2022年整理—人身保險(xiǎn)(精品課程)第四章 人身保險(xiǎn)合同

1、第四章 人身合同本章預(yù)習(xí)人身合同是人身學(xué)研究的重點(diǎn)。人身合同是投保人與人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身合同具有多種特點(diǎn)擁有多種不同種類。另外人身合同的要素、合同的訂立和履行過程中有諸多方面區(qū)別于其它合同。本章主要內(nèi)容包括：人身合同的概念、特征、分類與形式人身合同的要素人身合同的常見條款人身合同的訂立與履行人身合同的糾紛、解釋與爭(zhēng)議處理4.1 人身合同概述 人身合同的概念合同是一個(gè)經(jīng)濟(jì)生活中的概念也可以稱為契約。根據(jù)?合同法?的定義合同是平等的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。合同也稱為契約是商業(yè)中投保人或被人與人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。當(dāng)事人在平等的根底上充分協(xié)商

2、本著、自愿和老實(shí)信譽(yù)的原那么訂立。它是當(dāng)事人雙方的法律行為。當(dāng)雙方意思表示一致時(shí)合同成立；在滿足一定條件時(shí)合同具有法律效力。所表達(dá)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償關(guān)系必須通過訂立合同才能得以實(shí)現(xiàn)。人身合同那么是投保人與人約定人身權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 人身合同的特征人身合同作為投保人與人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議適用?法? ?合同法?等的有關(guān)規(guī)定。人身合同具有以下特點(diǎn)：1.人身合同是有名合同有名合同是法律直接賦予某種合同以特定的名稱并以相應(yīng)的法律制度調(diào)整的合同。法律尚未為其確定名稱和特定的合同是無名合同。一般情況下只有那些社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系重大、影響深遠(yuǎn)的合同才會(huì)被法律確定其名稱和特定的。人身合同是法律直接賦予名稱的合同。同時(shí)

3、又有?法?對(duì)人身合同進(jìn)展特別的調(diào)整。因此人身合同是有名合同。2.人身合同是要式合同要式合同是指采用特定形式訂立的合同。根據(jù)?法?第十二條規(guī)定：人身合同應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立。這種書面形式既可以詳細(xì)記載雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)有利于合同的履行,同時(shí)又對(duì)人身合同的成立起到證明作用。盡隨著承保技術(shù)的進(jìn)步國(guó)外允許 投保和EMAIL投保但最終還要以出具保單作為關(guān)系成立和有效的證明。3.人身合同是附和性合同附和性合同又稱為格式合同是指合同的條款事先由當(dāng)事人的一方擬訂另一方只有承受或不承受該條款的選擇但不能就該條款進(jìn)展修改或變更。人身合同就屬于附和性合同。人身合同的條款事先由人擬定經(jīng)監(jiān)部門審批。投保人往往不熟悉業(yè)務(wù)

4、很難對(duì)條款提出異議。投保人購(gòu)置要么附和人的合同即同意合同條款并購(gòu)置該合同；要么回絕購(gòu)置該一般沒有修改合同內(nèi)容的權(quán)利。即使需要變更某項(xiàng)內(nèi)容也只能采納人事先準(zhǔn)備的附加條款。因此在附和性合同中人較之被人處于明顯優(yōu)勢(shì)。由于人身合同的這種附和性當(dāng)合同雙方對(duì)人身合同條款的某些詞意理解有分歧時(shí)通常會(huì)做出有利于投保人的解釋。不過隨著競(jìng)爭(zhēng)的劇烈化客戶亦部地獲得了與人平等協(xié)商人身合同內(nèi)容的權(quán)利因此固定格式人身合同的有關(guān)內(nèi)容在某種條件下亦存在著修改的可能；個(gè)別業(yè)務(wù)甚至可以臨時(shí)協(xié)商、訂立無既定格式的人身合同。4.人身合同是有償合同有償合同是指享有權(quán)利同時(shí)必須承擔(dān)義務(wù)的合同。訂立人身合同是雙方當(dāng)事人有償?shù)姆尚袨?。一?/p>

5、要享有合同的權(quán)利就必須對(duì)另一方付出一定的代價(jià)這種互相報(bào)償?shù)年P(guān)系稱為對(duì)價(jià)。投保人與人的對(duì)價(jià)是互相的。投保人的對(duì)價(jià)是支付保費(fèi)人的對(duì)價(jià)是承擔(dān)某種危險(xiǎn)但這種對(duì)價(jià)并不意味著人對(duì)投保人付出對(duì)等的代價(jià)即一定要給付金或賠償損失。只是當(dāng)承保的危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)才對(duì)投保人的實(shí)際損失承擔(dān)補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)。這也正是人身合同的本質(zhì)所在。5.人身合同是雙務(wù)合同雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方互相享有權(quán)利同時(shí)也承擔(dān)義務(wù)的合同。人身合同的人享有收取費(fèi)的權(quán)利同時(shí)承擔(dān)約定事故發(fā)生時(shí)給付金或補(bǔ)償被人實(shí)際損失的義務(wù)；人身合同的投保人承擔(dān)支付費(fèi)的義務(wù)的同時(shí)被人在事故發(fā)生時(shí)根據(jù)人身合同享有懇求人賠付金的權(quán)利。6.人身合同是誠(chéng)信合同在我國(guó)的?法?中明確規(guī)定從

6、事活動(dòng)必須遵守誠(chéng)信的原那么。誠(chéng)信原那么是的根本原那么每個(gè)人身合同的訂立、履行都應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)信原那么。對(duì)人身合同雙方當(dāng)事人違犯誠(chéng)信原那么的行為?法?規(guī)定了嚴(yán)厲的處分措施。 人身合同的分類根據(jù)不同的人身合同可以進(jìn)展多種劃分。主要有如下幾種分類：1.按標(biāo)的性質(zhì)劃分人身合同是以人的生命和身體為標(biāo)的的人身合同。按標(biāo)的性質(zhì)劃分可分為人壽合同、意外傷害合同和安康合同。人壽合同是以被人的生命為標(biāo)的以生存和或亡為給付金條件的人身合同。年金合同是人壽合同的特殊形式。意外傷害合同是以被人因遭受意外傷害事故造成亡或殘疾為事故的人身合同。安康合同是以人的身體為對(duì)象以被人在限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和工作才能喪失、收

7、入減少及因疾病、生育、致殘或亡為事故的人身合同。通常將不屬于人壽合同和人身意外傷害合同的人身合同都?xì)w為安康合同。2.按人身合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分按人身合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分可分為補(bǔ)償性人身合同和給付性人身合同。補(bǔ)償性合同是人根據(jù)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失進(jìn)展經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤?。一般而言在人身合同中醫(yī)療合同屬于此類合同。給付性合同又稱為定額給付合同是事先由人身合同雙方當(dāng)事人約定金額當(dāng)被人發(fā)惹事故時(shí)由人按約定的金額給付金的合同。人身的許多險(xiǎn)種均屬定額特別是壽險(xiǎn)。因?yàn)槿说纳蜕眢w本身是不能用經(jīng)濟(jì)價(jià)值來衡量的只能由雙方約定的金額來確定給付金額。3.按投保人數(shù)的不同分類按投保人數(shù)的不同分類人身合同可分為個(gè)人合同、結(jié)合合

