P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書(shū)

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書(shū)編制單位：XXX財(cái)富資產(chǎn)管理有限公司編制時(shí)間：2016年10月目 錄第一章 執(zhí)行摘要31.1 項(xiàng)目名稱31.2 公司簡(jiǎn)介及法人代表31.3 商業(yè)模式31.4 產(chǎn)品與服務(wù)31.5 盈利模式31.6 發(fā)展規(guī)劃31.7 競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)31.8 管理團(tuán)隊(duì)31.9 融資計(jì)劃31.10 財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)3第二章 行業(yè)與市場(chǎng)分析32.1 行業(yè)背景32.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展興起32.1.2 小額貸款發(fā)展迅速32.1.3 國(guó)家放寬住房貸款政策和降低存貸利率32.1.4 P2P網(wǎng)貸行業(yè)具有發(fā)展基礎(chǔ)32.2 P2P行業(yè)現(xiàn)狀32.2.1 整體情況32.2.2 行業(yè)特點(diǎn)概括32.3 行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

2、32.4 汽車消費(fèi)市場(chǎng)分析3中國(guó)汽車需求分析32.4.2 汽車貸款市場(chǎng)容量分析3第三章 產(chǎn)品與服務(wù)33.1 自有資金貸款服務(wù)33.2 P2P微金在線平臺(tái)33.2.1 平臺(tái)服務(wù)介紹33.2.2 服務(wù)特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)33.3 汽車GPS安裝服務(wù)33.4 投資理財(cái)咨詢服務(wù)3第四章 商業(yè)模式34.1 運(yùn)營(yíng)模式34.2 盈利模式3第五章 戰(zhàn)略規(guī)劃35.1 項(xiàng)目?jī)?yōu)勢(shì)35.2 戰(zhàn)略目標(biāo)35.3 發(fā)展規(guī)劃3第六章 營(yíng)銷策略36.1目標(biāo)客戶分析36.1.1 自有資金貸款業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶36.1.2 P2P微金在線目標(biāo)客戶36.2 品牌推廣策略36.2.1 線上宣傳36.2.2 線下宣傳36.2.3 線上、線下聯(lián)運(yùn)36.3

3、 銷售渠道36.3.1 自有資金貸款業(yè)務(wù)36.3.2 微金在線業(yè)務(wù)3第七章 融資方案37.1 資金使用計(jì)劃37.2 融資方式37.3 退出機(jī)制3第八章 財(cái)務(wù)分析38.1 財(cái)務(wù)假設(shè)錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。8.2 財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。8.2.1 收入預(yù)測(cè)錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。8.2.2 成本預(yù)測(cè)錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。8.2.3 利潤(rùn)預(yù)測(cè)錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。8.2.4 現(xiàn)金流預(yù)測(cè)錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。8.3 財(cái)務(wù)分析錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。第九章 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析39.1 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別39.1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)39.1.2 操作風(fēng)險(xiǎn)39.1.3 道德風(fēng)險(xiǎn)39.2 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施3第一章 執(zhí)行摘要1.1 項(xiàng)目名稱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目

4、商業(yè)計(jì)劃書(shū)1.2 公司簡(jiǎn)介及法人代表1.3 商業(yè)模式1.4 產(chǎn)品與服務(wù)1.5 盈利模式1.6 發(fā)展規(guī)劃1.7 競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)1.8 管理團(tuán)隊(duì)1.9 融資計(jì)劃1.10 財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)第二章 行業(yè)與市場(chǎng)分析2.1 行業(yè)背景2.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展興起近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)如同雨后春筍般蓬勃發(fā)展，尤其是在2013年快速成型與規(guī)?；?。2013年3月13日，央行行長(zhǎng)周小川在出席十二屆全國(guó)人大一次會(huì)議新聞中心“貨幣政策與金融改革”記者會(huì)時(shí)，談及以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在開(kāi)創(chuàng)新型的金融模式，表示支持以科技促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展，對(duì)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的探索，央行應(yīng)該給予支持。2013年8月12日，為支持小微企業(yè)發(fā)展，國(guó)

