網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展(定稿)

1、西 南 財(cái) 經(jīng) 大 學(xué)成人學(xué)歷教育本科學(xué)生畢業(yè)論文7100993044李靜姓 名 ： 學(xué) 號 ： 金融學(xué)2010年 級 ： 專 業(yè) ：京學(xué)習(xí)中心學(xué)習(xí)中心： 移動(dòng)電話：宅電話 ： 單位電話： 論文題目：網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 指導(dǎo)教師： 劉淑琴 論文成績： 指導(dǎo)教師評語學(xué)習(xí)中心：北京 專業(yè)：金融學(xué) 姓名：李靜 學(xué)號：7100993044 第2頁目 錄內(nèi) 容 摘 要2一、 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、模式和特點(diǎn)3（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的概念3（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的模式3（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)3二、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行4（一）電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來的機(jī)遇4（二）電子商務(wù)給銀行業(yè)帶

2、來的挑戰(zhàn)5三、網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生5（一）網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因5（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生歷程6（三）建立網(wǎng)絡(luò)銀行的基本過程7四、 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展8（一）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的影響因素8（二）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要困難8（三）進(jìn)一步發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的對策9參 考 文 獻(xiàn)12內(nèi) 容 摘 要 自1995年美國誕生世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行以來，網(wǎng)絡(luò)銀行正以前所未有的速度在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與高科技產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行已成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。發(fā)達(dá)國家銀行都將發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行作為迎接挑戰(zhàn)、參與競爭、取得競爭優(yōu)勢的重要戰(zhàn)略。論文對網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點(diǎn)及模式進(jìn)行了簡單的描述，之后在分析了互聯(lián)網(wǎng)

3、對網(wǎng)絡(luò)銀行的影響的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步分析了網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生的歷史及原因，最后對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展進(jìn)行了探索，提出了當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的一些問題并提出了相應(yīng)的對策。學(xué)習(xí)中心：北京 專業(yè)：金融學(xué) 姓名：李靜 學(xué)號：7100993044 第12頁網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展1、 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、模式和特點(diǎn)（一） 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet Bank)，是指銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過Internet或其他共用信息網(wǎng)，將客戶的電腦終端連接至銀行，實(shí)現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)。它可以向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)絡(luò)證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶足不出戶

4、就能享受到銀行的服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算。（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的模式 網(wǎng)絡(luò)銀行可以分為兩種類型：（1）虛擬銀行是一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新網(wǎng)絡(luò)銀行，也叫虛擬銀行，這類銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，如美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。（2）實(shí)體與虛擬結(jié)合的銀行是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來，是傳統(tǒng)銀行運(yùn)用公共的Internet服務(wù)，開設(shè)新的電子服務(wù)窗口，開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，是實(shí)體與虛擬結(jié)合的銀行。 （三）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)1、提高了金融服務(wù)質(zhì)量。網(wǎng)絡(luò)銀行方便、快捷、高效的服務(wù)更能滿足客戶的多樣化需求。目前客戶的需求越來越多樣化，而且對效率等提出了

5、很高的要求，通過網(wǎng)絡(luò)銀行，上網(wǎng)客戶可以在家里開立賬戶，進(jìn)行收付交易，省去了跑銀行、排隊(duì)等候的時(shí)間，減少了銀行服務(wù)的中間環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以大范圍、全天候、實(shí)時(shí)提供各種服務(wù)，提供“AAA”式服務(wù)，這種服務(wù)包含更多的針對性、個(gè)性化和人情味。銀行的電子化大大縮短了資金在途時(shí)間，提高了資金利用率和整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益。 2、打破了地域的局限。以往銀行投入大筆資金開設(shè)分行，客戶往往只限于固定的地域，而網(wǎng)絡(luò)銀行則打破了地域的局限，可以永久地留住客戶。 3、拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域。目前銀行所提供的服務(wù)，無論是分行、ATM或電話語音，都難以像網(wǎng)絡(luò)銀行一樣提供多元且交互的信息及服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行不僅可以使企業(yè)或個(gè)人不出家門通過

