論網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與金融監(jiān)管的新問(wèn)題_金融研究論文

1、論網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與金融監(jiān)管的新問(wèn)題_金融研究論文    以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息技術(shù)革命，使網(wǎng)絡(luò)銀行得到迅速的發(fā)展，這使得被視為“夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”的傳統(tǒng)銀行業(yè)，得以遇到全新發(fā)展的“第二春”。可以預(yù)見(jiàn)，21世紀(jì)的金融將是建立在IT技術(shù)基礎(chǔ)之上的金融，這種全新的金融概念將要引發(fā)一場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理模式、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)運(yùn)作方式和金融監(jiān)管方面的一系列重大變革。并且，將對(duì)當(dāng)前的貨幣銀行學(xué)理論、銀行經(jīng)營(yíng)管理實(shí)務(wù)、貨幣政策實(shí)施、乃至一些經(jīng)濟(jì)學(xué)理論產(chǎn)生重大的影響。 一銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化(一)銀行網(wǎng)絡(luò)化多層次的發(fā)展國(guó)際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)曾定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過(guò)電子通道提供

2、零售與小額商品和服務(wù)的銀行，例如提供存貸、電子商務(wù)、帳戶管理等服務(wù)。從廣義上看凡是基于獨(dú)立的網(wǎng)站為客戶提供有關(guān)銀行業(yè)務(wù)與信息服務(wù)的銀行均可稱(chēng)為網(wǎng)絡(luò)銀行。伴隨著銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)手段運(yùn)用，銀行網(wǎng)絡(luò)化由此迅速地形成與發(fā)展。銀行網(wǎng)絡(luò)化是一個(gè)階段性的過(guò)程，從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看其經(jīng)歷過(guò)三個(gè)階層，網(wǎng)絡(luò)銀行萌芽期、網(wǎng)絡(luò)銀行形成期、網(wǎng)絡(luò)銀行成熟期。在第一階段(網(wǎng)絡(luò)銀行的萌芽期)，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，客觀上要求原有的銀行與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合，如銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化管理，建立銀行站點(diǎn)，提供在線服務(wù)。它們的存在就好象是銀行的一些分支機(jī)構(gòu)，但銀行的主要業(yè)務(wù)還是需要依托于傳統(tǒng)的分支機(jī)構(gòu)。這一階段，起步于20世紀(jì)七八十年代。至今，世

3、界上仍有許多大銀行正在逐漸加大在網(wǎng)絡(luò)化方面所占的比重。第二階段(網(wǎng)絡(luò)銀行形成期)的標(biāo)志是1995年美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SENBSecurityFirst Network Bank)的成立。該銀行的真正核心內(nèi)容只是主機(jī)房中的一些主機(jī)，既五分支機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行，這就是未來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行的真正存在形式。那為什么這種網(wǎng)絡(luò)銀行還不能稱(chēng)為是成熟的網(wǎng)絡(luò)銀行，真正的原因應(yīng)該在于整個(gè)社會(huì)環(huán)境的本身。雖然這種純虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行代表未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，但我們的社會(huì)并沒(méi)有進(jìn)入非現(xiàn)金時(shí)代，許多商品的流通和交換，仍需要用現(xiàn)鈔作為媒介，這樣，純網(wǎng)絡(luò)銀行在當(dāng)今時(shí)代的背景下，對(duì)于一些業(yè)務(wù)的處理，也只有依托

4、于傳統(tǒng)的銀行。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與社會(huì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面都實(shí)現(xiàn)了電子化之后，網(wǎng)絡(luò)銀行就進(jìn)入了第三個(gè)階段即成熟期?？v觀當(dāng)前銀行網(wǎng)絡(luò)化的現(xiàn)實(shí)，雖有少量的第二階段網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)，但絕大部分銀行仍處于第一階段，或是第一階段向第二階段轉(zhuǎn)變的過(guò)程，尤其是我國(guó)，還沒(méi)有出現(xiàn)第二階段的網(wǎng)絡(luò)銀行，少數(shù)走在前列的銀行也是在第一階段進(jìn)行嘗試。這是分析當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行及其金融監(jiān)管所要面臨的客觀背景。(二)傳統(tǒng)銀行過(guò)渡到網(wǎng)絡(luò)銀行銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展中網(wǎng)絡(luò)銀行一般都執(zhí)行了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基本職能，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行了突破和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著必然的內(nèi)在的聯(lián)系，這可以從銀行組織結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作、銀行經(jīng)營(yíng)管理三個(gè)方面來(lái)加

