2022年暑假銀行實踐報告書

1、高品質(zhì)文檔2022年暑假銀行實踐報告書 在農(nóng)業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)綜合柜員的這幾個月里，我深刻感受到銀行業(yè)務(wù)的龐雜，柜員面臨的巨大操作風(fēng)險，以及熟悉到銀行在經(jīng)濟(jì)體系中的重要性。我所在的農(nóng)業(yè)銀行空港分理處，位于首都機(jī)場四周，業(yè)務(wù)從對公到對私都特別全面。其中對私業(yè)務(wù)包括個人儲蓄業(yè)務(wù)，零售貸款業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，個人結(jié)售匯業(yè)務(wù);公司業(yè)務(wù)包括公司信貸，本外幣資金結(jié)算，電話和網(wǎng)上銀行服務(wù)，銀行承兌匯票和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。 以銀行為核心構(gòu)建的結(jié)算體系對于社會經(jīng)濟(jì)生活的意義給我的感受最深刻，以我們分理處為例，平常的資金日流量大約三四千萬，有時高達(dá)三億左右，在這浩大的資金流量后面有一套科學(xué)

2、有效的結(jié)算體系存在，可以想象假如缺少銀行結(jié)算體系，個人和企業(yè)都持現(xiàn)金進(jìn)行交易，經(jīng)濟(jì)效率的缺失將是特別嚴(yán)峻。在個人結(jié)算方面，主要是銀行卡匯款，個人電匯，西聯(lián)匯款。對公結(jié)算就要簡單的多，它分為異地結(jié)算和同城結(jié)算。異地結(jié)算有匯兌結(jié)算、異地托收承付、信用證結(jié)算、異地托付收款結(jié)算、限額結(jié)算和新上線的全國支票影響交換系統(tǒng)，而日常絕大部分業(yè)務(wù)都是通過匯兌結(jié)算中的電匯方式進(jìn)行的。單位向銀行申請辦理電匯時，應(yīng)提交三聯(lián)電匯托付書，匯出行審查憑證無誤后第一聯(lián)蓋章作為回單退匯款單位，第二聯(lián)作為付出傳票，在匯款單位帳戶支付，依據(jù)第三聯(lián)編制聯(lián)行電寄收方報單，憑以拍發(fā)電報。同城結(jié)算有支票結(jié)算、付款托付書結(jié)算、托收無承付結(jié)算

3、、同城托收承付四種方式，支票結(jié)算在其中占據(jù)最重要的地位。支票分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票兩種，現(xiàn)金支票用于向其基本戶開戶行提取現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬支票只能用于轉(zhuǎn)賬。受理現(xiàn)金支票時首先是要審核，看出票人的印鑒與銀行預(yù)留印鑒是否相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對;再看大小寫金額是否全都，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，假如有背書，則背書人簽章是否相符，值得留意的是大寫金額到元須以整封尾，角、分則不需要。柜員在審核無誤后記帳并給付現(xiàn)金。轉(zhuǎn)賬支票的審核與現(xiàn)金支票相同，當(dāng)收、付款人都在同一銀行開戶時，柜員核票后可馬上記賬;當(dāng)收、付款人不在同一銀行開戶時，支票

4、需提同城票據(jù)交換，等對方行付款后收款方才能入帳。這里就需要提到同城結(jié)算中的一種快速、低成本的憑證傳遞方式同城票據(jù)交換，用于處理同城企業(yè)單位之間大量結(jié)算憑證。一般是各交換行把相互代收、代付的結(jié)算憑證定時集中到一處相互進(jìn)行交交換，各交換行代會屬于本行的代收、代付結(jié)算憑證，復(fù)核后交專柜記賬，假如遇到付方退票，要在規(guī)定時間內(nèi)準(zhǔn)時跟對方行電話聯(lián)系退票，確保資金平安。 有時還會處理一些收匯結(jié)匯和售匯付匯業(yè)務(wù)，銀行外匯是一天四價，11：30，13：30和15：30外匯牌價都會變化，所以要求實時平盤。以收匯結(jié)匯為例，企業(yè)收匯賣給開戶分理處，分理處買進(jìn)后，將對價人民幣入到企業(yè)帳戶里，并在牌價變動之前再賣給支行，