8、同和團(tuán)體合同。個(gè)人是以一個(gè)人為標(biāo)的的人身。在人身合同中以單個(gè)人身合多。結(jié)合是將存在一定利害關(guān)系的2個(gè)或2個(gè)以上的人視為結(jié)合被人例如父母、夫妻、子、兄弟姐妹或合作者等多人作為結(jié)合被人同時(shí)投保的人身。結(jié)合中的一個(gè)被人亡金將給付其他生存的人。假設(shè)限內(nèi)無一亡金給付給所有結(jié)合被人或其指定的受益人。團(tuán)體是以團(tuán)體為對(duì)象以集體名義投保并由人簽發(fā)一份總的合同人按合同規(guī)定向其團(tuán)體中的成員提供保障的。它不是一個(gè)詳細(xì)的險(xiǎn)種而是一種承保方式。團(tuán)體一般有團(tuán)體人壽、團(tuán)體年金、團(tuán)體意外傷害和團(tuán)體安康等四類。在一般的合同分類當(dāng)中還有一種按照標(biāo)的的數(shù)量和性質(zhì)進(jìn)展分類的將合同分為個(gè)人合同、集合合同和綜合合同。結(jié)合人身可以將人身合同

9、分為個(gè)人人身合同、集合人身合同和綜合人身合同。個(gè)人人身合同是指以單個(gè)人為標(biāo)的的人身合同。大多數(shù)的投保人都針對(duì)單個(gè)的被人進(jìn)展投保。集合合同是將多個(gè)性質(zhì)相似的標(biāo)的集合在一起而對(duì)每一標(biāo)的分別訂有各自的金額的合同。在人壽中以同一雇主或團(tuán)體的全部或部受雇人或會(huì)員為被人由人簽發(fā)一張總單的團(tuán)體人身合同都是集合合同。集合類人身合同當(dāng)發(fā)惹事故時(shí)單個(gè)的被人的賠償按個(gè)人人身的賠付方式賠付即在個(gè)人的金額限定下按合同約定方式進(jìn)展全額或比例賠付。綜合合同是指人承保的是性質(zhì)不一定類似的眾多的標(biāo)的但僅確定一個(gè)總的金額而不分別規(guī)定金額的合同。這種合同無特定的標(biāo)的而是僅以一定限定標(biāo)的的范圍并按此范圍內(nèi)的所有標(biāo)的來規(guī)定一個(gè)總金額人

10、在金額的限度內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。在人身中此類合同主要是針對(duì)被人常常面臨同一危險(xiǎn)因素的情況可以用在團(tuán)體安康和意外傷害中。4.按合同的法律的效力劃分按合同的法律的效力劃分可分為有效人身合同、可撤銷人身合同和無效人身合同。有效人身合同是具有法律效力、可以施行的人身合同?？沙废松砗贤侵府?dāng)事人的意思表述不合同的一方具有因合同另一方違犯合同而取消合同的權(quán)利的人身合同?？沙蜂N的人身合同在變更、撤銷以前是有效的是否變更或者撤銷由權(quán)利人。當(dāng)事人懇求變更的人民或者仲裁機(jī)構(gòu)不得撤銷。因此可撤銷人身合同又可以稱為相對(duì)無效的人身合同。無效人身合同是指不具備合同成立的條件違犯法律、法規(guī)要求不予成認(rèn)和保護(hù)不具有法律效力的合同。

11、導(dǎo)致合同無效的原因可分為以下幾種：合同主體不合格。如投保人為無民事行為才能的人。合同內(nèi)容違犯法律和行政法規(guī)。如合同內(nèi)容超越了的經(jīng)營(yíng)范圍。意思表示不。如投保人是受欺詐而簽訂的人身合同。無效代理。如該代理人的代理權(quán)已經(jīng)終止不再具有代理權(quán)限。合同形式不符合法律規(guī)定或訂立合同的手續(xù)不完備。法律認(rèn)為以上這些人身合同自簽訂之日起就不具有法律效力。在人身合同被確認(rèn)無效后尚未履行的不得履行正在履行的應(yīng)立即終止履行。5.按照限分類人身合同可以分為長(zhǎng)合同、1年起合同和短合同。長(zhǎng)是指限超過1年的人身合同。人壽大多數(shù)都屬于長(zhǎng)業(yè)務(wù)。1年是指限為1年的人身業(yè)務(wù)。1年業(yè)務(wù)主要集中在人身意外傷害。安康也可以是1年。短是指限缺

12、乏一年的人身業(yè)務(wù)。人身意外傷害險(xiǎn)中的許多險(xiǎn)種為短如航空人身意外傷害限僅僅為一個(gè)航程。 人身合同的形式我國(guó)?法?規(guī)定訂立合同必須采用書面形式。人身合同的書面形式主要有投保單、暫保單、單、憑證、批單和其他的書面協(xié)議形式。1.投保單投保單是投保人向人提出要求和訂立人身合同的書面要約。投保單又稱“要保書或“投保申請(qǐng)書是人出具單的根據(jù)和前提。投保單一般由人事先根據(jù)險(xiǎn)種需要設(shè)計(jì)內(nèi)容格式投保人投保時(shí)依投保單所列的內(nèi)容逐一填寫人再據(jù)此核實(shí)情況是否承保。投保單一般都會(huì)載明合同的主要條款包括投保人、被人、以及受益人的、碼、性別、家庭住址、出生年月等根本信息；投保的險(xiǎn)種、金額、限、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)限；開始認(rèn)領(lǐng)年金年齡

13、、領(lǐng)取方式、領(lǐng)取、紅利派發(fā)形式；費(fèi)和付款方式；告知事項(xiàng)；投保人簽名已申請(qǐng)時(shí)間等。投保單是人身合同構(gòu)成之一假設(shè)投保單上有記載而單上有遺漏其效力與記載在單上一樣。投保單一經(jīng)人簽章承保合同成立。2.暫保單暫保單是在出立正式單或憑證之前出具的臨時(shí)性的證明。暫保單通常只記載單中的被人、標(biāo)的、金額、險(xiǎn)種等重要事項(xiàng)及單以外的特別約定。經(jīng)人或代理人簽章后交付投保人。暫保單在單未簽發(fā)前與單具有同樣的法律效力。但其有效較短通常以30天為限并在正式單簽訂時(shí)自動(dòng)失效。正式單簽發(fā)前人可以終止暫保但須提早投保人。暫保單的簽發(fā)通常發(fā)生如下情形：簽訂人身合同的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營(yíng)權(quán)限或經(jīng)營(yíng)程序的限制需要經(jīng)過批準(zhǔn)在未獲準(zhǔn)之前以暫保單

14、為證明；人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時(shí)就合同的主要事項(xiàng)已達(dá)成協(xié)議但還有一些條件尚待商洽的以暫保單為證明；或者代理人承攬到業(yè)務(wù)后暫時(shí)還沒有辦妥全部手續(xù)時(shí)以暫保單為證明；為出口結(jié)匯需要在正式保單或憑證未出立前以暫保單為證明進(jìn)展結(jié)匯。3.單單,又稱保單即是指通常所說的書面人身合同是人和投保人之間訂立人身合同的正式書面。它包括前述人身合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。是投保人與人履行權(quán)利義務(wù)的根據(jù)是最為重要的書面形式。簽發(fā)單不構(gòu)成合同成立的要件而只是人的法定義務(wù)。假設(shè)是在簽發(fā)單前發(fā)生了事故要分別不同的情況確定人是否承擔(dān)責(zé)任。4.憑證憑證也是一種人身合同的書面形式。它具有與單一樣的效力但在條款的列舉上較為簡(jiǎn)單。只在少