5、務(wù)院辦公廳對(duì)外發(fā)布了關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)。意見(jiàn)提出，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式。這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展起到了政策推動(dòng)作用。2013年11月12日，中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過(guò)中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，全文共18處提及“金融”。其中，至少有兩方面與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)直接相關(guān)：第一是允許民間資本發(fā)起設(shè)立中小型民間金融機(jī)構(gòu)；第二是發(fā)展普惠金融。2.1.2 小額貸款發(fā)展迅速2013年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)，各地區(qū)貨幣信貸和社會(huì)融資總量平穩(wěn)增長(zhǎng)，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

6、的能力和水平提升，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款總額逐年呈線性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2013年共發(fā)放貸款1333.786億元，比上一年增長(zhǎng)14.23%；小額貸款在近兩年發(fā)展非常迅速，根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)司的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年9月末，全國(guó)共有小額貸款公司8591家，貸款余額9079億元，與2013年相比，增速分別為28.93%和38.34%。2.1.3 國(guó)家放寬住房貸款政策和降低存貸利率2014年9月30日，央行與銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布文件松綁首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，明確規(guī)定“對(duì)擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)貸款購(gòu)買普通商品住房，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行首套房貸款政策”，可以歸結(jié)為“認(rèn)房不認(rèn)貸”。房貸業(yè)務(wù)

7、一直為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中的重要組成部分，房貸政策的松綁有望增加銀行對(duì)房貸業(yè)務(wù)盈利增長(zhǎng)的預(yù)期，存在調(diào)高放貸規(guī)模的可能性，可能對(duì)車貸業(yè)務(wù)放貸規(guī)模造成間接替代影響；此外，中國(guó)人民銀行決定，自2014年11月22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%，一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%。存貸款利率下調(diào)對(duì)于以P2P網(wǎng)貸行業(yè)呈現(xiàn)的低利率優(yōu)勢(shì)也會(huì)造成影響。2.1.4 P2P網(wǎng)貸行業(yè)具有發(fā)展基礎(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，尤其是搜索技術(shù)、數(shù)據(jù) 挖掘技術(shù)和平臺(tái)概念的發(fā)展，推動(dòng)了信息的對(duì)稱性和渠道的通暢性問(wèn)題的逐步改善。在金融領(lǐng)域特別是剛性需求的小微企業(yè)

8、融資和經(jīng)營(yíng)消費(fèi)個(gè)人貸款領(lǐng)域，催生出了新商業(yè)模式和機(jī)會(huì)。P2P平臺(tái)的興起正是借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，解決了融資渠道不通暢以及信息不對(duì)稱的負(fù)面作用，實(shí)現(xiàn)了“集少成多”服務(wù)借貸的功能；另外，我國(guó)中產(chǎn)階級(jí)及富裕階層逐漸增多，對(duì)財(cái)富管理有著巨大需求，但目前我國(guó)專業(yè)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)較少，資產(chǎn)證券化水平低，產(chǎn)品選擇少，受到最低投資門檻金額限制等，致使這一群體找不到合適的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)。據(jù)福布斯和宜信公布的2013中國(guó)大眾富裕階層財(cái)富白皮書(shū)，中國(guó)私人財(cái)富快速增長(zhǎng)，2012年末中國(guó)個(gè)人財(cái)富可投資資產(chǎn)總額約83.1萬(wàn)億元。其中，可投資資產(chǎn)在10萬(wàn)-100萬(wàn)美元的大眾富裕階層迅速擴(kuò)大，2012年末達(dá)到了1026萬(wàn)人。大

9、眾富裕階層的財(cái)富保值需求強(qiáng)勁，并普遍追求中低等風(fēng)險(xiǎn)，伴隨著國(guó)家相關(guān)金融管理制度的出臺(tái)和完善，除傳統(tǒng)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)外，P2P網(wǎng)貸行業(yè)及相關(guān)衍生理財(cái)產(chǎn)品也有望符合這一類群體的理財(cái)需求，潛在的發(fā)展基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)。2.2 P2P行業(yè)現(xiàn)狀2.2.1 整體情況（1）機(jī)構(gòu)數(shù)量新興的P2P公司貸等互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便、快捷、無(wú)筒'抵押的優(yōu)勢(shì)，正在受到越來(lái)越多小微企業(yè)主的青睞，改變著小微企業(yè)融資生態(tài)。過(guò)去十年間，P2P借貸服務(wù)行業(yè)已經(jīng)在世界各地蓬勃發(fā)展，歐美幾家發(fā)展較好的P2P借貸平臺(tái)公司已經(jīng)獲得主流投資機(jī)構(gòu)的垂青，各P2P借貸平臺(tái)獲得風(fēng)險(xiǎn)投資情況如表3-1所示。自2006年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)P2P借貸平臺(tái)出現(xiàn)并快速發(fā)

