發(fā)揮欠發(fā)達(dá)地區(qū)比較優(yōu)勢 全面加快隴南農(nóng)行發(fā)展步伐

1、發(fā)揮欠發(fā)達(dá)地區(qū)比較優(yōu)勢全面加快隴南農(nóng)行發(fā)展 步伐摘要:本文通過對欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)勢項目的比較與選擇，重點解決隴南農(nóng)行當(dāng) 前資產(chǎn)、負(fù)債等業(yè)務(wù)營銷不暢、整體發(fā)展步子緩慢的狀況，并積極尋求一條適 合欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的路子。主題詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū)比較優(yōu)勢隴南農(nóng)行發(fā)展步伐一、 區(qū)域現(xiàn)狀和亟待破解的經(jīng)營難題1、區(qū)域現(xiàn)狀：隴南位于甘肅南陲、西秦嶺南麓，東與陜西漢中、寶雞相連，南 接四川廣元、阿壩兩地。全市下轄8縣1區(qū)242個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），3421個行政村， 總?cè)丝?268萬人，其中農(nóng)業(yè)人口 42. 65萬戶。到2004年底，全市仍有7個縣被 國家列為重點貧困縣，絕對貧困人口和低收入人口達(dá)21. 46萬人和73.

2、3萬人， 分別占總?cè)丝诘?. 97%和27. 22%。經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯落后于全省水平。2004年 底，全市國民生產(chǎn)總值60. 58億元，經(jīng)濟(jì)總量排全省第11位；大口徑財政收入 和地方財政收入僅為5. 45億元和2. 15億元，排全省第12位;人均GDP和農(nóng)民人 均純收入為1900元和1236元，排全省最后一位。2、亟待破解的經(jīng)營難題：長期以來，由于受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境等要素的制約影響， 全行人均點均發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后丁當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)和全省系統(tǒng)內(nèi)部平均水平。一是貸款營銷瓶頸難以突破。一方面貸款營銷環(huán)境 運行較差，資金長期得不到充分運用，形成了資金成本較高，效益不明顯，導(dǎo) 致全行發(fā)展后勁嚴(yán)重不足。到2005年4

3、月底，全行各項貸款累放同比減少 5494萬元，貸款增加額出現(xiàn)負(fù)增長，余額下降253萬元，同比少增7930萬元， 存貸比例為51. 67%，較年初下降6. 01個百分點，增量比例為-0.97%，同比卜. 降35.63個百分點，對全行經(jīng)營效益形成了嚴(yán)重影響。另一方面營銷機(jī)制不暢， 審批周期過長，中長期貸款營銷效率不高，也是影響全行收入的一大主要因素。 銀行中長期貸款在拉動社會總投資、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)增長、加快隴南農(nóng)行發(fā)展中 具有舉足輕重的作用。但長期以來，由于受隴南經(jīng)營環(huán)境差，無項目思想的影 響，市分行近兩年精心組織上報的中長期貸款營銷項目得不到上級行的重視和 支持，使?fàn)I銷目標(biāo)落空。2003、2004

4、年全行共上報1000萬元以上在全市及全 省有影響的優(yōu)勢項目7戶，待審批貸款62700萬元，一直到今年5月底，通過 省分行審批項目僅1項，營銷貸款2000萬元，僅占上報貸款項目的1.4%和待 審批貸款總額的0.3%»另外，當(dāng)前，全行項目貸款審批過程中，環(huán)節(jié)過多，手 續(xù)繁雜，“一刀切”的作法很不合理，與快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)運行環(huán)境極不適應(yīng)， 在激烈的市場競爭中，全行的營銷能力明顯處丁劣勢地位。如2003年我行上報 的成縣李家溝鉛鋅開發(fā)公司深部開采21700萬元項目貸款，成縣成州礦冶鋅冶 煉項目3000萬元貸款，隴南師專校園施設(shè)建設(shè)3000萬元貸款，成縣正大開發(fā)公 司2000萬元貸款和文縣漢坪咀