15、數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。通常用于方便攜帶證明的場(chǎng)合：如在汽車第三者責(zé)任中常以憑證代替單由被人隨身攜帶。還有如下情況也使用憑證：人為簡(jiǎn)化單證手續(xù)在訂立海洋運(yùn)輸人身合同時(shí)人與外貿(mào)合作直接在上印就憑證并事先加印簽章當(dāng)繕制時(shí)憑證也隨即辦妥。5.批單批單是人身合同雙方就單內(nèi)容進(jìn)展修改和變更的證明。通常用于對(duì)已經(jīng)印制好的單的內(nèi)容作部修改或?qū)σ呀?jīng)生效的單的某些工程進(jìn)展變更。批單一經(jīng)簽發(fā)就自動(dòng)成為人身合同的組成部。批單的法律效力優(yōu)于單當(dāng)批單內(nèi)容與單不相一致時(shí)以批單內(nèi)容為準(zhǔn)。4.2 人身合同的要素人身合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部組成。 人身合同的主體按照民法規(guī)定主體是指擁有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。人身

16、合同的主體是指與人身合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人含法人與自然人包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。當(dāng)事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主體是與人身合同的訂立和履行有直接關(guān)系的人；關(guān)系人是與人身合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系而不一定直接參與人身合同的訂立的人；輔助人是協(xié)助人身合同的當(dāng)事人簽署合同、履行合同并有關(guān)事項(xiàng)的人。1.人身合同的當(dāng)事人人身合同的當(dāng)事人是指直接參與建立法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人即參與訂立人身合同的主體包括投保人和人。1投保人。投保人又稱要保人是向人申請(qǐng)訂立人身合同并負(fù)有繳付費(fèi)義務(wù)的人身合同的一方當(dāng)事人。投保人作為人身合同的當(dāng)事人要求具有以下條件：1完全的民事權(quán)利才能和行為才能。一般

17、說來沒有法人資格的組織及無行為才能和限制行為才能的自然人均不能成為投保人。人身合同關(guān)系是一種民事法律關(guān)系投保人作為人身合同的當(dāng)事人即民事主體須具有民事權(quán)利才能和相應(yīng)的民事行為才能。民事權(quán)利才能是指民事主體依法享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格;民事行為才能是指民事主體以自己的行為享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格或才能。民事權(quán)利才能是民事行為才能的前提。民事主體包括公民和法人公民的民事權(quán)利才能始于出生終于亡。但公民的民事行為才能那么因年齡和精狀態(tài)的不同而有所不同。按照?民法通那么?的規(guī)定年滿18周歲的公民具有完全民事行為才能；16周歲以上不滿18周歲的公民以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的視為完全民

18、事行為才能人；不滿16周歲的未成年人和雖滿16周歲但不能識(shí)別自己行為的公民那么不具有完全行為才能。因此未成年人、精病患者、嗜酒成性者不能成為合同當(dāng)事人。對(duì)于限制民事行為才能者經(jīng)其監(jiān)護(hù)人同意的可作為投保人訂立人身合同。如此規(guī)定是為了保證合同雙方都能對(duì)他們所共同簽署的協(xié)議有充分的理解才能。法人的民事權(quán)利才能始于設(shè)立終于消滅。其民事行為才能與民事權(quán)利才能完全一致。凡依法獲得法人資格的組織都可以法人名義訂立人身合同成為投保人。2投保人須對(duì)標(biāo)的具有利益。否那么不能申請(qǐng)訂立人身合同已訂立的合同為無效合同。利益是指投保人或被人對(duì)投保標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。它表達(dá)了投保人或被人與標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。為

19、了保證投保人的投保行為的合法性防止投保人利用人身合同獲取利益防止活動(dòng)中的道德危險(xiǎn)的發(fā)生和限制賠償額度為維護(hù)利益、社會(huì)公共道德和人合法權(quán)益各法都規(guī)定投保人須對(duì)標(biāo)的具有利益。這是成為投保人所應(yīng)具備的必要條件。投保人可以為自己的利益投保亦可為別人的利益投保。投保人為別人的利益投保時(shí)在未經(jīng)委托的情況下應(yīng)征得別人同意或?qū)⑵溆喖s目的告知人以便人查明其是否具有利益并是否承保。3作為投保人必須與人訂立人身合同并按約定交付費(fèi)。該條件包含兩層含義：一是投保人須是以自己名義與人訂立人身合同的當(dāng)事人。無是自然人還是法人都只有當(dāng)其與人訂立人身合同后才能成為投保人；二是投保人須依人身合同中的約定支付費(fèi)。人身合同是雙務(wù)合同

20、和有償合同。受益人獲得保障是以投保人繳納費(fèi)為前提。當(dāng)投保人為自己的利益投保時(shí)有義務(wù)繳納費(fèi)；在為別人利益投保時(shí)也要承擔(dān)費(fèi)的繳納義務(wù)。投保人如不按交付費(fèi)人可以分情況要求其交付費(fèi)及利息或者終止人身合同。人對(duì)終止合同前投保方欠交的費(fèi)及利息仍有權(quán)要求投保方如數(shù)補(bǔ)足。因此人履行合同以投保人按合同約定繳納費(fèi)為前提投保人只有在支付費(fèi)后才能成為法律意義上的投保人。2人人經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是人身合同的一方當(dāng)事人。人根據(jù)人身合同擁有向投保人收取費(fèi)的權(quán)利；當(dāng)事故發(fā)生或者約定的限屆滿時(shí)有履行賠償責(zé)任或者給付金的義務(wù)。作為人身合同的當(dāng)事人人要求具備以下條件：1作為人要具備法定資格。人常以各種經(jīng)營(yíng)組織形態(tài)出現(xiàn)。因經(jīng)營(yíng)的特殊性各國(guó)法律

21、都對(duì)人從業(yè)的法律資格作出專門規(guī)定。大多數(shù)規(guī)定只有符合規(guī)定的條件、并經(jīng)批準(zhǔn)的法人方可經(jīng)營(yíng)成為人并在執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)。假設(shè)人不具有法人資格所訂立的合同無效。但也有少數(shù)特例如英國(guó)勞合社的承保社員是經(jīng)批準(zhǔn)、具有完全民事行為才能、符合一定的資產(chǎn)、信譽(yù)要求的自然人來作為人經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的。我國(guó)?法?規(guī)定：人必須是依法成立的分為國(guó)有獨(dú)資和股份兩種形式。2須以自己的名義訂立人身合同。作為一方當(dāng)事人人只有以自己的名義與投保人簽訂人身合同后才能成為人身合同的人。2.人身合同的關(guān)系人人身合同的關(guān)系人是指與人身合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系而不一定直接參與人身合同訂立的人 。關(guān)系人包括被人、受益人、保單所有人。1被人被人是指身受人

