關(guān)于法律的時(shí)效問(wèn)題

1、關(guān)于法律的時(shí)效問(wèn)題與農(nóng)村信用社超訴訟時(shí)效期間貸款的形成及其對(duì)策 在當(dāng)前農(nóng)村信用社存在的不良貸款中，超訴訟時(shí)效期間的貸款占有相當(dāng)大的比例。從法律角度來(lái)講，信用社對(duì)這些貸款已經(jīng)喪失了最終尋求司法救助的可能，這些信貸資金的平安，已經(jīng)無(wú)法獲得法律的最終保障。 因而，作為農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理者，特別是有關(guān)信貸人員，有必要熟悉和掌握一些關(guān)于時(shí)效的法律規(guī)定。同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)有的超訴訟時(shí)效期間貸款的形成原因，進(jìn)行剖析和研究，尋找到其癥結(jié)所在，并制定相應(yīng)的防范和化解措施。 一、關(guān)于法律上的時(shí)效問(wèn)題 法律上的時(shí)效制度，是一定的事實(shí)狀態(tài)持續(xù)一定時(shí)間之后即發(fā)生法律后果的制度。法理上包括取得時(shí)效和消滅時(shí)效兩種。 一法律

2、上的時(shí)效分類 根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，時(shí)效可分為訴訟時(shí)效和除斥期間。我們信貸工作中常常提到的時(shí)效，主要是指訴訟時(shí)效，但是，并不僅限于訴訟時(shí)效，也應(yīng)當(dāng)包括法律規(guī)定的除斥期間。它雖然不等同于訴訟時(shí)效，但是除斥期間屆滿，也將發(fā)生與超過(guò)訴訟時(shí)效相似的法律后果。 所謂訴訟時(shí)效，是指權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利，即喪失請(qǐng)求法院依訴訟程序強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù)的權(quán)利。從法理上講，訴訟時(shí)效有以下特征： 1、訴訟時(shí)效屬于消滅時(shí)效，訴訟時(shí)效完成后，權(quán)利人喪失獲得訴訟救濟(jì)而實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的可能性，即消滅實(shí)體意義上的訴權(quán)勝訴權(quán)。2、訴訟時(shí)效完成并不消滅實(shí)體權(quán)利。法律規(guī)定，超過(guò)訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人自愿履行的，不受訴訟時(shí)效的限制。訴訟

3、時(shí)效期間屆滿后，義務(wù)人自愿履行義務(wù)，權(quán)利人有權(quán)受領(lǐng)，且債務(wù)人不得以時(shí)效屆滿為由要求返還。 3、訴訟時(shí)效屬于強(qiáng)制性規(guī)定。其具體內(nèi)容由國(guó)家法律作出規(guī)定，當(dāng)事人不得以協(xié)議方式約定時(shí)效期間的縮短、延長(zhǎng)以及預(yù)先放棄時(shí)效利益。但是，在訴訟期間，當(dāng)事人沒(méi)有主張?jiān)V訟時(shí)效抗辯的，法院不應(yīng)主動(dòng)審查和適用訴訟時(shí)效，視為當(dāng)事人放棄時(shí)效利益。 所謂除斥期間，也稱權(quán)利存續(xù)期間，是指某種權(quán)利預(yù)定存在的期間，權(quán)利人在此期間不行使其權(quán)利，預(yù)定期屆滿，便發(fā)生了該項(xiàng)實(shí)體權(quán)利消滅的法律后果。比方，我們通常所涉及的保證責(zé)任期間就是如此。除斥期間與訴訟時(shí)效最顯著的區(qū)別就在于：除斥期間屆滿消滅的是權(quán)利人的實(shí)體權(quán)利，而訴訟時(shí)效的完成并不消滅