5、水電站1億元水電項目貸款，這5個項目貸款總 額39700萬元，項目上報后由于未得到上級行審批，結(jié)果我行化費大量人力、 財力調(diào)查論證的項目成果被他行挖走，失去了大好機(jī)遇。其中，有2個項目， 在農(nóng)行遲遲得不到答復(fù)和審批的情況下，企業(yè)向當(dāng)?shù)亟ㄐ刑岢錾暾埡?，建行?時給2戶企業(yè)分別貸款21700萬元和22000萬元，僅這2個項目，按現(xiàn)行三年 期利率5. 94%。眶算，我行年有效貸款收入就減少3115萬元。從以上問題看出,隴南農(nóng)行貸款營銷如找不到出路，那么談趕超、談發(fā)展就成為一句空話。另外， 全行系統(tǒng)內(nèi)上存資金7個多億，若這一部分資金能營銷60%，按一年期貸款5. 58%和一年期上存資金2. 7%利差眶

6、算，全行每年可減少收入1209萬元 60%X70000萬元X (5.58%_2.7%)。二是歷史包袱沉重，經(jīng)營基礎(chǔ)脆弱。到 2005年4月底，全行虧損掛賬、抵債資產(chǎn)損失等高達(dá)17769萬元，短期內(nèi)難以 消化，按目前上存資金利率計算，每年損失達(dá)608萬元，嚴(yán)重制約著全行的創(chuàng) 利能力和發(fā)展步伐。三是總量不足，經(jīng)營實力和人均、點均水平與全省農(nóng)行及 當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)相比還有很大差距。去年末，隴南農(nóng)行點均、人均存款分別比工行低 815萬元和56萬元、比建行低408萬元和86萬元、比中行低3307萬元和536 萬元，比全省農(nóng)行平均水平低1068萬元和178萬元；點均、人均貸款分別比工 行低2142萬元和23萬元、

7、比建行低708萬元和85萬元，比全省農(nóng)行平均水平 低203萬元和178萬元，人均創(chuàng)利僅占全省農(nóng)行人均水平的15%。四是不良貸 款清收難度越來越大。當(dāng)前，全行不良貸款從形態(tài)上看主要集中在扶貧專項貸 款上，近年來，全行盡管采取多種行之有效的措施，但因量大面廣戶數(shù)多，清 收力量不足，加之空殼企業(yè)、貧困戶所占不良貸款比例較大，因此，清收效果 不太理想。今年上級行下達(dá)全行全年清收5000萬元任務(wù)，從實際來看，壓力較 大，有一定的難度。五是新的考核辦法實施后，受經(jīng)營基礎(chǔ)和盈利水平的影響， 員工收入大幅度下降。2005年一季度，全行進(jìn)步效益工資同比減少84萬元，人均減少1444元，在全行經(jīng)營效益同比提高的基

8、礎(chǔ)上，全行員工工資同比卻呈 現(xiàn)大幅下降態(tài)勢，這個矛盾將在一定程度上影響全員工作積極性。總之，認(rèn)真 分析以上經(jīng)營中的這些難題，積極尋求有效發(fā)展途徑，對加快隴南農(nóng)行發(fā)展具 有十分重要的借鑒指導(dǎo)意義。二、 挖掘資源優(yōu)勢潛力破解隴南農(nóng)行發(fā)展難題底子薄、基礎(chǔ)差，經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難大，制約了隴南全市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也制約著全 行業(yè)務(wù)經(jīng)營的有效發(fā)展。近兩年來，隨著西部大開發(fā)進(jìn)程的加快和招商引資力 度的加大，隴南豐富的自然資源正越來越多地受到省內(nèi)外投資者的關(guān)注，抓住 這個機(jī)遇，也就抓住了隴南農(nóng)行發(fā)展契機(jī)。一是隴南旅游業(yè)蘊含著巨大的發(fā)展 潛力。目前，己被列為省級旅游景點的宕昌縣官鵝溝、文縣天池、康縣梅園自 然風(fēng)景區(qū)、成縣

