影響農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

1、影響農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素本文章講述了影響農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素.一、影響農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素 根據(jù)制約當前我國農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的一些主要情況，我們認為金融同業(yè)的競爭、城鄉(xiāng)差別、政策體制和信用社內(nèi)部建設(shè)是影響存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。 1.金融網(wǎng)點競爭的影響。目前在農(nóng)村金融體系中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)網(wǎng)點開展的業(yè)務(wù)種類與信用社趨同，在網(wǎng)點硬件設(shè)施、人員素質(zhì)的培訓(xùn)提高和服務(wù)功能方面都優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，農(nóng)村居民在儲蓄觀念上對傳統(tǒng)的專業(yè)銀行認可程度較高。傳統(tǒng)金融機構(gòu)，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，仰仗幾十年的經(jīng)營和管理，企業(yè)品牌和企業(yè)形象已經(jīng)深入農(nóng)

2、村居民的日常生活，在競爭儲蓄市場方面具有明顯的優(yōu)勢。這種金融企業(yè)的綜合優(yōu)勢，在農(nóng)村居民的生活意識和文化領(lǐng)域得到了綜合認可、接受，農(nóng)村信用社很難在短時間內(nèi)實現(xiàn)超越。 另外，近年來郵政儲蓄業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，主要是由于人民銀行付給郵政儲蓄的轉(zhuǎn)存款利率高于現(xiàn)行定期儲蓄存款利率2個多百分點，在利益機制驅(qū)動下，郵政儲蓄業(yè)務(wù)迅速向農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域的各個方面滲透，甚至不惜采取非法競爭手段，爭奪農(nóng)村資金市場，從農(nóng)村金融市場抽走了大量的資金，每年有近7000億元的資金通過商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)流失。對農(nóng)村信用社組織資金構(gòu)成了極大的威脅。 2.城鄉(xiāng)貨幣供應(yīng)量差別的現(xiàn)實格局。根據(jù)中國人民銀行貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計辦法關(guān)于貨幣總量層次

3、劃分的標準以及各層次所包含的內(nèi)容，我們知道M1和M2的構(gòu)成。 Ml=M0+企業(yè)活期存款十機關(guān)團體部隊存款十農(nóng)業(yè)存款十信用卡存款；M2=Ml+企業(yè)定期存款+居民儲蓄存款十信托類存款+臨時存款+財政預(yù)算外存款； 從上面的構(gòu)成分析：由于我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大部分城鎮(zhèn)化水平較低，經(jīng)濟發(fā)展水平和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，不能滿足企業(yè)和機關(guān)職能單位設(shè)置對配套功能的要求?，F(xiàn)實的企業(yè)布局和機關(guān)部隊的駐地大部分都是集中在城市的中心或城市邊緣地帶，他們所掌握的大規(guī)模貨幣總量M1、M2中的企業(yè)存款和機關(guān)部隊存款又以貨幣存款的形式集散在他們的布局地和駐地。因而他們的貨幣存款大多集中在城市的銀行。加之在農(nóng)村信用社服務(wù)功能的相對落后，

4、國有銀行的服務(wù)優(yōu)勢已經(jīng)得到扎根，農(nóng)村信用社在這塊業(yè)務(wù)上明顯失去了先機。截止2007年9月末，我國金融機構(gòu)各項存款為382981.20億元，其中：企業(yè)存款、財政存款和機關(guān)存款為533937.94億元，占44.98%；農(nóng)業(yè)存款8680.98億元，僅占22.66%。 3.財政資金分配的制約因素。在政策方面，我國許多現(xiàn)行制度不利于銀行間公平競爭。如國家規(guī)定國有大中型企業(yè)、財政預(yù)算外資金、事業(yè)單位、保險公司的有關(guān)款項不允許存在農(nóng)村信用社。再如在近年地方政府推行的地方財政資金實行統(tǒng)一管理的政策，要求地方所有單位的預(yù)算資金統(tǒng)一由地方財政核算中心核算，資金帳戶統(tǒng)一在指定銀行開設(shè)，更加加速了區(qū)域存款貨幣總量的集

5、中。為農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)的發(fā)展又增加了一道難以逾越的門檻。 4.電子化建設(shè)的影響。在電子信息化日新月異的今天，電子信息在金融領(lǐng)域得到了廣泛普及，國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行早在上世紀90年代就已經(jīng)基本完成了銀行業(yè)務(wù)電子化處理的推廣，緊隨其后郵政儲蓄也完成了電子化建設(shè)。快捷的服務(wù)、方便的通存通兌結(jié)算，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了革命性的飛躍。而農(nóng)村信用社在管理改革的探索中，業(yè)務(wù)核算電子化已遠落后于他人了，電子化進程滯后，結(jié)算渠道不暢，成了阻擋農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展最不和諧的因素。 5.業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響。近年來，特別是我國加入世界貿(mào)易組織以來，各家國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為了更好地應(yīng)對我國國內(nèi)金融與