10、展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)P2P借貸平臺(tái)從2012年之前的31家家增長(zhǎng)到了2013年的1058家，截止2014年第三季度已經(jīng)有1438家P2P借貸機(jī)構(gòu)，預(yù)計(jì)到2014年第四季度全國(guó)P2P借貸機(jī)構(gòu)數(shù)量將達(dá)到1600家，具體數(shù)量變化見(jiàn)圖2-1所示。表2-1 各P2P借貸機(jī)構(gòu)獲得風(fēng)險(xiǎn)投資情況平臺(tái)名稱國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)投資ZOPA英國(guó)Benchmark Capital等Prosper美國(guó)Meritech Capital等Lending club美國(guó)KPCB等宜信中國(guó)摩根士丹利、IDG等人人貸中國(guó)東方弘道投資等圖2-1 中國(guó)P2P借貸機(jī)構(gòu)數(shù)量變化情況（2）機(jī)構(gòu)分布截止到2014年11月底，全國(guó)共有1540家P2P借貸機(jī)構(gòu)，

11、根據(jù)上述公司的注冊(cè)信息，廣東省、浙江省和北京市分別以352家、225家和176家成為當(dāng)前中國(guó)擁有借貸公司省份（直轄市）最多的前三甲，其所占比例分別達(dá)到29%、19%和14%，其余公司則分布在山東、上海、江蘇、四川、湖北以及其他省份（自治區(qū)、直轄市）。從沿海地區(qū)逐步向內(nèi)陸地區(qū)、從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)向不發(fā)達(dá)地區(qū)，P2P借貸興起的軌跡與傳統(tǒng)電子商務(wù)的普及路線十分相似。圖2-2 1540家P2P借貸機(jī)構(gòu)地域分布情況（3）成交金額及利率水平根據(jù)網(wǎng)貸之家網(wǎng)站的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年第三季度，全國(guó)P2P借貸平臺(tái)共累計(jì)實(shí)現(xiàn)成交金額2876.8億元，預(yù)計(jì)2014年全年可實(shí)現(xiàn)成交金額2500億元，同比增速將達(dá)到

12、136.3%，與2013年同比增速399.1%相比，增長(zhǎng)速度明顯減弱；在綜合利率方面，隨著同類P2P借貸機(jī)構(gòu)數(shù)量的急劇增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，綜合利率水平從2013年的最高值21.25%持續(xù)下降，到2014年第三季度已降至17.46%，預(yù)計(jì)到2014年末利率將降到16%。圖2-3 全國(guó)P2P借貸機(jī)構(gòu)成量及綜合利率變化情況（4）參與人數(shù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年全國(guó)P2P借貸平臺(tái)共有40萬(wàn)人參與，其中投資人數(shù)25萬(wàn)人，借款人數(shù)為15萬(wàn)人，分別比2012年增加390.2%和689.47%，行業(yè)處于快速發(fā)展期；截止到2014年第三季度，全國(guó)P2P借貸平臺(tái)已吸納100.91萬(wàn)人參與，其中投資人數(shù)76.1

13、2萬(wàn)人，借款人數(shù)24.79萬(wàn)人，參與人數(shù)規(guī)模已創(chuàng)新高。圖2-4 全國(guó)P2P借貸機(jī)構(gòu)參與人數(shù)變化情況（5）問(wèn)題機(jī)構(gòu)數(shù)量我國(guó)P2P機(jī)構(gòu)盡管呈現(xiàn)出高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，但也因部分公司經(jīng)營(yíng)不善、管理者人為因素等造成提現(xiàn)困難、停止運(yùn)營(yíng)、老板失聯(lián)、跑路甚至詐騙等而退出“競(jìng)技場(chǎng)”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2014年第三季度，全國(guó)問(wèn)題機(jī)構(gòu)累計(jì)有196家，占當(dāng)期全國(guó)P2P總機(jī)構(gòu)數(shù)量的13.6%。具體情況見(jiàn)圖2-5。圖2-5 全國(guó)P2P借貸機(jī)構(gòu)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量情況2.2.2 行業(yè)特點(diǎn)概括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)特點(diǎn)總體上可以概括為“三有三無(wú)四集聚”，“三有”指行業(yè)有需求、有供給、也有中間服務(wù)商，行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)厚實(shí)和潛力強(qiáng)勁；“三無(wú)”指無(wú)準(zhǔn)