9、雞峰山國家級森林公園等景區(qū)，年均接待境內(nèi)外旅游人數(shù)達(dá)28 萬人，綜合旅游收入1.4億元以上。今年由成縣舉辦的“第二屆西狹文化旅游 節(jié)”上，僅成縣就簽約7項招商引資項目，并與省內(nèi)28家旅行社簽訂了旅游開 發(fā)意向性協(xié)議，簽約總金額近1. 3億元。旅游產(chǎn)業(yè)的興起，不但為隴南農(nóng)行 今后發(fā)展銀行卡和代理保險業(yè)務(wù)尋找到了目標(biāo)市場，而且對破解中間業(yè)務(wù)收入 單一、實現(xiàn)收入多樣化起到一定的支撐作用。二是生物資源分布廣、種類多。 隴南生態(tài)濕地環(huán)境良好，氣候溫宜，雨量充足，境內(nèi)有松、杉、楠木1000多種， 經(jīng)濟(jì)林果主要以花椒、核桃、生漆為主。隴南“大紅袍”花椒年產(chǎn)量達(dá)5887噸， 產(chǎn)值達(dá)1.39億元，康縣核桃名列全

10、國“四大核桃基地”之一，產(chǎn)量位居全國第 6位，全市核桃年產(chǎn)量達(dá)16881噸，產(chǎn)值約1.7億元。隴南還有“千年藥 鄉(xiāng)” “隴上茶鄉(xiāng)”、之稱，文縣黨參、康縣天麻馳名省內(nèi)外，茶葉生產(chǎn)，全省 獨有，年產(chǎn)量達(dá)374噸，這些豐富的生態(tài)經(jīng)濟(jì)資源，不但為全市農(nóng)行支持私營 經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)個人業(yè)務(wù)增長，落實項目上的“有大抓大、無大抓小”提供了良好 的條件，而且對破解全市農(nóng)行個人業(yè)務(wù)總量小、發(fā)展速度慢等難點問題具有十 分重要的意義。三是礦產(chǎn)資源豐富。隴南被譽為長江上游的“金三角”。目前， 全市己查明的有鉛、鋅、金、銀、銅、銻、煤等金屬和非金屬32種，其中具有開采價值的達(dá)13種，儲量大、品位高、質(zhì)量優(yōu)。如鉛鋅礦帶橫貫6縣

11、，金屬量 為1100多萬噸，名列全國第二。隴南洛壩集團(tuán)（含金礦）、成縣成州礦冶、寶 徽公司年鉛鋅開采量己分別達(dá)25萬噸、50萬噸和30萬噸，年均實現(xiàn)利潤分別 達(dá)5000萬元、8000萬元和3000萬元，經(jīng)營實力邁入甘肅大型礦山企業(yè)前列。 黃金儲量大，品位高。近年己探明和正開采的文縣陽山金礦，其儲量位居亞洲 第一位，世界第二大金礦，全市黃金年產(chǎn)量1028. 16千克。其中，文縣金礦、 硅鐵企業(yè)對當(dāng)?shù)刎斦呢暙I(xiàn)率己達(dá)61. 8%。豐富的礦產(chǎn)資源對加快區(qū)域發(fā)展奠 定了物質(zhì)基礎(chǔ)，同時破解了全市農(nóng)行優(yōu)質(zhì)客戶稀缺難題，為貸款規(guī)模性營銷找 到了最佳切入點。四是水利資源豐富。隴南文縣是全省水利資源最為豐富的地

12、 區(qū)，境內(nèi)有“兩江八河” 360多條溪流，年徑流量90多億立方米，發(fā)電儲藏量 247萬千瓦，其中可開發(fā)利用達(dá)175千瓦，被列為西部水電開發(fā)基地，計劃新 建12座水電站，總裝機(jī)140千瓦，總投資123. 07億元，這為全行實現(xiàn)“南水 北礦”戰(zhàn)略提供了充分的選擇余地。五是項目重點突出，投資比例大。據(jù)統(tǒng)計, 僅2005年，列入全市重點建設(shè)項目就達(dá)66項，總投資45. 58億元，當(dāng)年投資18. 09億元，其中：工業(yè)8項，總投資5. 34億元，當(dāng)年投資3億元；農(nóng)業(yè)7項， 總投資1.3億元，當(dāng)年投資98. 8萬元；交通13項，總投資4. 12億元，當(dāng)年投 資2. 63億元；能源12項，總投資31. 04億

