)新,增強市場生存能力。（二）銀行開始積極主動出擊網(wǎng)上支付市場自2005年5月,工商銀行主動牽手搜狐、盛大網(wǎng)絡等12家電子商務企業(yè),組成戰(zhàn)略同盟,

16、開始進行在線支付、企業(yè)和個人網(wǎng)上銀行、客戶資源共享、聯(lián)合促銷等方面的合作。這樣的變化在建行、中行、農(nóng)行等其他幾家國有商業(yè)銀行身上也得到了體現(xiàn)。后來，興業(yè)增加了網(wǎng)上自助申請貸款服務和更加完善的理財和繳費功能。浦發(fā)在內(nèi)部進行了組織結構的大調(diào)整,成立個人銀行總部專門應對個人零售業(yè)務,網(wǎng)上銀行的合作商戶數(shù)量增長飛快。種種跡象表明,銀行與商戶的“直連運動”已拉開序幕,更多的商業(yè)銀行直接走向前臺,直接控制商戶這一分銷渠道。從上述情況中可以看出,銀行已經(jīng)進入了網(wǎng)上支付市場。并且銀行處于支付產(chǎn)業(yè)鏈的上游,網(wǎng)上的資金流最終都要在銀行那里出入,網(wǎng)上銀行可以抓到最終客戶,因此處于強勢地位。八、第三方支付與銀行建立合

17、作關系的可行性分析（一）第三方支付平臺和銀行雖有競爭但更趨向于合作的關系1、可共同解決沉淀資金問題第三方支付必不可少的要進行資金劃撥和清算，這些都必須通過銀行才能實現(xiàn)。其次，當前國內(nèi)商業(yè)銀行的主要收入來源仍依靠存貸款業(yè)務產(chǎn)生的利差收入，銀行業(yè)的電子化發(fā)展水平還遠遠達不到現(xiàn)代銀行業(yè)的要求。從這個意義上講，與第三方支付平臺進行合作，推動網(wǎng)銀業(yè)務的發(fā)展不僅是互聯(lián)網(wǎng)和電子商務發(fā)展的要求，也是發(fā)展現(xiàn)代銀行業(yè)的必然選擇。所以，兩者的合作關系在未來會更加密切，共同解決沉淀資金問題是一個可行的合作方法。對于第三方支付平臺和平臺上的賣家來說，沉淀資金的存在是一個矛盾的問題。因為在交易過程中，一方面交易資金在第三

18、方支付平臺中沉淀無法流通，另一方面賣方在貨物運送途中沒有收到貨款發(fā)生資金周轉(zhuǎn)困難問題，一方無法用，一方又急需用，這種矛盾也使沉淀資金的使用成為可能。（二）銀行在第三方支付中的作用1、銀行為第三方支付平臺提供技術支持 網(wǎng)上支付的安全性要求很高,必須有足夠的技術及資金的支持。第三方支付平臺由于資金及技術能力的限制,必須依賴銀行的專業(yè)技術和安全交易平臺。 2、銀行為第三方支付平臺的支付業(yè)務進行結算第三方支付平臺其實沒有金融功能,支付功能的實現(xiàn)都必須通過銀行完成。大多數(shù)第三方支付平臺并不直接經(jīng)手和管理來往資金,而是將其交給銀行來管理。（三）銀行需積極發(fā)展中間業(yè)務國內(nèi)商業(yè)銀行普遍開展的網(wǎng)上中間業(yè)務,實際

19、大多數(shù)停留在便利性的層面上,其業(yè)務主要包括投資理財、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、賬戶管理四大領域。目前,網(wǎng)絡基礎設施建設已經(jīng)基本完成,銀行應在原有的網(wǎng)上中間業(yè)務基礎上,重點發(fā)展網(wǎng)絡規(guī)模效應和用戶黏度較高的支付結算類的信用證業(yè)務、擔保類中間業(yè)務,并可以通過拆分交易額、與交易平臺捆綁、鼓勵交易主體變化等方式提升用戶黏度,從而在新一輪的競爭中贏得優(yōu)勢。（四）國家對第三方支付發(fā)展的政策支持2005年,國務院公布了關于加快電子商務發(fā)展的若干意見,其中明確指出推進在線支付體系建設,“積極研究第三方支付服務的相關法規(guī),引導商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等機構建設安全、快捷、方便的在線支付平臺,大力推廣使用銀行卡、網(wǎng)上銀行等在線

20、支付工具”。2010年6月21日中國人民銀行發(fā)布央行令，制定并出臺非金融機構支付服務管理辦法，規(guī)范非金融機構支付業(yè)務，辦法于2010年9月1日起施行.根據(jù)辦法，非金融機構支付服務主要包括網(wǎng)絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務。其中網(wǎng)絡支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。在這種情況下, 一方面，接收監(jiān)管意味著此前存在于第三方支付行業(yè)種種不規(guī)范行動的終結，另一方面，它們在同銀行這樣的“正規(guī)軍”競爭時，也將具備更多的話語權。人民銀行和相應的監(jiān)管機構制定的政策,應從培育發(fā)展和網(wǎng)上支付市場第三方支付服務的角度上,放寬一些限制條件,多一

21、些政策支持。（五）例證盡管當前銀行與第三方支付平臺存在著激烈的競爭，但還是始終存在著合作。如第三方支付平臺與多家銀行合作，推出聯(lián)名銀行卡，方便虛擬賬戶充值和網(wǎng)上支付。根據(jù)電子商務賣方的信用情況，一些銀行為第三方支付平臺的商家提供信貸服務，而且貸款的申請和歸還都通過第三方支付平臺的虛擬賬戶完成，實現(xiàn)全程網(wǎng)絡化。在我國，支付寶在2007年聯(lián)合中國建設銀行推出“賣家信貸”服務，現(xiàn)已逐漸成熟。支付寶賣家信貸服務是一項以電子商務誠信體系為基礎、支付寶交易資金為質(zhì)押的信貸服務。建設銀行作為放貸銀行，貸款申請和歸還貸款操作全部網(wǎng)絡化，都在支付寶賬戶內(nèi)進行，用戶7×24小時均可享受貸款服務。支付寶會

22、對每個用戶的信用情況進行綜合評分，相關的模型信息基礎由十幾類指標組成，其中包括會員的基本信息、安全手段、交易情況、認證情況、銀行關聯(lián)、投訴與處罰等等。符合要求的用戶提出申請后，支付寶的風險控制團隊會再進行一個人工核查，并最終通知用戶是否可以開始貸款，整個流程在一兩天之內(nèi)就可以完成。支付寶賣家信貸服務單筆可貸款額度下限為50元，上限為5萬元，累計可貸額度最高可達10萬元。從支付寶的賣家信貸服務來看，既可以讓銀行從放貸中或得收益，也可解決賣家短期資金周轉(zhuǎn)困難的問題，交易資金即沉淀資金參與流通，為賣家和第三方支付平臺創(chuàng)造更多的價值，確實一個很好的解決方案。為了進一步促進網(wǎng)上支付的有序發(fā)展，建議銀行與第三方支付平臺加強合作，并挖掘各自的優(yōu)勢。九、結