6、網(wǎng)絡(luò)查詢信息或?qū)崿F(xiàn)在線交易支付，還可以幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)在線理財(cái)、企業(yè)集團(tuán)服務(wù)、對公賬務(wù)實(shí)時(shí)查詢、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬、國際收支申報(bào)等廣泛的金融服務(wù)。 4、大大降低服務(wù)成本。網(wǎng)絡(luò)銀行可以減少固定網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和銀行工作人員數(shù)量，從而銀行的投入與經(jīng)營成本大大減少 。在美國開辦一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行所需要的成本只有100萬美元左右。建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分行需要的成本是150萬200萬美元，外加每年的附加經(jīng)營費(fèi)35萬50萬美元 。辦理一筆某種銀行業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行柜臺服務(wù)的成本是1.08美元，電話服務(wù)的成本是0.54美元，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)僅為0.13美元。 5、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)簡單易用，便于升級維護(hù)。在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中，客戶處于中心地位，客戶使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)

7、不需要特別的軟件，甚至無須任何專門的培訓(xùn)，只要有一臺電腦和可以聯(lián)入進(jìn)入Internet即可，入網(wǎng)后，即可按照網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁的提示進(jìn)入自己所需的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，處理個(gè)人交易。這不僅方便客戶，銀行本身也可因此加強(qiáng)與客戶的親和性。二、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行（一）電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來的機(jī)遇 1、巨大的用戶市場，全新的競爭規(guī)則。數(shù)以億計(jì)的網(wǎng)絡(luò)用戶被Internet連接起來。所有銀行無論實(shí)力雄厚還是規(guī)模較小，在網(wǎng)絡(luò)上一律平等。這預(yù)示著電子商務(wù)時(shí)代的銀行是靠先進(jìn)科技及創(chuàng)新意識所增加的競爭力來確立競爭優(yōu)勢的。 2、銀行業(yè)服務(wù)模式的改變。原有的儲蓄、信貸基本業(yè)務(wù)，向儲蓄、信貸、投資、咨詢、中間業(yè)務(wù)。新的服務(wù)模式為客戶提供每

8、年365天、每天24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。這種服務(wù)模式的改變擴(kuò)展了銀行的服務(wù)范圍及服務(wù)能力。 3、銀行業(yè)運(yùn)作模式的改變。運(yùn)作模式趨向虛擬化、智能化。傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務(wù)。電子商務(wù)時(shí)代的銀行則主要借助智能資本，只需少數(shù)智力勞動(dòng)者。運(yùn)作模式的改變不僅擴(kuò)大了銀行的服務(wù)區(qū)域，同時(shí)引起了銀行業(yè)管理的創(chuàng)新，提高了服務(wù)的效率與質(zhì)量。 4、銀行業(yè)可以降低成本，提高效率。開辦一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行，所需的成本只是硬件、軟件、少量智能資本，而傳統(tǒng)銀行的開辦則需大量土地、資金、人力和建筑，所以相比之下開辦一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行成本要低得多。（二）電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn) 1、對安全性的要求提高。銀行在電子

9、商務(wù)中作為中介機(jī)構(gòu)，要保證客戶利益不受到任何損失，這是推進(jìn)電子商務(wù)的前提條件。銀行的安全性不僅關(guān)系到銀行自己的信用問題，更重要的是它將影響到企業(yè)和消費(fèi)者對電子商務(wù)的信心。 2、與支付有關(guān)的集成問題。在電子商務(wù)條件下，銀行需要將已有的軟件和硬件環(huán)境與貿(mào)易環(huán)節(jié)中的其他部門進(jìn)行銜接和集成。在技術(shù)上需要通過專用的軟件和技術(shù)將支付系統(tǒng)集成到企業(yè)之間的貿(mào)易環(huán)節(jié)中去。 3、“無國界金融實(shí)體” 新的手段與風(fēng)險(xiǎn)。電子商務(wù)不僅對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了大的改組，而且也開拓了一系列嶄新的投資渠道，這些金融工具衍生于各種“潛在資產(chǎn)”，如股票、外匯、債券等。新型的衍生金融工具在全球網(wǎng)絡(luò)上，一方面加速了世界經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，另一方面也將

