小額貸款公司的歷史、現(xiàn)狀及發(fā)展前景展望

1、 第一章第一章 小額貸款公司簡介小額貸款公司簡介 第二章第二章 小貸公司成立的歷史背景小貸公司成立的歷史背景 第三章第三章 小貸公司的發(fā)展現(xiàn)狀及意義小貸公司的發(fā)展現(xiàn)狀及意義 第四章第四章 小貸公司發(fā)展過程中遇到的問題小貸公司發(fā)展過程中遇到的問題 第五章第五章 小貸公司發(fā)展前景展望小貸公司發(fā)展前景展望 一、小額貸款公司及其法律地位 (一)“小額貸款公司”定義： 小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人或者其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。 (二)小額貸款公司法律地位： 1、是企業(yè)法人； 2、有獨立的法人財產(chǎn)； 3、享有法人財產(chǎn)權(quán)； 4、以全部財產(chǎn)對其債務(wù)

2、承擔(dān)民事責(zé)任。 “小額貸款公司是企業(yè)法人”，也就是規(guī)定了小額貸款公司不是金融機構(gòu)，但經(jīng)營的是金融業(yè)務(wù)，可以說是“準(zhǔn)金融機構(gòu)”。 二、小額貸款公司經(jīng)營特點 (一）經(jīng)營特殊商品:貨幣（只貸不存） (二）經(jīng)營規(guī)則： 1、小額貸款公司必須專營小額貸款業(yè)務(wù)；2、嚴(yán)禁向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款；（高壓線）3、信貸資金來源必須合法，主要來源應(yīng)為股東繳納的資本金、捐贈資金和不超過兩家銀行的借貸資金。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。（底線）4、小額貸款公司不得從事投資業(yè)務(wù)和委托貸款業(yè)務(wù)；5、小額貸款公司不得向關(guān)系人發(fā)放貸款：關(guān)系人指公司的董事、監(jiān)事、管理人

3、員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬以及他們投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。 （三）經(jīng)營范圍： 1、辦理各項小額貸款； 2、辦理小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)； 3、其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù) 一、政策性環(huán)境 2004年7月，國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)作出批示，由央行、財政部、勞動與社會保障部和銀監(jiān)會等4部委聯(lián)合召開專門的小額貸款政策落實會議。央行與勞動保障部在全國100個大中城市推廣創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)及小額信貸的工作模式，同時在13個國家創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)示范城市啟動小額信貸試點。 2005年初，央行先行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古5個省區(qū)開辦小額信貸試點，并于2005年底在山西省平遙批準(zhǔn)成立兩家小額貸款公司。接著，銀監(jiān)會集中

4、在內(nèi)蒙古、四川、青海、甘肅、吉林、湖北等六省區(qū)試點三種模式：村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織和貸款公司。 從國際角度看，小額信貸的發(fā)展已有30多年的歷史。與市場經(jīng)濟發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟發(fā)展模式不同，我國在經(jīng)濟體制改革和探索發(fā)展方式的實踐中，創(chuàng)舉出一套辦法：“政策先行，推進試點，總結(jié)經(jīng)驗，立法確認(rèn)。”實踐證明，這是一套穩(wěn)中求進，行之有效的好路子。因此，在總結(jié)試點經(jīng)驗基礎(chǔ)上，我們有理由期待著國家關(guān)于小額貸款制度進一步法規(guī)化，法制化。 二、市場環(huán)境 目前市場競爭的一種不公平態(tài)勢，集中反映在各商業(yè)銀行面向私營企業(yè)和個體貸款總額開始出現(xiàn)明顯的環(huán)比下降，中小企業(yè)圖謀發(fā)展，面臨急需的資本輸血。但借錢融資難已成為難以克服的生

5、存和發(fā)展障礙。 一方面是身系廣大民眾就業(yè)崗位的中小企業(yè)缺乏資金，另一方面是資本市場流動性泛濫得不到緩解。如何把閑置資金配置到饑渴的中小企業(yè)身上，需要更多的金融中介和機構(gòu)，提供靈活的金融服務(wù)。 目前，大量處于“地下狀態(tài)”的中國民間融資機構(gòu)的活躍氣氛，其實就是這種需求的強烈表現(xiàn)。給予它們合法化的運營，其實就是對它們“走出地面的陽光化行動”提供的最好支持。 三、國際借鑒 我國依然還有2365萬左右的貧困人口。在討論小額貸款制度幫助和解救社會弱勢群體和貧困人口時，我們聯(lián)想到“窮人銀行家”穆罕默德尤努斯。他從1974年創(chuàng)建小額信貸(上世紀(jì)80年代變?yōu)槊霞永瓏毩y行)到今天，為約660萬窮困者和弱勢群體