13、元，當(dāng)年投資8. 59億元；城建10 項，總投資1.87億元，當(dāng)年投資1.66億元；社會事業(yè)16項，總投資1.87億 元，當(dāng)年投資1.28億元。通過66個重點項目建設(shè)，帶動全市固定資產(chǎn)投資增 長，年均增長確保13%，力爭15%，如果抓住以上這些資源及項目優(yōu)勢機(jī)遇， 就抓住了全行發(fā)展機(jī)遇。正如2004年9月，省分行黨委書記、行長傅志輝在隴 南調(diào)研后說：“隴南山大溝深，但水資源是甘肅最為豐富的地區(qū)，山里面有寶， 有資源，隴南特色經(jīng)濟(jì)、水電和礦產(chǎn)資源就是隴南農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)”。三、圍繞總體發(fā)展思路，積極尋求有效發(fā)展途徑通過資源優(yōu)勢比較和分析，2005年初隴南分行新一屆黨委在認(rèn)真調(diào)研的基礎(chǔ)上， 確立

14、了 “上總量，求質(zhì)量，調(diào)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)機(jī)制，強(qiáng)管理，增效益，把發(fā)展作為硬 道理”的工作思路。圍繞整體工作思路，當(dāng)前全行應(yīng)立足資源優(yōu)勢，繼續(xù)圍繞 “南水北礦”項目和“有大抓大、無大抓小、抓大拓中不放小”的營銷策略， 全面加快市場營銷步伐，積極尋求有效發(fā)展途徑。(一）更新觀念，搶抓機(jī)遇，加快有效發(fā)展。一要堅持商業(yè)銀行經(jīng)營原則，切 實樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，徹底擺 脫小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和計劃經(jīng)濟(jì)的影響，打破內(nèi)部意識上的行業(yè)分工約束，搶占發(fā)展先 機(jī)，主動營銷。二要以強(qiáng)烈競爭發(fā)展意識，克服部分干部員工中存在的等待、觀望和依賴上級行聯(lián)合貸款過日子的思想，克服加快發(fā)展就要違規(guī)、犯錯誤等

15、一系列模糊認(rèn)識，在全行確立在發(fā)展中解決困難，在發(fā)展中增加員工收入的信 心和思想，切實使加快科學(xué)有效發(fā)展的觀念成為全行上下的統(tǒng)一共識。充分發(fā) 揮領(lǐng)導(dǎo)掛縣和部門包縣的指導(dǎo)督促作用，突出“五抓”，全力以赴“抓弱、抓 差、抓欠、抓進(jìn)度、抓效果”，力爭全面完成全年各項目標(biāo)任務(wù)，迅速提高競 爭能力，加快全行發(fā)展步伐。(二）轉(zhuǎn)變欠發(fā)達(dá)地區(qū)無項目的觀念和看法，充分利用現(xiàn)有資源優(yōu)勢，分類指 導(dǎo)，不斷加大有效貸款營銷力度。一要認(rèn)真總結(jié)近幾年信貸營銷工作中的經(jīng)驗 教訓(xùn)，對全市所有存量及潛在公司客戶進(jìn)行細(xì)分和篩選，分層次列出市、縣行 和部門搶挖的重點客戶名錄，專門召開市場營銷工作會議，進(jìn)一步研究全行貸 款營銷的整體思

16、路和具體措施，找準(zhǔn)切入點和貸款營銷的突破口，由市分行統(tǒng)一組織進(jìn)行聯(lián)動營銷，千方百計提高信貸營銷工作的成功率。二要在嚴(yán)格落實 信貸新規(guī)則和遵守國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策的前提下，堅持以效益為標(biāo)準(zhǔn)，對全行 貸款營銷實行分類指導(dǎo)。文縣、成縣、徽縣三行立足于“南水北礦”，以“抓 大”為重點，“南水”項目中重點抓好已介入的漢坪咀、橫丹、金口壩、東誠 公司等5個重點項目，力爭成功營銷2戶以上；在“北礦”項目中，重點營銷 徽縣寶徽公司、隴南洛壩鉛鋅礦、成縣成州集團(tuán)公司、西和尖崖溝及鄧家山鉛 鋅礦，力爭要有實質(zhì)性的突破。同時，對已經(jīng)介入和上報的成縣正大房地產(chǎn)開 發(fā)公司2000萬元小城鎮(zhèn)建設(shè)項目貸款、漢坪咀水電站200