10、全球帶入動(dòng)蕩之中。 4、新興金融市場的激烈爭奪。網(wǎng)絡(luò)金融正在吸引更多的全球投資者，他們正在努力爭奪新一輪國際投資的優(yōu)勢地位，并將國際投資的重點(diǎn)目標(biāo)指向新興市場特別是東亞地區(qū)。 5、非金融機(jī)構(gòu)紛紛加入金融服務(wù)市場。Yahoo、“美國在線”等門戶站點(diǎn)也都提供在線收費(fèi)和付賬服務(wù)，目的在于奪取傳統(tǒng)銀行的固有領(lǐng)地。三、網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生電子商務(wù)迅猛發(fā)展，任何電子貿(mào)易都離不開銀行，銀行是完成電子貿(mào)易不可缺少的服務(wù)機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)銀行必然應(yīng)運(yùn)而生美國和歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的國家和地區(qū)。1995年10月，美國三家銀行聯(lián)合在Internet上成立了全球第一家無任何分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(Securi

11、ty First Netwrok Bank，簡稱SFNB)。另外，美國的第二大銀行美洲銀行(Bank of America)在利用Internet的家庭銀行方面也處于世界領(lǐng)先地位。 （一）網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因 1、網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)發(fā)展的需要。銀行與電子商務(wù)的買賣雙方地位并不相同，買賣雙方在電子商務(wù)中擁有貿(mào)易自主權(quán)，而銀行只是買賣雙方完成商務(wù)活動(dòng)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，其服務(wù)主要體現(xiàn)在貨幣資金支付與清算等功能上。電子商務(wù)要求銀行能夠提供便捷迅速、安全可靠的支付服務(wù)；能夠提供符合標(biāo)準(zhǔn)化要求的金融服務(wù)信息。 2、網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行自身發(fā)展的需要。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)面臨著許多壓力，日益激烈的銀行競爭是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的主動(dòng)力

12、，銀行如不能提供有效的電子支付服務(wù)，將會(huì)面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生歷程 1、手工操作轉(zhuǎn)為計(jì)算機(jī)處理。日常性的金融交易處理是銀行最平常也最量大面廣的業(yè)務(wù)操作，是主要的票據(jù)源、費(fèi)用源和可能的錯(cuò)誤源。日常銀行業(yè)務(wù)，主要是在分理處和儲蓄所里進(jìn)行。在銀行電子化過程中，這些交易領(lǐng)域最早采用CC技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)通信，從而建立了聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)。這種聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)，應(yīng)盡量減少手工操作，既要能提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，又要能改善對客戶的服務(wù)水平，還要能降低銀行的運(yùn)行成本。具體來說，聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)應(yīng)能實(shí)現(xiàn)下述三個(gè)主要要求：(1)提高銀行業(yè)務(wù)操作效率 (2)增加市場占有率(3)有效地降低運(yùn)行成本。2、自助銀行服務(wù)。自助銀行服

13、務(wù)項(xiàng)目，都是以銀行卡為介質(zhì)。ATM服務(wù)、POS服務(wù)和HB服務(wù)，是自助銀行的三種主要形式。ATM服務(wù)是發(fā)展最早也最成功的EFT(電子資金轉(zhuǎn)賬)應(yīng)用項(xiàng)目；POS服務(wù)是近二十年來發(fā)展最快的EFT應(yīng)用項(xiàng)目；隨著Internet和電子商務(wù)的發(fā)展，HB服務(wù)正處于高速發(fā)展階段，有著光明的發(fā)展前途。 3、為客戶提供金融信息增值服務(wù)。電子化銀行還能借助信息技術(shù)(IT)，從各種金融交易數(shù)據(jù)中提取有用的信息，將信息轉(zhuǎn)化成知識，向各類客戶提供具有高附加值的金融信息增值服務(wù)。如投資咨詢、代客理財(cái)、用于各種輔助決策支持的信息咨詢等，從而將知識轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢。銀行的金融信息增值服務(wù)是建立在包括數(shù)據(jù)倉庫在內(nèi)的各類數(shù)據(jù)庫和信息