5、以分析：1銀行組織結(jié)構(gòu)方面。經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，傳統(tǒng)銀行之所以存在是因?yàn)槠浯嬖谝韵滤拇髢?yōu)勢(shì)：交易成本低；信息完備性高；監(jiān)督的有效性強(qiáng)；可作為“流動(dòng)性蓄水池”防止和理解資金流動(dòng)性對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的沖擊。但在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，隨著電子商務(wù)全方位、深層次的發(fā)展以及金融市場(chǎng)職能化，銀行相對(duì)于企業(yè)和個(gè)人具有的信息完備性、監(jiān)督的有效性和經(jīng)濟(jì)性等優(yōu)勢(shì)正在逐步消失，電子貨幣的出現(xiàn)和資金在網(wǎng)上可以迅速轉(zhuǎn)移，使得銀行“蓄水池”作用也受到了一定的影響。2銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作方面。網(wǎng)絡(luò)銀行除了將一些還具有活力的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)用于網(wǎng)絡(luò)之上以外，還提供一些全新的業(yè)務(wù)：公共信息服務(wù)(包括利率、匯率信息，經(jīng)濟(jì)、金融新聞等)、投資理財(cái)服務(wù)和綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)。其中

6、綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)既包括直接或間接控制網(wǎng)上商店，提供商品交易服務(wù)，也包括發(fā)行電子貨幣，提供電子錢(qián)包等服務(wù)，同時(shí)還從事或代理證券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提供網(wǎng)上金融超市等。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行絕不是單純的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，而是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的繼承與發(fā)展。3銀行經(jīng)營(yíng)管理方面。傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)管理早期側(cè)重于流動(dòng)性的要求，例如一些管理理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論(Shift a-bility Theory)、資金池(Pool of Funds)和預(yù)期收入理論(Antieipated ln come Theory)，發(fā)展到后來(lái)盈利問(wèn)題受到關(guān)注，“安全、流動(dòng)、盈利”成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)的復(fù)雜性、信息的多樣性和競(jìng)爭(zhēng)壓力加大等原因，

7、傳統(tǒng)銀行在“三性”管理的主要內(nèi)容已有所改變。即-新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境將賦子“三性”管理新的內(nèi)容，(1)從技術(shù)管理看。網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)管理分為軟件管理、硬件管理，它們從各個(gè)方面對(duì)整個(gè)服務(wù)和管理系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一安排和管理，確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行。(2)從綜合配套管理看。網(wǎng)絡(luò)銀行除了提供一般的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)外，還介入綜合投資、代理等方面的業(yè)務(wù)，以發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。各個(gè)部門(mén)、各個(gè)環(huán)節(jié)及資金收、轉(zhuǎn)、支的確認(rèn)，有效時(shí)間等方面的綜合配套安排，也將成為網(wǎng)絡(luò)銀行管理的重點(diǎn)。(3)從個(gè)性化服務(wù)管理看。個(gè)性化服務(wù)管理是基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，將每一個(gè)客戶作為一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，通過(guò)對(duì)其業(yè)務(wù)記錄數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、統(tǒng)計(jì)，作出歸納性的推理，并預(yù)測(cè)