17、0萬元流動資金貸款、 “獨一味”生物制藥有限公司1000萬元貸款盡快投放到位。密切關(guān)注“蘭渝” 鐵路、國道212線改造、陽山金礦開發(fā)等重點項目，及時捕捉各類信息，侍機(jī) 介入。三要轉(zhuǎn)變單憑依賴大項目、大客戶的思想，抓好中、小企業(yè)客戶的拓展 力度。要進(jìn)一步加大對財政、計委、社保、水保、林業(yè)、城建、文教、衛(wèi)生等 行政事業(yè)單位及重點醫(yī)院、重點中學(xué)等中、小機(jī)構(gòu)客戶的拓展力度，積極爭取 康縣醫(yī)院、宕昌一中等機(jī)構(gòu)客戶貸款盡快投放到位。四要確立個人業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā) 展戰(zhàn)略，按照“放的出、管的住、收的回、有效益”的原則，嚴(yán)格規(guī)范操作流 程，大力營銷小額質(zhì)押貸款、個人住房貸款、個人商鋪抵押貸款、工資履約貸 款、個人生產(chǎn)

18、經(jīng)營性貸款等低風(fēng)險個人信貸業(yè)務(wù)，全面培植和發(fā)展一大批經(jīng)營 和收入相對穩(wěn)定的個人客戶群體，堅決扭轉(zhuǎn)全行低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)逐步下滑的趨 勢，著力打造個人業(yè)務(wù)核心競爭力。五要建議在嚴(yán)格執(zhí)行信貸新規(guī)則的前提下, 積極創(chuàng)新國有商業(yè)銀行信貸制度，改革集中管理的商業(yè)銀行信貸管理體制。對 于資金寬裕、管理水平高的分支機(jī)構(gòu)，可適當(dāng)下放項目貸款審批權(quán)和決策權(quán)， 同時建立健全責(zé)、權(quán)、利相對稱的考核獎勵辦法，充分調(diào)動基層行營銷積極性， 逐步改變營銷中的只盯大企業(yè)、大項目的做法，在充分進(jìn)行市場調(diào)研，全而防 范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，積極支持有發(fā)展前景、科技含量高、附加值高的中小企業(yè)， 這樣既可以規(guī)避項目貸款過度集中帶來的風(fēng)險，又可以

19、開拓新市場，增加收入。 要充分利用信貸登記咨詢系統(tǒng)等信用體系和專業(yè)評估機(jī)構(gòu)專業(yè)化服務(wù)提高審批 各類中長期貸款的速度，提高辦事效率，防止優(yōu)質(zhì)客戶的流失，增強(qiáng)市場競爭。 此外，要加強(qiáng)對現(xiàn)有中長期貸款的貸后跟蹤管理，建立健全各類貸款擔(dān)保、保 險機(jī)構(gòu)，分散銀行的風(fēng)險，促進(jìn)中長期貸款健康發(fā)展。要加強(qiáng)信用環(huán)境和法制 環(huán)境的建設(shè)，培育誠實守信的市場主體，規(guī)范政府行為，嚴(yán)厲打擊貸款詐騙、 惡意逃廢銀行債務(wù)等不法行為，強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)金融法律法規(guī)的嚴(yán)肅性，使銀行可以 通過規(guī)范高效的司法程序進(jìn)行貸款訴訟和處置抵貸資產(chǎn)，為中長期貸款的發(fā)放 營造一個良好的外部環(huán)境。(三）加大“保搶挖”力度，突出競爭抓存款。一要以實施營業(yè)網(wǎng)點