14、提煉技術(shù)基礎(chǔ)之上的。銀行從單純提供支付服務(wù)(單一產(chǎn)品)，到既提供支付服務(wù)又提供金融信息增值服務(wù)(兩類產(chǎn)品)，這是從傳統(tǒng)銀行向電子銀行發(fā)展的一個(gè)實(shí)質(zhì)性的變化。（具體如圖1所示）4、開展網(wǎng)上銀行服務(wù)。隨著Internet的發(fā)展，網(wǎng)上銀行(Internet Banking)服務(wù)就蓬勃發(fā)展起來了。銀行必借助Internet的力量，并使之同現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)與通信技術(shù)、信息技術(shù)結(jié)合起來。這種“C&C+IT+Web”的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，使銀行能將Internet、核心業(yè)務(wù)(支付服務(wù)和信息服務(wù))處理和客戶信息數(shù)據(jù)庫連接在一起，形成一種嶄新的業(yè)務(wù)模式。除了開辦全新的網(wǎng)上銀行之外，不少銀行已經(jīng)允許其客戶通過Web訪問

15、其網(wǎng)址，查看自己的賬戶信息，進(jìn)行存款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。在網(wǎng)上銀行的世界里，銀行的規(guī)模將不再以分行數(shù)、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和人員數(shù)來衡量，Internet的發(fā)展將會(huì)改變?nèi)蜚y行的排行榜，遲遲未能投入網(wǎng)上銀行服務(wù)的銀行，將面臨被迫出局的危險(xiǎn)。圖1（三）建立網(wǎng)絡(luò)銀行的基本過程首先要申請網(wǎng)絡(luò)銀行的域名，繼而確定網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)器，最后確定網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)種類及其功能。此外銀行還要注重及時(shí)維護(hù)、更新網(wǎng)站內(nèi)容。向全世界宣傳自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，密切注意吸引新客戶和保留老客戶。4、 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展 （一）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的影響因素 1、銀行和金融服務(wù)部門提出的商業(yè)建議。在網(wǎng)絡(luò)市場的環(huán)境中，銀行的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的品牌形象、品牌內(nèi)容和服務(wù)品質(zhì)，比以往任

16、何時(shí)候都更加重要，它對于能否取信客戶并得到戶的青睞，是至關(guān)重要的。因此，銀行應(yīng)該從戰(zhàn)略高度深入研究如何建立自己的品牌戰(zhàn)略。 2、消費(fèi)者、企業(yè)和政府的反應(yīng)。消費(fèi)者、企業(yè)和政府對金融機(jī)構(gòu)推出的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的反應(yīng)，是判斷金融機(jī)構(gòu)參與電子商務(wù)成功與否的唯一標(biāo)準(zhǔn)。要讓客戶接受新的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)，首要的條件是這些產(chǎn)品和服務(wù)必須是客戶所需要的。其次，取決于金融機(jī)構(gòu)能否卓有成效地將這些新的金融產(chǎn)品和服務(wù)推銷給客戶。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該比以往任何時(shí)候更加重視市場調(diào)查和市場營銷策略的研究。3、 適宜電子商務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境和網(wǎng)上市場發(fā)展的法律法規(guī)。為全國和全球電子商務(wù)制定必要的法律框架，解決數(shù)字簽名、電子合