8、客戶行為，從中挖掘潛在的服務(wù)模式和有價(jià)值的商業(yè)信息。一方面提高對(duì)客戶的服務(wù)水平；另一方面幫助決策者正確判斷，調(diào)整策略，減少風(fēng)險(xiǎn)。(4)從銀行利潤(rùn)收入看。貸款和存款始終是傳統(tǒng)銀行的主要資產(chǎn)與負(fù)債，其利率差也是銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的主要來(lái)源，一般占利潤(rùn)總量的85以上。而網(wǎng)絡(luò)銀行更強(qiáng)調(diào)發(fā)揮作為支付中介的優(yōu)勢(shì)，在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上介于金融中介與金融服務(wù)商之間，近一半的利潤(rùn)來(lái)源于中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。(5)從銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)看。衡量傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)好壞的一個(gè)有效的指標(biāo)是市場(chǎng)占有份額，傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果往往是市場(chǎng)份額的轉(zhuǎn)移。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，一般傳統(tǒng)銀行80的利潤(rùn)來(lái)源于其20的客戶，他們構(gòu)成了銀行的核心客戶。由于這些客戶在收集銀行信

9、息、轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)的過(guò)程中成本較高，因而，在某種程度上體現(xiàn)了忠誠(chéng)度和信任度的某種慣性，但在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，隨著信息透明性的大幅提高，個(gè)性化服務(wù)的提供和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的層出不窮，客戶的轉(zhuǎn)移將變得十分便捷，保證一定的客戶量，并促進(jìn)其合理地增長(zhǎng)，將是未來(lái)保證網(wǎng)絡(luò)銀行流動(dòng)性、盈利性的一個(gè)重要方面。(三)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的特點(diǎn)1科技信息優(yōu)勢(shì)明顯增強(qiáng)。銀行業(yè)始終在信息技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用方面處于較為領(lǐng)先的位置，網(wǎng)絡(luò)銀行在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上順應(yīng)了歷史發(fā)展的潮流，更為深人地與科技融合起來(lái)，由此形成了人們的安全預(yù)期和效率預(yù)期，同時(shí)科技優(yōu)勢(shì)也將改變?nèi)藗冋麄€(gè)金融理念。2服務(wù)突破時(shí)空的局限。使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的人們都知道，網(wǎng)絡(luò)可以是一個(gè)全天候、全

10、方位開(kāi)放的系統(tǒng)。建立于此基礎(chǔ)之上的網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供的也是“AAA”式服務(wù)(Anytime，Anywhere，Anyhow)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的大力推廣、服務(wù)終端的廣泛設(shè)置，人們將更加深切地體會(huì)到這種突破時(shí)空的服務(wù)。3全程交互式、個(gè)性化的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)客戶分類(lèi)、內(nèi)容開(kāi)發(fā)、匹配、交易四個(gè)階段，實(shí)現(xiàn)從客戶登錄到客戶離開(kāi)的全程動(dòng)態(tài)交互。網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在與客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶，例如，一客戶可以與銀行協(xié)定半日存款的利率；向銀行提供一攬子服務(wù)要求；在網(wǎng)上進(jìn)行存款競(jìng)拍等。4虛擬化程度高，適應(yīng)各種電子業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行其分行都是一些“

11、磚瓦型”銀行，而網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物，沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間。傳統(tǒng)銀行雖然可以通過(guò)ATM、POS及SWIEF等清算網(wǎng)絡(luò)，部分地實(shí)現(xiàn)資金電子劃撥，這種清算方式仍是基于紙幣流通的基礎(chǔ)之上的電子支付方式。而網(wǎng)絡(luò)銀行作為電子商務(wù)的一環(huán)，作為電子貨幣發(fā)行流通的中介機(jī)構(gòu)，開(kāi)發(fā)各種電子票據(jù)、電子錢(qián)包等在線支付工具，更加適應(yīng)21世紀(jì)的電子支付。5業(yè)務(wù)綜合性強(qiáng)。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)劃分十分明確，分工細(xì)致，一筆業(yè)務(wù)往往要經(jīng)過(guò)不同部門(mén)、不同帳戶，程序復(fù)雜，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。而網(wǎng)絡(luò)銀行則重新組合銀行各層次業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化了銀行業(yè)務(wù)流程，提高了業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營(yíng)水平。6信息透明度高，信息業(yè)務(wù)創(chuàng)新快。在網(wǎng)上提供銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)、處理流程、最新信息、年報(bào)等財(cái)務(wù)信息和價(jià)格信息是網(wǎng)絡(luò)銀行最基本、最簡(jiǎn)單的服務(wù)功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)提供的企業(yè)資信評(píng)估、公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專(zhuān)家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值