22、身合同保障享有金懇求權(quán)的人。被人的生命、身體等是人身合同的標(biāo)的是事故發(fā)生的主體對(duì)象。投保人將被人的生命、身體等作為標(biāo)的投保投保人與被人之間的關(guān)系有以下兩種情形：投保人與被人是同一人。當(dāng)投保人以自己的生命、身體投保時(shí)被人就是投保人自己。投保人與被人不是同一人投保人是人身合同當(dāng)事人被人是人身合同的關(guān)系人。當(dāng)投保人以別人為被人投保時(shí)須遵守如下規(guī)定：第一被人須是人身合同中指定的；第二須征得被人的同意；第三不得為無民事行為才能的被人投保以亡為給付金條件的人身?法?規(guī)定了例外的情況即是父母為未成年子投保的人身不受此規(guī)定限制但是亡給付金額總和不得超過金融監(jiān)視理部門規(guī)定的限額。無被人與投保人是否同一人被人的成

23、立都應(yīng)具備兩個(gè)條件：1人必須是人身受人身合同保障的人。標(biāo)的是被人的生命、身體或者安康等事故發(fā)生將會(huì)使被人遭受損失。人身合同就是通過對(duì)被人的生命、身體或者安康的保障來實(shí)現(xiàn)對(duì)可能發(fā)生的事故造成的損害進(jìn)展補(bǔ)償。因此被人須是生命、身體或者安康受人身合同保障的人。詳細(xì)來說在人身中被人是從人身合同中獲得生命、身體機(jī)能保障的人也是事故發(fā)生的本體當(dāng)被人亡、傷殘、疾病或到達(dá)約定年齡、限時(shí)可根據(jù)人身合同獲得金；2被人必須享有金懇求權(quán)。金懇求權(quán)是指被人因人身合同的訂立而享有的在事故發(fā)生后可行使的要求人賠償或給付金的權(quán)利。被人的生命、身體或者安康受人身合同保障事故發(fā)生后被人的生命、身體或者安康等受到傷害被人有權(quán)要求人

24、賠償或給付金。因此享有金懇求權(quán)是被人成立的一個(gè)必要條件。金懇求權(quán)的行使因標(biāo)的的不同而不同。在財(cái)產(chǎn)中事故發(fā)生后被人仍然生存那么金懇求權(quán)由被人本人行使；假設(shè)被人在該事故中亡金懇求權(quán)由其繼承人依?繼承法?繼承。但是在人身合同中事故發(fā)生后被人仍然生存的金懇求權(quán)由被人本人行使;假設(shè)被人亡的金懇求權(quán)由被人或者投保人指定的受益人行使。未指定受益人的金懇求權(quán)由被人的繼承人繼承。法律對(duì)被人的資格無其他限制但一般在人身合同中設(shè)有約定條件。一般財(cái)產(chǎn)的被人可以是法人與自然人；人身的被人不可以是法人而只能是滿足合同約定的年齡、安康、職業(yè)等條件的自然人。2受益人。受益人又叫金受領(lǐng)人即人身合同中約定的在事故發(fā)生后享有賠償與

25、金懇求權(quán)的人。在財(cái)產(chǎn)合同中并沒有專門的受益人規(guī)定。這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)的被人通常就是受益人。只有在某些特殊情況下財(cái)產(chǎn)合同的當(dāng)事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)賠償?shù)臋?quán)利而第三者一般是被人的債權(quán)人并上的受益人。在責(zé)任人身合同中雖沒有指定受益人但賠償卻并非為被人領(lǐng)取。在人身合同中受益人是由被人或者投保人指定的享有金懇求權(quán)的人可以是一人也可以是數(shù)人。投保人、被人都可以為受益人。受益人與投保人是同一人時(shí)受益人就是合同當(dāng)事人;否那么受益人是合同關(guān)系人。人身合同中的受益人應(yīng)當(dāng)具備下述兩個(gè)條件：1受益人必須由被人或投保人指定。受益人必須是被人或投保人在人身人身合同中指定的人。由投保人指定受益人的須經(jīng)過被人同意方才有效。

26、法律對(duì)受益人資格并無限制因此受益人可以是自然人也可以是法人。通常情況下受益人假設(shè)不是被人、投保人那么多為與其有利害關(guān)系的自然人。出生時(shí)存活的胎兒也可以為受益人。當(dāng)投保人以自己的生命、身體為自己利益而訂立人身合同時(shí)投保人既是被人也是受益人。當(dāng)投保人以自己的生命、人身為別人利益訂立人身合同時(shí)投保人是被人但受益人是由其指定的人。當(dāng)投保人以別人的生命、人身為自己利益而訂立人身合同時(shí)須經(jīng)被人同意后投保人成為受益人。當(dāng)投保人以別人的生命、人身為別人利益而訂立人身合同時(shí)經(jīng)被人同意受益人可以是第三人。假設(shè)投保人變更受益人必須經(jīng)被人同意。在團(tuán)體壽險(xiǎn)中受益人的指定權(quán)僅歸被人所有。假設(shè)投保人或被人未指定受益人多認(rèn)為

27、投保人或被人是當(dāng)然受益人。2受益人必須是享有金懇求權(quán)的人。受益人享有的金懇求權(quán)是受益人按照人身合同享有的一項(xiàng)根本權(quán)利。在人身合同中當(dāng)被人與受益人不是同一人時(shí)在事故發(fā)生后假設(shè)被人亡那么受益人應(yīng)可以從人處獲得金的給付。金懇求權(quán)是受益人實(shí)現(xiàn)自己金利益的一項(xiàng)必要權(quán)利。否那么受益人不能獲得金受益人也就沒有意義了。因此是否享有金懇求權(quán)就成為認(rèn)定受益人的一個(gè)必要條件。人身合同中被指定的受益人是一人的金懇求權(quán)由該人行使并獲得全部金。假設(shè)受益人是多個(gè)人的金懇求權(quán)由多個(gè)人共同行使其受益順序和受益份額由被人或投保人在合同中事先確定;未確定順序或份額的受益人按照相等份額享有受益權(quán)。作為受益人在合同中有兩種形式：一種是

28、不可撤消的受益人在人身合同簽訂時(shí)確定且不得隨意撤銷只允許在受益人同意下更換受益人；一種是可撤消的受益人在人身合同的有效內(nèi)投保人或被人可以中途變更受益人和撤消受益人的受益權(quán)。受益人的形式在人身合同簽訂過程中確定。受益人的金懇求權(quán)直接來自于人身合同的規(guī)定當(dāng)被人亡后受益人獲得的金是根據(jù)合同獲得的不屬于被人的遺產(chǎn)不得納入遺產(chǎn)分配也不用于清償被人生前債務(wù)。但是假設(shè)金由繼承人以繼承方式獲得那么在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為別人歸還債務(wù)的義務(wù)。在以下情形中只要符合其中之一且被人生前又未指定其他受益人的金將被作為被人的遺產(chǎn)處理：受益人先于被人亡；受益人依法喪失受益權(quán)；受益人放棄受益權(quán)。此時(shí)金應(yīng)按?繼承法?規(guī)定分配。

29、對(duì)于被人與受益人在事故中同時(shí)亡的情形按照共同災(zāi)難條款的規(guī)定認(rèn)為受益人先于被人亡。3保單所有人保單所有人又稱為保單持有人是擁有保單各種權(quán)利的人。主要適用于人壽人身合同。擁有人壽保單的保單所有人的權(quán)利通常有：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作抵押借款、放棄或保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利、指定新的所有人。保單所有人是在投保人和人訂立合同時(shí)產(chǎn)生的。它可以是一個(gè)人也可以是組織既可以與受益人是同一人也可以是投保人等其他的任何人。在我國(guó)的人壽人身合同中沒有此概念。通常保單所有人所擁有的權(quán)利由投保人、被人或受益人單獨(dú)或分別享有。如分紅保單的被人可領(lǐng)取保單紅利；投保人可要求退保獲得退保金等等。3.人身合同的