17、同的合法性、制定統(tǒng)一合理的稅收政策、保護(hù)消費(fèi)者和客戶的權(quán)益與隱私等問題，對于電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融交易能否被社會(huì)廣泛認(rèn)可，是至關(guān)重要的。此外，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的發(fā)展要有一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。電子商務(wù)是建立在Internet和各種信息網(wǎng)上的商務(wù)活動(dòng)，需要具有高速、大容量和有安全保障的信息基礎(chǔ)設(shè)施，還要有合理的資費(fèi)政策、網(wǎng)絡(luò)管理、金融結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)稅收、法律法規(guī)等眾多方面，是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程。所有這些，如果沒有政府部門的宏觀規(guī)劃和指導(dǎo)，沒有上下游產(chǎn)業(yè)和同業(yè)的協(xié)調(diào)一致的行動(dòng)是行不通的。（二）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要困難 1、法律和法規(guī)。以前傳統(tǒng)的有關(guān)銀行的法律和法規(guī)，基本上是基于手工對有價(jià)證券的操作這種

18、環(huán)境制定的。實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行后，有價(jià)證券和相關(guān)的各種憑證已不復(fù)存在，網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)傳輸直接反映著資金的轉(zhuǎn)移。都迫切需要制定有關(guān)電子資金轉(zhuǎn)賬的法律和法規(guī)，例如要從法律上確認(rèn)電子簽名的合法性和客戶電子資料的隱私性，以保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)本身，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行及系統(tǒng)中所有客戶的合法權(quán)益。還會(huì)面臨一系列其他問題，如全球化問題、合同與金融問題、知識產(chǎn)權(quán)問題、個(gè)人隱私問題等等。上述各種問題都必須有相應(yīng)的法律作保障，才能建立網(wǎng)絡(luò)銀行的良好運(yùn)營和管理環(huán)境。 2、人才。早期EFT/POS系統(tǒng)和家庭銀行系統(tǒng)，失敗的重要原因就是負(fù)責(zé)開發(fā)這種EFTPOS系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)和通信專家不懂銀行業(yè)務(wù)。他們只把銀行電子化作為技術(shù)問題來處理，不了

19、解實(shí)現(xiàn)電子化后的社會(huì)意義和社會(huì)影響。計(jì)算機(jī)技術(shù)是一種手段，以改善商品交易和提高對客戶的服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而增加市場份額。用技術(shù)去尋找和開發(fā)各種新的機(jī)會(huì)，既懂C&C和IT又懂銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合性人才。從20世紀(jì)60年代起，發(fā)達(dá)國家的各大銀行都建立了自己的各種不同層次的高質(zhì)量的教育培訓(xùn)中心，每年以其總收入的2%3%用于職工的培訓(xùn)。僅美國銀行家協(xié)會(huì)(ABA)主辦的各類學(xué)院，每年就有6 000名銀行高級管理人員接受培訓(xùn)，每年還有約30萬銀行人員接受不同層次的再教育，就是說，每年約有七分之一的在職職工接受各種不同層次的技術(shù)培訓(xùn)。90年代中以來，同其他行業(yè)一樣，銀行界也發(fā)生了不少并購案。究其原因，除了欲擴(kuò)充

20、自己的產(chǎn)品線、擴(kuò)大市場份額和用戶群外，另一個(gè)重要原因是為了解決人才缺乏，特別是高科技人才缺乏問題。3、人們傳統(tǒng)的金融習(xí)慣和管理習(xí)慣。商品交易由用現(xiàn)金和支票支付轉(zhuǎn)向電子轉(zhuǎn)賬，從電子轉(zhuǎn)賬到網(wǎng)絡(luò)銀行，必然要深刻地改變業(yè)內(nèi)外人們的傳統(tǒng)金融習(xí)慣和人工管理習(xí)慣。從實(shí)物貨幣發(fā)展到紙幣，人們經(jīng)歷了相當(dāng)長一段時(shí)間才適應(yīng)這種變化。很顯然，人們也必然要經(jīng)過相當(dāng)一段時(shí)間，才能適應(yīng)從紙幣到電子貨幣這種改變。金融習(xí)慣和管理習(xí)慣的改變，需要改變?nèi)藗兊乃枷胗^念，這決不是輕而易舉的事。對于像我們這樣的經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)、人們的文化水平還很不高的發(fā)展中國家，要改變?nèi)藗兊母鞣N傳統(tǒng)習(xí)慣，特別是廣大農(nóng)民的傳統(tǒng)金融習(xí)慣，是相當(dāng)困難的。（三）進(jìn)