4、實(shí)體權(quán)利。而且，訴訟時(shí)效具有因法定事由發(fā)生中斷、中止、延長(zhǎng)的法律后果；除斥期間那么不發(fā)生中斷、中止、延長(zhǎng)的法律后果，除斥期間屆滿后權(quán)利消滅，即產(chǎn)生不可恢復(fù)的效力。 二時(shí)效制度的意義 必須成認(rèn)，我們現(xiàn)有的局部信貸人員，對(duì)法律中的時(shí)效問(wèn)題，存在模糊認(rèn)識(shí)。錯(cuò)誤的認(rèn)為：“欠債還錢，天經(jīng)地義；在任何時(shí)候，債權(quán)人都可以不受限制地對(duì)債務(wù)人進(jìn)行追討以及提起訴訟。 當(dāng)然，上述想法似乎很符合國(guó)人的傳統(tǒng)觀念和情理。孰不知，傳統(tǒng)觀念、情理與國(guó)法，盡管在總體方面具有一致性，但是，情理與國(guó)法并不總是完全并行不悖的。情理所表達(dá)的是一種符合一般常理的事實(shí)上的公平與公正，而法律表達(dá)的那么是法律上的公正與公平。二者是有分別的，不

5、能混為一談。 而法律建立時(shí)效制度的意義在于： 一是為了穩(wěn)定當(dāng)前業(yè)已存在的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。一種事實(shí)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期持續(xù)存在以后法律沒(méi)有必要再去干預(yù)。否那么，將破壞這種穩(wěn)定的法律關(guān)系。 二是為了催促權(quán)利人及時(shí)行使自己的民事權(quán)利，促進(jìn)民事主體間權(quán)利、義務(wù)的及時(shí)清償與了結(jié)。怠于行使的自己權(quán)利的后果，只能由其自身承當(dāng)。 三是有利于法院對(duì)案件的公正審理。防止陳年老債的發(fā)生。民事權(quán)利久不行使，往往因年深日久，證據(jù)喪失，難以舉證，以致影響到法院的審理與裁判。 三訴訟時(shí)效的種類 訴訟時(shí)效又可分為普通訴訟時(shí)效、特別訴訟時(shí)效和長(zhǎng)期訴訟時(shí)效。 1、普通訴訟時(shí)效。?民法通那么?第135條規(guī)定，向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效

6、期間為2年，法律另有規(guī)定的除外。農(nóng)村信用社的貸款屬于一般的民事法律行為，故其訴訟時(shí)效也為2年。 2、特別訴訟時(shí)效。它僅適用于法律具體規(guī)定的某些民事權(quán)利的訴訟時(shí)效。盡管其無(wú)普通訴訟時(shí)效那種普遍的效力，但對(duì)特定的民事權(quán)利來(lái)說(shuō)，它優(yōu)于普通訴訟時(shí)效的適用。比方，?民法通那么?第136條規(guī)定，以下的訴訟時(shí)效期間為一年： 1身體受到傷害要求賠償； 2出售質(zhì)量不合格的商品未聲明的； 3延付或者拒付租金的； 4存放財(cái)物被喪失或者損毀的。 3、長(zhǎng)期訴訟時(shí)效。?民法通那么?規(guī)定，訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。但是，從權(quán)利被侵害之日起超過(guò)20年的，人民法院不予保護(hù)。有特殊情況的，人民法院可以延長(zhǎng)

7、訴訟時(shí)效期間。 20年時(shí)效期間的規(guī)定是針對(duì)那些不知道或者不應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被侵害的權(quán)利人作出的。對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，意義不大。 相關(guān)法律規(guī)定的具體時(shí)效如下： *?擔(dān)保法?規(guī)定，一般保證和連帶責(zé)任保證的保證人，與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。 在合同約定的保證期間和法律規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，一般保證的保證人免除保證責(zé)任；未要求連帶責(zé)任保證人承當(dāng)保證責(zé)任的，連帶責(zé)任保證人免除保證責(zé)任。 *最高人民法院?關(guān)于適用擔(dān)保法假設(shè)干問(wèn)題的解釋?規(guī)定，當(dāng)事人約定或登記部門要求登記的擔(dān)保期間，對(duì)擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力。 擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴

8、訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束的二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。 保證合同約定的保證期間早于或等于主債務(wù)履行期限的，視為沒(méi)有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。 保證合同約定保證人承當(dāng)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。 保證期間，人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件的，債權(quán)人即可以向人民法院申請(qǐng)債權(quán)，也可以向保證人主張權(quán)利。 債權(quán)人申報(bào)債權(quán)后在破產(chǎn)程序中未受清償?shù)木植?，保證人仍應(yīng)承當(dāng)保證責(zé)任。債權(quán)人要求保證人承當(dāng)保證責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在破產(chǎn)程序終結(jié)的六個(gè)月內(nèi)提出。 *?民事訴訟法?規(guī)定，申請(qǐng)執(zhí)行的期限，雙方或一方當(dāng)事人

9、為公民的為一年，雙方是法人或其他組織的為六個(gè)月。 *?個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法?規(guī)定，個(gè)人獨(dú)資企業(yè)解散后，原投資人對(duì)個(gè)人獨(dú)資企業(yè)存續(xù)期間的債務(wù)仍應(yīng)承當(dāng)歸還責(zé)任，但債權(quán)人在五年內(nèi)未向債務(wù)人提出清償請(qǐng)求的，該責(zé)任消滅。 *?合伙企業(yè)法?規(guī)定，合伙企業(yè)解散后，原合伙人對(duì)合伙企業(yè)存續(xù)期間的債務(wù)仍承當(dāng)連帶責(zé)任，但債權(quán)人在5年內(nèi)未向債務(wù)人提出清償請(qǐng)求的，該責(zé)任消滅。 *?商業(yè)銀行法?規(guī)定，商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或股票，應(yīng)當(dāng)自取得之日起二年內(nèi)予以處分。 *?合同法?規(guī)定，具有撤銷權(quán)的當(dāng)事人知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷權(quán)的，該權(quán)利消滅。 *?票據(jù)法?規(guī)定，持票人對(duì)票據(jù)出票人和承兌人的

10、權(quán)利，自票據(jù)到期之日起二年。見票即付的匯票、本票，自出票日起二年。 持票人對(duì)支票的出票人的權(quán)利，自出票日起6個(gè)月。 持票人對(duì)前手的追索權(quán)，自被拒絕承兌或被拒絕付款之日起6個(gè)月。 持票人對(duì)前手的再追索權(quán)，自清償日或被提起訴訟之日起3個(gè)月。 *最高人民法院?關(guān)于擔(dān)保法生效前發(fā)生的保證行為的保證期間問(wèn)題的通知?規(guī)定，對(duì)于當(dāng)事人在擔(dān)保法生效前簽訂的保證合同中沒(méi)有約定保證期限或約定不明確的，如果債權(quán)人已經(jīng)在法定訴訟時(shí)效期間內(nèi)向債務(wù)人主張了權(quán)利，使主債務(wù)沒(méi)有超過(guò)訴訟時(shí)效期間，但未向保證人主張權(quán)利的，債權(quán)人可自本通知發(fā)布之日起6個(gè)月自2002年8月1日至2003年1月31日內(nèi)，向保證人主張權(quán)利。逾期不主張的

11、，保證人不再承當(dāng)責(zé)任。 主債務(wù)人進(jìn)入破產(chǎn)程序，債權(quán)人沒(méi)有申報(bào)債權(quán)的，債權(quán)人亦可以在上述期間內(nèi)向保證人主張債權(quán)；如果債權(quán)人已申報(bào)了債權(quán)，對(duì)其在破產(chǎn)程序中未受清償?shù)木植總鶛?quán)，債權(quán)人可以在破產(chǎn)程序終結(jié)后6個(gè)月內(nèi)向保證人主張債權(quán)。 *最高人民法院?關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問(wèn)題的批復(fù)?規(guī)定，認(rèn)定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)。建設(shè)工程承包人行使優(yōu)先權(quán)的期限為六個(gè)月，自建設(shè)工程竣工之日或者建設(shè)合同約定的竣工之日起計(jì)算。 四訴訟時(shí)效期間的起算 訴訟時(shí)效期間從其知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起開始計(jì)算。那么，我們貸款的訴訟時(shí)效期間，就應(yīng)當(dāng)自借款合同約定的履行期限屆滿之日起開始計(jì)算。 但是，根