30、輔助人人身合同的輔助人是指協(xié)助人身合同的當(dāng)事人簽署人身合同或履行人身合同并有關(guān)事項(xiàng)的人包括代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人。業(yè)務(wù)的專業(yè)性和技術(shù)性要求有專門的從業(yè)人員參與、協(xié)助有關(guān)業(yè)務(wù)。人身合同的輔助人為人身合同的訂立和履行提供效勞。它們對(duì)人身合同既不享有直接權(quán)利也不承擔(dān)直接義務(wù)但對(duì)人身合同的訂立起著人或客戶的代理人的作用。由于人身合同的輔助人所擔(dān)任的角色具有中介性質(zhì)因此又被稱為的中介人。1人身代理人人身代理人是指根據(jù)人的委托向人收取手續(xù)費(fèi)并且在人授權(quán)的范圍內(nèi)代為業(yè)務(wù)的或者個(gè)人。代理人在人授權(quán)的范圍內(nèi)代理業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任由人承擔(dān)。代理人包括理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。理人是指專門從事代理業(yè)務(wù)的

31、代理其組織形式為有限責(zé)任。兼業(yè)代理人是指手人的委托在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)指定專人為人業(yè)務(wù)的。個(gè)人代理人是指根據(jù)人的委托項(xiàng)人收取手續(xù)費(fèi)并且在人授權(quán)的范圍內(nèi)辦險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。個(gè)人必須持有代理的書。代理人與人之間必須在業(yè)務(wù)以前根據(jù)平等互利和雙方自愿的原那么簽訂?代理合同書?并且必須明確在合同書里面規(guī)定授權(quán)的范圍、代理的地域和理范圍、險(xiǎn)種和雙方的收費(fèi)的以及相關(guān)的法律責(zé)任。一般而言代理人在代理活動(dòng)當(dāng)中只能以人的名義與投保人發(fā)生關(guān)系而且嚴(yán)格在授權(quán)的范圍之內(nèi)。在此范圍之內(nèi)進(jìn)展的活動(dòng)由此而帶來的法律責(zé)任應(yīng)該有人承擔(dān)。2人身經(jīng)紀(jì)人人身經(jīng)紀(jì)人是指投保人的利益為投保人與人訂立人身合同提供中介效勞并且依法收取傭金的有限責(zé)

32、任。經(jīng)營(yíng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)必須按照?經(jīng)紀(jì)人理規(guī)定?設(shè)立經(jīng)紀(jì)。因經(jīng)紀(jì)的過錯(cuò)給投保人、被人造成損失的由經(jīng)紀(jì)承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)紀(jì)人和代理人都是合同的輔助人主要的區(qū)別在于：第一經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益代理人代表的是人的利益。第二經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義進(jìn)展經(jīng)紀(jì)活動(dòng)但是代理人那么是以人的名義與投保人和被人發(fā)生關(guān)系。第三經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法律責(zé)任由經(jīng)紀(jì)承擔(dān)但是代理人在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)展活動(dòng)所產(chǎn)生的法律責(zé)任由人承擔(dān)。只有在授權(quán)范圍之外的活動(dòng)產(chǎn)生的法律責(zé)任才由代理人自己承擔(dān)。3人身公估人人身公估人是指專門從事標(biāo)的的查驗(yàn)、評(píng)估和事故的認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù)并且據(jù)此向當(dāng)事人委托方收取合理費(fèi)用的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。公估人在當(dāng)中承擔(dān)著專

33、業(yè)技術(shù)效勞功能、信息溝通功能、和風(fēng)險(xiǎn)理咨詢功能。公估人一般受的委托開展業(yè)務(wù)除少數(shù)專門受被人委托的公估人之外只對(duì)人負(fù)責(zé)無需對(duì)被人負(fù)責(zé)。其出具的公估書一般是作為理賠的參考根據(jù)本身不具有法律權(quán)威。公估人因?yàn)槁殬I(yè)忽略引起委托人遭受損失公估人要承擔(dān)法律賠償責(zé)任。因此公估人一般會(huì)投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。委托公估人一般是在經(jīng)過雙方理解和認(rèn)識(shí)的根底上以口頭方式委托。一旦公估人承受的為由公估合同關(guān)系就告成立。 人身合同的客體人身合同的客體是人身合同的重要組成要素。按照民法中規(guī)定客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。人身合同的客體不是標(biāo)的本身而是投保人或被人對(duì)標(biāo)的的利益。標(biāo)的是利益的載體。沒有標(biāo)的利益就無從談起。當(dāng)標(biāo)的遭受損壞

34、時(shí)投保人或被人的利益即遭到損害。以財(cái)產(chǎn)或人身作為標(biāo)的財(cái)產(chǎn)或人身就是事故可能發(fā)生的本體。人對(duì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益的損失或人身傷害及其費(fèi)用損失承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。除了人身、責(zé)任之外標(biāo)的是人進(jìn)展估價(jià)和確定金額的根據(jù)。標(biāo)的的名稱、質(zhì)地、價(jià)值、使用性質(zhì)、所在地點(diǎn)、與投保人的關(guān)系都是保單中明確載明的重要內(nèi)容。人身合同的客體不是標(biāo)的而是投保人或被人對(duì)標(biāo)的所具有的利益。這主要是因?yàn)槿松砗贤Ｕ系牟皇菢?biāo)的本身的平安而是標(biāo)的受損后投保人或被人、受益人的經(jīng)濟(jì)利益。危險(xiǎn)是客觀存在的人身合同的訂立并不能保證標(biāo)的不發(fā)生危險(xiǎn)不會(huì)產(chǎn)惹事故損失。當(dāng)事故發(fā)生后人根據(jù)合同只能對(duì)標(biāo)的的損失進(jìn)展賠償而不可能賠償原有的標(biāo)的。因此人身合同中規(guī)

35、定的權(quán)利義務(wù)所指的對(duì)象是投保人或被人對(duì)標(biāo)的所具有的利益即人身合同的客體是利益。所謂利益是指投保人或者被人對(duì)于投保標(biāo)的所具有的法律上成認(rèn)的利益。它表達(dá)了投保人或被人與標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。衡量投保人或者被人對(duì)標(biāo)的是否具有利益的標(biāo)志是看投保人或者被人是否因?yàn)闃?biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)紀(jì)商的損失。也就是說標(biāo)的是利益產(chǎn)生的前提利益是標(biāo)的與投保人或者被人的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。利益是合同的客體是合同生效的根據(jù)。只有當(dāng)投保人或者被人對(duì)標(biāo)的具有利益的時(shí)候才能對(duì)該標(biāo)的投保。否那么將會(huì)引發(fā)不良的社會(huì)行為和后果。當(dāng)投保人或者被人對(duì)同一個(gè)標(biāo)的具有不同的利益時(shí)可以就不同的利益簽訂不同的合同。假設(shè)在多個(gè)標(biāo)的上具有一樣的利益的時(shí)