21、一步發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的對策 1、銀行應(yīng)制定發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為基礎(chǔ)的發(fā)展戰(zhàn)略。銀行應(yīng)根據(jù)國情；環(huán)境的各種制約條件和自身的能力，決定如何在國際互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下參與國際競爭。在初入電子商務(wù)領(lǐng)域時(shí)，要選擇適宜的切入領(lǐng)域，是強(qiáng)調(diào)基于以客戶為中心的管理體制，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)；還是側(cè)重以網(wǎng)上商品交易為中心；建立主要提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的管理體制；還是提供全方位的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。然后，再據(jù)此研制和發(fā)展相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品，制定新的業(yè)務(wù)規(guī)則和新的業(yè)務(wù)流程，并采取相應(yīng)的技術(shù)、行政和管理等方面的有效措施。 2、要研究建立從事網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的新業(yè)務(wù)模式和管理模式。市場營銷策略的改變 ,4P-4C產(chǎn)品概念，從物質(zhì)概念

22、演變?yōu)闈M足消費(fèi)者需求這一概念。電子商務(wù)中的產(chǎn)品，包括物質(zhì)產(chǎn)品和信息服務(wù)產(chǎn)品兩大類，網(wǎng)絡(luò)信息交換、網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)等，都是網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)產(chǎn)品，包括網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)金融信息增值服務(wù)產(chǎn)品。產(chǎn)品概念、生產(chǎn)方式和經(jīng)營方式的改變，必將引起生產(chǎn)流程的改變，進(jìn)而將影響企業(yè)內(nèi)部機(jī)構(gòu)的重組，甚至?xí)觿∑髽I(yè)間的兼并和重組。因此企業(yè)管理機(jī)制也必須隨之改變。電子商務(wù)的環(huán)境下，企業(yè)的運(yùn)營管理模式，從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”。內(nèi)視型的管理模式(ERP) 外視型的管理模式(CRM,SCM) 、一站式購物(One-Stop Shopping)、B2B2C，拍拍往和IT世界網(wǎng)等。 3、研

23、究如何大幅度降低網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的運(yùn)行成本。金融機(jī)構(gòu)參與電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，應(yīng)能降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本。只有做到這點(diǎn)，才能使網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)走向健康的可持續(xù)發(fā)展的道路。聯(lián)合辦好金融認(rèn)證中心和共享的支付網(wǎng)關(guān)，以使發(fā)卡行能專注于自己的金融核心業(yè)務(wù)，從而避免低水平重復(fù)建設(shè)，有效地降低研發(fā)費(fèi)用和運(yùn)行成本。 4、調(diào)整和改革業(yè)務(wù)流程，組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)文化。金融機(jī)構(gòu)必須依據(jù)金融綜合業(yè)務(wù)處理和業(yè)務(wù)集成的需求，重新調(diào)整和改革自己的業(yè)務(wù)流程，進(jìn)行必要的機(jī)構(gòu)重組，調(diào)整企業(yè)文化，以適應(yīng)嶄新的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境需要。在Internet上建網(wǎng)站只是第一步，更加重要的是要將金融交易服務(wù)和金融信息增值服務(wù)集成在一起，將前臺的業(yè)務(wù)處理同后臺的業(yè)務(wù)處理集成在一起。為此，銀行必須對后臺處理的諸多領(lǐng)域，包括賬務(wù)處理、數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘處理、市場和客戶關(guān)系管理，以及提供信息增值服務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行綜合投資，才有可能取得最后的成功。 5、建立適當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行和管理體系。金字塔型組織結(jié)構(gòu) 扁平結(jié)構(gòu)：企業(yè)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)