5、支行再賣給上級行，最終賣給人民銀行，這個過程中假如沒有實時平盤，就要擔(dān)當(dāng)牌價變動帶來的風(fēng)險，有可能造成損失。 儲蓄業(yè)務(wù)比較簡潔，開銷戶，存取現(xiàn)金，需要清晰各種活期、定期儲蓄產(chǎn)品。但在實際業(yè)務(wù)中，由于許多儲戶往往記不得密碼，或者丟了折或身份證，還有以前開戶時姓名弄錯了等等，往往要花費大量時間。有次一名儲戶前來興師問罪，緣由是她在我們行和北京銀行辦理了兩筆相同的一年定期存款，但到期利息北京銀行要多十幾元錢，由于都是執(zhí)行人民銀行統(tǒng)一的利率，不應(yīng)當(dāng)消失這種狀況，最終查詢了北京銀行客服，得知他們是按一年365天計息，并手工算出北京銀行一年利率=(人民銀行一年利率÷360)×365，這

6、樣就是北京銀行變相違反了人民銀行的利率政策，客戶最終滿足了，但消耗了我們大量的勞動。個人儲蓄業(yè)務(wù)在銀行里是一個回報/消耗小的業(yè)務(wù)，但作為服務(wù)業(yè)，銀行要竭誠服務(wù)好每一位客戶。 理財業(yè)務(wù)方面有人民幣本利豐、外幣匯利豐、代理基金和保險、銀證通等，值得一提的是代理基金業(yè)務(wù)，由于XX年股市大漲，基金凈值普遍翻番，許多客戶購買基金熱忱高漲，卻對基金沒有一個正確的熟悉，認(rèn)為沒有風(fēng)險，或者以為基金就是股票，有的就以基金凈值的凹凸作為是否買入的依據(jù)，絕大多數(shù)客戶在購買基金時并沒有閱讀基金的招募說明書，缺少正確的投資熟悉，另外銀行基層員工的理財素養(yǎng)較低，簡單消失誤導(dǎo)客戶的狀況，這就給銀行以后的經(jīng)營埋下了風(fēng)險。 網(wǎng)

7、上銀行由于其便利性進(jìn)展很快，我以個人網(wǎng)銀為例來說明一下農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)銀操作。開通網(wǎng)銀須帶本人帳戶憑證(如銀行卡)和身份證來柜臺填寫申請書和協(xié)議書，網(wǎng)銀專柜操作員(兩名)審核后當(dāng)時即可開辦，勝利后打印密碼證書，用戶憑以登陸農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)站下載網(wǎng)銀操作證書，申辦時可額外付費購買專用于網(wǎng)銀操作證書存儲的網(wǎng)銀鑰匙，加強(qiáng)網(wǎng)銀的平安性。網(wǎng)銀特別便利，幾乎可以自助辦理全部的一般柜臺業(yè)務(wù)，現(xiàn)在的平安性也特別高，最大的問題就是常常有用戶不知道怎樣下載和使用操作證書和相關(guān)控件，還有是未選用網(wǎng)銀鑰匙的用戶在重裝系統(tǒng)時未備份操作證書導(dǎo)致重裝后網(wǎng)銀無法使用。 信貸業(yè)務(wù)是銀行主要的收入來源，有個人信貸和公司信貸，信貸部門實行的

8、是審貸分別制，審核貸款可能性與詳細(xì)發(fā)放貸款的工作人員是各司其職的。個人貸款由于資產(chǎn)質(zhì)量好，銀行現(xiàn)在也很重視，需要留意的是，銀行的個人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂肯定的協(xié)議，其實是將款給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時，審查商家的證件是否齊全，而個人要向銀行供應(yīng)有關(guān)的收入和身份證明等。一般都是以購買的標(biāo)的物作為抵押，最常見的就是動產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動產(chǎn)抵押(如住房貸款)。公司信貸方面，在各個銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的掌握，我的感覺是一種抵押文化的盛行，這對固定資產(chǎn)多的大企業(yè)而言比較簡單獲得貸款，但中小企業(yè)就要相對困難。空港分理處還有對公透支貸款業(yè)務(wù)，這項業(yè)務(wù)對客戶本身的要求特別嚴(yán)格，目前只對中國國際航空股份有限公司一家開辦，賜予它若干億人民幣的透支額度，這給企業(yè)的資金運用供應(yīng)了極大的敏捷性，同時給分理處帶來了大量的利息收入。 銀行的業(yè)務(wù)龐雜，但有些是每天都必需走的基本流程。早上銀行營業(yè)網(wǎng)點的工作人員必需打印上日報表，如日總帳表，各