12、據(jù)債的不同特點(diǎn)，訴訟時(shí)效的開始時(shí)間也有以下區(qū)別： 1、附延緩條件之債，從條件成就之時(shí)開始；但其請(qǐng)求權(quán)定有期限的，那么從期限屆滿得行使請(qǐng)求權(quán)之時(shí)開始。 2、有清償期的債權(quán)，從清償期屆至之日起開始計(jì)算時(shí)效。 3、未定清償期的債權(quán)，其時(shí)效從債權(quán)人請(qǐng)求履行之時(shí)起開始計(jì)算；但債權(quán)人應(yīng)給對(duì)方必要準(zhǔn)備時(shí)間的，那么從該期限到來(lái)之時(shí)開始計(jì)算。 4、侵權(quán)賠償請(qǐng)求權(quán)，其時(shí)效自權(quán)利人以知道或應(yīng)知道其權(quán)利被損害之時(shí)和侵害時(shí)起開始計(jì)算。 五訴訟時(shí)效的中止 訴訟時(shí)效中止是指在訴訟時(shí)效期間的最后6個(gè)月內(nèi)，因不可抗力或者其他障礙不能行使請(qǐng)求權(quán)的，訴訟時(shí)效中止。從中止時(shí)效的原因消除之日起，訴訟時(shí)效期間繼續(xù)計(jì)算。 所謂不可抗力，是

13、指當(dāng)事人不能預(yù)見、不能防止并不能克服的客觀情況。如地震、戰(zhàn)爭(zhēng)等。 其他障礙不能行使請(qǐng)求權(quán)事由，可以理解為：除上述不可抗力以外的，當(dāng)事人無(wú)法左右的事由。比方， 1、權(quán)利人死亡尚未找到繼承人； 2、權(quán)利人因病死亡或意外事故喪失行為能力又無(wú)法定代理人； 3、法定代理人喪失行為能力等。 六訴訟時(shí)效的中斷 訴訟時(shí)效的中斷，指訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷，從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效重新計(jì)算?，F(xiàn)實(shí)中我們對(duì)逾期貸款簽發(fā)貸款催收通知書等主張債權(quán)方式，就是為了使訴訟時(shí)效中斷，從而延續(xù)訴訟時(shí)效期間。 中斷訴訟時(shí)效應(yīng)有以下法定理由： 1、提起訴權(quán)。權(quán)利人以提起訴訟方式請(qǐng)求人民法院依據(jù)訴訟程序

14、強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù)的事實(shí)，是權(quán)利人行使自己權(quán)利的最強(qiáng)有力的方式。 2、權(quán)利人提出要求。權(quán)利人通過(guò)一定方式口頭或書面的向義務(wù)人提出請(qǐng)求履行義務(wù)的行為和意思表示，也能使訴訟時(shí)效中斷。 3、義務(wù)人同意履行義務(wù)。義務(wù)人通過(guò)一定方式口頭或書面的向權(quán)利人作出愿意履行義務(wù)的意思表示，即成認(rèn)權(quán)利人權(quán)利的存在，同樣能使訴訟時(shí)效中斷。 需要注意的問(wèn)題： 1、最高人民法院?關(guān)于適用擔(dān)保法假設(shè)干問(wèn)題的解釋?規(guī)定：保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、中止、延長(zhǎng)的法律后果。 一般保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，從判決或者仲裁裁決生效之日起開始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效。連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿

15、前要求保證人承當(dāng)保證責(zé)任的，從債權(quán)人要求保證人承當(dāng)保證責(zé)任之日起開始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效。 保證人對(duì)已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效期間的債務(wù)承當(dāng)保證責(zé)任或者提供保證的的，又以超過(guò)訴訟時(shí)效為由抗辯的，人民法院不予支持。 一般保證中，主債務(wù)訴訟時(shí)效中斷，保證債務(wù)訴訟時(shí)效中斷；連帶責(zé)任保證中，主債務(wù)訴訟時(shí)效中斷，保證債務(wù)訴訟時(shí)效不中斷。 一般保證和連帶責(zé)任保證中，主債務(wù)訴訟時(shí)效中止的，保證債務(wù)的訴訟時(shí)效同時(shí)中止。 2、最高人民法院法復(fù)19974號(hào)司法解釋規(guī)定：對(duì)超過(guò)訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)。 3、最高人民法院法釋字19977號(hào)司法解釋規(guī)定：對(duì)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間，信用社向借