36、候也可以就不同的標(biāo)地進(jìn)展投保。但是利益不是合同的利益。利益表達(dá)的是投保人或被人與標(biāo)的之間存在的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。該關(guān)系在合同簽訂之前就已經(jīng)客觀存在或者已有了存在的條件。投保人與人簽訂合同的目的在于保障這一利益的平安。合同的利益是指引合同生效以后所獲得的利益是權(quán)益。例如受益人在事故發(fā)生以后所獲得的金。權(quán)益在一定的條件下可以由權(quán)利人轉(zhuǎn)讓。如壽險(xiǎn)合同的投保人和被人可以經(jīng)過人批注變更受益人。利益的成立必須滿足以下的條件：1利益必須是合法的權(quán)益被法律認(rèn)可受到法律保護(hù)。2利益必須是客觀存在、確定的利益。3利益必須是經(jīng)濟(jì)利益可以通過貨幣計(jì)量。人身的利益在于投保人和被人之間的利益關(guān)系。人身宜人的申明合身體為標(biāo)的只

37、有當(dāng)投保人對(duì)被人的生命或者身體具有某種利益關(guān)系時(shí)投保人才可以對(duì)人具有利益。 人身合同的內(nèi)容 人身合同的內(nèi)容與人身合同的主體、客體一樣是建立合同關(guān)系必不可少的要素之一。對(duì)人身合同的內(nèi)容有廣義和狹義兩種理解：廣義的人身合同的內(nèi)容是指人身合同的全部記載事項(xiàng)包括合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標(biāo)的及金額等；狹義的人身合同的內(nèi)容僅僅是指人身合同雙方當(dāng)事人所約定的、由法律確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)。在此我們從廣義上理解人身合同的內(nèi)容。人身合同的內(nèi)容通常由人與投保人依法約定以條文形式表現(xiàn)。所以人身合同的內(nèi)容也就是人身合同的條款。1.人身合同條款及其特征人身合同的條款是記載人身合同內(nèi)容的條文是人身合同雙方享授權(quán)

38、利與承擔(dān)義務(wù)的主要根據(jù)。人身合同的條款具有以下特征：1人身合同的條款由人事先擬定。 人身合同為附和性合同通常由人事先擬定。這一方面是因?yàn)殚_展的需要一方面是由于業(yè)務(wù)的特殊性。隨著事業(yè)的開展業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大人為了便于開展業(yè)務(wù)而事先擬定人身合同條款以備投保人索取。業(yè)務(wù)的專業(yè)化也需要人的事先擬定以便于有關(guān)部門的監(jiān)、有利于投保利的保護(hù)。投保人投保時(shí)只需按投保單所列工程填妥經(jīng)人確認(rèn)承保后人身合同成立。2人身合同條款通常規(guī)定各險(xiǎn)種的根本領(lǐng)項(xiàng)。由于人身合同條款大都由人事先擬訂故人身合同條款通常只是有關(guān)險(xiǎn)種的根本條款。對(duì)某一人身合同假設(shè)投保人有特殊要求須與人協(xié)商在原合同的根底上訂立特殊條款或在根本條款的根底上附加條

39、款,增加保障范圍。2.人身合同條款的類型?法?規(guī)定合同條款分為根本條款和特約條款。1根本條款人身合同的根本條款又稱為法定條款它是根據(jù)法律規(guī)定的由人制定的必須具備的條款。根本條款一般直接印在單證上它不能隨投保人的意愿而變更。根據(jù)?法?8條規(guī)定根本條款包括：“一人名稱和住所；二投保人、被人名稱和住所以身的受益人的名稱和住所；三標(biāo)的；四責(zé)任和責(zé)任免除；五間和責(zé)任開始時(shí)間；六價(jià)值；七金額；八費(fèi)以及支付；九金賠償或者給付；十違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；十一訂立合同的年、月、日。2特約條款特約條款是指在根本條款以外由投保人與人根據(jù)實(shí)際需要而協(xié)商約定的其他權(quán)利與義務(wù)。特約條款有廣義與狹義之分。廣義的特約條款包括保證

40、條款、附加條款兩種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。1保證條款。保證條款是指投保人、被人就特定事項(xiàng)擔(dān)保某種行為或的性的條款。該類條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。保證條款一般由法律規(guī)定是投保人、被人必須遵守的條款否那么人有權(quán)解除合同。2附加條款。是當(dāng)事人在合同的根本條款的根底上約定的補(bǔ)充條款。它增加或限制雙方的權(quán)利義務(wù)是對(duì)根本條款的修改或變更其效力優(yōu)于根本條款。通常采取在單上加批注或批單的方式使之成為合同的一部。3.人身合同的根本內(nèi)容各類人身合同的內(nèi)容據(jù)險(xiǎn)別的不同而不盡一樣。但大都包括以下幾個(gè)部：主體、客體、權(quán)利義務(wù)和其他聲明事項(xiàng)。1主體部人身合同的主體部主要包括人、投保人、被人、受益人的名稱

41、及其住所對(duì)于有多個(gè)受益人的需標(biāo)出順序及份額。人在我國(guó)專指其名稱須與監(jiān)部門和工商行政批準(zhǔn)和登記的名稱一致。其住所為或分支機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。投保人、被人是法人或合伙企業(yè)的其名稱須與經(jīng)主部門批準(zhǔn)或工商行政部門登記的名稱一致其住所為其主要辦事機(jī)構(gòu)或主營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。投保人、被人、受益人為自然人的須使用其住所為戶籍所在地分籍所在地1年以上的以居住地為住所。該內(nèi)容是人身合同的根本條款其法律意義在于：明確人身合同的當(dāng)事人、關(guān)系人確定合同權(quán)利與義務(wù)的享有者和承擔(dān)者；明確人身合同的履行地點(diǎn)并確定合同糾紛的訴訟轄。2客體部人身合同中的客體部即在合同中明確利益的部。包括標(biāo)的和價(jià)值及金額。標(biāo)的是的對(duì)象是利益的載體。確定標(biāo)的

42、的條款是人身合同的根本條款。對(duì)標(biāo)的的明確有利于確定人身合同的種類、明確人承擔(dān)責(zé)任的范圍、判斷投保人是否具有利益、確定價(jià)值及賠償數(shù)額。在財(cái)產(chǎn)中標(biāo)的物的數(shù)量、質(zhì)量、座落地點(diǎn)或運(yùn)輸方式、工具、航程等應(yīng)在合同中明確記載。在人身中標(biāo)的是被人的生命和身體因此在人身合同中應(yīng)詳細(xì)記錄被人的安康狀況、性別、年齡、職業(yè)、居住地及其與投保人之間的親屬或利益關(guān)系等這些都是確定其危險(xiǎn)程度和利益的重要根據(jù)。價(jià)值是標(biāo)的在某一特定時(shí)內(nèi)用貨幣估計(jì)的價(jià)值總額即是投保人對(duì)標(biāo)的所享有的利益的價(jià)額。價(jià)值確實(shí)定為確定金額提供計(jì)算根據(jù)并由此可確定責(zé)任的大小。一般合同的價(jià)值確實(shí)定可由當(dāng)事人在合同中約定、或按標(biāo)的的價(jià)格確定、或根據(jù)法律確定。詳