14、入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的狀態(tài)；“四集聚”指大量的資金往P2P平臺(tái)積聚，很多人認(rèn)為這一行業(yè)是掙錢良機(jī)涌入形成人才集聚，并利用高科技手段實(shí)現(xiàn)技術(shù)集聚，同時(shí)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)集聚。就行業(yè)外在表現(xiàn)而言，其特點(diǎn)主要如下：（1）國(guó)內(nèi)P2P借貸行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛。根據(jù)上文所示數(shù)據(jù)顯示，可以看到我國(guó)P2P行業(yè)正處于產(chǎn)品生命周期理論中的成長(zhǎng)階段，機(jī)構(gòu)數(shù)量、成效規(guī)模、參與人數(shù)以及相關(guān)的問(wèn)題機(jī)構(gòu)數(shù)量都出現(xiàn)快速增加態(tài)勢(shì)，行業(yè)發(fā)展還將保持高速增長(zhǎng)。（2）P2P行業(yè)和平臺(tái)出現(xiàn)了模式的分化。目前本行業(yè)內(nèi)已出現(xiàn)O2O模式、P2B模式等，各機(jī)構(gòu)正圍繞著不同的模式和平臺(tái)打造自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，包括對(duì)投資借款人和服務(wù)理財(cái)端提供更好服務(wù)

15、的能力，P2P借貸市場(chǎng)還有非常廣闊的發(fā)展空間。（3）在P2P借貸行業(yè)，線上和線下互相融合成為重要趨勢(shì)。既包括線下的平臺(tái)逐步向線上發(fā)展業(yè)務(wù)，也有一些情況是線上平臺(tái)搭建線下渠道，進(jìn)行線下借款人和投資人的開(kāi)發(fā)。（4）互聯(lián)網(wǎng)金融的核心還是金融，本質(zhì)問(wèn)題還是需要控制風(fēng)險(xiǎn)。一些領(lǐng)先的P2P借貸平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制的重視程度有所加強(qiáng)。2.3 行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)（1）P2P借貸市場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)大，但資金平均利率將下降。伴隨市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大、資金供給的豐富、P2P借貸企業(yè)金融能力的增強(qiáng)，與資金價(jià)格最直接相關(guān)的行業(yè)平均綜合利率將持續(xù)下降；（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，倒閉平臺(tái)數(shù)量增加。當(dāng)前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)情況可謂魚(yú)龍混雜、良

16、莠不齊，未來(lái)隨著我國(guó)法律體系和政策環(huán)境的不斷完善，P2P網(wǎng)貸行業(yè)也將迎來(lái)健康發(fā)展時(shí)期，但這一過(guò)程將是行業(yè)重新“洗牌”的關(guān)鍵時(shí)期，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加劇，一此實(shí)力較弱的公司將被淘汰出局。（3）借款區(qū)域由大中城市向中小城市擴(kuò)散。當(dāng)前P2P平臺(tái)的地域分布主要集中在一線城市，尤其是北京、上海、深圳、廣州等。隨著一線大城市競(jìng)爭(zhēng)的加劇，這些平臺(tái)紛紛開(kāi)始向二三線城市轉(zhuǎn)移，并可能在未來(lái)幾年持續(xù)下去。（4）借款人由個(gè)人向企業(yè)擴(kuò)散。P2P借貸平臺(tái)最早的形式是用于個(gè)人的消費(fèi)借款例如用于購(gòu)物、教育或者是婚喪嫁娶。同一時(shí)期的借款人還包括小工商業(yè)者、小型電商經(jīng)營(yíng)者。未來(lái)這一借款主體范圍將延伸至企業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。（5）市場(chǎng)細(xì)分與整合兩