6、(主要是婦女)貸款超過57億美元，還款率近99%。在領(lǐng)受2006年度諾貝爾和平獎時，他這樣感言：我們在消除貧困方面努力工作，同時，我們也重新設(shè)計了經(jīng)濟理念。因此，實踐證明，小額信貸公司有其適合成長的環(huán)境。 正是考慮到以上的國內(nèi)環(huán)境及國際經(jīng)驗，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行在二八年五月四日以“銀監(jiān)發(fā)200823號”關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見問明確了小額貸款公司的法律地位。 小額貸款公司是民間資本進入金融領(lǐng)域的具體實踐，是金融體制改革的重大創(chuàng)新與突破。據(jù)2011年4月21日央行發(fā)布的2011年一季度小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告顯示，截止3月底，我國小額貸款公司達(dá)到3027家，從業(yè)人員320

7、97人，實收資本2141億元，貸款余額2407.66億元。 當(dāng)前，我省金融業(yè)正處于創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵時期，金融業(yè)對支持全省“四個發(fā)展”的作用日益增強。作為繁榮我省金融業(yè)的生力軍，小額貸款公司對緩解小微企業(yè)融資難具有重要作用。為支持在促進經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代作用的小型微型企業(yè)的發(fā)展，自2009年6月試點至今年10月底，我省小額貸款公司已經(jīng)成立16家，注冊資本7.99億元，累計發(fā)放小額貸款553筆，貸款總額10.71億元，貸款余額6.23億元，在緩解小型微型企業(yè)融資難、支持民生事業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”等方面發(fā)揮了積極作用。 小額貸款公司的組建運行，是對多元所有制資本開

8、放農(nóng)村金融市場的一次審慎嘗試，是民間資本進入金融領(lǐng)域的一次具體實踐，是金融體制改革的一次重大創(chuàng)新與突破，對于改革農(nóng)村金融布局、健全完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、促進信用環(huán)境建設(shè)具有重要的推動作用。因此，小額貸款公司的開始設(shè)立便是以積極的態(tài)勢出現(xiàn)的，自設(shè)立之初就以服務(wù)“三農(nóng)”和微小企業(yè)為已任，發(fā)揮了如下幾方面的積極作用： 首先，民間資本進入小額貸款公司以農(nóng)戶和民營小型、微型企業(yè)為融資對象，能夠彌補正規(guī)金融機構(gòu)的融資不足。小額貸款公司的產(chǎn)生和發(fā)展，由于能夠在更大程度上吸納民間資本，拓寬了融資渠道，因而彌補了很大一部分農(nóng)戶和民營小型、微型企業(yè)的金融服務(wù)不足。特別是它能夠堅持“小額、分散”和“只貸不存”的原則

9、，將業(yè)務(wù)范圍界定為本縣（市、區(qū)）的小額貸款和財務(wù)咨詢，將服務(wù)對象確定為當(dāng)?shù)匚⑿?、小型企業(yè)和個體工商戶、養(yǎng)殖戶、種植戶及各種生產(chǎn)合作社，金融服務(wù)的效果相當(dāng)顯著。 其次，小額貸款公司為民間資本開辟了進入金融服務(wù)領(lǐng)域的新渠道，有助于平抑民間借貸利率。我國長期以來形成的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和金融抑制，導(dǎo)致了正規(guī)金融與非正規(guī)金融同時并存的二元金融結(jié)構(gòu)。在正規(guī)金融市場準(zhǔn)入受到限制的情況下，民間資本大量地進入了非正規(guī)金融領(lǐng)域。非正規(guī)金融雖然支持了民營企業(yè)的發(fā)展，但由于它自產(chǎn)生之日起就不具備法律地位，缺少政府金融監(jiān)管和內(nèi)部控制制度與合法契約的約束，借貸利率一般偏高，風(fēng)險隱患甚大。而由民間資本組建的小額貸款公司，由于按