43、細(xì)確實(shí)定根據(jù)險(xiǎn)種不同而不同。但是在人身合同中不存在價(jià)值問題。金額是人承擔(dān)賠償或者給付金的限額。金額確實(shí)定為計(jì)算費(fèi)和確定賠償?shù)南揞~提供根據(jù)。財(cái)產(chǎn)的保額必須在標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與投保人對(duì)標(biāo)的所具有的利益范圍之內(nèi)。人身的保額由投保人的支付才能和需求。3權(quán)利義務(wù)部通常包括責(zé)任、除外責(zé)任、費(fèi)及其支付方式、金賠償或給付方式、限和責(zé)任開始時(shí)間、違約責(zé)任等。1責(zé)任。是指人按合同約定的事故發(fā)生后人所應(yīng)承擔(dān)的金賠付責(zé)任。規(guī)定責(zé)任的法律意義在于確定人承擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任的范圍。2除外責(zé)任。又叫責(zé)任免除是指在合同中列明的人不予承擔(dān)的賠償與金給付責(zé)任。它是對(duì)責(zé)任的限制。除外責(zé)任的明示進(jìn)一步明確責(zé)任的范圍。3費(fèi)及其支付方式。費(fèi)是投保

44、人為獲得保障而需按合同約定向人支付的費(fèi)用。費(fèi)的支付方式多種多樣根據(jù)合同種類不同而不同。有躉繳、分交付、一次交付分結(jié)算、分結(jié)算等多種方式。投保人費(fèi)的交納是合同生效的條件。在合同中規(guī)定該內(nèi)容在于明確投保人所承擔(dān)的根本義務(wù)和履行義務(wù)的方式及限。4金賠償或給付方式。是人履行人身合同的詳細(xì)方式。該內(nèi)容的約定有利于明確人義務(wù)履行的方式。在補(bǔ)償性人身合同中金的賠付按規(guī)定的方式計(jì)算賠償金額。在給付性人身合同中金額按約定金額給付。5限和責(zé)任開始時(shí)間。指人為被人提供保障的起止間。在此間內(nèi)合同有效人承擔(dān)責(zé)任。限長(zhǎng)短依合同種類及投保人的需求不同而不同。長(zhǎng)的可達(dá)幾十年短的可以按分鐘計(jì)算。責(zé)任的開始時(shí)間由合同雙方約定通常

45、以年、月、日、時(shí)在合同中標(biāo)示。在我國(guó)的實(shí)務(wù)中是以開始承擔(dān)責(zé)任之日的零時(shí)為詳細(xì)開始時(shí)間的即“零時(shí)起保。限及責(zé)任開始時(shí)間的規(guī)定明確了當(dāng)事人享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的起止時(shí)間便于合同的履行。6違約責(zé)任。當(dāng)合同當(dāng)事人因過錯(cuò)不履行合同或不能完全履行合同約定的義務(wù)時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果即違約責(zé)任。明確違約責(zé)任在一定程度上可以防范違約行為的發(fā)生。4其他聲明事項(xiàng)。人身合同中還有一些需要聲明的事項(xiàng)如合同訂立的準(zhǔn)確時(shí)間、投保人是否曾有被拒保及有否得到過賠款等記錄等。此外人身合同中還有合同失效、失權(quán)、追償配合、爭(zhēng)議及處理、解除、退費(fèi)等約定。這些約定成為人身合同履行過程中解釋糾紛與防止糾紛和處理糾紛所必不可少的根據(jù)。4.3

46、人身合同的常見條款合同條款是人身合同中的核心。下面將介紹一些在人身合同中比較常見的、通行的、對(duì)投保人和人都非常重要的條款。這些條款是對(duì)某些事項(xiàng)規(guī)定由于經(jīng)常被使用而逐步固定下來含義逐漸確定并統(tǒng)一文字形成也日趨但它們并非人身合同中不可缺少的組成部。在一份詳細(xì)的人身合同中使用、列入哪些條款是由人在制定條款時(shí)的也可以由投保人與人共同約定。 有關(guān)人責(zé)任的常見條款1.不可抗辯條款不可抗辯條款又稱為不可爭(zhēng)議條款其內(nèi)容是：在被人生存間從人身合同訂立之日起滿2年后除非投保人停頓繳納續(xù)費(fèi)人將不得以投保人在投保時(shí)的誤告、漏告和隱瞞等為由主張合同無效或回絕給付金。合同訂立的頭兩年為可抗辯。在人身合同中列入不可爭(zhēng)辯條款

47、是保護(hù)被人的利益、限制利的一項(xiàng)措施。根據(jù)誠(chéng)信的要求投保人身要在投保時(shí)如實(shí)申報(bào)被人的職業(yè)、年齡、安康狀況、持有有效保單的情況等等以便由人是否承保。假設(shè)投保人隱瞞情況人查實(shí)后可主張合同無效從而不承擔(dān)責(zé)任。但是人身合同的限一般較長(zhǎng)投保許多年之后被人的情況必然發(fā)生從量到質(zhì)的變化假設(shè)人以上述理由主張合同無效就會(huì)損害投保人的權(quán)益。因此列入不可爭(zhēng)辯條款使合同在二年后成為無可爭(zhēng)議的防止了人方面發(fā)生道德危檢即雖然早已查明被人的年齡申報(bào)有誤卻仍收取保費(fèi)只是到應(yīng)承擔(dān)給付責(zé)任時(shí)才聲明合同無效。同時(shí)可爭(zhēng)辯的規(guī)定是比較符合人對(duì)投保人申報(bào)性進(jìn)展調(diào)查的實(shí)際也符合民法對(duì)訴訟時(shí)效的一般原那么的對(duì)人的經(jīng)營(yíng)也不構(gòu)成危害。在我國(guó)目前的

48、人身合同中一般不列入不可爭(zhēng)辯條款但在法條文中有這種思想的表達(dá)因此在工作理中一般按不可爭(zhēng)辯條款的原那么掌握。?法?第53條有規(guī)定“投保人申報(bào)的被人年齡不并且其年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的人可以解除合同并且扣除了手續(xù)費(fèi)后向投保人退還費(fèi)但是自合同在成立之日起逾二年的除外。2.年齡誤告條款假設(shè)投保人在投保時(shí)錯(cuò)誤地申報(bào)了被人的年齡金額將根據(jù)年齡予以調(diào)整；假設(shè)實(shí)際年齡已超過可以承保的年齡限度合同無效人將已收保費(fèi)無息退還但需要在不可爭(zhēng)辯間之內(nèi)完成。調(diào)整的一般是按應(yīng)繳保費(fèi)與實(shí)激保費(fèi)的比例給付金也有補(bǔ)收、退還費(fèi)的做法。這種做法可以是有效內(nèi)及時(shí)發(fā)現(xiàn)調(diào)整也可以在事故發(fā)生時(shí)對(duì)給付的金加以調(diào)整。年齡是影響人身費(fèi)程度的