17、種趨勢(shì)并存。一種情況是有些P2P平臺(tái)經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的摸索找到了最適合服務(wù)的借款人，開(kāi)始精準(zhǔn)的提供更多更好的服務(wù)，降低成本、提高效率、降低風(fēng)險(xiǎn)；另外一種情況是成立比較早的平臺(tái)在已經(jīng)摸準(zhǔn)一些用戶之后，開(kāi)始擴(kuò)展用戶的服務(wù)范圍。（6）民間金融線上化。P2P借貸在很大程度上是民間金融的陽(yáng)光化，隨著這種借貸模式引起大家越來(lái)越多的興趣和關(guān)注，也獲得了很好的資金來(lái)源途徑，更多的民間金融（如保險(xiǎn)理償公司、典當(dāng)行等）可能會(huì)借助P2P借貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)更好的流動(dòng)性。（7）出現(xiàn)機(jī)構(gòu)投資者。目前P2P的投資人和借款人都還是個(gè)人，未來(lái)在P2P能夠提供比較好的收益和比較高的流動(dòng)性的支撐下，投資機(jī)構(gòu)會(huì)以管理資產(chǎn)計(jì)劃或者是信托計(jì)劃的形

18、式作為P2P平臺(tái)的投資者，直接借款給融資方。2.4 汽車消費(fèi)市場(chǎng)分析2.4.1中國(guó)汽車需求分析19992013年，中國(guó)汽車需求總量逐年上升，并從2009年起呈井噴式增長(zhǎng)趨勢(shì)，并在2010年達(dá)到1830萬(wàn)輛的高點(diǎn)，在我國(guó)城鎮(zhèn)居民收入不斷增加的利好影響下，2013年中國(guó)汽車需求總量上漲到2080萬(wàn)輛。不過(guò)受制于世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減速，我國(guó)汽車增長(zhǎng)速度明顯放緩，2013年汽車需求增速降為7.7%，低于上一年7.7個(gè)百分點(diǎn)，但依然占據(jù)全球汽車銷量的26.0%，中國(guó)市場(chǎng)仍然是全球各大車企的重要“競(jìng)技場(chǎng)”。在我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程推進(jìn)、城鄉(xiāng)居民可支配收入不斷增長(zhǎng)以及國(guó)內(nèi)汽車行業(yè)新品不斷涌現(xiàn)的影響下，我國(guó)汽車需求量將保持

19、高速、平穩(wěn)的增長(zhǎng)趨勢(shì)，預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)汽車保消費(fèi)量將突破3000萬(wàn)輛。圖2-6 19962013年中國(guó)汽車需求總量及增長(zhǎng)率情況2.4.2 汽車貸款市場(chǎng)容量分析2003年以前個(gè)人汽車貸款曾經(jīng)發(fā)展迅速，不過(guò)由于市場(chǎng)混亂，各方面配套不健全，以及住房貸款與汽車貸款的比較差異，銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)到房貸，汽車貸款大幅收縮。隨著近幾年個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理水平的提高以及市場(chǎng)環(huán)境的改善，車貸業(yè)務(wù)重新又回到銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)視野，紛紛創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、改善業(yè)務(wù)流程，拓展個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)。以國(guó)內(nèi)著名的汽車金融公司平安銀行為例，根據(jù)平安銀行發(fā)布的2013年業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，2013年平安銀行汽車金融中心新發(fā)放汽車消費(fèi)貸款500億

20、元，較上年增長(zhǎng)173%；汽車消費(fèi)貸款余額488億元，較上年末增長(zhǎng)131%。從需求方面看，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2025年中國(guó)汽車金融業(yè)將有5250億元的市場(chǎng)容量，中國(guó)汽車金融市場(chǎng)的巨大潛力，已經(jīng)成為產(chǎn)品之后各大汽車公司比拼逐鹿的第二大領(lǐng)域。不過(guò)，當(dāng)前中國(guó)貸款購(gòu)車者的比例只有1020，相比發(fā)達(dá)國(guó)家的60至70，可謂發(fā)展空間巨大。目前國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)正在發(fā)生著變化，除傳統(tǒng)的個(gè)人貸款購(gòu)車業(yè)務(wù)銀行車貸、金融公司車貸、信用卡車貸三種以外，新興的P2P網(wǎng)貸正憑借高效、省時(shí)以及低利率水平等特色成為個(gè)人貸款風(fēng)車業(yè)務(wù)中的另一股重要選擇方式。根據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2013年全國(guó)汽車銷量為2198.4