10、照規(guī)定在工商部門注冊登記并被賦予合法地位，其融資行為就可以得到規(guī)范，其貸款利率的最高浮動幅度、同一借款人貸款的最高限額等也可以由銀監(jiān)部門、貨幣當(dāng)局和省級金融辦進行制度約束。 例如，小額貸款公司必須遵照人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)布的關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見，嚴(yán)格執(zhí)行司法部門關(guān)于貸款利率上限不得高于基準(zhǔn)貸款利率4倍的規(guī)定，盡管這同商業(yè)銀行的商業(yè)貸款利率相比仍然比較高，但對于那些資金需求短、頻、急又無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款的民營企業(yè)來說，特別是相對于非正規(guī)金融的借貸利率水平而言，這樣的利率水平并不高，一般也能夠承受。由于小額貸款公司在信息對稱程度、金融交易成本等方面的優(yōu)勢不遜于民間非正規(guī)金融，相對較

11、低的利率水平就可以對民間借貸利率起示范作用，有助于平抑民間借貸利率水平。 再次，小額貸款公司通過提供差異化融資產(chǎn)品和服務(wù)，促進了地方金融服務(wù)體系的完善。小額貸款公司由當(dāng)?shù)孛耖g投資主體發(fā)起設(shè)立，股東對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟情況、市場情況清楚，信息較為對稱，可以運用差異化競爭戰(zhàn)略，重點發(fā)展銀行業(yè)金融機構(gòu)“三不做”的貸款業(yè)務(wù)：一是大量作坊式微小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，他們一般缺少抵押物，這是銀行不能做的；二是大部分微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，他們沒有完整的財務(wù)報表，也沒有資信記錄，這是銀行不敢做的； 三是一般中小微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，他們數(shù)量多，借款頻率高，交易成本大，這是銀行不愿做的。小額貸款公司實施這種差異化競爭戰(zhàn)略，采取的貸款類

12、型主要是通過第三方擔(dān)保的保證貸款，擔(dān)保人一般是有一定資金實力的工商業(yè)主、企業(yè)法人代表、公司高管，以及具有穩(wěn)定收入來源的公務(wù)員等。小額貸款公司主要依靠人緣、地緣、血緣關(guān)系和平時經(jīng)常性的交往來了解企業(yè)經(jīng)營項目，有效地控制了信貸風(fēng)險。 小額貸款公司在成立之初可以說是滿腔熱情，在發(fā)展的過程中也是波瀾壯闊，但隨著小額貸款公司的發(fā)展壯大，一些問題也隨之浮出水面： 問題一：身份之議 銀監(jiān)會2008年發(fā)布的關(guān)于小額貸款公司試點的意見規(guī)定，小額貸款公司是由省政府主管部門審批，到工商部門領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨立法人，不需要領(lǐng)取經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證，因此不屬于金融機構(gòu)。但是小額貸款公司卻經(jīng)營貨幣、發(fā)放貸款，履行著金融機構(gòu)的

13、職能，這樣小額貸款公司就出現(xiàn)了身份上的尷尬：一是在銀行的存款只能按一般工商戶的活期存款利率執(zhí)行，原低于金融業(yè)同業(yè)存放利率，也低于存放中央銀行款項的利率； 二是向銀行業(yè)金融機構(gòu)融資時，無法享受銀行同業(yè)拆借利率，只能按一般工商企業(yè)貸款利率執(zhí)行；三時由于小額貸款公司不屬于金融機構(gòu)，既不能享受金融機構(gòu)的稅率優(yōu)惠政策，又不能享受針對農(nóng)村金融機構(gòu)財政補貼資金，卻要按一般企業(yè)繳納稅費，造成小額貸款公司稅費負(fù)擔(dān)較重。四是因為小額貸款公司不屬于金融機構(gòu)，無法與人民銀行的征信系統(tǒng)對接，在實際工作中給客戶造成極大的不便 問題二：定位之議 按照關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)定位為主要為“三農(nóng)”及微

14、小企業(yè)提供金融服務(wù)，但這一金融服務(wù)主要體現(xiàn)在發(fā)放貸款上。因此小額貸款公司資金運用模式比較單一，僅發(fā)放貸款，不能經(jīng)營如票據(jù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、委托貸款等低風(fēng)險的業(yè)務(wù)，使得小額貸款公司定位起點較低。 問題三：后續(xù)資金補充之議 目前已經(jīng)開業(yè)的小額貸款公司由于“只貸不存”模式的限制，要繼續(xù)發(fā)放貸款已經(jīng)是“囊中羞澀”了，資金流動出現(xiàn)了“捉襟見肘”的窘迫局勢。盡管根據(jù)指導(dǎo)意見的政策安排，小額貸款公司可以向不超過兩家的銀行機構(gòu)融入不超過資本凈額50%的資金進行經(jīng)營，但由于小額貸款公司一般工商企業(yè)的定位，在實際的融資過程中往往遭遇銀行持續(xù)經(jīng)營時間、抵押、擔(dān)保等種種條件的限制，順利成功融資的不多。 問題四：改制設(shè)立村鎮(zhèn)