16、款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)、債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。 4、最高人民法院?關(guān)于債權(quán)人在保證期間通過(guò)郵局以特快專遞方式向保證人發(fā)出逾期貸款催收通知書的，但沒(méi)有保證人對(duì)郵件簽收或拒收的證據(jù)，能否認(rèn)定債權(quán)人向保證人主張權(quán)利的請(qǐng)示的復(fù)函?規(guī)定，債權(quán)人通過(guò)郵局以特快專遞方式向保證人發(fā)出逾期貸款催收通知書，在債權(quán)人能夠提供特快專遞郵件存根及內(nèi)容的情況下，除非保證人有相反證據(jù)推翻債權(quán)人所提供的證據(jù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定債權(quán)人向保證人主張了權(quán)利。 5、最高人民法院法釋字200223號(hào)司法解釋規(guī)定，債務(wù)人指破產(chǎn)企業(yè)享有的債權(quán)，其訴訟時(shí)效自人民法院受理債務(wù)人的

17、破產(chǎn)申請(qǐng)之日起，適用?民法通那么?第140條關(guān)于訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定。債務(wù)人與債權(quán)人達(dá)成和解協(xié)議，中止破產(chǎn)程序的，訴訟時(shí)效自人民法院中止破產(chǎn)程序裁定之日起重新計(jì)算。 6、最高人民法院法釋字20044號(hào)司法解釋規(guī)定，保證期間屆滿債權(quán)人未依法向保證人主張保證責(zé)任的，保證責(zé)任消滅。保證責(zé)任消滅后，債權(quán)人書面通知保證人要求承當(dāng)保證責(zé)任或者清償債務(wù)，保證人在催收通知書上簽字的，人民法院不得認(rèn)定保證人繼續(xù)承當(dāng)保證責(zé)任。但是，該催收通知書內(nèi)容符合合同法和擔(dān)保法有關(guān)擔(dān)保合同成立的規(guī)定，并經(jīng)保證人簽字認(rèn)可，能夠認(rèn)定成立新的保證合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保證人按照新保證合同承當(dāng)責(zé)任。 以上這些有關(guān)時(shí)效方面的法律規(guī)定，

18、是我們信用社的經(jīng)營(yíng)管理者，特別是信貸人員應(yīng)當(dāng)熟悉和掌握的。它對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)我們的信貸管理工作，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。 二、超訴訟時(shí)效期間貸款的形成原因 通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的超訴訟時(shí)效期間貸款的調(diào)查、分析和研究，其形成原因，我們認(rèn)為，不外乎主觀和客觀兩個(gè)方面： 1、主觀方面，即信用社自身方面的原因。 主要是個(gè)別信貸人員自身知識(shí)面狹隘，對(duì)法律上的時(shí)效問(wèn)題一知半解，缺乏正確的認(rèn)識(shí)和系統(tǒng)的理解；主張債權(quán)的方式簡(jiǎn)單機(jī)械，缺乏針對(duì)性和靈活性；責(zé)任心不強(qiáng)；主張債權(quán)或提起訴訟不及時(shí)；貸款催收力度小、工作不扎實(shí)等等。 2、客觀方面，即除信用社自身方面以外的所有外部各種社會(huì)因素的影響。這些情況較為復(fù)雜，矛盾

19、較為突出，主要有： 1借款人舉家外遷，查無(wú)下落或借款人失蹤。包括一些借款人外出惡意逃債。 2 借款人死亡或服刑。 3借款人惡意拖欠借款且拒絕簽收貸款催收通知書或還款協(xié)議。 4借款企業(yè)關(guān)停倒閉或破產(chǎn)，原投資人拒絕承當(dāng)債務(wù)或原企業(yè)主管部門拒絕承當(dāng)債務(wù)。 5借款擔(dān)保人拒絕承當(dāng)保證責(zé)任。 6頂名貸款的借款人和實(shí)際用款人相互推諉還款責(zé)任。 三、防范和化解超訴訟時(shí)效期間貸款的對(duì)策 首先，各級(jí)信合管理部門以及農(nóng)村信用社都應(yīng)當(dāng)將不良貸款的債權(quán)保全，作為一項(xiàng)重要指標(biāo)納入信貸資產(chǎn)管理工作考核，制定相應(yīng)的責(zé)任制和獎(jiǎng)懲措施。 即在充分尊重歷史現(xiàn)實(shí)的前提下，對(duì)原超訴訟時(shí)效期間貸款實(shí)行新老劃段，對(duì)以前已經(jīng)超時(shí)效的貸款，制