21、1萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)13.87%，比上年提高9.6個(gè)百分點(diǎn)，中國(guó)汽車銷售加速增長(zhǎng)。按照20%的貸款需求、平均貸款成數(shù)為7成、平均車價(jià)15萬(wàn)元（汽車金融中心數(shù)據(jù)）測(cè)算，2013年全國(guó)汽車貸款總需求約為4600億元。在保持上述測(cè)算條件不變的情形下，預(yù)計(jì)到2020年，全國(guó)汽車貸款總需求規(guī)模將達(dá)到6300億元?？梢灶A(yù)見(jiàn)，我國(guó)汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展前景明朗，市場(chǎng)需求潛力巨大。第三章 產(chǎn)品與服務(wù)3.1 自有資金貸款服務(wù)公司將利用自有資金對(duì)那些經(jīng)營(yíng)狀況良好、暫時(shí)出現(xiàn)資金短缺的中小型企業(yè)或個(gè)體組織提供合理期限范圍的貸款服務(wù)，并約定所貸資金必須用于合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，嚴(yán)禁借款方利用獲得的資金進(jìn)行再貸款或其他非法活動(dòng)，為社會(huì)

22、穩(wěn)定和經(jīng)營(yíng)環(huán)境良性發(fā)展服務(wù)。3.2 P2P微金在線平臺(tái)3.2.1 平臺(tái)服務(wù)介紹微金在線()作為金融專業(yè)團(tuán)隊(duì)、法律顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)、電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)傾力打造的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)，結(jié)合國(guó)內(nèi)金融發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，微金在線致力于為融資需求者提供高效的融資新渠道，更為個(gè)人提供創(chuàng)新型投資理財(cái)服務(wù)。在完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系基礎(chǔ)上，在健全的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)上，在全面的法務(wù)監(jiān)督管理上，為廣大融資者提供專業(yè)、高效、安全、可信賴的投融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。項(xiàng)目借助于公司建設(shè)的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)微金在線，將投資、借款、審批、資信管理融為一體，采取線上線下結(jié)合的模式，線上開(kāi)拓投資方，致力于為投融資雙方提供全面、便捷、快速的第三方融資服務(wù)，遵

23、循“既不吸儲(chǔ)，也不放貸”的原則，只提供借貸雙方居間服務(wù)，最大限度地為有資金需求和理財(cái)需求的個(gè)人、中、微小企業(yè)，提供陽(yáng)光、快捷、安全、穩(wěn)固的居間服務(wù)。圖2-1 P2P平臺(tái)服務(wù)流程示意圖（以人人貸為例）3.2.2 服務(wù)特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)1. 信用評(píng)級(jí)微金在線組建信用評(píng)級(jí)管理團(tuán)隊(duì)，運(yùn)用評(píng)估方法、遵循評(píng)估程序，對(duì)客戶的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行調(diào)研了解及實(shí)地征信，就客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)、履約能力等進(jìn)行綜合評(píng)估，并對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)分類。2. 風(fēng)險(xiǎn)控制本網(wǎng)站平臺(tái)僅作為網(wǎng)友之間小額資金互助平臺(tái)，借款人和出借人均不得利用本網(wǎng)站平臺(tái)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)和其他(如洗錢)不正當(dāng)交易行為，否則出借人、借款人和本網(wǎng)站有權(quán)向公安等行政機(jī)關(guān)舉報(bào)，追究其相關(guān)法律責(zé)任。（1）若借款者逾期仍未還款，除正常利息以外，對(duì)應(yīng)還款額未還部分，還應(yīng)支付0.5/天的逾期利息作為催收費(fèi)用；逾期應(yīng)還款由本網(wǎng)站通過(guò)短信、電話、上門等方式進(jìn)行催收，暫不公開(kāi)個(gè)人隱私資料。（2）借款者逾期還款，造成投資者因此支付的費(fèi)用(包括但不限于律師費(fèi))由借款者承擔(dān)。本網(wǎng)站有權(quán)將借款人的有