6、經(jīng)濟的發(fā)展需求和國外銀行業(yè)進入的沖擊，相繼推出了一系列適合客戶需求又具有核心競爭力的創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，例如銀行卡業(yè)務(wù)、信息咨詢顧問業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等個人銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。有一部分已經(jīng)通過其他金融企業(yè)進入到了農(nóng)村金融市場，影響到了農(nóng)村信用社存款資金的組織。 6.農(nóng)村農(nóng)民理財意識的提高。隨著農(nóng)村地區(qū)的信息化工程的建設(shè)和農(nóng)民個人素質(zhì)的提高，農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品的認知比以前有了明顯的提高。然而目前在農(nóng)村地區(qū)卻沒有一家金融機構(gòu)能著眼于農(nóng)村市場，從農(nóng)村金融市場的實際出發(fā)，開發(fā)出有利于農(nóng)民生活的理財產(chǎn)品，致使農(nóng)民朋友參與基金買賣、期貨交易、股票投資等相關(guān)產(chǎn)品的幾率不斷攀升。全國股票交易統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，受我國股市

7、行情連續(xù)上漲的影響，2007年1至9月滬、深二市股票交易累計成交金額就達371168.32億元，比2006年全年增長了280699.41億元，增幅為310.27%。從某種程度上也分流了農(nóng)村地區(qū)的一部分儲蓄存款。 二、做好農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的對策 怎樣突破農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的制約瓶頸，是解決我國農(nóng)村信用社又快又好發(fā)展的關(guān)鍵。要達到這一目的，要從職工思想作風本文章講述了影響農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素(2).的提高、涉農(nóng)管理體制的理順、信用社競爭手段和工具的完善入手來得到破解。 1.提高信用社為三農(nóng)服務(wù)的意識，改進支農(nóng)作風。認真領(lǐng)會和宣傳信用社的服務(wù)宗旨為“三農(nóng)”服務(wù)的方針，在員工的思

8、想上樹立“存款立社”的經(jīng)營理念，改變工作作風，做好柜臺服務(wù)，同時鼓勵員工跨出大門到家庭院戶，田間地頭宣傳，與農(nóng)民促膝談心交朋友，動員群眾把有限的錢存到農(nóng)民“自己的銀行”來。發(fā)揚背包銀行的優(yōu)良傳統(tǒng)，推出流動儲蓄、汽車儲蓄、電話預(yù)約存款等多種形式，全方位的吸儲手段，把聚財生財?shù)墓ぷ髯龅睫r(nóng)民的心坎上，把儲蓄業(yè)務(wù)辦到農(nóng)民兄弟的身邊。改變坐等送錢的看門生意及“死”儲和靠制度措施的“硬”儲，將主動上門精心“攬儲”、上門熱心“勸”儲和盡心開源“活”儲同電子信息化相結(jié)合，解決農(nóng)民異地存取款難的問題。推行客戶經(jīng)理制和聯(lián)絡(luò)員制度，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。注重優(yōu)質(zhì)企業(yè)的扶持力度，利用公司

9、加農(nóng)戶的方式發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，拓展農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)空間。從而達到存貸兩旺的良好境界。 2.建立農(nóng)村資金回流機制。城鄉(xiāng)差別對農(nóng)村資金的分流效應(yīng)日漸明顯，企業(yè)、機關(guān)和財政在資金的再分配過程中有形或無形的引導(dǎo)著大量農(nóng)村資金的分流。首先，政府應(yīng)抓住當前社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大好時機，大力推進城鎮(zhèn)化建設(shè)進程，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化的建設(shè)步伐，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施和配套服務(wù)的問題，為企業(yè)的落地扎根營造一個良好的環(huán)境，讓部分企業(yè)能扎根資源地；其次，政府還應(yīng)減少對財政預(yù)算資金的直接干預(yù)，應(yīng)當建立以宏觀調(diào)控為主要手段的資金管理辦法，允許農(nóng)村信用社辦理財政性資金、社會保障資金等的存款業(yè)務(wù)，而不是簡單的上收、下?lián)埽屴r(nóng)村資金能

10、夠按照屬地管理的原則，以適當?shù)男问椒祷剞r(nóng)村金融市場。借此，增加農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村機關(guān)團體和農(nóng)村預(yù)算資金形成的存款貨幣總量在M1、M2中的占比，促進資金回流農(nóng)村。 3.加快發(fā)展電子化建設(shè)。目前同業(yè)競爭日益激烈，電子化建設(shè)日新月異地發(fā)展，而農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的整體水平與同業(yè)相比已明顯滯后，因而加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)既是適應(yīng)同業(yè)競爭的需要，也是金融業(yè)自身行業(yè)升級換代的需要。從現(xiàn)實農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)展上看，更要徹底解決結(jié)算渠道和通兌問題，以提升農(nóng)村信用社的核心競爭力。要解決好上述問題，必須以發(fā)展的眼光對待信用社電子化建設(shè)的緊迫性和使命感。建立一個強有力的主管機構(gòu)來組織領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)。應(yīng)充分借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)驗，結(jié)合自己的體制特征，引進科技專業(yè)人才和培養(yǎng)自己原有的人員相結(jié)合，統(tǒng)一管理者的思想認識。在引進設(shè)備方面，既要講究先進性又要兼顧實用性和效益性。在實施規(guī)劃的過程中，統(tǒng)一各地主機型號、軟件版本、網(wǎng)絡(luò)平臺，盡量避免軟件開發(fā)管理及費用的重復(fù)投資所造成的巨大浪費，達到少花錢，多辦事的目的。 4.加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。要引進創(chuàng)新意識的高素質(zhì)金融復(fù)合型人才，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新型人才的培訓(xùn)，消除業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)約束，健全農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理機制。針對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，要大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品位、多