20、定逐年化解方案和方案，但是，不能求全責(zé)備后人。對(duì)通過(guò)各種努力，確實(shí)無(wú)法落實(shí)的超時(shí)效貸款，按照規(guī)定的程序報(bào)批呆帳，逐步核銷。 對(duì)目前尚未超訴訟時(shí)效以及今后因各種原因新形成的不良貸款，明確管戶責(zé)任人，建立臺(tái)帳，落實(shí)管戶責(zé)任制，及時(shí)主張債權(quán)或提起訴訟，確保不再增加新的超時(shí)效貸款。否那么，嚴(yán)格按照獎(jiǎng)懲措施追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。 其次，加強(qiáng)信貸人員的教育與培訓(xùn)。一是教育和引導(dǎo)信貸人員從防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的高度，認(rèn)識(shí)保全不良貸款債權(quán)的重要性，不斷提高其責(zé)任意識(shí)和使命意識(shí)。二是加強(qiáng)信貸人員業(yè)務(wù)知識(shí)和法律知識(shí)的學(xué)習(xí)。努力使其克服對(duì)有關(guān)時(shí)效問(wèn)題的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，提高其運(yùn)用法律知識(shí)和法律手段延續(xù)訴訟時(shí)效期間，保全不良貸

21、款債權(quán)的能力。 再次，對(duì)不良貸款在摸清底數(shù)的根底上，進(jìn)行分類，針對(duì)不同借款人的實(shí)際情況和特點(diǎn)，確定切合實(shí)際，效果明顯的催收貸款方案和方式，因戶制宜，一戶一策。具體說(shuō)來(lái)，可采取以下措施，延續(xù)訴訟時(shí)效期間，保全信貸資產(chǎn)。 1、對(duì)全部逾期貸款，每半年全面催收一次，并簽發(fā)貸款催收通知書，交有關(guān)借款人簽收，從而中斷訴訟時(shí)效。 2、對(duì)確實(shí)有還款能力卻惡意拖欠不還的借款人或保證人，在訴訟時(shí)效期間，及時(shí)提起訴訟，請(qǐng)求法院依法判令其歸還貸款。當(dāng)然，這有可能加大經(jīng)營(yíng)本錢?？捎缮霞?jí)信合管理部門出面與法院進(jìn)行協(xié)商，對(duì)信用社起訴貸款案件的訴訟費(fèi)用予以緩交，待案件執(zhí)行時(shí)由法院在執(zhí)行款項(xiàng)中先行扣除。 3、提起仲裁。依照事先

22、的約定或者事后達(dá)成的仲裁協(xié)議，在時(shí)效期間內(nèi)，及時(shí)就借款糾紛向有關(guān)仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁裁決。 4、對(duì)經(jīng)公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，及時(shí)向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。 5、對(duì)身處外地，但有詳細(xì)地址或正在服刑的借款人，定期用函電方式進(jìn)行催收，注意保存好相關(guān)憑證回執(zhí)，作為主張債權(quán)的憑據(jù)。 6、對(duì)于當(dāng)前或今后一定時(shí)期內(nèi)還款確實(shí)困難、本人又能承諾還款的借款人，可要求其歸還少量貸款本息，然后，根據(jù)其實(shí)際情況，與其簽訂期限比擬寬松的還款協(xié)議。 7、對(duì)于那些只是口頭成認(rèn)貸款，不簽收貸款催收通知書，又不能局部或少量歸還貸款，僅以有錢后就全部歸還來(lái)搪塞信用社，企圖將來(lái)以超時(shí)效為由進(jìn)行抗辯的借款人，信用社可邀請(qǐng)無(wú)利害關(guān)系的他人、法律效勞人員、公證人員或律師作催收見證或公證。并由有關(guān)