49、一個(gè)重要因素。投保人在投保手續(xù)時(shí)要如實(shí)申報(bào)被人年齡。由誠(chéng)信出發(fā)也出于實(shí)際工作的需要人對(duì)此一般不進(jìn)展嚴(yán)格地審查。但好心的或惡意的誤報(bào)年齡將會(huì)影響費(fèi)率的上下以及金額的多少?gòu)亩绊懭松砣说慕?jīng)營(yíng)。一般地只有在事故發(fā)生后人理賠審核各種單證時(shí)才會(huì)核實(shí)被人的年齡。而根據(jù)不可爭(zhēng)辯條款即使發(fā)現(xiàn)不符也不能宣布合同無效假設(shè)仍按原來約定給付金顯然對(duì)人有失公平引入年齡誤告條款可以一定程度地保護(hù)人的利益彌補(bǔ)了缺乏。法第53條對(duì)此也有所提及“投保人申報(bào)的被人年齡不致使投保人支付的費(fèi)少于應(yīng)付費(fèi)的人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交費(fèi)或者在給付金時(shí)按照實(shí)付費(fèi)與應(yīng)付費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被年齡不致使投保人實(shí)付費(fèi)多于應(yīng)付費(fèi)的人應(yīng)將多收的

50、費(fèi)退還投保人。3.條款這是包括亡給付責(zé)任的壽險(xiǎn)合同中列示的人的免責(zé)條款?法?第65條規(guī)定“以亡為給付金條件的合同被人的除本條第二款規(guī)定外人不承擔(dān)給付金的責(zé)任但對(duì)投保人已支付的費(fèi)人應(yīng)按照單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以亡為給付金條件的合同自成立之日起滿二年后假設(shè)被人的人可以按照合同給付金。法律上的是指成心用某種手段終結(jié)自己生命的各種行為。構(gòu)成要有兩個(gè)條件1主觀上有意圖2客觀上施行了足以實(shí)現(xiàn)意圖的行為。二者缺一不可。目前壽險(xiǎn)保單中列入條款已較普遍其合理性在于：1將亡列入人的免責(zé)條款可以防止被人發(fā)生道德危險(xiǎn)圖謀巨額金；2亡的給付對(duì)象是受益人而非被人假設(shè)將亡完全歸入除外責(zé)任不給付金就會(huì)使受益人失去保障有悖于的宗旨

51、；3理上對(duì)圖謀金的亡不應(yīng)給付金對(duì)于其他原因的亡那么應(yīng)履行給付義務(wù)。但在行為已經(jīng)發(fā)生之后難以判斷動(dòng)機(jī)所以條款建立在這樣的假設(shè)之上：圖謀金的人早有企圖會(huì)在訂立合同兩年內(nèi)；而超過兩年的認(rèn)為是投保時(shí)未有意圖從而給付金。在沒有準(zhǔn)確判斷被人原因從而給付金。在沒有準(zhǔn)確判斷被人原因的條件下這樣的規(guī)定是根本合理的而且也保證了人的權(quán)益并給受益人提供了保障。4.保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款該條款通常規(guī)定投保人按繳納保費(fèi)滿一定時(shí)以后因故未能在寬限內(nèi)繳付費(fèi)時(shí)人可以把保單的現(xiàn)金價(jià)值作為借款自動(dòng)墊繳投保人所欠保費(fèi)使保單繼續(xù)有效。其前提是保單具有的現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠保費(fèi)而且投保人沒有反對(duì)的聲明。假設(shè)第一次墊繳后再次出現(xiàn)保費(fèi)未在規(guī)定間繳

52、付墊繳繼續(xù)進(jìn)展直至累計(jì)的貸款本息到達(dá)保單的現(xiàn)金價(jià)值為止。此后假設(shè)投保人仍不繳納保費(fèi)保單將失效。在墊付費(fèi)間發(fā)惹事故人給付金時(shí)應(yīng)從中扣除費(fèi)的本息。保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款的規(guī)定是為了防止非成心的保單失效。為防止投保人的過度使用有的合同要求投保人需申請(qǐng)才能有的合同對(duì)自動(dòng)墊繳使用設(shè)定限制次數(shù)。5.戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭(zhēng)和行動(dòng)作為人身的除外責(zé)任。該條款是人的免責(zé)條款。在戰(zhàn)爭(zhēng)中往往有大量的人員亡遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常的亡率。對(duì)于按照正常亡率計(jì)算的費(fèi)而言人假設(shè)對(duì)此也承擔(dān)給付責(zé)任將會(huì)對(duì)人的正常經(jīng)營(yíng)造成很大影響。所以一般都將戰(zhàn)爭(zhēng)或行為作為除外責(zé)任。確定戰(zhàn)爭(zhēng)是否屬于除外責(zé)任時(shí)有兩種：一是造成亡的直接原因是戰(zhàn)爭(zhēng)的情況；一

53、是被人在服兵役間的亡無是否因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)。我國(guó)按照前一種判斷。 有關(guān)保單持有益的常見條款1.所有權(quán)條款所有權(quán)條款規(guī)定保單的所有權(quán)歸屬保單所有人的權(quán)利等。保單所有人又叫保單持有人擁有保單的各種權(quán)利。在人身中由于其儲(chǔ)蓄性在許多場(chǎng)合所有人與受益人并不為同一人。所有人是在投保人與人訂立人身合同時(shí)產(chǎn)生的既可以是個(gè)人也可以是機(jī)構(gòu)；既可以是受益人也可以是投保人、被人或其他的人。保單所有人擁有的權(quán)利通常有：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作為抵押進(jìn)展借款、在保單現(xiàn)金價(jià)值的一定限額內(nèi)申請(qǐng)貸款、放棄或保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利、指定新的所有人等。2.寬限條款在人身中寬限一般為30天或60天自應(yīng)繳納費(fèi)之日起計(jì)算。寬

54、限條款是分繳費(fèi)的壽險(xiǎn)合同中在寬限內(nèi)合同不因投保人延遲繳費(fèi)而失效的規(guī)定。其根本內(nèi)容是：當(dāng)投保人未按時(shí)繳納第二及以后各保費(fèi)時(shí)給投保人30天或60天的信譽(yù)寬限限。在此間合同仍然有效如發(fā)惹事故人照常給付但從金中扣除所欠的費(fèi)。分繳費(fèi)的壽險(xiǎn)保單靠投保人按繳納費(fèi)維持效力但壽險(xiǎn)限過長(zhǎng)投保人難免發(fā)生資金周轉(zhuǎn)困難或因其他事務(wù)而貽誤了分繳費(fèi)的時(shí)機(jī)。假設(shè)因此造成合同失效就會(huì)使得被人太過容易就失去保障或是不得不反復(fù)復(fù)效手續(xù)繁瑣又沒有效率。而寬限條款實(shí)際是人予被人的一種優(yōu)惠允許延遲繳費(fèi)30天或60天不加利息不增收手續(xù)費(fèi)。當(dāng)然這一條款只適用于第二及其后各的付費(fèi)與首繳費(fèi)無關(guān)。引入寬限條款之后假設(shè)投保人停繳保費(fèi)合同自寬限完畢的次日起失效而此時(shí)人不能再要求投保人補(bǔ)交費(fèi)。3.復(fù)效條款這一條款允許投保人在壽險(xiǎn)合同因逾繳費(fèi)失效后二年內(nèi)向人申請(qǐng)復(fù)效經(jīng)人審查同意投保人補(bǔ)繳失效間的費(fèi)及利息合同即恢復(fù)效力。合同復(fù)效后對(duì)失效間發(fā)生的事故人不予負(fù)責(zé)。這就是說分繳費(fèi)的投保人即使在寬限內(nèi)仍未能及時(shí)繳費(fèi)而導(dǎo)致合同失效仍然可以比較方便地使合同復(fù)效而無需重復(fù)投保手續(xù)。恢復(fù)原有合同效力的不變更