15、銀行門檻之議 按照暫行規(guī)定要求，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，這樣小額貸款公司要改制為村鎮(zhèn)銀行就必須讓出控制權(quán)，這已經(jīng)觸及到了小額貸款公司的出資者，尤其是最大股東的利益，“把孩子養(yǎng)大了給別人”，這也在一定程度上減弱了小額貸款公司改制成村鎮(zhèn)銀行的積極性。另外銀行金融機構(gòu)要入股小貸公司成為村鎮(zhèn)銀行，就要拿出一定的資本金另設(shè)機構(gòu)，影響其資本充足率，同時還要為小額貸款公司以前發(fā)放的貸款承擔(dān)責(zé)任，這樣還不如自己申請設(shè)立一個分支機構(gòu)，因此，銀行金融機構(gòu)對此表現(xiàn)也不夠積極。 盡管存在上述種種不利于小貸公司快速發(fā)展的問題，但我們認(rèn)為小貸公司發(fā)展前景還是非常光明的，因為小額貸款公司是最注重社會

16、績效的，也最注重消費者保護和客戶保護，這也是她賴以存在和發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。為什么這么說？因為小額貸款公司它的股本組成有國有的，有民營的，有個人的。小貸公司的經(jīng)營團隊它首先要保證資金的安全，要為股東服務(wù)，要達(dá)到一種良性的可持續(xù)發(fā)展。所以說小額貸款公司，據(jù)我所知，目前在管理上都非常嚴(yán)謹(jǐn)，我們風(fēng)險管控的措施也非常到位，結(jié)構(gòu)也非常良好。據(jù)我所知，起碼就青海來來講，沒有一家小貸公司產(chǎn)生過不良貸款。 應(yīng)該說小貸公司面臨的客戶群和銀行相比，我們有很多瑕疵。但是因為我們的體制不同，我們的目標(biāo)不同，所以我們社會責(zé)任不同，所以小貸公司的發(fā)展是非常迅速的。到09年年末，全國只有1080多家小貸公司，現(xiàn)在到3000多家

17、了。為什么說小貸公司具有社會責(zé)任呢？因為小貸公司支持的客戶群體，主要是中小企業(yè)，特別是微小企業(yè)、個體工商戶和三農(nóng)等等，這些群體最需要支持，也是國家最倡導(dǎo)的一個群體、發(fā)展的一個群體。同時有人擔(dān)心小額貸款公司發(fā)放貸款和銀行之間會不會產(chǎn)生一種競爭？產(chǎn)生一種矛盾？我個人認(rèn)為小額貸款公司和銀行之間沒有競爭、矛盾，也沒有什么沖突，恰恰相反，小額貸款公司對社會的經(jīng)濟起到了良好的促進作用，是銀行業(yè)的一個有效的補充。 為什么說小額貸款公司非常注重客戶保護呢？因為客戶的發(fā)展是小額貸款公司生存的基礎(chǔ)。客戶的需求也是小額貸款公司發(fā)展的基礎(chǔ)。小額貸款公司發(fā)展到現(xiàn)在，大家知道小貸公司普遍存在的一些自身發(fā)展的很多瓶頸。比如說融資難的問題、稅負(fù)過重的問題、經(jīng)營范圍單一的問題，和人民征信系統(tǒng)沒有接口的問題等等。這些問題的出現(xiàn)，我認(rèn)為根本上是小貸公司的定位問題，在這里我們呼吁對小貸公司能夠有一個明確的有利于小貸公司健康快速發(fā)展的定位。 小貸公司從事的也是信貸發(fā)放工作，應(yīng)該說它是銀行業(yè)務(wù)的三分之一，有一部分是相同的。但是小貸公司不是金融行業(yè)，充其量我們可以說小貸公司是準(zhǔn)金融行業(yè)，因為行業(yè)的定位不是很