20、等級管理、 柜員星級管理，狠抓規(guī)范化服務(wù)和實施全員營銷為手段，大力發(fā)展個人客戶群 體，努力實現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點“上臺階”目標(biāo)。當(dāng)前，全行特別要抓好勞務(wù)收入存款。 務(wù)工收入存款有著廣闊的發(fā)展前景，涉及面最廣，渠道最寬，穩(wěn)定性最強(qiáng)，對 穩(wěn)定存款和增加份額有著重大作用。據(jù)調(diào)查，全市年務(wù)工人員達(dá)10萬余人，年 務(wù)工凈收入可達(dá)上億元，因此，全行必須抓好宣傳發(fā)動，主動上門預(yù)約，加強(qiáng)跟 蹤聯(lián)系，搶占更多的份額，確保儲蓄存款穩(wěn)定增長。二要狠抓“一攬子”服務(wù)， 大力拓展城區(qū)存款市場空間?；編羰鞘袌鰻I銷的出發(fā)點和落腳點，有了基 本帳戶，營銷才算有效果，資金才能合法地流向農(nóng)行，才能確保市場營銷步步 為營，穩(wěn)健推進(jìn)。在營

21、銷對公存款營銷措施上，可采取推行“三個凡是”的整 體方略，即凡是經(jīng)營單位都要100%在所轄分理處開立帳戶；凡是開戶企事業(yè)單位都要100%推行代發(fā)工資；凡是能代理的業(yè)務(wù)都要實行壟斷。同時，要積極推 行財政代理及收支兩條線工作，爭取信用社在農(nóng)行開立結(jié)算帳戶，尤其要利用 全行機(jī)構(gòu)撤并收縮契機(jī)，加大對城區(qū)市場拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，全面實施項目 開發(fā)戰(zhàn)略，積極爭取基本帳戶，主攻存款重點項目，突出抓好項目性、行業(yè)性、 系統(tǒng)性優(yōu)質(zhì)大戶，大幅提高對公存款市場占有份額。三要突出重點，狠抓“特 色存款”。茶、菌、藥、果、蠶桑是隴南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，并己形成區(qū)域 經(jīng)濟(jì)特色。全行要緊盯經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢，充分發(fā)揮現(xiàn)有專項貸

22、款的優(yōu)勢，通過對 產(chǎn)業(yè)化、高效型產(chǎn)業(yè)鏈的扶助和牽引，幫助發(fā)展密集型、規(guī)模化的多種經(jīng)營及 副業(yè)生產(chǎn)，盡而實現(xiàn)扶貧產(chǎn)業(yè)有回報，爭取“特色存款”有突破。四要以落實 各級領(lǐng)導(dǎo)重點公關(guān)和全員營銷為手段，強(qiáng)化競爭促發(fā)展，重點挖掘黃金客戶， 進(jìn)一步提高存款增長速度，確保全行存款總量和市場占有份額大幅度增長。 (四）以創(chuàng)新機(jī)制為手段，加大清收管理力度。一要結(jié)合隴南實際，以注重清 收效果為前提，切實把分賬經(jīng)營與屬地清收結(jié)合起來，把專職清收與全員清收 結(jié)合起來，加快專業(yè)清收支行的組建工作，確保全行分賬經(jīng)營工作扎實有效推 進(jìn)，在清收過程中積累經(jīng)驗，積極探索一套適合隴南清收特點的不良資產(chǎn)分賬 經(jīng)營管理辦法，充分發(fā)揮分

23、賬經(jīng)營機(jī)制對全行不良貸款清收管理工作的促進(jìn)作 用。二要認(rèn)真分析研究全市企業(yè)改制動態(tài)，積極采取各種有效手段，在切實維 護(hù)我行貸款債權(quán)的同時，爭取在清收改制企業(yè)不良貸款本息上取得突破性進(jìn)展。 三要認(rèn)真總結(jié)“散小差”清收退出工作中的經(jīng)驗，在進(jìn)一步加大全員清收退出 力度的同時，在全行積極推行打包賣斷等市場化清收舉措，全面加快散小差貸 款退出步伐。(五）以營銷高收益產(chǎn)品為重點，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。首先，必須加快保險代 理業(yè)務(wù)發(fā)展步伐。在營銷方式上，要充分發(fā)揮全行員工多、社會關(guān)系資源網(wǎng)絡(luò) 豐富的優(yōu)勢，通過全方位、多領(lǐng)域、滲透式營銷，迅速搶占保險代理業(yè)務(wù)營銷 制高點，努力提高保險代理業(yè)務(wù)在全行中間業(yè)務(wù)收入中的比重，逐步形成以代 理農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)